强调考核首贷户,是今年监管部门推动商业银行支持小微企业的新动向。 银保监会近日发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》,其中就首贷户单列一栏单独打分。近期,多省市也从建立首贷中心、出台首贷考核办法到首贷户培育方案等方面积极施策,激发商业银行拓展首贷户的积极性。 首贷户是指在央行征信中心没有贷款记录的企业客户,也就是“零信贷”企业。据记者了解,对于提高首贷户,银行业内仍有畏贷、慎贷现象,基层盼监管部门提高不良容忍度,出台尽职免责条款,从制度上相应给予松绑。 让企业首贷不再难 让银行不惧首贷 疫情影响下,如何充分挖掘企业首贷需求,成为服务小微企业、促进经济回暖的重中之重。 今年,银保监会首设首贷户比例的考核指标,要求商业银行新发放的贷款客户中,第一次获得贷款的企业,也就是首贷户要占一定的比重。 记者观察到,近期多个省市正在积极施策,让企业首贷不再难,让银行不惧首贷。 小微企业聚集大省——浙江就走在前面,不仅率先发布全国首个省级首贷考核办法,很快又出台细化的首贷户培育方案,提高银行拓展首贷户的积极性。 据悉,人民银行杭州中心支行印发《浙江省小微企业首贷考核办法》提出,力争2020年全省小微企业首贷户数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%。 这份考核办法最大的特点在于定量,从首贷户数和首贷金额两个维度,考核金融机构首贷户拓展情况,并将金融机构年度考核结果纳入人民银行评价考核体系。 为激发商业银行积极性,浙江银保监局等部门还印发《浙江省小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》,出台了十项措施,促进小微金融服务增量扩面、提质增效。 其中,针对首贷户“在哪儿”,浙江省指导辖内银行业金融机构充分挖掘现有信息,针对“百行进万企”、小微企业园分类建档企业、产业链供应链上下游企业、本行结算账户企业等“五张清单”中的无贷户,深入摸排企业融资需求,分层分批形成本机构的首贷户储备库,及时做好对接服务。 数据显示,今年前5月,浙江辖内(不含宁波)银行业新增首次贷款企业约4万户,同比增加近四成。 除了浙江省,记者了解到,还有多个省市成立首贷服务中心,帮助银行对接企业。比如,北京市今年4月成立全国首家首贷服务中心,引入22家银行、3家小贷机构和3家担保机构,精准对接企业融资需求。 基层盼提高不良容忍度 据银保监会普惠金融部主任李均锋今年4月披露,市场中小微企业有3000多万户,有8000多万个体工商户。目前在商业银行有贷款余额的小微企业和个体工商户大约是2200多万户,占小微企业和个体工商户的20%左右。 从上述数据来看,首贷户拓展空间不小,但对于商业银行而言,如何寻找这类客户?为客户授信时如何把控风险? 某大行基层支行行长告诉记者,他们目前更多是鼓励基层信贷人员发展线上授信客户。“对没有任何贷款的企业客户,鼓励发放线上贷款,比如银税贷、信用快贷等。这些贷款,是根据首贷户企业开业后的水电费情况、结算现金流等大数据纬度,作为测算授信额度的依据和条件。” 他表示,传统的线下抵押方式,首贷客户的通过率不一定很高。而线上获客的方式,更直接、更快,更容易满足监管设定的首贷考核指标。而且线上贷款的风控模型中,也已带着风控条件,相对来说风险也易控。 据记者了解,不少省市都建有相应的政府类对接平台,以帮助银行导流首贷户。比如,浙江银保监局就从“百行进万企”小微企业清单中梳理出53万家无贷户清单,要求银行机构逐家对接了解企业融资需求。 然而,在实际业务开展中,银行仍然存在畏贷、慎贷现象,因为坏账风险是由银行自己兜底。 上述人士认为,监管部门可以提高不良容忍度,比如,首贷户不良率达到某个指标,可以豁免;同时,也可以出台尽职免责条款,从制度上给大家松绑。“监管部门可以就尽职免责给出指导意见,再由各行自行制定细则,这样的形式效果可能更好一些。”
