1、疯狂的美国疫情 好久没谈谈美国了，尽管外界已对其疫情数据麻木，但其单日新增连破5万的势头还是让人虎躯一振。 据最新统计数据显示，截止北京时间7月7日12时，全美新冠肺炎确诊累计超过300万，累计死亡超过13万，单日新增为50459例。其中，6月25日开始美国单日新增又越过了4万的水平线，而自7月1日以来美国单日新增已经连续几日破5万了。 （数据来源：wind） 连续单日新增破5万的数据，这真是前无古人后无来者了。 然而，可怕的是，目前单日新增5万的表现仍不是美国疫情的终点。 美国国家传染病研究所所长福奇6日警告称,“美国仍处在第一波大流行中,一天超5万确诊病例在过去一周数次出现，这是一个严重的状况，必须立即解决”。他还表示，美国的疫情从来就没有降下来，现在又出现了激增。 “如果当前的趋势得不到扭转，未来美国每天的新病例增加到10万例，我也不会感到惊讶。” 恐怖如斯，没有哪一个会向美国疫情这样可怕，即看不到减缓的拐点,又看不到希望的终点。 美国的疫情为何会如此演变呢？ 01、“要经济不要人命”的政策措施 自5月以来美国推动“经济重启”，各州开始陆续“解封，许多地区恢复了商场、酒吧、海滩、健身房和博物馆等场所的运营。而对于重启经济这一措施，上至美国总统，下至各州议员，都曾直白地表达“经济重启大于人命”的观点。但目前看来，重启经济又把美国的疫情推入一个新的严重程度——感染人数激增，连续单日新增5万。 或许看到了疫情激增的可怕，目前亚利桑那州、加利福尼亚州、佛罗里达州和得克萨斯州已纷纷采取行动，宣布重新封锁。除此之外，美国至少19个州已经改变或暂停了经济重启计划。 02、特朗普“不靠谱”的抗疫操作 近几个月来，特朗普曾多次表示，他相信新冠疫情这种病毒将“消失”，尽管报告的病例数量创下了纪录。例如，特朗普在2月下旬表示，病毒将“像奇迹一样”消失。随后又在接下来的几个会重申，“即使没有疫苗，这种病毒也会消失的”。直至7月1日，特朗普继续表示“病毒会消失”。 如果特朗普这种蜜汁自信的“病毒消失论”不被理解之外，那么他的防疫操作也令人看不懂。比如，尽管美国政府早在4月起就改变态度呼吁民众佩戴口罩，但特朗普还是对戴口罩有着自己的想法，视察工厂不戴，出席独立日庆典不戴。再或者，当众服用治疗狼疮的羟氯喹预防新冠 ，提议群众喝或注射消毒液杀死病毒。 03、无比向往自由的美国民众 美国是一个极其强调个人自由的国家，而戴口罩属于个人自由，戴与不戴取决了个人的自由，无需他人要求和强制。因此我们可以看到，在一场是否应该下令佩戴口罩的听证会中，美国一些民众给出了各种拒绝佩戴口罩的“奇葩”理由：口罩会杀人、背叛了上帝、灌输政治教条等。 不仅对戴口罩强调自由之外，美国年轻人对于隔离政策也依旧我行我素，该泡吧就泡吧，该游玩就游玩，对新冠疫情没在怕的。但这可把美国的主流媒体急坏了。如美国有线电视新闻网就不断采访确诊的年轻人现身说法，告诫同龄人一定要戴口罩，不要下酒吧，不要搞聚会。 而除了上述原因之外，蔓延全美的种族歧视抗议也是加速美国疫情病例新增的一大催化剂。 自乔治•弗洛伊德因明尼阿波利斯警察暴力执法死亡之后，美国多个城市爆发抗议活动。就目前而言，蔓延全美的骚乱和暴力冲突已经持续一月有余，仍未平息。尽管抗议者们大多数戴口罩，但由于人数众多、地方有限，无法维持安全的社交距离，因而进一步影响美国新冠疫情防控。 由上来看，“意大利迎来了拐点，中国走到了终点，美国找到了起点，从特朗普身上找到了笑点 ”这一句话还真是符合当前美国抗疫现状。 2、股市复苏是一场虚假繁荣？ 令人傻眼的不仅仅是美国疫情，美国股市的走势同样也很神奇。 周一晚上，跟随A股暴涨的脚步，美国三大股指也集体走强，而纳指还创出了历史新高，如盘面所现，道指收涨1.78%，纳指收涨2.21%，标普500收涨1.59%。 （数据来源：wind） 而值得一提的是，在经历过2月和3月初的暴跌之后，美国这三大股指甚至还出现了不同幅度的反弹。 道指，自3月17日以来，该指数反弹了近30%；标普500，自3月17日以来。该指数反弹了超33%；纳指，自3月17日以来，该指数反弹了超50%。 （数据来源：wind） 在这一波回调中，美国的明星公司股价皆迎来了一波上扬行情。其中，自3月17日以来，特斯拉股价累涨超208%，英伟达股价累涨超100%，亚马逊股价累涨超80%，而苹果、微软等科技股皆累涨超50%。 （数据来源：wind） 基于美国股市上扬走势，大部分投资者似乎对“美国股市复苏”这一说法有所信服。 但实质不然。 拿美国股市所处环境来看，疯狂的疫情，持续的骚乱，以及在崩溃边缘线的经济基本面，都不是一个正常投资环境应有的状态。 目前来看，美国的股市存有巨大的泡沫，恐惧和贪婪同时存在。贪婪则在于美联储尽一切力量托股市，所以有回调时买入可以吃“免费的午餐”。恐惧则来自于对联储大量发钞票很可能引起通胀和货币贬值，所以需要寻找具有保值的资产，而股票也具有这种功能。 