图片来源于网络 日前，上海监管局披露了《中金公司关于上海收钱吧互联网科技股份有限公司辅导备案情况报告公示》，公告显示，聚合支付头部服务商收钱吧拟在A股创业板上市，中金公司已于2020年12月开始对其进行辅导。 图片来源于上海监管局网站 聚合支付，也称“融合支付”，是当下支付行业备受关注的焦点话题。它的具体模式是将微信、支付宝、云闪付等多种主流支付渠道汇聚到一张二维码上，客户在进行付款时可以实现一码多扫。 收钱吧成立于2013年，目前已成长为聚合支付领域的头部企业，拥有超400万商户，日服务人数超过3200万。“收钱吧到账XX元”是其极具代表性的语音符号。 实控人原为拉卡拉联合创始人，辅导机构中金公司参投 聚合支付又被称为第四方支付，它的定位介于第三方支付与商户之间，通常作为第三方支付的延伸部分存在，因而与第三方支付关系十分紧密。 企查查显示，收钱吧的实际控制人是公司董事长陈灏，目前持有公司31.01%股份。陈灏原是有着“A股第三方支付第一股”之称的拉卡拉支付公司的联合创始人，当前仍持有拉卡拉0.92%的股份，他曾先后任职于拉卡拉、卡友和银联商务等多家第三方支付公司，有丰富的第三方支付行业经验。 持有收钱吧6.81%股份的第五大股东考拉基金由拉卡拉发起成立，而拉卡拉主体公司还直接持有收钱吧0.5%股份，位列股东排名第20位。此外，中金公司旗下的杭州中金锋泰持有收钱吧6.99%股份，为第四大股东。 图片截取自企查查 从融资记录上看，收钱吧先后共经历了7轮融资，投资方包括曦域资本、考拉基金、灏源资本等，其中，考拉基金分别于2015年12月和2020年8月进行了两轮投资，中金公司旗下全资子公司中金佳成于2019年1月参与了一轮战略投资。 借道持牌机构拉卡拉开展资金结算 官网显示，收钱吧的产品线主要有收钱吧APP和包括收钱音响、扫码王、收款码牌等在内的各种收款工具。 搜狐财经走访了一家使用过收钱吧收款码的小商户，该商家表示，使用收钱吧收到的账款并不是实时到账的，而是次日到账。 对此，搜狐财经咨询了收钱吧为商家提供帮助的小店规划师，该规划师介绍称，收钱吧的新用户在入驻初期，交易金确实都是次日自动提现到账，如果急需提现，则需要缴纳0.1%的服务费。 但值得注意的一点是，像收钱吧、乐惠、哆啦宝这样纯作聚合支付的收单外包机构是不需要持有支付牌照的。 有业内人士表示，第四方聚合支付虽然不涉及资金结算，不受支付牌照监管，但仍不免有极少数企业打“二清”擦边球。 所谓“二清”，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。该模式由于资金难以监管、存在套码等违规行为，风险较高而一直被央行禁止。 一位收钱吧的代理商向搜狐财经表示，收钱吧虽然是次日到账，但实际自身并不留存资金，而是借由持牌公司拉卡拉的端口进行结算，商户提现到账前的资金也是暂存在拉卡拉的银联监管账户中。 2019年6月，拉卡拉按照监管要求将所有商户结算业务全部转由通过银联总部平台完成，而银联总部的结算会在次日进行清算。 业内人士表示，这样聚合支付公司就仅仅相当于支付公司的信息中介，所有的进件、风控、清算都是由支付公司处理，并没有做“二清”的机会。 2020年8月，中国支付清算协会发布《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》文件，对收单外包机构的业务开展作出了多项规定，改变了收单外包机构此前无序生长的状态，《办法》的出台，也标志着收单外包走向备案制时代。 9月16日，收钱吧、银联商务、通联支付、拉卡拉等60家企业成为首批通过收答案外包服务机构备案的企业。 备案制出台后，坊间有不少关于聚合支付牌照问题的讨论。 支付产业网创始人刘刚则认为，收单机构备案只是协会备案，与牌照不同。而且从业务角度看，通常“金融牌照”都涉及资金流相关的金融服务，而聚合支付本身是中性技术，并不与金融挂钩，推测发布牌照的可能性较小。 商户“生意贷”年利率高至18% 官网显示，除了常规的收款工具外，收钱吧还为商户提供了最高30万元的“生意贷”。 