这一两个月来，微众银行一直处于“蛋壳事件”的风口浪尖上，这可能是它成立6年以来遇到的最引人关注的一次事件。在整个事件逐渐平息之际，见到了之前鲜有在公开场合露面的微众银行董事长顾敏。 在近两个小时的采访中，他并没有为微众银行做过多的辩解，谈论更多的是“反思”。他称，这个业务的“初心”是不错的，解决了很多人的痛点问题，但从结果来看，当初的考量是不够的，“事实上，我们还有更深层次的义务，尤其是从消费者保护的角度来说，我们需要对自己提出更高的要求，甚至需要考虑更为极端的情况。” 86%租金贷已结清，最近做了很多“反思” （下称“CBN”）：就“蛋壳事件”的处理，微众银行在12月4日给出了一个最终的解决方案，即蛋壳公寓“租金贷”客户退租后，蛋壳公寓所欠客户的预付租金用于抵偿客户在微众银行的贷款，之后再由银行来结清该笔贷款。那么，这个方案是如何诞生的？对于微众银行来说，意味着什么？ 顾敏：这其实是一个抵债的方案。对于客户来说，是在合法合规的前提下，我们所能找到的最大限度保护客户权益的方案。而对于微众银行来说，相当于放弃了个人债权，转为对蛋壳的应收款。 大家也都知道，从“对个人的债权”变到“对蛋壳的应收款”，其中的权利义务有着天壤之别，债权价值和清偿顺序上都相差很大。从这个角度来说，我们已经尽最大努力揽下了所有的风险。 实际上，我们从事件一开始就做好了主动承担风险的心理准备、财务准备，也和事件各个相关方密切沟通、研究相应的解决方案，但其间因多种因素的出现，我们最初的设想在“最后一分钟”才得以实施，这其实也是我们挺感遗憾的地方。 CBN：目前，在该方案下已经结清的客户有多少？ 顾敏：截至12月27日，已有13.61万人结清租金贷，已结清贷款金额13.14亿元，结清金额比例86%。 CBN：你刚才也提到，最近做了很多“反思”，能和我们说说，都有哪些方面吗？ 顾敏：可以。如果回头来看，我认为，我们在这件事情上的“初心”是良好的，但确实在执行中存在一些问题。 当初设计“租金贷”这一产品时，本着响应国家“房住不炒、住有所居”的政策导向，认为大城市里的年轻人在面临押金和租金时会存在比较大的压力，所以想用这个产品来平滑年轻人的现金流。按道理来说，凡是银行贷款都是有利息的，但为了减轻年轻人的压力，我们设计的模型是，客户无需付利息，而由蛋壳去贴息。 “租金贷”累计有60万左右的客户，而到“蛋壳事件”爆发之前，尚处于贷款中的客户约16万。严格来说，有3/4的客户已享受过“租金贷”产品了，且没有出现任何问题。 “租金贷”作为场景金融的其中一款产品，我们也进行了相当充分的风控考量。当时考虑到蛋壳公寓是长租公寓行业中的头部公司，又是上市公司，股东背景雄厚，所以我们选择其作为合作方之一。 在业务模型上，我们认为，出租率、租金价格可以通过相互作用来托底的。比如，当出租率无法维持时，可以通过降低租金来提升出租率，但确实没有考虑到疫情因素带来的极端影响，即两者同时大幅下滑。按正常情况来说，是不会出现的，但疫情让这种情况出现了。 拨备足以覆盖损失，向“金融和场景相互配合”发展 CBN：“蛋壳事件”会给微众银行带来多大的业绩压力？ 顾敏：从整个大盘子来说，蛋壳公寓的这部分风险资产占比并不大。即使全部损失都在今年内体现，微众银行2020年财报仍将非常稳健，我们依然拥有比较丰厚的拨备覆盖率、稳健增长的利润，以及较低的不良率。 一方面，在微众银行的业务盘子中，占据较大份额的依旧是成熟产品“微粒贷”“微业贷”；另一方面，我们有着一个“创新业务组合”，里面包含了20～30个并行的创新子项目，每个的规模在亿元级以上，“租金贷”是其中一个，规模位列中游。 我想，既然是创新业务，必然会有成功，也会有失败，我们为这个创新组合计提了充分的拨备，用以覆盖部分创新不成功可能带来的损失。 在过去一段时间，我们内部找出了很多值得检讨的地方。比如，到底应该选择什么样的场景来切入金融？以长租公寓行业为例，这次事件敲响了一个警钟，全社会对于长租公寓中涉及的租客、业主及长租公寓平台之间，并没有明确的、统一的共识，比如蛋壳公寓到底是二房东还是业主的代理人？ 由于基础法律关系、监管框架没有明确的社会共识，一旦某个环节出现问题，各方都有可能出现极端行为，即便我们的初心是好的，但结局不一定是完美的。所以，我们在选择场景金融时，一定要考虑相关场景的基础法律关系和监管框架是否健全。 还有一点很重要，是企业的社会责任。我们在具体业务中，除了满足合法合规的底线之外，尤其要从消费者保护的角度出发，应该对自己提出更高的要求。 