家住山东临沂的学生家长陈月（化名）给孩子报了线上教育平台学霸君的寒假班。在停课后，3000多元的学费突然变成2万多元的分期贷款。消费者是否知情成为关键性的争议点。专家表示，金融机构要做好风控，不仅要把控消费者的信用风险，也要把控场景平台的风险，更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 ● 1月初，线上教育平台学霸君的创始人张凯磊在发表于朋友圈的公开信中这样写道：“奔跑了8年的学霸君还是在2020年的冬天倒下了，我们的学霸君1对1和优学小班要歇业了。”张凯磊披露的数据显示，学霸君有5万多名学生。中国证券报记者了解到，目前一些家长正陷于退费无门的境地。不少人发现，原以为是分期付款的学费，竟变成了分期贷款。课程虽然没了，贷款催收却没有停止。 近年来，我国消费金融市场发展潜力被持续看好，与相关场景平台合作成为金融机构发展消费金融的重要抓手之一，但部分类似学霸君这样的场景平台在出现问题后留下了大量纠纷。专家认为，金融机构在与场景平台进行合作时管住资金池是关键。 学费秒变贷款 在春节假期期间，中国证券报记者来到北京市朝阳区瀚海国际大厦，该大厦是学霸君的办公所在地。然而，记者被告知学霸君已搬离。 瀚海国际大厦的保安向记者提供了一个地址，称员工和家长可去该地找北京智周教育科技有限公司相关负责人处理相关事宜。 天眼查信息显示，智周教育法定代表人是张凯磊，该公司于2020年12月31日因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”而被北京市朝阳区市场监督管理局列入经营异常名录。 当记者来到瀚海国际大厦保安所告知的地点时，工作人员告诉记者，他们只负责信息登记。由于学霸君资金链断裂，家长只能通过诉讼方式追回学费。 家住山东临沂的学生家长陈月（化名）告诉记者，2019年年底，她在学霸君老师的推荐下给孩子报了一个30课时、学费共3620元的寒假班。当时，双方约定分两个月缴纳学费，分别为1420元和2200元。该班型在寒假结束后停课。 2020年2月，陈月提出停课要求。在停课后，她却收到一条来自某消费金融公司的催款短信。该短信称：“您的贷款当期应还金额为2248.33元，我司在您的还款账户里已扣0.0元，请及时足额还款。” 陈月马上联系学霸君的老师，但对方建议她先还款，在办理完退学后学霸君会把钱返还给她。 “为什么我还要为已停课的课程交学费？”陈月提出质疑。这时，学霸君老师才告诉她，当时给她办的是教育分期贷款。从这家消费金融公司发来的短信看，陈月的欠款总计为20235.01元。 面对3620元的学费突然变成2万多元的分期贷款，陈月既纳闷又生气。“我本想着能承担多少学费，就交多少钱。我承受不起每月2000多元的还款。如果早知道是分期贷款，我肯定不会办的。这些机构怎么能在背地里给我办这种贷款呢？” 经过与学霸君多次沟通后，陈月的贷款已于2020年4月中止。 然而，湖南常德的学生家长严丽（化名）却没有陈月这么“幸运”。2020年5月，严丽给孩子报了学霸君的四年级数学课程。一个月后，由于个人原因暂停上课，严丽提交退款申请，学霸君于2020年7月审批通过该申请，但截至目前，严丽退款申请的办理状态仍为“退费中”。近几个月，严丽持续收到消费金融公司的催收电话和短信。近两个月，严丽已不再支付还款。“担心交完钱，又打了水漂儿。”她表示。 变身背后 分期付款是怎么变成分期贷款的呢？ 严丽称，就在付款时，学霸君老师发给她上述消费金融公司的二维码。学霸君老师只说“分期”，未提“贷款”。（下转A03版）
（上接A01版）陈月回忆道：“我是通过学霸君老师发来的链接进行付款的，一直以为把钱交给了学霸君，根本不知道分期贷款的事。” 北京中银律师事务所合伙人刘永波介绍，教育分期贷款的具体操作模式一般是由金融机构直接将相关课程的学费一次性全额打给教育机构，家长再按月向金融机构分期还款，期限为12-24个月不等。如将该类贷款认定为金融消费产品，则应按“卖者尽责、买者自负”的原则，界定金融机构与相关教育平台是否尽到向家长推荐该类产品时的适当性义务。 某消费金融公司人士刘欣（化名）向记者介绍的情况也印证了这一点。刘欣说，该公司此前也与学霸君有过合作。学霸君为公司引流，公司决定是否放款，相关利率由公司根据风控结果确定。“但是公司不直接与消费者签署贷款合同，而是在学霸君与消费者签订的协议中写明资金提供方来自于消费金融公司。” 消费者是否知情成为关键性的争议点。从多位消费者表述看，他们事前并没有注意到分期付款和分期贷款的区别。不过，黑猫投诉平台显示，也有消费者表示，对学霸君为消费者办理分期贷款用于支付学费的做法知情。 某头部消费金融公司人士表示，公司与场景平台签署的合作协议会约定，场景平台应告知消费者这是一笔贷款。“事实上，很多场景平台都做不到这点。如果没做到，那么，在出现坏账时双方都要承担损失。” 如何确定场景平台对消费者进行了告知？“双录”是方法之一，即在消费者和场景平台签署合同时录音录像。“由于有些消费者觉得体验不好，所以，场景平台不愿意实施。”上述人士坦言。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，如在签订协议过程中没有进行相关提示，那么，消费金融公司和场景平台就没有尽到相应的提示义务。 北京市华城律师事务所创始人张宇锋分析，对消费者是否知情的问题，要具体问题具体分析。存在消费金融公司和场景平台没有在合同中以醒目的形式，告知消费者相关事项的可能。 另外，许多家长对无法上课却还要继续还款的事表示难以接受。对此，刘永波认为，对这个问题，还是要看相关合同的具体约定。如果是消费者向消费金融公司贷款，一次性支付给在线教育平台公司，则家长还需按贷款合同还贷。若双方合同约定的学费属预缴费用，那么，未上课就不应扣费，已预缴费用应予退还。 管住资金池 单笔支付费用较高的消费场景的客户具有潜在的信贷需求，一些场景平台已成为金融机构批量转化客户的入口。