(上接A01版)陈月回忆道:“我是通过学霸君老师发来的链接进行付款的,一直以为把钱交给了学霸君,根本不知道分期贷款的事。” 北京中银律师事务所合伙人刘永波介绍,教育分期贷款的具体操作模式一般是由金融机构直接将相关课程的学费一次性全额打给教育机构,家长再按月向金融机构分期还款,期限为12-24个月不等。如将该类贷款认定为金融消费产品,则应按“卖者尽责、买者自负”的原则,界定金融机构与相关教育平台是否尽到向家长推荐该类产品时的适当性义务。 某消费金融公司人士刘欣(化名)向记者介绍的情况也印证了这一点。刘欣说,该公司此前也与学霸君有过合作。学霸君为公司引流,公司决定是否放款,相关利率由公司根据风控结果确定。“但是公司不直接与消费者签署贷款合同,而是在学霸君与消费者签订的协议中写明资金提供方来自于消费金融公司。” 消费者是否知情成为关键性的争议点。从多位消费者表述看,他们事前并没有注意到分期付款和分期贷款的区别。不过,黑猫投诉平台显示,也有消费者表示,对学霸君为消费者办理分期贷款用于支付学费的做法知情。 某头部消费金融公司人士表示,公司与场景平台签署的合作协议会约定,场景平台应告知消费者这是一笔贷款。“事实上,很多场景平台都做不到这点。如果没做到,那么,在出现坏账时双方都要承担损失。” 如何确定场景平台对消费者进行了告知?“双录”是方法之一,即在消费者和场景平台签署合同时录音录像。“由于有些消费者觉得体验不好,所以,场景平台不愿意实施。”上述人士坦言。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为,如在签订协议过程中没有进行相关提示,那么,消费金融公司和场景平台就没有尽到相应的提示义务。 北京市华城律师事务所创始人张宇锋分析,对消费者是否知情的问题,要具体问题具体分析。存在消费金融公司和场景平台没有在合同中以醒目的形式,告知消费者相关事项的可能。 另外,许多家长对无法上课却还要继续还款的事表示难以接受。对此,刘永波认为,对这个问题,还是要看相关合同的具体约定。如果是消费者向消费金融公司贷款,一次性支付给在线教育平台公司,则家长还需按贷款合同还贷。若双方合同约定的学费属预缴费用,那么,未上课就不应扣费,已预缴费用应予退还。 管住资金池 单笔支付费用较高的消费场景的客户具有潜在的信贷需求,一些场景平台已成为金融机构批量转化客户的入口。零壹研究院院长于百程表示,场景金融在理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢格局,金融机构增加了利息收入,场景平台扩大了业务规模、提升了客户黏性,消费者实现了提前消费。 然而,无论是蛋壳公寓爆雷,还是学霸君事发,都为一些消费金融公司与场景平台合作的发展敲响警钟。于百程表示,在资金直接打给场景平台的深度场景金融模式中,除借款人还款风险外,场景平台经营和道德风险凸显。一些医美、租房、教育等类场景平台出现过骗贷、过分营销、倒闭和卷款跑路事件。场景平台往往规模比较大,出现风险后对于金融机构的影响比较集中。 刘欣表示,其所在的公司与学霸君的合作已停止。在学霸君事发后,该公司已决定停止催收相关欠款,自行承担损失。“像学霸君这样的场景平台流量大、知名度高,在与消费金融公司合作时议价能力强。我们处于弱势,难以充分把握场景平台风险状况。一旦场景平台爆雷,就会留下一地鸡毛。” 上述头部消费金融公司人士告诉记者,每家消费金融公司对与之合作的场景平台都有一套准入体系和风控体系。在双方签署合作合同时,相关条款通常对场景平台是有利的。消费金融公司能做的只能是在选择上更慎重。 对消费金融公司与场景平台的合作,黄大智表示,金融机构要做好风控,不仅要把控消费者的信用风险,也要把控场景平台的风险,更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 刘欣表示,目前场景金融仍是公司拓展业务重要途径。“公司正在探索在一些更细分领域与相关场景平台开展合作,比如涉及牙齿矫正、植发等场景的企业,但还没有形成比较强大的品牌规模和议价能力。