近期虚拟币圈里的朋友，从海内外发来私信询问：在中国，哪些虚拟币交易的模式会被当做非法经营罪处理？就这个问题，飒姐做简要回复，请大家务必注意法律红线，不要以身试法。 合法模式不多，但有 从现有法律法规+司法实践角度，对比特币的“特定的虚拟商品”法律定性并没有改变，飒姐认为民法典也是允许中国人持有比特币的。这是虚拟币在中国还能够有生存空间的前提条件。 目前，有两种涉虚拟币的业务模式是合法的。一是虚拟币钱包业务，即维护虚拟币的安全，提供阻击黑客攻击的解决方案等；二是OTC，以币交换币。由于这两种模式是合法的，因此，为这两种模式提供信息中介服务或其他技术服务在法律上是容忍的。 但是，对于钱包提供增值服务，也就是“定期利息”等，是不被我国法律允许的。理由是9.4公告将虚拟币的金融属性否定了，因此凡涉及虚拟币的金融服务，一般而言都涉嫌违法，只是程度不同。 USDT\USDC有可能会被认定为“法币” 飒姐跟几位检察官、法官朋友聊天，有一个共识就是“外国的钱也是法币”，这是有法律依据的，咱们不赘述。现在我们关注USDT等稳定币到底算不算法币，从严格意义的行政法角度，当然不能将一个锚定美金的虚拟币当成法币，但是，从实质角度，一对一锚定美金，具有流动性和支付结算功能，在刑法领域大概率会把USDT当做法币看待。 因此，凡是用稳定币进行对敲的业务（违反《外汇管理条例》），都有可能会被认定为违反中国刑法第225条非法经营罪的行为。 数字货币放贷问题 2019年7月最高法、最高检、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，总结一下：违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，2年内向不特定多人出借资金10次，利息超过年化36%的行为（近期法规修改，现为年化15.4%），是非法高利放贷，涉嫌非法经营罪。 由于比特币等虚拟币的法律定性不同，比特币等主流币为“特定的虚拟商品”；而ICO的原生代币为“数据”。两者均没有“资金”的法律地位。但是，由于稳定币等与法币直接挂钩，而比特币等主流币也有发育较为成熟的市场，因此，实践中，还是有较大概率将数字货币真的当做“货币”来看，发放各类虚拟币也会被当做非法放贷处理。但是对于草台班子ICO的各种原生代币，不会按照货币看待，很有可能会按照诈骗罪处理。 写在最后 虚拟币的套期保值业务，有可能涉“非法从事期货业务”。虚拟币的量化业务，若与交易所勾结，有可能涉诈骗罪。ICO本身在我国法律项下，不会触犯擅自发行股票证券罪。 好了，今天聊到这里，感恩读者！！
近日市场消息称，第三方虚拟商品龙头服务商福禄网络即将冲击港股市场，该公司作为连接虚拟商品的平台运营商，业务主要涉及文娱内容提供者、游戏制作商、通信运营商及生活服务等领域，如以2018年收入计，公司位居中国第三方虚拟商品及服务提供商第一位，由于其SAAS平台的特性、渠道覆盖规模、技术领先优势和垂直细分领域等属性，业内多以同类型的微盟（02013）与其作对比。 多因素共振，虚拟商品领域正持续增长 中国是全球最大及增长最快的虚拟商品及服务市场之一。了解到，文娱、游戏、通信及生活服务为2018年在中国的四个主要虚拟商品及服务类别，按GMV计，中国的虚拟商品及服务市场由2014年的人民币6456亿元增长至2018年的人民币11905亿元，复合年增长率为16.5%，是全球最大及增长最快的虚拟商品及服务市场之一。 而受益于人均支配收入增长、在线消费习惯养成、在线泛娱乐行业发展以及产权意识的加强，国内虚拟商品增长未来仍将维持高速。据悉，中国的经济增长使得国人可支配收入大幅提高，2014年至2018年期间，中国人均可支配收入按复合年增长率8.8%增长，预期于2018年至2024年期间按复合年增长率6.0%增长。随着可支配收入增多，中国消费者所购买的虚拟产品及服务数量不断增加。 