度小满金融8月14日宣布，正式启动“新发地中小商户扶助计划”，对北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户，提供日利率0.01%的低息信贷服务，投入共1亿元，以帮助商户解决经营资金周转困难。即日起，所有符合条件的商户均可通过度小满金融APP在线申请。 受新冠肺炎疫情影响，北京新发地市场中的商户自6月以来均遭受了不同程度的损失。度小满金融成立专项小组，针对商户遇到的实际困难，设计出一整套定制化的金融服务解决方案，希望精准帮扶新发地等市场的商户顺利复工复产。 度小满称，此次以低息贷款的形式向新发地等市场商户提供定向金融支持，是度小满探索为小微企业提供定制化特色金融服务的一次新尝试。度小满金融目前服务的信贷客群中有65%以上是小微企业主，在服务过程中积累了丰富经验；同时，度小满拥有数百家持牌金融机构合作伙伴，可以撬动更多资源，为小微企业主提供更优质的服务。 度小满金融CEO朱光表示，小微企业的生存状态，关系到民生经济的可持续发展，也关系到每个人的日常生活。度小满希望搭建小微企业融入现代金融服务体系的桥梁，提升小微企业参与到社会经济分工的能力。通过点对点的帮扶，达成“一笔贷款激活一个小微企业、一个小微企业创造多个就业机会”的乘数效应。
记者获悉，移动支付科技服务商「汇商通盈」近期获得数千万元级A轮融资，投资方为某知名投资机构。汇商通盈副总裁王德勇表示，本轮投资将用于团队扩张、市场拓展及业务的进一步升级。 36氪曾报道，汇商通盈成立之初满足的是银行和中小商户两端的需求：一方面，随着移动支付发展，众多中小商户需要开通移动支付服务，但银行的服务难以覆盖；另一方面，银行渴望吸引更多客户，但受限于人力和管理成本，寻找第三方服务商协同是更好的解决办法。因此，汇商通盈相当于聚合支付服务商，为中小商户提供标准化移动支付方案，让银行也能够基于中小商户的经营数据提供理财、贷款等金融服务，此外也提供广告营销类增值服务。 不过，随着央行对移动支付行业的管理，非持牌的聚合支付机构大多走上转型之路，如与持牌机构合作、向大数据风控/支付/存管技术服务转型等，都是近年来的趋势。 王德勇对36氪表示，经过数年发展，汇商通盈和持牌金融机构进行深度合作，针对不同客户的需求，形成了面向商户、银行、软件服务商的三大解决方案，覆盖银行、零售、餐饮、教育等多个垂直行业： 面向商户，汇商通盈推出SaaS形态的支付解决方案，满足微信、支付宝、刷卡、分期等多种支付方式。在聚合支付之外，商户使用汇商旗下品牌“汇旺财”APP或者PC端，即可快速配置优惠免减、红包发券、会员发卡等营销活动，进行自主营销。对于KA商户，汇商通盈还可以根据企业需求，提供支付管理及营销数字化中台及部分个性化定制服务。汇商通盈通过打通支付、营销、管理各个环节，覆盖商户经营的全链条，商户的管理成本和财务成本大大降低，并能够获得银行的各类金融服务或联合营销活动。 银行是汇商通盈的重要客户。一方面，汇商通盈能够为银行建设的支付管理和数字化营销平台，解决收单难题，并起到连接商户的作用，帮助银行更好地开展促活拉新等营销活动。另一方面，汇商通盈的平台能够呈现商户的交易活动和营销情况，便于银行根据数据准确找到目标客户，更有针对性地开展金融业务。 对商户提供支付服务的同时也需要打通其他软件服务商。在这一方面，汇商通盈会与类似ERP等厂商合作，推出数字化管理平台，比如在原有的软件中以api形式调用支付、营销、金融、会员等功能，使ERP服务商能够专注于ERP软件的研发，并实现与银行的深度合作。 在垂直行业应用落地方面，汇商通盈能够帮助行业客户解决营销运营等痛点。比如为新零售行业商户提供电子卡券营销功能；为教育行业中的学校及培训机构提供线上缴费方案；在交通行业，为高速和加油站提供ETC拓展及智慧油站方案等。目前汇商通盈已成功帮助大型商超、高速、连锁油站、学校教培、医院、酒店等行业落地升级方案。 从聚合支付转型到其他业务的创业公司不在少数，汇商通盈的优势在什么地方？王德勇介绍，首先，汇商通盈在银行端资源积累深厚，依托银行的服务网络覆盖超过上百万家商户，年交易额已达到数千亿元。此外，汇商通盈已经与超过200家ERP厂商进行对接，与商户的合作绑定紧密，这也是银行看重的优势。 他还补充，传统的支付服务商高度依赖于手续费和移动支付分润，当其所服务的行业遇到类似新冠疫情的危机时，就会受到严重打击，而汇商通盈通过发展支付业务之上的数字化营销服务，当前服务收入已占公司营收一半左右，抗风险能力得到增强。 团队方面，汇商通盈团队约有200人，60%以上人员从事技术研发，管理团队均在支付领域、银行等机构从业多年。本轮融资后，汇商通盈将持续迭代产品，并继续扩大实体商户和银行的服务范围，通过行业方案建立商户生态。 此前，汇商通盈曾于2017年5月获威富通天使轮投资，此后获得由IDG领投、中国科技开发院有限公司跟投的数千万元Pre-A轮融资。 相关阅读 获IDG资本领投Pre-A轮融资，「汇商通盈」要用金融服务加强中小商户与银行的连接
