编者按：《BOSS1+1》是搜狐

张朝阳BOSS语录：

1. 作为一个年轻人，经常感觉自己很健康，好像什么问题也没有，实际在年轻的时候我们在外打拼也面临着各种各样的风险，并且这不止是我们个人的问题，我们要有责任。

2. 现在各界对大数据的运算模型的要求很大，而这恰恰是互联网人跨界的最大优势。

3. 新一代的年轻人已经习惯什么东西都在网上进行了，从资讯娱乐的消费，到电商，再到需要更多智能计算的更复杂的服务。

杨威BOSS语录：

1. 在消费者面前，要看我们赔了多少钱，而不是卖了多少，消费者的效用源自理赔的过程中从保险公司拿回来多少钱。

2. 保险本来就是平安健康的生活方式的一种工具。

3. 人一辈子其实有两个重要的转折点，一个转折点从小到大的教育过程，第二个，也是最重要的转折点是你踏入社会之后风险观的形成。

PART TWO BOSS对话

作为全球第二大保险市场，近年来，中国保险业发展势头迅猛。但消费者如何精准地了解自己的保险需求，并在市场上成千上万的产品中选中最适合的一款，却是一直以来难以被解决的问题。

但如今，随着科技的发展，大数据、云计算、人工智能、区块链等新科技浪潮正深度参与这保险业务的全流程。它们改变了保险与用户对话的方式，更打通了产品和用户的双向信息。

借助新科技的应用，保险业得以更深入地了解用户需求、识别业务风险，从而在产品定制、精准营销、理赔等方面重塑保险价值链。

小贝保险便是基于人工智能等前沿科技，面向消费者提供第三方智能保险决策的服务平台，致力于站在用户的角度，帮助用户了解自己，了解保险，及时配置保障。

在这个数据大爆发的时代，小贝保险如何以智能引领保险消费服务，本期《BOSS1+1》便对此一探究竟。

1.互联网思维和大数据于保险业的优势

张朝阳：互联网的老兵，作为去哪儿网早期的核心团队，去哪儿到携程，把机票火车票做得很大，随着移动互联网深入各个行业，现在跨界选择了保险业。跨界，等于把互联网对于消费者的理解，以大数据的形式来帮助赋能传统的保险行业，因为大数据对用户的信息比较了解。

杨威：对。对消费者来讲，历史上，我们做的基本都是信息整合，帮助消费者去建立更多的信息量，帮助他们做出一些正确的选择，比如机票、火车票等等这些东西，或者去帮他们完成一些判断。

但是在保险这件事情上，消费者信息不足，没有决策和理解的能力，尤其是关于自己的需求，这个是和所有产业都不一样的问题。比如旅行出去玩，现在想温暖就去三亚，这件事情大家都很清晰。但是在保险里面，到底我有什么风险，我需要解决什么问题，这些东西其实是很不明朗的，很多人花了钱但是没有选择到真正的需求是什么。

张朝阳：比起车票火车票或者去旅游等等都是生活中相对简单的一些决定，但保险，消费者自己也不知道，他面临着哪些风险或者问题，而且到底社会上能够提供哪些选择让你能够更好地避开未来风险，小贝保险来提供的就是这样一个服务。

杨威：消费者同时也会遇到一个决策能力不够的问题。通常来讲，一份保险的合同有3万多字，我见过最长的有17万字，17万字都可以写本书了。这么多东西，你说客人能不能明白自己这3万块钱花出去到底得到的是什么，特别困难。

基于这些困难，我们提供这样一个第三方的智能保险决策服务平台，集成了包括风险测评、保障定制、核保核赔以及保险交易等等一系列的全链条服务能力。这样的话，我们站在用户的角度，帮用户了解自己，了解保险，配置他的保障方案，并且使用这个保障。

晏成：刚才提到有的保险说明书17万字，少的也有3万字，这个普通人其实看不明白的。假如通过小贝保险的APP评估完以后，能够知道我需要买哪几个保险，但是APP能够让消费者清楚地知道在市面上众多的保险公司和保险产品里面哪个是最适合的方案吗?

