在资本充足率逼近监管红线之际，亿联银行迎来增资扩股方案获批。 12月21日，吉林银保监局发布公告表示，同意吉林亿联银行股份有限公司（以下简称“亿联银行”）上报的增资扩股方案。但目前该方案的具体细节尚未披露。 根据公告，吉林银保监局要求亿联银行董事会应确保股东资质符合法定条件，增资扩股完成并经中介机构验资后办理注册资本变更审批等事宜。 据统计，年内已有至少2家民营银行完成增资，近日又有中信百信银行增资事宜获批。值得注意的是，近期互联网存款模式踩下“急刹车”，线下网点较少、倚重线上“吸存”的民营银行或将因此受到较大影响。 公开资料显示，亿联银行成立于2017年5月，东北首家获批开业的民营银行，也是继微众银行、网商银行、新网银行之后第四家获得线上信贷业务资格的互联网银行。截至目前，中发金控投资管理有限公司持有该行30%股权，为第一大股东，美团旗下的吉林三快科技有限公司持股比例28.5%，为第二大股东。 互联网“吸存”遭重挫 对于线下网点较少的民营银行而言，与互联网平台合作一直是这类银行吸收存款的重要来源，亿联银行也不例外，来自互联网平台的存款规模在各项存款中占比过半。但在近期，多家互联网平台下架银行存款产品，使这一合作模式遭到重挫。 根据亿联银行三季报显示，该行存款合作平台13家，截至9月末，该行线上平台存款210.07亿元，其中，外部平台存款139.32亿元，占线上平台存款的66.32%，占该行各项存款余额的50.66%。 券商中国记者不完全统计，亿联银行存款产品接入的互联网平台包括度小满金融、京东金融、陆金所、美团。但截至12月21日，前述几家平台均已将银行存款产品下架。 对此，多家平台回应，此举是为了满足监管规范要求。据了解，目前尚未见相关监管文件下发，但监管层已经多次公开对互联网存款产品“吹风”。 11月7日，央行金融稳定局局长孙天琦发表署名文章，对互联网平台存款的风险进行了梳理，包括地方性银行通过互联网平台向全国吸储，偏离了立足于当地、服务中小微企业的市场定位；互联网平台存款稳定性远低于线下，增加中小银行的流动性管理难度等。 12月15日，孙天琦再谈这一话题，并进一步表示，部分强势平台插手银行产品和服务的管理，平台已成为银行网点服务的线上延伸，其实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。 市场普遍认为，这是监管释放的整顿信号。有接近地方监管人士指出，后续监管或将给银行机构设置门槛，“明确允许开办网上揽存业务的银行应该具备的条件，以及哪种类型的银行能够准入，并设定互联网存款规模上限”。 “尤其是一些倚重互联网平台‘吸存’的民营银行，如果监管全面收紧这种合作模式，急刹车下，这些银行可能会面临较大的流动性问题，甚至是大规模缩表的风险。”上述人士表示。 资本充足率逼近监管红线 与外部流量“大户”的合作不仅满足了亿联银行的“吸存”需求，也促进了该行的业务规模快速扩张。根据亿联银行三季报显示，今年前三季度，该行实现营业收入9.31亿元，接近去年全年的营收水平；实现净利润2.56亿元，较去年全年增长67.74%。 从资产规模情况来看，截至9月末，亿联银行资产总额384亿元，同比增长31%；其中各项贷款余额265亿元，同比增长27%。该行在三季报中称，贷款规模的增长是被短期个人消费贷款和短期个人经营的快速增长所拉动。 据披露，亿联银行约85%的贷款为个人消费贷款，该类贷款余额的增长主要得益于与美团、京东金融、度小满金融等互联网平台的合作。截至9月末，该行累计投放消费贷款突破1500亿元，授信客户数超1500万，服务客户数约980万，在贷余额约225亿元。 资产质量方面，截至9月末，亿联银行不良贷款率为2%，较上年末增加0.09个百分点；拨备覆盖率为138.48%，较上年末下滑72.42个百分点。 业务规模的快速扩张也带来了资本补充的压力。截至今年9月末，亿联银行资本充足率为10.64%，已逼近监管红线（不低于10.5%），核心一级资本充足率、一级资本充足率分别为9.74%、9.74%，较上年末均有所下滑。 有民营银行人士指出，民营银行成立时间大都不长，可利用的利润留存等內源资本较少，“尤其今年疫情又进一步减少了内源资本补充的空间，加之民营银行等中小银行相比于大型商业银行而言，资本补充渠道较少，更多依赖股东认购的方式增资。” 中小银行“补血”忙 在亿联银行增资扩股方案获批前，中信百信银行的增资事宜也获银保监会批复。