华为百日自救 华为面对的危机可能远超过了大家的想象，甚至包括华为自己人在内。如果要为这场危机寻找一个起点，大约100天前的5月16日是恰当的，那天，美国将华为列入了“实体清单”。 沈怡遇到了难题。今年11月，3GPP（第三代合作伙伴计划）最新一次会议将在美国举行，作为华为3GPP会议团队一员，她的签证却迟迟办不下来。这在过去是没有遇到过的情况，过去每年沈怡与团队会参加6次3GPP会议，见证过第一版5G标准发布的历史时刻。 团队里出现了一种猜测，带有华为标签的申请人会折戟在签证一关。毕竟，5G技术被视为可以颠覆产业、带来变革的科技，大国和科技巨头在5G赛道竞争，华为已在5G商用上形成领先优势。沈怡原本以为，只有在终端业务等相关领域，才会感受到美国禁令的影响。 现在看起来，华为面对的危机可能远超过了大家的想象，甚至包括华为自己人在内。如果要为这场危机寻找一个起点，大约100天前的5月16日是恰当的，那天，美国将华为列入了“实体清单”。 自此，阴云笼罩着华为，因为按照禁令，美国企业将被禁止向华为及其关联的68家企业出售零部件，而作为一家全球化的通讯企业，华为以往的很多关键零部件及手机操作系统均来源于美国，例如部分芯片，安卓系统等。 尽管美国一次又一次地将禁令延期90天，但在这场国与国之间的贸易摩擦中，美国总统特朗普仿佛“迪奥尼修斯”附体，不时向一家企业发出死亡威胁。 不，华为不是达摩克利斯，它不容忍有一把剑高悬于头顶。8月19日，华为创始人任正非在签发的总裁电邮里明确，华为进入了战争状态，尽管当天美国宣布将针对华为的禁令再次延期了90天。任正非显然比很多员工更加理智，免除了一切天真的想法，电邮里说：“公司处在危亡关头”。 “每个职能部门、每个代表处都要想一想，如果你认为自己不适合这个岗位，可以下岗让道，让我们的‘坦克’开上战场；如果你想上战场，可以拿根绳子绑在‘坦克’上拖着走，每个人都要有这样的决心！”任正非写道。 任正非自认擅长妥协，不善斗争。不过，与任正非打过交道的人评价他：意志极为坚定，身段极为柔软，手段极为狠辣。 正如你在过去100天里看到的那样，华为在主动出击。 一方面，任正非开始密集接受国内外媒体的采访，尽管这给他带来了不小的困扰，就连坐下来喝杯咖啡，旁边都会有很多人过来拍照。“太不自由了。”任正非说。但不管情不情愿，任正非都得出来面对公众。“（华为）公共关系部逼着我要出来讲话，他们说‘因为你讲话，收视率高，所以你要讲，他们讲没有你收视率高’。” 今年2月，任正非在BBC的专访中称，华为坚持“以客户为中心”，他直言：“如果客户选择我们，我们就很好为客户服务；如果客户不选择我们，我们可以不为这些客户提供服务。”6月17日，任正非在接受《福布斯》和《连线》记者采访时预测，华为将在预期的增长目标上减产300亿美元。 另一方面，那些过去很多年里深藏在“保险柜”里的备胎，也都在一一转正。 8月9日，华为的鸿蒙操作系统正式发布。“鸿蒙”取自《山海经》，有开天辟地之意，它诞生之前，这个世界的操作系统只有苹果和安卓两种，都来自美国。但中美贸易战让未来多了一种可能性，即郭台铭所说的 “one world， two systems”（一个世界，两套系统），“我们一定要做好准备，把另外一个system做得更好。”华为消费者业务CEO余承东说。 当然，无论是技术还是产品上的突围，对于华为的这场战争来说，都还只是一城一池的收复。未来，华为需要在实体清单下长期生活，并且掌握全部的生活能力。 8月15日，任正非再次接受英国媒体采访，他将华为形容为一架“烂飞机”，机身的补洞需要两三年，重新恢复振兴则需要3~5年。 受“实体清单”事件影响，华为的一些供应商透露，很多订单遭到波及被砍。华为公司董事长梁华回应《中国企业家》，“实体清单的出现，可能给我们的结构性供应商等带来了一些影响，我们是长期合作，面向未来，也会解决问题。我们未来的发展机会还是很多的。” 今年4月，余承东曾定下全年目标：华为单品牌实现全球第一，荣耀实现全球前四、中国前二。而随着5月美国禁止令一出，受影响最大的便是华为的手机终端业务。 余承东。摄影：史小兵 得益于中国区的表现，研究机构Strategy Analytics的数据显示，2019年第二季度，华为凭借17%的份额超越苹果的11%位列全球智能手机市场第二。但与位列首位的三星相比，其市场占有率亦存在不少差距。三星当季市场占有率为22%。 禁令一旦执行，华为手机搭载的安卓系统将无法实现更新，即使有华为自研的鸿蒙系统，但依赖安卓系统生态服务的海外用户，恐怕不得不放弃华为，这令华为海外市场大幅缩水。 “手机终端业务预计减少100亿美元。”8月23日，徐直军在昇腾910的发布会上表示，此前任正非预测的减产数字比较悲观，实际情况比当时好很多，具体数字还是要看明年3月的财报。 这一场漫长的自救还在继续。在华为的研发基地、生产线、实验室等场合，都能看到一副千疮百孔的伊尔2飞机照片，在二战中被打得像筛子一样，却依然坚持飞行，最终安全返回。 外界在等待，华为这架弹痕累累的中国战机，何时补完漏洞、完成自救并成功返航。 《山海经》“大军” 徐直军在昇腾910发布现场。 美国的技术封锁，让华为筹划已久的“备胎计划”提前面世。 5月17日凌晨，华为海思总裁何庭波发布内部信称，这是一个“至暗时刻”，华为早就预计有一天美国的先进芯片和技术会不可获得，为这个可能永远不会发生的假设，海思人走上悲壮的长征，为公司的生存打造“备胎”。 “我们曾经打造的备胎，一夜之间全部转‘正’！多年心血，在一夜之间兑现为公司对于客户持续服务的承诺……挽狂澜于既倒。”何庭波写道。 海思半导体是华为旗下的全资子公司。7月11日，海思半导体的注册资本从6亿元提高到20亿元。 一名华为内部人士曾向《中国企业家》透露，每年2月到3月，华为会在内部定下一个全年目标，近年华为的运营商业务和政府业务在萎缩，所以，华为在2018年定下的目标在云服务业务上。美国的阻扰让华为的设备、芯片采购碰了壁，反而加速了华为在自研芯片、框架上的进展。 市场研究公司Gartner发布的报告显示，华为是2017年全球第五大半导体芯片买家，采购总额约140亿美元，采购对象多为美国公司，如高通、英特尔、博通和赛灵思等。 2018年10月，华为发布自研的AI芯片昇腾910和昇腾310。