近日，以相互宝为代表的网络大病互助计划遭遇用户规模负增长，引发业界广泛关注。 相互宝最新的一起公示分摊中，参与分摊人数降至1.03亿人，较前一期下滑1.73%。虽然用户规模仍然庞大，这一下降却具有较强的标志性意义。这是相互宝参与分摊人数连续两期环比负增长，亦为首次出现较大程度的环比负增长。 实际上遭遇用户增长瓶颈的网络大病互助计划不只有相互宝。以大型互联网平台旗下的互助计划为例，美团互助用户数今年也进入下行通道，12月19日用户数为1546万。水滴互助更是自2019年起便逐步下行，最新一期分摊会员数1312万人，不到2019年高点4352万人的三分之一。 与用户规模负增长对应的是，大病互助计划分摊金额在持续上升。一位2019年6月加入相互宝的用户分摊金额显示，2019年6月分摊金额仅0.84元，2020年11月增至9.66元。 网络大病互助计划大热之后集体陷入增长困境，主要有四点原因：一是用户的绝对数量有限，用户规模在发展初期迅猛上涨后必然会进入调整周期；二是互助计划是事后分摊机制，随着时间推移，这种滞后效应导致整体出险率增加、分摊金额上升，进而导致更多健康人群选择退出计划；三是网络互助计划本身的吸引力下降；四是市场上各类互助计划数量众多，“蓝海市场”已渐成“红海市场”。 实际上，网络大病互助计划一直就存在会员数增长快但脱落率也高的问题。加入网络互助的人群有的是一时兴起加入，随着时间推移和分摊次数增加，一些对互助机制理解有限和后续分摊费用预估不足的用户就会退出，这种用户特性也推动了网络大病互助计划加速洗牌。 诚然，我们需要客观看待网络大病互助计划参与人数下降，但另一方面，更要重视网络大病互助计划调整过程中可能产生的问题。例如，大病互助分摊人数下降后，分摊金额未来将如何上升？以低门槛为卖点的大病互助计划是否仍有吸引力？大病互助计划未来将向何处去？ 除了参与人数下降，大病分摊金额问题也如影随形。一位从业多年的寿险人士分析，根据保险公司的经验，通常会在客户投保5年后开始看到有理赔申请，并逐渐增多，互助平台可能也会有同样特征，相关纠纷会在互助计划设立5年后慢慢增多。 从兜底机制来看，保险公司对保户有破产保护机制。《中华人民共和国保险法》中规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。大病互助计划则不然。一旦存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡，不排除互助计划面临调整和结束的风险。 尤其需要关注的是，网络大病互助计划覆盖了逾亿人群，虽然不是真正的保险，但内核仍然是管理风险，为促进大病互助计划的持续稳健发展和防范风险，有规范管理的必要性。 从这个角度来说，当前既是网络大病互助计划的调整期，更是规范化运作的机遇期。一方面，网络大病互助计划平台应该密切关注用户动向，采取积极举措保证互助计划运行的稳定性和持续性；另一方面也应引入第三方监督机制。有业内人士呼吁将网络大病互助计划纳入监管，进一步规范大病互助计划的经营管理和信息披露要求。例如可以通过引入第三方机构来强化互助行业风险管理，每年由有资质的第三方审计机构对互助计划的人群特点、资金分摊和赔付情况进行精算分析并形成报告，报告对所有会员公开，供会员了解和评估所在互助计划的运营情况。