而当贪婪和恐惧这两种情绪同时推动股市时，市场的波动会变的很大。 由此可见，在美国股市这一波反弹过程中，复苏只是一场虚假的繁荣罢了。 3、不可避免的经济衰退 美国很“迷”这一点，大家早已心照不宣了。 7月2日，特朗普在白宫的新闻发布会上公布了一个“惊人的消息”——6月份美国失业率从5月份的13.3%降至11.1%，单月新增就业岗位近500万个。该数据表现，特朗普高兴地表示“这是前所未有的，超出所有人的预期，这表明我国的经济恢复势头强劲”。 然而，讽刺的是，就在他说这番话的同时，全美多州疫情出现反弹，目前已经有22州宣布暂停或取消了重启经济计划。 这是美国特有的“报喜不报忧”的播报模式，颇具掩耳盗铃之感，但在如今这种生死攸关的时刻，这种模式已不被民众信任了。 几乎是同一时间，部分美国主流媒体第一时间就撰写了“戳破”这一“泡沫”的报道。 其中，美国广播公司表示，“新增就业岗位480万这一数字可能具有欺骗性，只是失业率再次上升前的暂时回落。”而美国前劳工部长罗伯特·莱克在《新闻周刊》刊文中称，特朗普就是“胡说”，他带来的是新冠病毒的“卷土重来”，可不是经济的复苏。 “经济可并没有快速复苏。现在只有一半多一点达到工作年龄的美国人有工作，是70年来的最低水平。强势而来的是新冠病毒。除非控制住它，否则经济别想复苏了。” 而更需要注意的是，有分析人士指出，就业岗位恢复会伴随着新冠肺炎病例激增，形成恶性循环。对美国来说，在防控疫情和重启经济找到平衡，摆脱当前的困境将是关键。 重启经济会加速疫情的蔓延，这几乎是所有人的共识了，但为什么美国还是枉顾人命恢复经济呢？ 套用美国财政部部长姆努钦的一句话来说，就是——“我们将慢慢地开放经济，但如果我们等太久，那也有风险，因而这可能会毁掉美国经济”。 近期，美国国会预算办公室（CBO）发布最新了美国经济前景预测报告，预期美国经济或将花费10年时间才能从疫情大流行引发的经济衰退中复苏，失业率到2030年之后才可能恢复。 具体而言，美国今年第四季度失业率将降至10.5%，明年第四季度降至7.6%。虽然未来整体呈现下降趋势，但直至2030年第四季度失业率仍将高于卫生事件爆发前的水平。另外，自1月份发布基准经济预测以来，美国经济前景已经“显著恶化”，2020年至2030年平均失业率为4.2%。 惨淡的经济背后是美联储的不断放水。 据了解，两次紧急降息后美国的利率已经跌至零利率附近，开启无限量化宽松。目前美联储资产负债表约7万亿美元，占美国GDP比重的33%，3个月扩表近3万亿美元刷新纪录，其中美联储所持美国国债在上周达到4.213万亿美元。 （数据来源：美联储） 同时，美国的财政负担进一步加重。日前数据显示美国财政部的公债总计超26万亿美元，是美国经济总量的120%。另外，5月份美国的财政赤字扩大至4240亿美元，预计到本财年度结束，美国联邦政府的财政赤字可能高达2.7万亿美元。 结语 当前美国的经济基本面有多糟糕，上面的种种已经足够说明，一旦经济真的陷入全面崩溃，那么想要恢复昔日的风光，需要用的时间将要远比我们想象中的长。 美国金融分析师称，由于投资者意识到经济从卫生事件中恢复可能需要比预期更长的时间，美股在未来一年内可能会暴跌30-40%，重现类似于此前的大萧条时期。 但历史会不会真的重演？一起等着看吧。
记者从中国航天科技集团有限公司获悉，中国第一架高速卫星互联网飞机-青岛航空QW9771航班今天下午在青岛举行首航仪式。 16时46分，飞机由青岛流亭国际机场起飞，于19时21分降落在成都双流国际机场，与使用传统Ku卫星的互联网飞机不同，本次航班适配的高速互联系统基于国内首颗且唯一一颗Ka频段高通量卫星——中星16号。飞机在万米空中可以实现百兆以上的高速率联网，为乘客带来与地面上网一样的网络冲浪体验。 平飞阶段，机上旅客使用个人手机连接空中互联网，从2000多个优质互娱内容中挑选喜欢的类型，体验数字生态客舱带来的内容丰富、品质稳定的机上娱乐体验。 本次航班还实现了国内民航史上第一次空中直播。嘉宾在飞机上与地面直播间进行视频连线，实时分享空中画面，空中信息孤岛被打通。 这架高速卫星互联网飞机利用数字化航空娱乐服务系统及数字客舱一站式软件解决方案，构建了包括移动端空中内容娱乐、航旅出行服务、空中电商新零售等多元空中互联网生态，成为支持疫后民航业结构重塑和数字化转型的优秀范例。 据介绍，中国卫通是中国航天科技集团有限公司所属核心专业子公司，为本次首航提供高通量卫星资源，是我国唯一拥有通信卫星资源且自主可控的基础电信运营商，运营管理着15颗民商用通信广播卫星资源，拥有国家基础电信业务经营许可证及增值电信业务经营许可证。作为国内机上互联网产业的积极参与者和推动者，中国卫通可为客户提供天地一体化的综合信息服务，为航空公司的机组人员和飞机提供高性价比的空地宽带连接，助力航空公司实现精确高效的运行管理及全连接的数字化转型。 除航空外，中国卫通在航海、应急、能源等领域也为客户提供了无处不在/无时不在的卫星互联网服务。未来，中国卫通将与垂直行业产业链上下游深度合作，针对航空、航海、能源、国土资源、农林牧渔、应急、广播、视频、教育等各行业需求，打造专业化、个性化，完整的卫星互联网解决方案，发展新一代信息网络，满足公众对卫星互联网的想象与期待，为开启卫星互联网新基建时代提供中国方案。