彼时，华为仍需大量进口芯片。一个月后，美国商务部工业安全局（BIS）出台一份产品和技术的管制框架，涉及AI技术、AI芯片、机器人、量子计算等14项核心前沿技术。2018年12月，孟晚舟在加拿大被捕。 自此，《山海经》“大军”开始陆续亮相。 1月7日，华为在深圳发布服务器芯片鲲鹏920，以及搭载鲲鹏芯片的泰山服务器；1月24日，华为在北京发布全球首款5G基站核心芯片天罡，和5G商用芯片巴龙5000；7月底，余承东公布智慧屏战略时透露，华为智慧屏将搭载麒麟AI芯片、凌霄Wi-Fi芯片以及鸿鹄显示芯片；8月23日，华为在深圳总部发布AI处理器“昇腾910”和全场景AI计算框架MindSpore。 不过，一系列自研产品的背后，依然由国际公司的核心技术支撑，这些“卡脖子”技术一旦被禁，“备胎”能否撑住？ 今年6月，多家媒体报道，全球三大EDA（电子设计自动化）公司Synopsys、Cadence、Mentor宣布停止与华为合作，这一消息在8月得到华为证实。 EDA公司提供芯片设计工具，在半导体产业中处于高度垄断状态，三大EDA公司占据了90%以上的市场。一条半导体产业链，大致路径是原材料和设备（晶圆厂）——设计（Fabless）——加工制造（Foundry），EDA作用于晶圆厂与设计沟通的环节，它像一个翻译工具，让双方获取互相理解的信息。 华为的态度是“天下也不是只有他们”。 华为轮值董事长徐直军对媒体表示：“历史上，即使没有工具，也可以生产出芯片，当然对我们有挑战，效率不会那么高了，也不会那么轻松了。英特尔上个世纪70年代就生产CPU了，这些（EDA）公司都还没有成立。” 业内曾经有传言，华为海思在2012年开始研发EDA软件，但未得证实。不过，一名芯片从业人士向《中国企业家》分析，国产EDA研发积淀不足，在业内存在感极低，在一个高度垄断、技术壁垒较高的领域实现突破，华为需要技术和时间，但真的很难。 不仅如此，在芯片设计上，华为也依然存在隐忧。 华为与半导体IP供应商ARM保持着高度合作，ARM在中国也设有子公司。从华为最初的麒麟芯片系列，到最新的昇腾910，这些芯片都基于ARM框架。ARM宣布断供后，华为表示已经获得了其V8架构的永久授权，对芯片设计不会有影响。 外界期待已久的鸿蒙OS，被视为安卓备胎。今年8月，鸿蒙OS首次应用在了IoT产品荣耀智慧屏上。华为一再强调，鸿蒙OS是用于物联网的操作系统，如果需要，随时可以应用在手机上。 来源：被访者 鸿蒙OS能不能解开安卓系统的桎梏？悲观与乐观的预测不相上下。 任正非称，华为从7年前开始开发设计鸿蒙系统，它最初是为了解决物联网问题、人工智能对社会的贡献问题而设计的，最大特点是低时延。 “我们还是等待看美国政府是不是给Google支持，让Google更多为人类服务。我们不希望世界出现第三种平台，因为本来软件系统是由苹果和Google瓜分全世界，如果美国封锁不让Google提供安卓系统，世界会出现第三种系统。增加了一个小兄弟，对美国称霸世界是不利的。” 但是，鸿蒙OS长久发展的关键，在于建立一个开发者生态，这非一日之功。任正非曾在今年6月的采访中预计，华为建立一个良好的生态，恐怕还需两三年的时间。 一名资深供应链人士告诉《中国企业家》，谷歌的成功在于全球开发者对它的信任，大家认可谷歌的成功，并跟随它。谷歌在创新技术上的开源，也赢得了大量人心。华为有足够的技术积累和国内人气，但是在全球开发者中获得匹敌谷歌的号召力，还需要耐心走一段路。 5G的机遇和博弈 3GPP是一个国际性标准组织平台，它通过成员提案、协作形成技术标准。它的会员分组织伙伴、市场代表伙伴和个体会员3类，组织伙伴中有CCSA（中国通信标准化协会），华为则以个体会员身份参与其中。 2018年6月，3GPP完成了5G发展的第一步Release15冻结，即全功能标准化工作，5G进入大规模商业部署。如今，Release 16的标准化工作正在进行中。 沈怡告诉《中国企业家》，鉴于签证时效性，团队成员分了几个时间段申请签证，2018年底的会议也在美国举办，不少同事在那时办理了签证，所以上半年即便多次赴美，他们也没更新签证。下半年签证到期后，团队新申请赴美签证，却还有一些签证迟迟没下来。沈怡有些担心，签证问题减少参会人数，对会议工作的推进有一定影响。 围绕5G商用，中美乃至全球，都在形成一个新的博弈场。而华为在5G上的领跑，为其添了几分筹码。 继法国、德国政府表示不会封杀华为后，舆论看向英国。8月15日，任正非接受英国天空新闻台专访时表示，相信英国能够抵挡得住来自美国的压力。 今年8月，任正非向外媒解读，华为大多数先进设备已经在换美国零部件，设备效率甚至提升了30%。目前，华为每月生产5000个基站，8、9月是批量生产的磨合期，磨合期一过，今年的5G基站产量可以提升到60万个，明年至少可以达到150万个。 在手机终端市场，5G手机推新潮已经开始。 来源：中企图库 8月22日，vivo发布旗下首款5G手机iQOO Pro，起售价拉低到3798元，低于目前推出的所有5G手机，这也给后面推出5G手机的小米等企业带来不少定价压力。华为与中兴是较早发布5G手机的厂商，华为的Mate 20X（5G）售价6199元，中兴天机Axon10 Pro 5G售价4999元起。 《中国企业家》了解到，国内运营商对外发出的5G测试机一般是中兴和华为手机，运营商员工使用最久的测试机是中兴天机，提早测试使用会帮助厂商更深刻地理解产品。 快人一步，先发制人。5G换机潮背后，是手机品牌的又一次洗牌，存活的几大厂商将展开一场你进我退的拼杀。 研究创新数据中心监测数据显示，今年7月，中国手机新增设备数3067万台，同比大幅下滑25%。排名前五的手机厂商合计增量市场份额高达98%，华为销量逆势上升，增量份额接近35%。同时上升的还有OPPO和vivo。 处于风口浪尖的华为，获得了市场的声援。不过，华为消费者业务CEO余承东否认了“民族牌”、“爱国牌”决定性，他回应《中国企业家》，“只爱国，大家不会买账的，大家在掏钱的时候，关注的还是产品本身好不好，这才是核心。” “华为把芯片、操作系统、数据库搞定了，这是基石，有非常重大意义。科技一定要自立自强。”余承东说。 