零壹研究院院长于百程表示，场景金融在理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢格局，金融机构增加了利息收入，场景平台扩大了业务规模、提升了客户黏性，消费者实现了提前消费。 然而，无论是蛋壳公寓爆雷，还是学霸君事发，都为一些消费金融公司与场景平台合作的发展敲响警钟。于百程表示，在资金直接打给场景平台的深度场景金融模式中，除借款人还款风险外，场景平台经营和道德风险凸显。一些医美、租房、教育等类场景平台出现过骗贷、过分营销、倒闭和卷款跑路事件。场景平台往往规模比较大，出现风险后对于金融机构的影响比较集中。 刘欣表示，其所在的公司与学霸君的合作已停止。在学霸君事发后，该公司已决定停止催收相关欠款，自行承担损失。“像学霸君这样的场景平台流量大、知名度高，在与消费金融公司合作时议价能力强。我们处于弱势，难以充分把握场景平台风险状况。一旦场景平台爆雷，就会留下一地鸡毛。” 上述头部消费金融公司人士告诉记者，每家消费金融公司对与之合作的场景平台都有一套准入体系和风控体系。在双方签署合作合同时，相关条款通常对场景平台是有利的。消费金融公司能做的只能是在选择上更慎重。 对消费金融公司与场景平台的合作，黄大智表示，金融机构要做好风控，不仅要把控消费者的信用风险，也要把控场景平台的风险，更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 刘欣表示，目前场景金融仍是公司拓展业务重要途径。“公司正在探索在一些更细分领域与相关场景平台开展合作，比如涉及牙齿矫正、植发等场景的企业，但还没有形成比较强大的品牌规模和议价能力。对于比较理想的场景平台，我们的风控也比较好做。” 于百程认为，金融机构也可改变场景金融模式，与场景平台进行浅度合作，将资金直接投放给消费者，这样可以在一定程度上规避场景平台的道德风险和经营风险。在监管方面，可从两方面入手：一是对互联网贷款的合作方进行规范管理；二是对特定的场景平台经营活动出台综合性规范办法。 中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，对教育、租房等领域的涉众类新兴模式，要关注这些模式中的数据流、资金流等信息，管理好个人数据安全、资金流向等，还应考虑是否引入第三方监督机制及存管机制。 例如，针对租房领域的“资金池”问题，北京市多部门近日出台的《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》明确，住房租赁企业向承租人收取的押金应当通过北京房地产中介行业协会建立的专用账户托管。银行业金融机构、小额贷款公司等机构不得将承租人申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业。
2月18日，在省纪委监委、哈尔滨市委坚强领导和省追逃办具体指导下，经哈尔滨市纪检监察机关与公安机关不懈努力，涉嫌职务犯罪、外逃17年的中国农业银行延寿县支行加信营业所原主任（股级）杜永平被成功抓获。 近日，中纪委通报了金融圈一起离奇的案例。 农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)网点管理人员贪污公款潜逃17年，期间洗白身份、整容换脸、躲在洗浴中心，然而法网恢恢，2月18日，在省纪委监委、哈尔滨市委坚强领导和省追逃办具体指导下，经哈尔滨市纪检监察机关与公安机关不懈努力，涉嫌职务犯罪、外逃17年的中国农业银行延寿县支行加信营业所原主任（股级）杜永平被成功抓获。 农行一外逃17年职务犯罪嫌疑人落网 曾靠整容“换脸” 2月18日，在黑龙江省纪委监委、哈尔滨市委坚强领导和省追逃办具体指导下，经哈尔滨市纪检监察机关与公安机关不懈努力，涉嫌职务犯罪、外逃17年的中国农业银行延寿县支行加信营业所原主任（股级）杜永平被成功抓获。 这是哈尔滨市纪委监委认真贯彻落实省委反腐败协调小组会议精神，充分运用大数据和高科技手段，综合运用政策、法律、心理等战法，与公安机关有序衔接、密切配合，全力打好追逃追赃攻坚战取得的又一战果。 杜永平，男，1960年2月出生。2000年至2004年，杜永平利用担任中国农业银行延寿县支行加信营业所主任职务之便，贪污巨额公款，2004年9月潜逃，被公安部列为B级通缉犯，悬赏10万元追逃。2005年4月，中国农业银行黑龙江省分行党委给予其行政开除公职、开除党籍处分。 2018年监察体制改革后，哈尔滨市纪委监委对此案高度重视，市追逃办协调哈尔滨市公安局、延寿县纪委监委、延寿县公安局，联合成立追逃专班，综合分析各类信息，全面深入研判，精准制定追逃方案。 鉴于该案时间跨度长、基础信息不完整、追逃难度大，追逃专班充分运用大数据排查等手段，全方位多角度查找杜永平藏身的蛛丝马迹。经过一次次细致严密的排查，办案人员发现杜永平亲属经常与大连市一名男子联系，行为可疑。追逃专班立即以杜永平为轴，深入研判其亲属与大连市联系情况，结果均指向一个名叫“于化龙”的男子。但其十分狡猾，频繁更换手机、电子设备及手机号码，行踪也飘忽不定，侦查一度陷入困境。办案人员深入大连市旅顺口区，对“于化龙”秘密调查，但见到其相貌后，却深感失望，“于化龙”与杜永平面容不一致！追逃专班没有放弃，继续查找更多信息，2021年春节期间，“于化龙”再次以非常隐秘的方式与杜永平亲属频繁联系，经全面研判分析比对，最终确定“于化龙”就是整容后的杜永平！ 锁定目标后，追逃专班办案人员于2月18日，在大连市旅顺口区成功将已经整容并洗白身份的杜永平抓获。据杜永平交代，2004年9月，他潜逃后分阶段打车逃至大连市，整容后隐姓埋名17年，前期居住在洗浴中心等不记名场所，后期与洗浴中心服务员郑某某相识并处为男女朋友。2010年，又以郑某某名义在旅顺口区购买一处房产并居住，但他每天仍过着提心吊胆的日子，四处躲藏，最终还是没有躲过追逃的“天罗地网”。 