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同花顺上线股民综合险 你以为是股民就能有保障？

每经记者 涂颖浩每经编辑 易启江

如今，各大互联网平台跨界卖保险、寻求流量变现并不少见，结合相应的场景开发产品也是较常见的举措，比如在出行场景销售航意险、航延险，在电商场景中提供一站式的保险解决方案，不过，在证券交易场景中，推出所谓的“高保障”的意外险暗示着什么呢？

“稀缺高保障”“独家”，《每日经济新闻》记者注意到，在同花顺的保险板块中，一款“股民综合意外险”被打上了这些标签。与一般的短期（一年期）综合意外险产品不同，该产品对保险责任有特殊的约定：即在“证券交易时间保额翻倍”。

一位不愿具名的业内专家在接受《每日经济新闻》记者采访时认为：“一般的意外伤害保险是针对所有人，对应的费率是根据职业确定的，高危职业费率更高。针对同花顺用户特点，将产品设计为针对股民是可以理解的，但产品名称说‘股民综合意外险’，无疑有噱头营销的意味。”

内外有别，交易期间内保额翻倍

《每日经济新闻》记者注意到，“股民综合意外险”是一款一年期意外险产品，保障范围是意外身故及伤残，该产品分为三档设计。

基础款23元保费对应的保险责任是5万元；经济款385元保费对应的是保险责任是50万元，此外还有3万元的意外医疗、15万元的自驾车意外、15万元的猝死、及1500元的救护车费用；尊享款692元保费对应的保险责任是100万元，此外还有5万元的意外医疗，30万元的自驾车意外、30万元的猝死、及1500元的救护车费用。

与一般的短期综合意外险的特别之处在于，该产品的保险责任规定为：非证券交易期内意外身故及伤残，以及证券交易期内保额翻倍。比如经济款，如果掏385元保费，能享受的保障是50万元，若意外发生在交易时间，保障可提升至100万元。

在该产品的投保须知中，对于证券交易时间的释义为：仅限中国大陆（港澳台除外）证券市场，正常交易日：周一——周五；上午9：30-11：30；下午13：00-15：00。不过，对于意外身故及伤残的时间界定以什么为准，投保须知并没有进一步的说明。

一位同花顺用户称：“是否是交易时间，理赔能获得的赔偿差异还是蛮大的，倘若意外真的发生在开盘、或许收盘时间，这个肯定是要有争议的。”

事实上，在同花顺销售的另一款“全年综合意外险”早有类似的设计，给产品对保险责任规定是“非交易期减半”，如216元保费对应的“证券交易期内意外身故及伤残”保额是60万元，非交易期保额是30万元。该产品由易安财险承保，页面数据显示，目前销量为11915份。该产品的投保须知规定的交易时间与上述产品略有不同，为“非节假日北京时间9：30AM-15：00PM。”

对于该款产品的合作开发，易安财险的相关负责人表示：“同花顺主要针对的人群是从事证券交易的，基于此特定人群，公司与同花顺合作共同开发一款具有证券交易场景的保险产品。但是考虑到道德风险和逆选择问题，对购买的准入门槛和保额做了限定，保证在合理的风控范围。”

名不符实，为营销打出“股民”旗号

值得一提的是，这款所谓的“同花顺股民意外险”并不能保障所有的股民，但却打出“股民”的旗号进行营销。

《每日经济新闻》记者注意到，产品投保须知显示，投保人为18-60周岁人群，限亚太财险意外健康险职业分类表规定的1-3类人群。这意味着，假如你是一位体育教师股民、快递员股民、或者一位交警股民，都不能投保这款“同花顺股民意外险”。打出“股民”旗号，却不能给股民保障，产品可谓名不符实。

事实上，保险产品对于不同群体有不同的限制，如高风险人群就很难甚至是无法投保，就算可以投保也需要付出比普通人更高的保费。

在投保意外险时，保险公司主要看投保者的职业风险。一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业。在上述产品的职业分类中，体育教师、快递人员和交通警察被列为4类、5类、7类。

《每日经济新闻》记者注意到，以市面上的一年期综合意外险为例，针对1-3类职业人群的30万意外身故、残疾保障对应的保费在100元-300元不等（是否包含意外医疗、住院津贴等存在差异），而针对4类职业以上的意外险不仅价格昂贵，而且十分稀缺。比如某款针对5-6类职业意外险，有较为少见的30万意外、残疾保障，附加3万元住院医疗和150元/天的意外住院津贴，对应的保费是930元。

即便是针对1-3类职业人群的意外险，较为常见的保额在10万元-30万元水平，50万元保额的都属于市场较高水平。记者注意到，亚太财险在某互联网保险平台上销售的“亚太百万人生综合意外险”提供100万元保障，对应的保费为299元。其保险责任还包括3万元的意外医疗、300万元航空意外身故、伤残及20万元的猝死保险金。

从基本保额的定价来看，这与“股民综合意外险”经济款相当。不过，“股民综合意外险”经济款保费385元在交易期间保额是100万元，而非交易期间保额仅为50万元。保险责任还包括3万元的意外医疗、15万元的自驾身故、15万元的猝死、及1500元的救护车费用。

强扯股市，还有昙花一现的“跌停险”

据此类产品的知情人士透露，这是针对同花顺渠道典型用户设计的综合意外险，产品设计从一开始就考虑了股民的特性和需求，比如职业、比如交易活动。

以尊享款为例，最高的保额可以达到200万元，确实为市场上的“稀缺高保障”，其对应的产品价格也并不便宜，与“亚太百万人生综合意外险”相比，692元保费翻了一倍多。但在更多非交易时间，其身故、伤残的保险责任缩水至100万元。

打“股民”的旗号，实则是一般的短期综合意外险。在业内看来，该产品无疑具有噱头营销的意味。2013年以来，互联网平台、传统保险机构积极应对“互联网+”浪潮，推出一大波所谓的“创新”产品，“噱头”营销一度赚足了大众的眼球，但最终因不符合“保险”本意、误导消费者等情形陆续退出了市场。

尤为值得一提的是，2015年4月9日，雪球官网的“跌停险”仅仅开放预约了八天便遭原保监会发布风险警示匆匆叫停，监管称其“类似对赌游戏，有博彩嫌疑，误导消费者对保险的认识。”

与“跌停险”不同，“股民综合意外险”为保险公司亚太财险开发，承保的也是“人身意外”这一常见的可保风险。业内人士认为，“异曲同工”的是，两者都扯上股市概念，一个消费“股民”，另一个利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。