在长期医疗险费率可调的政策之下，保险公司开始纷纷向更长期险进军。不仅平安健康推出了20年保证续保的“百万医疗险”，首批终身续保的防癌医疗险也横空出世，支付宝联合人保健康、微保联合平安健康纷纷将目光投入了这一细分市场。 相对于目前比较普遍的“百万医疗险”，这批防癌医疗险显得更为特殊，它们的保障内容集中在癌症风险上，但最大的优势是可保证终身续保，并且覆盖高年龄和部分慢性病人群，一定程度上解决了他们“无保可投”的痛点。 以腾讯微保联合平安健康近期推出的“微医保·终身癌症医疗险”为例，从其购买页面信息来看，这是一款专门保障癌症的终身保证续保的医疗保险，用于报销癌症治疗所需的费用。该产品覆盖0-70岁人群，三高及糖尿病等慢性病人群亦可投保。 中国医学科学院肿瘤医院提供的《2014年最新研究解析中国肿瘤流行病谱》数据显示：人一生中患癌的概率为22%。据医学数据不完全统计，癌症治疗的平均费用为15~60万元，一旦患癌将给家庭带来沉重的经济负担。随着人们风险意识的提升，越来越多的人正在寻求合适的保险产品来对冲癌症可能带来的经济负担。 而终身保证续保的防癌险出现也就意味着无论被保险人生病理赔还是产品停售均可按原保障责任续保，且保证续保至终身，让用户即使到了癌症高发年龄也能利用保险来对冲高额的癌症医疗费用，不必担心保障“落空”。不过，反过来这对于保险公司的精算、风控、经营等方面来说是不小的挑战。 和目前市场上已有的给付型终身重疾险的给付金额相对确定不同，报销型的医疗险除了要考虑发病率等因素之外，还需要考虑医疗技术的进步、医疗“通胀”上升的风险，这对报销型的长期医疗险来说是“不可承受之重”，因此目前市面上的医疗险大多数是1年或6年期的中短期产品。对于用户来说，如果产品停售或期间发生理赔，将面临保障中断的尴尬局面。 为解决短期医疗险停售及发生理赔后带来的续保难题，自2019年11月以来银保监会便发文明确长期医疗保险可以进行费率调整，鼓励保险公司开发长期医疗险，促进长期医疗险的健康发展，满足公众对长期医疗的保障需求。今年4月，银保监会明确了长期医疗险费率可调的政策细则，给国内更长期限的医疗险诞生创造了条件。 业内人士表示，即使在长期医疗险费率可调的背景下，无论是保险公司还是监管面对长期医疗险态度还是相对谨慎，目前市场上普通型的长期医疗险的期限最多为的20年保证续保，但这也是“凤毛麟角”，更多产品还是集中在更低的期限上。而险企在终身保证续保的期限中以其中的癌症风险作为切入口也是较为现实的选择，这也为此后更多长期医疗险产品的研发提供了新思路。 12月9日召开的国务院常务会议部署了促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，提出促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品，鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。 业内人士表示，随着政策支持和疫情之后公众日益增长的健康保障需求，医疗险无疑会是保险公司的重点发展领域，在期限和风控的平衡之下，未来或许会有更多针对细分风险的长期限医疗险出现。同时随着大数据的不断升级，针对高龄人群和慢病人群也将不再是“一刀切“拒保，或许可以根据个人不同的健康状况以单一风险为模块组合成”千人千面“的定制化医疗险方案。
12月21日，腾讯微保联合平安健康推出微保首款保障终身的医疗险“微医保•终身癌症医疗险”。这款产品可保证终身续保，解决了慢性病人群“无保可投”的痛点，进一步满足了用户对长期医疗保障的需求。 “微医保•终身癌症医疗险”是一款专门保障癌症的终身保证续保的医疗保险，用于报销癌症治疗所需的费用。该产品覆盖0-70岁人群，三高及糖尿病等慢性病人群亦可投保；保费最低6.64元/每月，年度保额最高400万元，终身限额800万元，首年购买可赠送100万元年度保额的质子重离子医疗保障。目前，用户可通过微信“我-支付-保险服务”或搜索“微保”小程序进入产品页面为自己和家人投保。 今年4月，银保监会明确了长期医疗险费率可调的政策细则，给更长期限的医疗险诞生创造了条件。微医保•终身癌症医疗险的推出，让高龄用户和三高群体都有机会以低门槛获得终身保证续保的医疗保障，促进健康保险发展和服务水平提升。 业内人士表示，“微医保•终身癌症医疗险”作为健康险新规颁布后业内首批上市的“终身保证续保”型医疗险产品，不仅丰富了医疗保险产品供给，为此后更多长期医疗险产品的研发提供了新思路，而且满足了公众日益增长的健康保障需求，给寻求终身保障的用户吃下了一颗“定心丸”。 