哈尔滨市追逃办负责人表示，杜永平的成功抓捕，充分彰显了纪检监察机关有贪必肃、有腐必惩、有逃必追、一追到底的鲜明态度，充分表明了一刻不停推进党风廉政建设和反腐败斗争的坚定决心，充分释放了监察体制改革形成的制度优势，充分体现了追逃追赃领域治理效能的不断提升。今后，哈尔滨市纪委监委将进一步加大力度，压实责任，精准施策，不断织密“天网”，以永远在路上的坚韧和执着，对腐败分子切断后路、绝其幻想，以追逃追赃新的更大成效，不断巩固发展反腐败斗争压倒性胜利，不断实现不敢腐、不能腐、不想腐一体推进战略目标。 银行反腐不断 2月1日，上海市纪委监委日前对上海浦东发展银行股份有限公司原副行长穆矢严重违纪违法问题进行了立案审查调查，决定给予穆矢开除党籍处分，将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉。 从上海市纪委监委获悉，经查，穆矢身为国有金融企业党员领导干部，理想信念丧失，纪律底线失守，价值观变异，对党纪国法毫无敬畏之心，把国家托付管理的金融资源当作家庭谋利工具，凭借对金融业务的熟悉钻政策“空子”，破坏金融市场秩序；在国家审计期间，为防备日后可能被组织查处，与他人串供并伪造证据，对抗组织审查；不如实报告个人有关事项，在干部选拔任用中为他人谋取利益；违规从事营利性活动，在与本企业有业务关系的企业中投资入股；家风不正，夫妻共贪，生活腐化；利用职务便利以及职权或者地位形成的便利条件，为他人谋取利益，非法收受巨额财物；隐瞒境外存款，数额较大。 依据有关规定，上海市纪委常委会研究决定给予穆矢开除党籍处分；收缴其违纪所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。 而在过去的2020年，金融反腐呈现高度密集态势，反腐成果显著。根据澎湃新闻不完全统计，截至12月18日，去年金融领域至少有83人被查。 被查的83人中，59人来自银行业金融机构，其中中小银行有23人、国有大行有13人、省一级联社有10人、股份行有9人、政策性银行有4人；15人来自监管机构；剩下的被查的9人中，金融控股集团、评级机构、信托公司、金融资产管理公司、投资公司，分别有2人、2人、2人、2人、1人。 据中央纪委国家监委网站信息，从金融领域查处的腐败问题情况看，有的严重违背党中央关于金融服务实体经济的决策部署，有的利用审批职权为他人谋取不当利益，还有的违背中央金融工作方针政策盲目扩张、无序经营。这些金融领域的违纪违法行为，对金融工作稳定发展造成不良影响，给国家和人民利益造成损失。今年是全面建成小康社会的收官之年，持续深入推进金融反腐，对防范市场异常波动、化解外部冲击风险，确保经济平稳健康有序运行，至关重要。 2月1日，《中国金融机构从业人员犯罪问题研究白皮书（2018-2020）》在京发布，该白皮书由中国司法大数据研究院联合21世纪经济报道、北京市京师律师事务所金融犯罪研究中心，依托中国裁判文书网已公开的裁判文书，对2018年1月1日至2020年12月31日期间，金融机构从业人员犯罪案件进行深入分析。 数据显示，2018年至2020年，全国各级人民法院审结金融机构从业人员犯罪案件共1573件，从年度分布来看，2018年审结264件；2019年审结688件，同比增长160.61%；2020年审结621件，同比下降9.74%。 白皮书同时预计，在相关监管制度不断“扎牢”之后，预计相关案件的审结态势会进入“触顶回落”走势。从金融机构从业人员犯罪的“高发”领域看，诈骗罪、违法发放贷款罪、职务侵占罪和受贿罪等案件量排名靠前，有期徒刑刑期主要分布在一年至三年；从身份为自然人的被告人年龄分布看，30-39岁占比最高，占34.88%，涉案工作人员多为基层员工。平均涉案金额为717.48万元，损失金额主要分布在百万元以上，占比超四成。 “金融从业人员犯罪案件中，身份为自然人的被告人普遍比较年轻，入职工作时间可能都不算特别长，很容易成为犯罪的被告人。这意味着金融机构在加强内部人员法律教育培训的时间要长，不管是做警示教育还是以其他方式，都需要开展常态化教育。同时，需要在已有监管机制的基础上，对涉及到贷款审批这种很强权力效应的岗位需进一步完善相关机制，才能防范相应的风险。”中国司法大数据研究院社会治理研究中心主任李俊慧称。 整体上来看，在金融反腐高压之下，金融机构从业人员犯罪案件审结态势呈现阶段性上升趋势。不过，白皮书认为，在相关监管制度不断“扎牢”之后，预计相关案件的审结态势会进入“触顶回落”走势。 从上述统计结果还可以看出，金融机构从业人员犯罪案件中，银行是涉案最多的金融机构类型，涉案工作人员多为基层员工，且年龄集中在30岁至39岁，学历较高。白皮书由此认为，需加强金融机构从业人员法律教育学习常态化，不断健全监管机制，实现业务合规和管理的“全覆盖”，有效化解此类监管风险。 中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)业协会首席法律顾问卜祥瑞表示，近年来，新形势下金融违法犯罪案件呈现出诸多新特点，包括个别领导干部金融犯罪行为影响极其恶劣；相关犯罪行为给银行造成的损失非常大；违法犯罪罪名比较集中，从2013-2020年期间，各大银行高管受贿案件近百件；金融从业人员新型违法犯罪表现突出，如利用资管业务中“优先劣后”的安排为自己的亲属输送利益等。