导读 在线金融账户管理平台Simple是一个基于传统银行网络的数字银行，2009年创立于美国俄勒冈州波特兰市。Simple旨在为客户提供便捷、快速、安全的预算管理及银行业务服务，包括预算平衡、自动储蓄、共享账户、个人贷款等。2014年2月，Simple被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元收购，实现了传统银行与金融科技公司的资源融合，也推动了Simple业务的国际化进程。 Part 1公司概述 1.1 公司简介 成立于2009年的Simple最初叫做Bank Simple，位于美国俄勒冈州波特兰市，是一家提供个人财务预算管理和资金理财服务的“虚拟银行”。不同于传统银行，Simple没有分支机构，采取全线上银行服务，致力于为客户打造透明流畅的服务体验。客户可以通过Simple管理账户的消费支出预算，并通过App追踪所有的消费活动，获得详尽的财务数据分析。同时，客户还可在Simple平台体验便捷转账、共享账户、自动储蓄、储蓄存单、个人贷款等服务，轻松享受简单、透明、快速的理财生活。 2013年，Simple用户规模突破了10万，处理的转账金额规模达到了17亿美元，以快速增长的用户数量及优质的数字银行服务吸引了众多投资者关注。2014年，西班牙对外银行（BBVA）对其进行收购，交易价值为1.17亿美元。之后，Simple运用BBVA的基础银行网络发起了更迅速的增长，扩大了公司业务规模，进一步推动了全球化发展。 1.2 创始人及创业故事 Simple的创始人为Josh Reich和Shamir Karkal。Josh Reich为班加罗尔大学计算机 科学学士，Shamir Karkal为墨尔本大学数学学士，两人在卡内基梅隆大学攻读MBA时相识。Josh Reich在填写支票、银行间转账汇款等问题上饱受困扰，他认为“造成这种状况的并不是我，而是银行的服务太不方便了。”而Shamir Karkal与他存在同样的看法。他们认为，作为服务型行业，传统银行的服务质量并不理想，维护费、服务费、透支费等隐藏费用层出不穷，且没有为用户提供简单便捷的理财工具。于是，Josh Reich与Shamir Karkal决定创办一个银行平台，为普通人提供便捷的金融服务。 2009 年，他们在美国 Portland 创立了Bank Simple，并在2011年更名为Simple。公司在2012年7月发布了iOS版本的应用程序正式向市场提供服务，并在2013年发布了安卓版本。2013年初，公司用户数量为1.9万人，截止2014年2月被收购时，公司用户数量达到了10万人，一年间用户数增长了426%。2014年2月，西班牙BBVA银行收购了Simple，收购后Simple原先的管理层保留了下来，并作为BBVA的一个独立子公司运营。Simple创始人兼首席执行官 Joshua Reich继续担任其职位。 1.3 融资并购情况 在被BBVA并购前，Simple共获得四轮融资，融资金额共计1529万美元。2009年11月，Simple获得19万美元的天使投资。2010年9月，Simple完成A轮融资，获得290万美元。2011年，公司获得B轮融资1000万美元。2013年，Simple完成C轮融资220万美元。Simple最早的投资主要来自于SV Angel和500Startup，这两家投资机构在金融科技领域均有许多涉猎，分别都投资了超过15个以上的公司，SV Angel的投资组合还包含Kabbage、TransferWise、Boku、Trialpay等公司。此外，投资者中还有成立于2012年的俄罗斯基金Life.SREDA，该公司专门投资金融科技公司，所涉项目包括EToro、Fidor、Moven等。 2014年，西班牙第二大银行BBVA以1.17亿美元收购了Simple，全部价款以现金支付。收购后，Simple作为BBVA一个子公司继续独立运营。 表：Simple融资概况 数据来源：Crunchbase.com Part 2 商业模式 2.1 市场定位：“免费”的在线金融服务 Simple 的目标是让客户免受传统银行繁琐业务的困扰，享受简单高效的理财。它是一个数字银行平台，没有实地场所，所有业务均在线上进行，客户可随时随地查看管理账户。Simple平台拥有强大的预算管理功能，可帮助客户管理自身的财务消费支出，平台还提供储蓄、存单、小额信贷等银行服务，为客户的资金安排提供了便利。