图片来源：微摄 文章来源：银保监会 为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则，促进网络小额贷款业务规范健康发展，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），现向社会公开征求意见。 《办法》共七章四十三条，分为总则、业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任、附则。重点内容包括：一是厘清网络小额贷款业务的定义和监管体制，明确网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。二是明确经营网络小额贷款业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应符合的条件。三是规范业务经营规则，提出网络小额贷款金额、贷款用途、联合贷款、贷款登记等方面有关要求。四是督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。五是明确监管规则和措施，促使监管部门提高监管有效性，对违法违规行为依法追究法律责任。六是明确存量业务整改和过渡期等安排。 欢迎社会各界提出宝贵意见，中国银保监会将会同中国人民银行根据反馈意见进一步修改完善《办法》，待上位法颁布后适时发布实施。
为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，中国银保监会办公厅于近日印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》主要包含以下内容：一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。 《通知》的印发实施是贯彻落实全国金融工作会议精神，逐步建立健全小额贷款公司行业监管制度体系的重要举措。下一步，银保监会将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设，与《非存款类放贷组织条例》的施行相衔接，进一步完善小额贷款公司行业经营规则和监管规则。
近日，银保监会发布关于加强小额贷款公司监督管理的通知称，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。 《通知》提出，小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。小额贷款公司应当主要经营放贷业务，适度对外融资。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。同时，小额贷款公司的贷款不得用于股票、金融衍生品等投资。 《通知》主要包含四方面内容： 一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。 二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。 三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。 四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。 中国银保监会有关部门负责人就《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》答记者问 为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展，银保监会办公厅于近日印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（以下简称《通知》）。银保监会有关部门负责人就相关问题回答了记者提问。 一、制定出台《通知》的背景是什么？ 根据全国金融工作会议精神和有关文件，目前小额贷款公司行业由银保监会负责制定经营规则和监管规则，由省（区、市）人民政府及地方金融监督管理局负责监管和风险处置。截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。 《通知》对小额贷款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定，有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。 二、制定《通知》的原则是什么？ 《通知》的制定遵循以下原则：一是鼓励回归本源、专注主业，服务实体经济。明确小额贷款公司应主要经营放贷业务，并从贷款集中度、贷款用途、经营区域等方面予以规范。引导小额贷款公司行业提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。二是强调事中事后监管和负面清单管理。在上位行政法规尚未出台的情况下，本着问题导向、急用先行、逐步完善的思路，强调事中事后监管，明确行业亟待统一的监管规则。坚持底线思维，严禁触及违法违规高压线，防止风险外溢，守住风险底线。三是注重发挥地方金融监管的主观能动性。辩证把握监管规则的原则性与灵活性，减少不必要的监管统一设限，授权地方金融监督管理局结合当地实际，细化部分监管要求。 三、《通知》的主要内容是什么？ 《通知》主要包含以下内容：一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。 四、《通知》与相关监管规定如何衔接？ 此前，原银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）等小额贷款公司监管规定。