中国经济网编者按：12月30日，广州农村商业银行股份有限公司（简称“广州农商银行”）的首发申请将上会。广州农商银行拟在深交所中小板上市，发行股数不超过15.97亿股，发行比例不超过发行后总股本的14%，保荐机构为中金公司。广州农商银行本次发行所募集的资金扣除发行费用后，将全部用于补充该行核心一级资本，提高该行资本充足水平。 广州农商银行(01551.HK)于2017年6月20日在香港联交所挂牌交易，首次公开发行每股发售股份最终定价为5.10港元，募集资金净额71.63亿港元。2019年3月15日，广州农商银行向证监会提交招股书申报稿。2019年12月，该行更新提交招股说明书。 2020年半年报显示，广州农商银行实现营业收入为117.94亿元，同比增长9.20%；归属于母公司股东的净利润为30.86亿元，同比减少14.09%。今年上半年，广州农商银行的信用减值损失为49.77亿元，同比增长40%。其中，发放贷款和垫款减值损失为34.31亿元，同比增长59.37%。 资产质量方面，广州农商银行不良贷款“双升”。截至今年6月末，广州农商银行不良贷款金额为101.37亿元，较上年末增加18.17亿元；不良贷款率为1.84%，较上年末增长0.11个百分点；拨备覆盖率为189.38，较上年末减少18.71个百分点。 在回A关键期，广州农商银行坎坷多。今年4月，该行被中国证监会出具警示函。2020年4月21日，中国证监会出具《关于对广州农村商业银行股份有限公司采取出具警示函监管措施的决定》。经查，中国证监会发现广州农商银行在申请首次公开发行股票并上市过程中，存在部分金融资产减值准备计提不充分、个别违约债券会计核算前后不一致等问题。 去年以来，广州农商银行多位高管纷纷落马。涉及广州农商银行原党委书记、董事长王继康；广州农商银行原党委委员、行长助理吴海峰；广州农商银行原党委委员、副行长、首席风险官彭志军；广州农商银行非执行董事李舫金。 2019年10月8日，广州市纪委监委发布消息，十一届广州市委第七轮巡察公布24个单位党组织巡察反馈情况。其中，广州农商银行服务“三农”不积极，违规问题整改不力。 据新华融媒看财经，广州农商银行发布的2020年三季度报告显示，该行总资产为8798.73亿元，较年初减少了142.81亿元，下降了1.6%；总负债为8118.60亿元，较年初减少了85.85亿元，下降了1.05%；净利润为42.6亿元，同比减少了8.6亿元，同比下降了16.85%。2019年，该行不良贷款余额为83.20亿元，较上一年增加了35.15亿元，同比增长73.15%；不良贷款率为1.73%，较上一年增加了0.49个百分点；不良贷款拨备覆盖率为208.09%，较上一年减少了69.52个百分点。同行业比较，该行不良贷款率处于较高水平。 据新浪财经，广州农商银行又见信托违约，事件牵扯捷成股份实控人。上月初ST中捷的一纸公告，将广州农商银行的一笔25亿元，通过信托渠道借贷的款项公布在了大众视野之下。根据广州农商银行的说法，该笔25亿借贷涉及11家公司和7个自然人。但从目前市场的反馈情况来看，仅有ST中捷披露了收到该行的追款函件，而且对于函件提到的这笔款项的存在，ST中捷的反应则是他们并不知情。如今，这边的25亿信托谜团还未得解，广州农商银行却又曝出了一起涉及金额超十亿的信托违约事件，并牵扯上了上市公司捷成股份的实控人。 回A关键期 因部分资产减值计提不充分被证监会出具警示函 2017年6月20日，广州农商银行在香港联交所上市，首次公开发行每股发售股份最终定价为5.10港元，募集资金净额71.63亿港元。该行上市交易首日以5.12港元开盘（高开0.39%），最高价5.14港元，收盘报价5.11港元。上市次日，盘中出现破发。 2019年3月15日，广州农商银行向证监会提交招股书申报稿。2019年12月，该行更新提交招股说明书。招股书显示，该行拟于深交所中小板上市，保荐机构为中金公司，联席主承销商为中金公司和中信证券，拟发行不超过15.97亿股。 广州农商银行回A坎坷。据证监会网站，2020年4月21日，中国证监会出具《关于对广州农村商业银行股份有限公司采取出具警示函监管措施的决定》。经查，中国证监会发现广州农商银行在申请首次公开发行股票并上市过程中，存在部分金融资产减值准备计提不充分、个别违约债券会计核算前后不一致等问题。 中国证监会指出，上述行为违反《首次公开发行股票并上市管理办法》第十七条、第二十四条的规定，构成《首次公开发行股票并上市管理办法》第五十五条规定所述行为。