原标题:北京首贷中心近3个月批贷17亿元,初创企业轻松拿到救急款 金融创新解小微企业“成长烦恼” 在北京,攻克“零信贷”小微企业首贷难题有了新进展:北京银保监局近日披露,今年,北京银行业对小微企业新增首贷规模达800亿元,新增首贷企业超过3.4万户;全国首家首贷服务中心——北京市首贷服务中心运行近3个月,入驻银行已审批通过贷款429笔、金额达17.15亿元。 10个工作日获低利率首贷 4月的一天,北京辰佳通商贸有限公司办事员陈女士兴冲冲地来到位于北京市政务服务中心四层的北京市首贷服务中心。在北京农商银行窗口,她最终选择了一款最符合公司预期的“小微快贷”产品。 “这款产品无须抵质押,审批放款速度快。”窗口工作人员耐心介绍,她顺利提交了贷款申请:“在首贷中心,原来这么轻松就获得‘救急钱’!” 陈女士所在的公司从事五金交电、机械设备等销售业务,疫情影响下公司资金回笼慢,亟需一笔资金。公司从未在银行贷过款,她担心银行“不愿贷”“不敢贷”,抱着试一试的态度,先来到开户行北京农商银行西城支行鼓楼分理处咨询。 “我们公司容易贷吗?利率高吗?只贷30万元能无抵押信用贷款吗?”她抛出了一连串问题,银行工作人员热情推荐她来首贷中心办理业务。 “没有抵押物,全程都是上门服务,材料靠邮寄就全部搞定,不需要客户频繁来回跑银行。”让她感到惊喜的是,公司“首贷”能如此顺利迅速,从提交申请到银行放款只花了10个工作日,利率不到4%,解决了企业流动资金短缺的困难。 企业贷款也能“货比三家” 据了解,北京市从去年开始筹划建设全国首家首贷服务中心,中心由北京市政务服务局会同北京银保监局等共同建设,今年4月1日正式投入运营。目前,首贷服务中心已进驻银行22家、担保和小贷机构各3家。 相比银行网点,来首贷中心办业务有何便利之处? “很多企业在首贷时对银行产品并不清楚,选择起来很难。”北京数字绿土科技有限公司CEO助理张晓薇深知企业办理首贷时的纠结。她说,除了首贷之外,企业其他贷款需求也都能在首贷中心“货比三家”,一次性获悉所有银行的贷款产品信息,还能用足各项贷款优惠政策。 就在5月份,通过首贷中心,华夏银行中关村支行又为数字绿土科技办理了一笔1000万元的信用贷款,解决了该公司质押物不足贷款难的问题。张晓薇说,疫情期间国家高新技术企业享有利率优惠政策,这笔贷款最终折扣利率算下来综合成本不到3%,很好地补充了公司的资金流,让新产品研发再次“满血”。 大数据为企业首贷牵“红线” 北京市首贷服务中心相关负责人介绍,中心采取窗口服务模式,不仅企业可以直接面对银行,压减融资环节,提升交易透明度,也促进了入驻银行持续改进服务,降低企业融资成本。 北京金控集团相关负责人介绍,首贷中心的政务数据共享由北京金融公共数据专区支撑,为入驻中心的银行等机构提供工商、社保、公积金、医保等企业信息的查询服务,帮助他们对企业精准“画像”,提升授信审批效率。 值得一提的是,北京市不动产登记中心也已进驻首贷中心,首贷中心通过数据共享通道和工作机制,实现了与不动产登记、税务等相关信息共享,可现场为企业提供零距离的信息查询服务及房产抵押业务办理绿色通道,大大提高融资效率,也免去了企业多处跑腿的奔波。 据介绍,北京银保监局和市金融监管局将加强对进驻银行和配套服务机构服务质量的跟踪评价,建立入驻和退出首贷服务中心的竞争机制,激励各进驻银行和配套服务机构提供更优的产品和服务,进一步缓解小微企业融资难。
对于不少小微企业来说,从银行借到第一笔钱并非易事。疫情后,“零信贷”企业的贷款需求也开始激增。 为解决这一难题,部分省份已推出了相应监管措施。记者了解到,中国人民银行杭州中心支行已印发《浙江省小微企业首贷考核办法》(下称《办法》),这也是首个省级出台的小微企业首贷考核办法。内容主要从小微企业首贷户数、贷款金额两方面着手,对金融机构首贷户工作进行定量考核,进而推动小微企业贷款“扩面增量”。 据悉,央行杭州中心支行从夯基础、抓考核、优机制、筑平台四个方面采取有力措施,力争2020年全省小微企业首贷户数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%。 首份省级小微企业首贷考核办法出炉 所谓“首贷户”,是指在人民银行征信系统中没有贷款记录的企业客户。一直以来,这些企业由于征信数据少,银行较难客观评价其风险进而放贷。 信息少是小微企业获得“首贷”存在的挑战之一。