对于比较理想的场景平台,我们的风控也比较好做。” 于百程认为,金融机构也可改变场景金融模式,与场景平台进行浅度合作,将资金直接投放给消费者,这样可以在一定程度上规避场景平台的道德风险和经营风险。在监管方面,可从两方面入手:一是对互联网贷款的合作方进行规范管理;二是对特定的场景平台经营活动出台综合性规范办法。 中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示,对教育、租房等领域的涉众类新兴模式,要关注这些模式中的数据流、资金流等信息,管理好个人数据安全、资金流向等,还应考虑是否引入第三方监督机制及存管机制。 例如,针对租房领域的“资金池”问题,北京市多部门近日出台的《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》明确,住房租赁企业向承租人收取的押金应当通过北京房地产中介行业协会建立的专用账户托管。银行业金融机构、小额贷款公司等机构不得将承租人申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业。
家住山东临沂的学生家长陈月(化名)给孩子报了线上教育平台学霸君的寒假班。在停课后,3000多元的学费突然变成2万多元的分期贷款。消费者是否知情成为关键性的争议点。专家表示,金融机构要做好风控,不仅要把控消费者的信用风险,也要把控场景平台的风险,更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 ● 1月初,线上教育平台学霸君的创始人张凯磊在发表于朋友圈的公开信中这样写道:“奔跑了8年的学霸君还是在2020年的冬天倒下了,我们的学霸君1对1和优学小班要歇业了。”张凯磊披露的数据显示,学霸君有5万多名学生。中国证券报记者了解到,目前一些家长正陷于退费无门的境地。不少人发现,原以为是分期付款的学费,竟变成了分期贷款。课程虽然没了,贷款催收却没有停止。 近年来,我国消费金融市场发展潜力被持续看好,与相关场景平台合作成为金融机构发展消费金融的重要抓手之一,但部分类似学霸君这样的场景平台在出现问题后留下了大量纠纷。专家认为,金融机构在与场景平台进行合作时管住资金池是关键。 学费秒变贷款 在春节假期期间,中国证券报记者来到北京市朝阳区瀚海国际大厦,该大厦是学霸君的办公所在地。然而,记者被告知学霸君已搬离。 瀚海国际大厦的保安向记者提供了一个地址,称员工和家长可去该地找北京智周教育科技有限公司相关负责人处理相关事宜。 天眼查信息显示,智周教育法定代表人是张凯磊,该公司于2020年12月31日因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”而被北京市朝阳区市场监督管理局列入经营异常名录。 当记者来到瀚海国际大厦保安所告知的地点时,工作人员告诉记者,他们只负责信息登记。由于学霸君资金链断裂,家长只能通过诉讼方式追回学费。 家住山东临沂的学生家长陈月(化名)告诉记者,2019年年底,她在学霸君老师的推荐下给孩子报了一个30课时、学费共3620元的寒假班。当时,双方约定分两个月缴纳学费,分别为1420元和2200元。该班型在寒假结束后停课。 2020年2月,陈月提出停课要求。在停课后,她却收到一条来自某消费金融公司的催款短信。该短信称:“您的贷款当期应还金额为2248.33元,我司在您的还款账户里已扣0.0元,请及时足额还款。” 陈月马上联系学霸君的老师,但对方建议她先还款,在办理完退学后学霸君会把钱返还给她。 “为什么我还要为已停课的课程交学费?”陈月提出质疑。这时,学霸君老师才告诉她,当时给她办的是教育分期贷款。从这家消费金融公司发来的短信看,陈月的欠款总计为20235.01元。 面对3620元的学费突然变成2万多元的分期贷款,陈月既纳闷又生气。“我本想着能承担多少学费,就交多少钱。我承受不起每月2000多元的还款。如果早知道是分期贷款,我肯定不会办的。