数据显示，截至8月13日记者发稿时，消费电子产业链21家A股公司发布了半年报，19家公司实现盈利。券商分析称，下半年起在5G换机和AIoT创新的叠加影响下，消费电子板块将迎来创新与成长动能恢复。 业绩增长 在披露了半年报的21家消费电子产业链公司中，工业富联、海康威视、生益科技、鹏鼎控股、领益智造等19家公司上半年实现盈利。13家公司上半年归属于上市公司股东的净利润同比增长，同比增长率超过20%的公司有9家。 欧菲光主营业务为光学影像核心业务和微电子业务，产品广泛应用于智能手机、平板电脑、智能汽车等领域。上半年，欧菲光实现归属于上市公司股东的净利润为5.02亿元，同比增长2290.28%。欧菲光表示，报告期内部分大客户订单增加，光学业务继续保持快速增长，摄像头模组和光学镜头出货提升。同时，受益于大客户平板电脑销量增长和触控业务结构优化，公司整体盈利能力持续改善。 晶方科技主要专注于传感器领域的封装测试业务，封装产品主要包括影像传感器芯片、生物身份识别芯片等，产品广泛应用在手机、安防监控、身份识别、汽车电子、3D传感等电子领域。上半年，晶方科技实现归属于上市公司股东的净利润1.56亿元，同比增长623.97%。 国信证券指出，5G时代加速到来，看好苹果产业链等消费电子景气旺季。5G换机周期进度超预期，产业整体向上。 重视研发 11家公司研发支出超过1亿元。其中，工业富联上半年研发支出37.17亿元。 工业富联表示，电子产品行业技术及产品存在更新迭代速度快的特征，为适应电子产品行业的波动性特征，主要参与者必须加大研发力度，保持持续创新的能力，不断推出新产品以满足市场需求。 海康威视上半年研发投入30.63亿元。海康威视表示，继续加大研发投入，强调底层技术积累，提升系统设计能力，升级产品与解决方案，打造公司业务综合竞争力。 欧菲光上半年研发投入达到9.04亿元。欧菲光表示，布局领域涉及摄像头模组、潜望式摄像头、光学变焦、光学镜头、指纹识别模组、3DSensing、智能汽车以及显示交互等。 欣旺达主要产品为锂离子电池模组，上半年研发投入6.90亿元。欣旺达称，上半年紧贴客户需求，积极扩大市场份额，与国际化大客户合作广度与深度进一步加强，在国内手机数码类锂离子电池模组主要供应商的地位得到进一步巩固，形成稳定的大客户群体，成为公司业绩增长的保障。公司积极加大研发力度，加强品质管理，提高单位产品的附加值。 渤海证券认为，随着5G手机价格逐渐向千元靠拢，5G手机的渗透率将提升，消费电子景气度将重回高点。中金公司指出，创新与成长是电子行业永恒的主题。2020年下半年起，在5G换机和AIoT创新周期叠加下，消费电子板块创新与成长动能将迎来恢复，2020年下半年-2021年有望迎来行业景气加速上行机会。
■ 对受疫情影响较大的省内旅行社企业申请的流动资金贷款给予贴息补助 ■ 针对参加团队旅游的省外游客发放旅游专用消费券和星级酒店专用消费券 ■ 鼓励景区、旅行社、酒店等推出“优惠套餐”和“大礼包” ■ 针对省内居民开发系列短程旅游产品，面向市民发放旅游消费券（卡） 近日，省文化和旅游厅与省财政厅、省商务厅联合印发《陕西省促进旅游消费八条措施》，加快推进全省旅游企业扩大复工复业，促进旅游消费和全省旅游业发展。这八条措施是： 加大资金支持力度。支持旅行社企业恢复发展，扩大生产经营，对受疫情影响较大的省内旅行社企业申请的流动资金贷款给予贴息补助。 拓展全国旅游市场份额。针对参加团队旅游的省外游客发放旅游专用消费券和星级酒店专用消费券。倡导省内地接旅行社和星级酒店在接受消费券的同时，积极推出合适的优惠措施。 积极开展“惠游陕西”活动。鼓励景区、旅行社、酒店等采取产品打包、价格打捆方式推出“优惠套餐”和“大礼包”。协调推动航空公司与旅行社携手联合营销。 大力推动“陕西人游陕西”活动。加强市域间联动合作，互惠互利推出更多优质的、具有吸引力的旅游促销措施。针对省内居民开发系列短程旅游产品，面向市民发放旅游消费券（卡），鼓励旅游景区向游客发送免费入园券。 创新文旅消费经营模式。各市（区）要抢抓夏秋季旅游黄金期的良好机遇，策划并推出一批具有本地文化特色的节庆活动，大力发展夜游经济和乡村旅游，把文旅消费嵌入各类消费场所，打造“沉浸式”文旅体验，创新文旅消费新模式新业态。 多渠道开展旅游宣传推广活动。积极组团赴国内主要客源地开展旅游宣传促销，组织各市（区）文旅部门、旅游企业在高铁和高铁沿线主要城市开展精准旅游促销。充分利用抖音、知名旅游网等网络平台，加大对各地旅游景区和旅游产品的线上促销力度，扩大陕西旅游影响力。 加大奖补力度。各市（区）要制定切实可行的专项奖励政策，对2020年8月至12月期间旅行社组织国内游客游陕西活动予以奖励。省文化和旅游厅将根据各市对旅行社兑现的奖励总金额按比例予以补助，同时依据全国旅游服务监管平台提供的数据，对2020年8月至12月接待省外来陕过夜团队游客成绩突出的前二十名省内旅行社，按最高30万元、最低5万元标准予以奖励。 不断提升旅游安全感和满意度。各地要严格落实属地管理责任，统筹做好疫情防控和促进旅游市场发展等各项工作，提升疫情防控和应急处置能力；联合相关部门加强对索道、缆车、大型游乐设施等设备的安全检查，从严从实从细做好旅游安全工作。要加强对旅游市场的督导检查，规范市场秩序，提升服务质量，展示陕西旅游良好形象，不断提升游客满意度。