同时，随着智慧手机日渐流行，手机成为进入互联网的主要方法。移动互联网及移动支付技术的发展，使消费者可通过移动装置更有效方便地获取虚拟商品及服务。移动交易也使服务提供商能够分析消费者数据，了解消费者喜好与行为后提供吸引消费者的产品。 并且，涵盖各种数字内容，线上游戏、在线视频、在线音乐、直播及在线付费知识等在线泛娱乐行业，正在迅速改善的互联网基础设施和不断增长的消费者需求的推动下持续增长。再加上知识产权保护的加强和技术发展，都在一定程度提升消费者对虚拟商品的消费意愿，以及服务商提供虚拟商品的内在价值。多因素共振下，市场预计2019年-2024年虚拟商品领域仍将保持11.2%的年复合双位数增长。 垂直虚拟商品领域的第三方，是不可或缺的优质赛道 于整个产业链具备降本增效、引流等效果，第三方服务商不可或缺。相比于消费者直接从虚拟商品提供商拥有的渠道购买虚拟商品的传统消费模式，连接虚拟商品提供商与消费者场景的平台第三方虚拟商品及服务提供商，有效解决了上下游痛点。 首先对于上游虚拟商品提供商而言，存在成长型应用要尽快获取更多新用户，成熟型业务要服务其他场景的用户，但自己拓展销售渠道少、铺货速度慢；官方擅长内容端，却对电商运营和建设不专业；以及持续的活动运营、拉新促活对团队经验和技术要求高等几大痛点。下游渠道商则面临需要更多品类内容满足终端用户选择，流量变现方式，但上游货源分散、一一对接难度大；缺乏成熟技术支撑，平台搭建运营维护费用昂贵；以及用户的持续运营要求高，售后服务不稳定等几大难题。 而福禄这样的第三方服务商，不仅能够凭借极高的渠道覆盖能力、具备优质底层系统和技术支撑的的自研SaaS平台、专业化运营团队等优势，于上游而言解决痛点同时扩大虚拟商品提供商可触及的消费者族群并协助消费者场景深化客户关系，通过日益整合虚拟商品资源，并与多个虚拟商品提供商合作以提高运营效率。于下游渠道商解决难题期间，还实现为消费者提供量身定制的需求解决方案，从而提升消费者满意度和用户对虚拟商品提供商、消费场景的变现潜力。以产业模式角度而言，第三方虚拟商品服务商正处产业互联网S2B2C模式中的S重要位置，该模式中S是指供应平台，为了实现客户的个性化需求，B端借助供应平台S的赋能对C进行服务，S构造的大供应平台能大幅提升供应端的效率，帮助B端完成针对客户的服务。所以这样一个模式下，S和B一方面低成本实现了和用户的实时互动，一方面又通过规模化的能力满足了C端差异化的需求。 综合来看，福禄网络这类企业不仅解决了上下游的痛点，随着客户累积还可以放大双边的规模效应，多方共赢使得第三方虚拟商品及服务提供商成为行业不可或缺的参与者。 而且在去中心化趋势下，市场更偏向垂直领域的第三方服务商。了解到，随着人口红利逐渐消失，中心化大平台获客成本和货币化率不断增加，转嫁给商户的开店成本日趋高涨。当前，人口红利逐渐消失，在移动互联网高渗透率背景下，以阿里、京东为代表的中心化大平台面临流量增长趋缓的现实，获客成本不断增加，而同时货币化率也在不断提高。数据显示，2019年京东、阿里、拼多多获客成本分别达298、405、190元，呈逐年上涨趋势；平台业务货币化率约为8%/4%/3%，相比国外电商平台10%-20%的货币化率，国内虽绝对比例不高但以每年约20%的较快速度增长。平台方试图通过提高抽成比例应对获客成本高企的挑战，进一步将成本转嫁给开店商家，而其中品牌商家抽成比例相对更高。 此背景下，去中心化的SaaS平台发展前景广阔。由于新零售、智慧零售、无界零售等概念出现和发展，商户对提供一站式解决方案的软件服务商需求持续增加，电商SaaS渗透率有望进一步提升。据前瞻产业研究院数据，我国新零售市场规模在2017年新零售元年达389亿元，预计2022年市场规模突破1.8万亿元。此外，由于中心化电商平台增速放缓和获客成本高企，更多商户转战拥有更高复购率和忠诚度的去中心化平台，这为去中心化SaaS平台发展带来广阔前景。 