合同签署，其实是金融行业数字化转型进程中，颇为常见又容易被忽略的一个环节，而区块链技术早已悄然落地于此。当谈起签合同，一位业内人士向我们表示了她的担忧：很多合同以纸质方式进行，不算打印和纸张的钱，如果是异地签署，快递成本30起跳，来回耗时少则3天多则近10天。中间还包括双方的沟通成本，内部审批用时不定，一次合同动辄拖上十几天甚至一两个月，周期实在太长。比签署效率低下更致命的，是纸质文件的管理和有效性。业内人士强调，纸质表单数量庞大，归档和查找都是问题，还可能出现盗用公章、“萝卜章”或是篡改合同的情况，很难完成有效的身份认证，纸质合同其实很难避免假冒代签的风险，这对于信贷、理财等涉及金额较大的业务来说都是隐藏的巨大隐患。这样的情况下，电子合同、电子签名认证等一系列服务和平台应运而生。恰逢今年受疫情影响，金融服务的数字化、线上化趋势更加明显，又面临着行业格局变化、内部风控体系建设、整体行业风险等方面的挑战，电子合同的需求和普及程度也较以往更为强烈，对解决方案的安全性、合规性、专业性也有着更高要求。电子合同一般包含身份认证、数字证书、电子签名、时间戳、存证保全和法律支持等服务，从发起、签署、归档和管理的全过程都可以在线上。不仅实现降本增效，便于保存和管理，还能更好地与诸如线上交易、线上人力资源管理、线上培训等网络场景完美融合。目前也已有相关法律规定，认可电子合同和电子签名的法律效力，可以成为法庭证据。但法律也规定，电子合同需满足以下条件才能具有法律效力：电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；签署后对电子签名的任何改动能够被发现；签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。（《电子签名法》）《民事诉讼法》也规定，证据包括电子数据，但普通电子数据要成为有效的司法证据，需要遵照严格的取证规定，比如第三方存证保全和出证、鉴定、公证等。不过也有学者指出，电子合同其实同样存在鉴证挑战，例如怎样证明计算机生成记录与存储记录在形成后未遭遇篡改、处理或毁损，当事人可能会对计算机生成记录所依赖的计算机程序的可靠性，以及计算机存储记录的制作者身份提出质疑。区块链+电子合同如何赋能金融行业？而具有可追溯、不可篡改、公开透明等特性的区块链，正适用于电子存证、电子合同这样的场景。区块链+电子合同的运行基本思路，是基于可信时间戳、高度加密传输以及区块链等技术，将签约主体的电子签名、签订时间、内容以及签约操作过程行为等进行区块链存证，存储于特殊介质中。比如在电子发票／票据上，区块链可以在开具、生成、存档和流转全程都盖上“戳”，让发票、票据造假几无可能，也杜绝了重复报销的可能性。区块链的加入，也使得电子合同更安全、签约效率更强、签约方式更丰富。最高院在2018年9月发布的《互联网审理案件若干问题的规定》中，已经认可了电子签名、可信时间戳、哈希值校验、区块链等技术手段在证据认定环节的作用，给予了电子合同更为清晰的效力背书：“当事人提交的电子数据，通过电子签名、可信时间戳、哈希值校验、区块链等证据收集、固定和防篡改的技术手段或者通过电子取证存证平台认证，能够证明其真实性的，互联网法院应当确认。”AI金融评论也注意到，不少企业已经推出结合区块链技术的电子合同产品，并已运行多时。在网信办发布的三批区块链信息服务备案清单中，涉及电子合同、电子存证、电子签名以及司法证据相关的区块链服务至少有十余项。在金融领域，区块链电子票据、区块链电子发票、区块链保险理赔等相关服务，也已经在全国各地城市开始试点；专门针对金融行业的区块链合同也逐渐走入大众视野，银行、信贷等金融机构可以借此将业务流程中的核心数据哈希后通过数据存证，确保重要数据的安全留存，可追溯、可监管。