网络互助平台近来烦恼不断。蚂蚁旗下网络大病互助计划相互宝最新一期分摊人数环比大降140万至9959.78万，这是分摊人数2019年12月以来首次降至1亿人以下。3个月来，相互宝分摊人数已累计减少超600万人。 遭遇分摊人数下降的还有水滴旗下的水滴互助，该互助平台最新一期分摊会员数为1276万人，不到2019年最高点4352万人的三分之一。 一些网络互助计划选择了关停。去年9月，百度旗下灯火互助因参与成员人数少于50万而宣布终止。前不久，美团旗下美团互助宣布将于1月31日正式关停互助业务，此时距上线仅有一年半。据了解，偏离美团主业和逆选择风险不断增加是该计划关闭的主要原因。 从2016年互联网平台进入网络互助领域，到网络互助计划进入高速增长后陷入发展瓶颈，仅用了4年时间。网络互助纷纷遭遇“成长的烦恼”，总结起来主要有四点原因： 其一，高速增长期已过。业内人士认为，用户的绝对增长量是有限的。网络互助经历快速增长并到达一定时间点后，必然会出现用户增速放缓甚至下行的情况。 其二，零门槛负效应显现。“0元加入、大病互助”这样的口号在互助计划推出初期是引流的利器，但前端审核宽松使得对保险互助理解有限、健康异常人群有较大概率加入相互宝，带来整体出险率上升、理赔纠纷增加，进而导致更多会员退出计划。 其三，互助延迟效应显现。由于网络互助是事后分摊机制，且疾病发生率随着年龄增长逐步增加。随着时间推移和分摊金额上升，一些对互助机制理解有限和后续分摊费用预估不足的用户会退出，分摊金额上升又会导致更多健康人群退出，进而形成负循环。 其四，合规性存在争议。这也是目前网络互助运营方最关注的问题之一。网络互助平台目前没有明确的监管主体和监管标准，从2020年5月起，有关网络互助是否应该纳入监管、如何纳入监管的讨论不断。2020年9月，银保监会打非局发布理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》。其中指出，网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。 鉴于以上原因，网络互助要走出目前困境，记者认为，至少需要解决以下两点问题： 一是从平台本身来看，需进一步完善运营机制。待解决的问题包括：如何平衡分摊人数下降和分摊金额持续上升的矛盾；如何应对持续上升的互助理赔纠纷；如何更好地维护会员权益以及如何进一步强化风险管理和完善信息披露机制等。 以运营的稳定性为例，与保险完善的兜底机制不同，网络大病互助的规则约定相对简单，一旦出现业务调整，或者存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡，互助计划就会面临调整和结束的风险。对于参与其中的会员来说，若因健康状况变化导致医疗费用风险增加，再次购买产品可能会面临加费甚至拒保难题。 二是从合规性来看，建议将网络互助纳入监管。网络互助虽然不是真正的保险，但内核仍然是管理风险。中国目前是大病互助参与人数最多的国家，业内人士估算，去重后预估1.2亿人加入了各类网络大病互助计划。为促进网络互助的持续稳健发展，有必要将网络互助平台纳入监管，推动持牌合规经营。 网络互助是新兴事物，一定程度上可普及保障意识和为民众提供一部分基础保障，但“硬伤”也非常明显，运营和监管在全球都没有可借鉴的成熟模式。从网络互助平台当前面临的困境来看，推动持牌经营是外力，优化完善机制是内核，“两手抓”才能推动网络互助行业持续健康发展。
原标题：网络互助平台咋就“不香了”？ 证券时报记者 邓雄鹰 网络互助平台近来烦恼不断。蚂蚁旗下网络大病互助计划相互宝最新一期分摊人数环比大降140万至9959.78万，这是分摊人数2019年12月以来首次降至1亿人以下。3个月来，相互宝分摊人数已累计减少超600万人。 遭遇分摊人数下降的还有水滴旗下的水滴互助，该互助平台最新一期分摊会员数为1276万人，不到2019年最高点4352万人的三分之一。 一些网络互助计划选择了关停。去年9月，百度旗下灯火互助因参与成员人数少于50万而宣布终止。前不久，美团旗下美团互助宣布将于1月31日正式关停互助业务，此时距上线仅有一年半。据了解，偏离美团主业和逆选择风险不断增加是该计划关闭的主要原因。 从2016年互联网平台进入网络互助领域，到网络互助计划进入高速增长后陷入发展瓶颈，仅用了4年时间。