这“一头一尾”是我们最深刻的反思。这几年，微众银行的发展的确较快，但这次事件同时也深刻提醒我们有很多短板需要补全。 CBN：近一两年来，微众银行一直都在探索场景金融，通过场景带动金融需求，这次事件之后，你们的场景金融战略是否会有所变化？ 顾敏：其实，大部分的日常金融需求都和场景相关，尤其是较大额的金融需求。所以，我们不能因为个别企业发生的风险，而“妖魔化”场景金融。 问题的关键在于，在过往，场景金融模式多为“通过场景主导金融”，而不是“金融和场景相互配合”，所以我认为，在未来，我们的模式更多的应该是用金融或银行服务去协助场景的有序发展。至少，“金融”和“场景”要处于相对平衡的位置，而不能是“一边倒”地由场景去主导整个业务的发展方向。 坦率地说，“蛋壳事件”之后，我们有反思，认为我们可能原来在一些地方对自己的要求还不够高。我们也在内部进行了很多宣导，希望同事们再接再厉，要提升对业务设计的各项要求，额外考虑更多消费者权益保护的因素，才能把客户服务得更好。 另外，可以肯定地说，我们的“创新业务组合”会持续发展。不断创新，这也是微众银行的基因，更是我们存在的理由。
我们一边享受着数据爆发式增长带来的便利，一边也困在数据安全中难以自拔。小到诈骗短信、快递信息，大到财务状况、健康状况、网络足迹，我们的个人隐私数据面临着前所未有的挑战。而对于银行来说，数据安全更是一条“生命线”。一次事故的发生，可能造成亿万级的损失，千千万万家庭将受到影响。值此跨年之际，雷锋网以「线上云峰会」的形式，邀请数字化风控、数字化营销、数字化客服、数据平台、数据中台、数据安全、数据库、银行云、银行RPA、银行业务系统，十大银行赛道里的科技专家，分享他们对于银行科技的理解。在「数据安全」这一赛道，我们邀请到微众银行区块链安全科学家严强博士，他将从技术、业务、合规等角度，分享他对于银行「数据安全」的理解。嘉宾分享议程严强 微众银行区块链安全科学家简介：严强，新加坡管理大学信息系统专业博士，系统安全、隐私保护、信息安全技术专家。他曾作为Google隐私保护基础技术架构部门唯一来自中国的早期核心成员，一线参与支撑Google全产品线海量用户数据的隐私保护前沿技术研发和核心基础架构建设。目前，他主要负责微众银行场景式隐私保护高效解决方案WeDPR的研发和应用，同时作为FISCO BCOS高级架构师，负责区块链底层数据安全和隐私相关核心特性的攻坚研发，并参与多项相关国际、国家技术标准的制定和维护。演讲主题：《数字经济时代，隐私保护的道与术》演讲时间：2020年12月24日，晚上8—9点演讲大纲：技术面的挑战——5G、物联网、分布式数据协作带来了全新的安全要求业务面的挑战——个人对数据的作用认知越来越深，恶意数据对抗将成为常态合规面的挑战——数据权益立法完善，跨地域合规体系对AI使用的合规性安全要求不可小觑微众银行在数字新基建领域的前沿探索——保障数据安全隐私，解放数据生产力的技术基础设施建设如何参会？关注公众号《AI金融评论》，在公众号对话框回复关键词“参会”，即可进群观看直播。雷锋网雷锋网
图片来源于网络 12月17日晚，一位蛋壳租金贷客户告诉搜狐财经，已通过“微众银行租住消费贷款”公众号成功办理贷款结清业务。 图为微众银行贷款结清短信通知 具体流程为，租金贷客户先通过蛋壳公寓APP自助办理解约，解约后，在“微众银行租住消费贷款”公众号回复“贷款抵偿”，按照后续指引即可自助办理。 图为贷款结清界面 结清后次日，客户可登录“微众银行安居小程序”开具加盖公章的PDF版结清证明。 图为个人贷款结清证明 证明中显示，该名客户的个人消费贷款业务下所有借款已结清，当前贷款余额为“0”。 截至发稿，微众银行暂未发布官方消息通知客户开始办理贷款结清业务，但有多名租金贷客户向搜狐财经证实，已成功结清贷款。 12月4日，微众银行公布蛋壳租金贷问题的解决方案，蛋壳租金贷客户在退租后，与微众银行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户贷款。该方案将不晚于2020年12月31日前开放客户办理。 当时，有客户认为所谓的预付租金是指自己每月付款时提前预付的下一个月房租，但一个月的房租与余下数月的未结清贷款金额不等，因此担忧是否还需补缴贷款。 搜狐财经从已办理完贷款结清业务的客户处获取到了具体的贷款抵偿协议。 图为租金贷客户与微众银行签订的贷款抵偿协议 从协议内容看，租户通过蛋壳公寓向微众银行借了一年租金额度的贷款，微众银行将该笔贷款一次性发放给蛋壳公寓，相当于租户已经提前向蛋壳公寓支付了一年的预付租金。 当租户与蛋壳解除租赁合同后，可以要求蛋壳公寓退还剩余未使用的预付租金等款项。租户将向蛋壳追债的权利转给微众银行抵偿贷款，由微众银行来承担这笔贷款，而租户可以无需补款直接从这场租金贷风波中解脱出来。
