原标题：互联网：金融进化的“双刃剑” 文/孟永辉 当人们依然没有理顺金融与科技的关系，互联网金融的乱象便不会消除。尽管互联网金融业已走入死胡同，但是，我们却始终会看到类似互联网金融的乱象不断出现。这告诉我们，有关金融的进化并不仅仅只是一个避风港，真正带来实质意义上的改变，才是确保金融行业的发展进入到新阶段的保证。笔者认为，导致金融行业的进化始终无法跳出互联网金融发展怪圈的根本原因在于人们的思维始终都没有跳出互联网的思维，而仅仅只是用互联网的眼光来看待金融的进化。 我们看到的加杠杆、透支消费等金融乱象，正是这种发展状态的真实体现。说到底，即使是在金融行业的进化业已进入到全新发展阶段的时候，人们依然仅仅只是把用户看成是收割的对象，所谓的发展模式依然是流量驱动型的发展模式。从本质上来看，这样的进化是没有给金融行业带来任何实质性的改变的。当收割流量带来的风险无法承载，所谓的新金融进化的泡沫存在随时破灭的风险。 当互联网金融的乱象频现，我们真正应该思考的是如何从根本上改变金融行业本身，向金融行业要生产力，而不仅仅只是借助金融的手段对用户进行收割。思考互联网金融模式之外的新发展方式，并且让金融行业的进化真正进入到新阶段，才是金融进化的正道所在。 诀别互联网，金融进化的新开始 互联网模式的简单、轻便，让越来越多的人不愿意去付出太多，仅仅只是会选择一种相对熟悉的模式发展。尽管流量红利已然见顶，但是，对于坐拥海量流量的互联网巨头们来讲，他们依然可以借助强大的流量优势继续进行流量收割。因此，真正与互联网诀别，选择一种互联网之外的新发展模式，才是金融行业行业进入到新发展的开始。 互联网平台，不是收割金融用户的渠道。纵然是在互联网金融被监管的大背景下，我们依然看到坐拥海量流量的互联网平台依然仅仅只是将金融看成是一个收割用户的渠道。消费贷、分期贷等金融产品虽然在一定程度上方便了用户的支付需求，但是，同样在用另外一种形式收割用户。此刻，大型的互联网平台已经不再是一个满足用户金融需求的平台，而是变成了一个收割金融用户的渠道。 为了尽可能多地收割用户，为了尽可能多地收割用户的金融需求，我们看到的是越来越多的大型互联网平台开始透支用户的金融需求，这个时候，金融俨然已经成为大型互联网平台收割用户的手段。从本质上来看，这些坐拥庞大流量的互联网平台就是用金融的方式来将用户更加深度地绑定在自己的平台上，让用户为自己打工。此刻，互联网平台不再是单纯意义上的撮合和中介的场所，而是变成了收割用户的渠道。 这其实依然是一种收割用户流量的做法，只不过这种收割用户流量的做法，仅仅只是披上的金融的外衣而已。当金融的进化依然还停留在收割流量和用户的层面，缺少了对用户应有的尊重，所谓的金融新进化或许仅仅只是为了躲避监管而进行的概念偷换，除此之外，再无其他意义。 互联网模式，不是亘古不变的生存法则。不可否认的是，经过数十年的发展，互联网模式业已深入到了人们生活的方方面面。这便会给人一种错觉，即只要我们变换概念，就可以借助互联网模式持续进行发展。虽然互联网红利的落幕已经是一个不争的事实，但是，在新的商业模式并未真正成熟的大背景下，依然有很多人将互联网模式奉若圭臬。即使是在互联网金融遭遇监管的大背景下，依然有很多人将互联网模式看成是亘古不变的生存法则，一遍又一遍地套用着互联网模式。 当互联网金融的监管持续，金融进化的新阶段依然存在的诸多乱象依然是对互联网模式的迷恋所导致的。不同的是，现在我们看到的互联网模式比经典意义上的互联网模式有了进化，不再进行简单直接的流量收割，而是变换了一种新的概念而已。当我们寻找金融进化的新方式的时候，应该更多地去思考创新和改变互联网模式的方式和方法，真正让互联网模式有所改变，而不仅仅只是概念上的更换。 抛弃中介和撮合为主导的发展模式，真正让新的模式来取代互联网模式，让玩家们的盈利点不再仅仅只是局限在撮合和中介上，才是真正告别互联网模式的关键所在。在这个过程当中，除了需要对互联网时代的不同流程和环节的角色和定位进行重塑之外，我们还要更多地思考金融本身的角色和定位，当这一切理顺之后，金融行业的进化才能真正进入到全新的发展阶段。 互联网技术，不是万能的解药。为什么依然有这么多的人对互联网平台和互联网模式如此迷恋？其中的原因有二：第一，人们尚且没有找到互联网之外的新技术来取代互联网技术；第二，互联网技术本身的变体很多，人们尚且没有对它死心。