2016年10月份的阿里云栖大会上，马云第一次提出了“新零售”的概念。

　　马云在演讲中说到，纯电商时代很快会结束，未来的十年二十年，没有电子商务这一说，只有新零售，线下的企业必须走到线上去，线上的企业必须走到线下来，线上线下加上现代物流结合在一起，才能真正创造出新的零售来。

　　套用马云的话，纯互联网保险时代很快会结束，线下的保险公司要走到线上去，线上的保险公司要走到线下去，线上线下结合与核保理赔结合在一起，才能创造出真正的保险新零售。

　　互联网改变了人们的生活方式，催生了在线支付、外卖、网约车、共享单车等许多新商业模式。

　　其中，保险行业是被互联网改变最慢的一个行业，因为中国目前为止还有900万代理人，因为头部保险公司还是以线下代理人为主，线下代理人和银保渠道仍是保险公司所最倚重的渠道。

　　互联网改变保险，路漫漫其修远兮。

　　01

　　在PC时代，互联网应用主要是保险公司以及中介机构，保险公司和中介机构通过网页将公司介绍、产品信息等内容展示给消费者。

　　这一阶段，互联网保险是纯线上的交易，没有互动。

　　此时，互联网对于保险公司更像是形象展示，必须有，但不以创收为目的，销售重心仍是银保渠道和线下代理人。

　　由于保险条款的复杂性及其他因素，PC时代，互联网保险并没有激起浪花，在所有渠道中所占保费也是微乎其微。

　　可以说，刚刚兴起的互联网保险还处于探索阶段。

　　随着原保监会在2016年取消保险代理人资格考试，随后几年，代理人规模迎来一次大发展，人力规模即保费规模。这时候，互联网保险像是养在深闺里的姑娘，寂寂无闻。

　　02

　　随着互联网技术的发展，当互联网从PC时代进入到移动时代，手机取代电脑成为人们日常生活、办公必不可少的一部分时，互联网保险也从PC时代进入到了移动互联网时代。

　　移动互联网时代，网络大大拓展了保险信息与消费者的接触方式，如微信公众号、抖音、快手、小程序等，都为保险销售创造了更有力的条件。

　　2020年5月，银保监会财险部下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求2022年车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

　　而年初新冠疫情的爆发，愈显的传统保险转线上的重要性。

　　11月18日，中国保险行业协会发布的《2020年“后疫情”时期商业健康保险发展情况调研报告》指出，互联网中介渠道成为医疗和疾病保险的重要推动力。

　　除自有平台外，目前，比较成熟的互联网中介平台有微信微保、支付宝、慧择、i云保、水滴保险商城、轻松保严选、京东金融、爱豆科技都保吧等，这些平台选择与保险公司合作，共同开发保险产品。

　　以成立最早的互联网保险众安在线为例，众安在线与支付宝合作，开发的小额货运险、退货险等销量很大，而网红医疗险“尊享e生”系列除自有平台外，还选择与第三方平台合作，第三方平台再赋能保险自媒体，这些保险自媒体通过互联网获客，再利用微信或电话销售进行转化，促成交易。

　　这一阶段，互联网保险销售与客户有了互动。

　　03

　　新阶段又出现了新问题。这个问题是，互联网保险大多以意外险和医疗险等小额保险产品为主，像重疾、年金等大额保单，互联网保险并不占优势。

　　复旦大学发布的《中国互联网代理人生存状况调查报告》也指出，相较于线下，线上建立客户信任度慢、交流连续性很难保证、难以促成大单转化。

　　总之，互联网方便了保险机构获客、成交与理赔，但是在大额保单成交上却成为掣肘。

　　还有一个问题是流量红利见顶，网络获客成本变大。有第三方保险自媒体吐槽，网络获客的有效成本是1000元/人。

　　或许早已看到互联网保险销售的弊端，从去年开始，水滴公司就开始招聘线下代理人，而明亚保险经纪公司除了遍布全国的线下经纪人，还有互联网出单平台赋能线下代理人，突破地域的限制。

　　而以线下代理人为主的保险公司也开始了互联网化，比如平安有金管家，中国人寿(行情601628,诊股)有蛮牛伙伴APP等。

　　在保险理赔上，互联网也改变了传统理赔需要寄送纸质单据的方式。现在，出险客户通过互联网理赔更快捷和方便，客户一般经过报案、提交资料两步操作即可。以第三方保险销售平台支付宝为例，理赔程序如下：

　　其他保险平台的理赔方式也是大同小异。

　　未来的保险，必定是模糊线上与线下的界限，线上与线下互相结合，以客户为中心，注重消费者体验的新模式。

　　互联网必定会改变保险行业，路虽远，行必至。