网络互助纷纷遭遇“成长的烦恼”，总结起来主要有四点原因： 其一，高速增长期已过。业内人士认为，用户的绝对增长量是有限的。网络互助经历快速增长并到达一定时间点后，必然会出现用户增速放缓甚至下行的情况。 其二，零门槛负效应显现。“0元加入、大病互助”这样的口号在互助计划推出初期是引流的利器，但前端审核宽松使得对保险互助理解有限、健康异常人群有较大概率加入相互宝，带来整体出险率上升、理赔纠纷增加，进而导致更多会员退出计划。 其三，互助延迟效应显现。由于网络互助是事后分摊机制，且疾病发生率随着年龄增长逐步增加。随着时间推移和分摊金额上升，一些对互助机制理解有限和后续分摊费用预估不足的用户会退出，分摊金额上升又会导致更多健康人群退出，进而形成负循环。 其四，合规性存在争议。这也是目前网络互助运营方最关注的问题之一。网络互助平台目前没有明确的监管主体和监管标准，从2020年5月起，有关网络互助是否应该纳入监管、如何纳入监管的讨论不断。2020年9月，银保监会打非局发布理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》。其中指出，网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。 鉴于以上原因，网络互助要走出目前困境，记者认为，至少需要解决以下两点问题： 一是从平台本身来看，需进一步完善运营机制。待解决的问题包括：如何平衡分摊人数下降和分摊金额持续上升的矛盾；如何应对持续上升的互助理赔纠纷；如何更好地维护会员权益以及如何进一步强化风险管理和完善信息披露机制等。 以运营的稳定性为例，与保险完善的兜底机制不同，网络大病互助的规则约定相对简单，一旦出现业务调整，或者存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡，互助计划就会面临调整和结束的风险。对于参与其中的会员来说，若因健康状况变化导致医疗费用风险增加，再次购买产品可能会面临加费甚至拒保难题。 二是从合规性来看，建议将网络互助纳入监管。网络互助虽然不是真正的保险，但内核仍然是管理风险。中国目前是大病互助参与人数最多的国家，业内人士估算，去重后预估1.2亿人加入了各类网络大病互助计划。为促进网络互助的持续稳健发展，有必要将网络互助平台纳入监管，推动持牌合规经营。 网络互助是新兴事物，一定程度上可普及保障意识和为民众提供一部分基础保障，但“硬伤”也非常明显，运营和监管在全球都没有可借鉴的成熟模式。从网络互助平台当前面临的困境来看，推动持牌经营是外力，优化完善机制是内核，“两手抓”才能推动网络互助行业持续健康发展。 【作者：邓雄鹰】 (编辑：文静)
继百度系灯火互助“熄火”之后，美团也于近日宣布将关停其互助业务。关于网络互助“劣币驱逐良币”的讨论再次发酵升温。 又一互联网大厂叫停网络互助 美团互助日前发布关停公告称，因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。关停后，公司继续聚焦主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务。 一石激起千层浪。有关网络互助用户分摊上升、用户退出增加、逆向选择风险等问题再次引发市场的关注与热议。 所谓网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合，简单说来就是“一人生病，众人均摊”的模式，通常为“小额保障+即收即付”制。 我国网络互助最早以2011年“互保公社”成立为标志，此后行业迎来发展机遇期，2018年，以支付宝“相互宝”为代表的互联网巨头相继入局，推出各自的互助计划，行业规模迅速扩张、用户数量激增。 不过，随着互助平台的井喷式发展，网络互助平台也陷入尴尬境遇：会员数量下降、分摊费用上升。以“相互宝”为例，天风证券在研报中指出，其参与分摊人数连续两期负增长，首次出现近2%的较大幅环比下滑。2020年12月第一期，整体参与分摊人数10332.16万人，环比下滑1.74%，首次出现较大程度的环比负增长。 与之对应的是，“相互宝”分摊金额仍在持续上升。相互宝公示信息显示，2020年“相互宝”大病互助计划的全年分摊金额总计为91元。虽然低于年初预测的188元最高线，但与2019年的总分摊金额29元相比，费用仍大幅攀升。 