记者昨日从相关渠道获悉,银保监会近日下发内部通知,要求各银保监局、人身险公司排查2021年满期给付与退保风险。 从记者拿到的相关通知来看,此次风险排查的重点是四类业务和产品。 一是5年期以下产品。主要是从产品设计、销售策略、保单收益等角度,充分、合理预估和分析产品在较短年限内的退保情况。从而防范短期内集中退保可能造成的流动性风险。 二是保单收益可能低于客户预期的产品。包括红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品,结算利率显著低于客户预期的万能险产品,存在较大浮亏的投连险产品等。防范因保单收益不及客户预期可能引发的投诉纠纷风险。 三是期交产品。人身险公司应采取排查客户信息不真实保单、老年投保人保单、客户回访不成功保单、存在投诉纠纷的保单、失效保单、超过宽限期仍未缴费的保单等方法,筛查有风险的期交产品。 四是前期可能存在销售误导问题的产品。如销售过程中存在“存单变保单”、承诺收益、混淆缴费期与保险期、隐瞒真实缴费期等误导行为,易引发非正常给付和退保风险的产品。 针对重点渠道和网点,监管部门也提出了排查要求。比如,在代理渠道应重点关注三类网点:存在“贷款客户被捆绑购买保险产品”的销售网点;可能存在销售误导的网点,摸清网点在销售过程中是否存在向客户承诺收益、“存单变保单”、长险短做等误导行为;已终止代理合作关系的网点,尤其是既往业务量较大的绩优网点。 对于排查情况,银保监会要求各人身险公司首先应制定风险应对预案,其次要抓好客户服务工作。同时,要求各银保监局加大日常监管和责任追究力度,对风险防控工作不到位,或瞒报、漏报的公司从严采取监管措施;对处于业务调整期、投诉纠纷较多或发生非正常给付与退保事件的公司,应重点监督其风险排查和风险防控工作情况,发现应排查到风险但未排查到,或排查到风险但未采取有效措施的,应依法追究相关机构和人员责任。
今年以来,太平人寿保险有限公司(以下简称“太平人寿”)通过开展公益直播、强化营销资金支持等方式,全力做好“六稳”工作、落实“六保”任务,助推各行业复工复产。 针对小微企业营销需求,太平人寿全系统开展“三复”公益直播项目,组织全系统35家分公司利用公司自有平台进行低成本直播带货,在帮助小微企业的同时创造保险营销场景,跨领域推动复工复产的提速扩面。从5月13日开始,已举办60余场直播,为超过250家企业带货。 针对小微企业资金难题,太平人寿推出疫情期间保单宽限期延长30天的关爱政策。截至6月22日,已有3.4万客户办理延期,涉及保单4.64万件、保费近5.6亿元。针对感染新冠肺炎的客户,对于2020年1月1日(含)以后、6月30日之前申请的保单贷款,调低传统和分红险种(仅针对可调整贷款利率的保单)的当期贷款利息,当期保单贷款利率由4.85%调降至4.35%。 今年1至6月,太平人寿原保险保费收入909.55亿元,同比实现正增长。目前,包括宁夏在内,太平人寿已获监管许可正式开展筹建的分支机构合计125家,全年规划筹建200家分支机构;在线保单管理系统可同时支持50万以上业务人员开展活动,有力地带动了一线业务发展。 在危机中育新机、于变局中开新局,太平人寿保险有限公司将牢牢把握机遇,在抓“六稳”促“六保”过程中,实现自身发展与服务国计民生的最大共振,释放出更多潜能,做出更多贡献。通讯员 王一
在金融扶助政策的支持下,上海的一些中小微外贸企业主正重拾信心。 一家从事机械设备及配件、仪器仪表出口的外贸企业负责人对记者说,之前受疫情影响,公司资金周转一度出现困难,但近期利用保单融资,公司成功从银行贷到无抵押贷款200万元,缓解了现金流压力。 一位从事工业皮带生产加工的企业主也发出了同样的感慨,他说,有了保单融资后,外贸企业找银行贷款不再是难题,而且融资成本也更低了,企业出口更有保障。 企业主们所提到的保单融资,是指防疫期间上海多个部门联合创设的“信保+银行+担保”的创新保单融资模式,以无抵押、纯信用的银保合作产品为抓手,盘活企业应收账款,为小微企业提供融资便利。而这仅仅是上海支持外贸企业复工复产的其中一项金融创新。今年以来,为保外贸市场主体,上海强化金融支持,开拓各种渠道为企业注入金融活水。 