搜狐财经从收钱吧智能客服处获悉，生意贷是收钱吧为商户在进货、采购、装修、开设分店等用钱场景时提供的一款贷款服务。 图片截取自收钱吧官网客服 商户的贷款额度与其使用收钱吧收款的流水量挂钩，贷款支持3、6、9、12期分期。利率方面，收钱吧官网显示的是最低日利率0.03%，客服口径是月利率0.9%-1.1%起，但并未标注利率上限。 前述代理商表示，目前他所接触过的收钱吧“生意贷”利率最高为月利率1.5%，换算成年利率约为18%。 2020年8月20日，最高人民法院发布了《关于修改最高人民法院关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的决定》，此次修订规定了民间借贷的司法保护利率上限为四倍同期LPR限额。 据此计算，当前的民间借贷司法保护利率应为15.4%，而上述代理商所声称的最高利率实际上是高于该值的。 该名代理商介绍，收钱吧“生意贷”的放贷主体并不是上述为其提供渠道端口的拉卡拉，而是一家名为“读秒”的智能信贷供应商。 除了收钱吧，在读秒官网的合作伙伴一栏还有百度、小米、360、平安等众多开展互联网金融业务的行业巨头。 读秒主要面向中小微企业和个体工商户群体，可实现3分钟极速申请，15分钟快速授信, 最高贷款金额60万，当天放款率超过75%。 上交所官网显示，2017年和2018年，读秒主导发行了“读秒-去哪儿网‘拿去花’”第一期和第二期消费分期资产支持专项计划（ABS），发行金额合计7.45亿元，计划管理人为中信证券，发债主体为深圳前海敏恒商业保理有限公司。 图片截取自上交所官网 企查查显示，“读秒”的主体公司是上海安趣盈科技有限公司，成立于2015年，注册资本为12亿元，法定代表人为魏世鑫。敏恒商业保理公司为安趣盈全资控股公司，注册资本为2亿元。 新近发布的小贷新规规定，跨省级行政区域经营网络惜贷业务的小额贷款公司的注册资本应不低于50亿元，读秒距离合规尚存在一定空间。 此外，读秒与一点基金、积木盒子、企乐汇等公司共同隶属于金融科技供应商品钛（PINTEC）旗下。 品钛旗下的积木盒子曾是P2P平台的一员，由于近年来监管层对P2P进行了重点整治，P2P资金在品钛的信贷解决方案中占比逐年下降，2020年2月，积木盒子宣布退出p2p。 自2014年至今，品钛先后共经历了6轮融资，投资方包括顺为资本、曼图资本、熙金资本等。2018年，品钛在美国纳斯达克交易所上市，当前市值为4305万美元。 图片来源于收钱吧官网 此外，在收钱吧官网还显示，商户可以通过收钱吧APP进行理财，理财产品为华安汇财通货币基金，销售服务有云湾基金提供。
“收钱吧到账X元！”在很多线下商户用手机扫码付款的用户，可能会经常听到这样一个播报声音。这个播报声音的服务商，如今正计划在A股上市。 近期，上海证监局官网披露的公告显示，上海收钱吧互联网科技有限公司（下称“收钱吧”）拟在A股创业板上市，相关项目辅导已于2020年12月开始。 收钱吧是聚合支付行业的头部平台。若顺利上市，该公司将为成聚合支付第一股。 聚合支付属于支付行业，是将各种支付方式如支付宝、微信等整合在一起的一体化支付方式，主要解决了支付“码牌林立”的问题。与第三方支付机构相比，聚合支付服务商没有支付牌照，不进行资金清算，只是整合技术。 天眼查显示，收钱吧成立于2013年，作为创始人兼董事长，也是大股东的陈灏，持股比例为31.01%。陈灏在支付行业浸淫多年，早年为拉卡拉联合创始人之一。 收钱吧官网显示，其主要为商家提供专业的移动支付收款、营销管理软件、广告、供应链、共享充电宝、商家社区等多种服务，支付宝、微信、银联等都是收钱吧的合作伙伴。 目前尚无信息透露收钱吧的经营情况。公开信息显示，截至2020年7月，收钱吧在全国近40个城市设有分公司；截至2020年11月，收钱吧日交易笔数近3200万笔，服务商户数超过400万，产品覆盖内地660个城市。 陈灏对收钱吧的构想，是希望公司在未来成为移动支付领域现象级的企业。 记者注意到，在计划上市前，收钱吧已经进行过5轮融资。