光大证券则在报告中指出，人均年度分摊金额提高会使得分摊会员人数下滑。如何保证人均年度分摊金额稳定是分摊会员人数持续增加的关键因素。 此外，对于网络互助平台的合规问题争议不断，将网络互助纳入监管的呼声渐长。 2020年9月，银保监会发文表态：网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。 去年8月流量巨头百度旗下的“灯火互助”退出，该平台上线不足一年，累计会员人数还不足44万人，并且是第一家退出的互联网大厂旗下互助计划。 此次美团互助宣布退出，再次引发市场热议。公开资料显示，美团互助于2019年6月上线，自上线以来，美团互助已公示分摊18期，并帮助382名患病会员。其间，2020年4月公示第一位受助者案例、2020年6月升级为首个“不限病种”的大病互助计划。 不能替代商业保险 需要肯定的是，与传统保险公司相比，网络互助平台因加入门槛低、便利性、普惠性等优势惠及了更多低收入人群。 比如，“相互宝“目前成员规模稳定在1亿以上，成员中有一半来自三线及以下城市，来自农村和县城的成员占比超过三成；水滴互助的主要用户为三线及以下城市群体，会员中超七成人来自三线及以下城市。 政策层面对于网络互助的作用也给予了肯定。2020年发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提到：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。 蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》预测，到2025年，互助参与人数将达到4.5亿人。 但网络互助并不能替代商业保险，只能作为补充，具体体现在保额、保障时间和不确定等方面。光大证券在研报中以“相互宝”举例分析认为，在保额方面，相互宝对于40岁以上的恶性肿瘤高发人群最高互助金额仅为10万元，以2020年6月公示数据为例，发病率最高的肺癌治疗费用平均为50万元，保额覆盖程度低，而重疾险的保障额度在50万~80万元不等，较相互宝保障更有力。 此外，在保障时间方面，相互宝大病互助计划用户60岁自动退出相互宝，而原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》显示，55岁居民重疾经验发生率男女分别为1.28%、0.81%，65岁居民重疾经验发生率男女分别为2.53%、1.70%，重疾发病率提升近2倍。相互宝用户60岁后风险概率极大提升。 光大证券认为，由于网络互助平台的保障周期和保险责任并不明确，其对传统保险公司影响有限，网络互助平台更多作用于保险体系外的保障补充。 纳入监管呼声渐长 在网络互助进入“瓶颈期”的同时，将网络互助纳入监管的呼声渐长。 此前，监管部门多次就网络互助公开发声，提示风险，并明确划定四条监管红线，要求网络互助与商业保险严格划清界限。而随着行业的井喷式增长，监管的态度也发生了转变。 2020年9月8日，银保监会打非局发布理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》。文章指出，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。 文章提出，坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。 在市场看来，这一明确的监管表态，成为美团互助关停的一个直接导火索。而此前，蚂蚁集团也曾在招股书中多次提及相互宝的合规问题。蚂蚁集团表示，如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。 一直以来，对于网络互助平台是否存在资金池及涉嫌绕开保险监管，众说纷纭、意见不一，监管也存在空白。 北京大成律师事务所合伙人肖飒撰文称，虽然银保监会在此前未将网络互助认定为保险，但在司法实践之中（例如，此前福建莆田的个人与网络互助平台之间的合同纠纷等），法院通过分析网络互助的行业特征与资金控制情况，都较为一致地将互助金的支付责任交给了平台方，其实质是否认了合同中约定的平台信息中介的地位。 肖飒认为，虽然很多网络互助平台打着中介服务与公益性质的旗号，其本质上仍属于一种保险行为。但却因为相关制度的不完善，多数网络互助平台仍试图游离于监管之外，挑战法律，以居间为名，推脱资金链断裂的法律责任。她认为，伴随法律层面定性的明确，现有互助计划的模式将被纳入监管范畴，从而解决迄今互助计划暴露出来的赔付问题与治理问题。