众所周知，四川是全国扶贫任务最重的省份之一，是全国脱贫攻坚的主战场。2013年底四川有建档立卡贫困人口625万人、占全国7%，主要分布在川西北高原地区、大小凉山、秦巴山区和乌蒙山区这四大片区，国家明确的“三区三州”贫困地区涉及四川省的就有凉山州以及甘孜、阿坝高原藏区。而保险生来就有扶危救困的属性。近年来，中华财险在四川民族重点扶贫地区，根据当地扶贫扶持农业保障需求，量身打造农险产品，如：凉山水果类，甘孜、阿坝牦牛、养肚菌、青稞等，应保尽保，助力政府扶贫产业支持有成效，农户收益有保障。近日，《华夏时报》记者跟随中华财险四川分公司走访了阿坝州和甘孜州，深入了解了该公司在当地开展的扶贫项目和成效。牦牛保险助力藏区牧民脱贫致富四川阿坝州若尔盖县素有“中国牦牛之乡”的美誉，但因草原资源有限，加之受恶劣自然环境和严寒气候条件的影响，畜牧业发展的潜在风险很大。同时这里也属于典型的“老少边穷”地区。2017年，为服务国家“治边稳藏”战略，中华财险成立若尔盖支公司，以牦牛保险为精准扶贫突破口，在若尔盖县建立起现代草原畜牧业风险保障机制，走出了一条以保险助力高原藏区牧民脱贫致富的创新路子。若尔盖支公司负责人周晓军告诉《华夏时报》记者：“2019年，公司共承保牦牛33.65万头，提供风险保障6.73亿元，支付保险赔款1931万元，受益农户4000余户，为若尔盖县按期退出贫困县做出了一份保险贡献。”牧民谈牦牛保险承保 吴敏/摄在阿坝州若尔盖县的大草原上，一位牧民正吆喝着一大群牦牛在吃草，他告诉记者：“牦牛养殖环境差，主要面临自然风险和疾病风险等问题。前些年饲养的牦牛死了只能认命，损失非常大，现在有了牦牛保险，不论是病死、饿死、冻死、淹死还是被狼袭击而死，保险公司都能赔钱，极大减少了我们牧民的损失。”据了解，一头牛犊的市场价格在4000元以上，一头种牛价格在1万元以上。对牦牛养殖进行保险保障，不仅能让牧民稳增收、不返贫，更是巩固前期特色产业的发展成效，周晓军向本报记者介绍，阿坝州推广的藏系牦牛保险，一头牦牛的总保费是130元，其中牧户承担20%的费用为26元，其余由中央财政承担40%，补贴52元；省级财政承担33%，补贴42.9元；州级财政承担4%，补贴5.2元；县级财政承担3%，补贴3.9元，“目前的牦牛保险主要是保成本，2000元封顶。”死亡牦牛理赔签字 吴敏/摄理赔是保险经济补偿职能最直接体现，“去年我买了300多头牦牛保险，死了将近30头，给我报了3万块，牛死后报上去后7天内能到账。”一位牧民边在赔款单上签字边告诉记者，有了这笔理赔款还要继续扩大牦牛养殖规模。值得一提的是，死亡的牦牛如果处理方式不当,也将直接影响公共卫生和食品安全,还会污染空气、土壤和水源。“过去死亡的牦牛，我们都是直接埋在草原的地里，但这种处理方式对我们也有影响，比如这块地长出草之后，被养殖的牦牛吃了，就会生病，现在都是由保险公司处理，我们牛的病死率也降低了。”一位拥有300头牦牛的养殖大户告诉记者。本报记者了解到，2019年中华财险出资100万元支持若尔盖县建设无害化处理厂，2020年再追加投资150万元，通过与政府动物检验检疫部门、无害化处理三方共同参与病死畜禽“保处”联动，建立养殖户风险有保障、病死畜禽可收集、集中无害化处理、为下游生物燃料、有机肥料提供原材料的联动机制，形成生态环境、资源节约和食品安全的循环发展模式。登记、查勘、核实、定损、消毒、装车、无害化处理、理赔。在若尔盖县达扎寺镇红光村政策性牦牛保险定损查勘点，牧民将因病或因被狼袭击而死的牦牛运载到查勘点，随后，保险公司、无害化处理厂等工作人员井然有序地进行着理赔程序。周晓军介绍无害化处理 吴敏/摄“疫情期间，我们重点加强对死亡牦牛定损收集处理、重大疫病的防控、牦牛尸体无害化处理和养殖户等的消毒工作，在对死亡牦牛进行查勘定损后，会有专车将死亡的牦牛运送到无害化处理中心进行集中处理。”周晓军说道。当然，保险除了风险保障和经济补偿职能外，防灾减灾也是应有之义。每年冬春季，白芒大雪覆盖草场，食草减少成为牦牛过冬御寒的最大考验。牦牛最难熬的时候，就是暮春之际，因为高寒牧区天然草场草还没发芽，牧民只好让牛在雪地里啃冬天留下的枯草，牛被饿死也是常有的事。为了解决这一难题，加大对牦牛养殖户防灾减灾帮扶力度，2018年开始，中华财险开展了“牧草联动”项目，即在每年的夏秋季，草场草青茂盛，牦牛膘肥体壮之时，以1800元/吨的价格从牧民手里收购牧草，作为春冬防灾防损储备草料，若发生雪灾或者春季草料匮乏时定向免费发放到受灾地区养殖户手里。