按照《首次公开发行股票并上市管理办法》第五十五条的规定，中国证监会决定对广州农商银行采取出具警示函的行政监管措施。 今年上半年净利降14% 信用减值损失50亿元增40% 广州农商银行发布的半年报显示，今年上半年，广州农商银行实现营业收入为117.94亿元，同比增长9.20%；归属于母公司股东的净利润为30.86亿元，同比减少14.09%。 盈利能力指标方面，截至2020年6月30日，广州农商银行的平均总资产回报率为0.71%，较上年同期减少0.20个百分点；平均权益回报率为9.24%，较上年同期减少3.46个百分点；净利差为为2.19%，较上年同期减少0.24个百分点；净利息收益率为2.22%，较上年同期减少0.13个百分点。 今年上半年，广州农商银行的信用减值损失为49.77亿元，同比增长40%。其中，发放贷款和垫款减值损失为34.31亿元，同比增长59.37%。 资产质量方面，该行不良贷款“双升”。截至今年6月末，广州农商银行不良贷款金额为101.37亿元，较上年末增加18.17亿元；不良贷款率为1.84%，较上年末增长0.11个百分点；拨备覆盖率为189.38，较上年末减少18.71个百分点。 截至今年6月30日，广州农商银行逾期贷款188.83亿元，较上年末增加46.59亿元；逾期贷款占比3.42%，较上年末上升0.46个百分点。 在资本充足率方面，截至今年6月末，广州农商银行的资本充足率为13.44%，较上年末减少0.79个百分点；一级资本充足率为10.99%，较上年末减少0.66个百分点；核心一级资本充足率为9.41%，较上年末减少0.55个百分点。 去年以来多位高管纷纷落马 自去年以来，广州农商银行多位高管纷纷落马。 2019年7月21日，广州农商银行发布公告称，王继康因工作调动原因，请辞广州农商银行执行董事、董事长、战略与投资委员会(三农委员会)主任委员以及授权代表职务。2019年8月23日，据广州市纪委监委网站消息，广州农商银行原党委书记、董事长王继康涉嫌严重违纪违法，接受广州市纪委监委纪律审查和监察调查。4月2日，中国检察网披露了广州市人民检察院依法对王继康涉嫌受贿罪一案提起公诉。2020年3月19日，广州市人民检察院依法对广州农商银行原党委书记、董事长王继康以涉嫌受贿罪向广州市中级人民法院提起公诉。 今年4月2日，中国检察网披露了广州市人民检察院依法对广州农商银行原党委委员、行长助理吴海峰涉嫌受贿罪、行贿罪一案提起公诉。 7月13日，广州市人民检察院官微发布消息，日前，广州市人民检察院依法对广州农商银行原党委委员、副行长、首席风险官彭志军（市管副局级）以涉嫌受贿罪予以逮捕。而根据广州农商行2019年年度报告，2019年，彭志军因个人原因辞去副行长职务。 10月8日，广州市纪委监委发布消息，广州金融控股集团有限公司党委书记、董事长李舫金涉嫌严重违纪违法，目前正接受广州市纪委监委纪律审查和监察调查。在此前的9月28日，广州农商银行发布的非执行董事辞任公告显示，广州农商银行非执行董事李舫金因个人精力有限，请辞广州农商银行非执行董事、审计委员会、关联交易与风险管理委员会、提名与薪酬委员会委员职务，已于2020年9月27日向广州农商银行董事会递交书面辞职报告，即日生效。 广州农商银行一支行副行长集资诈骗64人 涉案金额6亿元 今年10月份，中国裁判文书网发布的1份刑事裁定书显示，原广州农村商业银行南沙支行东湖洲支行副行长陈某贤于2005年至2015年6月工作期间，虚构帮客户做转贷业务（俗称“过桥”）需要大量资金周转为由，提供虚假的房产资料作抵押，许诺给予集资参与人1.3%-3%不等的月利息，骗取集资参与人的借款。收到集资参与人借款后，大部分用于偿还借款和利息，小部分用于收购、经营广州市禺城水产有限公司。 经审查，陈某贤共骗取64名集资参与人款项共计人民币60168.57万元、港币33万元，已支付本息人民币28939.54万元，造成集资参与人实际损失人民币31229.03万元、港币33万元。广州市中级人民法院作出刑事判决：一、被告人陈某贤犯集资诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。二、追缴被告人陈某贤的违法所得人民币31229.03万元、港币33万元，按比例发还各集资参与人；不足部分，责令被告人陈某贤退赔。陈某贤不服，提出上诉。