这些机构怎么能在背地里给我办这种贷款呢?” 经过与学霸君多次沟通后,陈月的贷款已于2020年4月中止。 然而,湖南常德的学生家长严丽(化名)却没有陈月这么“幸运”。2020年5月,严丽给孩子报了学霸君的四年级数学课程。一个月后,由于个人原因暂停上课,严丽提交退款申请,学霸君于2020年7月审批通过该申请,但截至目前,严丽退款申请的办理状态仍为“退费中”。近几个月,严丽持续收到消费金融公司的催收电话和短信。近两个月,严丽已不再支付还款。“担心交完钱,又打了水漂儿。”她表示。 变身背后 分期付款是怎么变成分期贷款的呢? 严丽称,就在付款时,学霸君老师发给她上述消费金融公司的二维码。学霸君老师只说“分期”,未提“贷款”。陈月回忆道:“我是通过学霸君老师发来的链接进行付款的,一直以为把钱交给了学霸君,根本不知道分期贷款的事。” 北京中银律师事务所合伙人刘永波介绍,教育分期贷款的具体操作模式一般是由金融机构直接将相关课程的学费一次性全额打给教育机构,家长再按月向金融机构分期还款,期限为12-24个月不等。如将该类贷款认定为金融消费产品,则应按“卖者尽责、买者自负”的原则,界定金融机构与相关教育平台是否尽到向家长推荐该类产品时的适当性义务。 某消费金融公司人士刘欣(化名)向记者介绍的情况也印证了这一点。刘欣说,该公司此前也与学霸君有过合作。学霸君为公司引流,公司决定是否放款,相关利率由公司根据风控结果确定。“但是公司不直接与消费者签署贷款合同,而是在学霸君与消费者签订的协议中写明资金提供方来自于消费金融公司。” 消费者是否知情成为关键性的争议点。从多位消费者表述看,他们事前并没有注意到分期付款和分期贷款的区别。不过,黑猫投诉平台显示,也有消费者表示,对学霸君为消费者办理分期贷款用于支付学费的做法知情。 某头部消费金融公司人士表示,公司与场景平台签署的合作协议会约定,场景平台应告知消费者这是一笔贷款。“事实上,很多场景平台都做不到这点。如果没做到,那么,在出现坏账时双方都要承担损失。” 如何确定场景平台对消费者进行了告知?“双录”是方法之一,即在消费者和场景平台签署合同时录音录像。“由于有些消费者觉得体验不好,所以,场景平台不愿意实施。”上述人士坦言。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为,如在签订协议过程中没有进行相关提示,那么,消费金融公司和场景平台就没有尽到相应的提示义务。 北京市华城律师事务所创始人张宇锋分析,对消费者是否知情的问题,要具体问题具体分析。存在消费金融公司和场景平台没有在合同中以醒目的形式,告知消费者相关事项的可能。 另外,许多家长对无法上课却还要继续还款的事表示难以接受。对此,刘永波认为,对这个问题,还是要看相关合同的具体约定。如果是消费者向消费金融公司贷款,一次性支付给在线教育平台公司,则家长还需按贷款合同还贷。若双方合同约定的学费属预缴费用,那么,未上课就不应扣费,已预缴费用应予退还。 管住资金池 单笔支付费用较高的消费场景的客户具有潜在的信贷需求,一些场景平台已成为金融机构批量转化客户的入口。零壹研究院院长于百程表示,场景金融在理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢格局,金融机构增加了利息收入,场景平台扩大了业务规模、提升了客户黏性,消费者实现了提前消费。 然而,无论是蛋壳公寓爆雷,还是学霸君事发,都为一些消费金融公司与场景平台合作的发展敲响警钟。于百程表示,在资金直接打给场景平台的深度场景金融模式中,除借款人还款风险外,场景平台经营和道德风险凸显。一些医美、租房、教育等类场景平台出现过骗贷、过分营销、倒闭和卷款跑路事件。场景平台往往规模比较大,出现风险后对于金融机构的影响比较集中。 刘欣表示,其所在的公司与学霸君的合作已停止。在学霸君事发后,该公司已决定停止催收相关欠款,自行承担损失。“像学霸君这样的场景平台流量大、知名度高,在与消费金融公司合作时议价能力强。我们处于弱势,难以充分把握场景平台风险状况。