2020年是深圳经济特区成立40周年。40年沧桑巨变，40载砥砺前行，一批又一批的创业者怀揣梦想，在深圳这片热土开拓、创新、奋进、拼搏，用自己的实际行动，诠释了敢为人先、艰苦奋斗、顽强拼搏的特区精神。 深圳的历史是一幅广阔壮丽的画卷，每一个出色的企业都是浓墨重彩的一笔。在特区精神的孕育下，微众银行诞生于2014年12月16日。五年多来，微众银行肩负“让金融普惠大众”的使命，不忘初心，砥砺前行，以服务实体经济为己任，产品服务不断推陈出新，业务模式不断探索创新，是特区精神的真实写照，也树立了银行业改革与发展的创新典范。 献礼四十，聚焦深圳、珠海、汕头、厦门四地，由举办的“40年40佳”荣耀榜揭晓，深圳前海微众银行股份有限公司(下称“微众银行”)凭借多年来突出表现、优秀业绩荣登榜单，见证先行的力量。 微众银行的诞生：历史的重任，时代的选择 站在特区成立40周年的历史节点，深圳完成了从曾经的边陲渔村演进成为亚洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蜕变，昂首走向世界的舞台。回溯过往，1979年7月，轰隆隆的开山炮惊醒了沉睡的蛇口。1980年8月，全国人大常委会批准在深圳设置经济特区。自此，深圳奋力改革攻坚，不断对外开放，谱写出中国改革开放伟大成就的精彩篇章。 “时间就是金钱，效率就是生命”，在今天看来不过是稀松平常的一句话，但在当时这句口号打破了计划经济的僵化体制思想。得益于突破传统思想束缚、催人奋进革新的蛇口精神的继承，深圳经济特区涌现出一批市场化、现代化、法治化、国际化和人文化标杆水平的公司，成为全球金融行业的中国“新名片”，向世界展示中国的改革创新动力，而微众银行的成立正是蛇口精神的延续。 早在2010年5月，国家就出台相关政策，鼓励民间资本进入包括金融服务在内的六大领域。 此后的几年时间，关于民营企业发起和设立中小型银行等金融机构的相关文件陆续出台。2014年3月，银监会发布自担风险民营银行首批5家民营银行试点名单，标志着我国民营银行改革进入实质破冰阶段。 2014年12月16日，满怀期待，也怀揣着对未知的些许忐忑，中国首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司正式成立，在深圳经济特区以及中国的金融创新史上，写下了属于自己的新纪录。 微众银行刚成立半个多月，2015年1月4日，在接待领导考察时，微众银行被称赞是“第一个吃螃蟹的”。微众银行被寄予厚望，在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小微银行发展提供经验，并促使传统金融加速改革。 微众银行行长李南青这样阐述微众银行成立的特殊使命。银行业的传统模式和定位使广大民众和小微企业置于服务的末端甚至边缘，而它们却是前途无垠的广阔蓝海，有国家战略做支撑，有日新月异的现代科技为引擎，传统模式下举步维艰的普惠金融就一定大有可为。这既是微众银行的初心，也是微众银行一以贯之的使命——让金融普惠大众，专注地致力于服务传统金融服务难以企及的长尾客户，让更多的老百姓和小微企业也能享受到改革开放和深圳经济特区发展的红利。 天时、地利、人和，微众银行踏上了崭新的发展之路。大家都在期待，微众接下来的每一小步，将如何带动中国金融业的一大步。 银行业“新物种”：科技创新引领特色化发展 深圳经济特区40年的发展，离不开“摸着石头过河”的创新精神。微众银行作为银行业改革创新的“新物种”，在没有前车可鉴的条件下，以全面创新的思路，围绕银行核心系统的研发打开创新大门。 一直以来，传统银行的核心系统都是采用国外的“IOE”系统，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，他们组成的系统曾经被视为大型金融机构的“黄金架构”。但“IOE”系统成本高昂，而且其所有基础软件通常并不公开，安全性存在隐患。 面对这样的局面，微众银行的团队也曾陷入迷茫，但最终他们做出了一个大胆的决定：去IOE，建立自己的系统。