8月9日，正逢50岁生日的余承东，在媒体会上感性地说，年过半百，入职华为27年的他有时候会考虑什么时候退休，鉴于当前的中美关系，余承东突然振奋：“我们还有得干。” 狼群活血 “华为太大了，我都是从新闻中看（华为被列入实体清单）的消息。”难得一天没有加班，何叙结束工作回到公司附近的家。 何叙大学毕业便进入了华为，这是他在华为的第7个年头。“实体清单”事件刚发生时，何叙和同事还有点紧张，但随后他和身边的同事日常工作变动不大，便放下心来。对于华为能不能扛下去，他们都很乐观。 只不过，从5月开始，何叙和同事们开始了“暗无天日”的加班，提前备货以防断供影响产品节奏，研发和生产也在加快，让产品尽快上市销售。 在华为一向“惶者生存”氛围下，所谓的“备胎计划”很早就开始进行谋划，中兴事件发生后，华为未雨绸缪开始大量备货。 7月之后，何叙的工作恢复了以往的节奏，同事们一如既往地按部就班，大家下班时在手机上刷刷新闻，看看任总又讲了什么。 “在一个强有力的管理框架下，个人的影响微不足道。”何叙告诉《中国企业家》，华为分工很细，每个人负责的工作领域很窄，不需要你什么都懂，但需要你在自己的领域是绝对的专家。 互联网行业普遍的“996”，在华为却是“865”。华为员工会告诉你“狼性靠自觉”，而不是强制。 的确，没有几个华为人会认为自己能在一个岗位上安安稳稳地做下去。在华为看来，轮岗能避免团队变得惰性和腐败，一个人领导同样的团队过久，会变成一个可以和组织较劲的人，华为不需要这样的人。 热血抗造的年轻人，永远是华为激发团队鲶鱼效应的“活血”。在任正非最新的电邮里，团队分作主战队伍和支援保障队伍，他鼓励年轻人踊跃立功，才能有机会在20、30岁当上“将军”。 一代人终将老去，但总有人正年轻。 高薪背后是轮岗、外派和末位淘汰等变动，也有45岁退休的担忧。不过，《中国企业家》从一些离职员工处了解到，很少有人离职时撕破脸，大部分华为人离开后依然关注老东家。实体清单事件之后，不少曾经的华为人还在华为打气。 有趣的是，华为离职员工会有意识避免去华为的竞争公司，创业时往往也会开辟新领域。 师从IBM的华为，在规范化管理上做到了极致。华为规定，员工在执行任务中，工作汇报要包含三个指标：时量、数量、质量。这种方法，能够避免员工在执行过程中偏离目标，也不会任务分配不均，造成一个人大包大揽的情况。 规范化管理，能帮助企业加速全球化。 一名华为内部人士向《中国企业家》透露，相比现在国内互联网企业的出海潮，华为早几年就在发达国家市场低调地开始进行“本土化”，最初是派遣员工到海外，后来考虑到薪金成本等因素，华为开始大力提高本地员工比例，尤其是当地华裔和留学生，海外部门也会部分延续华为的管理风格。在通信市场，华为的产品全球化、劳动力成本优势，足以击败大部分对手。 华为在东莞建立的松山湖基地，设计师是一个在美国求学的日本人，整个松山湖基地就是欧洲知名建筑群的缩影。 任正非的管理哲学，学习的就是英国和美国。 在任正非眼里，英国的法律细致规范，在很多细节上都能面面俱到，这让一切有迹可循，但也限制了创新动力；相比之下，美国的管理体系拥有一个非常规范的框架，在这个范围内，允许末端的开放和竞争，社会相对活跃。 “我们就学习这一点，公司把大制度管得很死，到末端百花齐放，允许你规模化发展。”任正非认为，这样会令华为有序且自由。 “军训”生态链 Hilink生态链在2019华为开发者大会上的互动展区。来源：被访者 “今年上半年，我们公司增长了14倍。”智能家居供应商李青谈起自家产品，非常有信心，不过，当他得知任正非掏钱买了一台放在办公室时，心里不免忐忑起来。 李青的企业与华为Hilink生态建立了合作。回想与华为建立合作的一系列流程，那种严格程度，他直言：“要脱很多层皮。” 今年4月，华为消费者业务大中华区总裁朱平在华为P30系列智能手机发布会上，公布了华为终端的“1+8+N”战略，“1”是手机，主入口；“8”是4个大屏的入口PC、平板、智慧大屏、车机；“4”是非大屏入口耳机、音箱、手表，眼镜；“N”则是泛IoT硬件构成的华为Hilink生态。 “1+8”是华为自己在做，“N”则面向更多的合作伙伴。美国一纸禁令来袭，海外市场面临莫大风险，泛IoT硬件构成的华为Hilink生态显得如此及时。 生态链对于手机厂商来说并不陌生，小米的“竹林生态”已深入人心，除了早先上市的华米、云米，科创板还有九号机器人、石头科技等生态链企业在排队冲刺。小米对于生态链企业入股不控股，看重生存状态好的独立公司，企业推出的“米家”品牌产品，需要在设计、定价等方面与小米高度统一。 华为对于接入Hilink生态链上的企业，更多在协同、管理和联动上出力，对品控的监督非常严格。 2018年10月，李青参加了华为Mate 20智能手机发布会，他的产品也一同出现在现场。由于当时再过一个多月就是“双十一”，合作企业们摩拳擦掌，准备冲一把，谁知一个检测结果下来，凉了。 “卡在一项指标上。”李青向《中国企业家》坦言，华为执行部门拿着一叠清单，每项都要打勾才能签字销售，而产品的Wi-Fi功能一项考核没打勾。这项考核要求产品Wi-Fi能够穿过三堵墙，这是华为对于手机产品的通信要求，但是智能家居理论上不需要这项通信标准。 李青在华为市场部门和执行部门之间来回沟通，得到的反馈是：不管这项指标是否有助于改善用户体验，高要求就在那里，过不了就是不行。 这是华为的最高价值观，谁也不敢违背。 “双十一”近在眼前，错过这个节点就得等很久。好在李青的团队是做通信出身，他们一遍遍分析原因，最终在Wi-Fi模组上找到原因，换了一个大功率增强天线才检测通过，产品才能赶在“双十一”上市销售。 李青现在回想起来依然后怕：“最后成本肯定高了，但（那个时候已经）不说成本，关键解决了问题。”他透露，另外三款产品也卡在各种问题上，最后多等了半年才上市。 在生态链合作企业看来，华为掌控着合作的绝对话语权。 合作初期，华为会各种考察企业，它拥有一整套评测体系，包括软硬件、产品和服务，以及代工厂品质、财务状况等。当企业达到它的标准，它会在渠道、资金等掏其所有为合作企业提供帮助，也能够给企业提供足够的账期空间，技术研发上可以开放方舟实验室的合作。 反之，企业对于华为的要求也必须全力以赴。 每次合作，华为都会问合作企业一个问题：“我们卖掉（你们）这么多产品，（但）如果有一天，你倒闭了怎么办？” 所以，与华为合作的生态链企业必须保证，即便有一天倒闭了，也得有一个团队来管理产品的后续服务，比如滤网生产、售后等等。即使倒闭的可能性很小，华为也要求合作企业做好预案。 “你要做好预案，做好资金准备，甚至还要存一笔资金在银行里不能动。”李青介绍，这笔钱本来可以用作流转资金，固定不动就意味着需要企业花费更多的成本。好处是什么？它帮助企业打造了一个完整的强有力的体系。 “我跟我们的投资人说，跟华为做完这款产品，你们会比多读了个MBA还强。”李青向《中国企业家》直言，实体清单事件出来的时候，他也对华为有过增长放缓、市场收缩的担心，但是他坚信华为是不可能倒掉的。 “我相信华为的生命力。”
