为进一步强化融资性信用保险和融资性保证保险业务（以下简称“融资性信保业务”）操作规范，提升财产保险公司经营融资性信保业务的风险管控水平，银保监会于9月21日发布了《融资性信保业务保前管理操作指引》和《融资性信保业务保后管理操作指引》（以下简称“两个指引”）。

　　据《金融时报》记者了解，在对融资性信保业务监管方面，目前已有2017年印发的《信用保证保险业务监管暂行办法》以及今年印发的《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称《办法》），从经营条件、承保类型、禁止行为、承保限额等方面，对信保业务提出明确监管要求，在规范经营行为、防范金融交叉性风险、强化风险管控等方面发挥了积极作用。

　　“但受文件性质、篇幅体例等方面的限制，《办法》难以对具体内容进行逐一细化，尤其是内控管理方面，难以在保前风险审核、保后监测管理两大环节，对其操作规则、操作标准作具体要求。因此，拟通过制定‘两个指引’，建立标准化操作规范，降低保险公司承保风险，强化保险公司风险管控基础。”银保监会有关部门负责人介绍说，“两个指引”具有高标准、严要求的特点，吸收了行业先进管理理念和典型经验做法，重点对系统建设、制度规范、流程管理等进行细化，具有较强的指导意义。

　　总体来看，“两个指引”在保前管理和保后管理两大环节分别作出细化要求。《融资性信保业务保前管理操作指引》共六章四十五条，分别在销售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、产品管理、系统和信息管理等方面作了细化要求；《融资性信保业务保后管理操作指引》共七章三十五条，分别在保后监控、逾期催收、理赔处理、代位追偿、投诉处理等方面作了细化要求。

　　具体来看，“两个指引”针对当前融资性信保业务存在的突出问题逐一对照建立操作标准。

　　针对消费者反映较为集中的销售不规范问题，“两个指引”明确了销售管理的操作标准。比如，明确投保提示的重要内容，包括但不限于保证保险的功能和属性、产品的关键信息、违约后的债务追偿、人民银行征信系统信息上传等；线下“双录”时销售人员的操作内容与步骤；给予投保人充分的投保选择权，不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权。

　　针对保险公司独立风控能力不足问题，“两个指引”明确了核保和系统功能要求。比如，明确履约义务人的核保政策和客户准入标准、抵质押物的分类评估标准和管理要求、业务系统功能设置标准和指标监测预警机制等。

　　针对合作方管理缺失导致风险传递的问题，“两个指引”强化了合作方要求和过程管理。比如，明确销售代理机构、数据服务机构、抵质押评估第三方、追偿机构等合作方的要求，并对追偿工作的合法性提出要求。

　　银保监会有关部门负责人表示，“两个指引”的印发有助于引导保险公司对标行业领先、夯实行业基础、堵塞管理漏洞、提升管控能力。“一个《办法》、两个指引”的先后出台，有助于实现“行业发展有标准，实施监管有抓手”的目的，也有助于进一步促进融资性信保业务持续健康发展。