天眼查信息显示，2015年、2017年，收钱吧分别融资3000万元人民币，此后3轮融资金额未披露，但融资信息显示，恒生电子、中金资本参与了收钱吧C轮融资。2020年8月，收钱吧进行了最新一轮战略融资，投资方包括拉卡拉。 目前来看，收钱吧正在为上市做准备。2020年12月，收钱吧注册资本已由2.403亿元增至3.675亿元，增幅达52%；企业类型也由有限责任公司变更为股份有限公司。 近年来，支付行业在融资市场表现活跃，已有不少支付机构成功上市，比如，已于2019年在A股上市的拉卡拉，昨日收盘价每股30.10元，市值超过240亿元。2020年下半年以来，更是掀起一股支付机构上市潮，银联商务、连连数字先后计划登陆科创板。 此外，早先在H股上市的汇付天下，去年12月表示将从港股退市。有市场分析人士猜测，汇付天下或将回归A股。
新场景层出不穷，新业态加速发展 支付“非接触” 生活更便利(财经眼) 夜光收钱码、“无感支付”……非接触支付渐成潮流 “有了这夜光收钱码，再也不用担心夜间顾客扫码不方便了。”“80后”杨青在浙江杭州市胜利河美食街经营一家小吃店。夏天到了，不少小店的生意高峰移到了夜间。 如今，消费购物“扫一扫”付款已是很多人习以为常的事，然而不少人遇到过类似这样的经历：夜间或是光线不好的时候，扫码付款可能会遇到扫不上的麻烦，耽误了不少时间。夜光收钱码的出现，一定程度上解决了这个问题。 “夜光收钱码更醒目、安全。”支付宝小店产品经理陈冠华说，夜越黑，夜光收钱码越能发光，相比普通版，夜光收钱码更便于在夜间大客流量中识别扫码。同时，夜光收钱码支持语音到账提醒，其特殊材质也不容易被不法分子调包贴码。 6月22日，支付宝上线“夜光收钱码”，当天就有5万名店主申请了该服务。 当“扫一扫”付款成为不少人的首选时，如何让非现金支付更便利，也成为支付机构思考的问题。 “有了‘无感支付’特别方便，只需通过微信支付绑定车牌号，再开通免密支付，车通过闸口时就能直接自动扣费，没有ETC也能用。”疫情防控期间，家住北京海淀区世纪城社区的吴婷体验到“无感支付”带来的便利和安全。 “我去附近的世纪金源购物中心采购生活用品，买完东西，坐在车里通过商场的小程序领了免费停车券，提交后就把车开出去了。不用停下来单独缴费，连车窗都不用打开。”吴婷说。 据统计，疫情防控期间，有4000万车主使用过微信车主“无感支付”服务，近550万人次在停车场用过“无感支付”，累计810万车主通过“无感支付”不停车过高速。目前，全国超5万家停车场支持“无感支付”，2万多个加油站支持无接触加油。 近年来，非现金支付结算比例不断提升，云闪付、条码支付、聚合支付等新型支付产品和服务层出不穷。数据显示，最近三年来移动支付笔数和金额的年复合增长率分别达到83.5%和39%。 在湖南张家界市武陵源区溪布街，唐先生经营着一家美食店，他说：“以前用过几个收款平台，提现都要收取手续费。现在用工行收款码，款项直接到我的工行账户，收10块钱我就可以得10块钱，而且还不需要分别对账，更省心了。” 前不久，工商银行为小微商户推出了足不出户的e支付收款码服务。e支付收款码支持工银e支付、银联云闪付、微信支付、支付宝等多种主流扫码支付方式，申请简单、安全便捷、免提现手续费，较好地解决了小微商户经营发展中多码收款、多头对账等问题。 “新型数字支付工具快速发展，使支付行为突破了时空限制，也使人们对货币、交易和支付结算行为的理解发生变化，对新兴支付工具的适应能力更强。”交通银行金融科技研究室副主任张哲宇说。 “夜光收钱码、‘无感支付’、e支付收款码……近年来，以移动支付为主要形式的非接触支付不断创新、发展迅速，在满足人们方便快捷支付需求的同时，提高了资金融通和社会运行效率，在扩大居民消费、促进经济增长等方面发挥了积极作用。” 招联金融首席研究员董希淼说。 点餐、缴税、开发票，支持非接触支付场景更多，花样翻新 “请问您的口令是什么？” “速度之子。” “好的，这是您点的咖啡和面包。” 在北京朝阳区西大望路附近工作的刘悦在上班途中就点好了早餐。“过去早高峰来这家星巴克，经常排队等很久，点餐、结账、服务员准备……时间特别长，总担心上班迟到。