2020年8月7日-9日，粤港澳大湾区最大 AI 论坛 - CCF-GAIR 全球人工智能和机器人峰会在深圳举办。峰会由中国计算机学会（CCF）主办，香港中文大学（深圳）、雷锋网联合承办，鹏城实验室、深圳市人工智能与机器人研究院协办。在大会第三日的「AI金融专场」中，6位顶尖金融科技专家，分享了能够代表未来10年风向的智能技术方法论、产品逻辑和风险管理理念；也在2020这个特别的时间节点上，展望他们眼中的「金融科技新十年」。移卡集团副总裁奚少杰围绕《数字化转型下的金融科技应用》这一主题展开演讲。奚少杰首先叙述了第三方支付的发展历程，并认为简单的支付入口，比如二维码，已经不能满足整体的数字化升级的需求，他提出未来几年“产业支付”将驱动行业迎来新的一波发展。奚少杰表示，目前包括移卡集团在内的许多支付技术服务商正在向综合商业服务商进阶，提供全产业链的数字化升级服务。在AI应用潜力巨大的在智慧商业服务领域中，企业如何切入其中并为商家提供服务？奚少杰讲解道，凭借从支付服务中积累的交易行为数据，以及基于人工智能的图像识别、智能信贷分析及评分技术的支持，移卡能够提供丰富多样的科技赋能商业服务，在诸如金融风控、反欺诈、精准定位、营销服务、商业经营等方面发挥了很大作用。以下是奚少杰在大会的演讲实录，AI金融评论进行了不修改原意的整理和编辑：大家上午好！我是移卡集团奚少杰，非常容幸在这里跟大家进行交流。产业支付驱动产业数字化升级首先和大家分享一份艾瑞咨询的研究报告，其中描述了支付产业的发展历程。最初，第三方支付市场由淘宝、天猫、京东等电商企业在2003年左右开始推动并快速发展的。近年来，微信钱包促进了人们养成线下扫码的习惯。无论你在商店、超市还是餐馆，人们都习惯了使用扫二维码进行支付交易。但是，随着数字化的不断发展，在产业的升级浪潮里面，一个简单的二维码支付入口，已经不能满足商家数字化升级的整体需求了。因此，由支付作为切入点，结合SaaS服务和互联网平台渠道，为商户提供一整套的数字化升级方案，是驱动产业数字化升级的最优途径之一。今后几年，我们认为，产业数字化更多将由“产业支付”来驱动。我们可以分别从三个角度来理解“产业支付”和产业数字化的趋势变化。第一是需求端，今年的疫情阻隔了商家的线下渠道，也进一步扩大了他们对数字化升级的需求。疫情期间，网络直播等和线上传播相关的行业都得到了进一步的发展。而像微盟这类赋能中小企业数字化转型，给商家提供SaaS服务的公司，在整个疫情期间的业绩表现都非常亮眼。我们移卡集团，也在这段时间里深刻感受到了市场的强烈反响，感受到了企业对数字化转型的迫切需求。第二是供给端，支付服务商正在向综合服务商进阶，提供全产业链的数字化升级服务。现阶段，许多支付服务商，包括我们移卡集团，正在逐步成为综合的数字化服务商，而不只是单一的支付技术提供商。支付服务商正在对包括获客、留存、供应链等商户经营的全链条进行打通。第三是技术端。前沿数字技术进入普惠阶段，技术红利逐渐下沉。根据艾瑞咨询的数据统计，产业支付驱动的商业服务生态，未来五年将带来40万亿元增量市场，涵盖零售、餐饮、旅游等不同行业和业态。我们可以深刻感觉到行业基础设施的迅猛发展，而我们这些为商户提供数字化解决方案，提供基础设施服务的企业也在不断探索下沉市场。以支付为基础的领先科技平台刚才和大家简单地分享了这个行业目前产业升级的情况，接下来跟大家介绍一下移卡的基本信息。移卡是中国第二大二维码支付的服务提供商，截止2019年12月31日，占二维码支付市场份额的14%。现在，移卡有530万的活跃支付商户，可以触达3.68亿消费者。大家去餐馆、超市消费的时候，会使用二维码支付交易，而背后的技术服务提供商就很有可能是移卡。移卡成立于2011年，2014年拿到了央行的支付牌照，整个公司的业务发展和行业基本同步。最开始，移卡以支付技术为切入口，给商户提供一站式支付相关的产品和服务。近几年，我们也在逐渐丰富业务内容，从单一的支付技术服务提供商，逐渐转变成综合的数字化商业服务商，每年我们都会增加一些新的业务。今年6月是我们公司的一个里程碑，移卡在港交所主板上市了。从移卡的业务模式来看，我们把为商户提供的业务分成两个模块：一站式支付服务、科技赋能商业服务。我们的支付业务，是跟着支付行业、线下支付方式的变化同步去升级的。从最开始POS机支付方式，到这几年以二维码为主的支付方式，这几年移卡一直深耕在支付领域，积累了很多客户。