个人房贷利率新政出炉 自10月8日起实施，存量利率仍按原合同执行 定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，如按8月20日5年期以上LPR计算则为4.85%，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当 中国人民银行25日公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。 公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，如按8月20日5年期以上LPR计算则为4.85%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，如按8月20日5年期以上LPR计算则为5.45%，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，按照“因城施策”原则，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。 此外，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。 借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。 值得一提的是，在定价基准转换日也就是今年10月8日之前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
天山生物（300313.SZ）期待的主业转型、彻底扭亏的前景并未到来。在完成近24亿元资产收购案后，这家上市公司反而陷入自上市以来最大亏损。更为离奇的是，高高兴兴完成收购仅半年，买来的家当竟处于失控状态，上市公司连对方的营业执照原件都拿不到手。卖方关键人因涉嫌合同诈骗罪被公安机关逮捕。遗憾的是，在上市公司有所警觉前，此人早已将资产掏空，挪走资金近4.5亿元，此外还有一大批有待了结的民间借贷。 明星资产和它的明星股东 天山生物主要从事牛的品种改良，号称A股动物育种第一股，2012年4月登陆创业板。上市以来，这家公司以其产业独特性广受投资人追捧，在其上市之后的3年间它竟成为一只超级牛股、一路上涨。然而，2015年、2016年两个会计年度，天山生物业绩连续亏损，如果再不扭亏，这家上市公司将面临退市风险。为此，天山生物开始寻觅重组对象。 然而，上述过程并不顺利，2015年、2016年两度重组均以失败告终。2017年5月，天山生物再次启动重组，收购对象为一家从事贵金属供应链服务的公司，但双方并没有在交易方案方面达成一致，于2017年7月宣布解除合作协议，7月12日，上市公司宣布更换重组标的，至14日，新的重组标的才为人们所知——大象广告股份有限公司（以下简称“大象广告”）。 大象广告在上述重组消息公布时，本身已挂牌新三板两年，是一家非上市公众公司。挂牌新三板期间的再融资经历亦透露出其明星气象。（注：大象广告挂牌新三板期间，简称为“大象股份”，为统一称谓以免混淆，全文均以“大象广告”指代此公司。） 2015年12月，大象广告启动第一次定向增发，吸引到新三板大佬九鼎集团（430719.OC）名下的九泰基金参与，这只基金管理的2只基金占据了5位认购人其中的2个位置。 2016年3月，大象广告启动第二次定向增发，吸引到中融国际信托名下的北京中融鼎新投资管理有限公司参与，中融国际信托的第二大股东为中植企业集团有限公司，后者的实际控制人为解直锟。 2016年12月，大象广告启动第三次定向增发，吸引到中国华融资产管理股份有限公司名下的两家公司参与，华融资管为四大国有资管公司之一。 大象广告上述3笔定向增发分别募得6970万元、1.21亿元和4.9亿元，共计6.8亿元。这3次增发在短短一年内连续启动，并保持增发价每股17元不变、募集资金额连续大幅提高，这一红火局面与新三板整体市场温度迥异。彼时，新三板整体股价正遭遇滑坡，再融资市场十分冷清。 天山生物重组大象广告的进程推得很顺利，仅一个月后，2017年8月15日，天山生物就公布了重组预案，其核心要义为，大象广告全部股权估值24.66亿元，天山生物以24.36亿元收购其98.8%的股份。交易方式采用了股份加现金的方式，具体为：天山生物以每股15.53元的价格向大象广告的相关股东发行股份，支付17.96亿元；余额6.4亿元采用现金支付。 这份交易预案披露的交易对手为大象广告大大小小共45位股东，除第一大股东、实际控制人陈德宏以外，另有12位自然人股东，其余32位全是各路机构资金，民营、国有杂糅。逐一查看这些机构资金的股东背景，除上文所述3家明星股东外，另有：广东省广播电视股份有限公司及广东省内一批有实力的实业企业、天风证券、武汉国有资产经营公司、湖北最大民营企业当代集团、光大证券、财通基金、深圳著名企业中国南山集团、吉林省财政厅、吉林高新技术产业开发区管委会等。 令人想不到的是，有着如此强大股东背景阵容的明星企业，剥开其外表，竟是满目窟窿。然而，上市公司天山生物在并购过程中、交割时、完成后竟毫不知实情，直到一年多后，接到一个投资者热线电话，才幡然警觉。 虚假的胖子 真实的骗子 2019年1月29日，成都大象地铁广告有限公司（以下简称“成都大象”）微信官网发布媒体刊例价，涉及地铁1号线、3号线、4号线，这些线路覆盖了人们最为熟悉的春熙路、天府广场等成都核心地标。成都大象为大象广告的子公司。