保市场主体就是保社会生产力,相关数据已初步反映政策成果:截至6月末,上海市各类正常经营的市场主体数量较年初增加14万家;就业人数为1016.2万人,较上年同期增加0.6万人;外贸企业贷款余额4833亿元,较年初增加448亿元;上半年,全市进出口额虽然同比下降0.7%,但降幅比全国低2.5个百分点。 金融纾困外贸企业 对于外贸企业而言,融资向来是一大难题。“去银行贷款,要么要有固定资产担保,要么要有增值税税收,但外贸企业没有增值税,只有所得税和印花税,所以大多贷不到款,即使能贷到,金额也会很少。” 鹰柴国际贸易(上海)有限公司(下称“鹰柴贸易公司”)财务经理邓宏告诉记者。 鹰柴贸易公司是一家从事机械设备及配件、仪器仪表出口的外贸企业,如农业机械设备以及所有机型所配套的零件、水冷柴油机、各类发电机组等。目前公司产品主要出口至老挝、柬埔寨等“一带一路”沿线国家。 疫情期间,由于出口物流受到影响,公司应收账款账期拉长,这带来的直观影响便是公司资金流愈发紧张。邓宏称,尽管公司目前还未出现坏账,但回款速度变慢了,以往可能是5万、10万的打款,现在基本上是一次1万或2万。与此同时,压在他肩头的还有原材料采购成本以及每个月15万-20万元左右的人工成本。 ”200万的保单融资贷款算是解了公司燃眉之急,而且利率相对较低,仅在4.5%左右,明显低于其他融资工具成本。“邓宏告诉记者,有了金融机构的支持,只要应收账款不出现坏账,公司今年利润不会有明显下滑。 所谓保单融资,是指企业持银行等金融机构认可的境内外保险公司开具的保险保单,并将保单项下赔款权益转让给银行,银行则会按照保单项下的应收账款金额的一定比例给予融资资金。 疫情期间,为加强对重点外贸企业的支持,上海市多个部门深化“信保+担保+银行”融资模式,通过支持中国信保上海分公司与银行、市政策性融资担保基金加强保单融资合作,将保单融资覆盖范围从年出口500万美元以下的企业扩大到3000万美元(含)以下。 年出口额在500万美元以上的鹰柴贸易公司即是这一政策的受益者,公司此次贷款来自建设银行。记者获悉,前期建行方面就提供了首期100亿元的人民币专项信贷额度,用以重点支持出口量3000万美元以下的上海市外贸中小企业复工复产复市。 建行相关负责人表示,建行明确鼓励符合条件的企业用好用足中国出口信用保险工具,同时还建立了24小时应急响应机制,通过绿色通道,加快贸易融资审批、放款等手续,为企业提供定制化套餐权益,保障外贸产业链、供应链畅通运转。 财政政策和货币政策协同发力 值得注意的是,近期保单融资再喜提优惠资金。在央行上海总部、中国信保上海分公司等机构的推动下,日前上海首笔央行再贷款信保融资业务落地,即首次使用1万亿普惠性再贷款优惠资金进行信保融资的贷款投放。 该笔业务为上海银行向上海托展智能科技股份有限公司提供授信额度300万元,用于该企业出口信用保险项下“保易融”业务。据悉,上海托展智能科技股份有限公司将在货物出运后,向中国信保上海分公司履行申报义务,上海银行在对相关贸易背景和单据进行审核后发放贷款,支持企业出口项下的外贸业务。 “使用再贷款优惠资金,企业可获得更低成本的资金,银行也有动力去开展业务。”中国信保上海分公司总经理助理胡敏对记者说。 还了解到,为了能够提高对接效率,中国信保上海分公司从6000多家外贸企业中,按照各银行的政策导向、风险偏好等,筛选出了2785家企业,助力银行将再贷款资金精准流向企业。 胡敏还提及,“信保+担保+银行”的融资模式是发挥财政政策和货币政策协同效应的良好体现。对于企业而言,可进一步降低融资门槛与成本;对于放款行而言,有信用保险的加持,可减缓贷后管理的风险;对中国信保而言,可完善小微企业的服务。 上海市金融支持稳企业保就业协调机制办公室负责人、央行上海总部调查统计研究部主任吕进中说,“信保+担保+银行”的模式是发挥“几家抬”合力做好企业金融服务的典范。这种模式既有保险、银行等金融机构发挥主体作用,又有财政、政府性担保提供配套支持,还有商务委这一行业主管部门提供权威的企业信息。“多方协同发力形成闭环,十分精准地对外贸领域小微企业形成了有力支持,该模式探索出的经验也非常值得复制推广到其他行业领域。”