一旦场景平台爆雷,就会留下一地鸡毛。” 上述头部消费金融公司人士告诉记者,每家消费金融公司对与之合作的场景平台都有一套准入体系和风控体系。在双方签署合作合同时,相关条款通常对场景平台是有利的。消费金融公司能做的只能是在选择上更慎重。 对消费金融公司与场景平台的合作,黄大智表示,金融机构要做好风控,不仅要把控消费者的信用风险,也要把控场景平台的风险,更要关注场景平台的经营前景、财务状况等信息。 刘欣表示,目前场景金融仍是公司拓展业务重要途径。“公司正在探索在一些更细分领域与相关场景平台开展合作,比如涉及牙齿矫正、植发等场景的企业,但还没有形成比较强大的品牌规模和议价能力。对于比较理想的场景平台,我们的风控也比较好做。” 于百程认为,金融机构也可改变场景金融模式,与场景平台进行浅度合作,将资金直接投放给消费者,这样可以在一定程度上规避场景平台的道德风险和经营风险。在监管方面,可从两方面入手:一是对互联网贷款的合作方进行规范管理;二是对特定的场景平台经营活动出台综合性规范办法。 中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示,对教育、租房等领域的涉众类新兴模式,要关注这些模式中的数据流、资金流等信息,管理好个人数据安全、资金流向等,还应考虑是否引入第三方监督机制及存管机制。 例如,针对租房领域的“资金池”问题,北京市多部门近日出台的《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》明确,住房租赁企业向承租人收取的押金应当通过北京房地产中介行业协会建立的专用账户托管。银行业金融机构、小额贷款公司等机构不得将承租人申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业。
数字货币正成为各地区2021年的研究主题。继1月23日北京市政府工作报告明确将加快金融科技与专业服务创新示范区建设、推进数字货币试点应用后,1月24日,包括上海、广东多地均在政府工作报告中表示,将打造数字货币创新试验区,推进数字人民币试点。 多地“官宣” 数字货币近两日热度大涨。广东省省长马兴瑞1月24日作政府工作报告时表示,将全力推进深圳先行示范区综合改革试点。支持深圳构建高水平要素市场体系,建设自然资源资产交易平台,推进全球海洋中心城市建设,打造数字货币创新试验区。 无独有偶,1月24日开幕的上海市第十五届人民代表大会第五次会议上,上海市市长龚正作政府工作报告时也指出,将持续推动金融业扩大对外开放,继续集聚一批功能性、总部型机构,推进数字人民币试点。 事实上,除了北上广外,包括苏州等地区也有相关规划。北京商报记者注意到,在1月中旬,苏州市政府便曾宣布,“十四五”时期,要“大力发展数字经济”,推进央行数字货币试点工作,前瞻布局数字金融产业链,建设数字货币产业集聚区和区块链发展先行示范区,推动长三角数字货币研究院、数字金融研究中心等国家级平台建设运营。 金融科技行业资深分析师苏筱芮认为,“地方两会”频频提及数字人民币,表明数字人民币试点工作在顶层制度、创新实践等方面已具备充分优势,数字人民币的意义不仅仅是来自央行的数字货币,更承载着以金融科技创新带动实体经济发展、经济生态圈发展的历史重任。 上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰进一步称,从各地表述来看,北京市侧重于加强数字货币应用在金融科技、专业服务层面;广东省则希望构建以深圳市为核心的粤港澳大湾区数字货币创新及应用城市;上海市则更希望融合上海自身特色领域,利用成熟的金融风控体系与临港片区的跨境贸易之便,赋能数字人民币,打造稳定、安全的数字货币应用试点。 聚焦高频小额支付 “在地方人民代表大会逐步召开之际,各地陆续在会议中定调数字人民币,意味着从政府规划层面,数字人民币或将从试点走向大范围应用。”南开大学金融学教授、联储证券首席经济学家李全称。 