在9月24日的外滩大会上，互联网电子签名平台e签宝就发布了“e签宝区块链合同——金融版解决方案2.0”，表示将为金融行业提供电子签名开放服务API、本地化电子签章管理系统、合同全生命周期管理、物理印章物电一体化解决方案及多生态融合型产品解决方案。e签宝创始人兼CEO金宏洲（中）与蚂蚁链区块链（右）、华夏银行杭州分行（左）人士成立于2002年的e签宝，其实已在电子签名领域深耕近二十年，打造了从电子签名到文档归档管理，从签名数据存证到司法出证，一套完整的电子签名生态服务。据介绍，此次发布的版本是在e签宝区块链合同的基础上，延续了本身智能化、数字化、自动化和去中心化的特点，特别针对金融服务场景进行升级。希望更加有效的服务银行业、融资租赁行业、商业保理行业、基金行业、保险行业等场景，助力数字化转型，解决线上数字化服务难题，提供更加安全可靠、高易用，全程拥有司法保障的专属版本。e签宝表示，区块链让合同从静态合同升级到动态合同，传统电子合加上区块链智能合约后，就成了可自动执行的区块链合同，既有版式合同的可读性也有区块链智能合约的自动执行性。e签宝创始人兼CEO金宏洲在发布现场表示，这将是未来合同的主流形式。此次解决方案包括了舆情自动监测、账款自动代扣、自动预警、自动风控、全流程自动化履约、自动化解决批量签署等功能，借助于SaaS服务成熟的功能体系，可以跳过对接、下载安装环节，覆盖从合同起草到发起、通知发送、签署、合同归档管理、存证出证的全流程，形成真正意义上的电子合同全生命周期管理闭环。而完整电子证据链，也将由e签宝提供全程法律服务在线司法速裁，其存证数据也与公证处、互联网法院互通，可以在线上信贷等重要场景中保证合同的法律效力。由于所有关键节点上链，保险、票据等业务也能够依靠这一解决方案，实现了全流程的可信流转闭环，大大提升业务处理效率。据e签宝给出的数据，该解决方案可将理赔申请到正式收款的用时大幅缩减，最低用时只需5秒钟；消费者从开发票到报销到账，也只需要一分钟。与蚂蚁链深度合作值得一提的是，e签宝的区块链合同是与蚂蚁链深度合作。早在今年5月18日，e签宝与蚂蚁链共同打造的区块链合同就已正式亮相。e签宝的电子签名中也由阿里金融云和蚂蚁区块链提供了多重存证，通过多重系统保证提供行业内较高的安全级别。今年7月，基于蚂蚁链全球领先的区块链技术，杭州区块链电子印章平台首次实现实物印章与电子印章同步发放，并且实现物电同模同轨，全球首个区块链印章在杭州诞生，据悉正是由e签宝提供的独家技术支持。AI金融评论还了解到，目前e签宝的解决方案已经在华夏银行、邮政储蓄银行等十余家金融机构有所应用。以华夏银行的信贷业务场景为例，客户申请贷款后，银行在查询征信之前，双方通过e签宝签署征信授权协议；完成征信查询，银行内部评估审核通过后，会按程序对客户进行放款，这一环节双方也通过e签宝来签署借款协议。而“e签宝区块链合同——金融版解决方案2.0”的出现，呈现出可靠的签署过程、可靠的身份认证、可靠的存证数据、出证可信、可靠的证据链，也将大幅提升金融领域多个涉及合同签署的业务环节的安全性和工作效率。在e签宝看来，区块链技术是数字经济基础设施中密不可分的一部分；未来每一家企业都会有一套区块链印章，与电子营业执照、电子发票一起构成企业经营的新三大件。区块链的存在为企业构建了0成本互信的商业基础设施，将极大降低整个商业社会的运行成本，助力政府优化营商环境。随着社会发展，企业数字化推进，电子签名也在人工智能、工业互联网等新基建领域相关重要企业的发展中起到了不可或缺的作用。
