一、引言人类历史上经历了三次重大技术革命，即18世纪60年代起以英国瓦特的蒸汽机为主导的第一次技术革命，19世纪70年代起以电力为主导的第二次技术革命和20世纪四五十年代起以信息技术为主导的第三次技术革命。每一次技术革命都起源于某一两项具有根本性和强大带动性的重大技术突破，引发出新的技术体系的建立和新的产业升级。三次技术革命和三次产业升级将人类社会由农业社会推进到工业社会、信息化社会。自进入信息化社会的几十年间，大概可以分为三波信息技术发展浪潮：第一波浪潮计算机产生及普及，第二波浪潮互联网产生及普及，第三波浪潮移动通信、智能终端、云计算、大数据、人工智能等技术产生、取得实质性突破并广泛应用，逐渐步入数字化时代。在数字化时代，不变的永远是“变化”，随着技术的飞速发展，商业银行不断顺应趋势从业务和技术两个层面借鉴互联网思维、模式、技术体系等，推进商业银行数字化转型的规划和实施以及金融科技创新等。近年来，商业银行不断加大金融科技的投入，加强金融科技人才的储备与培养，调整组织架构，科技人才队伍规模不断扩大，包括建设银行、兴业银行、北京银行在内的部分商业银行成立金融科技公司支持商业银行信息系统的建设，管理复杂性随之增加。云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等新型技术在商业银行的应用，技术架构的复杂度也随着技术应用的深入在不断提升；同时为提高新形势下信息系统的研发效率，商业银行也在不断改进研发模式，在传统的瀑布模型、快速原型模型等开发模式的基础上引入敏捷开发等，项目迭代更频繁。基于上述背景，可以发现商业银行信息系统架构复杂化，管理难度增加，如何保证信息系统在全生命周期中的质量，最大化的降低系统缺陷，确保信息系统有效支撑金融业务的开展，成为商业银行面对的常态化工作，也是商业银行数字化转型的基础支撑。本文通过对商业银行信息系统缺陷种类以及产生原因进行分析，提出加强商业银行系统支撑，降低系统缺陷的思路。二、商业银行信息系统缺陷分类及产生原因分析（一） 信息系统缺陷分类缺陷（Defect），常常又被叫做Bug，为计算机软件或程序中存在的某种破坏正常运行能力的问题、错误，或者隐藏的功能缺陷，缺陷的存在会导致信息系统在某种程度上不能满足用户的需要。从产品内部看，缺陷是软件产品开发或维护过程中存在的错误、毛病等各种问题；从产品外部看，缺陷是系统所需要实现的某种功能的失效或违背。商业银行信息系统缺陷主要体现在功能缺陷和性能缺陷两个方面。功能缺陷方面主要表现为信息系统功能缺失，业务流程未按照要求进行系统控制；信息系统支持力度不足，系统功能不完善，业务流程中部分节点依赖银行业务人员手工处理；信息系统存在过度控制，导致信息系统功能难以理解、操作复杂。性能缺陷主要是结合信息系统应用架构、业务场景和实现细节，认为信息系统响应时间、并发用户数、资源占用、容错能力、系统稳定性等不能满足业务开展需要。（二） 信息系统缺陷产生原因分析从软件工程的角度来讲，缺陷的产生是不可避免的，通过对信息系统缺陷的分析和定位，建立系统缺陷与商业银行信息系统管理机制及管理过程的关联关系，可以有效发现管理过程的不足，实现过程改进，提高商业银行信息系统建设能力，为商业银行的数字化转型提供支撑。那么造成商业银行信息系统缺陷的主要原因有哪些，重点从信息系统需求提出、技术处理以及项目管理等角度进行分析，剖析商业银行信息系统缺陷产生的原因。1.信息系统需求不明确导致系统缺陷商业银行信息系统需求管理过程的目的，是在研发人员深入细致的调研分析后，业务人员与研发项目组之间达成共识，确保项目研发人员能够准确理解业务人员对系统功能、性能以及可靠性等方面的要求。