《通知》发布后，上述监管规定仍然有效，但与《通知》不一致的规定，以《通知》为准。 关于加强小额贷款公司监督管理的通知 各省（自治区、直辖市、计划单列市）、新疆生产建设兵团地方金融监督管理局: 为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展，现就有关事项通知如下： 一、规范业务经营，提高服务能力 （一）改善金融服务。小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。 （二）坚守放贷主业。小额贷款公司应当主要经营放贷业务。经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务。 （三）适度对外融资。小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。 （四）坚持小额分散。小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述贷款余额最高限额。 （五）监控贷款用途。小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。 （六）注重服务当地。小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。经营网络小额贷款业务等另有规定的除外。 （七）合理确定利率。小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。 （八）严守行为底线。小额贷款公司不得有下列行为：吸收或者变相吸收公众存款；通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他行为。 二、改善经营管理，促进健康发展 （九）强化资金管理。小额贷款公司应当强化资金管理，对放贷资金（含自有资金及外部融入资金）实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户方可放贷。放贷专户需具备支撑小额贷款业务的出入金能力，应当向地方金融监管部门报备，并按地方金融监管部门要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。地方金融监管部门根据监管需要，可以限定放贷专户数量。 （十）完善经营制度。小额贷款公司应当按照稳健经营原则制定符合本公司业务特点的经营制度，包含贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度等。贷款风险分类应当划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。 （十一）规范债务催收。小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。 （十二）加强信息披露。小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。小额贷款公司应当在债务到期前的合理时间内，告知借款人应当偿还本金及利息的金额、时间、方式以及未到期偿还的责任。 （十三）保管客户信息。小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息。 （十四）积极配合监管。小额贷款公司应当按监管要求报送数据信息、经营报告、财务报告等资料；配合地方金融监管部门依法进行的监督检查，提供有关情况和文件、资料，并如实就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。 三、加强监督管理，整顿行业秩序 （十五）明确监管责任。省（自治区、直辖市）人民政府负责对辖内小额贷款公司进行监管和风险处置，地方金融监管部门具体落实。除设立、终止等重大事项外，省级地方金融监管部门可以委托地级、县级地方金融监管部门开展非现场监管、现场检查、违法违规行为查处等部分监管工作。 （十六）完善准入管理。地方金融监管部门应当按照现有规定，严格标准、规范流程，加强与市场监管部门的沟通协调，严把小额贷款公司准入关，对股东资信水平、入股资金来源、风险管控能力等加强审查，促进行业高质量发展；同时，寓监管于服务、提高审核效率，为市场主体减负。 （十七）实施非现场监管。地方金融监管部门应当加强对小额贷款公司的非现场监管，依法收集小额贷款公司财务报表、经营管理资料、审计报告等数据信息，定期向银保监会报送监管数据信息；对小额贷款公司的业务活动及风险状况进行监管分析和评估。 （十八）开展现场检查。地方金融监管部门应当依法对小额贷款公司开展现场检查，采取进入小额贷款公司的办公场所或者营业场所进行检查，询问与被检查事项有关的人员，查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，复制业务系统有关数据资料等措施，深入了解公司运营状况，查清违法违规行为。 （十九）加大监管力度。地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。 （二十）建设监管队伍。地方金融监管部门应当加强监管队伍建设，提高监管专业化水平，按照监管要求和职责配备专职监管员，专职监管员的人数、能力应当与监管对象数量、业务规模相匹配。 （二十一）实施分类监管。地方金融监管部门应当建立小额贷款公司监管评价制度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理。 （二十二）加大处罚力度。