此外，Simple为每个注册用户配置Simple Visa Card，卡面简洁明快，极具“Simple”特点，可在美国药品零售及医药福利管理商CVS业务点、7-11便利店及任何支持VISA卡片的地方进行刷卡消费。 图：Simple应用程序界面及卡片 来源：Simple官网 Simple主打为客户省去各类银行服务手续费。用户仅需提供社保号码即可在手机或电脑上免费注册Simple账户，享受各类Simple提供的服务。平台不收取任何隐性的服务费，通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，为用户提供无手续费的存取款服务。Simple的手机版应用程序还内置了一个ATM地图帮助用户快速定位最近的合作网络ATM。但当客户使用非合作网络的ATM取现时需要支付一定手续费。 2.2 预算管理：核心智能化业务 Simple用户可运用平台轻松地进行名下财务预算的管理。Expenses功能可追踪你的消费支出账单，Goals功能允许用户为重复性的日常账单或计划性的大件消费设置目标。Safe-to-Spend通过计算用户的支出目标、经常性收入和现有存款来帮助用户判断一笔支出是否在计划允许的范围内。 Expenses功能 平台具有追踪客户消费账单、整合预算的能力。当用户使用Simple卡完成各类消费后，交易记录会即刻自动记录显示于平台的个人账户信息之中。在开启GPS功能后，Simple还会自动记录交易发生的时间及地点，并进行群组分类。当客户记性历史记录查询时，可依不同类别进行搜寻。配合账户收入的记录，Simple平台会告知在安全范围内，顾客还可以支出多少，甚至针对未来需要支出的项目或账单，预先规划保留额度。 Goals功能 用户可在注册的支票账户里设置各类储蓄目标，设定自动储蓄。它们灵活可定制，且目标金额随时可用。客户可设置一个储蓄金额、储蓄日期、储蓄频次，系统会根据设定的内容自动从支票账户向目标账户转账。同时，平台还具有“消费时储蓄”的智能功能，当客户启用该功能后，进行每笔消费后系统会对消费金额进行取整，当取整的差额总额大于5美元时，平台将自动从支票账户转移5美元至储蓄目标账户。 图：Simple目标管理功能 来源：Simple官网 Safe-to-Spend功能 该功能是客户账户可用余额的准确反映，考虑了客户未来的账单和预算，代表了当下现金流。平台会自动计算客户目前的消费能力，用客户账户的总可用余额减去未来30天内客户将用于经常性账单和财务目标的金额。该功能帮助客户更好地认识自身的消费能力，养成良好的消费习惯。 2.3 银行业务：简单、便捷、快速 Simple提供各类银行服务，帮助客户进行日常的资金转账、理财等。Simple的注册用户拥有在线支票账户，可进行支票存储、转账、第三方支付服务（如Square、Venmo和Paypal）等。Simple卡片支持所有VISA刷卡消费功能，且丢失后可即时在平台挂失冻结。除了智能平台机器人客服，Simple提供人工客服，更好地解决客户的问题。 Simple为客户提供高息存款业务。客户可在支票账户内置应急基金与储蓄目标，存款受联邦存款保险公司担保，最高可获得年化1.2%的储蓄利息。同时，平台还可建立共享支票账户（Shared Checking Accounts），允许客户与另外一名亲人朋友建立联名账户，共同储蓄、管理账户资金。 除了基本储蓄业务，Simple还提供无罚息存单（No-Penalty CD），该产品为一年期固定利率为1.00%的存单，最低起存金额为250美元，并且没有提前支取费用。客户最多可办理5张存单，金额合计最高可达25万美元。同时，平台还为用户提供个人贷款（Personal loans），用户无需提供抵押物及信用评分，平台仅对其进行资格预审便可发放固定利率的小额信贷资金。用户可在系统里清晰看到还款计划，若用户设置账户自动还款功能，还可获得1%的贷款利率减免。 2.4 盈利方式：合作分成 由于Simple没有独立的银行牌照，它的存贷款业务由合作银行提供资金的保管与发放。2014年合并前，Simple与合众银行合作；2014年被BBVA并购后，资金托管慢慢迁移到了BBVA系统。目前，Simple主要有两部分盈利来源：1）刷卡手续费分成。Simple与VISA对每笔卡片的刷卡手续费进行合作分成。2）利差分成。银行对客户的存贷款业务存在利差收入，Simple与合作银行对该笔收入进行分成。 Part 3 BBVA收购Simple 2014年2月，西班牙第二大银行BBVA以1.17亿美元的价格对Simple进行了并购，交易由投行MergerTech负责促成，采取全现金的支付方式。并购后Simple保持独立运营，Simple创始人兼首席执行官Joshua Reich继续担任其职位。 