近年来商业银行信息系统建设持续推进，IT治理和管理分析水平不断提高，组织成熟度也不断提升，需求分析和管理的过程取得了一定的改进。但是随着商业银行业务复杂化、监管要求精细化，在信息系统建设过程中，对业务需求的提出及管理也提出新的挑战。商业银行在实际项目开展过程中，业务人员提出的需求往往不够清晰，覆盖范围不明确，内部管理及监管要求在业务需求未能体现，导致最终开发出来的系统存在功能缺失或不足，不能满足业务开展及监管要求。比如，业务部门提出的业务需求未对外部监管规定进行明确导致系统功能缺失问题。2020年5月9日银保监会对8家银行开出监管罚单，合计罚款金额1770万元，涉及六大国有银行和两家股份制银行，从银保监会发布的行政处罚决定书来看，主要是由于EAST监管报送系统数据漏报或填报错误，农业银行漏报资金交易信息、工商银行贷款核销业务漏报等。从EAST系统设计角度考虑导致此问题的原因，若业务需求对监管具体要求报送哪些数据进行明确，确保EAST开发人员能够准确理解业务需求，在系统开发过程中按照范围明确的需求接入要报送数据，则可避免报送数据漏报的问题。再如，对于系统用户权限控制需求不明确导致同一员工具有多种角色系统权限，权限控制缺失问题。如果在信贷系统开发中，业务提交需求未明确同一员工不能同时拥有信贷资料审查和审批权限，系统开发过程中未对权限分配进行相应控制，存在某一员工同时具备信贷资料审查角色和审批角色，违反独立审批原则，此类系统缺陷可能导致较大的操作风险，致使商业银行信贷资产损失，遭到监管处罚。2.信息系统技术处理不足导致系统缺陷首先，信息技术的不断发展，新的技术在商业银行信息化建设过程中的深入应用，信息系统架构也在不断进行调整，比如在数据存储与处理上既有传统的Oracle、DB2、Informix、Mysql等数据库的应用，又有华为CDH、星环TDH等大数据平台的应用，系统架构日趋复杂，运行环境多样，不同技术架构间系统在数据交互中很容易出现技术兼容性问题，导致信息系统运行出现异常。其次，国内商业银行持续推进基于数字化的“开放银行”发展，促使商业银行与诸多合作机构的信息系统建立连接，商业银行的信息系统已经不再是一个环系统，“开放银行”另一端的合作机构的信息系统建设能力也会对商业银行信息系统的健壮性产生一定的影响，在信息系统的接口设计、安全管理等方面都对商业银行信息系统建设提出了更高的挑战。再次，信息系统用户使用环境千变万化，比如常用的浏览器就包括IE、Chrom、Firefox等，不同的浏览器又分不同的版本;常用的操作系统包括Windows、IOS、Android等，给信息系统的测试带来一定的难度，若测试不充分，就可能导致信息系统在某一环境下不能正常运行；同时随着银行业务的复杂化，系统测试难度增大，边界值、参数传递、计算精度等测试不充分都可能给信息系统带来各种缺陷。最后，银行数字化转型的推进，也使得线上用户不断增涨，非柜面业务量不断增加，根据中国银行业协会官网发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，2019年，银行业离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%，离柜交易金额达2057.71万亿元，同比增长6.26%，全行业离柜率为89.77%，较2018年上升了1.1个百分点。对信息系统的最大并发数和容许响应时间都提出了新的挑战。2012年“双十一”，某银行网银系统崩溃，就是由于信息系统建设过程中未考虑到特殊场景、特殊时间点下系统性能需求，导致系统并发未满足业务需求，产生系统缺陷。3.