与此同时，移卡也给商户提供了很多不同商业服务板块。比如包括基于SaaS的智能餐饮经营管理平台——智掌柜，涵盖点餐、收银、后厨管理、外卖、会员营销、营业报表等一体化功能，提高商家经营效率；基于区块链技术的商户优惠券聚合平台“约惠圈”，可以为商户提供优惠券创建、分发、领取、分享获客服务，助力商家打造私有流量池；支付和商户服务“好生意”，通过连接多种支付方式，帮助商户实现集中收银和一体化账单功能，同时为商家提供店铺管理功能，布局商户服务。AI+金融科技赋能商业服务在AI方面，因为移卡对商户、对消费者经营情况有持续的接触和数据累积的基础，可以给他们做信用评估。信用评估跟前面黄总说的一样，小微企业、小微商户都有信贷的难题。我们做了一家支付公司，对每个商户经营情况都比较了解，这可能也是对小微商户信用评估很好的一个解决方案。线下门店有其特殊性，它们可以为移卡提供丰富的图片、视频素材，这些都可以成为人工智能创新的基础。在智能客服、智能营销等AI应用潜力巨大的领域中，企业都在思考如何切入其中并为商家提供服务。移卡在给客户提供支付服务的过程中，凭借从支付服务中积累的数据资产，融合人工智能技术，优化互动，通过消费者行为分析，结合数据场景，加强投放的精准度，同时也能够帮助商户快速搭建属于自己的智能客户平台。与商户合作时，移卡借助基于AI视觉识别的门店热力分析技术，关注店铺的热点区域、到店客人的行为、商品陈列等与营业情况的关系，以帮助商户更好地管理会员、经营店铺。基于积累的数据，结合了人脸识别等生物识别技术，移卡还可以在风控、反欺诈、精准定位、金融信贷等方面，给商户提供进一步的产品服务。这些都是基于业务场景和客群，AI金融科技赋能业务的实践案例。相信随着整个行业的发展和技术的日益进步，小微企业的数字化程度将进一步提升，我们在这个领域进行AI技术创新的机会也会越来越多，可以结合的场景也会越来越丰富。关于 CCF-GAIR 2020 AI金融专场「AI金融专场」是CCF-GAIR 2020最受关注的主题论坛之一，其余5位嘉宾分别是：国际人工智能联合会首位华人理事会主席杨强、平安集团首席科学家肖京、京东数字科技集团副总裁程建波、原摩根大通执行董事黄又钢、统计学诺贝尔-COPSS总统奖得主范剑青。「AI金融专场」除了拥有业内最顶尖的阵容外，每年都会吸引中国及欧美地区众多AI金融专家到场。在上一届论坛中，加拿大工程院院士、Citadel首席人工智能官邓力博士，加拿大工程院院士凌晓峰教授等多位重量级人物来到现场学习交流。而在今年，包括黄铠、刘江川、王强等十多位IEEE Fellow以及各大金融机构的首席信息官/科学家来到现场，共同促进AI金融的产学融合与商业应用。（雷锋网雷锋网）
陈敏婧/文 银行收单业务是指持卡人在与银行签约的特定商户处刷卡消费后，银行从这些商户获得消费单据与消费数据，再按一定费率扣除手续费，并将计算后的费用打回给商户的结算模式。 因移动支付兴起，银行卡收单业务已不局限于传统的POS机收单，更流行的是二维码收单，但和POS机业务一样，二维码收单业务对银行而言也存在资金套现风险，商户和顾客可以通过虚构交易，以二维码支付后再返还资金达到套现目的，最危险的是不法分子将二维码收单业务用于掩饰网赌、色情平台等犯罪所得并进行漂白，给银行的反洗钱工作带来巨大风险。 银行对二维码收单业务的洗钱风险防控，可考虑以下五大具体措施。 一、强化特约商户准入管理，从源头防范洗钱风险 和其他反洗钱工作相同，客户身份识别(KYC)是最早期也是最有效的防控洗钱风险手段，银行可以加强二维码收单业务的商户准入条件，同时进行全面“黑名单管理”。 在银发〔2019〕85号文《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中，人民银行要求银行在拓展特约商户客户时，须通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统进行查询，看看这些商户的签约、更换收单机构情况和黑名单信息。如果发现有商户频繁更换收单机构或其他异常情形，银行应出于谨慎角度将其列入黑名单中，对在黑名单中的商户，原则上银行不应合作收单业务。 此外，银行应落实“实名制”制度，也就是要审核特约商户的营业执照、法定代表人或负责人有效身份证件，并留存申请材料的影印件，并通过联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，想办法识别清楚特约商户的信息。 但对免办理工商登记的小微商户，例如卖煎饼的小摊贩等，则可以采取特殊管理措施，从身份识别角度来看，小微商户仅需审核商户主要负责人身份证明文件，和营业场所租赁协议等，只要能证明小微商户真实在经营的辅助证明材料就行。 