近日，以相互宝为代表的网络大病互助计划遭遇用户规模负增长，引发业界广泛关注。 相互宝最新的一起公示分摊中，参与分摊人数降至1.03亿人，较前一期下滑1.73%。虽然用户规模仍然庞大，这一下降却具有较强的标志性意义。这是相互宝参与分摊人数连续两期环比负增长，亦为首次出现较大程度的环比负增长。 实际上遭遇用户增长瓶颈的网络大病互助计划不只有相互宝。以大型互联网平台旗下的互助计划为例，美团互助用户数今年也进入下行通道，12月19日用户数为1546万。水滴互助更是自2019年起便逐步下行，最新一期分摊会员数1312万人，不到2019年高点4352万人的三分之一。 与用户规模负增长对应的是，大病互助计划分摊金额在持续上升。一位2019年6月加入相互宝的用户分摊金额显示，2019年6月分摊金额仅0.84元，2020年11月增至9.66元。 网络大病互助计划大热之后集体陷入增长困境，主要有四点原因：一是用户的绝对数量有限，用户规模在发展初期迅猛上涨后必然会进入调整周期；二是互助计划是事后分摊机制，随着时间推移，这种滞后效应导致整体出险率增加、分摊金额上升，进而导致更多健康人群选择退出计划；三是网络互助计划本身的吸引力下降；四是市场上各类互助计划数量众多，“蓝海市场”已渐成“红海市场”。 实际上，网络大病互助计划一直就存在会员数增长快但脱落率也高的问题。加入网络互助的人群有的是一时兴起加入，随着时间推移和分摊次数增加，一些对互助机制理解有限和后续分摊费用预估不足的用户就会退出，这种用户特性也推动了网络大病互助计划加速洗牌。 诚然，我们需要客观看待网络大病互助计划参与人数下降，但另一方面，更要重视网络大病互助计划调整过程中可能产生的问题。例如，大病互助分摊人数下降后，分摊金额未来将如何上升？以低门槛为卖点的大病互助计划是否仍有吸引力？大病互助计划未来将向何处去？ 除了参与人数下降，大病分摊金额问题也如影随形。一位从业多年的寿险人士分析，根据保险公司的经验，通常会在客户投保5年后开始看到有理赔申请，并逐渐增多，互助平台可能也会有同样特征，相关纠纷会在互助计划设立5年后慢慢增多。 从兜底机制来看，保险公司对保户有破产保护机制。《中华人民共和国保险法》中规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。大病互助计划则不然。一旦存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡，不排除互助计划面临调整和结束的风险。 尤其需要关注的是，网络大病互助计划覆盖了逾亿人群，虽然不是真正的保险，但内核仍然是管理风险，为促进大病互助计划的持续稳健发展和防范风险，有规范管理的必要性。 从这个角度来说，当前既是网络大病互助计划的调整期，更是规范化运作的机遇期。一方面，网络大病互助计划平台应该密切关注用户动向，采取积极举措保证互助计划运行的稳定性和持续性；另一方面也应引入第三方监督机制。有业内人士呼吁将网络大病互助计划纳入监管，进一步规范大病互助计划的经营管理和信息披露要求。例如可以通过引入第三方机构来强化互助行业风险管理，每年由有资质的第三方审计机构对互助计划的人群特点、资金分摊和赔付情况进行精算分析并形成报告，报告对所有会员公开，供会员了解和评估所在互助计划的运营情况。
图片来源@视觉中国让用户为服务付费到底有多难？相互宝的体会一定比别人都深。最近，蚂蚁金服旗下的相互宝因分摊金“变贵”问题，引发了业界的热议。其实，这背后折射出的是网络互助模式在中国的用户教育难题。熊出墨的朋友圈里最近很多人都在讨论同一件事，“为什么相互宝越来越贵了？”“分摊金额为什么越来越多了？”讨论背后，彰显出的是各界人群对于相互宝这样一个创新性型产品的关注程度越来越高，其中也不乏不理解。根据公开信息显示，相互宝在2018年10月份在支付宝APP上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。截止目前，已经有一亿用户加入了该项互助计划。