文 |李林鸿 近日，有知名大V在新浪博客发文称：消费金融公司完全没有必要存在。同时，光大银行(行情601818,诊股)阳光消费金融获准开业，我国消费金融公司增至27家，既包括银行系，也涵盖了电商系、产业系等。从2009年银监会试点消费金融公司算起，至今已十年，消费金融公司的发展分化比较明显。而随着近年来互联网金融、金融科技的崛起，以及商业银行、信托公司、小贷公司等持牌机构的下沉，消费金融行业的参与主体日益多元化，竞争也更加激烈，产品和客群也在一定程度上存在着同质化竞争的风险，特别是这两年共债风险的爆发，客群的重叠与集中度、场景的依赖与不可控等因素，导致消费金融行业惊雷不断。行业仿佛进入了存量竞争的成熟期，但就如美国联合信号公司前首席执行官拉里.博西迪所说：“世界上根本不存在成熟的市场，我们要做的只是去找到增长的途径。” 毋庸置疑的是，消费在我国经济发展中的引擎作用只会愈加凸显，特别是在新冠疫情导致的国际经贸冲突和双循环发展格局之下。消费金融行业的未来也是值得期待，找准差异化定位的消费金融公司、商业银行等参与主体，也一定会在竞争中立足并成长。当然，行业的优胜劣汰、激浊扬清与合规致远，依然是不可逆的趋势。 从宏观视角来看，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，给世界政治格局和全球经贸体系带来了前所未有的外生性冲击，大国优先主义、保护主义和民粹势力不断抬头，同时，新一轮科技与产业革命风起云涌，围绕5G等前沿核心科技能力，大国博弈不断加剧，全球产业链和价值链面临重塑，新旧秩序面临裂变。 面对百年未有之变局，中央审时度势，提出“构建国内国际双循环相互促进的新发展格局”。目前，消费已连续6年成为我国经济增长第一拉动力。据统计，2019年，零售市场规模超过40万亿元，最终消费支出对国内生产总值的贡献率为57.8%。内需，特别是消费，已经成为我国经济稳定运行的“压舱石”。 一、从供给侧看消费金融市场的参与主体 消费金融是一个参与主体非常广泛、产品种类非常丰富、产品创新非常迅速、监管政策非常严格、服务客群非常广泛、市场空间非常可观的行业。 从供给侧的参与主体来看，参与消费金融市场的机构，既有持牌金融机构，比如商业银行、信托公司、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司、融资担保公司等，也包括大量非持牌的金融机构，如网络信息中介平台（P2P网贷平台）、各种不具牌照的互联网平台、助贷机构甚至是一些“714高炮”“套路贷”等地下现金贷玩家。而持牌金融机构中，商业银行中既包括工农中建等传统银行，也包括微众网商等民营互联网银行，小贷公司中既包括传统的小额贷款公司，也包括互联网小贷公司，如阿里、百度、京东、苏宁等均在重庆设立了互联网小贷公司。 （一）传统商业银行 传统商业银行大举进入消费金融市场，与宏观经济转型、对公业务不良高企、同业业务监管趋严下的大零售转型息息相关，而传统商业银行参与消费金融市场，又以股份行和城商行等中小银行最为积极，如上海地区的浦发银行(行情600000,诊股)、上海银行(行情601229,诊股)和上海农商行等，其中，上海银行的消费贷规模在城商行中最大，高达1751亿元（截止2019年）。传统商业银行参与消费金融市场，主要通过信用卡和助贷、联合贷等产品，也有商业银行布局汽车金融甚至是逐渐由传统汽车信贷业务开始向上下游产业链金融服务延伸。 传统商业银行，特别是中小银行，是消费金融市场中重要的参与者，主要扮演了资金供给方的角色。但随着疫情因素对经济冲击深度影响的不断显现，不少助贷、联合贷等产品的不良率快速上升，融资担保和保险兜底的模式也难以为继，特别是中国人保(行情601319,诊股)作为信保合作的重要标杆，在年初大幅收缩信保业务。兜底难行，不良飙升，风险传染链条的最末端，是提供资金的中小银行。 （二）持有民营银行和网络小贷牌照的互联网巨头 民营互联网银行和网络小贷公司，大多依托互联网巨头的场景资源（如电商、社交等），是消费金融市场中创新能力最强、产品体验最优、流量规模最可观的一支力量。 从2014年开始，BATJ先后进入消费金融领域。2014年2月，京东推出了京东白条，迅速成为线上消费的热词，同年12月，阿里推出了“花呗”，同样是2014年，首批民营银行获批，包括阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行。 2015年4月，百度推出了“百度有钱”。2015年5月，微众银行推出的微粒贷成为爆款产品。与此同时，蚂蚁花呗正式上线，随后，阿里又推出了借呗产品。 2015年底，百度金融成立，其主要业务包含消费金融、百度钱包、互联网银行等多个板块；2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”，作为一家金融科技公司独立运营。 目前包括阿里、腾讯、百度和京东等，均拥有三方支付、网络小贷等牌照，同时，百度是哈银消费金融公司和中信百信银行的第二大股东，腾讯是微众银行的第一大股东，阿里是网商银行的第一大股东。京东目前尚无银行牌照，此前传闻许久的第二家独立法人直销银行—招东银行（招商银行(行情600036,诊股)与京东合作），迟迟没有消息。 （三）信托公司 信托公司凭借“万金油”的牌照优势，参与消费金融市场，始于2007年外贸信托启动的小微业务。据统计，截止2017年末，消费金融管理资产超100亿元的信托共有6家，分别是外贸、云信、渤海、中融、中航和中泰。信托公司参与消费金融市场主要是消费信托模式、助贷模式和直贷模式等。消费信托是信托向高净值客户提供深度服务的有益尝试，既满足其资产配置的需要，又满足其高端消费的需求，如旅游度假、奢侈品。助贷模式下，信托公司充当放款通道，过去主要是形式风控。直贷模式，是信托公司直接向消费金融合作方发放信托贷款（流动性贷款），用于合作方向客户发放消费贷款。直贷模式下， 信托公司重点关注消费金融合作方的还款能力，合作方基本是持牌消费金融公司、互联网小贷公司。 （四）消费金融公司 消费金融公司始于2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年初，银监会相继批准筹建北银、中银、锦程和捷信四家消费金融公司，同年这四家公司相继开业，标志着消费金融公司在中国正式“破冰”。 2020年5月30日，重庆小米消费金融正式开业，这是继平安消费金融后，今年第二家正式开业的消费金融公司，而光大阳光消费金融公司的获批，则标志着国内消费金融公司达到了27家。在27家消费金融公司中，有21家的公司股东方有银行背景，包括中银和邮储两家大行、招联和兴业、光大三家股份行以及16家区域性银行，3家电器公司苏宁、海尔、国美参股或控股，分别为苏宁消金、海尔消金和金美信消金。随着近年来互联网流量巨头的介入，超过两成的持牌消金股东方引入了互联网基因。 首批消费金融公司开业至今已十年，但业绩分行已凸显，特别是以捷信为代表的依靠传统线下地推的发展模式，在疫情冲击之下影响巨大。