24日，记者获悉，全国第一张使用数字人民币支付的保单近日在众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）成功出单。 据了解，今年11月，众安保险与中国建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。据众安保险介绍，部分试点用户可以通过众安保险APP使用数字人民币购买其“百万医疗险”产品——尊享e生2020版。 而随着第一张数字人民币保单的成功出单，预示着数字人民币的落地应用成功延展到了保险领域，并通过众安保险线上化保险的场景优势，助力数字人民币试点钱包生态建设。众安保险相关负责人表示，众安保险还将陆续为旗下主要产品提供数字人民币保费支付服务，也将与建行持续在数字人民币在保险领域的场景化应用展开研究和合作。 目前，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行“四地一场景”试点。近期，深圳、苏州已先后开展了数字人民币红包试点活动，行业普遍认为试点范围将会进一步扩大。另外，央行数字货币研究所已与包括滴滴、京东数科、银联商务、国网雄安金融科技集团、国美、拉卡拉等多家企业及支付机构达成合作，推进数字人民币试点测试。数据显示，截至2020年8月底，数字人民币在全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
记者 黄敏 1月6日，以“保险新基建 数字新生态”为主题的众安保险(以下简称“众安”)第三届开放日活动在上海举行。 《投资快报》记者现场采访获悉，作为国内首家互联网保险公司，由于继续坚守“保险+科技”双引擎战略，推进科技与保险全价值链的深度融合，在会上晒出这样一份成绩单： 2020年前11月，众安服务达5亿用户，原保险保费收入同比增加14.3%至146.9亿元;累计保费规模达520亿元。与此同时，科技驱动降本增效卓有成效：2020年上半年净利润同比上升418.8%，综合成本率下降4.8%。三季度末，公司核心偿付能力充足率达563.8%，偿付能力非常充足; 在资本市场上，众安首次公开发行了10亿美元的境外票据，是2020年全球保险科技行业最大的融资;在大健康生态，2020年上半年总保费同比增长115.6%;升级尊享e生2020和门急诊版，2020年前三季度百万医疗险在保保单数1226万;在国际板块，众安银行、众安人寿正式于香港开业，其中众安银行运营仅100天就吸收存款超27亿港币。截至去年9月，用户数超18万;与Grab合作拓展至印度尼西亚，助力其生态累计服务保单超1200万张。 过去一年，存量市场、数字经济、新基建、大健康等成为热词，这其中蕴含有机遇，也有挑战。 从保险行业来看，一方面保险消费需求向线上迁移，其需求结构发生优化，同时，在宏观政策的引导下，保险行业数字化转型成为主旋律。另一方面，经济增长模式已经切换到存量博弈时代，这也是后疫情时代，保险行业要翻越的山丘。 在开放日现场，姜兴列出了众安保险的解题答案――数以致“用”，合以致远。 数以致“用”，这是众安保险科技驱动保险创新的原点，即围绕“以用户为中心”这一不变的内核，来应对外部的变化。在存量竞争时代，所有的竞争都要回归用户价值，深耕用户成为必修课。 这从众安保险的践行中可窥。首先，以数字为驱动，关注用户旅程、优化用户体验，促进保险品牌力的提升。众安自主研发的智能营销系统拥有超2000个用户标签，与生态伙伴无缝对接，能够让获客成本降低30%，投放效率提升50%，运营效率提升80%。 自有平台建设不断创增长新高：众安保险APP平均月活用户5年增幅超7倍，达242.9万人，行业领先;抖音、快手粉丝量及粉丝增速均达全行业第一;通过用户运营闭环的构建和智能算法推荐，全场景平台用户留存率提升了19%，助力保费提升了122%。 用户服务方面，推出全新智能客服，已覆盖公司62%服务场景、智能IVR导航率达97%、促进服务效能提升108%;启动“首席客服官”及红蓝草莓评选活动，对内加强消费者权益保护，积极推动以用户体验至上的企业文化。 