除了“保证终身续保”这一亮点之外，“微医保•终身癌症医疗险”在投保条件及保障责任上也体现了人性化和普惠性。 首先，在投保条件上，考虑到癌症在中老年群体中的发病率较高，“微医保•终身癌症医疗险”将投保年龄扩宽至0-70岁；此外，即使被保人患有“三高”及糖尿病等慢性病也可投保，解决了慢性病人群“无保可投”的痛点。 其次，在保障责任上，这款产品年度保额最高400万元，终身限额800万元，首年购买还可免费享受高达100万元年度保额的质子重离子医疗保险金保障；0免赔额且报销不限社保范围，除了可报销被保人因原位癌或者恶性肿瘤产生的癌症住院医疗、住院前后门诊、特殊门诊等各类医疗费用外，连动辄数万元的恶行肿瘤特药费用也在报销范围内；在报销比例上，指定医院按100%比例报销，非指定医院按90%比例报销。 该产品支持多位家庭成员同时投保，2人及以上家庭成员投保享5%投保优惠费率。
本报记者 彭 妍 在长期利率下行的背景下，保险在财富保障中的作用日益凸显。近日，《证券日报》记者走访北京地区多家银行后发现，临近年底，银行代销保险的热度明显升温，不少银行理财经理开始“不卖理财”，反而“力荐保险”。 “自去年预定利率4.025%的年金险产品逐渐退出后，3.5%复利增值的增额终身寿险逐渐受到投资者青睐。”多家银行的理财经理在《证券日报》记者日前走访时透露。 高收益保险产品抢手 12月份额度已提前售罄 2019年9月份，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，明确提出，“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变”。自此，4.025%年金险逐渐淡出市场，增额终身寿险成为部分银行主推的产品。 终身寿险是一种以人身生命为标的的保险，当被保险人在保险责任期间内发生身故或高残时，由保险人根据契约规定按照保险金额进行赔付的人寿保险。据了解，终身寿险可分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险的保额是固定的；增额终身寿险是一种保额不断增长的终身寿险，放弃定额终身寿险的高额保障作用，突出现金价值的快速增长，通过时间和复利不断提升投入产出比。 事实上，增额终身寿险并非一种新的产品形态，自2013年以来先后有公司试水推新，但为何在4.025%预定利率的年金险落幕后，才一跃成为市场关注的焦点？ 《证券日报》记者在走访中了解到，年金保险和增额终身寿险都被很多客户经理认为是理财型保险，具有稳健的增值性。同时，两类保险产品都可用来规划孩子未来的教育金需要以及养老金补充需要，还可作为财富定向传承。 一家国有大行的理财经理向记者表示，目前该行销售的终身寿险已经售罄。现在购买终身寿险的投资者特别多，12月份部分额度已经没有了，只能预约购买，但从明年1月1日起开始计息。 这款终身寿险有哪些卖点？该理财经理表示，今年以来理财收益一直下降，很多人开始倾向投资稳定且高收益的保险产品。该款产品的利率是按照去年的利率水平给的，与现在的利率相比类似上调了。 据介绍，增额终身寿险的具体表现是：在缴费期完成后，保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长，会随着时间的延长不断复利升值，越滚越多，一直持续到终身。 一家股份制银行网点理财经理对记者表示，保险业的低利率时代终会到来，如果相中某款保险产品，在国家再一次下调保单预定利率之前，就要趁早购买。“去年4.025%的年金险，现在已不复存在了；今年3.5%的增额终身寿，也要且买且珍惜。如果把时间拉长，3.5%的复利其实不算低。” 按复利3.5%对应的单利利率计算，30年后相当于获得单利利率6.02%，50年后相当于获得单利利率9.17%，70年后收益率甚至超过14%。 终身寿险 或成为未来主流产品 在低息环境下，各种渠道的投资都呈现收益下跌态势。今年以来，不少投资者把目光投向保险理财产品。为此，险企相继推出兼具财富规划与家庭保障的产品，增额终身寿险开始成为市场的新宠。 《证券日报》记者走访银行网点后了解到，多家银行代销的增额终身寿险受到投资者的追捧，银行理财经理也更愿意推荐。 “由于受外部环境、监管环境、市场需求等各方面的影响，投资者的投资方式和财富管理理念有所改变。投资者越来越看重长期、稳定又具有灵活性功能的保险产品。”银行业内人士指出。 据多数银行客户经理介绍，增额终身寿险兼顾安全性、收益性和灵活性，符合当下投资者的需求。从内部产品形态来看，增额终身寿险的保额按固定利率持续增长，能够提前锁定未来的终身收益，不用担心利率下行风险。相对于年金险，增额终身寿险的一大特点在于，可以通过减保或退保的方式，实现更加自主灵活的领取方式。 终身寿险产品已成为高净值人群财富管理的标配。《2020中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示，今年以来，高净值家庭年均保费为13.2万元。其中，年保险费用支出30万元以上的占比近12%。这意味着，保险在财富保障中的作用日益得到高净值人群的认同。其中，54.6%的高净值人群认为，购买保险特别是终身寿险，能够很好地满足其财富管理和财富传承的两大意图。 此外，从目前保险主流中介公司近期的出单业绩榜单来看，增额终身寿险或将成为未来一段时期市场上的主流产品。