“牧草联动”项目带动了当地人工种草业5500亩，中华财险从麦溪乡一个点每年采购65吨牧草。麦溪乡“牧草联动”点 吴敏/摄对于采购草料起到的作用，周晓军告诉《华夏时报》记者，因为黄河上游草原保护，将牧草变成了经济作物，带动了集体经济发展和当地贫困户每年月30人的短期就业，将收购的牧草在牧户遭遇天灾时及时送给老百姓，即承担社会责任，又给老百姓解决了牧草匮乏的燃眉之急，保住老百姓的财产，降低了损失，奠定了传统牧业向现代牧业转型的基础。保险的导入，风险防控体系的建立，增强了牧民谋发展的信心，解除了牧民的后顾之忧。据本报记者了解，得益于牦牛保险贡献，若尔盖支公司被若尔盖县委授予“脱贫攻坚”先进单位。阿坝中支被若尔盖县委授予“服务县域经济发展优秀企业”。此外，若尔盖支公司还获中国银保监会系统“青年文明号”表彰，其农险服务岗员工泽旺郎达入选“全国金融系统优秀共青团员”。大病保险减轻藏区群众医疗负担脱贫攻坚工作开展以来，国家持续通过医保扶贫综合保障政策帮扶贫困人口，中华财险也充分发挥保险服务的主业优势，在甘孜、广安、遂宁、眉山、宜宾、天府、雅安、凉山、成都9地承办政策性健康险。2020年覆盖人群972.77万人，提供风险保障17767亿元，赔付支出1.63亿元，受益群众9.16万人。甘孜州医保局人员接受采访 吴敏/摄中华财险还在甘孜州深耕城乡居民大病保险，帮助一户户家庭摆脱“因病致贫、返贫”的困境，防止“病根”变“穷根”。本报记者从中华财险四川分公司了解到，甘孜州城乡居民大病保险工作自2013年启动，是四川首个大病保险项目，采取人保财险与中华财险共保的方式运营。多年间累计赔付超过2.3亿元，受益人群超过10万人，为高原藏区120万各族群众系上健康“保险绳”，为筑牢中华民族共同体意识生动写下“稳藏必先安康”保险注脚。在对精准扶贫人员实施政策倾斜后，2018年又对重度残疾人员、低收入家庭60岁以上人员、城镇“三无”人员、农村五保户、孤儿、优抚对象、城乡低保对象等困难人员每段赔付比例提高了5个点，起付线由8000元降低至4000元，切实减轻了城乡居民贫户人员患者个人医疗费用负担比例达6.7%，增加贫困人口的获得感。今年67岁的康定市大病保险参保患者翁母，2018年8月因脑干的脑内出血、窦性心动过速、肺部感染等问题住进甘孜藏族自治州人民医院住院，经过8个多月的治疗，翁母终于在2019年4月17日出院，在这期间，她的住院总费用为1149873.75元，大病保险支付了678812.66元，极大的缓解了翁母家庭的经济压力。中华财险四川分公司党委书记、总经理唐祯林向记者介绍，甘孜州城乡居民大病保险制度的实施，有效减轻城乡居民参保大病患者个人医疗费用负担比例达12%，对个人最高赔付金额高达67.88万元。中华财险以高度的政治使命感和责任感，严格履行经办合作协议义务，确保了城乡居民参保患者大病保险待遇及时兑现，保障了大病保险制度正常运行，取得了良好的社会效益。另外，由于甘孜幅员面积宽，交通条件相对较差，承办商业保险机构在各县（市）服务网点少，按承办商业保险公司的要求必须将赔款赔付到参保患者银行卡，但甘孜有部份参保患者没有办理银行卡。为了即时赔付参保患者大病保险待遇，依托医保局“金保”系统，在城乡居民业务应用软件中统一开发了大病保险待遇结算模块，参保患者无论是在联网医院结算医疗费用，还是在医保经办机构结算医疗费用，均已实现了大病保险待遇与基本医保待遇一单同步即时结算。值得一提的是，2020年，中华财险还在成都承办双流、高新和新津三个区长照险。截至2020年8月，中华川分居家照护、三方专业机构照护失能失智人员1584人，合计支付保险金388万元，把党和政府温暖惠及失能失智人员心中。据唐祯林介绍，中华财险累计在川挂钩帮扶14个市州24个村，有300余名同志奋战在农村基层一线。