“这两年，我们在当地的市场占有率一降再降，对区域银行来说这或许是一种必然。”某县域农商行信贷部总经理在谈到优质客户被大行“掐尖”时颇感无奈。在这样的竞争格局下，除了借助互联网平台、助贷机构等外部渠道拓展增量客户之外，布局地方“政务数据”也渐渐成为区域银行做实本地客户、拓展业务的新渠道。

　　该信贷部总经理透露，当地省联社正在统一为区域内的农商行开发针对小微企业的税务、公积金等政务数据。比如小微企业的税务数据、公积金数据、水电数据等，这些数据如果靠单个农商行去开发是很困难的，毕竟小银行力量有限。而且政府部门也不会轻易与单个小银行去合作，这就需要省联社出面，通过“总对总”方式搭建端口。后续小微企业如果要贷款，授权银行查询信息，就可以完成一个相对清晰的“画像”。

　　在“增量扩面”的政策要求下，小微信贷是目前各类银行都积极布局的领域。按照今年政府工作报告要求，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，且大行的综合贷款利率要降下来。这一任务较2019年“增长30%”的目标要高出许多。

　　面对增量任务，大行积极通过多种渠道，凭借资金优势吸引原来与区域银行紧密联系的优质客户，发挥了降低企业成本的“头雁”作用。

　　“大行的确有资金优势和流量优势，但客观上，大行对小行形成了市场挤压，也倒逼中小银行通过数字化转型，进一步下沉市场、拓展次级客户。”一位区域银行数字银行部总经理表示。

　　记者在采访中了解到，由于不少区域银行都面临和大行争抢头部小微企业客户的局面，因此如何更好地拓展长尾客户、寻找差异化的市场空间，成为小银行着力解决的新问题。

　　近几年来，以联合贷款、助贷为主的互联网贷款风生水起，互联网平台、助贷机构等外部平台成为中小银行拓展增量客户的主要渠道。除此之外，一些区域农商行目前积极转入利用政务大数据、做实本地客户、拓展线上业务的新阶段。

　　除了由省联社带头帮助区域农商行建设“政务数据”之外，华东地区一些具有科技实力的区域银行已通过与第三方金融科技公司合作，拓展数据、建立风控模型。“我们与当地政府的大数据部门合作，独立开发建模做成产品。核心的风控模型系统都是我们银行在本地自主部署的。”上述区域银行数字银行部总经理告诉记者，下沉市场不仅意味着更大风险，也对中小银行风控管理能力提出了更高要求，同时这个长尾市场前期需要一个更加漫长的探索和布局期，只有具备更大的耐心才能期待未来的收获。