二、对特约商户持续管理 银发〔2009〕142号文《中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，已禁止银行异地收单行为，银行应尽可能在当地开发特约商户，除非确实有财务、资金清算需要，则须经总行同意且向人行报告后，才可以为经营场所不在收单机构注册地的特约商户提供收单服务。 对于已开通二维码的商户，需通过不定期回访、定期巡检了解商户的实际经营状况，对商户交易行为与其经营范围关联分析，对交易量突增的商户重点调查实际经营情况。另外，加强商户证件到期、失效情况定期排查。 三、交易监测（实行全天候即时监控） 中国支付清算协会曾在《关于规范银行卡收单业务防范和打击“二清机构”的风险提示》中明确要求，对商户交易频繁、累计交易金额过大、与实际经营规模不符合、资金集中转入或分散转出、涉及跨区域交易的商户进行全天候即时监控，以避免商户为了规避大额交易而将交易进行拆分，同时，还须重点监控利用退货的套现风险。 四、采取限制措施 银行对于发生疑似套现、洗钱行为的商户，可以调高客户风险等级，并暂停该商户绑定的个人银行帐户非柜面业务，同时不为该商户新开立任何帐户，并纳入个人征信系统进行管理。 上述惩戒期满后，如果该商户要重新开立帐户，银行须加大审核力度，并提高风险等级。银发〔2019〕85号文《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网路新型违法犯罪有关事项的通知》中，还要求银行必须定期了解利用二维码收款的情况，例如连续3个月内未发生交易的收款码，银行应重新核实特约商户身份，对那些连续12个月内未发生交易的收款码，则应当停止该商户的收单业务服务。 五、完善系统功能建设 在银办发〔2012〕145号文《关于加强收单机构风险防控系统技术管理的通知》中，人民银行要求银行须建立商户交易资料库与业务风险防控系统，说明银行已具备获取即时交易信息的能力。 （本文作者系上海富拉凯律师事务所银行风险合规部中国执业律师）
"科技领域不做安全风控，就等于造汽车的时候没有做刹车。”蚂蚁集团首席AI科学家漆远这样形容安全风控的地位。有安全作锚，大船方能当风御浪。失去安全感，信任与共识的建设也就成了无根之木。事实上，许多高精尖技术是首先在安全领域落地和发展，再在其他行业发光发热。但如今的金融安全之险，或许完全超出你的想象。当黑天鹅事件频发，当黑产演化日新月异，风险不会只出现在支付或是贷前环节，也不光冲着消费者而去。交易全链路的每一环、每一方都像蓄满电荷的积雨云，在黑夜里等待一个爆发的契机。可是消费者和商户、金融机构最想要的那根“避雷针”是什么样子？细细摸索这构造极为复杂的交易网络之后，我们和支付宝聊了聊他们的“秘密武器”。一通电话背后的风控升级：技术与温度的结合未雨绸缪，可以说是安全风控的最理想境界。但常见的业内风控方案往往是被动响应式的，在交易开始前一筹莫展，白白浪费最佳风控“身位”。不做主动风控的原因有二，一是不敢，二是不会——在不少支付平台看来，自己只负责保证交易正常完成，只要资金没有被盗就算功德圆满。但支付宝选择为用户主动承担更多责任，主动风控也早已成为安全阵型里的常规配置。此前他们曾为C端用户遭遇的网络诈骗风险，调教出一套全链路交互式的主动风控体系，例如通过智能弹窗唤醒用户，又或是延迟到账或资金截留，尽量阻止欺诈交易的发生。但他们很快就意识到，用弹窗中断交易、进行风险拦截，确实直接了当，也确实不够温柔。如果用户因此而对风险提示无视或者反感，可能就错失了一次阻止欺诈发生的机会。于是去年7月，这套主动风控体系架上了一把“重机枪”：反诈骗叫醒热线。当识别到交易存在诈骗风险时，系统会通过数据解析和智能派单，帮助客服快速定位超过一定金额的疑似诈骗交易行为，并由人工客服和AI客服致电用户提醒，防止消费者在其他渠道被骗。此前叫醒热线优先服务50岁以上的老年人，上线以来，诈骗资损率已下降8成；现在热线已覆盖全年龄段的高风险人群。比起风险拦截，语音方式的提醒和交流相对不显生硬，也更具有交互感。目前，AI客服可以做到和人工客服一样和用户对话，在交互中判断用户遭遇的骗局类型，进行针对性地提醒。漆远告诉雷锋网AI金融评论，这是一种“更兼顾体验的柔性手段”，能让用户理解系统所看见的风险点和来电的出发点。“如果客户明确表示，自己没有被骗，我们也能通过交流，确保他后续的支付是顺畅的。”他补充道。支付宝首席AI科学家 达摩院金融智能负责人漆远这种安全感的关键来源之一，是支付宝持续默默深耕的知识图谱技术，在复杂结构的关系网络中摸清犯罪团伙的踪迹。