在这个时候，真正认清互联网技术的本质，不仅仅只是把互联网技术看成是万能解药，才是确保金融进化可以进入到新阶段的关键所在。 对于这一点，很多人可能并不认同。在他们看来，玩家们早已开始抛弃互联网技术，开始深度布局新技术，特别是那些头部的巨头，他们对新技术的布局同样是深度且全面的。如果仅仅只是看到了头部巨头们对于新技术的布局，但却没有他们深度布局新技术的底层逻辑，我们就只能至一叶障目，无法获得一个全面的认识。 其实，很多的玩家之所以会布局新技术，并不是说互联网技术真的不行了，而是因为他们并不想失去占领新技术发展先机的机会而已。因此，很多的玩家对于新技术的布局并不是想要用新技术来取代互联网技术，而是想要用新技术来完善互联网技术。在这个过程当中，互联网技术依然是他们解决所有问题的出发点。 可见，互联网依然与金融的新进化有着千丝万缕的联系。当我们无法与互联网诀别，仅仅只是把这种诀别看成是一个概念来蒙蔽监管和用户的时候，所谓的金融新进化其实就是一场闹剧。彻底诀别互联网，找到互联网之外的新发展方法，才是金融行业的发展真正摆脱互联网的关键所在。 互联网之外，金融进化的新方向在哪？ 笔者始终相信，在互联网之外，依然有一个金融进化的新世界。在这样一个新世界里，金融行业不再是我们传统意义上认识的金融，互联网也不再是我们传统意义上认识的互联网。跳出互联网的牢笼，站在新的视野下，我们或许可以找到金融进化的新方向。 传统意义之外，金融应该有更多新内涵。不知道你有没有发现，无论是在互联网金融时代，还是在后互联网金融时代，导致乱象出现的根本原因在于人们在看待金融行业的时候，总是会用一种固定的、僵化的目光来看待，即所谓的金融就是投资、理财、消费等一些传统的意义。当金融行业的发展仅仅只是以传统意义作为出发点的时候，所谓的进化就仅仅只能在传统的桎梏下发展，而当我们跳出了传统意义，金融或许才能真正进入到一个全新的发展阶段。 当数字经济时代的来临，对于金融新内涵和意义的挖掘显得更加重要。以金融行业的新内涵和意义来驱动金融的新发展，而不仅仅只是借助金融的传统意义对用户进行一遍又一个的收割，才是确保金融行业的进化真正进入到新阶段的保障。 按照我的理解，所谓的金融更多地应该扮演数字、数据的角色。通过数字、数据，金融可以将它的毛细血管的功能和作用得到程度上的发挥。当金融被赋予了数字、数据的新内涵，我们对于用户的定位便不再是一种收割，而是开始蜕变成为服务，从而真正开启一个金融进化的全新时代。 互联网之外，金融应该有更多新动能。无论是互联网技术，还是互联网模式，它们对于金融行业的促进作用都是不可持续的。为什么这么说呢？因为与互联网相关的金融进化都是以收割为代价的，当收割的方式无法持续，金融行业的进化必然会面临困境。因此，我们需要在互联网之外，寻找到更多的新动能。 这其中包含两个方面的意义：第一个方面，我们应该寻找互联网技术之外的金融改造新模式，而不仅仅只是用平台，用去中间化的方式来提升金融行业的效率；第二个方面，我们寻找到互联网模式之外的更多的盈利模式，而不仅仅只是把撮合和中介看成是金融发展新阶段的主要盈利模式。 当新技术取代互联网技术，当新模式取代互联网模式成为金融进化的新动能的时候，我们所认识的金融进化才算是真正跳出了互联网的怪圈，真正进入到了一个全新的发展阶段。可以预见的是，当新技术与新模式和金融行业深度融合，我们将会真正开启一个全新的发展时代。 以互联网为鉴，金融与科技之间的关系要更清晰。金融进化过程当中之所以会出现如此多的乱象，主要是因为人们一直都没有厘清金融与科技之间的关系所导致的。跳出互联网的牵绊，我们应该将金融与科技之间的关系更加厘清。让金融的归金融，让科技的归科技，是主要目标。 如何让金融的归金融，让科技的归科技，笔者认为，还是要明确各自的角色和定位，不要既可以做金融，又可以做科技，要规划好各自的定位。比如，对于大型的平台来讲，虽然他们有很强烈的科技属性，但是，他们又想要做金融相关的业务，那就要让他们获得牌照；比如，对于传统的金融机构，虽然他们也想要拥抱新技术，但是，我们就要让他们确立好自身的定位，是自建技术团队，还是做外包，是坚持金融属性，还是拥抱科技……这些都要有明确的定位，当真正厘清了金融与科技之间的关系，让金融与科技之间不再是混淆的，不再是糊涂的，金融的进化才能真正进入到一个全新的发展阶段。 结语 即使是互联网金融的监管进入到了深水区，我们依然看到了一系列金融乱象的出现。说到底，始终无法理顺互联网与金融之间的关系，才是导致这一系列乱象出现的根本原因所在，可见，互联网，就是一把金融进化的“双刃剑”。当我们寻找金融进化的新方式时，跳出互联网的牵绊，或许才是真正正确的发展之道。由此，金融行业的进化才能跳出互联网的束缚，开启新发展。 —完— 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。
