我们应该更加清醒和充分地认识到，疫情冲击的影响将是全面、深刻和长远的。全面性体现在，它将对金融、经济、社会生活和政府管理经济的方式都产生巨大的影响；深刻性体现在，它将对银行资产质量、银行盈利能力、经济整体的运行方式和机制、商业模式中的生产、分配、交换、消费环节都产生深刻的影响，而且可能会进一步暴露深层次的社会经济问题和矛盾；长远性体现在，疫情冲击对经济和银行的影响不是短期或暂时的，而是会产生很长的影响，当然，其程度还取决于疫情的发展情况。所以，我们需要树立清醒的认识，做好充分的思想准备和政策准备。

　　随着疫情冲击对经济的影响不断显现，银行不良贷款率将会上升，金融风险上升的压力也会进一步增大，这是大概率事件。所以，我们需要做好充分的思想准备和应对措施的储备，包括应对银行不良资产质量的变化，全面评估和研判对整个金融风险的影响。当前，防范化解重大金融风险的攻坚战还在进行中，并进入关键阶段，我们更应该重视金融风险。

　　在当前特殊的困难时期，我们更应该强调和树立“银行和企业是命运共同体”的理念，要同舟共济，共渡难关。如果企业不能渡过难关，无法生存，贷款就会变成坏账，银行的资产质量肯定会受到严重影响，也将很难生存。

　　应对不良贷款上升，可考虑五方面措施

　　为了更好应对不良贷款上升的问题，更好控制和防范金融风险，有以下五方面措施可以考虑。

　　第一，银行应该更加有效地支持企业渡过难关，支持实体经济恢复发展。其中，有几个注意事项：

　　首先，快。很多企业当前已经处于生死攸关的阶段，先解决生存问题，才能谈到未来发展问题，所以，银行贷款要快，帮助企业快速获得信贷支持，恢复正常的生产经营。

　　其次，直。银行信贷资金要尽可能直达困难企业，最大程度防止信贷资金的空转和套利。当前，市场流动性相对充裕，中央银行也提供了信贷支持，如何使得这些信贷高效地投入企业是关键问题。现在发现一些信贷资金并没有完全直达企业，而是出现了套利空转、堵塞和渗漏的问题，应当引起高度关注。

　　最后，准信贷资金应当真正投入那些需要，且应当救助的企业，而不是僵尸企业，避免造成信贷资金浪费和增加信贷风险。有效应对信贷资产质量变化，也是银企命运共同体应对风险首先要做的。

　　第二，在当前的特殊情况下，要对银行信贷存量资产，针对企业的实际情况及时进行重组。有些贷款该延期要延期，该减少要减少，有些应当按照市场机制进行债转股，有些则需要核销。

　　要根据企业的实际情况，“一企一策“来对企业信贷资金和资产存量进行优化重组，以此有效控制不良贷款率上升，同时帮助企业提高抗风险能力，给企业生存和发展的机会。同时，还应当以多元化和市场化的方式，针对企业实际情况进行优化重组。贷款延期只是重组方式之一，我们还应该创造更多的优化重组的方式，既控制银行信贷风险，优化银行资产存量结构，同时也增强企业抗风险能力。

　　第三，在重组过程中，不良贷款必然有所上升，在核销时可能产生一定损失，银行有必要及时补充相应的拨备和资本。

　　补充资本会产生双重效应，一方面能够帮助银行消化不良贷款，增强抵抗风险的能力，同时，也能进一步扩大银行信贷供给能力。所以，我赞成商业银行采取更多方式和更多渠道补充资本，增强银行自身抗风险能力和信贷供给能力，有助于防范和化解金融风险。

　　第四，考虑到冲击的长期性和影响的深刻性，银行业金融机构要抓紧时机进一步深化改革，包括公司治理结构、风险管理体系、绩效考核体系、激励约束体系等方面的改革。疫情的发展会对银行业的风险管理模式、方式、工具和手段提出很多挑战，所以，我们必须从体制、机制、手段、工具等方面深化改革，来应对当前的困难，保持银行业未来的健康发展。

　　第五，对于企业和实体经济面临的困难，仅靠银行进行救援是不够的的，需要加强财政和货币政策的协调配合。财政要更加积极，实施更大程度的减税降费，缓解企业困难，与银行信贷形成合力，使得企业能够尽快渡过难关并恢复正常的生产经营。中央银行也有必要提供适当充裕的流动性，创造适合当前经济运行的利率环境，同时也为国债、政府债券发行提供更好的市场环境。

　　总之，财政政策和货币政策的协调配合存在很大空间，还有很多工具可以选择。再加上银行的努力，共同为企业和实体经济提供更多的支持和帮助，加速渡过难关，重回正常的发展轨道，最终帮助银行实现自身的发展。

　　6月中旬，中国金融四十人论坛（CF40）就和旗下北方新金融研究院（NFI）共同召开线上研讨会，聚焦“疫情冲击下的银行业风险防控”，本文为作者在此次研讨会的发言整理。