向5个村派驻扶贫第一书记，在5个村设有驻村工作队员，所有帮扶村落已全部脱贫“摘帽”，踏上了衔接乡村振兴的新征程。在谈到公司下一步的工作计划时，唐祯林直言，2020年，新冠肺炎疫情给脱贫攻坚目标实现带来不小挑战。现行标准下的农村贫困人口要全部脱贫，四川要与全国同步建成小康社会，是场必须打赢且必定打赢的硬仗和大仗。中华财险四川分公司将坚定不移贯彻习近平总书记重要指示讲话精神，落实省委省政府、四川银保监局决策部署，勇挑重担，全力冲刺，以更高的站位和劲头抓决战决胜，高质量完成脱贫任务，助力打赢决战决胜脱贫攻坚战。
6月28日，在美团互助成立一周年之际，其互助模式全面升级。升级后，美团互助成为首个“不限病种”的大病互助计划，一方面覆盖102种疾病保障，另一方面如果会员的“医保内花费”超过一定金额，即便不在102种疾病内，也可以申请大病互助。 此次全面升级，美团互助将全面覆盖所有大病的疾病治疗，让加入会员可以帮助他人、保护自己；让患病会员可以病有所依、医有所治。 美团保险平台负责人曾卓表示：“我们的初衷是，希望在约定数量大病种类之外，能为会员提供更全面的大病保障，让每一位不幸罹患大病的会员都得到分摊救治。未来，希望与行业伙伴一起，不断满足老百姓对健康保障的需求，让互助成为医保之外第二种基础保障。” 目前，行业上的互助计划都是预先约定大病种类，在约定范围内可以保障，而超出范围则不能保障。但是，一些超出范围的病种，治疗上或需要更高额的费用，病患也更需要大家的分摊帮助。 所以，从病种数量评估，无论覆盖100种还是200种，对大病的保障、对会员的救助总有缺失。而从治疗费用角度评估，以“医保内花费”为参考，加入会员一旦罹患大病，都可以申领互助金。 根据升级的产品规则，无论是确诊102种大病之内的某一种，亦或是医保内花费累积达到12万元，患病会员可一次性申领15万元互助金。当患病会员的医保内花费累积达到24万元，可申请领取30万元互助金。但是，若患病会员已申领过一次15万元，第二次只可再申领15万元，累积申领金额不超过30万元。 一位产品负责人也表示：“在治疗过程中，一些药物、手段属于自费部分，医保并不能报销，互助金可以补充自费部分，让患病会员不必为了治疗费用担心，也保证分摊会员的每一分钱，都用在了医疗救治上。” 美团互助数据显示，56%的会员为90后，占据了半壁江山，超过了“上有老下有小”的80后，其占比37%。 在记者采访中，多数年轻人表达了“每次分摊不多，既能帮助别人，也能给自己保障”的想法，同时大多数年轻人并不认同“养儿防老”，他们更认可以自己努力来“未雨绸缪、有备无患”，比如多赚钱、买保险，或者加入互助计划。 事实上，在互助被更多需要保障的城市打拼人群、青年人群接受过程中，就印证了网络互助已经成为现有保险体系的有效补充。 全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示：“为防止百姓因病致困、因意外返贫，网络互助提供了有力的、可实践的抓手。在医保之外，以美团互助为代表的网络互助平台，可以成为我国医疗保障制度体系中重要的组成部分，为百姓的生活保驾护航。” “功能上看，互助是回归了保障的本质；模式上看，互联网平台把传统的互帮互助理念与现代科技融合，形成‘互助+技术’的模式，建立公开透明的网络互助平台，有助于建立多层次社会保障体系。”全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳教授表示。 任何新生事物，都会经历萌芽、初创和不断完善的成长路径。在受访专家们看来，未来如何完善消费者法律保障机制、如何保障监管到位、如何建立科学的定价机制等，都是需要监管、行业共同关注并解决的。
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