在此基础上，支付宝的智能风控引擎能在0.1秒之内，通过近500条量化策略、100个风控模型，7*24小时实时风险检测扫描及保护交易支付，于数亿交易中精准识别账户异常行为，对每笔交易进行用户行为、交易环境、关联关系等8个维度的风险检测。「AI判官」养成记交易链条的下游，藏着另一个致命难点：事后举报和调解。风控系统和用户的关系，有时像一对母子：系统明示了交易风险，但用户实在“叛逆”——数据显示，有60%的用户被骗就是因为不听系统一句劝，这种追悔莫及自然也让用户对交易后的风控效果怀有更大的期望。识别诈骗是一个世界性难题，如果不是造成实际损失，很多人在过程中都无法意识到自己被骗了。事后在和疑似骗子的对方发生纠纷时，也同样很难向平台说明自己真的是被骗了。第三方支付机构一样有苦衷：人工介入的成本太高耗时太长，做一个审理系统又不知从何教起……这样一个无数用户急需的功能，支付宝并没有置之不理，贴合用户诉求，快速推出了智能审理服务，用于欺诈场景的用户投诉纠纷处理。系统能整合各平台商家客服、AI电话、法律援助、在线视频等能力，通过文字、聊天记录截图、客观数据等证据来提供调解，但最“硬核”的，还数支付宝全球首创的交互式举报流程。这种交互式与传统问卷式区别在哪儿？以前要投诉，用户得填一大张表格，时间地点投诉对象，交易过程请在规定字数内描述完成，再一次性提交一堆不知道派不派得上用场的截图。交互式就像有一位小姐姐专门服务你，挑要紧的事儿先问，再根据用户的回答，提取出下一步有针对性的提问，从而大幅节省用户的时间精力。支付宝安全实验室就是通过多模态模型来理解用户，并根据去黑盒化的实时抗辩能力来判断风险、类案、缺失要素，从而定制交互信息。这表面是客服，实际要做的是一个机器“判官”，要看得懂证据，听得懂吵架，能明辨是非正确判决，最后还要给出用户可以接受的调解结果。漆远也坦言，抗辩性和司法层面的AI可解释性是当中最难跨的两道坎。抗辩性，顾名思义，如果双方掐起架来，AI必须要能理解两边吵架的逻辑。比起“解语花”式的智能客服，“老娘舅”式智能审理客服的升级之处就在于系统对抗辩性的自洽和更大容纳。可解释性，是指在每一轮智能交互中，AI都基于当前所掌握的信息，给出具有解释性的识别结果或决策。漆远对AI的可解释性格外重视，在他看来，机器学习算法之所以在业务安全落地时，对可解释性要求非常高，是因为完全黑盒的模型可能造成无法预料的后果，这在业务安全上有较大的危险，需要有人可以理解的逻辑和介入修正。尤其是在处理投诉和纠纷，或人机交互的过程中，直接反馈给用户的处理决定，对解释性的要求更高，需要用人可以理解的语言和逻辑去表述。也就是说，AI的发言得让人听懂，并且有理有据令人信服。“从法律层面出发，这项功能要做到全要素审核，采用的必须是与司法知识相结合的AI，不光能理解法律，更要能把法律的核心要点用人可以理解的语言和逻辑顺利解释出来。所以要在技术层面下功夫，还要联合运营、司法实务的同学去共建。”漆远补充道。据支付宝安全实验室透露，目前智能审理可以实时1秒内定性，可定性的风险涵盖盗用，欺诈，赌博，非法投融资等20余种，定性准确率已经超过95%。梳开KYB的「死结」如果说主动为C端消费者的交易安全“负重前行”已属不易，迅速让广大商户复工复产、恢复经营任务则是难上加难。以商户入网为例，核查常以线下人工操作为主；如今在防疫要求下，推广无接触式的线上申请和审核，优化商户入驻体验、简化签约流程成为当务之急。但线上模式仍然存在缺陷：在审核商户的门头照、营业执照、网站及APP等凭证时，机器还是很难替代人工，审核时效慢、成本高、易积压，人工还很难识别出伪冒及冲突等风险。利楚扫呗就是面临商户入驻核查难的企业之一，支付宝针对这些痛点，为这家聚合支付服务商打造了专属入网审查方案：采取证照OCR自动识别技术，商户或业务BD用入网工具拍摄上传，系统即可自动上传、自动识别、快速入网，自动查询商户的法人身份证和执照信息是否真实。这一方案的成功实施，让利楚扫呗现在的日均新入网商户数达到了1500多家。这样的技术能力，不只输出给武汉利楚一家。早在去年4月，支付宝安全实验室就整合了应用图像识别、多态融合、NLP、神经网络、知识图谱等技术，沉淀出了eKYB产品——商保宝，具备对营业执照、经营场景照、网址、特殊资质、经营人主体的真实性核验能力。在商保宝的助力下，商户入驻KYB时效已降至1小时（其中91%秒过），审核人力由155人下降至23人，年审核成本节约1600万；客户签约通过率提升18%。目前，商保宝也已经进一步输出给集团如花呗、小程序、飞猪等7大业务场景，以及通联、钱盒等3家外部生态伙伴，为更多业务场景的客户带去体验的提升。商户风险图谱，是商保宝的技术内核。