《中国经营报》记者观察，原本一周至少3次更新的官方微信，最近的一条消息发布于今年的2月14日。记者逐一实地探访，过去满眼皆出自成都大象的广告画面竟销声匿迹，占据春熙路、天府广场所在地铁站点的广告位运营者已经换了新人，来自深圳报业集团。 记者前往成都大象位于环球中心17楼的办公地点，公司指示明牌还在，前台“大象广告”的标识亦非常清晰，只是玻璃门之内的办公家具已被清走，玻璃门已被大锁锁牢，门前地上，业主已经挂出新的招商标语。业主招商负责人向记者介绍：“大象广告于7月上旬搬走了。”环球中心物业一位工作人员亦向记者证实了此事，他介绍说：“大象广告刚搬走不久，大约是7月初的事儿。” 有意思的是，环球中心所在的地铁站点——1号线锦城广场站，一墙角旮旯处有一广告位其运营商仍然标识着“大象广告”的字样，只是这位置上放置的是三则成都城市形象广告。记者多次拨打此位置上留下的广告热线，处于无法接通中。 上述地铁线路广告位的新运营者——成都深报地铁传媒有限公司，其广告部工作人员对记者表示：“大象广告（指成都大象）已经垮了，欠了地铁公司一大笔租金费，地铁公司前两个月对广告位重新招标，我们就进来了。” 变局并非发生于一隅。大象广告的官网已经暂停使用。记者以投资者身份咨询天山生物证券部，其工作人员介绍，大象广告位于东莞的总部办公地点，已被陈德宏的关联公司占据。大象广告总部一位工作人员对记者介绍：“老总（指陈德宏）被抓后，大部分人员已分批离职了，如营销部、广告部、工程部等，现在这边只剩下五六个人，负责财务或行政工作，东莞这边已经没有具体的负责人坐镇管理，据说这边由安徽的公司老总接手管事。” 上述人员所述安徽公司为安徽合源大象广告有限公司，工商信息显示，这家公司的执行董事兼总经理依然为陈德宏，监事为杨六五。2018年2月、7月，上市公司对大象广告及其分支机构进行信披及监管培训时，参会高管中，合肥区域的负责人正是杨六五。记者提出采访需求，安徽合源大象工作人员称杨总在外开会拒绝了采访，并拒绝提供邮件方式接收采访函。 陈德宏在大象广告体系之外，另持有东莞市大象实业投资有限公司97.5%的股份，陈德宏的姐姐陈圣梅亦有一家园林公司，两家公司的座机为一个号码，处于断线状态。记者查询曾经为陈德宏及其公司或关联方提供过法律服务的公司共计7家，记者逐一咨询，均回复未代理陈德宏的案件，上市公司工作人员表示并不知道当前谁是陈德宏案件的代理律师，亦不曾有他的代理律师与上市公司联系过。 就在成都大象最后一次发布广告刊例价的18天前，大象广告原实际控制人陈德宏于2019年1月11日被昌吉回族自治州公安局刑事拘留，在成都大象最后一次更新微信公众号的第二天，该公安局通知，陈德宏以涉嫌合同诈骗罪被批捕。此时，他的身份也是天山生物的董事以及副总经理。“他的妻子鲁虹、侄子陈万科也被抓了。”上述天山生物工作人员介绍。据了解，鲁虹此前一直担任大象广告副总经理，陈万科则长期在大象广告担任董事、董事会秘书、财务负责人。 然而，陈德宏等人被抓却极为偶然。 天山生物完成对大象广告的收购后，于2018年5月将其纳入合并报表，调整架构，成立畜牧业与传媒业两大事业部，将大象广告纳入传媒事业部，在管理层人员安排上也进行了调整，吸纳陈德宏为上市公司新的董事与副总经理。上市公司于2018年2月、5月、7月的多个时间分别在上市公司总部所在地昌吉、大象广告总部所在地东莞，对陈德宏等大象广告总部及区域负责人进行多次合规培训。一切似乎都正常，天山生物2018年第三季度业绩堪称完美，因为有大象广告的加持。 谎言终不能持久，2018年11月底，上市公司投资者热线接到一家银行的电话，称大象广告地铁经营权费没有支付，而大象广告上报的情况是这些费用每期都在支付。“我们立即成立了工作组，去大象广告实地调查，这才发现大象广告的这些事情（违规对外借款、挪用资金、违规担保等）。”上述天山生物工作人员介绍。 气氛陡然逆转，2018年12月10日，天山生物披露坏消息，其核心要义为，通过公开查询及现场检查，上市公司发现大象广告原实际控制人陈德宏及其关联人存在数笔涉诉的民间借贷案，大象广告5个银行账号已被法院冻结。以上种种，大象广告、陈德宏本人或其关联人从未向上市公司披露过。 真相如同冰山，在深交所等各方关注下迅速浮出，2018年12月24日，上市公司在回复深交所问询函中对陈德宏的真实作为有了结论性反馈：“公司副总经理、董事、大象广告执行董事兼总经理、法定代表人陈德宏先生在重组、经营过程中涉嫌合同诈骗、挪用大象广告巨额资金和违规担保，其中挪用资金达到4.48亿元，违规对外借款且不入账达到1.75亿元，违规担保未披露达到1.82亿元。” 陈德宏陷入民间借贷案被上市公司所知后并未有所忌惮，反而在2018年12月7日、10日、11日、12日、17日将大象广告子公司——西安合源的2亿元存款连续全部转走。银行的流水显示，这些钱全部进入深圳和达商贸有限公司。后来陈德宏出具的声明显示，这家商贸公司的实际控制人正是陈德宏本人。遗憾的是，上市公司的现场调查还是晚了一步，至12月19日上市公司派人去银行调查时，虽然了解了真相，但资金被挪走已成事实。 上市公司损失超过19亿元 这并非陈德宏首次挪用公司资金，上述资金账户明细表明，早在双方重组之时，他已经这么操作过。 随着上市公司调查工作的深入，至2019年2月上市公司回复深交所问询函时，更多真相显现出来：大象广告对地铁经营单位的经营权费全面欠费违约，广告无法正常发布，生产经营无法正常开展。而一年前，大象广告尚是一家资产超过17亿元、估值超过24亿元的明星公司，账上躺着的货币资金就接近6亿元，每年的营业收入在5亿元左右，每年的净利润在1亿元左右，且逐年增长，至少800余页的重组报告书是如此描述的。 真相显现之后，陈德宏再无计遮掩，于2019年1月11日被公安机关刑拘、于2月被批捕。令人唏嘘的是，这位已成阶下之囚的大象广告前实际控制人，有着丰厚学养与社会履历，曾经当过大学老师。他生于1967年，于27岁取得中国人民大学经济学硕士，曾就职于安徽省巢湖财校、巢湖市财政局，1994年至1996年曾在中山大学岭南学院当老师，此后从商，在信托公司、通讯公司均担任过高管，负责财务工作，于2001年创立大象广告。 