而以招联为代表的互联网轻运营模式，则亮点多多。据财报，2019年招联金融营业收入107.40亿元，同比增长约54.4%，净利润14.66亿元，同比增长约17.0%。 从规模上来看，捷信、招联和马上消金的资产总额都超过了500亿元，站稳第一梯队；兴业、中银、中邮、杭银、尚诚消金、长银消金、长银五八消金、海尔消金的资产总额均超过了100亿元，位列第二梯队；但依旧有超过半数的持牌消金公司总资产规模在百亿以下。 在盈利能力上，消费金融公司两极分化趋势明显。从2019各机构的净利润来看，招联、捷信和兴业消金三家的净利润都超过了10亿元；净利润在1-10亿之间的公司有10家；净利润在1亿以下的公司有7家（不含未披露净利润数据的持牌消金公司），其中，中信消金和华融消金在2019年处于亏损状态。 。与商业银行相比，消费金融公司在资金成本、渠道、客群和IT技术等方面，可能并不具备优势，但消费金融公司与商业银行错位竞争，服务的客群相较于商业银行更加下沉，对消费场景切入也更深，布局更广，如3C、装修、教育、旅游、购车等场景，消费金融公司都有很深的布局，与商户的合作更加广泛。各家消费金融公司之间也是错位竞争，差异化发展，就如同我国的银行体系一样，尽管已经有4000多家银行业金融机构，但普惠金融的最后一公里、中小微企业的融资难、融资贵等问题依然没有完全解决，因此，只要找准自身的差异化定位，沿着差异化的道路发展，就一定能在市场竞争中找到自己的细分市场。当然，如果没有差异化的定位和坚持，没有勇气“走自己的路，让别人说去吧”，那就只能“走别人的路，让自己去死”了。 （五）非持牌机构与消费金融市场乱象 此外，消费金融市场中，还有大量的非持牌机构，比如掌握客户和流量入口的电商平台、具有一定规模地推团队的助贷机构以及大量的P2P网贷平台、大数据公司、信息科技公司等。对于上述非持牌的机构，展业风格更激进，引发的矛盾和问题也更多，甚至在某种程度上，对消费金融市场造成了“污名化”，监管也先后发布多个文件，如141号文、各地银保监局发布的互联网贷款指导办法等。当然，前不久银保监会发布的互联网贷款暂行管理办法，堪称互联网贷款的基本法。 但近期央行调研互联网联合贷的规模、利率、不良等，则体现了监管部门对消费金融市场的关切。联合贷的规模，在消费金融市场中占比较高，据《财新》报道，截至2019年10月，联合贷款市场规模已经达到2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构。其中，蚂蚁金服已经占一半以上，约万亿元；微众银行2500亿元，平安普惠3000亿-4000亿元。这三家合计占到市场的90%，其余10%左右的市场被新网银行、京东数科、百度、消费金融公司等第二梯队的机构占据。 其实目前包括商业银行、消费金融公司等都是银保监会统一监管，而小贷公司的审批则主要是各地的金融办，助贷机构等则没有监管部门专职监管。监管归属的不同也导致了不同的机构参与消费金融市场的方式也不同，比如助贷机构主要通过助贷模式参与，互联网银行则更多通过联合贷的模式参与，信托公司、融资担保公司和保险公司过去则较多以通道身份参与，不同角色下的权责利关系也不同。此外，不同机构所提供的产品也各不相同，包括产品形态、产品监管政策等，比如商业银行过去更多通过发行信用卡的方式，而互联网巨头则依托小贷公司，创新推出了“白条”“花呗”等虚拟信用卡产品，在客户体验上较信用卡更胜一筹。某种程度上，上述种种不统一的参与模式，也存在着监管套利的情形 ，预计央行本次调查或将为全国范围内联合贷业务的统一监管打下基础。 二、从需求侧看双循环格局下消费金融的发展之路 双循环格局下，扩大内需、刺激消费，推动居民消费升级已经成为必然趋势。在促进消费升级、服务居民消费需求的过程中，消费金融也已经成为一个涵盖上游营销获客、中游的资金供给、授信审批，下游的贷后催收、不良转让等全链条的产业模式，囊括了助贷机构、互联网巨头、传统银行、互联网银行、消费金融公司、资产管理公司、催收公司、信息科技公司、数据科技公司等参与方以及公安、法院等司法机关。随着互联网贷款暂行管理办法的出台，基于互联网的全线上、全流程的消费金融服务，也将迎来规范发展的新阶段。 从需求侧来看，消费金融所服务的场景，主要包括电商购物、教育、医美、文旅和3C等，基本覆盖衣食住行文娱医等几个方面。但场景不是万能的，特别是对于缺乏场景资源的商业银行、信托公司和消费金融公司而言，缺乏的并不仅仅是一个场景平台，而是对于场景的深刻理解和把握。去年以来，不少消费金融公司频繁踩雷一些场景，即是缺乏对场景的理解，仅仅是拿着做对公业务的思路来做场景金融，以这种对公业务的思路做场景金融，能够较好的防范B端的欺诈风险，但对于场景本身的风险和来自C端的消费者诉求，可能掌握并不深刻，因而，频频踩雷。 再从消费金融服务的客群角度，消费贯穿每一个人生命的始终，从呱呱坠地的婴儿，到蹒跚学步的孩童，再到求学若渴的青少年，再到初涉职场的年轻人，再到成家立业的中年人，直至退休之后的生活等等，人生的每一个阶段，都有其相应的消费需求，也蕴含着消费金融的市场机遇。 当然，随着人口红利的消失，增量的客群拓展空间受限，面对存量的客群需求，还需要进一步细分，而且随着互联网对生产生活的深刻影响，客户的需求已经发生了较大的改变，从需求主体分析的视角，集中体现在客户的年龄结构、消费偏好、收入能力等方面。 从年龄结构看，00后已经进入大学，95后已经参加工作，90后已近而立之年，80后进入不惑之年，而90后特别是95后、00后作为互联网的原住民，从小生活条件较为优渥，个性特立独行，对超前消费的理念更加认同。这些互联网原住民的消费金融需求，也与互联网息息相关，因而，着眼于这些互联网原住民的需求，招联的互联网轻运营模式，无疑是抢占了消费金融发展的制高点和先机。 从消费偏好和收入能力来看，随着80后步入不惑之年，90后进入三十而立之年，95后开始进入职场，80后、90后和95后普遍具有了一定的收入基础和收入能力，在消费升级的过程中也培养形成、接受了超前消费的理念，形成了追求个性化的消费体验和消费偏好。