记者了解到,央行杭州中心支行在明确首贷户概念的基础上,制定首贷户统计规范,依托“央行浙江数字化平台”,实现“全量采数、自动匹配”,并与征信系统、工商企业名录库数据等进行多维比对匹配,确保首贷户统计监测数据真实、准确。 在提高金融机构积极性方面,央行杭州中心支行制定出台《办法》,强化激励约束措施,从小微企业首贷户数和首贷金额两个方面建立指标体系,按月监测、按季通报、按年考核金融机构首贷户拓展情况,将金融机构年度考核结果纳入央行评价考核体系,与货币政策工具、金融市场工具使用挂钩,强化激励约束。 一位浙江当地农商行相关负责人对表示,“非常时期金融机构更应有担当。监管鼓励首贷也是为了尽可能地支持小微企业,特别是新设立或轻资产运营的企业,因为它们原先不在银行传统支持范围之内。” 记者了解到,此前多数银行一般将小微企业主等个人经营性贷款计入小微企业贷款。但值得注意的是,此次考核并不包含个人经营性贷款。 “原先个体工商户及小微企业主等经营性贷款都可计入,但这次考核法人小微企业贷款。我们一是通过登记注册数据找首贷户,二是启动个转企(个人经营性贷款转为企业法人贷款)。”上述农商行相关负责人称。 另外,针对金融机构对首贷“惧贷、慎贷”等问题,央行杭州中心支行以“三张清单”为抓手健全首贷服务机制,即基层行审批权限的“授权清单”,贷款授信办理条件、时限、所需材料的“授信清单”,以及信贷工作人员“尽职免责清单”。目前,全省各级金融机构均已建立“三张清单”并向社会公示“授权清单”和“授信清单”。 在缓解首贷中的信息不对称难题方面,央行杭州中心支行完善浙江省企业信用信息服务平台,将省级有关部门提供的重点企业融资需求定向推送至金融机构,并推动政府各类公用信息在金融领域的应用,目前已累计采集市场监管、税务等10余个部门的1.5亿条信息,涉及企业243余万户,提供查询82万余次。 让首贷不再难 今年的政府工作报告指出,鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。近日,央行等八部委出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》,其中提到:大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷;督促商业银行提高首次从银行体系获得贷款的户数。 在推动小微金融服务的过程中,浙江地区专门组织银行机构主动对接那些从来没有获得过银行贷款的企业,了解企业的真实贷款需求,同时把银行信贷要求、行业规则传导给企业。 有业内人士认为,除了抵押物、担保物的问题,从银行的角度来看,核心是要解决信息不对称,金融监管要帮助银企双方建好这样的桥梁。“这两年信息不对称问题,通过金融综合服务平台得到初步解决以后,浙江省的信用贷款比例明显在快速上升,无还本续贷比例明显快速上升,今年以来,首贷户明显快速上升。”上述业内人士称。 浙江省是我国小微企业大省,在监管的指挥棒下,首贷户拓展工作已取得初步成效。 今年1至5月,全省小微企业首贷户数为3.8万户,占全部小微企业5月末存量户数的14.1%;发放小微企业首贷户贷款1223亿元,占全部小微企业贷款发放金额的7.3%;两项比重比一季度分别提高3.3个和0.3个百分点。
近日,广西(钦州)民营小微企业首贷续贷中心在钦州市民服务中心揭牌成立。 这是钦州市财政局联合该市发展改革委、市行政审批局、人民银行钦州市中心支行、钦州银保监分局等部门设立的广西(钦州)民营小微企业首贷续贷中心,旨在进一步优化获得信贷营商环境,缓解小微民营企业融资难问题,提升企业获得融资的便捷性、普惠性。 广西(钦州)民营小微企业首贷续贷中心通过引进国有大型银行、股份制银行、城商行等各类型商业银行驻点,实行统一名称和标识、统一设立场所、统一功能、统一服务流程、统一监管要求,为民营小微企业提供首贷续贷业务受理、融资咨询等服务,使金融机构的服务可视可比,为企业提供差异化、特色化、多样化的金融服务选择。同时,首贷续贷中心将依托广西综合金融服务平台、钦州市政银企融资信息服务平台、中征应收账款融资服务平台等线上服务资源,整合政府、企业、金融机构、互联网数据资源,为民营小微企业提供线上线下相结合的企业融资一站式服务。