近日，平安普惠党委书记、副总经理邹宣戈做客人民日报客户端《问道》栏目，围绕“疫情之下　如何助推小微企业迎来春天”话题展开交流与探讨。

近日，平安普惠党委书记、副总经理邹宣戈做客人民日报客户端《问道》栏目，围绕“疫情之下　如何助推小微企业迎来春天”话题展开交流与探讨。邹宣戈认为，小微企业面临短期困难，金融的帮助尤为重要，金融机构在输出金融服务的同时，必须承担起赋能者的角色，关注小微客户的成长性，通过服务最终提升他们的经营能力、金融素养，实现可持续发展。

图片来源于：人民日报《问道》采访

一、疫情下扶持小微企业关系国计民生

《问道》：您入职平安已经30年了，是非常资深的小微信贷专家，以您专业的角度来看，疫情下小微的生存现状如何？

邹宣戈：新冠疫情对小微企业和个体经营者的冲击极大。根据全国工商联最新的数据，超七成小微受疫情影响无法正常运营或被迫停工。已经开工的小微中有一半处于亏损状态。分行业来看，文教娱乐业、建筑装修业、民生服务业和住宿餐饮业的小微经营者中，受影响最大。

3月份以来，各行各业逐步复工复产，但各地区各行业恢复情况不一，一些行业又面临海外疫情及外贸摩擦这样新的情况，小微经济的恢复之路注定不平坦。

《问道》：小微企业受冲击这么大，我们是不是要帮一把呢？

邹宣戈：小微企业对经济增长贡献很大，并且创造了大量的就业。因此，当下要想尽一切办法让小微企业和个体经营者活下来。

“保就业”是中央提出的“六保”中的首保，而小微创造大量就业，就业关乎国计民生，关乎千家万户。

小微虽然单个经营主体规模小，但总量特别巨大。我国小微群体的数量达到1.5亿，其中个体户和自雇人士的数量达8000万到1 亿，他们带来的就业数量更多。

疫情发生后，平安普惠对全国小微客户做了全面调研回访，发现绝大部分小微虽然面临短期困难，但经济发展的基本盘没有变，在需求全面复苏的大趋势下，他们仍然充满信心，帮一把就能活下去。

《问道》：什么样的小微企业最需要帮？

邹宣戈：目前国内尚未有小微群体细分的权威定义，而迄今为止，平安普惠基于累计服务了全国1300万小微客户的样本数据，我们尝试对小微群体进行细分，据我们统计，年营业额1000万以下、雇员50人以下的小微占90%，我们称为“1050”人群。

我们发现，“1050”经营能力、抗风险能力不足，很多人金融知识匮乏，不懂得合理使用金融工具（比如贷款）辅助经营，最需要金融行业的帮助。

《问道》：现在这些小微企业遇到的具体困难是什么？

邹宣戈：根据我们对小微客户的调研，当前小微主要困难是：市场需求疲软，而企业面临租金人工等固定成本压力；两相叠加，小微企业入不敷出，导致现金流断裂。其中现金流断裂导致的资金缺口最突出。数据显示，78%的微型企业和个体经营者存在融资缺口。

二、小微融资难的根本原因

《问道》：您刚提到小微遇到的最急迫的困难是现金流中断、面临融资难题，那么小微融资难的原因有哪些？

邹宣戈：小微信贷存在“三无”“三高”问题。所谓“三无”，就是小微企业自身，无报表、无信评，无抵押；所谓“三高”，就是金融机构服务小微存在高成本、高风险和高价格。

“三无”和“三高”是客观存在的问题，必须要解决，否则将导致小微融资的恶性循环。

造成小微融资供需缺口的原因主要有两个。第一，传统金融机构服务小微的动力不足；数据显示，普惠型小微贷款不良率 5.9%，而贷款平均定价仅 7%，收益难以覆盖风险。

第二，传统金融机构服务小微的手段不足；一是服务的网络不够下沉，二是科技能力不足，线上化程度不高，无法有效地提升服务效率，三是风控手段相对单一，比较依赖抵押物。数据显示，超过50%银行小微贷款需要抵押物，而这是小微人群普遍缺乏的。

《问道》：小微融资缺口这么大，平安普惠有没有出台一些政策帮助小微解决融资难呢?

