在微众银行联合推出备用金产品之后，微信仍在探索该类产品。目前，微粒贷正在灰度测试一款备用金产品，此款产品内嵌于微粒贷中，为联合贷款模式。微信和微众银行联合提供服务，通过联合贷款模式服务于用户的个人日常消费场景。对此，业内分析人士对记者表示，当前商业策略聚焦00、90后的科技一代，这类产品不仅能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，还可以增加用户自然增加产品的黏贴度，同时也提高企业风险控制。微粒贷推一年内免息备用金近日，不少微粒贷用户发现一款“免息备用金”悄然上线。记者注意到，由于该产品尚在灰度测试期，仅对部分用户可见。该产品放款方为微众银行及合作机构，有500元的额度可提现且一年内免息，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数，息费与微粒贷的年化利率相同，备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加。此次活动的时间为2020年12月11日到2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。而免息之后和微粒贷利息相同，即日息0.05%，综合年化利率18.25%，一年内如果使用超过最长期限61天则会产生罚息。值得一提的是，今年微众银行已经于8月16日正式上线一款名为“微众银行We2000”的备用金产品，其额度为2000元，日利率0.04%。申请额度可用于消费、转账等场景，不支持提现，这也比较符合当下备用金产品的定位，而此类产品因为监管风向等已经成为一种新的消费金融产品形态。此前，支付宝、今日头条、微博借钱等相继推出过类似“备用金”的产品。而此次微信推出的备用金产品综合补贴力度更大。例如，今日头条的备用金最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前今日头条备用金首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费；支付宝的备用金目前每次费用2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价1.99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。此外，微众银行年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。发力小额贷款的巨头们早在2018年，支付宝就推出了“备用金”产品，随后这种多以小额度、周期短为主的备用金在各大平台生根开花。正如上面提到的，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构均推出了其体系的备用金产品，总体来看额度较为相似，利率、期限等有差。尤其在今年，今日头条也通过获得网络小贷牌照来上线了其自营的备用金产品，而此前微博借钱等也推出类似上述备用金产品，用户在一定期限内免费使用，由平台各自合作的资金方放款。巨头们为何如此热衷于探索“备用金”产品？“商业策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，”人工智能领域专家邓伟强对记者表示，“另一方面金额不大，心理负担容易下降，能还的用户自然增加产品的黏贴度，还不了的，亦能做好企业风险控制。”如今，在政策收紧、紧急下架互联网存款产品的背景下，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息。其中就有花呗额度被调降。而与花呗调降额度同一时间，“微粒贷”也传出降额的消息。12月21日，微众银行对外回应媒体时表示，微众银行“微粒贷”产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。同时还称，“据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。”而在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布并指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年；银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整；商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。另外，由于支付宝、微信和今日头条等推出的备用金均为自营小额贷款，过了免息期之后，其利率普遍高于民间借贷新规所规定的利率（LPR一年期贷款市场报价利率的4倍），未来此类备用金产品或将面临严监管。正如今年11月初，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示的那样，金融科技公司侵害消费者权益的乱象会更加值得关注。
继今日头条上线备用金之后，近日微众银行也上线了一项新产品——微众银行We2000，目前正采用受邀机制。 据客服介绍，这是一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品，用户可以将资金存入We2000账户，在微信支付、QQ支付、京东支付、银联支付等消费支付时使用。 最关键的是，该产品同样具备「备用金」的功能，当用户We2000存款余额不足且开通支付备用金功能时，将会自动使用支付备用金额度进行差额补足并完成支付。 微众银行We2000客服明确表示，备用金属于贷款，但与微粒贷属于不同的业务，在额度上没有冲突；此外，用户使用备用金会按月合并报送征信，如实上报借还记录。 当前，支付宝、今日头条、新浪金融等均有备用金产品，不过在额度、利率、期限等方面存在一定差别。值得注意的是，在上述各平台均拥有贷款产品的背后，又纷纷上线备用金产品，各自有何用意呢？ 已形成两大类模式 备用金产品，多以小额度、周期短为主，从字面意思理解，是用于用户在紧急情况之下备用使用，满足用户的应急消费需求。 从目前市场上的几款备用金产品来看，已经形成了两类不同的模式。 一类模式是收费型，支付宝、今日头条、微众银行的备用金产品均为此种类型。 