花钱就能消除不良征信污点，这样的生意可信吗？随着失信约束制度日益健全，市场开始衍生出一类帮助修复个人征信记录的中介公司，北京商报记者进一步调查发现，为了帮助用户消除不良征信记录，中介公司甚至会帮助客户“编故事”欺瞒银行，并收取1000-5000元的修复征信费用，更有甚者通过为用户提供虚假征信报告获利……针对这一现象，有律师表示，部分公司采取恶意篡改信息、提供虚假材料等违法手段来获取银行信任，或是假扮当事人应付银行或监管部门，这一行为需要承担相应的法律责任。央行征信管理局更是向北京商报记者明确指出，央行征信系统中不存在征信修复这一说法。 1000-5000元不等 12月30日，北京商报记者梳理发现，微博、抖音、小红书、贴吧等各类公开平台均出现大量个人发布的、关于征信修复的广告，“根据征信报告定制修复方案，不成功不收取任何费用”“修复征信，800-2000元价格不等”等字样格外吸引眼球。 根据一名中介公开的联系方式，北京商报记者以“失信人”的身份与其进行了联系。从事个人征信修复的中介人员林原（化名）告诉北京商报记者，修复征信的主要途径是中介根据征信报告代替用户向银行发起申诉，直至银行同意并联系征信中心进行数据更新，撤销原有的逾期记录。“当前可修复的内容为央行征信报告中信用卡、各类贷款等逾期记录，查询和申请记录无法消除，不受理其他类型征信机构记录修复业务。” 林原向北京商报记者介绍，其所代理的征信修复类型包括企业征信修复和个人征信修复，企业征信修复包括公司面临的行政处罚、工商处罚类，而个人征信主要围绕贷款逾期、呆账处理、失信人限高等。 中闻律师事务所合伙人李亚告诉北京商报记者，林原提到的修复征信途径本质上就是法律许可的“征信复议”，根据《征信业管理条例》第二十五条，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。 至于价格，“修复价格需要根据用户征信报告中展示的逾期机构、类型、时间以及修复难度等情况，进行综合评估。”林原表示，根据他所了解的情况，修复征信记录行业标准价格区间为1000-5000元。 针对北京商报记者提供的一份产生过一次房贷逾期、一次消费贷逾期的征信报告，林原给出的修复报价为5000元。“正常按照逾期次数单独收费，合计需要7000元，一并处理则按5000元计算，”林原指出，“消费金融的逾期修复报价为1500-3000元不等。” 在征信修复的周期方面，林原表示，正常情况下处理一条逾期记录周期在15-60天，征信中心每45天更新一次数据，因此在合同上公司会标明处理周期为90天，90天内没处理成功全额退款。 对于一条“最近五年有2个月逾期，无90天以上逾期”的消费金融公司征信记录修复，另一家中介公司人员回复北京商报记者的修复报价为5000元，修复周期为25-45个工作日。 未受监管认可 李亚告诉北京商报记者，个人用户委托他人通过正规手段向有关部门申诉沟通以更正征信信息，本身属于合法的委托服务关系，但中介公司开展征信修复相关业务需要进一步确认其是否已经获得相关业务许可，未经批准开展业务则涉嫌构成违规。 对于北京商报记者提出的“是否拥有开展征信修复业务许可”这一质疑，林原向北京商报记者展示了公司的营业执照，表示公司经营范围中包括“征信咨询服务、代办不良征信申诉及征信修复”等，属于合法开展征信修复业务。 根据林原提供的信息，北京商报记者在国家企业信用信息公示系统中找到了这家名为“长沙金伙伴信用服务有限公司”（以下简称“金伙伴信用”）的机构，信息显示，这家当前在成都展业的公司，2020年8月在长沙市天心区注册成立，其经营范围包含信用服务、征信咨询服务、代办不良征信申诉及征信修复、企业征信业务等。 12月30日，北京商报记者致电金伙伴信用，询问客服业务是否获得央行营业许可时，客服回答称是经国务院同意开展。对于北京商报记者提出的“征信应该归属央行管辖”的追问，客服表示，“央行只是一个提供征信记录的机构，公司根据国务院出台的《征信业管理条例》第二十五条开展业务，经营范围获工商局批准”。 