据微众银行副行长兼首席信息官马智涛回忆，“这是一次千载难逢的机遇，当所有人都不敢跳出过去的框框走去IOE这条路时，微众银行选择了这条最难走的路”。 带着“摸着石头过河”的拼劲，2014年7月，微众银行科技核心团队陆续就位，他们中的很多人放弃了原有的优越待遇，凭借着顽强的开创精神，攻克一个又一个技术难题。最终，微众银行成功打造出“去IOE”的分布式架构。在分布式架构下，微众银行可以使用大量标准化低价的硬件X86替代IBM，数据库方面，运行在X86服务器上的数据库TD-SQL，可实现数十万级IOPS的读写能力。 2015年8月，微众银行App上线，这标志着中国首个“去IOE”银行核心系统的全面上线。在强大的系统架构支持下，微众银行的“金融科技”特色化发展战略一步一个脚印，焕发出旺盛的生命力。 在全面开源的开放银行战略指引下，微众银行布局AI（人工智能)、 BlockChain（区块链技术）、Cloud Computing（云计算）、Big Data（大数据）等金融科技领域，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用，多项成果走在行业前列，在知识产权媒体IPR Daily正式发布的2019年全球银行发明专利排行榜（Top100）中，微众银行排名第一。 在人工智能领域，微众银行自主研发的联邦学习人工智能算法，通过智能客服、智能风控，可以使用机器来实现过去需要大量人力才能满足的职能。 在区块链领域，微众银行全面构建了满足分布式商业发展要求的金融级区块链基础设施，并以此孵化区块链上的应用生态，与腾讯等多家金链盟成员单位协作，打造了一套国产安全可控的企业级金融联盟链底层平台FISCO BCOS。截至2020年5月，金链盟成员单位已超150家，发展成为高活跃度的国产开源联盟链生态圈。 科技创新是微众银行发展的基石，而人才则是科技创新的重要保障。数据显示，2019年微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营收比重近10%，全年共引进多层次人才超600名。此外，为了更好开展产学研结合，微众银行携手深圳大学，于2019年创立深圳大学微众银行金融科技学院，持续探索校企合作新模式。 深耕普惠：探索商业可持续之路 五年多来，微众银行作为银行业改革创新的产物，继承深圳“敢闯敢干”的“拓荒牛”精神，积极响应政策号召，在监管部门的正确指导下，以践行普惠金融为己任，将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行，初步探索出了一条商业可持续的普惠金融发展之路。 普惠金融内涵博大精深，要义是机会平等。受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构难以惠及两类群体：一是财务状况较差的人群，二是居住地区较偏远的人群。 微众银行按照既定的战略定位，以深入服务实体经济为导向，重点拓展两大业务领域：一是面向长尾人群提供小额消费贷款，助其提前实现美好生活；二是面向小微企业提供经营周转贷款，助其创业创新成功。同时在服务方式上，也相应采取两种方式：一是全线上，追求高覆盖和好体验；二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。 目前，微众银行已在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块推出“微粒贷”、“微业贷”、“微车贷”等一系列符合国家政策导向的普惠金融产品。这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可，不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势，而且在实际效果中充分体现了较为鲜明的普惠金融特色。 针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区民众推出的全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，已累计向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元；“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。 