但也要看到，80后进入不惑之年，其家庭养老压力、孩子就学压力、工作晋升压力等有增无减，同时其已经具备了比较扎实的收入基础和稳定的收入来源，其对金融服务（如子女出国、医美等）的需求恐会更加旺盛，而其知识结构和收入基础，也预示着他们的还款意愿和还款能力也值得信赖。最近流行的《乘风破浪的姐姐》，就是一种现实的写照。而最近同样占据影视头条的《三十而已》，则充分展示了进入而立之年的90后的处境，90后面临着结婚置业、装修、自我教育提升等方面的压力，同样对金融服务（比如装修、在职教育等）的需求非常旺盛，同样的，他们出于自身征信的考量，具备还款意愿和还款能力。 因此，从需求的角度出发，根据不同年龄结构、收入结构、区域结构、知识结构及消费结构等的客群，提供符合其年龄阶段和自身诉求的消费金融产品和服务，通过精准定位、精准触达、精准营销，实现合适的产品，在合适的时间，通过合适的方式，提供给合适的人。 而如何做到，合适的产品，在合适的时间，通过合适的方式，提供给合适的人，如果按照传统的人海服务模式，基本不具备可行性，或者说，成本与收益不成比例。唯有借助大数据、人工智能等金融科技的手段，用技术实现海量的需求与自身产品的匹配，这需要征信的数据、政务的数据、学历的数据、社交的数据等多维度的数据，还需要通过技术手段，实现借贷数据与非借贷数据的有机融合和相得益彰。 前不久花呗数据要接入征信，还一度引起业内关注，其实数据维度越多、借贷数据越丰富，才能更好的刻画出大数据分析下的个人画像，相比于日常缴费等侧重于道德约束层面的非借贷数据，借贷数据更能直观反映出客户的还款能力和还款意愿。 作为持牌金融机构，不论是商业银行还是消费金融公司等，均承担着一定的普惠金融的使命和责任，在促进消费升级、发展消费金融的过程中，还需要关注更多征信未能覆盖到的偏远地区、农村地区等的客户，逐步引导他们通过正规金融机构获得真正意义上的普惠性金融服务。
近日，有知名大V在新浪博客发文称： 消费金融公司完全没有必要存在。同时，光大银行阳光消费金融获准开业，我国消费金融公司增至27家，既包括银行系，也涵盖了电商系、产业系等。从2009年银监会试点消费金融公司算起，至今已十年，消费金融公司的发展分化比较明显。而随着近年来互联网金融、金融科技的崛起，以及商业银行、信托公司、小贷公司等持牌机构的下沉，消费金融行业的参与主体日益多元化，竞争也更加激烈，产品和客群也在一定程度上存在着同质化竞争的风险，特别是这两年共债风险的爆发，客群的重叠与集中度、场景的依赖与不可控等因素，导致消费金融行业惊雷不断。行业仿佛进入了存量竞争的成熟期，但就如美国联合信号公司前首席执行官拉里．博西迪所说：“世界上根本不存在成熟的市场，我们要做的只是去找到增长的途径。” 毋庸置疑的是，消费在我国经济发展中的引擎作用只会愈加凸显，特别是在新冠疫情导致的国际经贸冲突和双循环发展格局之下。消费金融行业的未来也是值得期待，找准差异化定位的消费金融公司、商业银行等参与主体，也一定会在竞争中立足并成长。当然，行业的优胜劣汰、激浊扬清与合规致远，依然是不可逆的趋势。 从宏观视角来看，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，给世界政治格局和全球经贸体系带来了前所未有的外生性冲击，大国优先主义、保护主义和民粹势力不断抬头，同时，新一轮科技与产业革命风起云涌，围绕5G等前沿核心科技能力，大国博弈不断加剧，全球产业链和价值链面临重塑，新旧秩序面临裂变。 面对百年未有之变局，中央审时度势，提出“构建国内国际双循环相互促进的新发展格局”。目前，消费已连续6年成为我国经济增长第一拉动力。据统计，2019年，零售市场规模超过40万亿元，最终消费支出对国内生产总值的贡献率为57.8%。内需，特别是消费，已经成为我国经济稳定运行的“压舱石”。 一、从供给侧看消费金融市场的参与主体 消费金融是一个参与主体非常广泛、产品种类非常丰富、产品创新非常迅速、监管政策非常严格、服务客群非常广泛、市场空间非常可观的行业。 从供给侧的参与主体来看，参与消费金融市场的机构，既有持牌金融机构，比如商业银行、信托公司、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司、融资担保公司等，也包括大量非持牌的金融机构，如网络信息中介平台（P2P网贷平台）、各种不具牌照的互联网平台、助贷机构甚至是一些“714高炮”“套路贷”等地下现金贷玩家。而持牌金融机构中，商业银行中既包括工农中建等传统银行，也包括微众网商等民营互联网银行，小贷公司中既包括传统的小额贷款公司，也包括互联网小贷公司，如阿里、百度、京东、苏宁等均在重庆设立了互联网小贷公司。 （一）传统商业银行 传统商业银行大举进入消费金融市场，与宏观经济转型、对公业务不良高企、同业业务监管趋严下的大零售转型息息相关，而传统商业银行参与消费金融市场，又以股份行和城商行等中小银行最为积极，如上海地区的浦发银行、上海银行和上海农商行等，其中，上海银行的消费贷规模在城商行中最大，高达1751亿元（截止2019年）。传统商业银行参与消费金融市场，主要通过信用卡和助贷、联合贷等产品，也有商业银行布局汽车金融甚至是逐渐由传统汽车信贷业务开始向上下游产业链金融服务延伸。 传统商业银行，特别是中小银行，是消费金融市场中重要的参与者，主要扮演了资金供给方的角色。但随着疫情因素对经济冲击深度影响的不断显现，不少助贷、联合贷等产品的不良率快速上升，融资担保和保险兜底的模式也难以为继，特别是中国人保作为信保合作的重要标杆，在年初大幅收缩信保业务。兜底难行，不良飙升，风险传染链条的最末端，是提供资金的中小银行。 （二）持有民营银行和网络小贷牌照的互联网巨头 民营互联网银行和网络小贷公司，大多依托互联网巨头的场景资源（如电商、社交等），是消费金融市场中创新能力最强、产品体验最优、流量规模最可观的一支力量。 从2014年开始，BATJ先后进入消费金融领域。2014年2月，京东推出了京东白条，迅速成为线上消费的热词，同年12月，阿里推出了“花呗”，同样是2014年，首批民营银行获批，包括阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行。 