不过，一位市场监管人士告诉北京商报记者，工商信息系统中展示的企业经营范围中包括“代办不良征信申诉及征信修复”等，并不代表其获得了业务开展许可开展相关业务。“机构在申请营业执照时，可以自行勾选营业范围，但需要获得相关部门批准后方可开展经营活动。”前述人士表示。 对此，北京商报记者向央行征信管理局进行了进一步求证。央行征信管理局相关人员明确表示，当前央行征信系统中并不存在征信修复这一说法，逾期产生的记录将从逾期欠款还清当月开始算起，在征信报告中保留五年，“建议用户保护好个人信息，以防上当受骗”。 此外，北京商报记者还在多个中介公司宣传中发现，中介公司频繁使用监管强调建设社会信用体系的相关文件来强调自身“合法”。国家公共信用信息中心于2019年7月披露的《可承担信用修复专题培训任务的信用服务机构名单（第一批）》《可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单（第一批）》等也被中介公司用来作为辅证材料。 事实上，前述文件在披露时便表明了仅用于各地行政处罚信息信用修复工作，即修复主体为机构。另经北京商报记者多方求证得知，前述名单中获批的信用服务机构名单，当前也仅在开展企业信用修复专题培训，不被允许开展个人征信修复业务。 造假风险 在中国并购公会信用管理专委会研究员安光勇看来，中介公司正是利用了用户急切想要修复征信、恢复正常生活的心理，采用了一些投机取巧的方式，通过制定话术、伪造信息等欺瞒银行，最终可能使得银行同意更正信息。“即便银行不同意更正，对中介公司来说也没有什么损失，反而是病急乱投医的用户可能进一步面临财产损失的风险。” 据了解，除了征信修复外，还有人通过伪造征信报告而获利。12月29日，北京商报记者在电商平台淘宝上搜索“征信”字样，出现了大量提供征信逾期分析解读、征信养护、征信报告整理的商家。其中一商家告诉北京商报记者，可根据用户实际需求提供不同版本的征信报告。 另外，安光勇还提到，近年来，不乏一些中介机构打着为用户修复征信的幌子招聘代理、发展下线，在收取代理商的费用后跑路。林原也曾向北京商报记者介绍，“只需缴纳29800元，就可以选择成为公司征信管理师，按照客户成交金额获得30%的服务费用。或者是成为渠道代理商，按照客户成交金额获得40%的代理费用”。 除了可能面临财产损失外，用户盲目委托中介公司修复征信，可能也需要承担法律责任。李亚告诉北京商报记者，即便是中介公司获得业务许可，在代替个人向银行提出不良征信申诉时，同样需要保证申诉理由的真实性。 对于买卖虚假征信报告，李亚指出，制造虚假的征信报告通常是为了获得银行贷款，用户主动购买此服务的，一旦实施将触犯刑法，涉嫌构成“骗取贷款罪”。知情商家可能构成共犯，需共同承担法律责任。此外，用户购买虚假征信报告用于求职等情况，一经发现将按照与公司约定承担违约责任。商家通过售卖假征信报告获利，累积到一定金额后可能会构成非法经营。 有异议可自行申诉 对于普通用户来说，征信出现逾期记录时应该如何通过正常渠道进行处理，北京商报记者也对此进行了了解。一名银行工作人员告诉北京商报记者，用户对自己的征信报告有异议，无需委托中介也可以自行向当地央行或相关银行提出申诉，银行会重新核实信息并形成报告。若用户真实存在非恶意逾期且理由能为银行所接受，银行有可能进行酌情处理，不过当前真实的征信异议申诉成功率非常低。 “尽管根据法律规定，征信出现不良之后认为信息存在错误、遗漏的，用户均可以提出异议。但当前征信异议申诉主要是针对非主体自身原因导致征信不良的情况，例如被盗用信息办理信用卡或贷款的、因不可抗力暂时未能及时还款的、因银行系统错误导致等情况，”李亚补充道，“除了提交异议申诉请求更正外，建议逾期用户还是在及时还清欠款后，维持良好的征信，直至五年后不良记录自动消除。” 安光勇认为，在想方设法修复逾期记录之前，用户应该明白逾期的危害，对自己的失信行为负责任，避免发生重复逾期。 