家住山东临沂的学生家长陈月（化名）给孩子报了线上教育平台学霸君的寒假班。在停课后，3000多元的学费突然变成2万多元的分期贷款。消费者是否知情成为关键性的争议点。专家表示，金融机构要做好风控，不仅要把控消费者的信用风险，也要把控场景平台的风险，更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 ● 1月初，线上教育平台学霸君的创始人张凯磊在发表于朋友圈的公开信中这样写道：“奔跑了8年的学霸君还是在2020年的冬天倒下了，我们的学霸君1对1和优学小班要歇业了。”张凯磊披露的数据显示，学霸君有5万多名学生。中国证券报记者了解到，目前一些家长正陷于退费无门的境地。不少人发现，原以为是分期付款的学费，竟变成了分期贷款。课程虽然没了，贷款催收却没有停止。 近年来，我国消费金融市场发展潜力被持续看好，与相关场景平台合作成为金融机构发展消费金融的重要抓手之一，但部分类似学霸君这样的场景平台在出现问题后留下了大量纠纷。专家认为，金融机构在与场景平台进行合作时管住资金池是关键。 学费秒变贷款 在春节假期期间，中国证券报记者来到北京市朝阳区瀚海国际大厦，该大厦是学霸君的办公所在地。然而，记者被告知学霸君已搬离。 瀚海国际大厦的保安向记者提供了一个地址，称员工和家长可去该地找北京智周教育科技有限公司相关负责人处理相关事宜。 天眼查信息显示，智周教育法定代表人是张凯磊，该公司于2020年12月31日因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”而被北京市朝阳区市场监督管理局列入经营异常名录。 当记者来到瀚海国际大厦保安所告知的地点时，工作人员告诉记者，他们只负责信息登记。由于学霸君资金链断裂，家长只能通过诉讼方式追回学费。 家住山东临沂的学生家长陈月（化名）告诉记者，2019年年底，她在学霸君老师的推荐下给孩子报了一个30课时、学费共3620元的寒假班。当时，双方约定分两个月缴纳学费，分别为1420元和2200元。该班型在寒假结束后停课。 2020年2月，陈月提出停课要求。在停课后，她却收到一条来自某消费金融公司的催款短信。该短信称：“您的贷款当期应还金额为2248.33元，我司在您的还款账户里已扣0.0元，请及时足额还款。” 陈月马上联系学霸君的老师，但对方建议她先还款，在办理完退学后学霸君会把钱返还给她。 “为什么我还要为已停课的课程交学费？”陈月提出质疑。这时，学霸君老师才告诉她，当时给她办的是教育分期贷款。从这家消费金融公司发来的短信看，陈月的欠款总计为20235.01元。 面对3620元的学费突然变成2万多元的分期贷款，陈月既纳闷又生气。“我本想着能承担多少学费，就交多少钱。我承受不起每月2000多元的还款。如果早知道是分期贷款，我肯定不会办的。这些机构怎么能在背地里给我办这种贷款呢？” 经过与学霸君多次沟通后，陈月的贷款已于2020年4月中止。 然而，湖南常德的学生家长严丽（化名）却没有陈月这么“幸运”。2020年5月，严丽给孩子报了学霸君的四年级数学课程。一个月后，由于个人原因暂停上课，严丽提交退款申请，学霸君于2020年7月审批通过该申请，但截至目前，严丽退款申请的办理状态仍为“退费中”。近几个月，严丽持续收到消费金融公司的催收电话和短信。近两个月，严丽已不再支付还款。“担心交完钱，又打了水漂儿。”她表示。 变身背后 分期付款是怎么变成分期贷款的呢？ 严丽称，就在付款时，学霸君老师发给她上述消费金融公司的二维码。学霸君老师只说“分期”，未提“贷款”。陈月回忆道：“我是通过学霸君老师发来的链接进行付款的，一直以为把钱交给了学霸君，根本不知道分期贷款的事。” 北京中银律师事务所合伙人刘永波介绍，教育分期贷款的具体操作模式一般是由金融机构直接将相关课程的学费一次性全额打给教育机构，家长再按月向金融机构分期还款，期限为12-24个月不等。如将该类贷款认定为金融消费产品，则应按“卖者尽责、买者自负”的原则，界定金融机构与相关教育平台是否尽到向家长推荐该类产品时的适当性义务。 某消费金融公司人士刘欣（化名）向记者介绍的情况也印证了这一点。刘欣说，该公司此前也与学霸君有过合作。学霸君为公司引流，公司决定是否放款，相关利率由公司根据风控结果确定。“但是公司不直接与消费者签署贷款合同，而是在学霸君与消费者签订的协议中写明资金提供方来自于消费金融公司。” 消费者是否知情成为关键性的争议点。从多位消费者表述看，他们事前并没有注意到分期付款和分期贷款的区别。不过，黑猫投诉平台显示，也有消费者表示，对学霸君为消费者办理分期贷款用于支付学费的做法知情。 某头部消费金融公司人士表示，公司与场景平台签署的合作协议会约定，场景平台应告知消费者这是一笔贷款。“事实上，很多场景平台都做不到这点。如果没做到，那么，在出现坏账时双方都要承担损失。” 如何确定场景平台对消费者进行了告知？“双录”是方法之一，即在消费者和场景平台签署合同时录音录像。“由于有些消费者觉得体验不好，所以，场景平台不愿意实施。”上述人士坦言。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，如在签订协议过程中没有进行相关提示，那么，消费金融公司和场景平台就没有尽到相应的提示义务。 北京市华城律师事务所创始人张宇锋分析，对消费者是否知情的问题，要具体问题具体分析。存在消费金融公司和场景平台没有在合同中以醒目的形式，告知消费者相关事项的可能。 另外，许多家长对无法上课却还要继续还款的事表示难以接受。对此，刘永波认为，对这个问题，还是要看相关合同的具体约定。如果是消费者向消费金融公司贷款，一次性支付给在线教育平台公司，则家长还需按贷款合同还贷。若双方合同约定的学费属预缴费用，那么，未上课就不应扣费，已预缴费用应予退还。 管住资金池 单笔支付费用较高的消费场景的客户具有潜在的信贷需求，一些场景平台已成为金融机构批量转化客户的入口。零壹研究院院长于百程表示，场景金融在理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢格局，金融机构增加了利息收入，场景平台扩大了业务规模、提升了客户黏性，消费者实现了提前消费。 然而，无论是蛋壳公寓爆雷，还是学霸君事发，都为一些消费金融公司与场景平台合作的发展敲响警钟。于百程表示，在资金直接打给场景平台的深度场景金融模式中，除借款人还款风险外，场景平台经营和道德风险凸显。一些医美、租房、教育等类场景平台出现过骗贷、过分营销、倒闭和卷款跑路事件。场景平台往往规模比较大，出现风险后对于金融机构的影响比较集中。 刘欣表示，其所在的公司与学霸君的合作已停止。