阿里、腾讯相继入局 电子签名赛道巨头浮现 来源：华夏时报网 华夏时报（chinatimes.net.cn）记者冯樱子 北京报道 近日，互联网电子签名公司e签宝宣布完成6.5亿元C轮融资，由蚂蚁金服领投，戈壁创投及老股东靖亚资本跟投。 值得一提的是，这是e签宝自成立以来获得的第4轮融资。历史融资信息分别为：2015年初集素资本和绩优投资1000万Pre-A轮；2016年12月东方富海领投、清控银杏跟投4500万元A轮融资；2018年1月前海梧桐领投、清控银杏跟投1.5亿元B轮融资。截至目前，e签宝全部融资达到8.55亿。 e签宝相关负责人员表示，本次融资后e签宝将对电子合同产品的升级研发加大投入力度，以及继续招兵买马吸引优秀人才。在智能合同战略上，加大每个环节的AI应用，持续领跑电子签名行业。 累计签章量超75亿次 纸质文件签署过程耗时久、手续繁琐、流程复杂等弊端一直困扰着企业。此外，传统印章屡屡遭到仿冒，“萝卜章”诈骗事件时有发生等，都是商务活动中难以解决的痛点。 正所谓“哪里有抱怨，哪里就有机会”。早在2002年，经常和工商打交道的金宏洲就嗅到了这背后隐藏的商机。他与身边的5个朋友一拍即合，在一个过道隔间里写下了中国电子印章的第一行代码。这也宣布杭州天谷信息科技有限公司（e签宝）正式诞生。2002年，也被认为是中国电子签名的元年。 此时的国内互联网行业还停留在软件时代，e签宝在成立之初发布了“天印签章系统V1.0”，专注无纸化签名系统方向。产品形态为软硬件一体的电子签章，基于本地客户端提供服务，搭建服务专门的呼叫中心提供售后支持。 17年前，多数行业信息化程度较低，企业对电子合同可能认知度并不高。在产品商业落地方面，e签宝选择从政府场景以及大型企业切入，并很快打开市场，实现盈利。浙江省工商局就是当时e签宝的重要客户之一，e签宝也成为了浙江省工商网上年检指定电子签章服务商。 2013年，e签宝迈出了重要一步，从软件服务商转型为SaaS平台，推出互联网电子签名SaaS平台“e签宝”，通过构筑电子签名API服务，提供一套从电子签名到合同管理、从存证保全到法律服务的完整的电子合同全生命周期服务。 近日，e签宝宣布完成6.5亿元C轮融资，由蚂蚁金服领投，戈壁创投及老股东靖亚资本跟投。本次融资是国内电子签名领域迄今为止已公布的最大一笔融资。《华夏时报》记者从e签宝方面获悉，公司目前正通过AI技术，以及法律的相关服务，让合同的签署、管理更加方便，合同的审核更加便捷，实现全程的在线化、智能化和数字化。 与美国市场不同，国内电子签名市场渗透率不到2%，整体偏低，还处于普及阶段。而企业客户在由传统纸质合同签字盖章的模式转向电子签名时，最大的疑虑在于安全性。因此电子签名赛道头部企业都在资质齐全方面下足了功夫。 对此，e签宝方面介绍，公司已经已获得《商用密码产品型号证书》，同时拥有ISO27001信息安全体系认证，可信云认证，计算机信息系统安全专用产品销售许可证、等保三级认证，其中等保三级认证得分为全行业最高。不仅如此，一直以来在e签宝建立的安全应急响应中心背后，有着一支“高精尖”的技术队伍在保驾护航，确保信息安全无丢失、无泄漏、不篡改。 某电子签名业内人士指出，具有完备的资质认证和可提供全生态闭环服务的企业，更可以有效降低用户的风险，在市场上会处于优势地位。 此外，据e签宝官网介绍，目前其应用场景涵盖金融、互联网+、企业供应链合同、版权保护、电子政务、工商注册等等。截至2019年6月，e签宝已经拥有52项著作权、16项发明专利，承担2项国家级课题项目。服务超过289万家企业用户，个人用户突破2.1亿，累计签章量超75亿次。日均前数量超过2000万次。有知情人士对《华夏时报》记者透露，e签宝是行业内率先营收过亿的企业。 行业马太效应加剧 2014年，互联网金融兴起，电子签名行业搭上了这班顺风车从而发展起来。为了控制风险，互联网金融平台选择分散式投资，而分散的投资人和借款方，造成了不同时间、跨地区的合同文本签署需求。电子签名恰好可以满足这些大量而分散的签约需求。据苏宁金融研究院的估算，2014年以来P2P行业共诞生了48.31亿份电子合同，仅2017年就有18.14亿份。 然而，2018年开始，互联网金融尤其是P2P网贷急刹车。这对电子签名的影响仍在持续发酵，不少电子签名平台的收入出现了断崖式锐减。