微众银行以金融科技作为驱动小微金融服务的引擎，融合打通在行内其他前序产品领域实践积累的大数据风控、互联网产品设计、互联网科技与数字化营销，创出一套以特色产品微业贷为代表的“微业贷模式”，力争尽可能地缓解广泛而客观存在的小微企业“融资难、融资贵”问题，提升小微企业综合金融服务的可获得性。 截至6月底，微众银行“微业贷”累计申请客户数超过130万户，累计授信客户数40万户，累计发放贷款约2600亿元（数据还在不断增加），占比全国企业贷款客户总数约7%，间接支持近400万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业，且超过60%的企业年收入在500万以下，超过70%企业年收入1000万以下。 责任与担当：助力扶贫攻坚，切实履行社会责任 2020年是深圳经济特区成立40周年，也是我国全面打赢脱贫攻坚战的收官之年。为了积极响应号召，助力打赢脱贫攻坚战，微众银行持续借助微粒贷联合贷款模式，将贷款规模扩大至更多贫困地区，为贫困县贡献税收。新增税收被当地政府用于改善道路、饮水等基础设施条件，为当地经济作物打通交易渠道，有效促进了老百姓自主经营和创收增收。 截至2019年末，该扶贫模式覆盖了酉阳县、巫山县、万安县、修水县等39个贫困县（其中国家级29个），核算到当地的贷款规模超过690亿元；累计为贫困地区贡献增值税税额超9亿元，2019年当年贡献5.3亿，为当地政府提供了源源不断的扶贫开发资金来源；此外，微众还积极响应监管要求，运用金融科技手段大力推进精准扶贫，累计为超过80万建档立卡贫困客户成功发放贷款。 作为一家具有高度社会责任感的企业，微众银行还积极投身社会公益和扶贫活动，在践行普惠、服务小微、保障特殊群体金融需求、消费者权益保护和慈善公益等方面践行社会责任。 2016年，“微粒贷”专为听障和有语言障碍人士组建了一支专职手语专家服务团队，通过远程视频以手语方式核实客户身份和借款意愿，使得听障和有语言障碍客户同样能够享受到安全、便捷的普惠金融服务。截至2019年末，“微粒贷”手语客服项目已累计服务8,000多位听障客户，其中不少客户发来锦旗和感谢信，对微众银行的贴心、细心和温馨的金融服务表示高度认可和感谢。 此外，2019年，微众银行App发布4.0版本，该版本支持信息无障碍化服务，让视障客户群体通过触摸、滑动、双击等操作，结合系统读屏功能的语音提示，听到自己需要的功能时，通过双击进入功能，无障碍完成开户、转账、购买理财等服务，极大地提高生活便利度，使他们可以平等、有尊严地享受手机金融服务。 今年年初，一场席卷全球的新冠肺炎疫情悄然袭来，小微企业、长尾客群受疫情影响较大。为此，微众银行推出降率、减费、扩面、提质和保障渠道畅通、开辟绿色通道等举措，将相关政策精准触达最需要金融服务的经济社会末梢，做好“六稳”工作、落实“六保”任务。 在疫情防控期间，微众银行切实履行社会责任，第一时间向湖北省慈善总会捐赠人民币1000万元；全体党员积极投身于自愿募捐活动，全力支持湖北抗击疫情；全行员工募捐的善款用于向武汉市因疫情致困、返贫家庭的青少年学生提供援助等各方面。 40年筚路蓝缕，40年勇往直前，深圳经济特区40周年交出了一份漂亮的答卷，也积攒了一种丰硕的精神力量，在这力量的鼓舞下，一代又一代特区企业敢为人先，埋头苦干，破冰开局，勇立潮头。 在深圳的丰沃土壤里孕育的微众银行，将日趋成为普惠金融的标杆、金融科技的引领者和小微服务的探路者。微众银行将继续依托金融科技创新，进一步提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为普罗大众、小微企业更美好的未来保驾护航。
微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行,自身便具有互联网基因,而提供更好的互联网服务依托于技术的创新。由于人们生活购物、消费方式的改变,互联网大数据也在支付领域尤为重要,加上中国数字普惠金融的广度和深度在国际上比较领先,智能化、场景化成为了互联网银行的特征之一,如何利用科技创新来为用户提供更加便捷的金融服务成为了重中之重。WeBank 微众银行 微众银行持续加强科技创新能力,进一步提升智能化、场景化服务 在金融科技方面,微众银行打造了基于人脸识别的KYC服务,它是以人脸识别为核心的金融级多因子身份验证服务。多因子包含身份证OCR及验证,银行卡OCR及三或四要素验证。