李宁在相互宝推出时第一时间就加入了这一保障计划，她觉得自己的分摊金额正在逐渐增多，2020年上半年的分摊金额同比上涨接近33倍，超出了自己的心理预期。“2019年上半年我的分摊费用仅为1.13元，到了今年上半年则高达37.16元。“黄先生则毅然决定退出相互宝。卡在40岁的关口，黄先生的相互宝的保障金额从30万元降到10万元，与此同时，每月的分摊金额却成倍上涨。而他勾选了父母加入相互宝10万元老年人防癌计划，2019年5月到12月的累计分摊金额为31.87元，但到了今年，截止7月份已经分摊了180.88元。据了解，存在类似疑惑的用户不在少数。在过去这一年里，相互宝到底发生了哪些变化，网络互助到底与商业保险有哪些界限，熊出墨来为你一探究竟。分摊金为何上涨？根据相互宝的公示记录，分摊金从去年6月开始出现增长，从原来的单期一两块钱变成了现在的三四块钱。可以看到，分摊人数，即相互宝用户规模，整体增长也较为明显。2019年初为2330.75万，经过一年半时间攀升至目前的1.01亿。帮助人数和分摊金额则呈阶段性上升之势，且二者走势重合度极高。帮助人数的＜500人、1500-2000人、＞2000人三个阶段，分别对应分摊金额的＜1.5元、3-3.5元、4元左右。年度对比更加直观。2019年底，相互宝官宣2019年全年用户实际分摊金额为29元。而截至2020年7月第1期，今年用户分摊金额已达41.12元。对此，相互宝工作人员回应熊出墨，主要影响因素一是相互宝设有3个月的等待期，2019年1月之前每个月都不需要分摊，大家都在等待期内。随着时间推移，度过等待期的用户越多，符合救助规则的案件就会增多；二是重疾发生是存在一定概率的，基数越大，患重疾的人数也会越多。相互宝用户基数从0到1亿，受大数定律影响，其救助案件数量慢慢爬坡再进入稳定需要一个过程。所以，用户到1亿之后，分摊金曲线还是上升了一阵。上述工作人员还补充称，与市面上同类保障产品做下对比，相互宝的价格依旧低于绝大多数的产品。关于分摊金，相互宝年初回应表示，预计今年的分摊金依旧不会超过188元。在类似的商业保险产品中，25岁以上用户保费通常都在这一标准线之上。以支付宝在售的健康福1年期重疾险为例，保障100种重疾，30万保额，26-30岁男性用户保费为237元，随年龄递增，56-60岁男性用户保费为5076元。所以，相互宝确实便宜。话虽这么说，但从用户兜里掏钱始终不是一件容易事，更何况还是越掏越多。相互宝目前累计救助人数近5万人。从相互宝今年的救助人数去推算，其重疾发生率大概是传统保障产品的三分之一。概率低是得益于支付宝用户相对较年轻，患病概率低。网络互助与保险的界限1.01亿人参与，有多少人把相互宝当做一份保险来买？不得而知。但在相互宝上线之初，蚂蚁保险做了一项调研，62.5%的调查用户表示在加入相互宝之前，没有购买过其他商业健康保险。对了，那时候的相互宝也不叫“相互宝”，而是“相互保”。一字之差，天壤之别。2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美人寿推出相互保，以支付宝为平台，信美提供名为“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”的产品，主打0元加入、30万保障，9天时间用户数就突破了千万大关。树大招风，上线41天后，银保监会责令信美人寿停止销售相互保，信美人寿被罚93万。蚂蚁金服发布公告，相互保改名相互宝，作为一款基于互联网的互助计划由蚂蚁金服独立运营。这一举措也明确了相互保就是网络互助，而非商业保险。实际上，商业保险与网络互助之间本就有清晰的界限。前者先缴保费，然后由保险公司提供保障。后者则不尽然，一类是相互宝这样先由机构、平台保障，再用户分摊；另外也有需要用户预存，比如爱康公社。更重要的是，商业保险经多年发展行业已趋近成熟，对应的监管体系也相对完善。网络互助目前仍是处于监管空白地带，各平台野蛮生长。2017年，保监会就已经对网络互助行业进行过一次集中排查整治，约有50家平台关停，占行业总数1/3。当时文件就显示，为大量吸引会员，部分网络互助平台出现违规在宣传中使用保险术语，把互助计划与保险产品进行对比，混淆保险产品和互助计划。摸索前行任重道远古埃及修金字塔的工匠，大航海时代出海的水手，工业革命工厂里的工人......为应对风险，他们不约而同成立互助组织，这便是当今网络互助的雏形。