收购方BBVA银行成立于1857年，业务覆盖全球40多个国家与地区。2007年金融危机后，BBVA开始了数字化转型，建立科技创新团队并先后推出了个人支出管理平台Tú Cuentas及数字钱包Wallet。2013年，BBVA出资1亿美元成立风投部门 BBVA Ventures，着重投资金融科技领域的创业公司。对Simple的收购是其数字化转型中的一次战略举措。Simple拥有敏捷的数字化平台与10万个美国用户，为BBVA进入美国市场打开了获客通道。 Simple则通过此次并购间接拥有了BBVA的银行网络，解决了公司国际业务拓展问题。首席执行官Reich表示，有不少国际用户对 Simple有业务需求，但 Simple 缺乏专业的人才。BBVA 的业务遍布世界 40 多个国家和地区，在区域性金融监管和经营方面有者丰富的经验和人才储备，将推动Simple业务进一步国际化。 并购完成后，Simple独立运营，更换了董事会，保留了位于美国波特兰的全部管理层和运营团队。2016年，Simple进行了账户迁徙工程，将原本在合众银行系统的用户账户全部迁移至BBVA Compass系统，该系统是美国第一个实时银行业务平台，成本超过了3.6亿美元。Simple的首席执行官曾在一次采访中透露，如果这是一家传统银行，它将需要850家分支机构和6000名员工来支持其现在的用户体量。据Cornerstone基准统计，传统银行每个分支机构大约有3500个支票账户。若假设一名用户有且仅有一个账户，可推算Simple在2016年拥有用户约297.5万，相比2014年被收购时的10万用户增长近3000%。不过也有人质疑这一数字被夸大了。 除了账户迁徙计划，Simple也推出了一些特色业务。2017年，Simple推出了一款名为Tuyyo的新应用，允许用户从美国向墨西哥（BBVA的主要业务区之一）转账，还计划推广至拉丁美洲其他地区和加勒比地区。该应用支持客户在收到资金后的几分钟内，通过ATM代码自助取款。具体操作为，客户在首次使用Tuyyo收款时需访问BBVA Bancomer分行，核实身份后即可获得日后用来提取资金的ATM代码。之后客户通过Tuyyo收款后便可凭ATM代码在墨西哥数千个收款地点及11000个银行取款机上取钱，无需银行卡或银行账户。同时，Tuyyo具备社交功能，用户可在转账的同时发送图片和信息。在未来的版本中，Tuyyo将支持保险和POS贷款。2018年4月开始，Tuyyo还取消了5.49美元的转账手续费仅收取外汇费用。 Part 4 竞争与发展 4.1 竞争分析 Simple的竞争压力主要来自其他数字银行和个人财务管理应用（PFM），数字银行对标其支付、转账、储蓄和支票等银行业务功能，PFM应用对标其账户管理功能。 与其他数字银行相似，Simple主要竞争力在于费用和服务的简便性。费用方面，由于数字银行的本意是减免客户在传统银行遭受隐性高费用的困扰，所以一般不收取透支费用、没有月费或年费、没有最低余额要求（或者很低，如Varo Money仅要求50美元），在这些点上Simple并无突出之处。但一些大型的数字银行面对信用卡网络公司可能拥有更大的议价能力，如chime不向用户收取卡交易费，Moven可使用的免费ATM机（42000）多于Simple（40000）。服务方面，Simple的支票清算一般可在一个工作日内完成；而Moven通过第三方机构Ingo提供支票清算服务，一般最长需等待10个工作日。用户若要求在几分钟内进行结算，则必须支付支票金额2%—5%的费用。 相比于Simple，Mint等专业PFM应用的预算管理功能更加细化、个性化程度更高，并提供信用管理、订阅管理等服务。目前市场上最大的PFM应用是Mint，在2008年就拥有了150万用户。该应用的大部分服务免费，其高级分析功能Mint Credit Monitor的价格为$16.99/月。Mint主要通过向信用卡及银行合作商收取广告费盈利，其他PFM应用主要通过会员制向用户收取PFM功能费用。Mint没有固定的合作银行，用户无法在Mint直接储蓄，只能选择Mint推荐的其他银行的储蓄产品，并将账户接入Mint管理。此外，Mint也不提供支票、转账、支付等服务。相较而言，Simple的服务品类更加全面。 4.2 未来发展 Simple考虑持续推进“白标银行”的发展战略，与国际性的银行合作、拓宽业务覆盖区域。Simple的创始人Reich表示，目前全球仍有20亿人口未纳入金融体系之内，这是银行业未来发展的空间。随着在线银行的发展，发展中国家的人们会逐渐放弃现金交易，他们接收工资、农产品销售等都将采用线上支付。Simple Simple也将进一步利用BBVA广泛的全球业务系统及客户群体，加快其国际业务的发展延伸。 同时Reich认为，长远看，为顾客提供更好的数据访问服务、减少摩擦以及提供更好的金融创新服务是银行的必经之路。大数据管理正在从概念走向现实，而金融科技是传统商业银行转型的必然方向。未来银行将充分利用各种创新技术，如远程视频、触摸屏全息互动、语音识别、人脸识别和指纹识别等，最大限度地为客户提供个性化、智慧化的服务。Simple也将致力于创新科技的发展。