邹宣戈：平安普惠推出了五大举措：

第一，平安普惠充分发挥金融科技优势，通过无接触方式为客户办理贷款，提供了不间断的线上化服务。

第二，由于部分小微人群互联网应用能力不足，纯线上的信贷服务无法有效覆盖，因此线下的小微信贷咨询服务尤为重要。所以平安普惠快速复工复产，第一时间重启线下小微信贷咨询服务。

第三，推出前线补血计划：为医疗、物流、卫生、电商等抗疫一线行业的小微客户提升额度，支持其扩大经营，积极投身战疫。

第四，缓释还款压力，为小微企业减负。针对疫情影响还款困难的客户，认真贯彻落实国家疫情防控工作指示精神，协同银行、保险公司等合作方，向还款确有困难的客户提供了息费减免、延期还款、征信保护等支持，与客户共渡难关，截至2020年4月30日，已累计协助客户为8100余笔贷款申请减免；协助客户为5500余笔贷款申请延期。针对有抵押贷款客户，在原有3年分摊/5年分摊的基础上，新增10年分摊还款方式，大幅减轻小微企业资金压力。

第五，针对小微企业在疫情期间出现的经营困难等问题，平安普惠提供了法律咨询工具、商业咨询服务、信息速递服务等经营管理工具，从商业意识到经营管理能力，全方位武装小微。

三、金融业需要全方位赋能小微

《问道》：目前状态下小微要实现可持续经营，还需要解决哪些短板？在这方面，咱们平安普惠有哪些判断、或者说策略？

邹宣戈：目前小微的短板主要在于自身经营能力、金融素养不足。我认为解决这些短板，关键在于金融企业要对小微进行赋能，而不是简单的“给钱”。赋能就是通过服务，最终提升他们的经营能力、金融素养。

《问道》：金融素养不足会带来什么风险？

邹宣戈：小微企业主如果金融素养不足，就很难判别金融产品背后的风险，容易产生很多非理性的金融行为。

更令人担忧的是，金融诈骗案件时有发生。疫情发生以来，诈骗团伙特别针对小微借款人的弱点推出了很多新型诈骗方式（如“退息退保”）。根据有关部门的数据，疫情发生以来，金融诈骗案件数量增长了38%。面对这样的情况，不但需要金融机构配合执法部门进行打击，小微企业主还迫切需要提升金融素养，提高自身防御能力。

《问道》：在政府及金融领域全力扶持小微的这种政策大环境，在您看来是中短期的，还是长期的政策？

邹宣戈：金融扶持小微的政策肯定是长期的，短期内这项工作重要性更为突出，更重要。

《问道》：金融行业对于小微企业，在贷款倾斜、大力扶持的同时，如何保证自身的经营和收益良性运转？

邹宣戈：小微信贷一直存在一个难题，即同时实现风险可控、成本可控、规模发展三个目标。

为了解决这个难题，技术突围被首先提出。多年来，商业银行借助科技创新弥补了传统模式技术短板，提升了业务运营效率，填补了互联网人群的信贷缺口。但我认为，只靠科技无法化解线下小微群体的融资难题，科技存在边界，因此需要考虑小微信贷业务模式创新。

业务模式创新方面，银行与包括外部渠道、金融科技公司等非银主体合作，突破既有模式在获客、风控方面的局限，是解决小微信贷“最后一百米”的探索方向，也是国外的发展经验。

《问道》：在贷款之外，如何赋能小微？

邹宣戈：我们认为，普惠金融应有两个内涵，除了提高小微人群金融服务获得感，更要通过服务来建设、提高小微人群的金融素养、经营能力，全面改善融资难，实现可持续发展。

四、小微信贷未来展望

《问道》：小微企业是否是普惠金融需要和值得深耕的一片沃土？平安在这方面有哪些探索、心得或思考？

邹宣戈：一旦小微信贷的可持续商业模式走通，可能会产生专门服务小微的金融细分行业，平安普惠就立志成为这样的机构。

在解决小微信贷问题上，平安普惠专注的领域就是“1050”人群。平安普惠从行业痛点切入，提出了小微信贷解决方案，即：科技助力+模式创新。科技助力方面，平安普惠从场景无感接入、大数据建模、AI智能科技、人脸识别技术、微表情、智能客服等方面入手，通过信贷科技辅助人工，驱动金融服务效率提升。模式创新方面，普惠倡导与银行及其他非银机构充分合作，构建普惠信贷聚合模式，将环节打开，能力聚合，共同为小微提供服务。

《问道》：作为目前小微信贷服务平台的领先平台，平安普惠未来有哪些愿景和规划？

邹宣戈：平安普惠全面聚焦小微信贷服务，要做“小微身边的普惠信贷”。尤其关注“1050”人群的首贷难问题，当前通过平安普惠申请借款的小微客户，70%未获得过银行经营性贷款。我们在输出金融服务的同时，必须承担起赋能者的角色，关注小微客户的成长性和可持续性。