人人为我，我为人人，互助计划从初心而论无疑是一件好事。更低的进入门槛，让网络互助与传统保险相辅相成。如相互宝工作人员所说，互助与保险“本是同根生”。并且，相互宝提高了1亿多人的保障意识。今年3月份国务院出台的医保改革文件中也肯定了医疗互助对于缓解大病保险保障不足所起到的正面作用，其与基本医疗、医疗救助、商业保险、慈善捐赠同为多层次医疗保障体系的有机组成部分。也因此，参与网络互助的用户多是低收入者。蚂蚁金服近期发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，其中79.5%参与者年收入在10万以下，72%的参与者分布在三线及以下城市。但是，好事往往都没那么好做。网络互助因为价格更低，很容易被误解站到商业保险的对立面，与保险形成竞争关系。“在加入相互保之前,我还没买过商业保险,主要是感觉保险门槛比较高,然后一年投入成本也不少,而这个感觉简单灵活一些”。相互宝上线之初，类似的观点成了比较有代表性的用户声音。此外，由于监管缺失，网络互助平台的实际经营中多个环节都存在风险，进而可能使参与者的权益受损。比如资金池方面，行业数据显示，截至2020年5月，国内网络互助平台共计筹集资金92.39亿元。资金如何处理？受谁监管？目前行业都未有行之有效的条例可循。此前，红十字会多次陷入信任危机，公众质疑的焦点之一就是其资金流向。网络互助平台的自治、信息披露不透明，明显给了不法分子巨大的可操作空间。看到行业潜在的问题，浙江互联网金融联合会今年3月发布了全国首个网络互助标准。这个标准以相互宝模式经验为基础，提出了网络互助的“四要一不要”标准：要实名制、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳还强调了网络互助平台经营中的道德风险，“网络互助在运营过程中，实际上只承担运营与管理的责任，并不对风险进行兜底。因此在实际的获客与赔付过程中，网络互助平台没有意愿也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查。反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑，而有放松准入与准出的倾向性。”道德风险还可能导致分摊金再次变多，张琳提到，“遵守规则的用户会因为不断高涨的分摊金而退出，最终造成劣币驱除良币的恶果”。这就又回到了前文所讲的相互保越来越贵的问题。此言非虚。即便是有蚂蚁金服背书的相互宝，也曾经一度在业界遭受各种质疑和非议。相对于其他网络互助平台，相互宝的公开透明程度还算比较高，但依然有不太了解具体内容的消费者产生误解。总之，网络互助行业正在探索中前进，参与者和玩家与日俱增，相互宝、水滴互助、轻松互助之后，滴滴、360、新浪、苏宁、美团、百度等等互联网公司也陆续入了场。同时，行业痛点属实突出，任重道远。或许是“爱之深，责之切”。对于背负着社会各界更多希望的创新产品相互宝来说，人们往往希望它能探索出更多普惠和创新的产品，用以帮助社会上更广大的弱势群体。从这个角度来说，相互宝不仅仅是相互宝，更像是背负着企业社会责任的探路者，所以收到的关注和压力也会更大。
相互宝分摊费暴涨近100倍！接下来是走是留？ 相互宝在成员年龄结构整体偏年轻上的优势，其实也只是暂时相对而言的，除非不断有新的年轻人加入计划“接盘”，不然过多几年这个优势也就没有了。 相互宝的影响力实在不容小觑。 7月末的时候，相互宝的参与人数有7800多万。 8月末的时候，相互宝的参与人数增长到了8300万。 又一个月过去，相互宝的参与人数上涨势头依然很猛，10月初菜保到相互宝上面去看时，发现人数已经增长到9200万了。 但同时，每期帮助成员数以及人均分摊金额也在一路暴涨。 早在8月第一期互助里，帮助人数500人，人均分摊1.47元时，就已经有很多人表示分摊费暴涨50多倍，无法接受了。 而10月第一期互助公示里，帮助成员人数已经接近2千，人均分摊费为3.01元，相比最初两三分钱的分摊费来说，已经暴涨了近100倍。 现在，大家都在观望，相互宝的参与人数以及人均分摊数，到底涨到什么时候才是个头？ 虽然去年相互宝去年曾经给出过人均分摊费188元封顶的承诺，但眼看如今10月第一期互助里人均分摊费已经暴涨了近100倍，很多人对此还是比较担心的。 