广东省高级人民法院终审裁定：驳回上诉，维持原判。 广东省高级人民法院刑事裁定书（（2020）粤刑终649号）显示，上诉人（原审被告人）陈某贤，女，1975年8月31日出生，汉族，文化程度大学本科，住广东省广州市番禺区。因本案于2015年7月6日被羁押，同日被刑事拘留，同年8月12日被逮捕。现押于广州市番禺区看守所。宣判后，被告人陈某贤不服，提出上诉。法院依法组成合议庭，经审阅案卷材料，讯问上诉人，听取辩护人的意见，认为本案事实清楚，决定以不开庭方式进行审理。 法院认为，上诉人陈某贤无视国家法律，以非法占有为目的，虚构事实，隐瞒真相，使用诈骗方法非法集资，数额特别巨大，其行为已构成集资诈骗罪。原判认定事实清楚，证据确实、充分，定罪准确，量刑适当，审判程序合法。上诉人及其辩护人所提理由和意见，经查与事实、法律不符，不予采纳。 依照《中华人民共和国刑法》第一百九十二条、第五十七条第一款、第五十九条、第六十四条，最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第一款、第三款，《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百三十六条第一款第（一）项之规定，裁定如下：驳回上诉，维持原判。本裁定为终审裁定。 广州农商银行：服务“三农”不积极，违规问题整改不力 2019年10月8日，广州市纪委监委发布消息，十一届广州市委第七轮巡察公布24个单位党组织巡察反馈情况，根据广州市委部署安排，2019年3月21日至6月21日期间，十一届市委第七轮巡察工作派出8个巡察组，采取“一托三”方式，对广州珠江实业集团、市委党校等24个单位党组织开展了巡察。日前，市委巡察组分别向上述单位党组织反馈了巡察情况，被巡察单位存在主要问题如下：广州农村商业银行服务“三农”不积极，违规问题整改不力。 贯彻上级决策部署不坚决，投向“三农”贷款和小微贷款增速慢，服务实体经济发展存在短板。党委履行主体责任不到位，机构变动和干部调整较为频繁，存在违规提拔干部、职责推诿扯皮等问题。基层党组织覆盖率不高、功能弱化，流动党员疏于管理。全面从严治党不力，监督执纪问责宽松软，基层从业人员违纪违法问题时有发生。落实中央八项规定精神不严格，超标准乘坐交通工具、公款购买购物卡和高档酒水、公车私用等“四风”问题依然存在。勤俭节约意识缺乏，会议和培训大多组织在酒店召开。“靠啥吃啥”问题明显，员工个人消费贷款审核不严等问题整改不力。 同行业比较，该行不良贷款率处于较高水平 据新华融媒看财经，广州农商银行发布的2020年三季度报告显示，该行总资产为8798.73亿元，较年初减少了142.81亿元，下降了1.6%；总负债为8118.60亿元，较年初减少了85.85亿元，下降了1.05%；净利润为42.6亿元，同比减少了8.6亿元，同比下降了16.85%。 2019年，该行不良贷款余额为83.20亿元，较上一年增加了35.15亿元，同比增长73.15%；不良贷款率为1.73%，较上一年增加了0.49个百分点；不良贷款拨备覆盖率为208.09%，较上一年减少了69.52个百分点。同行业比较，该行不良贷款率处于较高水平。 中诚信国际信用评级有限公司对该行的评级报告指出，宏观经济持续不景气对该行资产质量和盈利能力带来不利影响；房地产相关行业敞口较大，同业及投资资产风险有所暴露，加大信用风险管理难度；业务规模扩大对风险管理水平提出更高的要求。 贷款方面，该行的贷款以抵质押贷款为主。截至 2019 年末，该行抵质押贷款在总贷款中占比 65.50%；信用贷款在总贷款中占比 11.70%；保证贷款占比 22.79%。保证贷款的资产质量可能会受到担保主体财务实力和代偿意愿不足的影响，相关风险需保持关注。 广州农商银行又见信托违约 事件牵扯捷成股份实控人 据新浪财经，上月初ST中捷的一纸公告，将广州农商银行的一笔25亿元，通过信托渠道借贷的款项公布在了大众视野之下。根据广州农商银行的说法，该笔25亿借贷涉及11家公司和7个自然人。但从目前市场的反馈情况来看，仅有ST中捷披露了收到该行的追款函件，而且对于函件提到的这笔款项的存在，ST中捷的反应则是他们并不知情。 如今，这边的25亿信托谜团还未得解，广州农商银行却又曝出了一起涉及金额超十亿的信托违约事件，并牵扯上了上市公司捷成股份的实控人。 