本报记者 彭 妍 在长期利率下行的背景下，保险在财富保障中的作用日益凸显。近日，《证券日报》记者走访北京地区多家银行后发现，临近年底，银行代销保险的热度明显升温，不少银行理财经理开始“不卖理财”，反而“力荐保险”。 “自去年预定利率4.025%的年金险产品逐渐退出后，3.5%复利增值的增额终身寿险逐渐受到投资者青睐。”多家银行的理财经理在《证券日报》记者日前走访时透露。 高收益保险产品抢手 12月份额度已提前售罄 2019年9月份，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，明确提出，“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变”。自此，4.025%年金险逐渐淡出市场，增额终身寿险成为部分银行主推的产品。 终身寿险是一种以人身生命为标的的保险，当被保险人在保险责任期间内发生身故或高残时，由保险人根据契约规定按照保险金额进行赔付的人寿保险。据了解，终身寿险可分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险的保额是固定的；增额终身寿险是一种保额不断增长的终身寿险，放弃定额终身寿险的高额保障作用，突出现金价值的快速增长，通过时间和复利不断提升投入产出比。 事实上，增额终身寿险并非一种新的产品形态，自2013年以来先后有公司试水推新，但为何在4.025%预定利率的年金险落幕后，才一跃成为市场关注的焦点？ 《证券日报》记者在走访中了解到，年金保险和增额终身寿险都被很多客户经理认为是理财型保险，具有稳健的增值性。同时，两类保险产品都可用来规划孩子未来的教育金需要以及养老金补充需要，还可作为财富定向传承。 一家国有大行的理财经理向记者表示，目前该行销售的终身寿险已经售罄。现在购买终身寿险的投资者特别多，12月份部分额度已经没有了，只能预约购买，但从明年1月1日起开始计息。 这款终身寿险有哪些卖点？该理财经理表示，今年以来理财收益一直下降，很多人开始倾向投资稳定且高收益的保险产品。该款产品的利率是按照去年的利率水平给的，与现在的利率相比类似上调了。 据介绍，增额终身寿险的具体表现是：在缴费期完成后，保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长，会随着时间的延长不断复利升值，越滚越多，一直持续到终身。 一家股份制银行网点理财经理对记者表示，保险业的低利率时代终会到来，如果相中某款保险产品，在国家再一次下调保单预定利率之前，就要趁早购买。“去年4.025%的年金险，现在已不复存在了；今年3.5%的增额终身寿，也要且买且珍惜。如果把时间拉长，3.5%的复利其实不算低。” 按复利3.5%对应的单利利率计算，30年后相当于获得单利利率6.02%，50年后相当于获得单利利率9.17%，70年后收益率甚至超过14%。 终身寿险 或成为未来主流产品 在低息环境下，各种渠道的投资都呈现收益下跌态势。今年以来，不少投资者把目光投向保险理财产品。为此，险企相继推出兼具财富规划与家庭保障的产品，增额终身寿险开始成为市场的新宠。 《证券日报》记者走访银行网点后了解到，多家银行代销的增额终身寿险受到投资者的追捧，银行理财经理也更愿意推荐。 “由于受外部环境、监管环境、市场需求等各方面的影响，投资者的投资方式和财富管理理念有所改变。投资者越来越看重长期、稳定又具有灵活性功能的保险产品。”银行业内人士指出。 据多数银行客户经理介绍，增额终身寿险兼顾安全性、收益性和灵活性，符合当下投资者的需求。从内部产品形态来看，增额终身寿险的保额按固定利率持续增长，能够提前锁定未来的终身收益，不用担心利率下行风险。相对于年金险，增额终身寿险的一大特点在于，可以通过减保或退保的方式，实现更加自主灵活的领取方式。 终身寿险产品已成为高净值人群财富管理的标配。《2020中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示，今年以来，高净值家庭年均保费为13.2万元。其中，年保险费用支出30万元以上的占比近12%。这意味着，保险在财富保障中的作用日益得到高净值人群的认同。其中，54.6%的高净值人群认为，购买保险特别是终身寿险，能够很好地满足其财富管理和财富传承的两大意图。 此外，从目前保险主流中介公司近期的出单业绩榜单来看，增额终身寿险或将成为未来一段时期市场上的主流产品。
交费期结束后，可以逐年复利增值。继预定收益率超过4%的年金险之后，终身增额寿险正在成为低利率时代保险公司争夺年轻群体的“香饽饽”。 近日，互联网保险中介小雨伞、和泰人寿就推出了一款终身增额寿险产品。 所谓终身增额寿险，是保额随年限不断增加的人寿保险。其运作方式是交费期结束后，保单的现金价值，按保费总额以3.5%的复利逐年递增，投保人届时可通过减保提取现金获得现金保障，而非从投保第一年就开始计算复利。 早在2013年，增额寿险就已出现，但并未成为热门产品，直到最近一两年才受到市场追捧。 公开信息显示，截至目前，已有30多家险企推出了40多款增额终身寿险产品，其中包括中国人寿、中国平安等行业巨头。而仅今年以来，就有十多家险企集中推出此类产品。 为了抢占市场，一些险企的增额定价水平较为激进，利率最高的达到4.025％，中小险企可能因此面临长期投资压力，而被监管陆续叫停。今年以来，随着10多款预定利率为4.025％的“网红”年金险陆续下架的此类产品被监管叫停，3.5%复利增值的产品成为主流。 据小雨伞产品总监牟李称，平台用户平均年龄为32岁，大多有家庭，面临子女教育、婚嫁、养老、疾病等多种资金规划。“中小保险公司自建代理人队伍，前期投入大，成本高，留存率低。” 和泰人寿拟任常务副总经理胡锋，互联网保险中介销售形式更加多元化，线上获客能力更强，此次合作能够实现保险公司产品开发与保险产品销售的相对分离，降低保险公司前期自建队伍的大力投入。
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