小额贷款公司违法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，地方金融监管部门应当协调有关部门依照规定给予处罚；有关法律法规未作处罚规定及未达到处罚标准的，地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规情况记入违法违规经营行为信息库并公布等监管措施；涉嫌犯罪的，移交公安机关查处。 （二十三）净化行业环境。对“失联”或者“空壳”公司，地方金融监管部门应当协调市场监管等部门将其列入经营异常名录、依法吊销其营业执照，劝导其申请变更企业名称和业务范围、自愿注销，或以其他方式引导其退出小额贷款公司行业。 满足以下条件之一的公司，应当认定为“失联”公司：无法取得联系；在公司住所实地排查无法找到；虽然可以联系到公司工作人员，但其并不知情也不能联系到公司实际控制人；连续3个月未按监管要求报送数据信息。 满足以下条件之一的公司，应当认定为“空壳”公司：近6个月无正当理由自行停业（未开展发放贷款等业务）；近6个月无纳税记录或“零申报”（享受国家税收优惠政策免税的除外）；近6个月无社保缴纳记录。 （二十四）开展风险处置。针对信用风险高企、资本及拨备严重不足、经营持续恶化等存在重大经营风险的小额贷款公司，地方金融监管部门应当依法组织开展风险处置。 （二十五）依法市场退出。小额贷款公司解散或被依法宣告破产的，应当依法进行清算并注销，清算过程接受地方金融监管部门监督。针对存在严重违法违规行为的小额贷款公司，地方金融监管部门可以依据有关法律法规和监管规定取消其小额贷款公司试点资格，并协调市场监管部门变更其名称、业务范围或者注销。 四、加大支持力度，营造良好环境 （二十六）加强政策扶持。鼓励各地通过风险补偿、风险分担、专项补贴等方式，引导和支持小额贷款公司加大对小微企业和“三农”等领域的信贷支持力度，降低贷款成本，改善金融服务。 （二十七）银行合作支持。银行可以与小额贷款公司依法合规开展合作，按照平等、自愿、公平、诚实信用原则提供融资。 （二十八）加强行业自律。中国小额贷款公司协会等小额贷款公司行业自律组织应当积极发挥作用，加强行业自律管理，提高从业人员素质，加大行业宣传力度，维护行业合法权益，促进行业规范健康发展。 本通知印发前有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。 2020年9月7日
记者昨日获悉，为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会近日印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（下称“通知”）。通知明确，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。 银保监会有关部门负责人表示，通知对小额贷款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定，有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。 通知要求，小额贷款公司应依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。 小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。 通知明确，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。 通知要求，小额贷款公司应监控贷款用途。小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。 通知明确，小额贷款公司原则上应在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。 通知要求，小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。 通知强调，小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息；小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。 通知要求，加大监管和处罚力度。地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。 此前，原银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》等小额贷款公司监管规定。据悉，通知发布后，上述监管规定仍然有效，但与通知不一致的规定，以通知为准。 银保监会数据显示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。
图片来源：微摄 为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会办公厅于近日印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》主要包含以下内容：一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。 《通知》的印发实施是贯彻落实全国金融工作会议精神，逐步建立健全小额贷款公司行业监管制度体系的重要举措。下一步，银保监会将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设，与《非存款类放贷组织条例》的施行相衔接，进一步完善小额贷款公司行业经营规则和监管规则。