今天是2020年高考首日，让人意想不到的是，安徽歙县因暴雨引发严重洪水，教育部门临时取消了上午语文和下午数学科目的考试。8日的两场考试将继续进行，语文和数学科目考试将择日重新举行。 据当地政府7日下午通报，7月6日晚8时起，歙县遭遇一轮历史罕见的强降雨，短短3小时，降水达120mm，为1969年“7.5”洪水以来最大值，是50年一遇的大洪水。突发强降雨导致河水暴涨，淹没村庄、桥梁、城区、工业园区、农作物，给人民群众造成重大的经济损失，据统计经济损失超过20亿元。 政府通报称，“当前面临的防汛形势十分严峻，又适逢高考，更考验着我们的应急处置能力，我们将本着人民至上、生命至上的理念，按着省委省政府防汛救灾的工作要求全力以赴做好各项工作。”
全球最大养老基金季度亏损创纪录，日本人的养老金还安全吗？ 在全球股市因新冠肺炎疫情大流行而暴跌后，全球资产规模最大的养老基金——日本政府养老金投资基金(GPIF)也未能幸免。 最新数据显示，今年一季度(即截至2020年3月底的2019年第四财季)GPIF录得亏损额达17.71万亿日元(约合11640亿元人民币)。根据GPIF的声明，GPIF今年第一季度所有资产的总回报率为负10.71%，而去年第四季度(即2019年第三财季)所有资产的回报率在4.6%。截至2020年3月底，该基金管理的资产规模为150.6万亿日元。 由于这一基金关系着成百上千万日本退休人员的钱袋子问题，日媒认为，这一亏损将引起政治上的关注。目前，日本已经处于“老龄化社会”，这给养老金计划带来了较大的偿付压力。对此，该基金新掌门人宫园雅敬(Masataka Miyazono)对媒体表示，“基金的投资时间线远不止10~20年。仅仅一年的结果不会对养老金的支付产生影响。” 四年来首次亏损 这次亏损，已经完全抵消了该基金2019年全年的收益。GPIF全财年投资出现亏损为4年来首次。声明显示，2019财年GPIF的投资收益率为-5.2%。 GPIF当季的表现与2001年GPIF开始正式市场化运作时相比，为最严重亏损。目前，GPIF的投资分布在日本国内外股市、债市以及小部分的短期资产上。 今年以来，全球股市表现最糟糕，日本国内股市的形势也不容乐观。在今年1~3月，日经指数已下跌18%，美股道琼斯工业指数跌幅更是高达24%。GPIF的声明显示，今年第一季度，GPIF对日本国内和外国股市的投资收益率分别为-9.71%和-13.88%。 在数月前，GPIF还调整了管理层，并且修改了资产分配目标，更多地关注外债。据日媒报道，新调整后的资产分配目标显示，今后该基金会计划增加外国债券的投资比重。根据4月公布的新目标，外债方面，GPIF还具有约4万亿~5万亿日元左右的买入空间。而如果以上限进行投资，则有13万亿日元的买入空间。GPIF的外债投资将出现抛售日元、买入外汇的交易，在外汇市场将导致日元贬值。 2001年来最严重的季度亏损可能给新任GPIF理事长宫园雅敬带来挑战。他在4月就职时，市场形势已经发生变化。“国内外股市的下跌导致了(GPIF)财政年度的负增长，”宫园雅敬表示，“即使是在2019年，国内外市场都表现强劲，突如其来的新冠疫情则让许多投资者选择规避风险。” 长期以来，GPIF一直保持着保守的投资策略，将其大部分资金投资于日本政府债券中。由于日本政府债券产生的收益很低，为了给数量激增的日本退休人员提供足够的资金，该基金不得不在几年前转变投资策略，开始大量买入风险较高的资产，包括国内外的公司股票。 调整股票配置是出路 信金资产管理公司基金经理人藤原直树则认为，这样大规模的亏损是在预料之中的。“股市从3月开始反弹，因此该基金应在4~6月期间能挽回损失，”他说道。 “目前的投资组合面临着股票波动的风险，”藤原说道，“目前环境下收益较低，并且这种状况可能会持续两年，所以从长期来看，养老基金需要调整股票配置。” 宫园雅敬和首席投资官上田荣治认为，股票基金将会经历一个波动的市场，并且将在新冠疫情和政府承诺的经济刺激计划影响下左右为难。目前，各界对第二波疫情暴发的恐惧感已经影响了全球股市的复苏。 日本广播协会(NHK)的最新数据显示，当地时间7月6日，日本国内新冠肺炎确诊病例新增176例，累计确诊病例达19998例；死亡新增1人，累计达978人。此前，日本已连续三天录得新冠确诊病例单日新增量超过200例。日本经济再生担当大臣西村康稔在接受媒体采访时表示，政府现在尚未考虑再次宣布紧急状态，但将对疫情保持高度警戒。 目前，GPIF并不急于购买国外债券。“GPIF的国外债券配置与分配目标相比还差3个百分点。”