信息系统项目管理不完善导致系统缺陷信息系统项目管理是运用一定的方法，以满足信息系统建设要求，有效的组织项目干系人对整个信息系统进行计划、组织、协调和控制，将知识、技能、工具与技术应用于项目活动，确保信息系统按照按标准、在预算的成本和预定期限内完成。项目管理的有效性，极大的影响着信息系统的质量。在信息系统项目管理过程中影响信息系统质量的主要包括以下几个主要方面：一是缺乏项目质量控制文化，对项目质量控制重视不足，在资源控制和项目阶段周期管理上的平衡性把握不好，减少需求分析、评审、测试、等阶段的时间，导致信息系统存在较多缺陷；二是项目人员不足，项目周期紧，需求分析、设计、程序实现、测试等各项工作不能完全按照定义好的流程来进行，最终开发的信息系统不能有效满足业务需要；三是项目组成员在信息系统需求分析阶段对业务人员需求理解不清楚，或者缺乏业务知识进而与业务人员沟通困难，导致最终形成的需求文档与实际业务需求存在偏差；四是项目组成员能力不足，在信息系统开发阶段设计的产品功能或性能不满足业务要求；五是在项目开发过程中，负责不同功能模块的团队人员在项目沟通中不够充分，导致系统功能整合时存在缺陷。三、商业银行信息系统缺陷控制建议为适应商业银行数字化转型的浪潮,更好的满足数字化转型时代下银行业务发展的需要,当前商业银行信息系统的建设应该满足大数据时代的创新性、灵活性、稳定性。可以从信息系统管理机制建设、信息系统缺陷管理过程改进以及复合人才培养三个方面进行优化，从而达到降低商业银行信息系统缺陷，为商业银行的风险控制、内部管理与业务经营提供稳定可靠的信息系统支撑（一） 管理机制建设数字化转型的背景下，商业银行的产品和服务同质化严重，需要加快业务创新，快速占领市场，保证客户粘性，那么对信息系统缺陷修复以及迭代效率也就提出了更高的要求。建立统一的信息系统优化建议渠道，面向商业银行全体员工进行开放，保证员工能够有渠道实时反馈系统缺陷，各层机构设置管理人员第一时间对收集的系统缺陷进行分析及责任划分，保证系统缺陷的快速修复及反馈。设置奖惩有序的考核体系，对于提出有效的系统缺陷员工给予正向奖励，对于人为原因导致的系统缺陷，对责任人员给予相应的惩罚，提高全体员工在信息系统缺陷管理工作上的积极性，进而保证缺陷的尽早发现和提高系统维护人员信息系统优化的主动性。（二） 缺陷管理过程改进商业银行经过多年的发展逐渐形成了较为完善的信息科技人员储备、组织架构及管理流程。由于数字化时代信息系统架构复杂性、开发模式多样性以及数据处理规模的不断增长，信息系统缺陷类型也在不断的增加。通过实时收集信息系统全生命周期中发现的各类缺陷，形成信息系统缺陷库，对产品缺陷库中的共性问题、重要问题从需求分析、开发过程、测试过程对缺陷的产生以及从开发到交付过程的质量控制手段的全方位分析，围绕过程、方法和人员三个影响信息系统质量的核心要素，识别其中的薄弱环节，有针对性的进行过程和方法改进，由单纯的缺陷检测，扩展到缺陷预防，提升商业银行信息系统的建设质量，降低信息系统缺陷。（三） 复核人才培养多数商业银行信息科技部门的职能还停留在业务支撑阶段，开发人员更多的承担的是项目经理的职能。这种以项目导向的人才培养方式，并不会让开发人员随着工作时间的增长在业务或专业能力上得到持续性的理解和沉淀。通过让信息科技人员参与业务培训或经过业务部门轮岗，对银行业务领域知识从之前对某一功能点了解到对业务领域形成整个面的了解，进而对业务有较为透彻的理解、对业务流程如何进一步优化能更好的提升业务有一定的思路，使得信息科技人员不再单纯的是业务需求的执行者，能够主动参与业务需求的挖掘，从后台逐步向业务融合方向转型，培养既懂技术，也懂业务的复核型人才，这样在信息系统建设的过程中，能够更好的理解业务需求，完善业务需求，避免需求内容缺失或者范围不明确，降低信息系统缺陷。
