文/新浪财经意见领袖专栏作家 董峥

9日，银保监会的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》出台，《暂行办法》共计七章七十条。该《暂行办法》针对近些年各级商业银行通过互联网贷款业务的快速发展中，暴露出来的在风险管理中的很多问题，亟待尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。

　　被打破的传统消费观念

　　中华传统消费观念一直是“量入为出”，但是随着国民经济的发展，人均收入增加，国民生活水平得到迅速提高，而“超前消费”观念也逐渐在社会中普及，以信用卡为代表的透支消费已经成为很多年轻人生活中的行为，他们喜欢追求时尚、消费欲望高的特点很容易暴露出来。一些经济学家指出，适度的负债能够有效地拉动消费、刺激社会需求的功能，可以让一些年轻人提前享受生活的乐趣，提高生活质量。

　　然而任何事情都是限度，超过限度就会适得其反。由于受到客观环境的影响，过分追求高档奢侈的生活，从而引发的过度超前消费而形成的个人负债，不仅不能成为提高生活品质的基础，反而成了“月光族”加大了生活的负担，同时还是个人走向破产的“祸根”。

　　“超前消费”的观念多是建立在“未来有稳定收入，职业生涯不断上升”这样一个预期的基础之上，但是其潜在的危险是：在目前竞争极其激烈的经济社会中，工作、事业、生活的变数是相当大的，一旦发生大的变故其自身抵御这种风险的能力并不强，在经济方面就很可能带来个人的财务危机。今年年初爆发的疫情引爆了这场严重的“危机”，在信用卡、网贷业务应该已经形成大面积的逾期现象。

　　非理性贷款加速逾期攀升

　　前几年“互联网金融”概念被热炒，社会上形形色色的企业、机构推出了各种形式的网贷、P2P（屁吐屁）都披上“互联网金融”这件华丽的外衣充斥市场，银行也在信用卡业务基础上开发了现金贷业务，这些都助长了很多缺乏消费自控力的人群深陷其中。从接触到的一些贷款逾期者的咨询情况来看，他们深陷各类贷款逾期的理由也是五花八门。

　　最主要的贷款逾期还是来自于过度消费。一些借款人热衷于追求时尚过度消费，自己收入又不足以支持这种消费，且家人无法提供相应的费用花销，就通过大量办理信用卡透支消费，甚至还要到网贷平台借钱消费，因此形成了大量的债务。某地一女子月薪仅3000多元，名下却有14张信用卡合计欠款总额达到87万多元。在其烧炭自杀后，在清理其遗物时，发现她购买的20多双鞋、价值约20000元得名牌手提包，还有数不清价值千元的名贵化妆品。

　　有一部分人使用信用卡和贷款的资金进行各种投资，有的是投资P2P，有的是投资违法的网络外汇期货，还有的甚至用于赌博，当然最终的结果只有一个：输。还有一部分人使用信用卡和贷款资金，用于实业投资中的业务周转，最终业务失败，让自己陷入到逾期的泥沼中。

　　从这些贷款逾期的情况看，应该说都是由自身原因造成的，这些人在现实生活中，或者是因为控制不了自己的消费欲望，却硬要把收入数千元的日子过出月入上万元的感受，一旦收入无法满足自己的需求时，要么无节制办理信用卡，要么就用网贷借钱，以填补自己的虚荣心。

　　虽然有些人是为了创业，但是凭心而论，创业并不是任何人想当然就能做的，很多小企业根本没办法经受业务和资金的风浪，商场上遇到风吹草动很快就会折戟。如果通过举债、贷款进行创业，这种结果更是不堪一击。今年的疫情再次验证了这种结局的残酷性。至于使用信用卡套现、网贷用于非法投资、赌博，更是为自己的生活套上一条活生生的枷锁。前不久爆发的中行“原油宝”中的投资者中，又有多少人真的明白期货到底是什么吗？！

　　网贷新规能否解决行业困境仍需观察

　　尽管《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台了“征求意见稿”，其中对网贷进行了严格的规范，但是从所接触到的实际情况中所暴露出来的问题确实触目惊心。虽然《新规》对网贷资金的使用，在某些领域，比如房地产、投资等行业实施了限制，但是到底能否真的落实却很值得怀疑。2019年的信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了740多亿元，而其中第三季度曾高达919亿元，2019年的信用卡逾期半年未偿信贷总额这一数据是十年前2009年的9.6倍。尽管各类网贷的坏账总额没有汇总，但是从社会中看到的各种情况，判断应该不会低于信用卡，而这两组数字如果加在一起的话，其结果恐怕无人敢想象。

　　一些卡民在信用卡逾期之后，不是考虑如何筹措资金还款，却要四处咨询如何向银行申请“停息还本”，以及各种可以延迟还款的手段，甚至一些法律人士也参与代逾期人向银行以“银闹”手段要求信用卡逾期费用的减免，并向逾期人收取相应的手续费，美其名曰“维权”。其实真正摆脱逾期烦恼的，还是要筹钱还款才是上策，任何其它手段都不过是将逾期时间拉长而已。

　　当然，受到疫情的影响后，很多银行为信用卡业务推出了可申请延迟还款的服务。但是从获得的一些信息来看，真正因疫情影响信用卡还款而申请延期的卡民恐怕是寥寥无几，倒是很多本身已经深陷信用卡逾期泥沼中的卡民热衷于此。实际中对于疫情对信用卡逾期的影响程度的判别也是比较难的，所以发卡银行在疫情期间，对信用卡逾期都采取了相对宽容的态度。

　　网贷《暂行办法》的出台，从本意上要对银行开展的网贷业务进行规范，但是近几年由于信用卡业务超速发展，尤其是各类网贷业务的过度发展，让信用卡和网贷业务的逾期风险问题显得尤为突出。从银行角度来控制网贷风险，进行规范化经营固然是一个解决方案，但是信贷业务风险本身也是一种“系统性风险”，从信用卡的逾期情况来看早已经是一地鸡毛，而网贷恐怕更是一片哀鸿了。

　　经常接到一些人的“质疑”，质疑我所写的内容，不是帮助这些遭受逾期困扰的“债奴”。我很奇怪，难道一直倡导“合理消费，适度用卡”的理念不是在事前劝导他们不要陷入债务泥沼吗？已经成为了“债奴”，除了筹钱还款，难道还有其它形式能化解债务危机吗？欠债还钱是天经地义，没有什么可商量的，但是债务如何归还倒是有一些方法：全额还款不行，就分期还，分期不行就最低还，实在还不行就适当还一些而不要“断供”，最起码向银行表明还款的态度，为自己留出缓冲“余地”。

　　要想化解信贷风险，最重要的是要对传统消费观念的恢复和弘扬，信用卡为了刺激消费提供了很多权益、优惠，如果正确使用信用卡，它可以成为生活的助手，反之，它就是生活的枷锁，一旦不懂得善用信用卡、网贷的话，它也助长了非理性、无节制的消费理念，这些都是形成逾期风险的主要原因。因此，如果不从观念上改变过度消费、盲目借贷的观念，《暂行办法》对网贷风险的防范力恐怕也是有限的。

　　(本文作者介绍：信用卡行业研究人士，多年从事独立的信用卡与支付产业研究)