不少借款人可能遭遇过这种情况：贷款的名义利率看似不高，但是等到实际还款时计算支付的利息，才发现实际利率要比贷款合同中约定的名义利率要高得多，只能吃哑巴亏。 这些“利率幻觉”背后，是一些贷款机构的“惯用手法”：如只展示较低的日利率或月利率，掩盖较高的年利率；只展示较低的表面利率，或每期支付的利息或费用，掩盖较高的实际利率；以服务费等名目收取“砍头息”等。 这种贷款机构不披露实际利率的现象，或将得到整治。1月4日，全国首个金融法院——上海金融法院首次适用《民法典》二审审结一起金融借款合同纠纷案，判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务，因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。 在这起案件中，原告田某、周某和被告中原信托于2017年9月签订《贷款合同》，约定贷款600万元。贷款利率具体以《还款计划表》为准，平均年利率为11.88%，还款方式为分次还款，《还款计划表》载明每月还款本息额和剩余本金额。 后原告选择提前还款，实际支付本息740余万元。原告认为实际利率高达20.94%，远高于合同约定的11.88%，且中原信托在借款合同履行过程中从未披露过实际利率，遂向法院提起诉讼，要求中原信托退还多收的利息。 原告一审败诉后提起上诉，上海金融法院经审理认为，贷款人应当明确披露实际利率。作出终审判决，撤销原审判决，改判中原信托向原告返还多收取的利息84万余元。 此判决一出，便引起舆论热议。 广东融关律师事务所专职律师陈慧芳介绍，本案二审作出改判，主要是基于《民法典》第四百九十六条的规定，即格式条款提供者应当采取合理方式提示对方注意与其有重大利害关系的条款，并明确未履行该义务时的法律后果。本案中，实际利率关系到借款人的切身利益，如果未将实际利率信息明确告知借款人，则有违民法的公平、诚信和消费者权益保护原则。 她表示，目前一个常见现象是，部分金融机构的消费贷款业务中，经常会出现只披露名义利率，但在实际分期收取利息时是一直按照初始借款本金计算，并没有扣减已经偿还的本金，就会导致借款人偿还的利息实际上远高于名义利息。而上海金融法院的这一判决，可能会对金融机构的放贷产生“连环效应”。 “按照本案的裁判思路，对于贷款机构而言，以后放贷时需要如实告知借款者真实的贷款利率，由于这类贷款多会沿用格式合同，可能会涉及相关合同条款的修订，需要在合同文本中体现实际利率。”她表示。 同时，而对于借款者而言，如果贷款机构没有如实披露利率，可以向法院提起诉讼，根据《最高人民法院关于统一法律适用加强类案检索的指导意见》，可以提交此案作为类案，供法院审理时参考适用，要求贷款机构返还多收取的利息。 但她同时指出，目前除上海金融法院外还没有其他地方做出相同或相似的判决，在全国范围内是否会参照适用还有待进一步观察。 陈慧芳介绍，近年来，国家一直在倡导金融服务实体经济、金融去杠杆。比如2020年5月份，银保监会等六部门发布的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（银保监发〔2020〕18号），通篇都在强调要降低融资成本。最新出台的民间借贷司法解释也将两线三区降低为不得超过LPR的4倍。 而民法典更是明确打击高利贷。其中，第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 与民法典同步施行的，还有最高院新发布的民间借贷司法解释31条。陈慧芳提醒，对于借款者而言，从今年1月起从事借款行为，有诸多需要新注意的地方。 首先是民间借贷的利率保护上限最高为LPR的4倍，如果借款人借款利率高于此的，可以不再偿还。 其次是对于借贷资金的审查更加严格，套取金融机构转贷一律无效，职业放贷一律无效，如果借款人借的资金来源于上述两处，那民间借贷行为无效。 三是依照民法典规定，如果有保证人的情况下，如果没有特别约定，则是一般保证，只要明确约定是连带责任保证的情形下，才是连带责任保证，一定程度上减轻了保证人的负担。