我国是人口大国，也是出生缺陷高发国家。出生缺陷不仅严重影响儿童的生命健康和生活质量，也影响人口健康素质，已成为重大社会问题之一。 9月12日是“中国预防出生缺陷日”，由中国人口宣传教育中心主办，中国医药教育协会承办，拜耳健康消费品公益支持，新潮传媒、京东大药房、阿里健康等战略合作伙伴共同支持的“2020无陷宝贝计划—好孕启程系列科普宣传教育活动”正式启动，共同就普及科学备孕及全程营养知识建言献策，呼吁大众关注出生缺陷和全程营养。 “2020无陷宝贝计划”正式启动 01 关注出生缺陷 树立孕前保健意识 据统计，我国是世界上出生缺陷高发的国家之一，每年的出生缺陷儿数量约占全世界的20%。据原卫生部发布的《中国出生缺陷防治报告（2012）》数据显示，我国出生缺陷发生率在5.6%左右，每年新增出生缺陷病例高达90万例，我国每年因出生缺陷造成的经济损失超过200亿元。 国家高度重视出生缺陷防治工作， 坚持出生缺陷综合防治策略， 大力推动出生缺陷防控工作，出台了 《基本医疗卫生与健 康促进法》、 《全国出生缺陷综合防治方案》等法规和政策，为出生缺陷防控创造了良好的政策环境。 中国人口宣传教育中心副主任石琦表示，普及优生优育健康知识和技能，提高群众健康素养水平，这是预防出生缺陷最重要的方式，也是最有效的措施之一。 中国人口宣传教育中心副主任石琦致辞 为此，中国人口宣传教育中心联合中国医药教育协会举办2020无陷宝贝计划，通过开展广泛的大众科普宣教和专业的能力培训活动，有效地减少我国的出生缺陷儿童数量。而健康宣教工作不是靠一场讲座一次义诊就可以完成的，需要持之以恒的态度和付出，以及社会各界力量的参与。 02 线上线下联动 全面推广科学备孕方式 近年来，“互联网+”不断渗透到医疗健康领域，不仅改变了群众的就医体验，改变了医疗服务的供给方式，也改变了医疗服务的宣传方式。目前，医疗健康领域线上与线下齐联动，无论是从规模还是深度上都有了很大的提升，不断增强了人民群众的医疗服务获得感。 “2020无陷宝贝计划”充分利用“互联网+新媒体”优势，通过内容丰富的线上科普直播、线下社区梯媒精准宣传，以及点对点的义诊辅助等形式展开。 社区电梯作为居民生活的主要场景之一，成为公益组织与受众沟通的重要场景入口。新潮传媒覆盖2亿家庭人群的60万部电梯智慧屏，成为公益组织与大众的连接器，为“2020无陷宝贝计划”搭建起一个高效、精准的科普教育平台，为广大家庭普及科学母婴健康知识。 9月12日起，“2020无陷宝贝计划”登陆全国新潮电梯智慧屏，爱心大使应采儿，以及爱心倡导者包文婧 、胡静 、李莎旻子、颖儿、张嘉倪、郑希怡等明星，共同倡导科学备孕，呵护20后宝贝。 作为一个有爱的企业，宣传公益、传播正能量一直是新潮传媒的重要责任。新潮传媒将充分发挥自身媒体优势，全力配合相关科普宣传活动的开展，与社会各界一起促进公众的健康教育，提高国民的健康意识和健康素养水平，预防和减少出生缺陷，让爱无“陷”！
一项名为“住宅工程质量潜在缺陷保险”的创新险种，即将在近年来金融业创新活力不断迸发的广东落地。这不仅是区域保险市场的一项制度创新，更是保险业服务广东城市风险管理的又一次有益尝试，折射出广东在运用保险机制转变政府职能、改善特大城市治理方面走在了前列。 日前，广州市住房和城乡建设局、广东银保监局、广州市地方金融监督管理局、广州市规划和自然资源局四部门联合印发《广州市住宅工程质量潜在缺陷保险管理暂行办法》（下称《办法》）。《办法》提到，广州市居住用地出让时，土地出让人应当将投保缺陷保险列为出让条件，并将投保缺陷保险列入出让合同。同时，鼓励在建社会投资项目购买住宅工程质量潜在缺陷保险。 