虽然陈德宏被抓，但天山生物管控大象广告的努力于2019年1月18日宣布失败，上市公司称大象广告关键岗位人员拒绝与阻绕，致使上市公司无法获得大象广告的财务、资金、经营决策及面临风险等重要信息，未能控制大象广告营业执照原件、法定代表人印鉴等关键要件。“现在对大象广告已经找不到工作对接的人，我们去他的东莞总部办公地，发现那里已经被陈德宏的关联公司占据。”上述天山生物工作人员对记者表示。 基于上述理由，上市公司认为已不再实际控制大象广告，因此也不再将其纳入合并报表。当前上市公司已经明确遭受的损失为已经发行并用于支付交易对价17.95亿元的股份、对外担保1亿元、印花税163.52万元，为此交易支付中介费用、诉讼费用等各项费用4200万元，合计损失已超过19亿元。对于这笔近24亿元的收购资产，上市公司已经计提了17.956亿元，余额5.7696亿元之所以没有计提则因为这笔余额尚未支付。 这笔没有支付的股权对价款亦为上市公司招来多起诉讼，涉及大象广告多位老股东，他们认为已将资产交割给上市公司而没有拿到应得的股权转让款。其中，前海盛世轩金投资企业（有限合伙）已于2019年6月12日向法院申请财产保全，广东宏业广电产业投资有限公司已向法院提起诉讼，而上市公司于2019年4月25日向法院提起反诉。“上市公司认为由于重组大象广告涉嫌合同欺诈，余下的现金支付无须支付，这与大象广告要求股权转让款的原股东立场完全对立，因此双方无法达成一致，只能诉诸法律。”上述天山生物工作人员解释。 尽管天山生物方多次强调自身亦是受害者，然而核查重组报告书内容以及大象广告在新三板时期的表现，当前出现的后果早有端倪在前。 据2018年1月30日披露的重组报告书修订稿，最近5年，陈德宏本人涉及14起诉讼，其中13起为借款诉讼，这些借款诉讼中有4起涉及民间借贷。 而早在重组之始，2017年8月，股转公司对陈德宏、董秘陈万科出具监管函，要求两位提交书面承诺，原因是大象广告在挂牌新三板前有4次增资，均有对赌协议，然而对赌之事并未在公开转让说明书中提及，另外股东泰德鑫起诉陈德宏的事件没有对外披露。 在陈德宏违法事件曝光前两个月，2018年8月，北京市海淀区法院对陈德宏做了6笔冻结，其额度为陈德宏持有的天山生物股份的全部，对此上市公司曾问询陈德宏，得到的回复是重组现金对价未能支付，致使其短期资金周转紧张，个人借款到期未能清偿，称将于10月底还钱，不过10月下旬，前来冻结陈德宏股票的法院反而增加了4家。 这笔交易的独立财务顾问为财通证券股份有限公司，重组报告书留下的通讯电话处于无人接听中。记者就一些问题向财通证券方面发去采访函，其相关工作人员回复：“公司正在配合公安机关的调查，并等待调查结论，此时不便亦不宜回复，待司法正式结论公布后，公司才能做具体应对。” 天山生物股价变化已能反映出投资人的损失。截至2019年8月22日收盘，每股价格5.39元，这与天山生物重组大象广告发行股份的每股价格15.53元相比，已折损近2/3。
（图片来源：图虫创意） 经济观察报 记者阿茹汗8月22日，河南省商丘市奶牛养殖小区负责人王宏伟的银行卡已经收到了20多万元的进账，这是他翘首以盼近一年的奶款，但是王宏伟依然忧心忡忡，因为他还有200多万元奶款没有要回来，欠款方是以网红“小白奶”一战成名的当地乳企科迪乳业。 焦虑难耐的还有投资者。当日，在投资者互动平台上，有人喊话：“被立案调查的公司不能重组，贵公司为什么不发公告，说明重组终止，请给投资者一个说明，一个交代。”被喊话的一方还是这家A股上市公司科迪乳业。 投资者们正在面对负面缠身的科迪乳业。奶农维权追讨欠款一事牵出了科迪乳业及其母公司科迪集团资金链是否健康、已预告多时的重组是否能顺利进行、上市公司披露是否违规等系列问题，直至8月5日和8月16日，科迪乳业分别收到深交所连下的关注函以及证监会的立案调查通知书，科迪乳业的资金谜团到了不得不拨开云雾的时刻。 不过，截至记者发稿，科迪乳业方面并未透露证监会立案后的进展。上海明伦律师事务所合伙人王智斌分析，科迪乳业被立案调查很有可能是因为未如实披露财务数据，披露虚假财务数据是典型的虚假陈述，证监会最终可能依据《证券法》193条对该公司作出行政处罚。 真的不缺钱吗 根据王宏伟的介绍，科迪乳业与奶农的欠款问题目前已得到了初步的解决，按照该公司回复深交所关注函的内容，“本月付25%欠款”中的10%已经落实，王宏伟收到的20多万元就是这笔钱，但是对于剩下的15%，王宏伟依旧提心吊胆。“本月再付15%，下一个月付25%，剩余的50%答应要在3个月内付清，可是到底能不能落实，这也不好说，只能走一步算一步。” 和科迪乳业有着10多年合作关系的王宏伟在过去一年心力交瘁，他的奶牛养殖小区有10多户奶农，每三天向科迪乳业的工厂配送4-5吨鲜奶，在王宏伟的印象中，科迪乳业在2015年公司上市之时，曾有过一段欠款8个多月的不愉快小插曲，除此，双方合作还算稳定。不过，这一次王宏伟急了，“从去年八九月就开始拖欠奶款，这都一年了，我三天两头去讨钱，油费都多花了不少，可是一年了也没给个说法。” 夹在盼着奶款的奶农与给不了钱的科迪乳业中间，王宏伟只好自己先借钱垫付了奶农的部分奶款，把压力转移到了自己一个人身上，他心中更是不甘：“我借钱都要先把奶农的欠款还上，科迪乳业为啥明明账上有钱还要欠着我们？” 王宏伟的不理解也是深交所和市场的质疑点。根据科迪乳业的一季报，截至2019年3月底，该公司的货币资金余额为17.7亿元，经营活动产生的现金流为1.1亿元。深交所要求科迪乳业说明货币资金的余额、存放地点类型以及是否存在抵押、冻结等情况。此外，深交所还关注到，虽然拥有17.7亿元这样较高的货币资金余额，但是科迪乳业依然维持大规模有息负债并承担高额利息费用（截至今年一季度短期借款余额11.88亿元，利息费用金额为1639万元），这点不解也须科迪乳业进一步说明其合理性。 在8月16日回复深交所关注函时，科迪乳业称货币资金余额并不存在深交所担心的上述情况，并进一步解释货币资金余额是要用于生产经营所需的流动资金需求、启动项目和偿还债务等，借的钱是要用于扩产及作为资金储备。 科迪乳业的解释并不能让王宏伟信服，尤其是科迪乳业关于奶农欠款的说明让王宏伟认为与事实不符。科迪乳业在回复深交所关注函时称，目前共拖欠奶款1.13亿元，按照合同约定奶款账龄为2个月，2个月内正常奶款为7200万元，其余4100万元为到期未付奶款，拖欠的原因是奶农没有按照约定计划送奶，从而给科迪乳业造成了一定的影响和损失。