2015年4月，百度推出了“百度有钱”。2015年5月，微众银行推出的微粒贷成为爆款产品。与此同时，蚂蚁花呗正式上线，随后，阿里又推出了借呗产品。 2015年底，百度金融成立，其主要业务包含消费金融、百度钱包、互联网银行等多个板块；2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”，作为一家金融科技公司独立运营。 目前包括阿里、腾讯、百度和京东等，均拥有三方支付、网络小贷等牌照，同时，百度是哈银消费金融公司和中信百信银行的第二大股东，腾讯是微众银行的第一大股东，阿里是网商银行的第一大股东。京东目前尚无银行牌照，此前传闻许久的第二家独立法人直销银行—招东银行（招商银行与京东合作），迟迟没有消息。 （三）信托公司 信托公司凭借“万金油”的牌照优势，参与消费金融市场，始于2007年外贸信托启动的小微业务。据统计，截止2017年末，消费金融管理资产超100亿元的信托共有6家，分别是外贸、云信、渤海、中融、中航和中泰。信托公司参与消费金融市场主要是消费信托模式、助贷模式和直贷模式等。消费信托是信托向高净值客户提供深度服务的有益尝试，既满足其资产配置的需要，又满足其高端消费的需求，如旅游度假、奢侈品。助贷模式下，信托公司充当放款通道，过去主要是形式风控。直贷模式，是信托公司直接向消费金融合作方发放信托贷款（流动性贷款），用于合作方向客户发放消费贷款。直贷模式下， 信托公司重点关注消费金融合作方的还款能力，合作方基本是持牌消费金融公司、互联网小贷公司。 （四）消费金融公司 消费金融公司始于2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年初，银监会相继批准筹建北银、中银、锦程和捷信四家消费金融公司，同年这四家公司相继开业，标志着消费金融公司在中国正式“破冰”。 2020年5月30日，重庆小米消费金融正式开业，这是继平安消费金融后，今年第二家正式开业的消费金融公司，而光大阳光消费金融公司的获批，则标志着国内消费金融公司达到了27家。在27家消费金融公司中，有21家的公司股东方有银行背景，包括中银和邮储两家大行、招联和兴业、光大三家股份行以及16家区域性银行，3家电器公司苏宁、海尔、国美参股或控股，分别为苏宁消金、海尔消金和金美信消金。随着近年来互联网流量巨头的介入，超过两成的持牌消金股东方引入了互联网基因。 首批消费金融公司开业至今已十年，但业绩分行已凸显，特别是以捷信为代表的依靠传统线下地推的发展模式，在疫情冲击之下影响巨大。而以招联为代表的互联网轻运营模式，则亮点多多。据财报，2019年招联金融营业收入107.40亿元，同比增长约54.4%，净利润14.66亿元，同比增长约17.0%。 从规模上来看，捷信、招联和马上消金的资产总额都超过了500亿元，站稳第一梯队；兴业、中银、中邮、杭银、尚诚消金、长银消金、长银五八消金、海尔消金的资产总额均超过了100亿元，位列第二梯队；但依旧有超过半数的持牌消金公司总资产规模在百亿以下。 在盈利能力上，消费金融公司两极分化趋势明显。从2019各机构的净利润来看，招联、捷信和兴业消金三家的净利润都超过了10亿元；净利润在1-10亿之间的公司有10家；净利润在1亿以下的公司有7家（不含未披露净利润数据的持牌消金公司），其中，中信消金和华融消金在2019年处于亏损状态。 。与商业银行相比，消费金融公司在资金成本、渠道、客群和IT技术等方面，可能并不具备优势，但消费金融公司与商业银行错位竞争，服务的客群相较于商业银行更加下沉，对消费场景切入也更深，布局更广，如3C、装修、教育、旅游、购车等场景，消费金融公司都有很深的布局，与商户的合作更加广泛。各家消费金融公司之间也是错位竞争，差异化发展，就如同我国的银行体系一样，尽管已经有4000多家银行业金融机构，但普惠金融的最后一公里、中小微企业的融资难、融资贵等问题依然没有完全解决，因此，只要找准自身的差异化定位，沿着差异化的道路发展，就一定能在市场竞争中找到自己的细分市场。当然，如果没有差异化的定位和坚持，没有勇气“走自己的路，让别人说去吧”，那就只能“走别人的路，让自己去死”了。 （五）非持牌机构与消费金融市场乱象 此外，消费金融市场中，还有大量的非持牌机构，比如掌握客户和流量入口的电商平台、具有一定规模地推团队的助贷机构以及大量的P2P网贷平台、大数据公司、信息科技公司等。对于上述非持牌的机构，展业风格更激进，引发的矛盾和问题也更多，甚至在某种程度上，对消费金融市场造成了“污名化”，监管也先后发布多个文件，如141号文、各地银保监局发布的互联网贷款指导办法等。当然，前不久银保监会发布的互联网贷款暂行管理办法，堪称互联网贷款的基本法。 但近期央行调研互联网联合贷的规模、利率、不良等，则体现了监管部门对消费金融市场的关切。联合贷的规模，在消费金融市场中占比较高，据《财新》报道，截至2019年10月，联合贷款市场规模已经达到2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构。其中，蚂蚁金服已经占一半以上，约万亿元；微众银行2500亿元，平安普惠3000亿-4000亿元。这三家合计占到市场的90%，其余10%左右的市场被新网银行、京东数科、百度、消费金融公司等第二梯队的机构占据。 其实目前包括商业银行、消费金融公司等都是银保监会统一监管，而小贷公司的审批则主要是各地的金融办，助贷机构等则没有监管部门专职监管。监管归属的不同也导致了不同的机构参与消费金融市场的方式也不同，比如助贷机构主要通过助贷模式参与，互联网银行则更多通过联合贷的模式参与，信托公司、融资担保公司和保险公司过去则较多以通道身份参与，不同角色下的权责利关系也不同。此外，不同机构所提供的产品也各不相同，包括产品形态、产品监管政策等，比如商业银行过去更多通过发行信用卡的方式，而互联网巨头则依托小贷公司，创新推出了“白条”“花呗”等虚拟信用卡产品，在客户体验上较信用卡更胜一筹。某种程度上，上述种种不统一的参与模式，也存在着监管套利的情形 ，预计央行本次调查或将为全国范围内联合贷业务的统一监管打下基础。 