吕进中说。 在吕进中看来,这一模式也很好地解决了小微企业的征信问题。按照相关要求,今年金融机构要向实体经济让利1.5万亿元,而让利要在坚持市场化法治化的原则和做到商业可持续的前提下进行,金融机构需用风险溢价覆盖风险。“这其中,存在一定的不协调,如何化解不协调,关键在于抓住小微企业征信问题。”吕进中说。 此前央行上海总部会同上海银保监局、上海市金融工作局、上海市经信委等多个部门联合下发的“金融18条”(《关于进一步做好金融支持稳企业保就业工作的指导意见》),也对上述模式进行了强调。 从企业体验来看,“申请起来十分方便,只需将贸易合同等材料提交至银行即可,而且可以全部线上操作,通过中国国际贸易单一窗口就能申请,放款周期较短,一个星期左右就能拿到贷款。”邓宏说。 降费让利充分发挥风险保障功能 不止是资金上的压力,大多中小微出口企业在贸易过程中还面临着买方破产、拖欠货款的风险。如此一来,保险的作用尤为重要。 “和我们一直有稳定合作的印度的一个买家,在我们交货后,以质量不达标等理由拒绝付款。”上海汉唐传动设备有限公司(下称“汉唐传动”)沈立对记者表示。 汉唐传动是一家从事工业皮带生产加工的企业,生产产品主要出口至土耳其、巴西、印度、俄罗斯、伊朗等地。“实际上,公司和印度这家企业的合作已经两年了,供应的是同一款印花导带,一直没有更换过原料和工艺,质量稳定,没想到对方会以这个理由拖欠货款。”沈立称。 双方交货是在去年12月,按照合同,对方应付9.4万美元。但临近付款期,印度买家迟迟没有打款。无奈之下,汉唐传动向中国信保报案。经过调查核实,在报案后的十几个工作日内,汉唐传动就收到了来自中国信保的7.4万美元的赔付金。之后中国信保通过追偿渠道向买方发起追讨,已经追回50%以上的货款,挽回了损失。 “虽然这笔交易金额不算大,但在今年外部环境不确定的情况下,因为有信保保单,公司的损失减少了。”沈立告诉记者,预计今年公司外贸收入可能只有去年70%的水平。在接受记者采访时,沈立频频看向手机。他说,所看到的全是国外客户的邮件,虽然大家保持着联系,但并没有更多的生意可做。 来自上海普弗沃医疗科技有限公司(下称“普弗沃医疗”)的孔振宇也表示,在外部不确定性因素增加及疫情影响下,外贸风险增加,“企业投保后,相当于有了保障,企业出口更有信心。” 孔振宇说。 普弗沃医疗是一家为医院提供手术室及ICU整体解决方案的医疗企业,主营呼吸机、麻醉机等。孔振宇称,作为出口医疗产品的企业,疫情带来了机遇,公司外贸从6月开始慢慢恢复,目前内外贸业务占比为1:3,但随着业务的拓展,公司对资金需求更大。 “比如一些大的订单,需要垫付资金,有了保险,再加上保单融资,对于外贸公司而言,无疑是双重防护。”孔振宇说。 为了惠及更多中小外贸企业,记者了解到,疫情期间,中国信保上海分公司积极“降费”,主动尽可能对全部小微企业实施阶段性降费,减少企业投保成本近600万元;同时,还推出了免费资信调查服务,帮助企业甄别海外客户,排查风险;依托“单一窗口”,帮助企业开展“一网通办”,完成通关、物流、融资、保险等一系列业务。 数据显示,今年上半年中国信保上海分公司共为8084家企业217.4亿美元的出口及对外投资提供信保支持,同比分别增长50.4%和23%;另为企业新开发海外客户2070个,批复买方授信73.4亿美元,带动新增出口12.7亿美元。 中国信保上海分公司总经理陆栋称,下半年外部环境依然存在较多的不确定因素,市场有效需求不足,外贸企业面临订单被取消或延期等问题,市场整体信用风险偏高,这对打好金融政策“组合拳”、稳住外贸基本盘提出更高要求。 近日,中国(上海)国际贸易单一窗口还上线了“WE学院”和“小微资信红绿灯”功能,一方面为小微企业客户提供风险管理和企业成长知识服务,构建小微成长生态圈;另一方面,利用大数据技术帮助企业识别海外买家交易风险,有效避免外贸风险。