在学霸君事发后，该公司已决定停止催收相关欠款，自行承担损失。“像学霸君这样的场景平台流量大、知名度高，在与消费金融公司合作时议价能力强。我们处于弱势，难以充分把握场景平台风险状况。一旦场景平台爆雷，就会留下一地鸡毛。” 上述头部消费金融公司人士告诉记者，每家消费金融公司对与之合作的场景平台都有一套准入体系和风控体系。在双方签署合作合同时，相关条款通常对场景平台是有利的。消费金融公司能做的只能是在选择上更慎重。 对消费金融公司与场景平台的合作，黄大智表示，金融机构要做好风控，不仅要把控消费者的信用风险，也要把控场景平台的风险，更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 刘欣表示，目前场景金融仍是公司拓展业务重要途径。“公司正在探索在一些更细分领域与相关场景平台开展合作，比如涉及牙齿矫正、植发等场景的企业，但还没有形成比较强大的品牌规模和议价能力。对于比较理想的场景平台，我们的风控也比较好做。” 于百程认为，金融机构也可改变场景金融模式，与场景平台进行浅度合作，将资金直接投放给消费者，这样可以在一定程度上规避场景平台的道德风险和经营风险。在监管方面，可从两方面入手：一是对互联网贷款的合作方进行规范管理；二是对特定的场景平台经营活动出台综合性规范办法。 中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，对教育、租房等领域的涉众类新兴模式，要关注这些模式中的数据流、资金流等信息，管理好个人数据安全、资金流向等，还应考虑是否引入第三方监督机制及存管机制。 例如，针对租房领域的“资金池”问题，北京市多部门近日出台的《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》明确，住房租赁企业向承租人收取的押金应当通过北京房地产中介行业协会建立的专用账户托管。银行业金融机构、小额贷款公司等机构不得将承租人申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业。
“中国将提高国家自主贡献力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和。”中国国家主席习近平在第七十五届联合国大会一般性辩论上郑重宣布。 “30·60目标”既对我国绿色发展提出明确要求，又为新时代经济高质量发展注入新动力。“十四五”是我国全面建成小康社会后第一个五年，也是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一个五年。要实现上述目标，在“十四五”实现新开局显得尤为关键。 绿色发展潜力巨大 碳达峰、碳中和不仅对环保产业、能源产业有重大影响，与各行各业也息息相关。“努力争取2060年之前实现碳中和目标，对我国绿色转型提出了更高要求。在‘十四五’规划及未来10年的规划中，每个行业都要有更加明确的低碳化、去碳化战略。”中国金融学会绿色金融专业委员会主任马骏表示。 有专家表示，此前提到绿色发展，多指向环境保护、污染防治等概念，未来应该有更宽泛的定义。绿色发展实际上包括了绿色消费、绿色生产、绿色流通、绿色创新、绿色投资等完整的绿色经济体系，这些方面的发展潜力巨大。这既对各行业提出新挑战，也对各行业形成新机遇，是经济增长的新动能。“十四五”期间，结合低碳、去碳目标，绿色产业有望成为经济稳健发展的重要抓手。中央财经大学绿色金融国际研究院院长、中国金融学会绿色金融专业委员会副秘书长王遥告诉《金融时报》记者，面对全球经济新形势，在疫情防控常态化背景下，寻找经济增长新动能迫在眉睫。作为指导我国未来经济发展的重要理念之一，绿色发展应在推进未来经济发展过程中进一步深化实践。 王遥建议，在一些大的项目建设上可以建立绿色项目清单，提高绿色项目占比。“在开展新基建过程中，应注重气候韧性、可持续基础设施建设等方面的考察。否则，经济发展继续走在旧的污染路径上，会加大未来转型的障碍。”她表示，政府有关部门应出台相关政策，通过建立新基建绿色项目清单，避免走“先污染后治理”的老路，以强化项目透明度，完善环境信息披露制度，防范信息不对称可能给投资者带来的风险。 在消费领域，王遥提出，可以通过鼓励绿色消费，培育绿色理念，倒逼绿色产业发展。近年来，随着人们生活水平不断提高，消费对经济拉动作用不断增强，社会消费总量进一步攀升。要不断完善绿色产业，加大绿色产品研发投入，开发和推广更多环境友好型的产品和服务，满足消费者日益增长的绿色消费需求；建立统一的绿色产品标准、认证、标识体系，让消费者更容易分辨出绿色产品和服务，营造鼓励绿色消费的便利市场环境。 因地制宜尽早规划 专家普遍认为，只有在“十四五”期间加大政策力度，才能保障我国在2030年前实现碳达峰，并把峰值稳定在合理水平，才能使从碳达峰到碳中和的曲线更为平滑。 马骏表示，在制定目标时，有条件的地方应该尽量提前实现“碳中和”。“例如，有些地方森林覆盖率比较高，新能源产业比重也相对比较大，可以提前实现相关目标，为全国其他地方提供样板。”他建议，有条件的地方应该尽早规划。 各个领域已经在陆续出炉减碳和去碳化计划。例如，1月5日，生态环境部公布了《碳排放权交易管理办法(试行)》，并印发配套的配额分配方案和重点排放单位名单。这意味着，自2021年1月1日起，全国碳市场发电行业第一个履约周期正式启动，2225家发电企业将分到碳排放配额。工信部部长肖亚庆在2021年全国工业和信息化工作会议上表示，要围绕碳达峰、碳中和目标节点，实施工业低碳行动和绿色制造工程。他特别提出，钢铁行业作为能源消耗高密集型行业，要坚决压缩粗钢产量，确保粗钢产量同比下降。 同时，各地应因地制宜制定减排计划，积极探索长期的、可持续的体制机制。2020年9月份，生态环境部应对气候变化司司长李高在一场应对气候变化政策吹风会上提出，下一步，要求全国各地提出碳排放达峰目标。