杨威：受新冠肺炎等事情的影响，现在保险意识缺乏的人非常少，但绝大部分人都没有弄清楚到底保的是什么，到底需要怎么去花这个钱。在我们的系统中精算师给我们建立了三套模型，第一套模型财务规划模型，第二套模型是健康测评模型，第三套模型是所有的保险知识库。基于这三个智能体系，共同构建了每个人的需求，需求对应的风险，需求对应的保险的责任。有了这些要求，我们再动态由系统自动快速生成新的版本的方案，直到最后消费者认为这个东西和他的想法基本吻合。

张朝阳：根据用户现在的状况，他现在的收入状况、健康状况、各个方面系统会给出一个最佳的方案，现在对大数据的运算模型的要求是很大的，而这个也恰恰是跨界作为互联网人来介入保险所发挥的最大优势。

2.以消费者角度看保险

晏成：杨总，从你们已经服务的用户上来看，用完你们的APP之后他们买的最多的保险险种是哪个？

杨威：现在服务的用户主要是25到40岁的一、二线城市的用户，这些用户普遍来讲受教育水平相对高。在我们的系统支持下，绝大部分人选择了医疗、重疾等等跟自己的健康非常密切相关，跟承担家庭责任这些内容密切相关的险种。也有一小部分，他们开始进入到比较合理安排自己未来养老生活的过程，会做一些寿险和养老业务。

张朝阳：通过大数据计算出来最适合你的，这个数据挖掘工作真的非常有价值。小贝保险对消费者的了解比他自己对自己的了解更深入，尤其在保险这个领域。

杨威：在保险领域我们肯定比消费者对自己的了解理解更多。

张朝阳：你们现在业务成长得非常好。

杨威：今年涨了十几倍。

晏成：现在有多少人通过你们的平台买了保险？

杨威：我们认为在消费者面前要看赔了多少钱，而不看卖了多少。到目前为止，我们赔了几百万人次几亿的钱。消费者的效用是源于理赔的过程中从保险公司拿回来多少钱，我们是比这个的。我们到底是站在消费者角度去理解这个事，还是站在保险公司的角度理解这个事，保险公司当然希望卖得多，钱都存在我这儿，赔的少是最好的。我们的理解，我不关心卖多少，我更关心我的客人得到了多少赔付，这个才是真正对客人来讲的效用。

张朝阳：你们已经赔付了好几亿？

杨威：对。

张朝阳：一百万人得到赔付？

杨威：两百多万人。人均赔付额不是特别高，但是发生率是很高的。

张朝阳：有一个分布？

杨威：有分布，分布里面比较长尾，这个也是我们认为真正的消费型的业务该具备的特征。保险本来就是平安健康的生活方式的一种工具。

3. 对传统保险业的影响

张朝阳：ACN和ICN的概念是指什么。

杨威：贝壳是ACN，我们是叫保险合作网络ICN。ICN相对贝壳的ACN有一个很大的不同，保险天生就是社交和互助结构。在ICN里面，“代言人”也就是用户和代表用户的价值构成了这里面非常重要的组成部分。而在ACN网络里面主要完成经纪人互相之间的协同，是服务端的改造。往未来的趋势上看，保险服务除了帮助消费者获得知识，获得决策算力等等，它的服务消耗成本不是特别高的，更多都是边际费用。在这样一个结构下，真正重要的是它的消费者以及愿意去传播的这种生活态度和科学决策方式的人群。

张朝阳：贝壳的ACN里面的A是代表Agent？

杨威：对，Agent。

张朝阳：你们的I代表？

杨威：Insurance保险。以消费者为中心。贝壳可以认为它是标准的中介改造结构，改造了服务本身，它在商品之外创造了一个服务定位。保险业，消费者本身需要被动员和组织起来的，更重要的是代表消费者价值和愿意传播这件事的人。

张朝阳：现在你跟上游的大的保险公司是合作关系，未来这些可能要触动他们变革。

杨威：触动大家方式方法上的变革是必然的，我们和他们的关系其实非常好。消费者的需求被我满足了，于是他们就有了更多的机会和生意。当然，消费者把这个需求释放出去，我花了钱，我过得更舒坦了，我心里更安稳了，大家都得到了自己所需要的东西，这个才是一个创业公司所应该做的事情，也是魅力所在。

张朝阳：跟保险公司一起创造出了更广泛的生活方式，把保险的概念扩展到更广泛的一种生活方式的辅助。

杨威：对。我们管它叫比较平稳的生活方式，能够维持你的生活或者你的人生曲线不要出现大起大落。

张朝阳：等于互联网新技术、云计算、大数据更好更现代化地对这个社会的细颗粒度碎片化地进行了管理。

杨威：是的。实际上保险是一个300年来非常阳光的产业，我们也希望通过我们的服务能够让大家受益其中，也让这个产业重新变成大家喜欢的一种生活方式。现在可能很多人都意识到保险，意识到我需要，但是他还不够喜欢。

张朝阳：对传统的保险业是一种拓展和加持而不是竞争。

杨威：没错。因为我让需求释放了，而不是跟他去抢存量。

张朝阳：消费者端需求的扩大和服务方式的改进。

杨威：没错。

晏成：最终你们并不做保险产品，消费者买产品的时候还是买保险公司的产品。

杨威：是的。