宫园雅敬在东京接受媒体采访时这样表示。他还提到，主要发达国家大幅下调利率，目前的债券投资处于严峻局面，“将关注新冠肺炎疫情的走势和市场状况，在此基础上讨论应对举措。” 截至3月底，日本国内债券占GPIF投资组合的23.87%，外国债券占23.42%。2016年9月日本央行宣布将10年期政府债券收益率固定在0%左右时，GPIF投资日本国内债市的比重曾高达36.15%。该基金还将22.87%的资金分配给国内股票，分配给外国股票的投资比重约为23.9%。 海外债券是GPFI当季唯一产生正回报的主要资产，收益增加了0.5%个百分点，反观日本国内债券则下跌了0.5%。从4月开始，GPIF将外国债券的配置从15%提升至25%，并且将国内债券的配置从35%降低至25%。此外，GPIF调整了其投资组合，设定了在国内外债券及国内外股票4种资产类别中各保持25%的总体目标，并允许每种资产的配置偏离不同的区间。(实习生肖夏对本文亦有贡献) 作者：潘寅茹
7月6日，吉林省纪委监委网站显示，华夏银行长春分行原党委书记、行长任家庚涉嫌严重违纪违法，目前正接受北京市纪委监委驻华夏银行纪检监察组纪律审查和吉林省监委监察调查。 公开资料显示，2011年2月，任家庚任交通银行吉林省分行党委办公室主任、办公室主任；2011年7月，任华夏银行长春分行党委委员；2011年8月，任华夏银行长春分行党委委员、长春信用风险管理部首席信用风险官；2015年8月，任华夏银行长春分行党委书记；2016年1月，任华夏银行长春分行党委书记、行长；2020年6月，被免去华夏银行长春分行党委书记、行长职务。 目前，官方还未对任家庚涉嫌严重违纪违法做进一步说明。但记者通过梳理华夏银行2019年年报发现，去年华夏银行东北地区（含长春分行）处于亏损状态，营业利润为-6.65亿元；另外，华夏银行东北地区去年不良贷款余额比上年末增加13.39亿元，不良贷款率同比上升2.50个百分点，达到5.09%。 有分析人士称，随着任家庚被查处，华夏银行长春分行的资产质量风险会进一步暴露出来。再加上当前疫情的影响，华夏银行东北地区的经营会进一步承压，今年亏损或继续加大。 华夏银行东北地区不良率超5% 华夏银行2019年年报显示，截至去年年末，总资产规模达到30207.89 亿元，增长12.69%；营业收入为847.34亿元，同比增长17.32%；利润总额为274.97亿元，同比增长3.03%；不良贷款率1.83%，同比下降0.02个百分点。 不过，华夏银行东北地区（包括沈阳、大连、长春、哈尔滨分行）却连年处在亏损状态。截至2019年末，华夏银行在东北地区营业收入为18.37亿元，同比增长17.76%，营业利润却为-6.65亿元；2018年末，华夏银行在东北地区营业收入为15.6亿元，营业利润为-3.34亿元。 另外，华夏银行东北地区不良贷款率也节节攀升。2019年，其东北地区贷款余额为548.85亿元，在全行占比为2.93%，但不良余额为27.92亿元，不良贷款率为5.09%。2018年华夏银行在东北地区贷款余额为561.24亿元，占比为3.48%，不良贷款余额为14.53亿元，不良贷款率为2.59%。 除了东北地区之外，华夏银行其他贷款区域风险主要集中在京津冀、中东部，不良贷款率分别为2.53%、2.55%。2019年末，京津冀不良贷款余额比上年末增加41.78亿元，中东部不良贷款余额比上年末增加2.31亿元，不良贷款率分别比上年末上升0.32、0.10个百分点。而去年华夏银行在长三角、西部和粤港澳大湾区，不良贷款余额分别比上年末减少10.64亿元、2.62亿元和1.02亿元，不良贷款率分别下降0.44、0.30和0.29个百分点。 “借助地缘优势，华夏银行在京津冀、中东部及东北等北京周边省市的分支机构布局相对较早较多。上述地区强周期性、传统性行业较为集中，受去杠杆、去产能、环保政策等多重因素影响较大，企业普遍面临较大的持续经营压力，部分产能过剩行业、高负债、高杠杆企业经营压力更大，风险暴露较为充分，不良增加较多。”华夏银行称。 上半年受罚金额超千万 在部分地区不良上升的同时，据记者不完全统计，截至今年上半年，华夏银行共收到央行和各地银监分局罚单近20张，处罚金额超过1000万元。 6月份，华夏银行济南分行因“提供虚假的统计报表；超过期限或未向人民银行报送银行结算账户开立、撤销资料，明知是单位资金，而允许以个人名义开立账户存储；办理票据承兑业务时，未对票据的真实贸易背景尽到审核义务；部分国库集中支付业务申请划款金额超过实际支付金额；未按照规定履行客户身份识别义务”，被央行没收违法所得25.93万元，并处罚款70.94万元，合计罚没96.87万元。 