于是，相互宝再次站出来给大家压压惊： 根据我们的测算，相互宝大病互助计划2019全年人均分摊金额预估为30元左右。 也就是说，放心好了，接下来的每期人均分摊即使再涨，今年一年的总分摊费估计也只是在30元左右。 菜保认为，一年30元的分摊费，已经算很便宜的良心价了。 30元放在现在的物价水平来看，至多也就一杯网红奶茶的钱，或者一顿外卖的饭钱，分摊下来其实每天都不到1毛钱，就能给自己多加一份30万的保障了。 要是连这样低的分摊水平都不能接受的，大概真是抱着白薅羊毛的心态进来的，菜保也实在无话可说。 不过相互宝这话一出来，也有相当一部分人倒是松了一口气。 毕竟之前已经有了188元封顶的心理预期，现在突然改口说预计今年只要30元就搞定了，这感觉就好像遇到超市促销降价，捡到大便宜了一样。 有了今年分摊费30元封顶的定心丸，接下来还选择继续留在相互宝互助计划里的人，应该都是对今年的预计总数目能接受的人了。 不过菜保在这里还是要泼一点冷水：一年30元的分摊费，只是对今年的预测，至于未来两三年分摊费会不会上涨，还是一个未知数，就连相互宝现在也没法给你一个明确的答案。 在给出今年总分摊费为30元的预测时，相互宝也给大家分析了为啥今年分摊金额会这么低。 一方面，因为相互宝成员的年龄结构总体来说比较偏年轻，所以互助计划的重疾发生率还远远低于社会平均水平。 另一方面，2019年，绝大多数成员都经历了3个月的等待期，而等待期内患上重疾是不符合救助规则的。 所以，2019年的救助人数以及分摊金额都还处在一个比较低的水平。 确实，目前相互宝的年龄限制为30天到59周岁，这个年龄区间是相对比较年轻的。 而且，其中超6成的成员都是80、90后，整体年龄结构上比较有优势，因此整体发病率低于社会平均水平，这也不难理解。 但从长远一点的角度来看，互助计划里的成员是会一年年变老的，他们的身体素质会一年年下降。相应的，患病风险也就会一年年升高。 在相互宝10月第一期互助的1718人里，有824名是40岁以上的，有589名是30-39岁的，可以这么说，现在的相互宝大都是年轻人在为中年人的保障买单。 而只要再过两个多月，第一批90后就要迈入30岁大门了，第一批80后也要迈入40岁大门了，上了一定岁数，80、90后的患病风险自然会比现在要高很多。 相互宝也深知这一点，不然你以为相互宝为啥会对不同年龄可申请互助金进行区分？ 相互宝30天-39周岁的，最高可申请互助金为30万元，而40-59周岁的最高可申请互助金只有10万元。 之所以会有这样的年龄段区分，不就是因为上了一定年纪，患病风险也会大大增加嘛，如果没有这样的限制，人均分摊金额一定会比现在要高出不少。 因此，相互宝在成员年龄结构整体偏年轻上的优势，其实也只是相对而言的，除非不断有新的年轻人加入计划“接盘”，不然过多几年这个优势也就没有了。 要是以后加入的00后、10后少，剩下都是已经奔三奔四的80、90后，到时的相互宝就只剩下老弱病残报团取暖了，分摊数额估计会比现在要高出很多。 看到这里，可能会有很多菜友又开始纠结了，那么到底要不要继续持有相互宝呢？ 菜保还是以前的观点，相互宝是社保和商业保险之外的一个有力补充，大家可以继续持有。 至于分摊数额，相互宝2019全年人均分摊金额的预估数目已经出来了，就是30元左右，远比菜保预计中还要低很多。 少喝一杯奶茶，就能省出30元来给自己额外加多一份保障，这生意还是很划算的。 而以后的分摊金额会怎样，现在谁都没有办法准确预测。 菜保前面已经和大家分析了，从长远角度来看，如果互助计划里的成员数一年年老去，而以后加入的年轻人不够多，那么到时分摊数额估计会比现在要高。 这也算是给大家的一个小小提醒吧。 另外，在持有相互宝的同时，你也要认清楚的一点是，相互宝作为一个互助计划，而不是保险，会带有很大的不确定性。 互助计划是一种赠与行为，获得风险保障与否，不能给你一个确定的承诺； 互助内容后续也是可以更改的，比如申请互助金的条件，可互助金的金额，都是有可能会变动的； 甚至就连互助计划能够存在多久，什么时候会结束，都没有一个明确的答案。 因此，相互宝可以持有，但只能作为填嘴的零食，而不能作为赖以生存的主食，该配置的保险还是要配置好。 如果你把相互宝作为自己唯一的保障，哪天要是相互宝停掉了，你就是在裸奔了。
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