日常生活中，我们总会因为种种原因想尽办法来借各种低利息的钱，可实际上，能低利息借钱给你的渠道太有限了，那么，我们在哪可以借钱利息低？毋庸置疑，向银行借钱利息是最低的，一般不超过8厘，最低也有2厘的（但申请门槛高）；其次是互联网银行，利息在6厘到1分5之间；然后是消费金融平台，利息在1分到2分之间；互联网金融平台相对较高一点，一般在1到3分，不过是很正规的平台，基本卡在国家规定的利息边缘。如果你目前使用的借贷平台，月息已超过3分，那么已经超过国家规定，是不受法律保护的，可以跟平台协商降息。在这里也需提醒大家，市面上正规的借贷平台是需要查询你的个人征信的，只有在你征信良好大数据也没问题的情况下，去申请才会通过。所以选择适合自己的平台也很重要，不要一味追求耳熟能详的知名平台而导致一分钱没借到，还把自己征信查询的千疮百孔，得不偿失。
原标题：拍拍贷利息怎么算 ，首次借款利息多少 2020年是一个多事之秋、新冠肺炎、贸易战、科技制裁等等利空事件纷至沓来，为全球经济的发展带来一层阴霾，不过阴霾之中也有光亮。在信息化时代，互联网金融在带动经济复苏、支撑稳定就业等方面发挥了不可替代的作用，可以说，互联网金融已成为金融发展的新亮点与新优势，互联网金融行业的杰出代表拍拍贷借款也在发展积极自身的金融科技，为社会做出贡献。借款服务，大家最关心的就是利息多少，让我来看一下拍拍贷利息怎么算吧。 总部位于国际金融中心上海的金融科技公司拍拍贷成立于2007年6月，到现在它已经走过了发展的第13个年头，目前，拍拍贷平台借款端服务包括面向广大个人用户的通用性借款和其他借款，借款流程已实现高度自动化，累计放款金额近1900亿。拍拍贷利息怎么算一般都可以在官网或者APP的利息计算器进行自助查询，现在一般拍拍贷的综合年化率9%起（实际利率以审批结果为准），平台的资金来源主要为机构资金和银行资金，资金透明，安全有保障。 智能化的客户咨询服务让更多用户选择拍拍贷借款平台，成为拍拍贷的“回头客”，同时拍拍贷也不断加大产品创新，研发了依托集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的“魔镜”大数据风控系统，与此同时，除了让用户方便查询拍拍贷利息怎么算以外，拍拍贷还将大数据分析和以AI为核心的技术应用于借款审核、风险控制、精准营销和智能客服等方面，而且拍拍贷借款APP在安全及隐私两项检测中均获得“三级品”认证（最高等级），让人可以放心使用。 互联网金融是国家现在正在推进的普惠金融建设的重要一环，老牌口碑网络借款平台拍拍贷成立以来已经为无数普通蓝领工人、服务人员、特殊人群、白领等各个群体提供了及时有效、便捷安全的金融服务。其主要产品拍拍贷APP界面清晰，操作简单，随时随地可以办理借款，用户在手机上轻轻松松查询自己的拍拍贷利息怎么算。 在今年，经济内循环是发展的主流基调，而方便快捷的信用借款服务可以有效助力供给与内需良性互动。科技技术正在重塑新时代的金融业态，在金融科技化经营道路上，拍拍贷将敞开胸襟、坚定探索、快速行动、稳步推进，继续打造行业领先的信用借款服务。 现在你知道拍拍贷利息怎么算了吗，快拿起你的手机查询一下你的利息是多少吧。
在2020年8月20日最高人民法院出台《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“民间借贷新规”）后，金融市场新增诸多问题与矛盾，如：民间借贷新规的利率是否适用于金融机构、非法经营罪的入罪标准应否随之下调、溯及力问题、4倍LPR的合理性与趋势等。如对前述问题有了解的需要，各位读者参考阅读公众号此前的文章。在近日，有小贷行业的朋友向飒姐团队反映，对于已经消灭的借贷关系，很多借款人要求小额贷款公司向其退还超过4倍LPR部分的利息。针对这一问题，我们希望通过分析民间借贷新规与关联的民事法律在本文予以解答。01还息超过司法保护上限的处理暂且抛开民间借贷新规施行这一背景，我们首先需要了解的是，对于一般情况的民间借贷纠纷，借款人归还利息超过司法保护上限的处理方式。通常而言，过高利息不受法律保护的理解是，法院不会支持该部分利息的诉讼请求。如果借款人主动归还超过司法保护上限的利息的，由于出借人缺乏收取该部分费用的合法事由，已归还的超过司法保护上限的利息属于出借人的不当得利，借款人在诉讼时效支持的范围内，可随时向出借人主张返还。02问题的区别在飒姐团队今天要讨论的问题中，区别于上述结论的变化在于民间借贷新规下调了司法保护上限，将原有的“两线三区”之规定修改为4倍LPR。具体而言，民间借贷新规第二十六条第一款规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”为此，民间借贷新规是否适用于已经完成的民间借贷行为，是小贷公司应否向借款人返还超过4倍LPR部分利息的关键。