从行业规模数据来看，国内第三方虚拟商品及服务市场规模2014-2018年保持着14.4%年均高增长率，2019-2024预计也将按照9.4%年复合增长率继续扩大。其中分行业来看的话，2014-2018年第三方虚拟商品文娱、游戏、通信、生活服务分别为151.8%、21.9%、10.9%、36.7%，均高于虚拟商品服务市场规模的136.5%、20.3%、10.3%、31.8%的增速，显示过往5年来第三方虚拟商品服务市场渗透率正在持续提升。而从2019-2024预估增速来看，除了传统通信外，文娱、游戏、生活服务分别19.9%、12.4%、10.3%的年均复合增速依旧高于虚拟商品市场部分，意味着未来第三方渗透率仍将进一步提升。 龙头型服务商，福禄具备全方位领先优势 对标微盟，福禄网络同样是垂直领域的龙头第三方服务商。了解到，微盟成立于2013年4月，是微信生态内最大的中小企业第三方服务商，是国内领先的中小企业云端商业及营销解决方案提供商，同时也是全国领先的腾讯社交网络服务平台最大的第三方服务提供商，于2019年1月在香港联合交易所挂牌上市。公司的SaaS产品为客户提供数字化店面建设、全渠道营销、顾客关系管理及业务报告等功能，深耕垂直行业，解决方案覆盖的行业包括电商、线下零售、餐饮、旅游、酒店及美容等，公司2016年提供精准营销业务，“盟聚”为公司精准营销平台，对接腾讯、知乎、快手、今日头条等多个广告平台，2018年获得腾讯区域及中长尾最佳广告代理商称号，精准营销业务规模不断扩大，形成了SaaS+精准营销双轮驱动的商业模式。 福禄网络方面，公司也并非附属于任何互联网公司、虚拟商品提供商或消费场景，公司基于自研SAAS平台、10年运营经验的350人规模以上的专业化运营团队，为上游、下游分别提供在线店铺或代运营、在线销售平台，通过福禄平台提供的底层系统和技术支撑，将虚拟商品提供商与消费场景连接起来。同时，公司提供全面的虚拟商品相关服务及增值服务，主要涵盖文娱、游戏、通信及生活服务，为虚拟商品提供商连接提供各种消费场景，如电子商务及在线支付平台、银行、酒店及出行服务平台等。技术方面，公司福禄开放平台可嵌入虚拟商品卖家及消费场景的互联网系统，具有便利、稳定、可延展等特点及安全性能。 根据弗若斯特沙利文的资料，如以2018年收入计，公司是中国最大的第三方虚拟商品及服务提供商，如以2018年GMV及收入计则是中国文娱及游戏行业最大的第三方虚拟商品及服务提供商，在中国的生活服务及通信行业中分别排名第三和第六。自创立起至2019年9月30日，公司已经向4亿多消费者销售了2万多种虚拟商品，截至2019年9月30日止的十二个月，公司合共为600多家虚拟商品提供商促成虚拟商品交易，同时为1000多个消费场景提供服务，相比去年同期分别增长51.3%和83.3%。2019年前9月已完成超2亿份订单，促成了94亿元总GMV的交易。 形成了飞轮效应的福禄网络，将保持强者愈强的态势。了解到，公司在各行业都与龙头供应商保持着密切合作，其中文娱行业为包括爱奇艺、腾讯视频、QQ音乐、喜马拉雅在内的行业领袖提供服务；游戏行业中的国内十大网络游戏制作商，比如腾讯、网易、盛大等，均是福禄为其销售虚拟商品；在通信行业，公司为中国三大通信运营商提供服务；而在生活服务行业，公司也为美团、饿了么等知名公司提供服务。从2017年起至2019年9月30日的各报告期，公司超过94%的虚拟商品提供商都在继续与其保持合作关系，保持着超高的虚拟商品续约率。 目前福禄网络凭借技术领先的自研SAAS平台、超高渠道覆盖率、10年运营经验、350人规模以上的专业化运营团队，在行业经验、业务关系、全方位服务和创新能力以及运营能力保持着全面优势。之后随着开放平台连接更多消费场景，公司也将成为虚拟商品提供商更加重要的销售渠道，进一步巩固双方的合作关系并获得更优惠的条款，从而提升平台对消费场景的吸引力和促使消费者流量增加，帮助虚拟商品提供商更有效地变现业务价值，公司将上演强者恒强的局面。