原标题：效率不再万能，新金融才是终局 文/孟永辉 当金融行业的进化进入到深水区，仅仅只是以科技的概念来掩盖金融本质的发展模式越来越站不住脚。说到底，金融行业需要的是一场表里如一的进化，而不仅仅只是假借科技的概念行金融之实，做的依然是收割流量的买卖。以蚂蚁金服为代表的头部金融科技巨头遭遇监管，再度告诉我们，金融行业的进化并不仅仅只是将金融与科技两种元素进行简单相加，而是需要从底层改造金融行业的本质，从而为金融行业在收割流量之外寻找到新的发展模式。 尽管当下金融行业的进化与互联网金融时代相比已经有了很大的进步，以撮合和中介为代表的经典的互联网金融发展模式开始被深度赋能和改造金融行业的新发展模式所取代，但是，从头部玩家们的表现可以看出，真正要理顺金融与科技之间的关系，并且真正形成一种全新的金融发展新模式尚且有很长一段路要走。在这样一个转型关键期，思考金融与科技之间的角色与定位，并且找到金融与科技融合的方式和方法，或许才是保证金融进化真正摆脱互联网式的发展模式的关键所在。 纵观当下的金融市场，无论是金融玩家，还是科技玩家都开始将发展的重点转移到改造金融行业本身的发展方向上。以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术开始在金融行业广泛应用，在这种氛围下，金融行业的效率的确获得了一定程度的提升，相对于互联网金融式的模式有了一定的进步，但是，仅仅只是改变金融行业的效率，而不去改变金融的本质，所谓的改变或许仅仅只是短暂的，不可持续的发展，等到发端于新技术的金融改造完成，金融行业的发展依然会面临新问题。 因此，我们在看待金融进化的问题上并不仅仅只是将关注的焦点聚焦在科技的应用上，而是应该更多地去思考如何才能促进金融行业本身的进化，以金融新物种为标准来衡量金融与科技融合的成败。当金融与科技的融合有了金融新物种的产生，金融行业的发展进化才算是真正跳出了互联网式的发展怪圈，否则，所谓的发展和进化仅仅只是互联网金融的代名词而已。 金融新进化，始于效率，终于新物种 互联网金融之所以能够在很短的时间内野蛮生长，其中一个很重要的原因在于传统意义上的金融供给效率过于低下，金融需求的集中释放导致了互联网金融的快速发展。然而，互联网金融的发展告诉我们，仅仅只是关注效率，忽略了金融的本质，所谓的金融进化依然是不健康的。以效率提升为始，以新物种的产生为终，才能真正让金融的进化跳出互联网金融的怪圈，真正进入到一个全新的发展阶段。 以效率提升为根本的金融进化无法持久。人们之所以会对改善金融行业的效率有如此大的兴趣，其中一个很重要的原因在于他们看到了互联网金融式的去中间化带来的快速发展。然而，玩家们并未真正意识到这种以去中间化或者是以替代传统金融元素的方式和方法，虽然可以在短时间内使金融行业的效率得到提升，但是，当金融行业的效率提升与金融行业的自我蜕变无法对等，所谓的效率提升其实是以加大金融行业的风险为代价的。当金融行业无法承载效率提升带来的风险时，这种以效率提升为终极追求的发展模式必然会面临困境。 仅仅只是将关注的焦点聚焦在效率的提升上，而忽略了金融本身进，所谓的金融大发展或许仅仅只是昙花一现。等到金融的自我进化无法与金融行业的效率相匹配，金融行业必然会面临类似互联网金融式的困局。当下，我们看到的几乎所有的玩家几乎都将关注的焦点聚焦在效率提升上，但是，却忽略了金融本身的进化，最终他们口中的进化仅仅只是获取用户、收割用户的一种噱头，对于金融行业的发展来讲毫无裨益。等到效率提升无法再给他们带来新的流量时，这种以效率提升为终极追求的发展方式必然面临困境。 金融进化的本质在于新的金融物种的产生。同几乎所有的互联网模式一样，互联网金融并未真正改变金融行业的本质，仅仅只是改变了金融产品和服务的供给渠道而已。虽然互联网金融在一定程度上满足了用户的需求，但是，这种建构于传统金融产品和服务的进化，仅仅只是一个传统金融产品和服务的销售渠道而已。 