“我们奶农并没有违约在先，如果要违约的话我还不如直接转投到其他乳制品公司送奶了呢，现在即便拖欠奶款，我们还在坚持送奶，就是因为在合同期内不违约，”王宏伟说。 种种迹象也让市场对于科迪乳业是真有钱还是假装阔产生了怀疑。科迪乳业在回复深交所关注函时承认，科迪乳业母公司科迪集团已累计质押科迪乳业4.845亿股，占其持有上市公司股权的99.96%，质押存在平仓风险；目前科迪集团、科迪速冻、科迪乳业已被法院列为失信被执行人。 科迪乳业更早之前的公告还显示，上市公司的资金也常常用于纾困兄弟公司，例如2018年度，科迪集团控股的河南科迪大磨坊食品有限公司，以暂借款为由，非经营性占用科迪乳业2亿元，科迪乳业后解释称这是因为出纳错误操作导致。 重组能继续吗 在国内乳制品市场，科迪乳业并不是明星企业，然而在河南商丘市，科迪集团及科迪乳业是重要的商界存在，2015年科迪乳业上市，科迪集团在对外宣传时称该公司的上市“结束了商丘市无民营企业上市的历史”，“在我们当地具备这样实力的民营企业确实不多，”这也是王宏伟对于科迪乳业和其背后科迪集团的评价。 科迪集团董事长张清海的发家史是从1985年的虞城县罐头厂开始的，后于1992年完成了科迪食品集团的成立，该公司逐渐做大先后涉足方便面、速冻食品等多个领域，1999年科迪乳品厂投产，2015年带着科迪集团的上市梦，科迪乳业登陆深交所中小板。 科迪乳业上市后财报显示，2015年-2018年该公司营业收入分别为6.83亿元、8.05亿元、12.39亿元和12.85亿元；净利润为9667.71万元、8949.53亿元、1.27亿元和1.29亿元。 从营收、净利润的变化轨迹看，2017年是对科迪乳业极其重要的一年，当年其营收、净利润实现了53.92%和41.56%的大幅增长。 那一年，科迪乳业的“小白奶”入市，这是一款透明包装的常温奶产品，在市场上众多利乐包装和屋顶盒装的牛奶产品中，小白奶因其独特的包装脱颖而出，一时风光无两，它的成功还引来伊利、蒙牛、新希望等多个大品牌的跟风效仿。 那一年，小白奶也成为科迪乳业绝对的拳头产品，张清海曾公开表示，这款产品2017年全产的日产销量平均达到了400多吨，当时这一单品的生产线就从6条扩产到了22条。凭借小白奶，科迪乳业也更快地走出了河南本地，将销售渠道逐步扩大了湖南、湖北、重庆等地。 在取得了2017年的成绩后，张清海对科迪乳业有了更远大的目标：在未来三到五年内，实现每年营收翻番。然而，这一计划在2018年便已落空。 在科迪集团的产业版图中，科迪乳业因其上市公司身份而受到市场更多关注，而该集团旗下的科迪速冻、科迪面业在各自细分领域也有一定的江湖地位，例如科迪速冻曾经打出的“科迪汤圆、团团圆圆”的广告语，也是消费者耳熟能详的。 科迪集团一直有着集团内产业重组的计划：将科迪速冻的资产装进上市公司科迪乳业。这一计划最初公布是在2018年初，科迪乳业拟以15亿元的价格从科迪集团手中购买科迪速冻100%的股权。 不过计划实施一波三折，最初受到质疑的是科迪速冻超过3倍的预估增值率。截至2018年3月31日，科迪速冻100%股权预估值为15亿元，较科迪速冻未经审计的母公司账面净资产3.35亿元增值11.65亿元，预估增值率为347.84%。在历经被交易所关注问询、2018年11月终止以及2019年4月再度重启后，科迪乳业收购科迪速冻案目前仍然未有实质进展。 如今，科迪速冻还被爆出拖欠员工工资、工厂停产等问题，这也让科迪乳业曾经公告中表示的“科迪速冻为优质资产，可以帮助科迪乳业增加盈利能力”的说法受到质疑。 本报记者从一位科迪速冻员工处了解到的信息显示，除了拖欠员工薪资、差旅费等问题之外，科迪速冻的供货也已出现了问题，“从年前就一直供应不了货了，客户要货都等一两个月，零零散散的生产几百件货，现在我客户账上将近20万的货款都拿不到货。”该员工透露。 在最新回复深交所关注函时，科迪乳业称：经全面核查，科迪系员工讨薪投诉与公司无关，系科迪速冻的少数员工因工资发放不及时与其产生矛盾，目前科迪速冻正在采取积极措施解决员工工资问题。 在投资者互动平台，投资者更加关注重组是否能够顺利进行，即便继续，将科迪速冻装进上市公司，是不是一件有正向意义的重组？对此，科迪乳业方面只回应：“公司根据相关规定及经济形势，科迪速冻实际情况及调查结果，决定重组相关事宜。” 谁是救世主 科迪速冻、科迪乳业接连爆出资金问题，科迪集团到底做错了什么？一位接近科迪集团人士向本报记者表示：“摊子摊得大了，管理没有跟上，这也是诸多企业的通病。” 该人士提到的“摊子”中有一项为科迪集团近几年大力推行的便利店计划，根据张清海此前在公开报道中透露，2018年初，科迪集团已发展便利店1000家，主要分布在河南、山东等地，便利店也被该集团内部看作是解决该公司渠道和终端问题的路径。上述科迪速冻也透露，便利店计划一直处于赔钱状态。 王宏伟则从第三方合作者的角度评价科迪乳业称：“内部管理比较混乱，之前有位管理层策略很清晰，管理很严谨，但是他走了之后，一切都变了。” 虽然否认资金链出现危险，但是科迪集团已经向外界伸出了求助之手。在8月5日发布的公告中，科迪乳业称，目前商丘市政府正积极帮助科迪集团缓解流动性风险，并协助推动省级投资平台设立专项产业振兴基金，以抒解科迪集团股票质押风险，相关工作正在有序推进中。这笔纾困基金总额为20亿元。 从科迪乳业的股权结构看，该公司也有一定的国资背景，2018年年报显示，科迪集团占股科迪乳业44.27%，其第二大股东为河南省农业综合开发有限公司，占股8.6%，这家公司为国有法人公司。 政府的橄榄枝能不能成功递到科迪集团手中？上述接近科迪集团人士向本报记者表示存疑，“基金也是要由其他投资方来参与的，谁愿意参与、以什么条件参与这都不确定，尤其是在科迪乳业被立案调查的时候，一切更不好说了。” 8月16日，科迪乳业再次公告称，8月16日之前，商丘市政府一直在积极帮助科迪集团协调推动省级投资平台、质权人设立专项产业振兴基金，上述基金参与各方已进行了多轮磋商，尚未签署相关协议，该基金设立相关事项存在不确定性。 8月22日的投资者互动平台上，投资者们也在出谋划策。“希望大股东和公司高管能听一次劝：拿出一部分资金回购股份，尽快发公告。”“公司股价目前这种情况，需要尽快发布回购方案！”科迪乳业方面只回应称，公司暂无回购计划。