他表示，应对气候变化要打持久战，在应对气候变化的体制机制建设上还有很大的发展空间。 对此，王遥建议，政府有关部门应建立起激励约束机制，制定和完善促进环境友好和资源保护、促进绿色生产和绿色消费的法律法规，建立绿色消费数据库，构建生态信用体系，通过信用评级与信息共享促进形成激励机制。 绿色金融发展谱新篇 “30·60目标”的实现，离不开金融活水的有力支持。作为从“绿水青山”到“金山银山”的重要桥梁和转化器，绿色金融在引导更多社会资本投向绿色产业方面可以发挥重要作用。根据生态环境部披露的数据，截至2020年上半年，我国绿色信贷余额已超11万亿元，居世界第一；绿色债券存量规模达1.2万亿元，居世界第二位。未来，相关领域有望取得进一步突破。人民银行行长易纲此前表示，服务好碳达峰、碳中和的战略部署，是2021年和未来一段时期金融工作的重点之一。 马骏表示，碳中和目标的提出，实际上也对金融业提出很多要求。有了明晰的低碳化路径以后，可以测算出这些低碳化项目需要多少资金支持，金融业应该围绕这个目标，为这些融资做好规划。 北京大学环境与能源经济研究中心主任徐晋涛也表示，金融机构要重视环保因素对整个产业结构、技术升级的影响，将相关因素纳入金融机构投资决策机制。 除了传统的信贷、债券支持外，碳交易市场有望在这个过程中得到长足发展。不少专家均表示，“十四五”期间，可以充分发挥金融业在资源配置、风险管理、市场定价方面的优势，大力发展碳金融。 央行研究局课题组日前撰文建议，遵循适度从紧原则确定碳配额总额，确保形成合理的碳价。在交易方式方面给予交易机构更大的灵活性，在严格监管的前提下，研究探索碳排放权交易场所开展连续交易和集合竞价。引入中央对手方机制，建立碳定价中心，设立碳配额预留机制与碳市场平准基金，完善价格调控。
基于金融与数据的紧密联系，数据安全与信息保护在金融领域的意义尤为重要。在大数据时代，金融行业得益于海量数据勾勒出的多维度信息，有效缓解了信息不对称问题，金融服务覆盖面和便利性显著提升。但同时，个人金融信息泄露、不当使用等突出问题也越来越引发关注。 在这一背景下，提升个人金融信息保护能力迫在眉睫。近日，为响应国家和行业对个人信息保护的要求和规范，加强对金融行业数据安全的保护，进一步提高个人金融信息保护能力，配合《个人金融信息保护技术规范》等标准的推广实施，中金国盛认证中心（以下简称“中金国盛”）推出了个人金融信息保护能力认证。 对此，业内专家均表示，这一认证有必要，但要持续加强基础性研究，做好制度保障、技术保障和市场平台保障，才能有效发挥作用。 据了解，本次中金国盛推出的认证是针对开展或拟开展提供金融产品或服务的企业法人，在个人金融信息收集、存储、传输、处理等各环节中对个人金融信息保护能力进行标准符合性评估。 “国家正在加紧立法，保护个人隐私与消费者数据信息。”数据治理领域专家王昭彧告诉《金融时报》记者，当前，《数据安全法》《个人信息保护法》已面向社会征求意见。同时，金融行业管理部门针对个人金融信息保护的监管体系也在逐步完善。2019年10月，人民银行就《个人金融信息（数据）保护试行办法》面向社会征求意见，并将根据国家颁布的各项法律及时推出《个人金融信息保护暂行办法》。 王昭彧表示，尽管目前也陆续出台了一系列规范性要求，但金融信息保护领域的最大困难是法规“失之于宽，过于宽泛或模糊的定义让政策执行难上加难”。确切来说，在个人金融信息保护领域并非没有标准，而是大多数普通金融消费者由于专业知识不足、信息不对称等综合因素，无从判断自己的权益是否受到侵害。 “2020年，人民银行正式发布了《个人金融信息保护技术规范》，详细规定了个人金融信息在收集、传输、存储、使用、删除、销毁等生命周期各环节的安全防护要求，从安全技术和安全管理两个方面对个人金融信息保护提出了规范性要求。”王昭彧肯定了上述规范的意义，但同时也表示，上述标准都很专业，涉及到生物识别、账户信息等多方面，普通的金融消费者可能难以借此维权。 从这个意义上讲，加强认证工作是有意义且十分必要的。“相当于一个专业的第三方机构，对个人金融信息保护的各方面进行专业的评估。如果认证标准和结果能够充分披露和解释，从普通消费者到业内都将有一个更明晰的认识。”王昭彧表示，这有助于落实个人金融信息全流程保护要求，切实保护金融消费者的合法权益。 “个人金融信息保护能力认证的出发点是好的，但市场接受度还有待检验。”金融科技行业专家苏筱芮表示，如果对标我国信息系统可以看到，当前我国对信息安全产品实行等级管理，其中“三级等保”是指信息系统经过定级、备案这一流程之后，确定为第三级的信息系统。“‘三级等保’是对非银行机构的最高等级保护认证。这一认证由公安机关依据国家信息安全保护条例及相关制度规定，按照管理规范和技术标准，对各机构的信息系统安全等级保护状况进行认可及评定，具有较高的权威性。” “如果想收到良好效果，认证就必须具备足够的市场公信力，并要考虑市场对该认证的需求和接受度。”苏筱芮表示，“例如，金融机构能否将此认证结果作为评级的参照选项，与金融机构有密切业务往来的科技公司是否也可进行该认证，认证结果能否成为金融机构筛选合作伙伴的参照系。”她表示，金融标准化要与适应性、竞争性和普惠性的现代金融体系对接起来，持续增强金融服务实体经济的能力。 需要强调的是，与其他认证业务相比，个人金融信息保护能力认证具有多重特点。例如，该认证面向组织整体开展，而不是面向某一特定产品、服务的认证。而且，该认证是依据人民银行对于数据能力建设的整体框架，面向个人金融信息全生命周期开展的，以国家标准作为底线、行业标准作为门槛，同时充分考虑了组织实际情况，结合组织已开展的相关认证、测评工作，引入互认机制。可以说，这项认证工作必须要由“专业的机构做专业的事”。 实际上，过去几年里，从非银行支付机构支付业务设施技术认证，到金融科技产品认证，金融科技检测认证体系正在蓬勃发展，也逐渐得到了市场认可。