近日，有知情人给新浪财经提供的数份证据表明，广州农商银行于2017年5月，通过认购“新时代新价值239号定向资产管理计划”投资“渤海信托—中金君合单一资金信托计划” （以下简称“信托计划”）的方式，向北京中金君合创业投资中心（有限合伙）（以下简称“中金君合”）提供的贷款，或面临收回困难的风险。 从知情人提供的信托合同来看，由渤海信托设立的这个信托计划运用资金的方式为，2999.7万元用于认缴中金君合有限合伙人出资，剩余部分资金以贷款的方式发放给中金君合，以谋求实现信托预期收益。除了借款人中金君合以新潮能源的股票做质押担保外，合同条款里还出现了上市公司捷成股份的实际控制人兼董事长徐子泉。 知情人透露，因徐子泉未如期回购中金君合有限合伙份额，2020年11月，广州农商银行通过渤海信托在广州中院起诉徐子泉及中金君合（案号（2020）粤01民初1622号），并依法申请了冻结徐子泉所持捷成股份的全部股票及中金君合所持新潮能源的全部股票。 上述案件已由广州中院受理，并将于明年1月15日开庭。然而对于这种可能会对公司实控权造成影响的事件，截至发稿，捷成股份似乎并未对外履行相应的信披义务。
，证监会公告，鉴于广州农村商业银行股份有限公司已向我会申请撤回申报材料，决定取消第十八届发审委2020年第183次发审委会议对该公司发行申报文件的审核。 相关报道 12月30日，广州农村商业银行股份有限公司(简称“广州农商银行”)的首发申请上会。广州农商银行拟在深交所中小板上市，发行股数不超过15.97亿股，发行比例不超过发行后总股本的14%，保荐机构为中金公司。广州农商银行本次发行所募集的资金扣除发行费用后，将全部用于补充该行核心一级资本，提高该行资本充足水平。 在回A关键期，广州农商银行坎坷多。今年4月，该行被中国证监会出具警示函。2020年4月21日，中国证监会出具《关于对广州农村商业银行股份有限公司采取出具警示函监管措施的决定》。经查，中国证监会发现广州农商银行在申请首次公开发行股票并上市过程中，存在部分金融资产减值准备计提不充分、个别违约债券会计核算前后不一致等问题。 去年以来，广州农商银行多位高管纷纷落马。涉及广州农商银行原党委书记、董事长王继康；广州农商银行原党委委员、行长助理吴海峰；广州农商银行原党委委员、副行长、首席风险官彭志军；广州农商银行非执行董事李舫金。
近年来发力零售业务的上海农商行，准备成立消费金融公司扩张零售业务，但传闻中的合作对象屡陷"丑闻"，个人消费贷规模在2019年的激增也引发监管层重视 刚通过IPO审核，上海农商行就欲扩张零售业务，追赶重庆农商行。 2020年12月，有媒体报道上海农商行将与杉德支付合资申请筹建消费金融公司（以下简称"消金公司"）。此前1个月，上海农商行刚通过发审委IPO审核。在扩张资产的道路上，上海农商行丝毫没有停下脚步。 不过，传闻的合作对象杉德支付，曾屡次被央行的属地支行处以罚款。上海农商行的个人消费贷激增，在IPO审核时也被发审委重点关注。 1 传闻合作对象曾被央行处罚 心心念想，必有动作。 2020年7月，证监会公告上海农商行更新后的招股书。招股书中，上海农商行把零售发展作为优先战略。其中，消费金融、财富管理、小微金融是重点突破领域，计划争取成立消费金融、理财等两家子公司。 消金公司是银行零售业务的新战场，作为全国农商行的龙头、上海农商行的追赶目标，重庆农商行早已踏入其中。2020年，重庆农商行与小米通讯共同设立重庆小米消费金融有限公司。双方合作的模式，由重庆农商行提供资金，小米通讯接入应用场景。 刚IPO过会的上海农商行，要复制重庆农商行的模式，杉德支付成了传闻的合作对象。 企查查显示，杉德支付2011年成立于上海，目前在全国范围内开展业务。2016年，杉德支付通过续展，将支付业务许可证的有效期，续期至今年5月。 不过，看似理想的合作伙伴，却早已陷入多起纠纷、处罚。 中国裁判文书网显示，杉德支付涉及到多起民事纠纷。2017年开始，杉德支付的分公司，还屡次被中国人民银行的属地支行处以罚款，包括大连、福州、武汉、上海、太原等地。 以最近的处罚为例，2020年9月中国人民银行太原中心支行公告，杉德支付的山西分公司，因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易、未严格审核特约商户的真实性、跨省开展收单业务、未落实收单银行结算账户管理制度等5个违规行为，被处以罚款226.5万元。 对此，《》就是否选择与杉德支付合作，向上海农商行求证，但对方一直未予置评。 