小贷市场迎新规。 9月16日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发[2020]86号）（下称“86号文”），在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面明确提出要求。 银保监会数据显示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。 稍早前，最高法宣布将民间借贷利率的司法保护上限锚定LPR（贷款市场报价利率），最高不得超过LPR的4倍。贷款利率下调对小贷公司影响几何，行业如何应对，一时间引发热议。 综合业内专家观点来看，86号文倾向于降低利率，而非是对利率上限问题的回复。同时，强调小贷公司应严守行为底线，不得有通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产等行为。 明确杠杆上限：1倍和4倍 86号文再次重申了小贷公司的融资杠杆上限问题：非标准化和标准化融资余额分别不得超过净资产1倍和4倍。 具体而言，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。 与原银监会印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（下称“23号文”）内容相比，86号文对小贷公司的融资杠杆率进行了松绑。 此前，根据23号文规定，小贷公司杠杆为1.5倍。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。 而在2019年11月末发布的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》中已提到，因转型新设立的小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式，融资余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化融资工具，融资余额不得超过其净资产的4倍。 “2019年末是针对P2P转型退出的特殊政策，86号文提出小贷公司可以适度对外融资，通过各种形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍，小贷公司还可通过资产证券化等方式融资，不得超过净资产的4倍。与23号文相比，相当于允许小贷公司的杠杆倍数较此前的1.5倍有显著增加，可以大幅度提高小额贷款公司拓展普惠金融的实力和能力。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示。 疫情当前，小微企业经营出现困难，主业聚焦小微企业的小贷公司也面临着经营压力。业内认为，放宽小贷公司的融资杠杆可以缓解小贷公司自身经营和资金压力，同时也能加大对小微企业客户的金融服务。 今年以来，已有地方金融监管部门放宽小贷公司杠杆率监管要求。广东省地方金融监督管理局2月在《关于加强中小企业金融服务支持疫情防控促进经济平稳发展的意见》中明确，适度放宽优秀小额贷款公司融资杠杆，其融资余额可放宽至不超过净资产的5倍；其中，非标准化融资方式融入资金的余额，放宽至不超过净资产2倍；标准化融资工具融入资金的余额，放宽至不超过净资产3倍。 银保监会相关负责人表示，86号文发布后，此前原银监会印发的23号文等小额贷款公司监管规定仍然有效，但与86号文不一致的规定，以86号文为准。 值得注意的是，86号文还特别强调了监控贷款用途。“以往地方上的小贷公司，往往对资金用途睁一只眼闭一只眼，甚至协助客户造假，欺骗监管机关检查。”中国银行法学会理事肖飒称。 86号文强调，小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。 利率上限锚定LPR，小贷公司迎大考 8月20日，最高法宣布将民间借贷利率的司法保护上限锚定LPR，最高不得超过LPR的4倍，引发关注。 在贷款市场利率持续下行的背景下，小额贷款公司利率定价的适宜范围应如何确定？小额贷款公司是否属于民间借贷范围？如何维系小额贷款公司的商业可持续性等问题，在信贷市场引起广泛讨论。 “86号文确立了小贷公司从事的是‘金融服务’。”肖飒称。 86号文提出，小额贷款公司要改善金融服务。小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。 实际上，对于小额贷款是否属于民间借贷，业内一直存有争议。由于小额贷款公司由本地金融监管机关批准（金融局），并非国家层级的金融监管部门批准，其金融机构的身份，在不同部门法视角下，有不同答案。而在司法实践中，一般保守地将小贷公司放贷认定为民间资金融通，即民间借贷。 但业内也存在不同观点。9月4日，中国小额贷款公司协会组织全行业就民间借贷利率的司法保护上限话题等进行讨论时认为，小额贷款公司是由金融监督管理部门依法批准设立经营放贷业务的营利法人，其经营行为不是民间借贷。 “86号文第一条就强调了小贷公司从事的是金融业务，潜台词为：不是民间借贷。”肖飒称。 但不可否认的是，无论小贷公司业务是否属于民间借贷，新司法保护上限落地都会对小贷公司业务产生冲击，对此业内已达成共识。虽然过去“两线三区”明确规定只适用于民间借贷，但在司法实践中，对待持牌机构也都是按照该规定执行。 肖飒表示，即便小贷公司被司法实践认定为金融机构，不按照新规LPR的4倍，即15.4%的利率，但实际上，由于2017年8月4日《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中提出金融机构放贷，超过年化24%的部分可调减，由于当时的民间借贷司法保护利率就是24%，实践中，认为金融机构放贷起码不能高于民间借贷利率。 小贷公司放贷受保护的利率上限面临下调，目前大量小贷公司的实际借贷利率突破了15.4%上限。