事实上,自2020年以来,数字人民币试点多点开花,其中在深圳、苏州等地进行大规模试点,且在上海、北京等地进行了小范围测试。在应用场景上,主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高频小额场景,另在支付体验上,也不断升级进阶至双离线支付、可穿戴设备支付等新兴支付方式。 多地试点城市中,深圳作为数字人民币红包试点的“首发地”,在用户规模、商户规模等方面,试点优势显著;而苏州作为数字人民币红包试点的“第二站”,在数字人民币的线上运用、“子钱包”推送、双离线支付等多方探索,亦可圈可点。 针对2021年开年以来的数字人民币最新动向,苏筱芮认为主要呈现了三个方面特征。一是应用场景丰富,数字人民币除了传统的商超百货,正在向更多场景进行拓展,例如保险购买、物业费缴纳、汽车服务等;二是体验形态多样,除了传统的“扫一扫”,目前数字人民币还可以“碰一碰”,测试了手表、手环等可穿戴设备;三是试点多线并行,尽管在部分城市未官宣开展活动试点,但已零星出现小规模的场景接入,通过前期准备助力数字人民币试点测试,乃至为后续的全国推广打下坚实基础、做好充分铺垫。 后续场景延伸 “数字人民币试点进展如火如荼,整体上呈现北、上、深、苏持续新功能测试,地方城市扩大落地试点,百花齐放的形态。”刘峰认为,数字人民币试点目前主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高频小额场景,后续仍有望取得更多场景的突破。 正如刘峰所称,随着数字人民币陆续试点,数字人民币在日常生活、零售等高频小额场景逐渐成熟,测试的重点则或逐渐转移到非零售场景中,如供应链体系、跨境贸易、金融等场景中去。而在功能上,将保留灰度测试、小步迭代的方式进行。 在李全看来,目前的数字人民币在试点过程中,多为支付所用,后续其是否可以用于存储、用于理财产品的买卖及投资品的买卖,甚至广泛地用于国际贸易,是下一步需要关注的重点,这也有助于从数字技术等手段和机制深度推动人民币利率市场化和人民币国际化。 可以预见的是,数字人民币正在渐进式重构支付体系,后续试点有望加速。其中产生影响既体现在商户端,也有用户端体验。苏筱芮预计,后续试点或将在线上使用场景得到更大突破,从此前央行数研所的合作名单中推断,未来数字人民币会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景。 刘峰进一步建议,在后续各城市试点中,一方面应更全面地测试相关技术,保留更多的技术预案,更多考虑未来可能拓展的场景,保留好相关的技术和业务接口对接能力,做好全面服务各类场景的准备;另一方面应充分考虑数字人民币背后的技术风险、业务风险,在现有反洗钱、反恐怖主义融资等风控能力的基础上,强化系统风控能力,补充数字货币新特性所带来的流通时匿名、离线交易等可能蕴含的金融风险。
创建场景品牌、生态品牌的新道,为海尔智家(行情600690,诊股)全球持续引领注入新动能。 1月11日,世界权威调研机构欧睿国际数据显示:2020年海尔全球大型家用电器品牌零售量第一,这也是海尔第12次蝉联全球大型家用电器品牌零售量NO.1。 另外,海尔冰箱、洗衣机、冷柜、酒柜同样拿下全球NO.1。其中,海尔冰箱已经13年蝉联全球第一、海尔洗衣机实现12年蝉联、海尔冷柜连续10年全球第一、海尔酒柜连续11年全球第一。 这次12连冠的意义尤为特别。12年前,海尔第1次取得全球大型家用电器品牌零售量第1,站到了家电品牌全球引领的起点上。12年后,海尔在12连冠基础上,又站在场景品牌和生态品牌的新起点上,创全球首家物联网化的上市公司。 连续夺冠12年,海尔智家从起点到新起点 从2009年到2020年,海尔智家这连续夺冠的12年是引领之路,也是颠覆之路。概括起来就是“从起点,到新起点”。 12年“破与立”,海尔智家不断开辟时代新赛道,在高端品牌、场景品牌、生态品牌数次转型中持续引领,凭什么?答案就是“与时俱进”。 