漆远分析称，做图谱要先把商户知识这种非结构化数据，规整为形如图表的结构化形式；然后关联商户的知识，构成图谱，借此从不同维度来理解商户本身所隐藏的风险与价值。就像是把一堆乱七八糟打成死结的毛线，先梳理成团，再靠技术“毛衣针”织出细密的商户网。商保宝的另一个杀手锏，则是蚂蚁集团从2016年就悄然布局的共享智能技术。当建模有多方参与，且各方互不信任，共享智能让多方信息可由此进入“不可见”的安全可信环境，并在此基础上实现技术共享、模型共建、风险信息个性化识别。共享智能应用于商保宝时，就是商户的隐私数据始终由各自保留，通过在每方部署的计算模块得出有关商户的分析结果和模型。与此同时，支付宝安全实验室还在B端以智能凭证项目为起点，沉淀了一系列商户eKYB认证能力，为商户真实性认证提供整套综合解决方案。例如一些服务商会对旗下优质商户提供特权服务，在接入之前，都是需要一段时间的“观察期”，根据该段时间商户的交易状况及金额等因素评估商户质量；在接入商户健康分服务后，可以有效缩短审核周期，极大提升了用户体验。这些To B服务就像是给经营链条抹上一层润滑油，多个环节的数字化、智能化升级不光提升了商户的入驻效率和经营水平，同时也让广大中小商户尽早适应数字化生活的新浪潮，从而促进全社会运营成本的降低。在疫情后的今天，这样的技术普惠思路和实践，对中国乃至世界都意义重大。数字新基建的AI「进化论」细看支付宝打造的安全技术方案，就像是复杂机器里啮合完美的齿轮，我们也从中逐点拼凑出一幅当代社会的理想AI图样：善解人意、更加主动、更明白如何与人互动……数字新基建浪潮下的的AI，究竟应该具备哪些特质？漆远判断AI未来三个重要方向是：第一，是数据学习与知识推理结合，共同驱动。“AI其实像一个被高考机器惯出来的孩子。”漆远这样形容AI目前发展“偏科”的情况，好比一位有着特别强大的记忆体的学生，能通过题海战术学习了大量知识点之后，做题效率极高，却不懂怎么推理。接下来需要让AI成长得更有“常识”和“情商”，打出“见多识广+推理能力”这套组合拳，把人类的知识经验形成规则，与算法在一个体系里共建，以人机结合的智能体系共同前进。他表示，如果AI能实现因果分析这一最高境界，知道风险能够产生的原因，也就能更有效地防范风险。第二，提升AI系统的鲁棒性、可靠性，重点关注对抗学习、博弈智能。漆远表示，AI应该在对抗中提升鲁棒性，就像人在社会里成长，必须学会经受住更多的打击。智能风控和反欺诈模型之所以会仍被黑产不定时的绕过和突破，一大原因就是黑产攻击手法变化快。在他看来，系统除了要在工程上迅速灵活响应，更要做到在算法层自动分析组合可能发生的攻击，产生对抗模型，通过弱监督算法、动态蒸馏、自动化更新等算法提升模型快速适配能力。就像下棋一样，黑产走了一步，AI要想好黑产接下来的三四步会怎么走。而博弈论某种程度上作为高度凝练的“下棋指南”，本质是策略对抗，预测行为和结果，应用场景也十分广泛，对抗黑产、处理交易纠纷、设计调解机制……这些都是对抗博弈的形式的范畴。因此，博弈论思想和AI结合的博弈智能，以及在快速主动风控中的应用，也是关键的AI未来方向之一。AI金融评论了解到，支付宝安全实验室已经基于博弈智能打造了智能攻防算法，是世界上首次把深度学习引入博弈论并在德州扑克子实验上取得世界领先的水平。第三，保护数据隐私的AI技术将越来越重要。对用户或者客户而言，技术要保护好用户的隐私，但是又要提供基于数据背后价值的服务。化解这对矛盾的技术，在保护隐私的基础上打破数据孤岛，产生数据融合价值，漆远认为是接下来AI另一个至关紧要的进化方向。比如各机构之间信息脱节，让安全水位参差不齐。某一安全事件的爆发，往往牵连多家相关企业，行业短板将引发木桶理论中全局危机的出现。这正是蚂蚁布局共享智能技术的重要原因之一。基于共享智能做联合风控，在保护各自数据隐私安全的前提下，实现风险联防，打破信息孤岛的困局，在数字化进程持续加速的今天，意义非凡。支付宝研发的端云雾智能风控，同样是体现这一趋势的重要底层技术之一。漆远向AI金融评论透露，目前这一风控方案使得99%的用户数据及风控计算在用户终端完成，结合隐私保护的机器学习技术，可以更有效地保障用户数据隐私安全，也最大程度降低了云端运算负载，它已是世界上使用人群基数最大、并发数最高的终端风控。结语复盘支付宝的行进轨迹，会看见一条清晰的主线：用科技实现普惠。普惠金融这个词已不新鲜，但在漆远看来，借由技术手段有效地降低服务成本、提高服务效率，让服务触达到以往难以覆盖的长尾人群，真正做到“供氧毛细血管”，从而促进社会的发展，方属普惠的本意。“做技术落地，某种程度上你要相信技术本身的价值，愿意为此付出努力，最后看见价值的产生。”他说道。正如同他刚加入阿里，着手研发第一代超大规模机器学习平台的时候。当时的国内，甚至是阿里内部，普遍对超大规模机器学习平台的价值是不理解的。“一个崭新的技术，要让大家能够看到它的价值。”带着这样的想法，漆远和他的团队在不理解的目光中“憋着一口气”咬牙迎战，团队不少骨干整个春节都在加班。项目直到夏天终于实现大规模上线，奠定了阿里巴巴第一代机器学习平台的基础。正是这种“因为相信所以看见”带来的使命感，驱使着支付宝的科学家和工程师们步履不停，向技术普惠的愿景继续前行。相关文章：支付宝安全的功守道：15年时间，再次定义AI风控