2 个人消费贷激增 在此之前，上海农商行的消费金融业务，一直围绕消费贷展开。 招股书显示，2017年至2019年，上海农商行的个人消费贷款的余额分别为23.69亿元、39.98亿元、168.59亿元。2019年，成为上海农商行消费贷的爆发年。 此前的2017年、2018年，上海农商行曾因个人消费贷款流入股市，被上海银保监局处以50万元罚款、通知整改等措施。尽管上海农商行沉淀相当规模的客户资金，但资金投向何处，或者什么样的资产池能承接庞大的资金，一直困扰着上海农商行。 因此，2019年上海农商行的消费贷激增，引起各方关注。招股书中，上海农商行将这一业务暴增的结果，归因于"提升消费贷款服务的线上化程度，扩大普惠范围"。 不过，监管层显然需要更明确的解释。IPO审核会议上，发审委要求上海农商行就2019年消费贷大幅增长说明原因，以及解释是否存在平台贷款。 所谓平台贷款，指的是银行把资金投向第三方平台资产，贷款规模得以迅速扩增。过程中，资产由第三方提供，因此银行无法完全掌握所有信息，也无法对资产的风险进行全方位控制。 截至目前，上海农商行尚未更新招股书，外界也无法知晓当时的回复。不过，从当年的合作看，上海农商行消费贷的暴增已有端倪。 2019年，上海农商行先后与新网银行、苏宁集团展开合作发力普惠金融。新网银行是新希望集团旗下的民营银行，拥有丰富的小微资产，合作方除了上海农商行，还有天津滨海农商行；苏宁集团与上海农商行的合作，重点在供应链金融，而苏宁集团拥有庞大的线上零售门店资产。 对此，《》就个人消费贷激增是否与苏宁集团、新网银行合作有关，以及如何有效进行风控等问题向上海农商行求证，对方一直未予置评。 3 491.76亿元表外业务遭问询 偿愿上市的上海农商行，靠着扩张表外业务，在追赶农商行龙头。 截至2019年，农商行第一梯队的重庆农商行、北京农商行、上海农商行的总资产分别为10297.9亿元、9585.9亿元、9303亿元。到目前为止，重庆农商行已实现A+H股上市，北京农商行还未过会。 2020年11月，上海农商行IPO审核过会。根据招股书，上海农商行拟发行不超过28.93亿股，募集资金全部用于补充资本金。 不过，发审委在审核上海农商行的会议上，除要求说明个人消费贷激增，还重点关注表外业务，包括底层项目是否兜底、新产品是否承接老产品、结构化理财产品安排是否满足监管要求等。 招股书显示，上海农商行的表外业务包括信贷承诺、银行承兑汇票、信用证、保函等，2019年合计总规模491.76亿元。同期的重庆农商行，表外项目与上海农商行高度相似，合计总规模354.54亿元。 对此，更新后的招股书中，上海农商行对2019年表外预期信用损失，做出4.03亿元准备，此前2017年、2018年未做计提。 另一方面，上海农商行也在朝着成为金控平台发力。 上海国资系统有三家主要银行，包括浦发银行、上海银行（601229）、上海农商行。浦发银行最早上市并拥有全牌照，上海银行设有基金公司并在2016年上市，上海农商行至今没有控股的信托、基金等公司。 今年5月，安信信托公告，称正与上海电气（601727）集团协商重组方案。之后市场传闻，上海农商行也是参与方之一。若真有意收购，对上海农商行甚至上海金融系统而言，将多添一块信托牌照，但安信信托庞大的资金窟窿，又让不少有意的机构望而却步。 就是否参与收购安信信托，《》向上海农商行求证，但对方一直未予置评。（思维财经出品）■
中国经济网北京12月14日讯中国人民银行合肥中心支行网站近日公布的人民银行阜阳市中心支行辖内行政处罚信息公示表（（阜银）罚字〔2020〕第2号）显示，安徽界首农村商业银行股份有限公司（简称“界首农商银行”）存在未按照规定履行大额交易报告上报义务的违法行为。2020年12月3日，中国人民银行阜阳市中心支行对该行处罚款30万元。 袁静（时任界首农商银行副行长）对界首农商银行未按照规定履行大额交易报告上报义务的违法违规行为负有责任。同日，中国人民银行阜阳市中心支行对袁静处罚款2.5万元。 谢茜（时任界首农商银行总经理）对界首农商银行未按照规定履行大额交易报告上报义务的违法违规行为负有责任。同日，中国人民银行阜阳市中心支行对谢茜处罚款2.5万元。 高洪敬（时任界首农商银行主任）对界首农商银行未按照规定履行大额交易报告上报义务的违法违规行为负有责任。同日，中国人民银行阜阳市中心支行对高洪敬处罚款2.5万元。 经中国经济网记者查询，界首农商银行成立于2006年7月5日，注册资本5.62亿元，是经中国银监会批准、在原界首市农村信用合作联社及其网点基础上筹建的一家地方性金融企业。该行大股东为安徽恒新建设发展集团有限公司，持股18.87%。 以下为原文：