2020年7月 30 日，WeLab Bank（汇立银行）正式开业，将为香港750万人提供纯线上、7*24数字银行服务。据悉，WeLab Bank在今年4月进入香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒，开始试营业。 WeLab创始人及集团CEO龙沛智先生这样评价WeLab Bank试营业期间业绩表现，“客户反馈远超预期，一开始只计划开放2000个名额，最终开户人数超过2500人”，轮候人数是试营业开户人数的十倍。 WeLab持续“科技赋能” WeLab Bank是首家以独资公司形式申请通过的香港虚拟银行，这意味着，WeLab Bank是WeLab集团全资控股。 WeLab集团创立于2013年，在香港、中国内地和印尼市场为超过4500万位用户以及300家企业客户提供纯线上金融服务体验。WeLab通过自主研发的风险管理系统、专利私隐计算技术和领先的人工智能技术，为消费者提供革新金融服务，同时亦为顶级的金融机构及企业提供独有的金融科技解决方案。 进入内地市场的5年间，WeLab持续“科技赋能”发展出不同的商业模式。在C端有“我来数科”品牌持续发力，在B端有“天冕大数据实验室”，为合作伙伴输出一站式“3+1”金融科技解决方案，即“智能信贷平台、风控服务平台、获客及营销解决方案+青鸾数据平台”。截至2020年7月，天冕大数据实验室签约超过300家合作伙伴。 龙沛智表示，“在金融科技下半场，金融科技公司往右走，传统银行往左走，他们的交集就是数字银行。” 由此可见，在WeLab集团战略中，WeLab Bank占据着越来越重要的地位。而WeLab Bank将依托于集团实力，借助香港连接内地与东南亚的“有利地形”，将业务不断拓展至海外，开拓更广阔的市场。 首创GoSave灵活定期存款，首推无卡号银行卡 据悉，在WeLab Bank，客户最快只需5分钟，就可以完成远程开户，每月“0费用”就能享受优越的服务，包括利率丰厚的定期存款和储蓄账户、虚拟银行卡以及实时转账的“转数快（FPS）”服务。 其中，最值得关注的有两款产品：GoSave定期存款与无卡号银行卡。 GoSave是香港首个以人数决定利率的定期存款产品，参加GoSave的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达4.5%。通过这种好玩有趣的方式，激励客户与周围的家人朋友一起储蓄，从而获得更高的利率。 GoSave 贯彻了普惠金融的理念，传统银行的存款产品，存款额度与存款利率成正比，普通客户存款额度较低，几乎无法享受到高存款利率；但是客户最低只需10港币就可以获得GoSave产品，甚至可以随时取现而无需额外费用。 与万事达卡合作发行，公开市场首推无卡号WeLab借记卡。“一卡在手，天下我有”，客户不仅可以到全球数百万家商店线下刷卡消费或网上购物，也可以在全香港的JETCO自动取款机提取现金。优惠期期间，客户凭卡消费可以享受高达8%的返现优惠。 在保护客户数据安全方面，所有数据只能在WeLab Bank的手机App内获取，安全可靠。只需几个按键，客户即可在手机登录账户查询相关信息。每笔交易配合了实时通知的功能，极大提高了客户对自身财务和交易状况的及时掌握。若客户遗失了借记卡，只需在手机App上按一下“遗失卡”， 便可立即暂停该卡的所有交易，而无需再致电热线报失。 此外，未来借助大数据分析，WeLab Bank或将重塑客户与银行的互动方式，并继续开发能为客户增值和带来乐趣的产品和功能。 WeLab Bank行政总裁谢学海表示：“无卡号银行卡只是开创无限可能性的开端，日后或可以加上不同的功能，是开启未来的遥控器。”给无卡号银行卡增添了更多的想象空间。 