近日,为摸清近期辖内人身险公司退保风险底数,上海、广东等多地银保监局决定,将开展人身险公司退保风险排查工作。 据悉,此次风险排查的重点主要聚焦四个方面:一是关注疫情发生以来大额保单因续期缴费困难而面临的退保风险。二是关注恶意投诉全额退保黑色产业链(下称“黑产代理投诉”)引发的非正常退保风险。三是关注退保压力较大且业务增长乏力的保险公司存在的现金流风险。四是关注业务团队基于基本法套利引发的集中退保风险。 其中,“黑产代理投诉”引发的非正常退保情况,成为去年以来各地保险市场严厉打击整治的重点。“黑产代理投诉”是指,一些个人或社会团体以牟利为目的,以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理全额退保事宜,并以此收取消费者高额手续费,主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序,而且最终损害保险消费者的合法权益。 对此,多地银保监局圈定了四类业务和产品,重点进行摸底排查。 首先是保单收益可能低于客户预期的产品。重点关注红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品,结算利率显著低于客户预期的万能险产品,存在较大浮亏的投连险产品等。 其次是预期存续期5年期以下业务。从产品设计、销售策略、保单收益等角度出发,合理预估相关产品在2020年至2022年的退保情况,防范短期内出现集中退保的风险。 再者是存在集中退保风险的期交业务。比如,应采取排查客户信息不真实保单、60岁以上老年投保人保单、客户回访不成功保单、存在投诉纠纷的保单、失效保单、超过宽限期仍未缴费的保单等方法,筛查有退保风险的业务。 最后是既往销售中存在误导的产品。应采取筛查举报投诉清单等方法,重点关注存在“存单变保单”、承诺高收益、混淆缴费期与保险期、代签名等销售误导行为,易引发消费者投诉从而引发非正常退保风险的产品。特别要对上市时间早、销售较为集中、管控措施不严且在2020年集中到期给付的存量保单,加大销售误导风险排查力度,提前制定应对预案。 为遏制风险,根据要求,各人身险公司应高度重视此次排查工作,根据排查重点明确工作职责,压实各级机构责任。排查过程中发现的苗头性、倾向性风险,要及时采取处置措施。 同时,为了掌握风险底数,各人身险公司应结合风险排查实际情况,撰写风险排查报告,并填写退保风险排查表。具体来看,风险排查报告应从“风险排查工作组织情况”“重点风险和重点业务排查结果”“排查中发现的新情况与新问题”“风险应对措施和建议”等四个方面撰写,做到条理清晰、论据充分,全面、客观、准确地反映实际情况。 对于“黑产代理投诉”引发的恶意全额退保现象,银保监会及各地银保监局去年以来多次提醒消费者注意风险。最近,银保监会消费者权益保护局发文再次提醒消费者:要警惕代理退保的风险隐患,根据自身需求谨慎办理退保,依法理性维护自身合法权益不受侵害。具体来看,至少隐藏三种风险:失去正常保险保障风险;资金受损或遭受诈骗风险;个人信息泄漏风险。 此外,保险公司也开始抱团取暖、通力协作,对全额退保黑色产业链进行调查,收集证据,联名举报当地不法团伙从事恶意代理退保业务,通过法律手段维护正当权益。
民生加银认购私募债违约、中银保险拒赔,1.5亿保单真假难辨 2018年,民生银行旗下的基金公司和中国银行旗下的保险公司就一单企业贷款履行保证保险对簿公堂,上演了一场“罗生门”。 近日,中国裁判文书网公开了关于此次纠纷的《民生加银基金管理有限公司与中银保险有限公司山东分公司保证保险合同纠纷一审民事判决书》。根据判决书,一场法律纠纷也将相关金融机构的内控问题提上管理日程。 又是萝卜章的祸? 该案的原告是民生加银基金,成立于2008年,是民生银行持股63.33%的子公司;被告是中银保险,成立于2005年,是中国银行全资子公司。 事情源于一笔违约的中小企业私募债。 判决书显示,2014年8月,莱芜信通印刷设备有限公司(下称“莱芜信通公司“)拟在深交所非公开发行1亿元债券,民生银行济南分行、国海证券公司共同担任受托管理人,发债人在民生银行济南分行开立募集资金专项账户,用于管理募集资金。 2014年10月,民生加银旗下基金子公司认购了莱芜信通公司发行的1亿元私募债券,期限24个月。 民生加银在认购该笔私募债的前一个月,莱芜信通公司向中银保险投保了“企贷保(D)-企业贷款履约保证保险” 。 