这些问题可索赔 根据《办法》中的定义，住宅工程质量潜在缺陷保险的基本承保范围为地基基础和主体结构工程、保温和防水工程。房屋整体或局部倒塌；地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降；基础和主体结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂；阳台、雨篷、挑檐、空调板等悬挑构件出现影响使用安全的裂缝、变形、破损、断裂；地下、屋面、厕浴间防水渗漏，外墙渗漏（包括外窗与外墙交接处）等都属承保范围。 对于建筑装饰装修工程、建筑给排水及供暖工程、通风与空调工程、建筑电气工程、智能建筑工程、建筑节能工程、电梯工程等项目，保险公司还可以附加险的方式为建设单位提供保险服务。 《办法》规定，住宅工程质量潜在缺陷保险的保险期限自保单生效之日起，包括工程建设期、缺陷责任期以及保险责任期三个阶段。工程建设期自保单生效之日算起，至工程竣工验收合格之日止。缺陷责任期自工程竣工验收合格之日起，期限为两年。保险责任期自缺陷责任期结束之日计算。其中，地基基础和主体结构工程10年、保温和防水工程5年，装修装饰等工程由建设单位和保险公司在保险合同中约定。 缺陷责任期内，工程质量潜在缺陷由建设单位负责组织维修。保险责任期内，由保险公司按照保险合同约定承担赔偿责任。保险公司对保险合同约定的质量缺陷损失履行赔偿义务后，有权依法对负有质量缺陷责任的相关单位行使代为请求赔偿权利，建设单位及相关责任单位应予配合。 《办法》对住宅工程质量潜在缺陷保险的信息化建设也提出要求，保险公司应当建立住宅工程质量潜在缺陷保险信息平台，将承保信息、工程质量风险评估信息和理赔信息等录入该信息平台，对风险管理、出险理赔情况进行统计分析，并与住房和城乡建设行政部门、保险监管部门实现信息共享。 保险支持城市综合管理的重要体现 业内人士认为，推行住宅工程质量潜在缺陷保险的意义在于，这是发挥保险业社会管理功能、服务我国建筑行业供给侧改革的重要举措；在为业主带来实实在在的保险服务之外，也为政府优化城市建设治理提供了重要工具，是保险业支持城市综合管理和政府职能转变的重要体现。 与传统的物业保修金制度相比，住宅工程质量潜在缺陷保险的杠杆效应能够提供数10倍于物业保修金的高额保障，使得政府部门不再需要充当工程质量潜在缺陷的“买单人”和巨额物业保修金的“保管员”，有利于政府部门更好地集中资源开展对住宅建筑工程质量的事中事后监督管理，更好地利用商业保险机制全面预防重大质量事故的发生。 广大业主是这一创新保险产品的受益人。一旦发现工程质量潜在缺陷，住宅或其他建设工程产权所有人可以向保险公司提出索赔申请。《办法》要求，对属于保险责任的，保险公司应当自与业主达成赔偿协议之日起10日内履行赔偿义务。如果是影响基本生活且属于保险责任范围内的索赔申请，保险公司在收到索赔申请后的应尽快完成现场查勘，并在合同约定的时限内先行赔付。 由保险公司提供资金，并介入后续维修处置工作，此举可有效解决物业维修耗时久、程序烦等难题，避免因为责任牵扯不清、最后只能由业主为建筑质量问题买单的情况，让老百姓得到真正的实惠，并减少由此引发的各类纠纷和社会矛盾。 从市场需求看，一线城市不断增长的住宅消费需求以及建筑工程规模，为工程质量潜在缺陷保险提供了良好的市场环境。建筑质量安全直接关系到千家万户的民生福祉，如何高效率地管理住宅建设质量以及后期物业维修，对政府、开发商、广大业主都至关重要。由此不难预见，这一险种的市场前景可期。
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