WeLab Bank灵活多样的产品，也证实了2019年4月在其获批之时，龙沛智提出WeLab虚拟银行将以三个“I”—— 即刻（Instant）、互动（Interactive）、智能（Intelligent）为核心的理念。 不一样的WeLab Bank WeLab Bank，是香港获批的8家虚拟银行之一，也是2020年以来，第三家开业的虚拟银行。 龙沛智表示，与其他虚拟银行相比，WeLab Bank的母公司WeLab深耕香港市场7年，在香港有着相当高的品牌知名度，对香港消费者也十分熟悉，（与其他完全没有香港业务的相比）更有客户基础。 同时，WeLab Bank充分利用社交媒体的优势（Instagram等）与目标客户群交流，从最前线倾听消费者心声，来获取设计产品的灵感，而不是简单的将银行服务线上化。 值得一提的是，在处于资本寒冬的2019年年底，WeLab集团宣布完成11亿元人民币C轮战略。这也是2019年大中华区金融科技领域最大融资案，阿里巴巴创业者基金和建银国际等知名投资方追投加持。 WeLab迄今融资金额总计达37.3亿元。此前，WeLab便一直坚持多元化的融资策略，通过引入不同类型的资本助力企业在不同阶段的快速发展。相继获得马来西亚国家主权基金、广东省粤科金融集团、IFC（国际金融公司）、建银国际、ING（欧洲大型银行）、TOM集团和红杉资本的加持。 亿欧认为，多元化的融资策略，从不同角度赋予其转型扩张的新活力。 与内地的互联网银行相比，以WeLab Bank为代表的香港虚拟银行优势显著。在香港虚拟银行与传统银行接受统一监管，内地互联网银行则由银监会批准试点，属于民营银行的一类。另外，香港虚拟银行是全银行牌照，能开展与银行一样的业务，从本质上决定了两者的赛道不一样。 举例说明，内地的互联网银行只能开设二类账户，虚拟银行开设的是一类账户；互联网银行难以实现远程开户，而WeLab Bank最快五分钟就可以远程开户。 龙沛智认为，“虚拟银行跟传统银行不是直接竞争关系，而是互补关系。香港银行市场会因为虚拟银行的诞生演变成不同层次的市场结构，补充完善香港的银行体系，让市民有更多选择。” WeLab Bank汇聚资本优势，占据香港“有利地形”，试营业业绩超预期，给用户带来灵活多样的产品，将在未来继续发挥自身优势，发挥出香港虚拟银行最大的潜力。
香港虚拟银行姗姗来迟 “小而美”能否突围而出？ “小而美”的虚拟银行能够突围而出的一个关键因素是“快”。上线要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，一个客户不太可能开8个虚拟银行的账户。 香港虚拟银行再有新动作。7月30日，香港金融科技“独角兽”WeLab集团旗下的独资虚拟银行汇立银行宣布开业，成为香港第三家正式开业的虚拟银行。 “试营业期间客户反馈非常好，我们一开始只是开放2000名试业的名额，到最后做了2500名，其实试营业轮候名单的人数超过10倍。我们拿到牌照是2019年4月，大概9-10个月就开始试业了，(进度)基本符合预期。”WeLab创始人及集团CEO龙沛智在接受21世纪经济报道记者专访时表示。 2018年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。 去年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。 龙沛智透露，香港颁发的虚拟银行牌照是全银行牌照，这意味着8家虚拟银行未来在业务拓展方面存在很大的空间，“香港本身是没有一、二类账户的限制，远程开户的账户功能与线下开户的功能完全一样。” 进展滞后于市场预期 市场对八家虚拟银行翘首以待。因虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。 然而，距牌照出炉已近一年半时间，仅有众安银行、小米牵头的天星银行以及汇立银行正式开业，进度明显滞后于此前外界普遍预期的8家虚拟银行在今年上半年内全部开业的计划。 