根据批复，中信百信银行将发行不超过16.34亿股，其中，中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)认购9.01亿股股份，持股数量增至37.01亿股，占发行后总股本比例为65.70%，加拿大养老基金投资公司作为新的战略投资者，将认购百信银行4.66亿股股份，占发行后总股本比例为8.27%。 亿联银行与百信银行的增资扩股方案获批，只是近期众多银行增资方案获批的一个缩影。11月以来，监管部门已密集批复多家银行的增资扩股方案，包括中信百信银行、宜宾市商业银行、河北涿鹿农村商业银行、秦皇岛抚宁家银村镇银行等11家银行，其中大部分为村镇银行，这些银行的募集股本均在2000万股至4500万股之间。 若拉长时间线来看，今年已有2家民营银行率先获批并完成增资，分别为武汉众邦银行注册资本由20亿元增至40亿元，浙江网商银行由40亿增至65.714亿元。 “增资扩股引入的股本是银行的核心一级资本，同时也是银行抵御风险的最后一道防线。”前述接近地方监管人士表示，“银行采取增资扩股的方式扩充资本，其目的非常明确就是增加永久性资本，从而解决银行资本金不足、资产规模扩张受限的问题。”
原标题：短信“误发门”巧遇王兴退出董事职位 亿联银行背靠美团多项指标仍低于行业均值 《投资者网》 丁琬璎 今年9月以来，吉林亿联银行股份有限公司(下称“亿联银行”)因“误发短信”，多次作为被投诉方出现在黑猫投诉平台，有用户提到，他们在没有在该行贷款的情况下，却收到了亿联银行发的“贷款逾期”短信。 作为东北首家民营银行，国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一，亿联银行今年上半年的各项专有指标表现堪忧：不良贷款率由2018年的0.003%上涨至1.94%，拨备覆盖率由80360.79%跌至154.77%，资本充足率“紧贴”监管规定。 《投资者网》就上述问题联系亿联银行，得到了一定的回复。 短信“误发门”缘何发生 “您合同号尾号为xxxx的贷款于9.2日存在逾期未还金额。根据《征信业管理条例》，我行将上报该笔贷款逾期相关信息至金融信用信息基础数据库。请您在后续还款中务必注意还款日期，珍惜信用记录。”近日，多名用户表示，从未在亿联银行签过贷款合同，却收到了这样的提示短信。 基于短信“误发”情况，亿联银行客服对外解释称：“还款提醒”系系统误发。但该解释并未赢得消费者的认同，有用户质疑有信息泄露问题，原因是收到短信的多位消费者发现，他们都曾开通过美团月付，而美团点评旗下的吉林三快科技有限公司是亿联银行的第二大股东。也有专家公开表示，“美团点评与亿联银行是合作伙伴关系，针对各自的用户信息管理应当拥有边界意识，不得随意共享。” 对于短信“误发”，亿联银行坦承，“‘还款提醒’系操作不当，系统误发，对误发短信给客户带来的影响表示歉意。所以银行在误发后很快时间内补发了第二条短信，“向您发送的‘亿联银行还款提醒’系系统误发，给您带来的不便敬请谅解。” 对于用户质疑的“信息泄露“，亿联银行向《投资者网》解释称，按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，“商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资等要求，通过构建身份认证模型，采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户”，误发短信的客户是通过美团平台在亿联银行通过授信、完成放款的客户。按照《暂行办法》要求，亿联银行在业务开展过程中必须严格履行关于客户身份识别的相关规定。也就是说，客户通过平台贷款，合作银行按照银行体系的监管要求，识别客户是反洗钱、反恐怖融资的必要手续，并不存在客户信息泄露问题。客户识别相关管控要求也是对金融安全稳定和多方利益的保障。亿联银行向客户保证，在经营过程中始终严格对客户信息保密，同时再次对误发短信给客户带来的影响表示歉意。 此外，值得注意的是，10月9日有消息称，“美团王兴退出亿联银行董事职位”，市场关心的是，此事是否与上述误发短信事件有关？亿联银行回复称，“上述公司治理的相关消息系亿联银行董事会任期届满的正常变动，与其它事项无关。” 如何看待“美团依赖症” 公开资料显示，2017年5月，中发金控、吉林三快(美团点评旗下)等7家民营企业联合发起成立亿联银行，中发金控为其第一大股东，持股30%，吉林三快持股28.5%，为第二大股东。 