等到了金融科技时代，虽然我们看到了一系列新技术在金融行业当中的应用，但是，这些新技术的应用仅仅只是在于为金融行业节省成本，而不是专注于金融行业新产品和服务的产生。从本质上来讲，这种发展模式依然是以效率提升为终极追求的发展模式。只不过是金融科技时代的效率提升的方式从互联网金融时代的去中间化转变成为了金融科技时代的去传统元素而已。可以肯定的是，这种以优化传统金融运行逻辑的方式是无法产生新物种的。同样地，我们可以确定的是，以金融科技为终极追求的发展模式同样无法持久。 当金融行业的进化以新物种的出现为衡量标准时，它的发展才算是真正进入到了良性发展的轨道。金融新物种的产生并不是建立在对于传统金融运行逻辑的优化和整理的基础至上的，而是建立在对于传统金融的重构与再造的基础至上的。当金融新物种产生，说明我们已经找到了一条金融行业的效率与质量协同发展的方式，这种发展模式可以避免顾此失彼带来的不平衡，真正将金融行业的发展带入到全新的发展阶段。 可见，以效率提升为终极追求的金融进化仅仅只是建立在对于金融行业上游和下游的收割基础之上的。虽然这种发展模式可以在一定程度上提升金融行业的运行效率，但是，这种效率的提升是建立在不均衡的发展逻辑之上的。可以确定的是，这种以效率为终极追求的发展模式无法持久，真正以效率提升为始，以新物种的产生为终，才能真正将金融行业的进化带入到全新的发展阶段。 新金融：金融进化的终局 经过了互联网金融和金融科技的洗礼，金融港进化的脉络开始变得清晰。在效率提升无法获得持续发展的大背景下，寻找金融进化的正确方向，成为决定未来金融行业发展的关键所在。越来越多的迹象开始表面，以新金融为终极目标，才能真正将金融行业的进化带入到全新的发展阶段。 新金融，重建了金融与实体之间的关系。当人们开始对互联网金融和金融科技的发展模式开始反思，其中一个重要方面就是金融距离实体越来越远，让金融回归实体成为一个重要的发展方向。当我们真正以新金融作为金融进化的终局，所谓的金融不再是一个脱离了实体的存在，而是重建了金融与实体之间的关系，让两者之间再度结合。 当产业互联网时代来临，实体经济正在发生一场以数字经济为终极目标的全新发展变革。曾经我们耳熟能详的诸多实体经济样本开始向数字经济转型，实体经济的数字化已然成为一种不可逆转的潮流和趋势。在这个大背景下，金融行业的数字化同样需要进行一场数字化的深度变革，才能让金融与实体经济之间的关系不再脱节。 新金融的一个主要特征就是金融行业的数字化。当金融行业数字化，传统意义上的金融行业的功能和属性将不再仅仅只是局限在传统意义上的投资和理财上，而是开始出现更多以数字化为导向的全新功能和属性。这个时候，金融与实体之间的关系将不再仅仅只是资金上的支持，而是更多的以数字为导向的新赋能。以数字化金融为导向的赋能和改造，成为金融与实体之间再度建立新联系的关键。由此，金融开始重新回归实体，人们孜孜以求的金融回归实体有了全新的注脚。 新金融，建立了一种全新的供求关系。无论是在互联网金融时代还是在金融科技时代，金融行业的供求关系其实都没有发生本质改变。金融行业的供给端依然是传统意义上的金融机构，金融行业的需求端依然是传统意义上的金融用户。互联网金融和金融科技所做的是基于传统的金融供求关系所建立起来的，从本质上来看，供求关系其实是没有发生本质改变的。 当进入到新金融时代，金融行业的供求关系不再是以撮合和中介为主导的，而是以新供给与新需求的对接为主导的。在这个时代，金融行业的供求两端的关系不再是信息不对等的，而是开放式的。在新金融时代，金融行业的供给端提供的并不仅仅只是传统意义上的金融产品和服务，而且还包含以数字为主导的新金融产品和服务。同时，金融行业的供求关系不再是固化的，而是可以改变的。当金融行业的供求关系发生了深刻而又全面的变化，金融行业的发展才算是真正进入到了一个全新的发展阶段。 结语 越来越多的迹象开始表明，专注于效率提升的金融行业的发展模式开始走入死胡同。寻找提升效率之外的金融进化新模式，真正以金融新物种作为金融行业的发展方向，才能将金融行业的发展带入到全新的发展阶段。以金融新物种——新金融作为金融进化的终极追求，并且建立金融与实体之间的新关系，金融行业的发展才能跳出效率至上的陷阱，真正进入到全新的发展阶段。 —完— 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。
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