对此，龙沛智坦言，疫情的确拖慢了一些进度，“目前三家已经开业的基本都是有大股东或者是独资，其他慢的几家有些是合资的，有几个合作伙伴可能讨论比较多、进度较慢。创业公司的优势在于速度快、决策比较有效率。” 今年3月，众安在线和百仕达集团合资的众安银行率先开业，百仕达前主席兼执行董事欧亚平为众安在线股东之一。随后，6月11日，小米金融持股90%的虚拟银行天星银行正式开业。 据21世纪经济报道记者了解，根据香港金管局的要求，开业前需要经过沙盒、试营业。香港金管局会主要考察银行IT系统风险管理、反欺诈、反洗钱以及客户保障等相关措施。 今年4月，渣打持股65.1%的虚拟银行MOX Bank宣布试营业。渣打(香港)行政总裁禤惠仪日前向记者表示，MOX Bank仍在进行内部试业，下一步将会进行更大规模的试业，有望很快正式开业。 香港是全球银行机构密度最高的城市之一。截至2020年2月底，香港共有超过150家持牌银行以及40余家外资银行的办事处。虽然香港仅有750万本地人口，但其有亚洲金融中心的地位，又背靠中国内地庞大市场，这让香港一直以来都是全球银行业盈利最高的市场之一。因此，这也吸引了阿里巴巴、小米、众安等众多内地科技巨头纷纷布局香港虚拟银行业务。 在龙沛智看来，“小而美”的虚拟银行能够突围而出的一个关键因素是“快”，“上线要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，一个客户不太可能开8个虚拟银行的账户。” 高利率非长久之计 在目前三家已开业的虚拟银行中，汇立银行是唯一一家提供实体卡的银行。该行与Mastercard合作推出的无卡号WeLab Debit Card，可线上线下并用，并可提取现金。为了吸引客户，该行在优惠期内推出8%现金回赠，消费上限为3000港元，即回赠最高可达240港元。 事实上，这场突如其来的疫情正在悄然改变香港市民的消费习惯。龙沛智透露，过去数月，根据汇立银行试业期间录得的交易记录，超过51%的实体卡签账是属于餐饮消费，其次是超市杂货占31%。若以每天的交易量作比较，周末交易量比平时高出1.5倍。这些数据都将有助于该行未来设计更好的优惠。 7月31日，数据公司尼尔森最新公布的一项针对香港虚拟银行市场的调查显示，在受欢迎的虚拟银行服务方面，约75%的潜在虚拟银行客户倾向通过开设存款账户作为使用虚拟银行的第一步。而用户对虚拟银行的信用卡服务亦有一定需求，超过一半的受访者(54%)对虚拟银行信用卡app表示感兴趣。 和其他互联网产品一样，大部分虚拟银行都选择在开业初期通过大范围的优惠和返利吸引客户。为了“打响头炮”，汇立银行亦将高利率作为首阶段揽客的主要手段。但在产品设计上有所创新， 融入了社交元素，利率高低则由存款人数决定，而非传统的存款金额。 汇立银行推出的GoSave港元定期存款，起存额仅为10港元，但与其他银行及虚拟银行的港元定存计划不同，参加GoSave定期存款的人数愈多，年利率愈高，三个月存款年利率最高可达4.5%，远高于香港传统银行1%-2%的存款利率水平。 此外，客户享有2次提前取款的机会，不收取任何费用。相比之下，香港传统银行的定期存款，客户若提前取款，不仅损失所有利息，还需支付违约费用。 事实上，众安银行及天星银行在开业初期亦分别推出高利率存款。众安银行试业期间曾举办“开户排名赛”，客户最高可获得6.8%的3个月定存年利率优惠。众安银行今年3月24日正式开业，推出活期存款“ZA活期Go”，客户可享1%的港元活期存款年利率。目前，众安银行的港元定存年利率由0.25%至1.08%不等。 天星银行在开业初期主打的是存款户口结余首2万港元的活期存款产品，年利率最高可达3.6%，而香港传统银行的活期存款利率一般只有0.001%。目前，该行的港元定存年化利率由0.1%-1.1%不等。 在龙沛智看来，“初期每一家都会有不同的利息吸引客户，长期来说银行的存款产品是靠品牌和体验，不是靠高利率。