电子签名行业的融资寒潮也之降临。 在这种环境下，资源和资金更多向头部聚集。截至发稿，电子签名行业只有三家企业拿到C轮融资。2019年，随着腾讯、阿里的进场，行业发展更加明朗，优胜略汰局势扩散。头部企业继续狂奔，而中小玩家的机会则越来越少。 在e签宝C轮融资中，领投机构蚂蚁金服格外引人注意。《华夏时报》记者联系蚂蚁金服相关负责人员，虽然对方表示不对此次投资做回应。但记者发现，阿里系与e签宝的合作关系由来已久。 2018年的云栖大会上，蚂蚁金服联合e签宝正式发布了“蚂蚁区块合约”，以区块链为底层核心技术，创造新的信任机制。根据e签宝提供的数据，上链五个月，日均上链合同量达400万份，平均节约诉讼时间15个工作日，累计节约时间100万分钟，累计节约费用1000万元，累计上链合同量达6亿份。 同年，阿里云旗下的云服务B2B交易平台融合了e签宝的电子合同能力，针对企业签署合同需求提供了一整套完整的电子签名生态服务。2019年7月26日，阿里云在合作伙伴峰会上发布了SaaS生态战略。日前e签宝已正式成为阿里云的“心选”伙伴之一。 此外，e签宝还与钉钉、支付宝等达成了战略合作，在钉钉上以微应用的形式为平台上的企业和个人用户提供内部审批、数据存证、电子合同等服务；在支付宝上以服务号的形式帮助个人用户在支付宝上直接完成个人借款、房屋租赁等电子合同的签署。 有分析人士提出，伴随阿里向产业互联网进军的快捷脚步，蚂蚁金服的金融服务将不断渗透到产业互联网化的过程中，e签宝可以以提供智能合同服务的方式，成为工业企业之间的交易连接者之一。同时，e签宝作为商业操作系统底层一个重要能力基础设施，对阿里经济体商业系统也是一个重要补充。 e签宝方面则表示，蚂蚁金服为全球第三方支付服务平台，从支付服务走向生活服务，服务全球12亿用户，其服务覆盖的主要场景——金融和信用，也是e签宝的主要业务领域。在蚂蚁金服的加持之下，e签宝将与蚂蚁金服深度合作，覆盖大量2C、2B及2G场景，加速电子合同服务的普及。 戈壁创投管理合伙人朱璘对媒体说：“我们相信在蚂蚁金服的赋能和CEO金总的带领下，e签宝能够把握机遇，迅速占领市场，并向企业智能合同管理衍进，成为数字经济的基石。” 除了阿里系企业，e签宝的合作伙伴还包括索尼、华夏银行、海康威视、吉利、百威、顶新集团等。以海康威视为例，其在全国拥有3000多家供应商、20000多家经销商，供应商、经销商之间需要签署的合同量十分巨大。企业之间一份纸质合同签署需要耗时7-10天，而电子合同签署仅用1分钟就能在线完成，且没有快递成本。 第三方研究机构Anlysys易观近期发布的《中国电子签约市场专题分析2019》的报告显示：在中国互联网电子签约市场上，e签宝以33.85%的市场份额排名第一。 上述电子签名业内人士为《华夏时报》记者分析，电子签名存在一种链式效应，一个企业使用一家第三方电子签名平台，会带动其上下游关联企业使用该平台。比如某个在行业中有绝对话语权的A企业采用了某家的电子签名服务，与A存在合作关系的B企业采用了另一家电子签名，B企业大概率会因为A的合作关系选用同一家电子签名。 同时，在电子签名目前最主要的电子合同场景中，一旦第三方电子签名服务商占据核心的头部客户和大型企业，通常也会辐射带动周边的客户资源，第三方电子签名的行业集中度逐渐增加，上述业内人士表述。 近两年，随着政策利好，资本关注，电子签名逐步替代传统纸质的签署和盖章；数字化合同管理也更多地替代传统的合同管理。今后，电子签名作为技术型基础设施，从以前人力资源、法务等方面专业人士，及大企业、政府应用，逐渐变成中小企业、个人都会应用。业内普遍相信，电子签名将真正成为互联网的工具。今后行业要做的就是“电子签名的大众化普及”。
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