此前，国务院办公厅印发《关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确提出健全和完善信用修复机制。建立有利于自我纠错、主动自新的信用修复机制，除监管明确规定不可修复的失信信息外，失信主体按要求纠正失信行为、消除不良影响的，均可申请信用修复。 安光勇告诉北京商报记者，随着我国信用体系建设的不断完善，“征信黑户”人群或将迎来转机，围绕征信开展的造假活动也将无处可藏。安光勇指出，简单的征信修复更像是一剂“麻醉药”，仅限于帮助征信有黑点的用户进行修复，原有的逾期记录消除之后，不能排除用户再次发生逾期，从而不能使行业失信现象“药到病除”。“建议在制定信用修复机制的同时，加强用户教育，尽量降低再次逾期的可能性。”
（原标题：OKEx“黑天鹅”轰动币圈 中心化交易所露硬伤） 北京商报记者 岳品瑜 刘四红 近两日，大型虚拟代币交易平台OKEx暂停用户提币突发事件轰动币圈。10月16日OKEx官宣因私钥负责人配合公安机关调查，平台决定暂停提币，随后媒体曝出被调查者为OKEx创始人徐明星，被公安机关调查或涉嫌跨境洗钱。10月18日，徐明星正接受中国公安机关调查一事获得实锤。同一天，北京商报记者体验发现，目前OKEx仍可面向国内用户开放交易，虽然法币交易关闭，但OKEx上的币币交易、合约交易等业务操作仍一切正常。在业内人士看来，所有虚拟代币交易所在国内的交易都没有安全和法律保障，而此次事件也恰恰将中心化交易所的硬伤暴露无遗。 亲测：法币交易“瘫痪” 自OKEx官宣私钥负责人配合公安机关调查致无法完成授权，平台决定暂停提币后，无论是OKEx交易平台还是OKEx交易用户，近两日内都“如坐针毡”。业内关注的是，暂停提币后，OKEx交易平台有何变化？私钥负责人被查是否会对业务造成影响？带着疑问，北京商报记者对暂停提币后的OKEx交易平台进行了体验。 虽然注册在海外、定位为海外交易平台，但目前OKEx仍可面向国内用户开放交易。10月18日，北京商报记者通过访问OKEx运营人员分享的注册链接，下载了OKEx官方App，经过一系列流程后，成功注册。 北京商报记者注意到，OKEx交易平台主要包括法币交易、币币交易、杠杆交易、合约业务以及转币、借贷等衍生金融业务。 法币交易，即通过法定货币购买、出售或交易虚拟代币资产。官方页面显示，OKEx平台业务交易中，主要支持银行卡、支付宝、微信支付三类交易方式。 北京商报记者体验发现，目前，OKEx币币交易、杠杆交易、合约业务等业务一切如常，且仍可正常充币。不过，所有关于法币交易业务则全部无法进行，在多次操作后，页面均显示暂无可交易的委托单。 此外，尽管不能进行普通提币，但OKEx仍保留了内部转账通道。所谓普通提币，是指用户可以将资产转至其他区块链地址，而内部转账则仅可将资产提至其他OKEx或开放交易所的账户中。记者注意到，OKEx开放的交易所除了自身平台外，还包括久币网、以太坊交易所、PICKCOIN、EXIPFS、七十三街交易所等15家交易平台。 一资深业内人士告诉北京商报记者，关闭法币交易平台，开放内部转账，主要是为防止资金出逃。“目前还没查明问题，所以不能让资金跑了。不过也不乏有监管影响的可能。”该人士进一步称。 除了不能普通提币外，为何法币交易无法正常进行？保留内部转账通道有何考虑？记者就此向OKEx及欧科云链集团（原为OK集团）进行采访，但截至发稿未收到正面回应。 上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰则告诉北京商报记者，一般来说，鉴于虚拟代币冷硬钱包私钥最终的所有者都是直接或者主要负责人，因此主要负责人被限制后导致部分业务“瘫痪”是业内常态，但同时也透露出了这一模式抵御风险能力较差。 “这说明了OKEx没有对最重要的资产设计足够的风险避规流程设计，资产主要控制者集中在一个人手中，风险较大。” 一资深分析人士进一步指出。 冒险：投机者“险中求财” “近日我司部分私钥负责人正在配合公安机关调查，目前正处于失联状态导致无法完成授权。