8月14日，广东省公安厅官网公示，7月监测发现44款存在违规超范围收集用户信息行为的APP，其中涉及多个金融类平台。 近来，各地监管对于APP获取用户隐私的情况愈加关注。前不久，APP专项治理工作组发文督促40款存在收集使用个人信息问题的APP尽快整改，《中国经营报》记者注意到，40款APP中有17款为金融相关APP，实属“重灾区”。对于这背后的原因，中国银行法学研究会理事肖飒向记者表示，这与行业发展的贷后催收“潜规则”有关，而监管的加强既为行业发展助力，也保证用户合法权利。 监管加强 一直以来，与借贷相关的金融类APP大多都需要获取用户手机上的各类信息。目前市场上较多情况需要获取用户的手机通话状态和识别码、通讯录、短信、通话记录的读取权限等。部分APP在用户不予授权的情况下就无法正常使用。而监管已经注意到了这些现象。 2019年1月，中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局四部门联合发布《关于开展APP违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》。公告要求，APP运营者不收集与所提供服务无关的个人信息；收集个人信息时要以通俗易懂、简单明了的方式展示个人信息收集使用规则，并经个人信息主体自主选择同意；不以默认、捆绑、停止安装使用等手段变相强迫用户授权，不得违反法律法规和与用户的约定收集使用个人信息等。 随后，各地都开始了APP的治理和监测，并且初有成效。如上海、广东、宁夏等地都对APP进行了约谈，并公示了需要进行整改的APP名称。 值得注意的是，金融类APP在监管整治的过程中成为了“重灾区”。近期APP专项治理工作组发布了《关于督促40款存在收集使用个人信息问题的APP运营者尽快整改的通知》，点名40款APP在个人信息手机使用方面存在问题且未公开联系方式，要求其于10日内联系APP专项治理工作组，领取整改通知，并于30日内完成整改并向工作组提交整改报告，逾期未领取整改通知或未完成整改的，工作组将建议相关部门予以处置。 在40款APP中，有17款为金融类APP。根据APP专项治理工作组的统计，截至6月11日，共收到举报信息5500余条，其中实名举报信息1800余条。从反映的问题看，占比最多的是实际收集的个人信息与业务功能无关，如金融借贷类APP收集用户通信录等，占比约31.2%。 8月14日，广东省公安厅官网公示，7月监测发现44款存在违规超范围收集用户信息行为的APP，其中涉及多个金融类平台。 同时，广东警方表示，下一步全省公安机关将继续深入开展“净网2019”专项和APP违法违规收集使用个人信息专项治理行动，加大对超范围收集用户信息APP的监测力度和通报整改，强化对窃取公民个人信息等侵犯公民个人信息违法犯罪活动的打击，震慑违法犯罪活动。 那么，金融类APP缘何频繁出现在整治名单中，信息的违规收集，或者过度收集会对用户带来怎样的影响？ 对此，肖飒表示，金融借贷类APP获取用户通讯录，一度是行业发展“潜规则”，APP通过后台抓取客户通讯录与通话记录，了解与借款人联系最紧密的人，当借款人发生逾期或失联情形时，APP可以与之前所获取的其他紧密联系人联系获取借款人最新经济状况与联络方式。如此，也能增大贷后催收的回款几率。可过度获取用户通信，当信息泄露时，用户的个人隐私与安宁生活无法保证，严重者，其他与借款人有紧密联系之人的安宁生活也将受到严重困扰。 而对于进一步加强监管、规范的举措，肖飒建议道，金融借贷类APP获取必要的用户信息是贷后管理的重要内容，目前的督促整改与通报是必要的，也是可以取得立竿见影效果的。除此之外，建议监管层通过深入行业制定更加切实可行的用户信息收集细则，规范用户信息使用范围与方法，权衡行业发展与普通借款人权利行使边界。既为行业发展助力，也保证用户合法权利。 信息多用于催收 根据此次广东省公安的公告，2019年7月，监测到某网贷信息中介平台涉嫌读取用户联系人数据、读取用户通话记录日志、允许应用程序录制音频，并指出其有用户协议，但隐私政策未单列出来。 对此，记者翻阅该平台的《隐私政策》，APP收集信息的范围包括但不限于注册信息、真实姓名、身份证信息、居住地址、电话号码、生物信息（声纹、指纹）等。确实没有明确标示通话记录、允许录制音频。 根据用户的网络投诉情况来看，上述数据可能被用来进行催收工作。 如黄女士就在聚投诉表示，由于还款日当天该网贷平台并未扣款导致了逾期。次日有催收人员打电话给她的手机联系人进行了催款。类似的，罗女士也在聚投诉上表示，有平台未经同意获取了通讯录信息，催收人员对罗女士和家人的照片进行后期修改后群发给两位通讯录的联系人。 同样是在公告中提到的另一家金融类APP立刷，其超范围收集用户信息情况包括：读取用户联系人数据；允许应用发送短信/彩信，导致意外收费以及允许应用程序录制音频，且该款APP无隐私政策。 8月19日，立刷的母公司嘉联支付通过官方公众号发布申明，公司接到相关部门监测结果后第一时间进行整改并已连续迭代APP版本，目前立刷APP线上官方渠道已为最新版本（安卓2.0.6版本）。同时，对APP超范围收集用户信息的行为均已作出整改，如：关于读取用户联系人数据方面，最新版本已默认关闭此权限，若用户在使用中需快速选择手机联系人号码，则需单独确认授权。关于允许应用发送短信/彩信，导致意外收费方面，最新版本已关闭此权限等。 那么，在不能随意获取通讯录信息的情况下，对催收工作的影响又如何？对此有业内人士告诉记者，催收的不规范行为近期一直受到监管和媒体的关注，如今的催收工作已经进行了较大调整，对于出现逾期的情况，更多是通过法律途径进行催收。根据实际的操作，法律催收的成本并不高同时催收效果也较好。
8月23日，银保监会四川监管局公布一张巨额罚单。 行政处罚决定书显示：交通银行股份有限公司四川省分行因存在“高管及员工监督管理、印章管理、视频监控管理不到位，个人贷款管理不力，严重违反审慎经营规则”等违法违规事实，被处以830万元罚款。
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