二、从需求侧看双循环格局下消费金融的发展之路 双循环格局下，扩大内需、刺激消费，推动居民消费升级已经成为必然趋势。在促进消费升级、服务居民消费需求的过程中，消费金融也已经成为一个涵盖上游营销获客、中游的资金供给、授信审批，下游的贷后催收、不良转让等全链条的产业模式，囊括了助贷机构、互联网巨头、传统银行、互联网银行、消费金融公司、资产管理公司、催收公司、信息科技公司、数据科技公司等参与方以及公安、法院等司法机关。随着互联网贷款暂行管理办法的出台，基于互联网的全线上、全流程的消费金融服务，也将迎来规范发展的新阶段。 从需求侧来看，消费金融所服务的场景，主要包括电商购物、教育、医美、文旅和3C等，基本覆盖衣食住行文娱医等几个方面。但场景不是万能的，特别是对于缺乏场景资源的商业银行、信托公司和消费金融公司而言，缺乏的并不仅仅是一个场景平台，而是对于场景的深刻理解和把握。去年以来，不少消费金融公司频繁踩雷一些场景，即是缺乏对场景的理解，仅仅是拿着做对公业务的思路来做场景金融，以这种对公业务的思路做场景金融，能够较好的防范B端的欺诈风险，但对于场景本身的风险和来自C端的消费者诉求，可能掌握并不深刻，因而，频频踩雷。 再从消费金融服务的客群角度，消费贯穿每一个人生命的始终，从呱呱坠地的婴儿，到蹒跚学步的孩童，再到求学若渴的青少年，再到初涉职场的年轻人，再到成家立业的中年人，直至退休之后的生活等等，人生的每一个阶段，都有其相应的消费需求，也蕴含着消费金融的市场机遇。 当然，随着人口红利的消失，增量的客群拓展空间受限，面对存量的客群需求，还需要进一步细分，而且随着互联网对生产生活的深刻影响，客户的需求已经发生了较大的改变，从需求主体分析的视角，集中体现在客户的年龄结构、消费偏好、收入能力等方面。 从年龄结构看，00后已经进入大学，95后已经参加工作，90后已近而立之年，80后进入不惑之年，而90后特别是95后、00后作为互联网的原住民，从小生活条件较为优渥，个性特立独行，对超前消费的理念更加认同。这些互联网原住民的消费金融需求，也与互联网息息相关，因而，着眼于这些互联网原住民的需求，招联的互联网轻运营模式，无疑是抢占了消费金融发展的制高点和先机。 从消费偏好和收入能力来看，随着80后步入不惑之年，90后进入三十而立之年，95后开始进入职场，80后、90后和95后普遍具有了一定的收入基础和收入能力，在消费升级的过程中也培养形成、接受了超前消费的理念，形成了追求个性化的消费体验和消费偏好。但也要看到，80后进入不惑之年，其家庭养老压力、孩子就学压力、工作晋升压力等有增无减，同时其已经具备了比较扎实的收入基础和稳定的收入来源，其对金融服务（如子女出国、医美等）的需求恐会更加旺盛，而其知识结构和收入基础，也预示着他们的还款意愿和还款能力也值得信赖。最近流行的《乘风破浪的姐姐》，就是一种现实的写照。而最近同样占据影视头条的《三十而已》，则充分展示了进入而立之年的90后的处境，90后面临着结婚置业、装修、自我教育提升等方面的压力，同样对金融服务（比如装修、在职教育等）的需求非常旺盛，同样的，他们出于自身征信的考量，具备还款意愿和还款能力。 因此，从需求的角度出发，根据不同年龄结构、收入结构、区域结构、知识结构及消费结构等的客群，提供符合其年龄阶段和自身诉求的消费金融产品和服务，通过精准定位、精准触达、精准营销，实现合适的产品，在合适的时间，通过合适的方式，提供给合适的人。 而如何做到，合适的产品，在合适的时间，通过合适的方式，提供给合适的人，如果按照传统的人海服务模式，基本不具备可行性，或者说，成本与收益不成比例。唯有借助大数据、人工智能等金融科技的手段，用技术实现海量的需求与自身产品的匹配，这需要征信的数据、政务的数据、学历的数据、社交的数据等多维度的数据，还需要通过技术手段，实现借贷数据与非借贷数据的有机融合和相得益彰。 前不久花呗数据要接入征信，还一度引起业内关注，其实数据维度越多、借贷数据越丰富，才能更好的刻画出大数据分析下的个人画像，相比于日常缴费等侧重于道德约束层面的非借贷数据，借贷数据更能直观反映出客户的还款能力和还款意愿。 作为持牌金融机构，不论是商业银行还是消费金融公司等，均承担着一定的普惠金融的使命和责任，在促进消费升级、发展消费金融的过程中，还需要关注更多征信未能覆盖到的偏远地区、农村地区等的客户，逐步引导他们通过正规金融机构获得真正意义上的普惠性金融服务。
据悉，同程旅行与名创优品“再出发，撒野一夏”主题联合营销将在双方小程序与名创优品全国2700余家门店同步上线。 资料显示，名创优品目前在全国已开设2700多家门店，其受众主要集中在18岁到35岁人群，包含学生、白领和小资等群体画像，且女性占比较大。“此次携手名创优品，可以触达更多的年轻消费者，符合同程旅行的品牌年轻化战略。”同程旅行相关负责人表示。 随着年轻消费群体的强势崛起，以及旅行消费观念的改变，如何把握年轻消费群体成为每个旅行平台迫切思考的课题。 与名创优品的合作，并不是同程旅行第一次进行跨界年轻化营销。 2019年，同程旅行与QQfamily借助“萌”IP，为消费者独家打造贯穿中秋和国庆两大节日的“趣玩旅游节”。此外，同程旅行通过在《吐槽大会》《庆余年》等节目的有机植入，与年轻人进行花式互动，向年轻用户输出了“千算万算不如在同程旅行订划算”的消费主张，致力于做更懂年轻派用户的旅行品牌。今年4月份，同程艺龙还启动品牌升级，同程旅行作为同程艺龙的服务品牌，并启动了全新的logo和slogan，将继续打造一站式出行平台。