为了最大限度地保证客户的利益，最长久地服务客户，已于2020年10月16日11:00（香港时间）开始，OKEx决定暂停用户提币。”10月16日，OKEx一则暂停提币公告让币圈陷入恐慌。 北京商报记者第一时间向平台进行了求证，当时有OKEx相关负责人称，暂时停止提币属于私钥管理个人问题，平台运营不受影响。此外，接近OKEx消息人士告诉北京商报记者，其中个人原因是为配合警方办案。 暂停提币当天，财新报道称，有两位接近OKEx的消息人士表示，该事件中配合公安机关调查的正是OKEx创始人徐明星。此后，再有媒体报道称，徐明星被警方带走或是因OKEx可能涉嫌跨境洗钱。就此，北京商报记者向欧科云链集团进行求证，后者未正面接受采访，并称欧科云链集团与OKEx交易平台没有业务交集，目前网上存在大量不实消息，请以欧科云链上市公司公告为准。 10月18日晚20时，北京商报记者等到了欧科云链上市公司的官方实锤，后者称，徐明星目前正接受中国公安机关调查，该公司尚未联络到其本人以核实该信息。事实上，北京商报记者也曾多次尝试采访联系徐明星本人，但长时间未获得回应。 除了欧科云联集团，给到回应的还有OKEx平台CEO。该人士在微博上发声称，“请大家放心，公司、业务、平台运营不受影响，属于私钥管理人个人问题，暂时停止提币，后续安排我们会第一时间公告，请大家以公告信息为准”。 尽管交易平台CEO在个人微博上将该言论置顶，但仍平息不了无数OKEx交易用户的恐慌。10月16日后，OKEx旗下OKB价格走势出现大量卖盘，且盘中迅速暴跌，一度跌超17%。此外，虚拟代币主流币种比特币一度跌逾3%，大多虚拟代币币种都出现不同程度的下跌。截至10月18日20时40分，OKB在OKEx交易平台报价4.35美元，跌幅6.37%。 币价暴跌下，既让无数币圈投资者夜不能寐，也不乏部分币圈“投机者”试图险中求财。不少投资者开始8折、9折收购用户手中的OKEx平台虚拟代币，并窃喜道：“富贵险中求，支持小额多笔交易、量大欢迎。” 通病：资产权力集中 “OKEx暂停提币从各方因素来看，应该是负责人配合相关机关接受调查所致，在国内虚拟代币业务并未被许可进行，因此出现主要负责人被调查，导致交易所运营业务被影响的现象也并不鲜见。这也反映了虚拟代币交易业务被我国监管机构、执法机关持续关注是大概率事件。”刘峰认为。 需注意的是，目前，所有虚拟代币交易所在国内的交易都没有安全和法律保障。一从业者告诉北京商报记者，当前大多虚拟代币交易所均为中心化交易所，但交易所控制人掌握着用户的资产私钥，除了负责人出事导致交易无法正常进行外，虚拟代币交易所行业也不乏会发生移动用户资产的情况。 “此次事件也将中心化交易所的硬伤暴露了出来。”刘峰进一步告诉北京商报记者，从全行业来看，资产权力集中、没有足够的备付金机制、风控系统和合规系统的缺失基本是币圈交易所的通病。 此外，麻袋研究院高级研究员苏筱芮同样指出，OKEx所存在的问题是目前所有币圈交易所存在的通病，结合行业情况来看，由于国内币圈交易所并不像某些国家拥有正规牌照，因此其内部管理、合规方面存在的缺陷较大，存在的乱象中除了洗钱，还涉及到非法集资甚至诈骗等。 刘峰认为，本次事件或将推动大部分中心化交易所对财产安全、金融风险相关基础设施的投入。对于交易机构而言，交易安全、财产安全以及资金安全才是至关重要的。 苏筱芮则称，伴随着数字人民币的落地推广进度加快，预计非法定虚拟代币的生存地位将陆续受到挤压，基于监管在事前不认可虚拟数字货币交易以及禁止非法ICO的严厉态度，预计后续监管将继续从事中、事后端着手，加大对此类交易的监测，以及加强对非法金融的打击力度。对于机构而言，建议在国内金融“持牌经营”的大环境下，非必要不主动接触金融业务，以合规为本，远离黑灰产交易。 【作者：岳品瑜 刘四红】 (编辑：文静)
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