与互联网公司不同，银行是需要盈利的，因为监管(机构)要看银行的可持续性。” 尼尔森香港消费者研究部高级总监区耀强指出：“虚拟银行已成为一种重要及不可逆转的趋势。预计随着更多虚拟银行的成立，未来几年的虚拟银行使用率将持续上升。我们建议虚拟银行将重点放在最备受需求的服务上，并提供具竞争力的存款利率以鼓励市民使用及争取市场份额。” 有望3-5年内盈利 尽管目前仅有三家虚拟银行正式开业，但根据香港金管局的要求，所有银行均须公布2019年的年报。根据8家虚拟银行日前发布的2019年年报，目前各家银行仍处于“烧钱”阶段，其中最大开支为员工成本，占总营运开支逾三成。 数据显示，八家虚拟银行在去年总共亏损超过11亿港元，其中，以渣打香港牵头成立的MOX Bank亏损最多，去年累计亏损2.65亿港元，员工支出高达1.4亿港元。其次为中银香港牵头成立的Livi，去年共亏损2.01亿港元；已经开业的众安银行(ZA bank)亦亏损近2亿港元。 相比之下，蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行，去年亏损3670.05万港元，在所有8家虚拟银行中最低，而其员工开支亦仅4571.08万港元，已包括外勤、外派等开支。 同时，目前8家虚拟银行已经全部有收入，主要来自银行存款收入，因此资本金雄厚的Livi、Mox明显占据优势。中银香港旗下的Livi去年净利息收入2357.4万港元，居首位；Mox Bank则录得2259.1万港元利息收入，众安银行以1860.5万港元收入位列第三。 “我们在香港市场、内地市场比较早期的产品，大约三到五年就收支平衡开始盈利，所以我们对虚拟银行也是比较有信心的，就算一开始获客成本比较高，未来会找到盈利的机会。”龙沛智表示。 他坦言，疫情对传统银行的冲击十分明显，传统银行的商业模式主要靠线下的网点，“重资产”的模式意味着银行很难快速应对市场变化。 然而，评级机构惠誉却认为，目前香港银行业竞争剧烈，即使虚拟银行加入会促使竞争加剧，但不会改变游戏规则。同时不少香港银行已拥有较先进的数码银行及流动银行服务能力，能与虚拟银行竞争，相信未来零售存款的流动性，对银行资金成本有关键作用。 (作者：朱丽娜)
韩国：去年以虚拟货币投资为由头的诈骗公司数量同比增逾1倍 澎湃新闻见习记者 叶映荷 综合报道 韩国金融监督院警告称，伪虚拟货币投资的诈骗公司数量正在增加。 据韩联社报道，8月3日，韩国金融监督院表示，去年检察机构和警方调查了涉嫌虚拟货币诈骗的嫌疑人共186人，比2018年139人增长了33.8%。其中，以虚拟货币投资为由头的诈骗公司数量为92家，比一年前48家增长了109.1%。 尽管韩国金融监督院下属的非法金融受害者举报中心数据显示，随着虚拟货币热度的下降，有关虚拟货币诈骗咨询的数量有所下降，但由于技术的复杂性(例如多家公司参与同一类似的活动)，参与诈骗的公司数量增加了。 韩联社报道称，在业务的早期阶段，这些诈骗公司在高利润的情况下会激励用户招募其他会员，最后使用典型的“庞氏骗局”(多级财务欺诈)不支付承诺价格。 例如，A公司声称，其在中国经营一家矿场挖掘比特币，投资1000万韩元可每月赚取200万韩元。B公司承诺，如果投资由他们经营的加密货币公司，他们将通过在线赌场业务等获利，并每天支付其利润的0.2%。C公司开发了一个程序，该程序可以自动出售每天赚取2-4%利润而无损失的期货和期权，并保证“在3个月内支付20%的利润并本金返还”。 还有公司则将自己包装成即将在美国纳斯达克上市的公司，免费向会员派发了了10万股股票，并保证纳斯达克上市时股价将上涨100倍。 此外，据韩联社报道，受害者的平均年龄(搜集了138位能够掌握信息的人员)为56岁，平均损失为5780万韩元。韩国金融监督院的一位官员说：“大多数诈骗主要发生在中年人身上，与年轻人相比，他们相对不熟悉最新的金融技术，例如加密货币。” 