6月23日，华夏银行杭州分行因“贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；贷后资金管控不严，贷款资金违规转为银承保证金”，被罚款60万元；6月15日，华夏银行北京分行因“同业投资业务严重违反审慎经营规则”，被罚款50万元；5月29日，华夏银行沈阳分行一天收到3张罚单，因“违法发放个人贷款、浮利分费、发放贷款作为银行承兑汇票保证金”被罚款70万元，两位负责人收到警告。 3月31日，华夏银行青岛平度支行因“流动资金贷款被挪用”被罚款30万元；华夏银行青岛城阳支行因“贷后管理不到位导致信贷资金被挪用”受罚30万元。3月2日，华夏银行烟台分行因“授信资金监测不到位严重违反审慎经营规则”被罚35万元。 更早前，1月23日，华夏银行厦门分行员工因“代付易结算业务开展不符合监管规定负管理责任”，被禁止从事银行业工作15年；1月17日，华夏银行厦门分行因“利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模、代付易结算业务开展不符合监管规定、普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定”，被罚款670万元，监管并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。 1月初，华夏银行太原分行因”贷前调查不尽职；贷款形态反映不真实”，监管对其罚款60万元，并对该分行原首席信用风险官警告、对分行北城支行原客户经理警告。1月2日，华夏银行天津分行因“违规发放流动资金贷款，贷后管理不到位，部分信贷资金回流借款人转定期存款”，被罚款合计100万元。 日前，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》称，各银保监局要以乱象整治工作“回头看”为主线，结合日常监管情况，统筹集成项目和资源，持续深入整治重点领域重点问题，依法打击违法违规活动。要高度警惕乱象新品种，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为、苗头性趋势性违规问题，必须及时遏止，坚决打击处理。
国家外汇管理局昨日公布的外汇储备规模数据显示，截至今年6月末，我国外汇储备规模为31123亿美元，较5月末上升106亿美元，升幅0.3%。继今年3月降至阶段低点之后，外储规模实现连续三个月上升，规模已超去年年末水平。 “6月，我国外汇市场供求总体保持平衡。受新冠肺炎疫情仍在全球流行、主要国家货币及财政刺激政策等因素影响，国际金融市场上美元指数小幅下跌，主要国家资产价格有所上涨。汇率折算和资产价格变化等因素综合作用，当月外汇储备规模上升。”外汇局副局长、新闻发言人王春英表示。 据民生银行首席研究员温彬分析，估值变动和跨境资本流动均对6月外汇储备规模的回升形成贡献。 在估值变动方面，首先从主要汇率变动上看，6月美元汇率指数贬值1%；非美元货币相对美元涨跌互现，欧元兑美元大幅上涨1.2%，英镑兑美元上涨0.5%，日元兑美元小幅下跌0.1%。同时，从资产价格上看，主要国家资产价格均有所上涨，以美元标价的已对冲全球债券指数上涨0.5%；股票价格继续回升，标普500指数上涨1.8%，欧元区斯托克50指数上涨6%，日经225指数上涨1.9%。 “综合考虑汇率折算和资产价格变化效应，估值变动导致6月外汇储备规模增加。”温彬称。 在跨境资本流动方面，温彬表示，近期国内经济形势逐步改善向好，带动资本市场回暖，人民币资产受到更多国际投资者青睐。6月北向资金净流入规模达到526.8亿元；6月末，境外机构累计持有中国债券2.51万亿元人民币，较5月末增加814亿元人民币。因此，跨境资本流入对外汇储备规模增长形成贡献。 对于今后的外汇储备规模趋势，王春英强调，当前，境外疫情和世界经济形势严峻复杂，国际金融市场波动加大。我国在统筹疫情防控和复工复产方面取得重大阶段性成果，各类经济指标出现边际改善，经济形势正逐步向好的方向转变。往前看，我国将坚定不移深化改革、扩大开放，经济增长保持韧性，长期向好的基本面没有改变，有利于外汇储备规模保持总体稳定。 温彬判断，下阶段，我国外汇储备规模将继续保持稳定。一方面，我国经济长期向好的基本面未变，随着国内逆周期调控政策继续加力，经济领域将出现更多积极改善，对外汇储备规模的稳定形成支撑。另一方面，近期资本市场回暖，北向资金加快流入，7月以来，北向资金就已经累计流入超过500亿元。“上述因素改善有助于维护跨境资金平衡和汇率供求稳定，对下阶段外汇储备规模保持稳定形成支撑。”他表示。 特别是，人民币在全球外储中占比创下新高。国际货币基金组织近期发布的数据显示，一季度人民币外汇储备总额为0.22万亿美元，实现连续五个季度的增长。人民币在全球外汇储备占比也升至2.02%，创出新的历史高点，反映出国际投资者对于人民币资产兴趣渐浓。
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