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　　二、商业银行的未来究竟路在何方？

　　其实，我们仔细研究商业银行的发展历程就会发现，银行业其实并不是一个古已有之的产业，而是一个伴随着人类生产力发展逐渐产生的产业，根据金融学的观点，最早的银行起源于欧洲的货币兑换业务，由犹太银行家们在重要的商业城市在长椅上负责各国金银币的汇兑与此同时再进行一定的金银保管业务并收取一定的保管费，随着保管的时间逐渐增长，银行家们逐渐发现原来不是所有人都会把自己存在银行家这里的金银取走，所以就开始拿这些钱去放贷从而获取更多的收益，之后为了吸引用户存钱，开始不再收取保管费，反而支付一定的利息给储户，这就有了现代银行网点的雏形。从这个历史的逻辑出发，我们再来看银行的网点其实就能够看到很多的东西，帮助我们进一步进行分析：

　　首先，中国银行网点的大量布局其实是和市场经济发展高度相关的。相信大家只要去问问自己家中的老一辈人就会知道，在改革开放之前基本上银行网点是非常少的，只有个别特殊的地方有银行，银行的网点分布也非常少，但是在改革开放之后，伴随着中国经济的高速增长，中国的商业银行网点开始了激增之路，并且高速增长下去，根据中国银行业协会公布的数据显示，截至2019年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个，其中年内改造营业网点15591个；设立社区网点7228个，小微网点达到3272个。这么多银行网点之所以存在是因为日益富裕起来的中国人高速增长的金融需求所决定的，再加上前些年来各家商业银行快速崛起，为了更好地抢夺用户，开设网点就成为了最常用的手段，不少二三线城市早年只有五大行以及部分地方商业银行，之后大量的股份制商业银行通过开设网点的形式快速在各地兴起，引发了一轮商业银行的网点开设潮

　　其次，网点的消失是成本与收益平衡的最终结果。之所以大量的银行网点消失有两个至关重要的原因，一方面，商业银行的网点开始成本与日俱增，中国是世界第一人口大国，有着海量的人口优势和超越常规的人口红利，再加上曾经一度土地成本非常低廉，各地给银行开设网点都有不少的方便政策支持，然而随着人口红利的不断衰退，银行网点的运营成本不断增加，高昂的房租价格，较高的用工成本以及对于日常风险防控所需要的高昂成本都给银行网点的维持带来了巨大的压力。另一方面，互联网的高速发展给银行业务带来了前所未有的冲击，最早互联网机构对于银行的冲击还是比较浅层的支付业务，基本上都是汇兑类的银行中间业务，但是从2013年开始余额宝的横空出世对商业银行的存款业务造成了前所未有的冲击，之后借呗、花呗、白条、月付等等个人金融信贷业务也对银行的贷款端造成了巨大的冲击，在互联网的倒逼之下，商业银行的传统三大业务类型存贷汇都遭到了不同程度的冲击，在这样的情况下，银行等于是被倒逼改革，不断推动银行业务互联网化，这就有了前面的离柜业务率已经接近了90%，特别是近些年来通过“大数据、人工智能、云计算、移动互联网”的不断加持，银行业务正在加速智能化、数据化、互联网化转型，原先需要大量人工才能支撑的业务如今只要一台手机就可以轻松解决，特别是今年疫情之后，银行的互联网化水平被进一步加速。

　　第三，银行网点的未来究竟路在何方？从目前的商业银行发展趋势来看，我们觉得银行网点彻底消失的条件尚不成熟，但是银行网点二八分化的趋势已经开始形成，原先在银行的收入当中80%耗费银行大量精力的个人业务实际上对于银行的利润贡献极低，但是却是银行的基础，银行不得不选择必须要好好经营，但是随着互联网时代的到来，有一个趋势已经在银行业形成，这就是全面的智能化，表面上看银行通过手机银行、网上银行的形式让互联网业务实现了渗透，但是实际上是商业银行将原先大量的苦活、累活等高成本低收入的工作进行了成本转嫁，由银行的个人消费者来自行承担这方面的成本（包括时间成本、学习成本和网络成本）。而银行则可以腾出手来真正做该做的工作，这就是银行业一直被大家诟病的嫌贫爱富的业务，银行将大量的低质量的网点关停，取而代之的是越来越多的私人银行业务服务点，服务的是真正给银行带来更多收入的高净值人群；还有将一般的个人对私业务网点关停，加大在对公业务领域对于大企业的服务等等。其实，对于银行来说，他们看得很明白，银行网点关停并不是坏事而是推动商业银行加速转型的必由之路，唯一的区别可能就是有些银行会有转型的阵痛，有些则有快速拥抱互联网的红利。

　　银行的变化其实早就是开始了，最可怜的可能并不是银行而是那些在舒适区中尚未转型的网点柜员或业务型工作人员，如何加速自身的转型才是我们每个人最需要做的事情。