将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合,更精准地识别客户身份、防范欺诈风险。 微众银行还推出智能云客服“微金小云”,该智能客服的问答引擎基于亿级的聊天消息量,通过深度学习模型训练而成。其深度学习过程经历语言理解、大数据分析、去除噪音、取出有效数据、对用户进行画像、回复用户、知识点学习等数个环节。目前,微众银行98%的客服服务均由智能云客服完成,不仅有效支撑了海量客户需求,而且极大地节约了人工成本。微众银行 微众银行持续加强科技创新能力,进一步提升智能化、场景化服务 微众银行在2019年全行科技人员占比近六成,研发费用占营收收入比重近10%,2019年公开的发明专利申请632件,居全球银行前列。微众银行运用强大的科技创新能力,在降低金融服务成本的同时,使服务更加智能、更加便捷,使服务的覆盖范围进一步扩大到各个下沉地区中,为普罗大众提供便捷、优质的金融服务。微众
近日，两处独立信源向新流财经透露，国内头部小微企业征信服务机构——微众税银（后更名为深圳微众信用科技股份有限公司，简称：微众信科）最快将于7月在国内上市。 微众税银以税务数据见长，是国内小微金融规模最大的第三方服务机构之一。截至2019年底，该公司合作金融机构超过230家，服务中小微企业超过960万家，合作银行累计放款超过4100亿元。 今年4月，WEMONEY研究室曾报道，中信证券受聘担任微众信科首次公开发行人民币普通股（A股）并上市的辅导机构。 新流财经就微众税银最快将在7月上市一事向其官方确认，对方表示，现在无法明确回复，具体还要等监管意见。 “银税直连”下，微妙的上市时机 微众税银成立于2014年9月，2019年12月10日刚更名为微众信科，其公司官网定义自身为一家科技型征信企业。 公开信息显示，其于2015年获得企业征信备案。 在业内，微众税银是小微金融头部风控服务商，以税务数据为核心优势，在近几年陆续连接了20个以上的省级国税部门。 税务数据是金融机构在向小微企业放款时十分重要的风控依据，而此前各地区税务部门的数据存在严重的数据孤岛现象，无法实现标准化、规模化地输出，才有了微众税银、东方微银等连接税务数据的第三方服务机构。 知情人士透露，截至去年底，微众税银的年报各方面数据表现都非常良好，本来是个上市的好时机。 而去年底一份推动银税互动的“113号文”的下发，将其多年经营打下的税务数据方面的核心优势，大大削弱了。 2019年11月，国家税务总局和银保监会联合发布的《深化和规范“银税互动”工作的通知》（简称：113号文）强调—— 要积极推进银税数据直连。税务部门不再与第三方签订新的“银税互动”合作协议（单纯为税务部门提供平台开发和技术运维服务的协议除外）。 此外，第三方合作机构不得借“银税互动”名义以任何形式向申请贷款企业收取任何费用，不得以任何方式买卖、提供或公开“银税互动”中的涉税信息。 也就是说，以后税务部门和银行之间可以直接实现数据直连，中间不再需要微众税银这样的第三方机构。 一位大数据服务机构的人士透露，微众税银仍在连接的税务数据部门数量正在急剧收缩，并且未来的趋势是二者之间也必然走向彻底断开连接。 如此一来，微众税银短期内的盈利能力势必受到直接冲击，未来可能需要侧重于科技能力输出去服务银行等金融机构。 加上今年1月开始疫情对小微金融服务行业冲击，与2019年的财报相比，微众税银今年以来的各项业务指标、盈利数据很可能大不如前，就让微众税银当前登陆二级市场的时机更微妙了。 宜快，不宜慢。 冲刺国内科创板企业征信第一股，利好To B金融科技市场 截至目前，微众税银已完成四轮战略融资，股东包括蚂蚁金服、海淀三鑫（海淀国资委及三峡集团下属基金）、兴业银行、海通证劵、信达汉石、华林证券、中信金石、IDG资本等。 微众税银CRO许卫博士曾在新流财经小微金融主题的研讨会上介绍，该公司结合富国银行模式、美国第一资本银行量化分析方法、以及中国国情的小微企业信贷线上化模式开展业务。 微众税银主要以企业的涉税数据为核心，再整合工商、司法、黑灰名单、反欺诈、环保、征信等其他第三方数据，通过各种算法，在小微金融服务中提供风险管理等服务。 尽管失去了税务数据的核心优势，也有人认为市场仍然需要这样的公司存在。“因为很多中小银行科技能力不够，并不能直接从税务部门调取小微企业的税务数据用作风控。”一家大数据风控服务商高层表示。 