8月12日，中国联通发布2020年半年度报告，旗下子公司招联消费金融有限公司（简称“招联金融”）业绩随之披露。今年上半年消费金融行业整体遭受新冠疫情冲击，但招联金融半年度业绩表现可圈可点。2020年上半年，招联金融净资产规模、营业收入等主要业务指标保持稳健增长态势，净资产达到99.38亿元，较上年末增长6.2%；实现营业收入60.23亿元，同比增长30.76%。 客观看待新冠疫情影响 招联金融首席研究员董希淼表示，疫情直接冲击了包括银行信用卡、消费金融公司、互联网公司等在内的整个消费信贷市场，全行业受创。在全社会遭受新冠疫情“黑天鹅”影响之下，招联金融上半年取得这份成绩单颇为难得，个别指标如净利润虽略有下滑，但在同业中仍然保持领先。 他解释道，疫情对消费金融公司冲击直接体现在规模、风险、利润三个方面。一是因客群消费意愿、消费能力遭受重创，客户短期消费需求下降，信贷规模必然受到影响。二是客户收入来源下降，主动还款能力下降，将导致金融机构风险暴露增加，资产管控难度加大，资产质量进一步承压。三是金融机构为抵御坏账风险，主动增加拨备计提，则会影响利润增收。 此外，上半年新冠疫情对金融机构的影响需客观看待。董希淼认为，不能只看某个指标或某个数据，包括银行业在内的金融行业整体净利润均有下滑。这不是金融机构自身经营能力恶化,而是大幅度向实体让利的结果。他表示,上半年在经济压力加大的情况下,招联消费金融公司积极履行社会责任，通过降低贷款利率、减免延期等良心举措,积极主动向实体经济让利，助力复工和经济复苏。 金融科技赋能“无接触”金融服务 尽管2020年上半年消费金融市场面临较大困难与挑战，但疫情封闭期间，催生了金融机构“无接触”金融服务。抗击新冠疫情也成为检测金融服务的“试金石”，不仅考验战疫期间金融服务保障水平，也充分展示金融机构科技能力。像招联金融这类坚持纯线上消费金融发展模式的消费金融公司，更能体现自身金融科技优势。 7*24小时在线不间断服务让金融服务“不打烊”。得益多年来科技优势和创新，招联金融早已实现了线上7*24小时不间断服务，疫情期间第一时间推出在线自助服务和指引，并在招联金融APP、微信公众号、支付宝生活号等线上平台，为客户提供一站式自助服务，包括但不限于借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务。 5000个智能机器人作业保障客户服务质量和体验。得益于公司近年来在人工智能领域的快速创新和迭代，招联金融于2019年首创“AI智慧大脑”，与贷后资产管理、客户服务等业务策略耦合，承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作。疫情期间，公司启用了自主研发的智能机器人进行在线服务，保障客户服务质量和体验。 强大的智能风控能力为金融服务保驾护航。招联金融通过发挥金融科技优势，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统，形成高效实时的风控能力。这一风控体系根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略，形成了多维度、分层次、更灵活的风控管理体系。在反欺诈上，公司取得“520”效果：欺诈率BP为0.005,即一千万批核客户中只有5单欺诈，欺诈拒绝率2%，重大欺诈风险0发生，远低行业水平。 普惠“奋斗者”计划持续让利客户 招联金融始终坚持以客户为中心，不断提供良心、温暖的普惠服务，先后推出“借款首期5折”、“拼购商品”、“免息券”等惠及客户的多重福利，以及“拒就赔”、“低就补”、“用就返”等多项专属权益，持续开展客户关怀活动并让利客户，有针对性地满足客户对免息、降价、提额等诉求。 新冠疫情发生后，招联金融积极响应国家和中国银保监会的号召，提前规划了特殊时期的金融服务保障工作，针对受疫情影响的特定群体，推出“减免延期还款”行动，并不断扩大这一“减负”范围，为这些特定人群开辟便捷的“绿色通道”，提供特殊优惠政策，让身处疫区的广大同胞消除后顾之忧，全力抗击疫情。 与此同时，招联金融发起了面向奋斗群体的“微光计划”，通过“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息、借款折扣、低价商城商品等系列微金融服务，向累计500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠，累计投入超过百亿元资金，助力经济复苏等。 科技赋予消费金融暖人的温度，让客户需求更及时更有效地得到满足，让普惠服务之路更便捷更畅通。招联金融还积极运用数字化手段，发挥金融科技优势，通过“四精”即精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验四个方面，满足低收入人群、小微企业主等奋斗者群体消费金融服务需求，帮助其改善生活质量。 在目前全国已开业的26家消费金融公司中，招联金融综合实力居于第一梯队，累计发展注册用户超过1亿户。招联金融始终坚持创新驱动的发展战略，不断加大科研投入，探索大数据、云计算、人工智能等科技前沿领域应用，取得诸多应用效果。此外，公司具备为200多家合作机构输出系统服务能力，并在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等方面积累多个同业合作案例，助力同业发展。 2020年上半年，招联金融分三期完成金融债券发行，首次在资本市场亮相便获得高度认可。公司以70亿元发行规模、3.04%最低发行利率，刷新两项同业纪录，最低发行利率更是直逼同期“永不破产”的铁道债利率。
2020年上半年，新冠肺炎疫情蔓延至世界各地，人们丰富多彩的生活被按下了暂停键，全球经济正经历一场集体大考。 疫情防控措施下，航班停摆、餐饮歇业、产业链循环受阻、国际贸易萎靡……新冠肺炎疫情持续冲击着全球经济及金融体系。世界银行发布的《全球经济展望报告》预计，2020 年全球经济将下滑 5.2%，将是二战以来最严重的经济衰退。 近日，国家统计局发布了2020年上半年国民经济运行数据。数据显示，中国二季度GDP同比增长3.2%，成为全球首个恢复增长的经济体。 随着我国统筹推进疫情防控和经济社会发展，国内经济在二季度得以快速回暖，为国民及全世界经济复苏提振了信心。 2019年，消费对中国国民经济增长的贡献达到57.8%，连续六年成为拉动中国经济增长的主要引擎。后疫情时代，随着疫情、管控的常态化，中国消费市场作为推动经济发展的持久动力的同时，也面临着诸多压力。 疫情下半场，如何有效刺激消费成为关系国计民生的重要议题。 后疫情时代：盘活消费对冲疫情、提振经济 国家统计局发布数据显示，2020年上半年，全国居民人均消费支出9718元，扣除价格因素，比上年同期下降9.3%。