中国人民银行科技司二级巡视员、金标委秘书长杨富玉此前介绍，2019年通过建立金融科技产品认证体系，将客户端软件、条码支付受理终端、声纹识别系统和云计算平台等11种金融科技产品纳入国家统一推行的认证体系，以行业标准和团体标准实施为手段，强化金融科技安全与质量管理。上述金融科技产品认证后不到一年，已有商业银行、证券、保险、非银行支付机构等机构的2000余款客户端软件提出认证申请，850款软件完成认证，其中202款通过认证后已被互联网金融协会采信并对通过认证客户端软件进行备案公示。 “个人金融信息保护能力认证本身有其必要性，也有相应的市场需求。但是，最终能否很好落地，还需要考虑多重因素。”王昭彧建议，要加强金融信息乃至信息治理领域的基础研究，更加清晰界定权责边界。“数据确权是一个最核心的问题。数据可复制、易留存，所有权、控制权因为共享使用而发生让渡。我们应针对这些特点进一步深入研究。” 王昭彧表示，要更好解决个人金融信息保护问题，需同时加强制度保障、技术保障和市场保障。制度保障既包括《民法典》等法律从原则上加以确立，也包括建立具体可执行的标准，而后两者则要求监管机构或第三方认证机构具备相应的软硬件实力。如此，好的制度才能真正落地见效。
2月8日晚间，央行发布了《2020年第四季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）。《报告》认为，总体来看，2020年稳健的货币政策体现了前瞻性、主动性、精准性和有效性，为我国率先控制疫情、率先复工复产、率先实现经济正增长提供了有力支撑。 《报告》指出，目前我国经济向常态回归，内生动能逐步增强，宏观形势总体向好。也要看到，国际经济金融形势仍然复杂严峻，境内外疫情变化和外部环境存在诸多不确定性，国内经济恢复基础尚不牢固。对此要深刻认识和辩证看待，增强忧患意识，坚定必胜信心，集中精力办好自己的事，努力实现高质量发展。 《报告》还谈及加强存款管理维护存款市场竞争秩序、发展绿色金融推动实现碳达峰和碳中和目标、大国货币政策的溢出效应、合理评估居民部门债务风险、下一阶段政策思路等话题，《金融时报》记者进行了重点梳理。 加强存款管理维护存款市场竞争秩序 维护存款市场竞争秩序，有利于保持金融机构负债成本合理稳定，促进降低社会融资成本，为有序推进利率市场化改革营造良好条件。《报告》指出，人民银行高度重视加强存款管理，发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求金融机构严格执行存款利率和计结息管理规定。同时，人民银行指导市场利率定价自律机制(简称“利率自律机制”)，对存款利率进行行业自律管理，维护存款市场有序竞争。 为维护存款市场竞争秩序，2019年以来中国人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，有序整改不规范存款创新产品。《报告》指出，截至2020年末，活期存款靠档计息产品余额为1.2万亿元，较整改前压降5.5万亿元，压降比例超过81%；截至2020年末，定期存款提前支取靠档计息产品已顺利实现余额清零目标，共压降15.4万亿元。 与此同时，《报告》指出，为引导结构性存款规范有序发展，2019年12月人民银行组织利率自律机制将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，督促银行合理确定利率水平。同时，银保监会也采取措施，督促银行有序发展结构性存款业务。2020年12月，结构性存款保底收益率为1.25%，较2019年12月下降1.18个百分点。同时，结构性存款的整体预期收益率和兑付收益率也快速下行，2020年12月分别为3.09%和3.03%，较2019年12月下降0.5个和0.54个百分点。2020年末结构性存款余额为6.3万亿元，较2020年4月的最高点10.7万亿元减少4.4万亿元。 此外，《报告》指出，在加强对异地存款的管理方面，为引导地方法人银行更好地服务本地，维护市场竞争秩序，人民银行将于2021 年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估 (MPA)，禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。无实体经营网点，业务在线上开展的银行除外，但此类银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，所以存款利率自律要求参考国有银行执行。 “存款基准利率作为利率体系的‘压舱石’，要长期保留。”《报告》指出，下一步，人民银行将继续发挥利率自律机制的作用，加强对不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理，防止非理性竞争，维护存款市场有序竞争，保持银行负债端成本稳定，为推进利率市场化改革和促进企业综合融资成本稳中有降创造良好环境。 发展绿色金融推动实现碳达峰和碳中和目标 《报告》明确，人民银行将围绕碳达峰、碳中和目标，做好绿色金融顶层设计和规划，发挥金融支持绿色发展三大功能，逐步完善绿色金融体系五大支柱。 具体来看，发挥金融支持绿色发展的三大功能方面，《报告》提出，一是充分发挥资源配置作用。为促使绿色金融发展聚焦绿色低碳领域，应通过货币政策、信贷政策、监管政策、强制披露、 绿色评价、行业自律、产品创新等多种政策措施，引导和撬动金融资源向清洁能 源、绿色转型、碳捕集与封存等绿色创新项目倾斜。二是做好气候变化相关的风险管理。应通过气候风险压力测试、环境和气候风险分析等手段，增强金融体系管理转型风 险和气候变化风险的能力。三是在碳中和约束下促进碳价格发现。应围绕碳中和目标，制定具有强约束力的碳排放指标。推动建设全国碳排放权交易市场，设计好与碳交易相关的金融 产品和交易机制，在碳排放约束下促进市场发现合理的碳价格。 为发挥好金融支持绿色发展的三大功能，应逐步完善绿色金融体系五大支柱。《报告》提出，一是健全绿色金融标准体系。