03分析与解答民间借贷新规的溯及力问题主要体现在第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。”据此，民间借贷新规的内容是具有溯及力的，但该溯及力具有一定的限制：一是取决于法院已受理的一审民间借贷纠纷案件适用旧法，二是借贷行为发生之日早于2019年8月20日LPR数值形成之日的，参照原告起诉的LPR四倍确定保护的利率上限。回到本文分析的问题，对于已经归还的利息，小贷公司应否将超过15.4%的部分向借款人退回？飒姐团队认为，这个答案与还款行为发生的时间相关。对于还款时间发生在民间借贷新规施行后的借贷关系，由于新规作为司法解释具有溯及既往的特性，小贷公司应当将超过合同成立时4倍LPR或者起诉时的4倍LPR（如借贷行为发生在2019年8月20日之前）的利息向借款人退还。否则，借款人有权要求小贷公司返还该部分费用作为不当得利。对于还款时间发生在民间借贷新规施行前的借贷关系，从民间借贷新规的文字表述上，无法得出不适用新规的结论。相反，除了超过不当得利诉讼时效3年的债权债务关系之外，有观点认为，借款人有权向小贷公司主张退还超过4倍LPR的利息。但飒姐团队对该推论是持否定态度：一来，借贷关系在还款行为发生后已经消灭，民间借贷新规不能调整已经完成的资金融通行为；二来，借贷关系成立与消灭是依照行为发生时有效法律法规进行的，法律应当保护民众既定的信赖。基于前述，飒姐团队认为，对于还款时间在2020年8月20日之前的借贷关系，小贷公司无须向借款人退还超过4倍LPR部分的利息。对于还款时间在2020年8月20日之后的借贷关系，小贷公司需要向借款人退还超过4倍LPR部分的利息。04现状与建议疫情后的资金周转困难，使得债务重组成为刚需，诸多借款人选择加入“反催收联盟”。在某些组织团队的宣扬下，借款人纷纷以为已经还了的利息，只要超过15.4%都能要回来，并为此支付高额的手续服务费，殊不知法律对此并非全面支持。我们反对催收的暴力化，但更反对以维权为名、牟利为实的破坏既定金融秩序的行径。为此，针对这一情况，飒姐团队为小贷公司提供建议如下：1、不要认为民间借贷新规出台后，法律天然站在借款人一边，司法解释在溯及既往的同时，需要兼顾法律的稳定性。2、对于新规施行后还款的借贷关系，可以与之协商部分退息，但不妨效仿某些借款人的一贯作风，让其诉讼解决，依此作为筹码。需要注意的是，拖延时间对小贷公司是有利的，因为不当得利的被告主观上没有过错，借款人不能主张利息。3、对于新规施行前还款的借贷关系，小贷公司应当拒绝退息，并依照我们在前的分析维护自身合法权益，如有必要，可咨询我们或者其他专业人士予以解决。05写在最后对于民间借贷新规的讨论不绝于耳，实践的争议与乱象在近期不断涌现，有小微企业的结构性贷款的难上加难，更有自然人借款人要求退息的秩序挑战。为此，我们希望有权单位可以在充分了解金融市场波动的情况下，尽快对新规的适用作出进一步的阐释。以上就是今天的分享，感恩读者！
5月27日消息，全国政协常委、正泰集团董事长南存辉今年两会带来多份提案，其中，在《关于进一步深化减税降费政策的提案》中，南存辉建议，将贷款利息列入增值税进项抵扣范围；逐年降低增值税率，或将13%、9%、6%三档简并降低为两档；减免制造业企业生产用房的房产税和土地使用税。 他同时还建议，持续降低企业社保缴费率，延长中小企业社保单位缴费免减缓优惠政策。 以下为提案详情： 关于进一步深化减税降费政策的提案 近年来国家实施一系列减税降费政策，切实降低了企业负担，激发了市场主体活力。 但，贷款利息缴纳税费一直未纳入进项税抵扣范围，企业隐性融资成本负担较重；多档增值税率并存，增加了企业区分不同业务判断适用税率难度；拥有大面积土地、厂房等不动产的制造业企业，房产税、土地使用税支出负担较高；社保费企业缴费率虽然几经下调，但是企业缴费率仍然达到28%，而且随着工资年年攀升，社保费的基数年年提高，导致企业用工成本增加。企业税费负担较重，需进一步深化减税降费政策举措，持续降低实体企业特别是制造业企业税费成本。 为此，建议： 1、将贷款利息列入增值税进项抵扣范围；逐年降低增值税率，或将13%、9%、6%三档简并降低为两档；减免制造业企业生产用房的房产税和土地使用税； 2、持续降低企业社保缴费率，延长中小企业社保单位缴费免减缓优惠政策。
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