和被微信、支付宝等巨头瓜分的中国支付市场不同，日本电子支付市场仍处于爬坡阶段，大大小小的支付公司仍在不断发展业务。 36氪近期接触的日本聚合支付服务商「FreePay」，正是从2017年开始，首先瞄准中国游客赴日旅游的大趋势，为日本当地商户提供聚合支付业务。 FreePay创始人兼CEO仇志强对36氪表示，日本是一个海量刚需高频的万亿级消费市场。2018年中国仅大陆访日游客838万人次，2019年中国仅大陆游客访日959.43万人次，来自中国两岸三地的访日游客达1677.56万人，占全体访日外国人的52.6%，同比增长14.5％，已连续7年创下历史新高。中国游客在日本本土创造了每年1000亿人民币的消费市场，人均消费21.3万日元，折合人民币1.4万元。因此，FreePay在成立之初，就把目光放在这一市场，而后拓展到日本当地以及更多国家游客的支付服务。 聚合支付即是将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供服务。比如一个日本的当地商户无需对接多个支付公司（如支付宝、微信、日本当地支付服务商等），只需对接FreePay一家，消费者即能通过扫FreePay提供的二维码完成支付，类似国内的收钱吧的模式。 聚合支付公司连接商户及支付公司两端，这两端所连接的公司多少决定业务发展水平。目前，FreePay聚合了中国三大移动支付巨头支付以外，也支持日本本地多种主流支付通道，如PayPay（日本）、R Pay（楽天Pay）、Line Pay等。国外支付服务方面，FreePay支持韩国、马来西亚、泰国、印尼、菲律宾、新加坡、中国台湾等30余个世界各国及地区的电子支付方式，从而让日本商户可满足各国游客的电子支付需求。 而在客户端，FreePay会为品牌商户提供一站式聚合支付SaaS平台，包括收款的所有环节。当前，FreePay在日本地区服务超过共2000多个品牌商户（不含连锁分店），其中包括大型餐饮集团、星级酒店、国家教育组织及院校、大型百货、医疗体检机构、奢侈品消费旗舰店、跨国旅行机构，留学机构等。 CEO仇志强表示，在日本最著名的浅草寺夏日祭、九州祭、日本最大动漫展Anime Japan等大型活动中，FreePay是指定支付服务商，同时也是2021年东京奥运会推荐电子支付及自动退税服务商。 聚合支付除了考验To B的本土化资源及落地能力，还需要对日本市场的特殊性和信誉体系等商业要素有理解与掌握。当前，FreePay与日本最大的系统服务商IT巨头公司Unisys、三越百货、银座商会、九州工商联合会、北海道农协、富士山地区等大型企业成为重要战略合作伙伴，这些合作伙伴为FreePay带来了大量客户。 获日本电子支付退税授权牌照，与政府系统直连 如果曾经出国游玩的话，退税几乎是人人都会经历的环节。在日本，官方规定的退税流程必须是现场退税。购物完成后需要到百货商城退税柜台，提供产品、小票、护照等信息，退税人员将根据法规现场退税。如果需要排队，最快仍需半小时，高峰期甚至达1-2小时，很多人由于时间有限，则不得不放弃10%的退税。 近日，FreePay正式获得日本政府官方认可的电子支付退税授权牌照，将聚合支付业务与电子退税相结合，大大优化了现有的退税流程。 中国支付产业已经成为国民级的基础设施建设，其产业也早已辐射到海外，围绕支付业务而生的各项服务也一样——比如支付宝、微信都有针对旅游场景的退税环节推出小程序，以加快在外中国游客的退税效率。 不过，仇志强表示，像现有的小程序解决方案实际上优化的是其中一个环节的效率。比如游客在退税时提交的个人信息可以通过扫码等形式重复登记（商家已登记，仅提交给该程序服务商），最终退税金额返还到电子账户中，而非现金。但提交资料后，中间包括政府、商户间的处理流程和以前并无太大区别，效率提升有限。而FreePay作为首家取得日本电子支付退税授权牌照的服务商，其解决方案的根本不同在于： FreePay的系统真正跟官方系统和服务器连接。消费者支付时，系统同步将支付和免税信息发送到政府系统服务器，消费者只需要直接支付免税后的最终金额，即不存在“退税返还”这一环节。