其中，城镇居民人均消费支出12485元，扣除价格因素下降11.2%；农村居民人均消费下降6.0%。 疫情爆发以来，居民外出活动和购物消费行为减少。从消费支出构成来看，上半年居民人均衣着消费支出下降16.4%；人均交通通信消费支出下降10.7%；人均教育文化娱乐消费支出下降35.7%。这也导致上半年消费品市场受到的冲击较为明显，数据显示，今年上半年社会消费品零售总额同比下降3.9%。 （图源自国家统计局官网） 今年5月，政府工作报告中多次提出要“推动消费回升”，通过稳就业促增收保民生，提高居民消费意愿和能力。专家指出，实施扩大内需战略，稳定和扩大居民消费、促进消费回补和潜力释放是有效应对疫情冲击、提振经济的关键举措。 二季度以来，各地陆续发放各类消费券，支持商场、餐饮、文体活动等服务业恢复发展，大力发展“地摊经济”、“小店经济”，发展消费新业态、新模式，促进线上线下消费融合，对于拉动居民消费起到较好效果。 随着疫情防控形势发展向好及一系列促消费政策的落地，国家统计局二季度数据显示，市场销售月度、季度增速明显上升，同比降幅进一步收窄。 市场规模上，我国二季度社会消费品零售总额9.4万亿元，比一季度增加1.5万亿元，扣除价格因素，降幅较一季度实际收窄16.7%。 （图源自国家统计局官网） 分类别看，上半年全国居民人均食品烟酒支出增长5.0%，比一季度加快2.9个百分点，居民部分生活消费支出增速由负转正。 然而疫情下半场伴随着管控的常态化，距离餐饮、娱乐、旅游等消费完全复苏，仍然十分艰难。 “疫”后复苏：新消费业态滋生旺盛消费需求 乐信研究院发布的《后疫情时代年轻人消费趋势报告》显示，未来一年，计划小幅增加消费支出的年轻人占比达43.2%;计划大幅增加消费支出的人达21.7%，表示会缩减消费支出的人数占比不到15%。 （未来一年年轻人群消费支出意愿，图源乐信研究院） 据知萌咨询调研结果，疫情后消费者储蓄行为变化调研结果显示，疫情后要努力存钱的消费者占59.8%；维持现状的消费者占27.4%；要“报复性消费”的占12.8%。 从各机构发布的调研报告和数据结果来看，此前热议的“报复性存钱”和“报复性消费”均未普遍出现。 2020年第二季度，中国人民银行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，结果显示：倾向于“更多消费”的居民占23.4％，比上季上升1.3个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占52.9％，比上季下降0.1个百分点；倾向于“更多投资”的居民占23.8％，比上季下降1.2个百分点。 （图源自中国人民银行官网） 回顾惊心动魄的上半年，疫情蔓延的同时也出现了新的消费现象。消费券、直播带货等新型消费方式，“地摊经济”、“宅经济”等新型消费业态相继涌现，消费逐步回暖。在新的消费增长点带动下，线上线下消费融合发展，势头强劲。 根据瑞银中国消费者报告，疫情后中国消费恢复速度较快，消费升级需求也很大。瑞银投资研究部专家表示，虽然目前没有看到报复性消费，但是看到了结构性的、补偿性的消费，结构性消费升级的趋势没有改变。 微观层面上，疫情影响下，大量中小微企业倒闭破产，年轻人面临失业。以餐饮行业来说，中国饭店协会数据显示，疫情期间超七成餐饮门店停摆，营业额整体同比下降超九成，现金回流困难。而航空旅游、影视剧院、健身房等行业同样停摆了半年左右的时间，企业亏损严重。 如今，百姓回归正常轻松的生活，民营企业也逐步加快复商复市的步伐。受疫情冲击较大的旅游业相继推出“随心飞”机票和酒店套餐；餐饮商超联合银行、电商平台进一步发放“消费券”刺激消费。从产品的销售和参与情况来看，现阶段居民出行等消费需求旺盛。 国家统计局贸易外经司司长蔺涛认为，近几个月来，基本生活类商品增势平稳，消费升级类商品逐步恢复，餐饮收入持续改善，市场销售稳步好转。下一阶段，随着相关政策落地生效，叠加前期各项促消费政策效果，消费市场有望延续回升态势。 就是这么实惠：交通银行系列惠民活动来袭，升级消费体验 二季度以来，各地为促消费发放的多种消费券对居民消费起到了较强的拉动作用。但同时，消费者也期盼消费券能够扩大使用区域、使用场景及发放方式。 乐信研究院报告显示，53.8%的人会因促销增加消费支出；27.3%的人领消费券后会增加消费。然而，消费券在推广和使用等方面潜力还有待挖掘。参与调研的年轻人中，71.2%的人“未领取并不知晓消费券”，仅有12.2%的人使用过消费券。 （图源自乐信研究院） 调研显示，65.9%的人希望消费券能用于线上网购；53.4%的人希望用于线上美食外卖；45.4%的人希望用于生鲜、超市、便利店等生活用品购买场所。 此外，在诸多消费手段刺激下，消费贷盛行。知萌数据显示，目前借贷一族比例为31.5%，有65.6%的人未来更愿意分期消费。目前，贷款种类主要分布在汽车消费借贷、分期小额贷款和个人住房按揭。 为进一步推动消费回升，满足消费者当前日益旺盛的消费需求，交通银行作为国有大行响应政府促消费的号召，积极承担社会责任，在促消费主题营销期间正式推广“交通银行 就是这么实惠”，为提振消费注入力量。 交通银行通过整合“惠消费”、“惠生活”、“惠理财”等促消费主题营销场景，全面升级消费体验，覆盖消费的全场景，将“就是这么实惠”的品牌主张落到实处。 其中，“惠消费”——通过每日第三方支付和扫码付款可参与100%中奖的抽奖活动，每周五兑奖时可兑换支付、理财、贵金属贴金券和第三方优惠券等大礼；“惠生活”——消费者可以领取教育服务、车主优惠、健康医疗、餐饮娱乐等大牌消费礼券，get实惠的省钱攻略；“惠理财”——即惠民贷，在7-8月首笔提款可享7天免息！ “就是这么实惠”系列活动是交通银行整合自身综合金融优势，升级消费者体验的一次进阶尝试。未来，交通银行仍将秉持以优质的消费体验和金融服务惠及民生的初心，不断优化升级助商惠民的活动形式，积极响应国家促消费、暖市场的政策，践行作为国有大行的责任担当。
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