微众税银这类第三方机构，一方面可以帮助银行搭建系统，另一方面可以凭借自己多年与多家金融机构合作的经验，输出风控模型、企业信用评估以及智能营销等能力，在银行小微金融项目各个环节为其提供服务。 对于微众税银上市一事，一家企业信用服务商高层认为，若其能成功上市，将是科创板上国内征信第一股，对于企业信用服务市场而言，是一大利好。本身小微金融服务就是国家重点鼓励以及希望推进改革的市场，这类纯To B服务的金融科技机构也是监管层鼓励发展的机构。 实际上，目前在企业信用服务市场，虽然拿到企业征信备案的机构已经有超过128家。 央行数据显示，截至2019年12月末，全国共有22个省（市）的128家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。 不过，业务模式成熟，且有可持续盈利商业模式的公司并不多，并且不断有企业征信牌照在注销。 微众税银若能成功上市，将为To B金融科技服务市场带来新的想象，也为其他同类机构带来希望。
6月17日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署引导金融机构进一步向企业合理让利，助力稳住经济基本盘。今年的政府工作报告也多次提及小微企业并明确提出“鼓励银行合理让利”“鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷”等。 微众银行行长李南青对中国证券报记者表示，微众银行将进一步发挥互联网银行在普惠金融和金融科技领域的经验优势，运用科技创新探索让利小微企业融资的新路径。 数字化激活金融之水 随着区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面的优势不断释放，微众银行正运用多种举措提升服务能力，为小微企业注入更多金融活水。据悉，微众银行近日分别与国家开发银行深圳市分行、中国进出口银行深圳分行就以“转贷款”方式支持小微企业项目达成合作，合计50亿转贷款，预计覆盖近万家小微企业。 “互联网银行与政策性银行优势叠加、能力互补，有助于进一步扩大金融服务实体经济的杠杆效应，覆盖更多需要融资服务的小微企业。”在李南青看来，从长远来看，这种模式具有较大的挖掘空间，比如拓展联合贷款、助贷、产业链等合作方式，共同探索降低小微企业融资成本和支持实体经济发展的新模式。 北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平认为，数字金融明显加快了金融服务区域的拓展速度。在线金融服务平台一旦建立起来，就有“长尾效应”，增加几百万甚至几千万用户，边际成本基本为零，具有很强的普惠性质。 以科技降成本让利小微 微众银行目前已搭建了包括人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术在内的风控体系，应用于客户身份认证、智能客户服务等环节。 由于小微企业的资金需求存在短、小、频、急的特点，传统信贷较难满足他们的紧急融资需求。微众银行相关负责人对记者表示，互联网银行通过产品、服务和渠道的创新，能够提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平，有效缓解小微企业融资的一系列痛点。 上述负责人称：“我们将完善以‘以供应商或经销商本身数字化信用评价为主，不过度依赖核心企业，不依赖抵质押’为特色的供应链金融业务体系，支持产业金融上下游小微企业的融资需求，大力推动上游应收账款融资、下游订货贷款融资，覆盖应收、预付和存货三大类基础产品，在全力支持小微企业复工复产的同时，探索更多降低小微企业融资成本的新模式。” 以科技降成本、向科技要效益的特色做法，使微众银行得以持续让利：2019年，该行全年新发放贷款平均利率，在2018年已下降近1个百分点的基础上，进一步下降了1.84个百分点，户均利润贡献不到20元。目前，微众银行已为超30万户小微企业提供了信贷服务，累计发放贷款超过2000亿元；服务的小微企业超70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业等。微众银行延期还款优惠政策惠及4万户客户，享受优惠客户涉及金额超过180亿元；为湖北、广东、河南、浙江四省提供专项降息的“微闪贴”业务，目前贴现金额达12亿元。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估