违规被罚超千万 通联支付代扣又惹质疑

　　支付业务连收央行罚单，金融科技能否成为第三方支付机构的新出路？

　　1月3日，中国人民银行银川中心支行发布新罚单，通联支付网络服务股份有限公司（以下简称“通联支付”）宁夏分公司因违反《非金融机构支付服务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》相关规定被警告，并处以44万元罚款。

　　根据公开的信息显示，通联支付目前收到央行西安分行、合肥支行、上海分行等多地的处罚，罚款累计超千万元。在支付业务被罚之外，《中国经营报》记者注意到，通联支付还出现了扣款商户名称与实际商户不符的情况。具体而言，多个用户出现收到代扣还款显示为（特约）小通商城的消费通知，但实际是通联支付为现金巴士等现金贷平台的借款代扣。

　　对于央行罚单，通联支付方面向记者表示，“支付行业发展时间较久，一直是在监管的要求下开展业务，作为在支付行业运行十多年的机构，可以生存下来的关键是了解监管的核心精神，落实监管要求，按照监管要求的方向提升业务能力。”

　　“小通商城”做代扣

　　用户卢女士家人对记者表示，通过现金巴士借款后，在还款时发现扣款方显示是小通商城。“本人并没有在这个平台（小通商城）上交易过，对照扣款数额，应该是现金巴士的借款代扣。”

　　事实上，已有多个来自黑猫投诉平台的投诉人均公开提及，本人在网络借款平台借款后，在还款时显示商户为小通商城代扣。

　　用户公开表示，“最近收到了（特约）小通商城的消费通知，自动扣款数百元，但此前本人并未在该商户消费和交易。据用户咨询客服后反映，并非用户在商户的消费行为，而是现金巴士、二手车融资市场有用分期等借贷款平台借助通联支付作为支付通道进行的扣款行为”。

　　被代扣用户的一个关注焦点在于，为何通联支付要隐去真实扣款平台的名称，而用小通商城代替？对此，通联支付方面回应称“摘要显示有误”。卢女士告诉记者，“在联系通联支付时，对方拒绝告知商户信息。”

　　此外，根据卢女士提供的借款相关信息可以看到，网络借款平台现金巴士涉及收取砍头息。2019年9月11日，卢女士在现金巴士平台上借款1000元，借款期限为3个月，下款后马上被扣取了118元的手续费，此外“每期还款时还需要还累计72元的服务费”。根据卢女士的借款合同，出借方为上海中谷消金金融信息服务有限公司，现金巴士平台作为居间方。

　　2019年底时，公安部在通报的“净网2019”专项行动典型案例中，有第三方支付公司为“套路贷”提供资金支付结算服务，非法获取高额利润。公安部相关人士现场表示，公安机关将对“套路贷”违法犯罪活动继续保持高压严打态势，对网络“套路贷”犯罪涉及的技术服务商、数据支撑服务商、支付服务商、推广服务商等进行生态式、全链条打击。

　　特别是对明知是“套路贷”仍为“套路贷”研发系统平台和APP的科技公司、为“套路贷”进行网上推广的网站和平台、非法获取公民个人信息提供数据支撑的数据公司、为“套路贷”开通资金结算渠道和提供支付服务的第三方支付公司，公安机关将依法查处、严厉打击，绝不姑息。

　　有了解支付行业的从业人士告诉记者，“高利息贷款的支付通道费很高，支付公司和贷款平台的代扣协议中，一般会商定出一个较高的费用，几乎是同行业仅次于游戏类三方支付费用的1.5倍，而且这种方案一般是支付公司跟金融公司商量好的，我给你提供代扣代收委托支付业务，风险自担，但要价很高。”

　　对方进一步表示，“在支付行业不景气的现在，这是唯一能够让支付公司合法生存下去的方案。”

　　但值得注意的是，2017年12月，央行发布《关于规范支付创新业务的通知》，要求加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。

　　“代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言曾公开表示。

　　个人信息授权合理与否不能由个人判断？

　　支付行业人士看来“收单只是入口，大部分第三方支付机构都在向提供综合化金融服务解决方案方向转型。”

　　事实上，第三方支付机构早已开始谋求转型。如推出支付加理财、信用支付为主的服务，或者全面转型为新金融综合服务商，布局信贷、财富管理、金融资产交易中心、科技公司和数据调查公司等，亦或者布局互联网理财，并提供包括授信、供应链融资、消费金融等增值服务，演绎“支付+”概念。

　　通联支付同样也在寻求新的突破。

　　记者注意到2019年4月，小通生活APP上线。作为通联支付旗下通华小贷开展网上贷款业务的线上APP，推出借款产品小通生活。

　　天眼查信息显示，通华小贷成立于2017年6月，三大股东分别为上海通华投资控股有限公司、上海通华商业保理有限公司和上海通联银华支付网络服务有限公司，最终实控企业为通联支付。

　　在通华小贷的借款小通生活APP中，对于用户隐私授权的要求较高。

　　记者下载小通生活APP看到，在用户协议中显示，隐私协议要求访问行为、访问相机。在“还款管理及逾期债务催告”中提到，“如果无法与您获得联系，我们会使用您提供的紧急联系人与您获得联系”。此外，用户还要允许小通生活与第三方共享个人信息。“只有共享您的信息，才能提供您需要的服务。”而这些第三方，包括提供技术服务、电信服务、客户服务、风控服务、审计服务、催收服务、法律服务、支付服务的机构以及借款资金方。

　　对于是否个人用户隐私授权是否在合理范围内，通联支付人士认为，“个人信息授权是否合理需要对照监管要求来看，不能由个人判断”。

　　此外，根据此前的信息显示，通联支付已累计收到至少12张罚单，累计被罚超千万元。但对于支付公司收多张罚单是否会影响支付牌照展期时，业内认为影响较小。

　　易观智库支付行业资深分析师王蓬博认为，“通联支付作为成立时间较久的支付公司，收单的规模和范围一直是全国前列，收到的关注比较多，投诉相对也会比较多。”