在名牌战略阶段,海尔智家致力于为消费者提供高质量产品,成为“质量金牌”的代名词;全球化品牌阶段,当友商纷纷以代工贴牌形式出海时,海尔智家坚守“先难后易”的出海创牌策略,让“Haier”走进全球用户家庭;随着国民消费水平提升,海尔智家又率先布局高端品牌卡萨帝,迎着外资品牌的火力杀出重围,最终实现高端市场绝对引领。 如今,物联网时代正深刻改变着用户消费需求:用户需要的不是家电这一“工具”,而是干净的饮食、新鲜的空气、时尚的穿搭等场景化体验的“结果”。对传统的家电企业来说,仅凭借一台冰箱、一台空调很难实现。 率先洞悉这一需求,海尔智家又一次开辟新赛道。 2019年12月,海尔智家正式提出进入生态品牌战略阶段,敲定了品牌转型大方向;2020年9月,海尔智家发布全球首个场景品牌三翼鸟,充分释放场景定制、生态服务优势;12月海尔智家完成战略重组,成为全球第一家“A+D+H”三地上市企业,赋能场景品牌转型、生态品牌战略落地全面提速。 在物联网时代带头领跑的海尔智家,呈现出了与传统企业截然不同的的差异化特征。 首先是面向用户需求推动“场景替代产品”。海尔智家不再只是卖单品,而是开始卖场景,发挥自身产品优、连接好、协同主动服务能力强等特点,将用户的单品功能性体验,升级为覆盖衣、食、住、娱的定制化智慧场景体验。 目前,海尔智家已推出9大智慧(行情601519,诊股)浴室场景、7类13种100+智慧阳台场景、14个系列150+智慧厨房场景方案等,给消费者提供了全新的生活体验。 其次是打破产业边界实现“生态覆盖行业”。物联网时代的趋势叠加消费升级,决定了没有一家企业能独自满足所有用户需求。对此,海尔智家通过贯通洗护、饮食等各领域生态方,搭建起食联网、衣联网等生态体系,共同为用户提供定制生态服务,保障用户全需求的满足,实现共创共赢、共同增值。 据统计,当下衣联网已覆盖15个行业超5300家生态资源方,食联网有12大行业近千家生态资源方,空气网和水联网也各有超过1000家、300家生态资源方。 创全球首家物联网化上市公司,三翼鸟加速变现 三翼鸟场景品牌的诞生,带来了前所未有的场景解决方案、生态服务能力,成为海尔智家深化战略转型、创全球首家物联网化上市公司的关键一步。它承接了海尔智家创新基因、资源积淀构成的场景势能,并转化形成不可阻抗、源源增长的生态势能。 场景势能,源自海尔智家满足用户需求的能力。从刚刚开业的三翼鸟海尔智家青岛体验中心001就能看出,店内布局不再以冰箱、洗衣机等单品为主角,而是仿照真实生活动线,用智慧厨房、智慧阳台等场景呈现智慧生活体验。 比如在智慧厨房,冰箱能联动体脂秤获取用户身体数据、给出膳食计划。从冰箱拿出食材选择菜谱,烤箱就能自动设定温度和时间;在智慧阳台上,衣服放进洗衣机就能自动洗护、洗完时干衣机自动烘干、拿出衣物放进衣物护理柜就能恒温保存。 生态势能,让海尔智家创造了品牌史上史无前例的现象:店是三翼鸟的店,但卖的却是上万种品牌。包括智慧阳台上的迪卡侬健身器、智慧厨房里的乐扣乐扣收纳盒、智慧卧室中的香薰机等,用户可根据需求随意搭配生态方产品定制专属场景。 因为打通了家装、建材等装修领域生态资源,三翼鸟还能提供从设计、施工到配套精装、局部焕新服务,用户关于“家”的一切需求都能在这里一站式解决。 数据表明,海尔智家颠覆性的场景、生态创新已经收获硕果。 场景方案的大规模定制化落地,已对传统家电销售呈现降维打击:通过三翼鸟场景方案的销售,三翼鸟海尔智家北京体验中心001开业百天成交额约7916万元、进店客流量超8.4万人次;开业不久的三翼鸟海尔智家青岛体验中心001客单价达到了20万元。 场景品牌全球化成果也在持续显现。目前,海尔智家全球7大品牌矩阵均已启动场景化升级,譬如GE APPliances推出的未来厨房套系、Candy的互联家电系列智慧家庭套系等。在渠道建设方面,截至2020年底海尔智家体验中心001在国内已建成1000余家,在美国、意大利、俄罗斯、巴基斯坦等海外国家累计建成近800家。 纵观12年,海尔智家从颠覆到引领,从引领到颠覆,在“变与不变”中走出了一条物联网时代的全新道路。在“人单合一”模式引领下,凭借敏锐的时代嗅觉,海尔智家“以变应变”,不断自我颠覆、重构,引领着行业的发展变革;坚守初心,海尔智家又在“以不变应万变”,始终以满足用户需求为纲领,诠释了时代企业的核心价值。