记者获悉，12月3日，腾讯云与广州农商银行签署战略合作协议。双方将共同推进云计算、大数据、人工智能、物联网、分布式互联网架构等技术在广州农商银行业务创新领域的应用，共同构建具有鲜明区域特色、开放共赢的创新金融服务生态，加速推进广州农商银行全面数字化转型进程。 有不愿具名的业内人士向记者表示，此次腾讯云与广州农商银行达成战略合作，双方将协同彼此优势，开启科技与金融场景深度融合和生态优势的互补，打造智慧银行转型标杆。 据了解，在金融科技方面，腾讯云将基于全栈分布式金融云解决方案，助力广州农商银行打造具备高容错、高性能、高扩展特性的全行级金融云平台，支撑广州农商银行智能风控、精准营销、互联网金融平台、移动APP等系统的建设和持续发展，并通过数字化体系与技术平台建设，支撑创新业务场景及业务能力的快速落地，形成业务价值。 在金融业务方面，双方将在智能风控平台建设、网贷业务运营等方面进行合作。同时，积极发挥广州农商银行区域服务和品牌优势，结合腾讯庞大的用户生态以及智慧政务、智慧教育、智慧乡村等丰富的产业生态资源，共同拓展面向个人和企业的场景金融服务，助力广州农商银行零售金融、小微金融以及三农金融等业务的进一步发展。 对于此次合作，广州农商银行副行长林日鹏表示，当下金融科技发展迅猛，广州农商银行主动拥抱以5G、云计算、人工智能、互联网等为代表的先进金融科技，提升综合金融服务能力。此次合作，广州农商银行期待借助腾讯云成熟的技术方案、开放的技术体系以及丰富的生态资源，加速数字化转型进程，为业务发展打造新引擎。 腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏表示，广州农商银行与腾讯云同处粤港澳大湾区，双方合作可以实现软硬结合扎根湾区。未来，双方可以共同探索广东地区、粤港澳大湾区金融科技创新场景的落地和产业数字化升级的路径，为业务的发展持续创造价值。 未来，双方还将结合共同业务和技术需求，共同组建金融科技联合创新实验室，加强金融科技前沿技术研究和业务创新研究的合作，拓展更多金融服务业态，提升客户整体服务水平。
2020年的春节注定令大家难忘。往年热闹的街市，受疫情的影响变得冷冷清清。没了人员流动，让各行各业受到了非常严重的影响。没了生意，诸多商家陷入嗷嗷待哺的境地，迫切需要贷款救急。然而，对许多银行来说，业务根本无法有效地开展，银行不开门，有业务需要的人也出不去。46岁的王晓峰就是其中一个。2019年初，他带着东拼西凑来的100多万来到常熟市做服装生意。“原本我的生意不错，但是谁成想遇到了疫情！”王老板无奈地表示。2020年2月碰到了前所未有的疫情导致生意惨淡，很多应收款无法及时收回，然而客户又急着要备货旺季，上游工厂又催促货款，这让王老板手头儿顿时没了资金来源。王晓峰尝试着向客户索要货款，向朋友借钱，最终都无功而返。在他焦头烂额之际，尝试着联系了常熟农商银行小微客户经理顾可文，根据客户情况选用了某贷款产品，通过手机银行App成功获得50万元的额度，解决了燃眉之急。其实，通过线上渠道，常熟农商银行及时服务了大量类似王晓峰的客户。根据内部统计，截至今年2月末，常熟农商银行小微贷款线上服务平台客户申请数、通过户数及放款金额分别环比增长2.4倍、7.5倍和3.9倍，积极对冲了线下网点因为疫情导致的增长问题。数字化转型早已提上日程自2018年起，常熟农商银行就开始跟阿里云合作，大力拓展线上业务，开发了一系列纯线上产品和服务。例如，通过手机银行、网银和小程序直接申请的星享贷、薪优贷等产品，以及贷款、还贷、对公远程开户等功能。在多数农商行存贷业务出现大幅度萎缩的情况下，常熟银行逆势大幅增长，这背后是常熟银行经年积累的数字化能力，在紧急关头起到了关键作用。距离上海市100 公里，常熟市是苏南经济的模范，这里出现了波司登等知名服装企业，还生产路虎、捷豹等豪华品牌汽车，助推常熟市稳坐全国“百强县市”排行榜的前列。常熟农商银行扎根当地，通过聚焦“三农”领域、小微企业和个体工商户的金融需求，走出了一条零售银行特色发展之路。2017年，常熟农商银行敏锐地捕捉到了数字化转型的气息。在安排人员到大型互联网科技公司进行深度考察之后，常熟农商银行最高层提出了“科技引领业务”的理念。紧接着，一场数字化转型的改革，就此提上日程。