现在网络技术高速发展，衍生出借钱平台越来越多，只要征信还可以，完全可以靠自己的能力去申请贷款。但是平台太多也会带来困扰，不知如何去抉择，经金号角专业人员专业测评，这边给大家介绍一下借款平台的一些基本特征以及几个靠谱的平台给大家。他们分别是支付宝旗下的借呗、度小满旗下的有钱花以及微信旗下的微粒贷，最大的亮点是他们都有强大的背景，并且，他们依靠自身庞大的数据库优势能较好地为用户提供更优质的服务。首先，我们来分析一下借贷人最关心的问题：息费。在息费方面，借呗、微粒贷、有钱花之间相差甚少，年化利率最低7.2%起，日利率在0.02%-0.05%间。相对而言利息是比较低的，并且支持随借随还。其次，我们来分析一下额度方面的要求。在额度方面，有钱花的贷款额度在500元-20万元之间，微粒贷的贷款额度在500元-30万元之间，借呗在2000元-30万元之间。这三者都是根据借贷人自身资质的不同而提供不同额度的借贷服务。当然，目前这三者都已接入征信系统，借贷人在申请提交资料后，后台会根据借贷人过往的征信报告信息判断其还款能力及还款情况，从而决定是否给与放款。三者接入征信系统，说明借款人的每一笔借贷都将进入征信系统当中，所以我们一定要记得每月还款日，并且最好在还款日之前把款还完，不然逾期除了有1.5倍的高额罚息，还会留下征信污点，给以后买房等贷款需求带来很多不便。有钱花和微粒贷有3天的宽限期，在宽限期内还款就不算逾期，而借呗没有宽限期，也就是说只要还款日当天为还款就会被算作逾期。另外、如果没有在微信或支付宝中找到微粒贷和借呗入口的申请者也无需着急，这是因为微粒贷和借呗都是受邀开通的。如果，你当前不满足他们的条件，他们是有入口让你主动借钱的。那么，你可以多多使用微信、qq或者微粒贷，提高自己在其中的信用度，个人信息完善越完善、信用分越高、流水越大，它们开通的可能性就越大。你也可以选择有钱花。有钱花相对借呗和微粒贷开通较为友好。有钱花可主动开通，借贷者可从官方网站直接下载度小满金融APP，点击进入有钱花即可在线申请。有钱花审核通过后，钱款最快三分钟可到账。信用越好，其通过率就越高。不过，申请人必须满足年龄在18-55周岁之间，申请时需要提供二代身份证和本人借记卡。但要注意的是，有钱花是不为在校学生提供消费分期贷款。 现代人生活水平的提高及思想观念的改变促成消费观念的改变，所以我们一定要合理借贷，保持理性，不要让超前消费变成过度消费。
在微众银行联合推出备用金产品之后，微信仍在探索该类产品。目前，微粒贷正在灰度测试一款备用金产品，此款产品内嵌于微粒贷中，为联合贷款模式。微信和微众银行联合提供服务，通过联合贷款模式服务于用户的个人日常消费场景。对此，业内分析人士对记者表示，当前商业策略聚焦00、90后的科技一代，这类产品不仅能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，还可以增加用户自然增加产品的黏贴度，同时也提高企业风险控制。微粒贷推一年内免息备用金近日，不少微粒贷用户发现一款“免息备用金”悄然上线。记者注意到，由于该产品尚在灰度测试期，仅对部分用户可见。该产品放款方为微众银行及合作机构，有500元的额度可提现且一年内免息，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数，息费与微粒贷的年化利率相同，备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加。此次活动的时间为2020年12月11日到2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。而免息之后和微粒贷利息相同，即日息0.05%，综合年化利率18.25%，一年内如果使用超过最长期限61天则会产生罚息。值得一提的是，今年微众银行已经于8月16日正式上线一款名为“微众银行We2000”的备用金产品，其额度为2000元，日利率0.04%。申请额度可用于消费、转账等场景，不支持提现，这也比较符合当下备用金产品的定位，而此类产品因为监管风向等已经成为一种新的消费金融产品形态。此前，支付宝、今日头条、微博借钱等相继推出过类似“备用金”的产品。而此次微信推出的备用金产品综合补贴力度更大。例如，今日头条的备用金最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前今日头条备用金首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费；支付宝的备用金目前每次费用2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价1.99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。此外，微众银行年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。发力小额贷款的巨头们早在2018年，支付宝就推出了“备用金”产品，随后这种多以小额度、周期短为主的备用金在各大平台生根开花。正如上面提到的，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构均推出了其体系的备用金产品，总体来看额度较为相似，利率、期限等有差。尤其在今年，今日头条也通过获得网络小贷牌照来上线了其自营的备用金产品，而此前微博借钱等也推出类似上述备用金产品，用户在一定期限内免费使用，由平台各自合作的资金方放款。巨头们为何如此热衷于探索“备用金”产品？“商业策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，”人工智能领域专家邓伟强对记者表示，“另一方面金额不大，心理负担容易下降，能还的用户自然增加产品的黏贴度，还不了的，亦能做好企业风险控制。”如今，在政策收紧、紧急下架互联网存款产品的背景下，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息。其中就有花呗额度被调降。而与花呗调降额度同一时间，“微粒贷”也传出降额的消息。12月21日，微众银行对外回应媒体时表示，微众银行“微粒贷”产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。同时还称，“据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。”而在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布并指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年；银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整；商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。另外，由于支付宝、微信和今日头条等推出的备用金均为自营小额贷款，过了免息期之后，其利率普遍高于民间借贷新规所规定的利率（LPR一年期贷款市场报价利率的4倍），未来此类备用金产品或将面临严监管。正如今年11月初，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示的那样，金融科技公司侵害消费者权益的乱象会更加值得关注。
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