受限于“一行一点”模式的掣肘，区别于老牌传统商业银行，由于民营银行营业网点少、成立时间短、知名度较低等因素，在品牌知名度、影响力以及规模等方面无法与其他银行相比，因此“利用股东优势挖掘客户资源”成为其扩展业务的首选方法。 亿联银行告诉《投资者网》，“亿联银行一直与美团有着良好的合作”，其行长张其广曾公开表示，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。 截至2020年6月末，亿联银行线上消费金融累计放款额接近400亿元，在贷余额突破202亿元，占贷款总额的93.81%。该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。 在线上消费贷款拉升下，亿联银行的年营收由千万到近10亿。开业当年亏损5697.2万元，2018年亏损扩大至1.49亿元，至2019年扭亏为盈。2017年-2019年，亿联银行的营业收入分别为6333.46万元、1.63亿元、9.56亿元，净利润分别为-5697.20万元、-1.50亿元、1.53亿元。今年上半年，亿联银行实现营业收入 5.91亿元，比去年同期增长52%，净利润1.42亿元，同比增长180.33%。 有市场观点认为，持续扩张的贷款规模，逐渐提升的营收及净利润，吉林三快及其母公司美团的资源扶持起到了重大作用。 不过，亿联银行告诉《投资者网》，“银行不只与美团合作了消费贷和生意贷，还与京东合作了在京东金条、京东白条以及财富、账户等方面的业务，与百度的合作主要在消费贷方面。从2018年开始，亿联银行从单纯提供自营产品及服务的金融机构，逐渐进化为‘中介’。以亿账通账户业务为例，完成了美团、京东、金融壹账通、度小满金融等头部平台的上线。” 多项指标低于行业均值 不过，线上贷款拉升的贷款规模，带来的不仅有好处，还有不少的“其它影响”。2020年上半年，亿联银行不良贷款率1.94%，拨备覆盖率154.77%，资本充足率方面，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.68%，资本充足率10.77%，仅高于监管规定0.27个百分比，可称“贴地飞行”。对比银保监会官网民营银行的一、二季度数据可知，亿联银行的多项银行专项指标低于行业均值(见表)。 据悉，2020年1月，亿联银行面向小微的线上生意贷获准。但受上半年疫情的影响，民营、小微企业和个人的生产生活都出现了一定程度的困难。根据国家统计局数据，2020年上半年餐饮与住宿业GDP同比下降26.8%，以美团生意贷产品为例，该产品面向美团平台餐饮服务类小微企业，亿联银行告诉《投资者网》，“上半年，餐饮行业受疫情影响非常大，此类小微企业主因经营困难，导致还款压力加大，从而小微企业逾期率和不良率快速上升。“ 关于不良率指标、拨备覆盖率指标、充足率指标近几年变化较大的原因，亿联银行在年报中解释称，“2017年风险资产占用少、流动性较高、信用水平较高，各项监管指标远高于监管水平，未来随着我行业务发展，主要监管指标会趋于常态。” 微众银行行长李南青曾在论坛中表示，疫情影响的长期化、复杂化，以及经济环境的深刻变化，将对银行业的风控能力、资产质量形成长期且持续性的挑战；与此同时，在“稳企业、保就业”政策导向下，加大对小微企业的支持力度，将加速消耗民营银行等中小银行的资本，因此，民营银行将长期面临补充资本与资产质量的双重考验。 作为民营互联网银行“四小龙“之一，亿联银行“99%以上的业务都是在线上完成“，这要求其具备与之匹配的先进的科技风控能力，资本金决定着其业务规模的天花板，技术风控实力则决定了其业务发展的可持续性。 “截至目前，我行已申请专利68项，软件著作权57项，并成功加入了央行旗下中钞区块链技术研究院牵头发起的分布式数字身份产业联盟。”亿联银行向《投资者网》介绍称，“以与美团合作的亿联易贷项目为例，单个客户授信的过程可能不到10秒，但是会在各个系统中完成10多个环节、70余次系统交互。” 关于资本充足率，亿联银行告诉《投资者网》“因为增资扩股工作正在相关流程进行中，相关细节不便发布。”亿联银行各项业务后续进展如何，《投资者网》将持续关注。
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