仇志强补充，以日本的商户为例，小店一般有1-2名退税人员，大型商场会有6-7名。FreePay的方案将能够为他们减少30%-50%的人工成本，原本一个月的对账周期压缩到数分钟。消费者第一次进行身份登记后，此后每次消费都无需再次登记，退税时间能节省80%以上。 除了退税服务，FreePay还按照行业推出场景解决方案，以支付为切入点，延伸至客户的其他业务需求。比如在教育行业，FreePay除了为日本当地的学校提供支付服务，还能够满足企业的表单类、人员管理类的系统需求。目前，FreePay已经针对医疗、教育、百货、交通、旅游、免税店、电子商务、跨境医疗等几大行业提供更进一步的场景解决方案。 由此，FreePay建立了两重竞争壁垒——首先，日本市场进入门槛十分高，比如谈合作时如果没有服务大企业的信誉和经验背书，合作将会谈得非常困难，FreePay取得的电子退税牌照则能很好解决这一问题。此外，FreePay当前完善的信誉体系和本地化资源已经覆盖东京及大阪地区，去年流水已达数十亿日元。 谈及未来发展规划，仇志强表示，作为日本首家获得政府认可、与政府官方系统直连的聚合支付公司，FreePay可以几乎“0成本”将每年900余万赴日中国游客及更多外国游客留存在自己的平台上，而所有接入服务的日本商社也都是潜在的供应和合作商，FreePay相当于同时握有大批且精准的天然流量用户群体和商户群体。在今年，FreePay将会将支付+免税落地到日本多地，快速拓展市场，此外也会继续夯实产品及内部员工培训流程。 团队方面， CEO仇志强悉尼商学院双硕士，12年IT经验，曾任IBM高级工程师、澳大利亚联邦银行高并发及信息加密传输方向主要负责人。联合创始人COO齐冰，超过10年互联网项目管理及运营经验。在融资方面，FreePay上一轮投资人王湛为前百度高级副总裁，其余日本本地股东亦为FreePay的快速发展提供了重要资源及支持。当前公司新一轮融资也已计划启动。
风风火火的“地摊经济”备受关注。为满足小商贩金融服务等需求，切实推进地摊经济落地，美团在日前“春风行动”百万小店计划基础上，继续推出针对地摊商户的金融帮扶、数字化培训以及线上运营等升级举措，以数字化能力助力地摊经济，促城市烟火升腾、生机重现。 在该升级计划中，美团生意贷对本地生活服务行业新开店商户提供一个月免息贷款，无需抵押及面签，15秒即出额度，1分钟放款，预计未来将有一百万商户得到帮扶。 小微企业为我国贡献了80%的就业，而此次疫情对小微企业冲击较大，因此，复苏地摊经济、支持小店经济成为助力就业、提振消费的重要支撑。日前，美团在“春风行动”百万小店计划基础上，生意贷对本地生活服务行业新开店商户提供一个月免息贷款，新开店商户可在美团商家App申请，符合条件的摊主可获得免息启动资金，缓解创业初期资金压力。同时为解决摊主经营周转问题，生意贷为全国摊主提供绿色通道，只要在美团开展经营的商户均可享受组合还款方式，前三个月无需偿还本金，缓解资金周转紧张。 目前，大部分地摊摊主是没有被信用体系记录到的群体，缺乏风控数据、规模小、无担保、无抵押、离散程度高，服务成本高，使得传统的银行服务模式很难触达到这个群体。而美团生意贷采用按日计息、随借随还的灵活方式，贷款期限平均仅71天左右，可以全方位满足摆地摊人群的贷款需求。 小店经济、地摊经济尽管在疫情期间受到很大的影响，但还是展现出了超乎想象的韧性。据悉，在美团生意贷的贷款商户中，传统金融机构难以触及的小微餐饮和外卖商户占比接近九成，31%的小微商户在使用生意贷后月均流水增加一倍以上。 来自西安的烧烤摊主陈先生透露，美团生意贷提供的优惠贷款让他收获了关键的启动资金。“提交申请后，很快就收到了美团生意贷的贷款资金，用来采购了原料和设备，这笔钱让我对未来的练摊生活有了更多的信心和勇气。” 疫情发生以来，美团联合金融机构提供了累计200亿额度的优惠利率扶持贷款。截止2020年3月底，美团生意贷已累计发放贷款超382.84亿，已覆盖31个省、4个直辖市、5个自治区、涉及市县2599个，户均放款额6.29万。值得注意的是，有24.27%的经营者在6个月内贷款超过3次。 美团相关业务负责人表示，为助力地摊经济的发展，加快消费需求的释放，美团将持续加大对小店、地摊商户的扶持力度，依托平台大数据能力与丰富的场景，改善行业融资环境，纾解小店、地摊商户资金周转难题。同时也将继续联合金融合作伙伴，共同加入扶持小店、地摊商户的行列，进一步促消费、稳就业，助力生活服务业有序复苏，解决普惠金融“最后一公里”。（编辑 白宝玉）
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