与男性相比，女性的平均寿命更长，准备不足的话容易陷入养老困境。然而，近日有调研显示，女性的商业养老保险持有状态并不理想，养老需求缺口明显。

近日，中宏保险与复旦发展研究院联合推出的国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》（下称“白皮书”）显示，受访女性中购买养老保险的比例未过半数（47.44%）。在保障配置选择方面，受访者普遍担忧的养老问题主要包括：医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生，以及老年收入不足等。

中国的人口老龄化预计将在2030~2050年间达到峰值，同时，在65岁及以上老年人口中，女性的占比正逐年攀升。据统计，女性拥有较长的预期寿命，因此对养老金的需求更大。

为了关注中国女性养老保障、准备和风险管理，白皮书通过问卷调研的方式对14个主要中心城市的女性养老情况进行了调研。研究样本随机选取了1406名女性及269名男性以实现性别差异比较。

研究表明，女性面临的健康风险令人担忧，样本中约三成（30.83%）女性认为自己的精神状态一般，且有亚健康的情况存在。女性在老年罹患疾病的风险也高于男性，据统计，中国60岁及以上女性患有不止一种慢性病的比例为77.6%，高于男性的75%，对女性老年健康风险的关注迫在眉睫。

但与此形成对比的是，女性对于养老生活的准备却规划不足。样本数据显示，女性计划养老事宜的平均年龄为43.8岁，仅有8.8%的受访者认为需要在30岁或更早开始养老计划。此外，相对于她们有限的收入，受访女性对未来养老生活质量却有着不低的期望。根据调研，受访女性退休后每年的花费预算高达24万~48万元，但当前年收入却主要集中于10万~29万元之间，显然无法在满足个人养老生活水平的同时，兼顾父母和子女等家庭成员，以及应对负担较大的老年健康风险问题。更令人忧虑的是，样本中只有不足三成（28.52%）的女性认为自己的老年生活可能会面临入不敷出的境况。

虽然商业保险提供的保障能够较好地规避女性在老年时可能面临的风险，但白皮书结果显示，未过半数（47.44%）的受访女性购买了商业养老保险，持有量既没有达到普遍持有的理想状态，也未达到其自身的心理预期。而在上海的样本中，有17.14%的受访女性为个体户或自由从业者，有5.19%为家庭主妇，意味着超五分之一的受访女性可能没有第二支柱提供养老保障，折射出这一群体面临的养老金缺口形势更为严峻。

不过，女性对于商业养老保险的投入潜力依然值得期待。经模型测算发现，女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上，加大对养老保险的购买。白皮书数据显示，未来女性在商业养老保险上的投入占年收入的比重将从5.89%上升至8.87%。

“为应对养老所要面临的多重挑战，建议女性尽早筹划，谨慎评估风险保障缺口, 动态调整养老规划，理性选择养老金融工具作为补充，为自身的保障加持，有效弥补退休后的生活保障缺口，进而实现无忧养老生活。”中宏保险首席执行官张凯表示。