实际上，不只是韩国，中国也是虚拟货币诈骗的重灾区。近年来，以“虚拟货币”为噱头的诈骗案件层出不穷，近期类似案件也屡屡见诸报端。 例如，8月4日，据兰州晚报报道，兰州市公安局安宁分局近日成功打掉了一个利用虚假理财平台实施电信网络诈骗犯罪的犯罪团伙，共抓获犯罪嫌疑人41人，冻结涉案赃款27万余元、查扣宝马汽车2辆以及用于作案的手机、电脑等工具100余台(部)。 同日，据中国银行保险报报道，近日，公安机关立案侦办了“Plus Token平台”网络传销案，先后将潜逃境外的全部27名主要犯罪嫌疑人和该案82名骨干成员抓捕归案，彻底摧毁了这一盘踞境内外的特大跨国网络传销组织，成为公安机关侦破的首起以比特币等数字货币为交易媒介的网络传销案，涉及参与人员200余万人，层级关系多达3000余层，涉案数字货币总值逾400亿元。
7月30日，获香港金融管理局发牌的当地虚拟银行——汇立银行（WeLab Bank Limited）正式开业，为客户提供纯线上、全新的数字银行服务。 汇立银行行政总裁谢学海表示，如今的银行服务应该要简单方便，而汇立银行所应用的科技是为互联网时代而构建的，将为750万香港人重新定义银行应有的服务。配合创新的智能手机功能，客户需要做的所有事情都可以在空闲时通过手机轻松办妥。 据悉，汇立银行推出了一系列纯数字化服务，包括：远程开户、定期存款及储蓄账户、虚拟借记卡以及实时转账的“转数快”服务等。
2020年，以5G时代为契机，新基建在行动，大数据、云计算、物联网、人工智能等系列高新科技迎来了爆发期。但如何在5G网络环境运营新技术中让广大消费者受益，实现人民对美好生活的梦想，离不开消费市场的重要载体-商业、文化、旅游地产，这也是运营商投入实施网络建设取得投资回报的重要环节之一。 为了让5G及各类高新科技应用更多的被消费者认知和使用，为了让科技成果转化成生产力服务社会，中国房地产业协会商业文化旅游委员会联合华为科技集团、新浪乐居、中国酒店业优采联盟、中国购物中心网共同组织“中房杯”5G应用大赛，挖掘具有可以落地实施并具备商业价值的5G及高新科技应用场景成为“商业”、“旅游”、“文化”等产业聚集、消费活跃的商旅文开发项目的新动能。 7月10日，中国房地产业协会商业文化旅游委员会联合乐居，特邀中国房地产业协会商业文化旅游地产委员会秘书长蔡云，华为5G室内数字化产品线副总裁徐之兵，中国购物中心网创始人尹进钱，益田集团信息中心负责人黄联宗，深圳梦幻视界科技有限公司总经理朱奕兴，世优（北京）科技有限公司创始人&CEO纪智辉，晤桥亚洲合伙人唐希言，商汤科技AR平台商务&战略规划负责人季浩宇，共同探讨“5G+”创新生态下，针对购物中心板块，该如何去实现产业、科技、金融无缝连接，并用智慧科技创新服务人民美好生活。 世优（北京）科技有限公司创始人&CEO纪智辉在交流中指出： 随着科技的发展，5G应用将无处不在，商业、旅游、文化、教育、游戏、娱乐、媒体等领域，在VR、AI等这些技术的推动跟加持之下，它的整个内容形态和体验方式将面临着全面升级。虚拟内容以及现实内容的虚拟增强和即时交互，已经是一个普遍的趋势。 如春晚或其他电视节目的虚拟包装提供炫酷的视觉效果，或常用的抖音美颜工具、虚拟道具电影、游戏特效等，都是由虚拟内容+虚拟技术组成。总而言之，虚拟技术对现实活动和现实世界的多元化有积极的作用。 在商业活动场景中，可以通过虚拟内容的制作，更换商业大屏的内容；可以利用虚拟技术，通过对实时的动作捕捉，实现实物的虚拟形象表演，或是与现场用户进行互动。然而，虚拟内容的制作虚拟设备，对场地的要求以及整个设备系统的价格总体较高，如果5G的技术完全可以通过网络来完成，把原来必须进行本地制作，变成远程协同制作，是无法想象的新的突破。 >>>点击报名
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