交费期结束后，可以逐年复利增值。继预定收益率超过4%的年金险之后，终身增额寿险正在成为低利率时代保险公司争夺年轻群体的“香饽饽”。 近日，互联网保险中介小雨伞、和泰人寿就推出了一款终身增额寿险产品。 所谓终身增额寿险，是保额随年限不断增加的人寿保险。其运作方式是交费期结束后，保单的现金价值，按保费总额以3.5%的复利逐年递增，投保人届时可通过减保提取现金获得现金保障，而非从投保第一年就开始计算复利。 早在2013年，增额寿险就已出现，但并未成为热门产品，直到最近一两年才受到市场追捧。 公开信息显示，截至目前，已有30多家险企推出了40多款增额终身寿险产品，其中包括中国人寿、中国平安等行业巨头。而仅今年以来，就有十多家险企集中推出此类产品。 为了抢占市场，一些险企的增额定价水平较为激进，利率最高的达到4.025％，中小险企可能因此面临长期投资压力，而被监管陆续叫停。今年以来，随着10多款预定利率为4.025％的“网红”年金险陆续下架的此类产品被监管叫停，3.5%复利增值的产品成为主流。 据小雨伞产品总监牟李称，平台用户平均年龄为32岁，大多有家庭，面临子女教育、婚嫁、养老、疾病等多种资金规划。“中小保险公司自建代理人队伍，前期投入大，成本高，留存率低。” 和泰人寿拟任常务副总经理胡锋，互联网保险中介销售形式更加多元化，线上获客能力更强，此次合作能够实现保险公司产品开发与保险产品销售的相对分离，降低保险公司前期自建队伍的大力投入。
5月25日，支付宝联合中国人民健康保险、中再寿险发布了全国首款终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”，保额可高达400万元。 据悉，经过2年的发展，好医保的用户数已经超过3000万，支付宝保险平台好医保产品负责人梁越平介绍说，好医保累计已经为近10万个家庭缓解了疾病带来的经济压力。好医保用户中，80、90后占比超过六成，其中，57%的用户同时加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”。 可以投保一辈子的医疗险来了 此前，市面上的医疗险大多都是一年一保的短期险，不保证续保。有人形象地把短期医疗险比喻成租房，保险公司是房东，用户是租客，下一年能不能续租全看运气。 2018年5月，好医保推出了国内首款6年保证续保的长期医疗险，成为当时保证续保期限最长的长期医疗险。今年4月，银保监会明确了长期医疗险费率可调的政策细则，给国内更长期限的医疗险诞生创造了条件。这意味着，医疗险可以根据整体风险情况、疾病发展态势，在政策允许范围内适当调整费率，保证产品的可持续运营。 从产品设计来看，“好医保终身防癌医疗险”的购买门槛较低，“三高”人群及高龄客户群体均可投保。保额高达400万元，保障责任全面，包括自费药、进口药和靶向药等。 创新+普惠推动发展 市场调研显示，保额高、价格便宜、准入科学是好医保用户快速增长的重要原因。 以32周岁健康女性用户为例，购买好医保长期医疗险的一年保费为339元，对应最高400万元的保障。好医保还创新推出按月缴费的模式，减轻用户支付压力，局部改变了保险都要按年缴费的现状。 在理赔环节，好医保利用智能理赔技术识别医疗票据的真伪、信息，最快3个工作日可以完成理赔。在全国78个城市，好医保推出了信用垫付服务，缓解了部分用户没钱看病的难题。 人保健康总裁华山认为，好医保业务量的快速发展，背后是以用户为中心，持续满足其对高质量医疗保险产品的激增需求。 蚂蚁集团副总裁、保险事业群总裁尹铭认为，在全民医保基础上，商业健康险是满足人们多元保障需求、提高保障度的主力军，是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。支付宝保险平台接下来也会和更多保险公司开放合作，打造更多普惠性的健康保障产品。（编辑 上官梦露）
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