可先行试用绿色金融国家标准和行业标准，推进绿色金融规范发展，为在全国推动实施银行可操作、企业得实惠的绿色金融标准积累宝贵经验。二是完善金融机构监管和信息披露要求。逐步建立金融机构气候和环境信息 披露制度，引导社会投资向绿色低碳等环境友好型企业倾斜。三是构建政策激励约束体系。定期开展金融机构绿色金融业绩评价。研究绿 色资产和棕色资产差异化设置风险权重的可行性。综合运用多种货币政策工具， 引导金融机构加大对绿色低碳领域的信贷支持。四是不断完善绿色金融产品和市场体系。要充分发挥市场机制作用， 通过创新产品工具、提高定价合理性、加强环境风险管理等手段，继续发展绿色信贷、绿色债券、绿色基金等产品，建设碳市场，发展碳期货。五是加强绿色金融国际合作。继续在G20、央行与监管机构绿色金融网络 (NGFS)、“一带一路”等多边框架和中欧、中英、中法等双边框架下深化绿色 金融国际合作。 大国货币政策的溢出效应 《报告》指出，境外宽松货币政策的溢出效应值得关注。一般而言，主要央行实施宽松政策过程中，其境内流动性会向境外漏损。但在过去，危机时期国际金融市场动荡容易引发市场恐慌，导致资金出于避险目的又回流主要发达经济体，这在一定程度上缓解了资金漏损对政策效应的影响。而本次应对新冠肺炎疫情冲击过程中，全球流动性回流主要发达经济体的规模减少。相较而言，我国形势好，率先控制疫情、率先复工复产、率先实现经济正增长，2020年境外资金流入我国债券市场超过1万亿元，60%以上是境外央行的长期资金，购买的主要品种是国债和政策性金融债。 《报告》认为，长期来看，随着疫情得到控制、经济复苏态势明确，主要经济体央行宽松货币政策将可能退出，届时资本流动方向也可能出现变化，这对我国这样的超大型经济体而言是正常的，但也要防范相关风险。 《报告》还指出，我国已是全球第二大经济体，过去10年对世界经济增长实质贡献平均达到30%左右，宏观政策溢出效应显现，不再单纯是发达经济体宏观政策溢出效应的被动接受者。而且，2020年以来，我国坚持正常货币政策，是少数实施正常货币政策的主要经济体，正常货币政策主要体现在三个方面:一是利率保持在合理区间，没有采取零利率甚至负利率。二是央行资产负债表规模基本稳定，银 行货币创造的市场化功能正常有效发挥。三是宏观杠杆率和货币信贷增速远低于2009 年应对国际金融危机时期。 “总的来看，坚持正常货币政策比较好地把握了稳增长和防风险的长期均衡，2020 年我国经济增长 2.3%，是唯一实现经济正增长的主要经济体，这有利于带动全球经济恢复，进而有利于其他主要经济体未来 恢复货币政策正常化的进程。”《报告》分析称。 合理评估居民部门债务风险 近期各方对我国居民杠杆率上升的问题关注较多。对此，《报告》指出，我国大约有20%的居民债务与经营性活动相关，剔除后我国居民杠杆率在国际上处于合理水平。我国居民部门的经营性债务，主要来自个体工商户的经营性贷款，也有一些个体户使用消费贷、信用卡资金经营周转。2020年上半年末，BIS口径的我国居民杠杆率为59.1%，已接近欧元区和日本;但剔除经营性居民债务后，同期居民杠杆率降至46%左右，在国际上仍处合理水平。 《报告》分析称，我国居民部门债务风险总体可控，但宏观空间也已不大。在坚持“房住不炒”、强化消费金融监管的背景下，居民债务增速已从前几年超过20%放缓至当前的15%左右，居民杠杆率上升的速度亦有所放缓。考虑到我国居民杠杆率中有相当部分是具有自偿性的经营性债务，加上我国高储蓄率的“厚家底”、个人住房贷款首付比例较高的“缓冲带”，以及居民债务高度分散、集中度较低的特点，我国居民部门债务风险尚在可控范围。但也要看到，2011年以来我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限，相关风险值得关注。 “总体而言，加快构建新发展格局，要注重需求侧管理，坚持扩大内需这个战略基点，激发国内消费潜力，但不宜靠发展消费金融来扩大消费。”《报告》强调，要坚持金融创新在审慎监管的前提下进行，更多从促进就业、完善社保、优化收入结构、改善消费环境等方面发力，始终把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合，增强消费对经济高质量发展的基础性作用。 下一阶段主要政策思路 对于下一阶段的主要政策思路，《报告》表示，稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，坚持稳字当头，不急转弯，把握好政策时度效，处理好恢复经济和防范风险的关系，保持好正常货币政策空间的可持续性。以“保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长”为目标，完善货币供应调控机制，综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定，同时根据形势变化灵活调整政策力度、节奏和重点。发挥好结构性货币政策工具的 精准滴灌作用，构建金融有效支持实体经济的体制机制。健全市场化利率形成和传导机制，完善央行政策利率体系，深化贷款市场报价利率改革，巩固贷款实际利率下降成果，促进企业综合融资成本稳中有降。发挥市场供求在汇率形成中的决定性作用，增强人民币汇率弹性，加强宏观审慎管理，稳定市场预期，引导企业和金融机构树立“风险中性”理念，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。加强监测分析和预期管理，保持物价水平基本稳定。健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，妥善处置好个体机构风险和重点领域风险，进一步压实各方责任，多渠道补充银行资本金，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
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