保单信息显示,投保人莱芜信通公司,被保险人民生加银资管,贷款本金1亿元,贷款年利率11%,承保比例100%,保险金额1.53亿元,保险期间:2014年9月20日-2017年3月19日。 所谓的履约保证保险,是一种财产性保险,目的是为了补偿由于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失。 在该私募债到期后,莱芜信通公司未按约定支付认购款。鉴于履约保证保险约定的保险事故已发生,民生加银向中银保险发出理赔申请,要求承担保险赔偿责任。 但中银保险拒不履行保险赔偿法律责任。理由是,一、涉案保单是虚假的,保险公司未收到过涉案假保单项下的保费;二、民生加银不是保单的被保险人,与该虚假保单没有任何关系,即便是按照其宣称的被保险人身份,也是无权以当事人的身份向保险公司主张权利的。 在保险合同中,有三个重要的主体:一是投保人(买保险的),二是保险人(卖保险的),三是被保险人(被保险合同保障的),投保人与保险人是保险合同的当事人,被保险人是财产保险合同的保障对象。 那么,为何民生加银不是保单的被保险人? 根据中银保险的证词,其实是民生加银基金子公司成立了“民生加银-民生加银资产-莱芜信通高息债资产管理计划”,定向募集资金,承接莱芜信通公司的这笔私募债。换句话说,民生加银只是该资管计划的受托管理人,而非以自有资金出借的债权人。所以,没有权利主张赔偿。 对于中银保险的拒不履行保险赔偿责任,民生加银提交了11条证据,证明自己不仅认购了私募债,还提供了购买保险的详细过程,值得注意的是,民生加银办理此次保险,委托人是民生银行济南分行,主要经办人是民生银行济南分行一位名为孙建立的工作人员。 而对于购买保险的过程,中银保险一一进行了反驳,其中,比较关键的证据是:印章。 中银保险认为,涉案的保险单、《合同/协议面签声明》、批单、印章样本中加盖的承保专用章不是其公司的印章,且经司法鉴定,上述文件中的印章与中银保险曾使用的印章确实不一致。 中银保险还表示,自己只做中银系统内的履约保证保险业务,且莱芜信通公司及其实际控制人朱应涛等在保单日期产生之前,已经被中国银行起诉,数额分别为3000多万元和1000多万元。所以,中银公司在明知其没有偿债能力的前提下,不可能没有任何保障的对其承保,这不符合常理。 所以,双方争议的焦点,在于保单究竟是真是假。 对于此案,山东省济南市中级人民法院在《民事判决书》中称,民生加银公司的诉讼请求符合法律规定,本院予以支持,判被告中银保险向原告民生加银赔偿债券认购款。 至于印章真伪,济南市中级人民法院认为,无论印章真假,根据民生加银提交的照片显示,民生加银的委托人确实前往中银保险的办公地点对保险单进行核保,在中银保险办公室,其工作人员加盖了印章,在中银保险不能证明与民生加银还存在其他保险业务的前提下,法院认为,即使本案争议的印章系虚假的,民生加银也有理由相信中银保险工作人员在工作场所加盖的印章系中银保险真实的印章,由此产生的法律后果应由中银保险承担。 谁是接盘侠? 虽然法院有了判决结果,两家银行系子公司之间的纠纷也牵涉出金融机构业务往来中的一系列问题。 比如,这张保单还存在不少疑问。一是,按照保监会关于实施《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关问题的通知第一条第三款的规定,保险期间超过1年期的保证保险必须经过保监会的审批,而涉案保单上的保险期间为2年,且保单上载明的保单号对应的真实业务保单、发票、银行流水凭证与这笔私募债对不上号。 二是,履约保证保险承保的标的是基础借贷关系中的债权,而根据这张保单的日期显示,其在基础债权尚未成立时就先成立具有从属性和担保性的履约保证保险合同。三是,印章非中银保险常用章。四是,中银保险自称没收到保险费。 更加奇怪的是,这张被中银保险称之为虚假的保单,在中银保险的办公场所被顺利核保,那么,中银保险的内控是否出现了问题? 天眼查信息显示,自2014年起,莱芜信通公司与众多金融机构之间的借款合同纠纷不断,原告主体包括工商银行、农业银行、平安银行、招商银行、中国银行、渤海银行、建设银行及多家融资租赁、地方小额贷款公司和农村信用社等,并被多家法院纳入被执行人名单。