常熟农商银行分管科技条线的付行长在回忆这场数字化转型的开端时，对雷锋网鲸犀频道坦承，这次数字化转型背后有着业务增长和降本增效上的强烈诉求。传统的小微零售业务主要靠着业务人员的地面推广，成本较高不说，由于人均产能有限，导致银行增长空间可以很明显看到瓶颈。基于此，常熟农商银行决定大力推进数字化转型，“我们希望通过科技手段提升人均产能，拓展一些新业务，从而把业务做得更大、更强。”付行长表示。数字化转型离不开科技的支持“数字化转型肯定离不开科技的支持，但是也不完全是科技的事儿。”分管科技条线的付行长思路非常清晰，常熟农商银行数字化转型的第一步，是从科技部门进行转型开始的。2017年，常熟农商银行制订了科技发展的三年规划，提出项目化、公司化、市场化的转型理念。随后，科技部门启动了两大改革。第一个是IT体制机制的改革。此前，常熟农商银行科技条线主要分为两个部门，一个是科技管理部，另一个是科技开发部。2018年，常熟农商银行将两个部门合并，成立了事业部制的金融科技总部，并以公司化的运作模式来推动全行科技工作。第二个是文化的改革。常熟农商银行的文化是以奋斗者为本，通过抢单、内部招投标等方式，用类似合伙人的机制激活团队，科技团队所开发出来的产品在业务侧产生的效益，也会进行一定的分配和激励回馈。在整体银行的数字化转型上，常熟农商银行敲定了两条主线：业务在线和管理在线。通过业务在线，将线下业务转到线上，让用户可以方便快捷的通过线上方式就能办理；通过管理在线，把业务流程和管理流程，包括绩效考核、员工行为管理等以数字化的方式体现出来，通过数字来驱动人，提高工作效率。要实现这样落到实处的数字化转型，付行长带领的科技团队很早就意识到，必须要有一套强有力并且先进的科技系统来支撑。在激活内部活力的同时，常熟农商银行也开始紧锣密鼓地寻找“强援”。与阿里云、蚂蚁签订金融科技战略合作协议，助力数字化转型要实现业务在线和管理在线，移动端的重要性不言而喻，手机银行、直销银行、小程序等都是重要的获客、运营、服务渠道。对于常熟农商银行而言，需要的移动开发平台首先要具备安全性，同时还要功能强大，最终能够为业务赋能。在评估过几个厂家的移动开发平台之后，常熟农商银行选定了阿里云输出的mPaaS移动开发平台，而这款移动开发平台支撑了支付宝、12306、钉钉等国民级应用，拥有多年的技术经验。“几番市场调研接触下来，阿里的mPaaS功能相对而言比较完善，并且还在不断进行迭代升级，让我们可以专注移动应用场景的研发。” 付行长说，常熟银行也是基于同样的理由选择了金融属性非常强的分布式数据库Oceanbase。随着零售业务的高速发展，用户经营信息不断累积，银行后端数据库的压力越来越大，传统关系型数据库越来越无法支撑业务的快速发展。常熟农商银行每天来自全行40多个系统的增量数据达到百G，对银行数据库承载能力提出了很大考验，而且传统封闭式的架构也给数据互通、智能化驱动带来限制。通过Oceanbase的改善，可以帮助常熟农商银行在保障业务事务特性的同时，提供海量数据的高效处理能力。截止目前，常熟农商银行采用mPaaS移动开发平台和Oceanbase分布式数据库等产品开发了对私手机银行、对公手机银行、移动厅堂、浓农生活等多款APP以及大零售营销平台、产品中心、客户中心、交易中心、核算中心、APIBank等数十个业务系统，并且进一步加深跟阿里云的合作，引入了诸如蚂蚁图数据库、云效等产品和技术，加速数字化转型。“跟阿里云合作，我们通过使用他们成熟的产品和技术，可以少走一些弯路，同时也能加快系统建设步伐。” 付行长评价道。数字化转型带来的成效显著有八年信贷业务经验的徐秋瑾深切地感受到常熟农商银行数字化转型前后的改变。徐经理于2012年加入常熟农商银行，起初她办理一项贷款，需要至少跟客户见面4次，先是审核资质、上门拜访做材料、带客户开卡，最后见面签合同，这个周期至少需要4天的时间。通过数字化转型，可以简化部分客户的贷款申请流程，省去了与客户线下见面、沟通的时间，对于业务员来说可以帮助他们更好地工作提高产能。“现在不同了，有些客户甚至可以通过扫码进入贷款平台，然后和我们客户经理零接触办理贷款。“徐经理对雷锋网鲸犀频道透露，”之前一个月大概只能做10笔贷款，现在已经逐渐提升到每月20笔，旺季甚至能达到30-40笔。”这种业务能力的提升，得益于常熟农商银行打造的小微信贷工厂。通过数字化转型，常熟农商银行实现了小微零售业务的在线化、移动化、智能化以及流水线化。