其次，在保险数字化增长的探索上，众安坚持回归用户价值，释放保险的创新力。 姜兴认为：“唯有创新才可以在存量中挖掘新的增量，而以用户为中心的创新才是关键。” 以大健康生态和生活消费生态为例，国民医保尊享系列迄今已完成19次迭代升级，从标准体到慢病体，逐渐覆盖更多人群和家庭。并通过智能算法引导，截至2020上半年，过去12个月尊享用户在自有平台的加购率达到11%。 医管家连接了900家三甲医院超2000名专业医生，为用户提供一站式“保险保障、健康管理和医疗服务”闭环。与支付宝合作无忧保、全家保家财意外综合保障产品，已服务近100万家庭;正式推出宠物险，产品可实现100%在线投保理赔，并合作全国超7000家知名宠物医院。 相关链接 年增40% 2025年百万医疗险保费或超2000亿元 1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》(以下简称《白皮书》)，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。 百万医疗险是一种保额较高、保费较低的中端商业医疗保险，填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺，能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。2019年我国居民就医支出中，个人自付比重高达44.3%，明显高于主要发达国家，而商业健康保险的赔付支出也仅占5.6%，居民多样化医疗保障需求尚未得到满足。2020年1月，银保监会印发文件，提出力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。 《白皮书》推算，当前百万医疗险产品的行业均价约为540元，主力用户客群集中在30岁-45岁的年龄段。这一群体保单价格相对低，赔付出险几率也相对较低，属于健康险险种目标客群中的优质群体。不过，随着大量竞争者的涌入，百万医疗险产品竞争触及阶段性同质化瓶颈，利润率下行压力有所增加。 《白皮书》认为，持续增长的诉求和利润的承压正倒逼行业转型，通过技术升级抬高行业天花板、建立竞争壁垒、实现可持续发展已成百万医疗险产业链条上各方参与者的共识。只有能够把控渠道成本、持续优化产品的技术驱动型保险公司，才能实现长期盈利增长。
近日，中国银保监会正式下发《互联网保险业务监管办法》，自2021年2月1日起施行。《办法》规定了保险机构及其自营网络平台应具备的条件，包括网站备案、信息系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理体系、制度建设、监管评价等。 众安科技CEO刘海姣表示：“《办法》是互联网保险监管合规层面上对保险机构在科技基础建设和快速应对能力上的又一次综合考验。”众安科技作为专注于前沿技术探索的科技公司，深耕保险科技领域，基于实际业务沉淀，早在成立伊始就布局和打磨信息安全合规解决方案，在安全合规领域积累了深厚的技术和实践能力。 刘海姣进一步表示：“众安科技不仅关注保险机构当下的技术诉求，也希望与合作伙伴共同拥抱变化。” 今年6月，银保监会下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，保险销售面临“线下双录，线上可回溯”。众安科技在业内率先推出可视化回溯系统，在百天的准备周期内，已为包括滴滴金融在内数十余家机构实现可回溯管理，支撑其合规经营互联网保险业务的需求。 刘海姣表示，而此次《办法》出台，时间期限更短，仅给到保险机构50余天自查和应对；监管要求更细，涉及等级保护有明确要求：具有保险销售或投保功能的相关自营网络平台和信息系统，安全保护等级应不低于三级；对于不具有保险销售和投保功能的相关自营网络平台和信息系统，安全保护等级应不低于二级。 记者了解到，为了满足网络安全等级保护2.0中的安全管理要求及安全技术要求，企业通常需要采购较多安全设设备及产品，且还需对业务系统进行复杂的安全合规改造，才能满足等保安全合规要求。