□据 记者30日从交通运输部获悉,到2025年,我国将建成一批国家级自动驾驶测试基地和先导应用示范工程,在部分场景实现规模化应用。 交通运输部日前印发意见,鼓励有条件的地方开展自动驾驶车辆共享、摆渡接驳、智能泊车等试运行及商业运营服务。支持开展便捷高效、安全有序的自动驾驶出行模式开发与应用,促进“出行即服务”产业综合发展。 意见明确,支持开展自动驾驶载货运输服务。鼓励在港口、机场、物流场站、交通运输基础设施建设工地等环境相对封闭的区域及邮政快递末端配送等场景,结合生产作业需求,开展自动驾驶载货示范应用,并在做好风险评估和应急预案的前提下,视情推广至公路货运、城市配送等场景,打造安全、高效、智能的物流运输服务。
这一两个月来,微众银行一直处于“蛋壳事件”的风口浪尖上,这可能是它成立6年以来遇到的最引人关注的一次事件。在整个事件逐渐平息之际,见到了之前鲜有在公开场合露面的微众银行董事长顾敏。 在近两个小时的采访中,他并没有为微众银行做过多的辩解,谈论更多的是“反思”。他称,这个业务的“初心”是不错的,解决了很多人的痛点问题,但从结果来看,当初的考量是不够的,“事实上,我们还有更深层次的义务,尤其是从消费者保护的角度来说,我们需要对自己提出更高的要求,甚至需要考虑更为极端的情况。” 86%租金贷已结清,最近做了很多“反思” (下称“CBN”):就“蛋壳事件”的处理,微众银行在12月4日给出了一个最终的解决方案,即蛋壳公寓“租金贷”客户退租后,蛋壳公寓所欠客户的预付租金用于抵偿客户在微众银行的贷款,之后再由银行来结清该笔贷款。那么,这个方案是如何诞生的?对于微众银行来说,意味着什么? 顾敏:这其实是一个抵债的方案。对于客户来说,是在合法合规的前提下,我们所能找到的最大限度保护客户权益的方案。而对于微众银行来说,相当于放弃了个人债权,转为对蛋壳的应收款。 大家也都知道,从“对个人的债权”变到“对蛋壳的应收款”,其中的权利义务有着天壤之别,债权价值和清偿顺序上都相差很大。从这个角度来说,我们已经尽最大努力揽下了所有的风险。 实际上,我们从事件一开始就做好了主动承担风险的心理准备、财务准备,也和事件各个相关方密切沟通、研究相应的解决方案,但其间因多种因素的出现,我们最初的设想在“最后一分钟”才得以实施,这其实也是我们挺感遗憾的地方。 CBN:目前,在该方案下已经结清的客户有多少? 顾敏:截至12月27日,已有13.61万人结清租金贷,已结清贷款金额13.14亿元,结清金额比例86%。 CBN:你刚才也提到,最近做了很多“反思”,能和我们说说,都有哪些方面吗? 顾敏:可以。如果回头来看,我认为,我们在这件事情上的“初心”是良好的,但确实在执行中存在一些问题。 当初设计“租金贷”这一产品时,本着响应国家“房住不炒、住有所居”的政策导向,认为大城市里的年轻人在面临押金和租金时会存在比较大的压力,所以想用这个产品来平滑年轻人的现金流。按道理来说,凡是银行贷款都是有利息的,但为了减轻年轻人的压力,我们设计的模型是,客户无需付利息,而由蛋壳去贴息。 “租金贷”累计有60万左右的客户,而到“蛋壳事件”爆发之前,尚处于贷款中的客户约16万。严格来说,有3/4的客户已享受过“租金贷”产品了,且没有出现任何问题。 “租金贷”作为场景金融的其中一款产品,我们也进行了相当充分的风控考量。当时考虑到蛋壳公寓是长租公寓行业中的头部公司,又是上市公司,股东背景雄厚,所以我们选择其作为合作方之一。 在业务模型上,我们认为,出租率、租金价格可以通过相互作用来托底的。比如,当出租率无法维持时,可以通过降低租金来提升出租率,但确实没有考虑到疫情因素带来的极端影响,即两者同时大幅下滑。按正常情况来说,是不会出现的,但疫情让这种情况出现了。 拨备足以覆盖损失,向“金融和场景相互配合”发展 CBN:“蛋壳事件”会给微众银行带来多大的业绩压力? 