现在好了，进门就能取餐！”刘悦说。 她边说边向记者演示，通过支付APP搜索“星巴克”，点击“啡快”，找到目的地附近的门店就可以下单，然后会收到一个趣味口令。收到取餐通知后，到店直接凭口令领餐。 时下，非接触支付应用场景不断延伸，支付类APP能解决的问题越来越多，除了传统的付款、转账，其应用场景覆盖到缴费、理财、出行、医疗、教育、公共服务等多个领域。 “没想到现在居然能扫码缴税，真是越来越方便了！”近日，一名来到湖北黄冈市政务中心办税服务厅的纳税人在代开增值税专用发票时，发现三方协议余额不足，又忘记带银行卡，扫码支付缴税轻松解决了他的难题。 6月1日，税费缴纳第三方支付功能在湖北全省范围内正式开通。“推出‘码上缴税’，填补了‘云’端缴税的空白，真正实现了方便快捷的‘互联网+缴税’模式。”黄冈市税务局第二分局副局长张军介绍，纳税人可自主选择通过微信、支付宝、云闪付等第三方支付平台，扫描税务部门“金三系统”生成的二维码，轻松一扫就能直接获取待缴税信息，核对无误后即可完成在线支付，这种高效便捷且缴费成功率高的缴税方式赢得了纳税人一致好评。 湖北省税务局信息中心负责人说，传统的缴税(费)方式是与银行签订委托扣款协议或前往办税服务厅刷银行卡，有时会出现POS机卡死、密码输入错误等情况，导致支付时间较长等问题。第三方支付功能开通后，几秒钟就可以成功支付，大大节省了办税缴费时间。截至6月5日，全省已通过第三方支付平台缴税8916笔，金额2193万余元，缴社保费3397笔，金额444万余元。 支持海关、社保、税务等场景，政务类小程序用户环比增长近60%；医疗类疫情服务小程序新增近800个，医疗小程序用户环比增长347%；教育类疫情小程序新增近300个，环比增长485%，超两万家教育机构借助微信支付实现了线上缴费，超100万学生实现无接触报班……翻开腾讯微信、腾讯社会研究中心联合清华大学中国经济社会数据研究中心共同发布的报告，一串串数字的背后，是非接触支付模式的不断创新，消费模式的不断升级。 非接触支付热度不减，要便捷也要安全 “如果不是申报时数据填报错误，过了征期要到大厅更正申报，自己还真没机会到办税服务厅来。”驰马拉链(安徽)有限公司办税人员朱冬冬说，自己已经大半年没来过大厅办理业务了。如今，得益于电子税务局的大力推广，绝大多数涉税事项都可以足不出户线上办结。 不只是办税，“非接触”的概念在更多领域得以体现，“非接触”菜篮子、“非接触”购物、“非接触”办公……今年以来，“非接触”火了，新业态加速发展。 “拿支付来说，其实很多‘非接触’业务并非全新场景，而是疫情防控期间突出了这类场景，金融科技对‘非接触’业务创新的支撑和催化作用更为明显。预计很多非接触支付场景服务的热度仍将持续，推动各类机构不断提高支付服务质量和效率。”张哲宇说。 如何更好推动支付行业尤其是非接触支付的发展？业内人士认为，安全性和稳定性仍是非接触支付可持续发展的要点和难点。 张哲宇分析，在非接触支付领域，人脸支付、指纹支付等技术在提高支付便捷度的同时，也带来了一定的技术挑战和风险隐患。疫情防控期间，刷脸支付受限，对虹膜支付、声纹支付等新兴支付技术的安全可靠性提出了更高要求。 从服务性来看，非接触支付需要进一步扩大便民服务的广度，在公共交通、生活购物、公共缴费以及政务服务等领域为用户日常生活提供更大便利。 张哲宇认为，在服务深度方面，非接触支付应延伸服务受理范围，覆盖多元生活场景，打造智慧生活服务圈；促进智慧城市建设，推动普惠金融发展，为用户支付带来切实的便利和优化。同时，非接触支付相关的监管制度尚不完善，机构的创新能力仍需提升。 非接触支付业务受青睐，对银行发展提出了更高要求。董希淼认为，在理念上，银行要加快推进数字化转型，制定转型战略并深入实施；在业务上，要创新产品研发，打造多元化渠道与风控体系；在技术上，要完善配套机制，促进技术应用与架构转型；在合作上，要深化跨界合作，融入多种场景。
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