对此，众安科技提供一体化等保合规解决方案，一套系统即可覆盖安全通信网络、安全区域边界、安全计算环境、强制访问控制、数据安全审计、安全管理中心总计6个等保安全防护重点，提供贴合金融保险行业的安全管理制度的全套应用级安全整改方案和产品，“咨询+实施+测评+运维”全覆盖，较快满足监管要求。 据悉，众安科技提供的等保2.0测评服务能够全方位评估安全技术和安全管理的71个控制点和211个控制项，最快40天完成安全整改并通过测评，测评通过率接近100%，满足50天内符合监管政策的时间底线。 众安科技安全负责人王明博表示，众安科技在安全合规方面一直紧跟监管部门的步伐，早在2017年就开始了信息安全方面的布局。基于金融行业云端安全合规，安全管理及安全防护的需求提供覆盖云安全、数据安全及业务安全的系统及产品。“此次《办法》的出台，对全行业的良性规范发展以及信息系统的升级和创新都具有重大的指导意义。众安科技也依旧会在信息安全的布局上持续加码，在客户需要的时候，成为快速响应的排头兵。”
后疫情时代，各行业都在加强数字化能力建设，一场关于新基建的抢位赛正在打响。同样，新基建建设离不开新生代的努力，通过黑客松等技术竞技展露出的科技新生代，将成为金融新基建的重要建设者。 9月28日，第三届众安大学生黑客马拉松大赛在上海黄浦江畔举行。本次大赛聚焦保险科技领域，来自名校的71支大学生队伍通过线上初赛后，最终有8支队伍挺进决赛。最终，华东师范大学队获得本次大赛的冠军，AI4insurance和消失的云分列第二和第三名。 作为保险科技领域的先驱实践者，这已经是众安保险第三年以极客精神深度聚焦“保险+科技”领域。随着人工智能、大数据、云计算和区块链等技术的不断成熟和广泛应用，保险科技公司利用海量多维数据建模，以及图像识别等人工智能技术进行智能风险评估、风险预测、风险定价和风险监控等，为实现智能风控作出了许多探索。 本次第三届众安大学生黑客马拉松，正是基于此背景所进行的健康险风控比赛。在决赛环节，参赛队伍使用了保险用户在理赔报案场景的案件相关数据，针对识别案件的风险进行算法建模和评比。 众安保险作为首家互联网保险公司，通过持续举办大学生黑客马拉松，为有想法、有抱负、有才华的人尽早提供和未来职业做匹配的机会。同时通过黑客马拉松，了解整个行业的发展，挖掘潜在技术和商业机会。 众安保险CTO康德胜表示，对于大学生开发者来说，他们所学习的语言和算法需要在真正的实际环境中使用，众安愿意帮助在校大学生更早参与社会实践，为金融科技行业培养更多人才。而针对选手们在本次大赛中的表现，康德胜也坦言，本届大学生参赛者水平让人眼前一亮，尤其在分析问题和思考方式上都比较成熟，和企业中真正团队的实践非常接近，尤其是方法论的展现让人觉得非常“有趣”。 康德胜透露，众安在新基建领域做了很多布局，相信在未来能连接更多生态，服务更多人群。而众安正在实践的智能化编程工具，他相信也将对行业产生影响。 众安大学生黑客马拉松大赛已经成为了科技新生代们的技术竞技舞台，在大赛中展露头奖的他们，将成为未来金融新基建的重要建设者。而众安在做好自己科技产品的同时，将这几年积累的经验和技术持续对外输出，帮助整个保险生态包括金融领域的同行们更好地拥抱新时代的机遇，为保险“新基建”储备先进技术实力，践行金融业数字化转型领军人的使命。
8月26日，国内首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司(6060.HK，以下称众安保险)发布2020年中期业绩报告。数据显示，2020年上半年，众安保险坚持有质量地增长，在健康及生活消费生态高增长的驱动下实现总保费人民币67.665亿元，同比增长14.7%，上半年保险板块实现盈利人民币6.221亿元，较去年同期上升94.6%，公司整体实现归母净利润人民币4.905亿元，较2019年同期上升418.8%。 疫情加速了用户健康保障意识的提升，众安保险凭借线上化布局的先发优势及良好的用户体验，有效把握了市场机遇。