华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

近年来，党中央、国务院出台多项政策部署安排，坚持以人民健康为中心，坚持保基本、强基层、建机制，紧紧围绕把以治病为中心转变为以人民健康为中心，落实预防为主，加强疾病预防和健康促进，紧紧围绕解决看病难、看病贵问题，深化医疗、医保、医药联动改革，惠及人民群众。

而相互保险本质上是准公共产品，具有很强的公益普惠属性，尤其是在服务具有同质风险特征的特定病种人群的医疗保障与健康管理等方面更加具有优势。

在此背景之下，我国第一家全国性相互制保险公司众惠相互自开业以来，积极发挥相互保险独特优势，参与医疗保障制度和医药卫生体制深化改革，关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等弱势群体的风险保障需求，从而满足人民群众多层次、差异化的健康保障需求。

12月22日，众惠相互邀请国内知名专家医生在线开展线上肾病健康教育讲座，介绍慢性肾病健康管理知识，针对慢性肾病常见问题答疑解惑，呼吁全民重视日常健康管理，预防和及时治疗早期肾脏等慢性疾病。同时，众惠相互还向广大会员详细解读了“肾爱保·爱多多肾病保险”产品运营的基本情况，并就优化产品及服务体验公开征询意见，充分展示了相互保险会员“共建、共治、共享”的特色理念和“健康管理+相互保险”的运营模式。据记者了解，该产品为市场上少有针对慢性肾脏病（CKD）患者可投保的专属产品，以“带病投保+健康管理+相互保险+公益服务”的创新性组合提供全方位的保障服务。

据卫生主管部门统计，全国慢性肾脏病患者（CKD）人群高达1.3亿，且呈现“患病率高、知晓率低、致死致残率高”等特点，患者一旦进入尿毒症阶段，需持续长期透析，每年花费高达10万元以上，给个人和家庭造成极大的经济负担。

按照中国防治慢性病中长期规划要求，要充分发挥地方平台搭建、资源整合的管理优势，积极引入健康管理企业、公益慈善组织、保险机构等参与慢性病高危人群风险评估、健康咨询和健康管理，改进肾病疾病预防和管理战略，切实减轻国家医保负担和群众就医压力。但现实情况是，目前市面上大多数的健康险产品只针对健康人群设立，对被保险人的身体状况要求很高，对于慢病等既往病症人群往往直接拒保，无法提供有效的风险保障。

对此，经过近2年的市场调研和准备，众惠相互联合健帆生物开发了慢性肾脏病轻症阶段（1-3期）的患者可带病投保产品“肾爱保·爱多多肾病保险”，将慢性肾脏病患者纳入保险保障范围，满足其风险保障需求。在保险责任方面，这个项目包含面向CKD可带病投保的保险产品，轻症阶段的投保会员一旦病情恶化到尿毒症期，即可获得最高50万元保额的尿毒症医疗费用报销以及最高25万元的肾移植手术医疗津贴，帮助患者持续治疗，有效减轻经济负担。

据众惠相互方面透露，截至目前已有近5600多名CKD患者加入了该项目。“这不仅是产品创新，更是相互保险模式在健康产业中落地的一种全新尝试。我们从保障制度设计方面出发，在为慢病群体提供简便灵活的风险保障的同时，更是依靠长期的战略合作方，以专业、贴心、可靠的精准健康管理指导，提高慢性群体的生活质量和健康水准，体现相互保险的公益属性和人文关怀，进一步回归保险保障本源。”众惠相互相关负责人说道。

实际上，目前我国慢性病患者高达3亿人，并呈现年轻化趋势，慢性病已成为导致死亡的主要原因。在此背景下，我国医疗体系承受巨大压力，从国民健康现状出发，加强疾病预防和健康管理服务，从源头减少患者数量，既能有效缓解医院救治和医保支付压力，整体上节约社会医疗资源，又能提升商业健康保险服务能力。这就要求保险公司必须从健康管理入手，联合健康产业链机构，构建一体化病程干预及管理机制。

据众惠相互相关负责人介绍，“肾爱保”项目最显著的特点，就是以相互保险机制创新打造了专门针对“带病群体”的“相互保险+健康管理”深度融合模式。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生表示，“健康保险的可持续发展要求保险公司与医疗、体检、护理等健康服务业机构加强合作，共享医疗数据，开发适合市场需求的产品更好发挥保险机构的风险保障和风险管理功能，为客户提供健康风险评估、健康体检、健康咨询、健康管理等服务，发挥服务的竞争优势。同时，保险公司通过与医疗机构合作，可加快对医疗行为的监督和对医疗费用的控制，促进医疗服务行为规范、降低赔付率，提升医疗服务质量。”但从现实情况来看，目前商业健康险主要针对健康体，健康管理强调附加值服务，而针对最迫切需求的“带病”人群缺乏相应的保障机制，与健康服务业的融合也存在一些体制上的障碍。