有业内专家以具有代表性的温州民间借贷利率最新数据为例，当前小贷公司1月期利率约为18%，3月期利率约16%，半年到一年约为14%~12%，如果以15.4%的利率进行限制，必然会产生很多纠纷。 对利率问题，86号文明确：合理确定利率。小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。 对此，陈文表示，从合理确定利率方面来看，要求小贷公司按照实际借款金额还款和计算利率、鼓励小额贷款公司降低贷款利率，也符合金融向实体经济让利的政策导向。 普惠金融何以为继 “86号文鼓励回归本源、专注主业、服务实体经济，明确小额贷款公司应主要经营放贷业务，并从贷款集中度、贷款用途、经营区域等方面予以规范，引导小贷行业提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。”银保监会有关负责人表示。 而只有实现了商业可持续的良性循环，才能形成解决中小企业融资难、融资贵的长效机制。 对此，在近日新金融联盟举办的“民间借贷新规下信贷业务的风险与合规”闭门研讨会上，多位行业专家建议，立法及监管部门应加强配合，进一步明确利率新规执行的边界与范围，减少展业环境的不确定性。另外，希望金融监管部门加紧建章立制，实现剩余的立法权与执法权职能，以解决金融行为的高度负外部性。 会上，平安银行零售风险总监张慎表示，应打造一个鼓励持牌机构服务小微企业的稳定、公平、透明的法制环境，以稳定预期。另有专家表示，利率保护上限是一个科学问题，数字经济时代，利率定价与风险成本均可测算，建议通过全面调研和模型的建立，得出科学的利率保护上限。 中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君则指出，金融借贷面临三方面规制——立法规制、监管规制及司法法庭的调整，建议监管部门出台相应的规定，这样法院裁决案件才有参照，若没有金融规定，则只能参照最接近的行为法律规定，即民间借贷的规定。
发起脱贫攻坚总攻战 云南农信社充分发挥自身品牌和队伍优势，运用信用体系建设成果，依托遍布全省、深入村镇的普惠金融体系，把扶贫小额信用贷款精准、快速、源源不断地送入各地扶贫的“毛细血管”中，为产业扶贫提供强大的“造血”能力。 今年，云南农信社进一步加大对16个挂牌督战贫困县（市、区）和429个未出列贫困村的投入，精准加大扶贫小额信贷的发放力度，助力尚未脱贫建档立卡贫困人口顺利达标出列。同时，积极做好防止“因贷致贫”和“因贷返贫”保障工作，巩固已脱贫地区和人口的脱贫成果。 低息便捷，贫困户敢贷愿贷 梁河县芒东镇户那村村民陶自生，就是被农信扶贫小额信贷“贷”上致富路的。“没有农信社做靠山，我咋敢大着胆子养牛嘛。”说起致富经，他总是腰板挺得笔直。2018年，芒东支行给陶自生发放了5万元扶贫小额信贷。“不要抵押，利息很低，不用填一大堆资料，农信社的钱我不但敢贷，也愿意贷。”他拿到贷款就开始尝试黄牛养殖，从几头到十几头，当年纯收入就有2万元。今年又种了6亩烤烟，再赚2万多元没问题。 云南农信扶贫小额信用贷款有当地扶贫和财政部门的贴息及风险补偿，专门用于建档立卡贫困户的生产经营。其低息、简便、无担保的特点，让贫困农户敢贷愿贷，带动贫困农户增收致富。目前全省已有39.24万户建档立卡贫困户获得云南农信扶贫小额贷款。 精准快速，防止“因疫返贫” 卢培华是曲靖陆良县大莫古镇挪岩村委会的建档立卡贫困户，原本计划今年春节后再买一些羊崽来扩大养殖规模，彻底脱贫。然而，受新冠肺炎疫情影响，导致运输困难，存栏的羊卖不出去，他不仅没了买羊崽的钱，就连饲料款也没着落。 在筛查贫困户经济档案时，曲靖陆良农商行及时发现了这一情况。为防止“因疫返贫”，陆良农商行主动与卢培华联系并开通“绿色通道”，很快就给他发放了5万元扶贫小额贷款。收到贷款到账短信后，卢培华高兴地打电话给农商行客户经理：“你们那么快就解决了我的困难，我要好好买点羊来养，我今年脱贫出列，坚决不会拖后腿。” 疫情期间，云南农信社所属各社主动为部分贫困农户办理了扶贫小额信贷的续贷，极大地缓解了农户的还贷压力。由于贷款对象锁定建档立卡贫困农户，贷款用途聚焦贫困户生产经营资金需求，“支持谁、谁支持、怎么支持”明确清晰，精准及时地解决了受疫情影响贫困户的困难，防止他们“因疫返贫”，进而确保了春耕生产有序进行，脱贫攻坚平稳推进。 体系完善，资金“流”得更精准 在云南农信扶贫小额信贷的支撑体系中，信贷资金是水、服务网络是管网，信用体系建设则决定着资金的流向和速度。 云南农信在科技支撑下，将物理网络与信息化网络结合，让线上线下渠道协调发展，构建了“村村通”“无死角”的普惠金融服务体系，大大增强了扶贫小额信贷结算到账的及时性、准确性及可靠性。截至2019年末，全省农信社共有自助设备13128台。其中惠农终端1866台、特约商户签约64278户、POS机73835户。 在不断完善农村信用体系建设的基础上，云南农信社充分运用“三信”评定结果，对信用户、信用村、信用乡（镇）给予利率优惠，并逐步实现线上审批和线上放款，进而让扶贫小额信贷高效、便捷地惠及更多贫困农户。 去年，在“独龙江乡整乡建档、独龙族整族授信”工作中，1073户独龙族群众有了自己的“经济档案”，其中788户获得当地农信社包括扶贫小额信贷在内的授信金额2087.78万元，独龙江乡被人民银行授予“信用乡”，开创了“直过民族”整族授信的先河。 截至今年5月末，全省农信社共为915.55万户农户建立信贷档案，占全省农户总数的94.94%，在全省评定信用户689.69万户、信用组33345个、信用村4692个和信用镇425个。截至2019年末，云南省新增扶贫小额信贷109亿元，位居全国第一。其中全省农信社各级机构2019年累计发放扶贫小额信贷93.99亿元，成为云南金融精准扶贫的重要力量。
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