通过这套系统，常熟农商银行的信贷经理每天可以节省出四个多小时的工作时间，人均管控的贷款金额从原来的1000万元提升到2300万元。不仅如此，数字化转型还大幅提升了员工的工作效率。常熟农商银行的运营人员，通过引入RPA机器人、OCR等创新技术，省去了很多重复型工作，每天可以减少2个小时的工作量。付行长对雷锋网鲸犀频道透露了一个更为直观的数字，“今年上半年，我们线上贷款放款超过60亿元，较年初新增了25亿元。如果没有数字化转型，说实话今天我们放款都放不出去。”持续加码数字化转型一直在路上未来，常熟银行将继续跟进数字化的发展之路，科技人员的占比是一个最直观的信号。2017年常熟农商银行有68名科技人员，目前扩招到220多人，加上外围的合作公司，整个科技部能够调动的人员规模达到720多人。常熟农商银行年报披露，2019年公司信息科技投入2.20 亿元，同比增长65.41%，占当年营业收入的3.41%，同比提高1.13%， 这些投入都表明了常熟农商银行深耕数字化发展的决心。“数字化转型是每个银行都要面临的问题，不论银行大小。但数字化转型永远都在路上。”付行长坦言，在这场大潮中，每家银行都要结合自身特色，因地制宜，才能寻找到最合适的数字化转型路线。而面对未来的增长方向和发展，银行零售业务就是要打造区域特色，发挥业务灵活优势，通过数据智能等数字化技术更好地为更多的人提供服务。（注：为保护受访者隐私，文中王晓峰、顾可文为化名）
8月31日，上海农商银行发布2020年半年度报告。作为扎根上海本地的法人银行，2020年上半年，上海农商银行坚持“普惠金融助力百姓美好生活”的企业使命，积极担当作为，履行社会责任，与客户患难与共，在支持疫情防控和企业复工复产的同时，保持自身稳健发展。 数据显示，上半年上海农商银行实现营业收入112.56亿元（集团口径），同比增长4.60%；实现归属于母公司股东的净利润43.30亿元，资产规模近万亿元。 资产规模近万亿元，保持较强抗风险能力 截至2020年6月末，上海农商银行（集团口径）资产规模9938.45亿元，较上年末增长6.83%；吸收存款总额7449.90亿元，较上年末增长7.60%；贷款和垫款余额4864.08亿元，较上年末增长8.14%；资本充足率14.60%。 2020年上半年，上海农商银行秉持商业可持续原则，通过提供优惠贷款利率、减少收费、贷款延期还本付息等举措积极让利实体经济，并按照预期信贷损失的原则要求加大拨备计提力度，从而继续保持较强抗风险能力。半年度实现营业收入112.56亿元，实现归属于母公司股东的净利润43.30亿元。其中，利息净收入为85.62亿元，同比增长19.69%。 落实“六稳”“六保”，坚持普惠金融 2020年上半年，上海农商银行以高度的责任心、高效的行动力，全力支持疫情抗击，积极落实“六稳”“六保”要求助力企业复工复产，第一时间出台金融支持抗击疫情的十八项重点举措及《上海农商银行金融支持稳企业、进一步强化中小微企业金融服务工作方案》，成为上海金融助力“抗击疫情、复工复产”强而有力的重要组成部分。 上半年，上海农商银行发放复工复产再贷款1260笔，金额40.59亿元，通过下沉服务重心，专注服务实效，成为上海地区利用央行再贷款政策支持企业数量最多、力度最大、覆盖范围最广的商业银行。同时，上海农商银行还帮助470户中小微企业、约45亿元贷款实施了还款宽延，为221户小微企业、共9.5亿元贷款完成无还本续贷。 截至6月末，上海农商银行全口径涉农贷款余额达568.02亿元，比上年末增加58.06亿元，服务覆盖面持续扩大，保持上海“三农”金融服务的主力军和领先者地位；两增两控口径普惠小微贷款余额342.33亿元，较上年末增长21.58%，持续降低小微企业综合融资成本。 近期，国家有关部门发言人表示，2020年上半年疫情冲击下，金融以超常力度支持小微企业稳定发展，由此产生的金融风险成本上升，既是正常的也是必要的。受让利实体经济、不良处置和拨备计提力度加大两方面因素影响，净利润虽然有所下降，但行业整体运行平稳，发展基础更加坚实。 下半年，上海农商银行将根据新三年战略规划部署，坚持客户中心、坚守普惠金融、坚定数字转型，全面提升精细化管理水平，全力提高专业化经营能力，朝着“打造为客户创造价值的服务型银行，建设具有最佳体验和卓越品牌的区域综合金融服务集团”的目标迈进。 ―CIS―
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