支付宝、今日头条二者的相同之处在于，最高额度均为500元，还款期限为7天，并且均收费；但收费标准不同—— 支付宝的备用金则是2.29元/笔，优惠活动时收取用户1.99元/笔；今日头条备用金界面则显示，借500元额度，需要收取用户1.96元/笔，相对更低一些。 微众银行备用金的特征则与前两者的存在较大差异。 微众银行We2000的备用金最高2000元额度，按日计息，日息万分之四，借款期限为1年。在用户使用We2000消费支付并且余额不足时，直接可以使用备用金进行支付。 另外一类模式便是免收费型，即0息0费，用户在一定期限内免费使用，目前微博借钱和美图秀秀等平台的备用金采用此种方式。 这二者的相同之处在于额度都在500-5000元，对于借钱会员都是0息0费，并且时间期限都较长，最长可以使用14天，仅针对新用户。 目前，美团秀秀和微博借钱的备用金均由平台各自合作的资金方放款。 左图：微博借钱右图：美图秀秀 不过，也不排除之后，上述尚在免费的备用金产品会向用户采取收费的措施。 毕竟支付宝在2018年6月上线之初，也是采取的零利息零费用的模式，时隔一年后，支付宝宣布备用金升级调整，开始收费。 纷纷上线备用金，背后有何意图？ 当蚂蚁金服已有借呗、微众银行已有微粒贷、今日头条已有放心借、新浪金融已有微博借钱等信用贷款产品，并均已成为行业内的明星产品时，为何还要纷纷上线备用金这类小额短期的借款产品呢？ 对于收费的支付宝、今日头条等来说，备用金产品的上线，一方面可以带来收入的增加。 以支付宝500元备用金7天收取2.29元计算，其年化利率为23.88%；今日头条的备用金年化利率则为20.44%。这是一笔不小的收入。 有业内人士分析认为，虽然微众银行备用金的年利率为14.6%，相对较低，但通过切入消费支付的高频场景，掌握用户真实的场景信息和消费需求，很大程度上防止了欺诈、骗贷等行为；并且当用户存款额度不够时，自动使用备用金的额度完成支付，大大提高了用户体验感。 另一方面，据一家互金机构的产品经理贾凡介绍到，备用金还有一个作用便是进行用户测试。 在开通条件上，用户开通支付宝的备用金功能，需芝麻分≥650分，且芝麻信用无负面记录；蚂蚁会员等级为黄金会员及以上等；今日头条的备用金也并不是每位用户都可以看到，尚处在试水阶段，有其自己的用户准入门槛标准。 “站在用户角度，一笔借款仅需还款1-2元，接受度相对较高，”贾凡表示，金融机构可以利用这款产品测试用户对现金借贷的真实需求情况，同时也可以筛选出逾期用户和质量欠佳的用户，这对于未来的产品推广也能更有针对性。 今日头条并不像支付宝的备用金有一个免费的缓冲期。有分析认为，虽然今日头条的备用金产品额度小，但是有需求的用户却很多，再加上首笔借款免费且手续费比支付宝低，或许会吸引更多的用户。待用户形成依赖后，今日头条可以再适当的向用户推送其他金融产品。 对于微博借钱和美图秀秀等平台而言，除了上述测试用户需求、增强用户粘性之外，“免费”的备用金产品最重要的作用或许在于获取新客户。 美图秀秀的用户备用金的初始额度为500元，若用户想要获得更高的额度，可以通过补充身份信息的方式提额，最高可升至5000元。新流财经发现，在提额页面最下面，还有一行小字写着——系统将同时开通最高10万元的信用额度。 也就是说，用户获取更高额度的备用金时，也会同时开通美图秀秀借钱产品。 微博借钱则除了常规备用金产品之外，还针对不同的消费场景，上线了不同类型的备用金，比如圣诞备用金、出行备用金、春节备用金等，并且通过微博大V和微博广告的形式推广。 “额度大与额度小的产品形成形成互补，两者能够覆盖不同需要的用户。备用金于他们而言，更多是获客层面的作用。”贾凡谈到。
字节在金融领域再落一子。 Tech星球（微信ID：tech618）独家获悉，今日头条上线了一款名为“备用金”的产品，其产品定位是一个提供贷款服务技术的平台，其Slogan为“轻松取，随时花”。 此前的7月15日，媒体报道称，字节跳动在深圳拿下了一张网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司。随着小额贷的牌照的到手，字节将不再寄于第三方拥有牌照的机构，只负责贷款产品的导流，而可以去做自己的贷款平台。 在今日头条搜索可找到“备用金”小程序产品，其介绍为“你的应急小钱包”，开发者为北京未来视界科技有限公司。据天眼查显示，该公司的疑似控制人为字节跳动的全球CEO张一鸣。 Tech星球（微信ID：tech618）体验后发现，“备用金”的可借额度为500元，支持在现有的额度下循环借款，最快5分钟即可到账，多使用会提升借款额度。 还款期限是7天，逾期会对个人使用“备用金”的信用有影响，并产生罚息。不过，目前并没有明确使用该产品是否会关联个人征信。 实际上，今日头条的“备用金”在模式上并不新颖，支付宝在2018年就推出了备用金功能，两者在功能和定位上类似。但是相对而言，今日头条的“备用金”在后续借贷的手续费上略低些，两者除了在首次借款都是免费外，其后都需要缴纳一定的费用才能借款，根据操作界面显示，借500的额度，今日头条需要1.96元/每笔，而支付宝最多为2.29元/每笔，根据系统评估，额度和费用会有所不同。 今日头条为何要推出这类小额短期借款的产品？实际上，也是因为这类产品存在额度小、周期短，不用资产担保，其特性决定了“备用金”转换成综合年利率都会非常高，再加上借贷的手续费仅需一两元，这也会吸引许多急用钱的用户去平台上借贷，而积少成多的盈利模式，将会为今日头条带来可观的利润。 其次，这种更加迷你的小额借款产品，会和此前字节推出的金融产品“放心借”形成互补（“放心借”相对借款金额较大），满足不同需求的用户，积累更多的用户资源。还可以通过这款小额借款产品，探索更加能获得利润的小额贷产品。虽然字节拥有“放心借”这种小额贷产品，但其实字节并不能真正供贷款服务，获利也将大打折扣，所以“备用金”的出现，可以看做是字节在接下来自己提供小额贷这方面的一次探索。 这几年，字节在金融方面的投入正在逐年变大，入局了小额贷、股票等多个领域。在金融产品方面，从2018年的“放心借”开始，相继推出了华夏保险（头号保）、海豚财富、海豚股票、满分，再到现在的备用金等金融产品，除此外，字节还注册了抖分期、抖信用付等相关金融商标，也预示着未来会推出相关的支付产品，进而打造一个完善的金融体系。 信奉“大力出奇迹”的字节，能否让金融成为其下一个增长点呢？
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估