顾敏:从整个大盘子来说,蛋壳公寓的这部分风险资产占比并不大。即使全部损失都在今年内体现,微众银行2020年财报仍将非常稳健,我们依然拥有比较丰厚的拨备覆盖率、稳健增长的利润,以及较低的不良率。 一方面,在微众银行的业务盘子中,占据较大份额的依旧是成熟产品“微粒贷”“微业贷”;另一方面,我们有着一个“创新业务组合”,里面包含了20~30个并行的创新子项目,每个的规模在亿元级以上,“租金贷”是其中一个,规模位列中游。 我想,既然是创新业务,必然会有成功,也会有失败,我们为这个创新组合计提了充分的拨备,用以覆盖部分创新不成功可能带来的损失。 在过去一段时间,我们内部找出了很多值得检讨的地方。比如,到底应该选择什么样的场景来切入金融?以长租公寓行业为例,这次事件敲响了一个警钟,全社会对于长租公寓中涉及的租客、业主及长租公寓平台之间,并没有明确的、统一的共识,比如蛋壳公寓到底是二房东还是业主的代理人? 由于基础法律关系、监管框架没有明确的社会共识,一旦某个环节出现问题,各方都有可能出现极端行为,即便我们的初心是好的,但结局不一定是完美的。所以,我们在选择场景金融时,一定要考虑相关场景的基础法律关系和监管框架是否健全。 还有一点很重要,是企业的社会责任。我们在具体业务中,除了满足合法合规的底线之外,尤其要从消费者保护的角度出发,应该对自己提出更高的要求。 这“一头一尾”是我们最深刻的反思。这几年,微众银行的发展的确较快,但这次事件同时也深刻提醒我们有很多短板需要补全。 CBN:近一两年来,微众银行一直都在探索场景金融,通过场景带动金融需求,这次事件之后,你们的场景金融战略是否会有所变化? 顾敏:其实,大部分的日常金融需求都和场景相关,尤其是较大额的金融需求。所以,我们不能因为个别企业发生的风险,而“妖魔化”场景金融。 问题的关键在于,在过往,场景金融模式多为“通过场景主导金融”,而不是“金融和场景相互配合”,所以我认为,在未来,我们的模式更多的应该是用金融或银行服务去协助场景的有序发展。至少,“金融”和“场景”要处于相对平衡的位置,而不能是“一边倒”地由场景去主导整个业务的发展方向。 坦率地说,“蛋壳事件”之后,我们有反思,认为我们可能原来在一些地方对自己的要求还不够高。我们也在内部进行了很多宣导,希望同事们再接再厉,要提升对业务设计的各项要求,额外考虑更多消费者权益保护的因素,才能把客户服务得更好。 另外,可以肯定地说,我们的“创新业务组合”会持续发展。不断创新,这也是微众银行的基因,更是我们存在的理由。
24日,记者获悉,全国第一张使用数字人民币支付的保单近日在众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)成功出单。 据了解,今年11月,众安保险与中国建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。据众安保险介绍,部分试点用户可以通过众安保险APP使用数字人民币购买其“百万医疗险”产品——尊享e生2020版。 而随着第一张数字人民币保单的成功出单,预示着数字人民币的落地应用成功延展到了保险领域,并通过众安保险线上化保险的场景优势,助力数字人民币试点钱包生态建设。众安保险相关负责人表示,众安保险还将陆续为旗下主要产品提供数字人民币保费支付服务,也将与建行持续在数字人民币在保险领域的场景化应用展开研究和合作。 目前,数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行“四地一场景”试点。近期,深圳、苏州已先后开展了数字人民币红包试点活动,行业普遍认为试点范围将会进一步扩大。另外,央行数字货币研究所已与包括滴滴、京东数科、银联商务、国网雄安金融科技集团、国美、拉卡拉等多家企业及支付机构达成合作,推进数字人民币试点测试。数据显示,截至2020年8月底,数字人民币在全国共落地试点场景6700多个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。