上半年，众安保险健康生态总保费同比增长115.6%，实现了高速增长，另外电商行业也在疫情期间实现了快速发展，带动生活消费生态总保费同比增长40.4%。 “保险+科技”双引擎驱动下，推进科技与保险全流程的深度融合。众安保险CEO姜兴表示，2020年下半年，众安会继续坚持有质量地增长，持续优化承保质量、经营效率和用户体验。用科技赋能保险价值链，以生态系统为导向，满足用户多元化的保障需求，并助力行业参与者实现数字化转型。 大健康生态战略再发力，同比增长超1倍 2020年上半年，在新冠疫情冲击及多变的全球宏观环境下，受益于业务结构优化和各生态承保质量的提升，众安保险承保业务经营指标得以显著改善。据业绩报告，上半年综合成本率为103.5%，同比改善4.8个百分点，同时投资业务实现3.6%的非年化的总投资收益率，2020年上半年保险板块实现盈利人民币6.221亿元，较去年同期上升94.6%，公司整体实现归母净利润人民币4.905亿元，较2019年同期上升约418.8%。 值得注意的是，作为众安保险最核心的生态之一，健康生态表现亮眼，实现总保费人民币30.492亿元，较去年同期增长115.6%，总保费占比上升至45.1%。众安保险作为国内最早布局互联网保险的公司，持续发力用户保险保障意识教育，同时积极布局医疗服务形成生态闭环，为用户提供“保险保障+医疗服务”的一站式体验。 充分发挥以健康险作为支付端对产品设计主导以及服务整合联动的优势，以健康险为起点连接起众安互联网医院、暖哇科技等布局形成生态闭环，2020年上半年已经为约1235万人提供健康保障及医疗服务。王牌产品尊享系列总保费达人民币27.378亿元，同比增速达138.2%，占健康生态总保费89.8%，其被保用户数逾870万人，同比增加约209%，用户平均年龄约35岁。 今年7月，众安保险推出尊享e生2020(门急诊版)，开启了百万医疗险的门诊时代，在提供保障的同时，通过众安互联网医院专业的医生资源，提供7*24小时在线一对一视频问诊、线上购药配送到家等服务，体现了保险保障与互联网医疗服务的深度融合。 这一产品的推出也标志着众安保险健康生态的布局日趋成熟，从保险保障的低频服务切入在线诊疗、慢病管理等高频业务，创造更多的场景，覆盖用户全生命周期，增加用户的黏性和参与度，为整个健康生态带来广阔的发展机遇。 此外，众安保险持续积极推进人工智能与大数据在健康生态的运用，提升健康生态的风控能力及运营效率。通过其孵化的暖哇科技所搭建的平台，已连接超过1,000家医院，覆盖28个省及16个省市的区域卫生信息平台，实现医疗数据在线直连，构建了数字化的一站式风险管控。 以科技驱动，持续推进运营效率提升。依托数据支撑的自动理算系统、智能理赔模型以及人工智能运用，2020年上半年理赔环节单据审核效率环比2019年下半年提升70%，OCR识别理赔材料影像分类、自动旋转、诊疗核心、字段提取率等自动化率达到90%以上。2020年上半年用户咨询量相比2019年下半年增长近150%，而客服部门的人力成本仅增长42%，实现运营效率74%的提升。 利好释放市场潜力，保险赋能成果多点开花 上半年外部环境的变化给整个保险科技行业长期的发展带来了持续的推动力。疫情影响下，用户保险购买行为线上化迁移加速，推动传统保险公司主动进行线上化转型。此外，银保监会鼓励财险业务全流程线上化发展，提出2022年主要险种的线上化率须达到80%以上。 作为国内领先的保险科技企业，众安保险始终坚持以“保险+科技“双引擎驱动，用科技赋能保险价值链。业绩报告显示，凭借持续精进科技力，众安保险在对自有平台赋能及行业输出上都取得长足进展。 其中，自有平台的总保费达到人民币10.487亿元，同比增长约8.1倍。众安保险持续投入自有平台的建设，并依托自主研发的智能营销系统，将用户画像运用于新场景的精准营销、智能触达，此外，依托自有平台的增值服务内容，众安保险有效加强用户粘性和品牌建设。 凭借多年来累积的经验，众安保险已沉淀了一套成熟的保险科技产品及解决方案，从业务、技术、数据、组织层面帮助保险行业实施全面的数字化战略。2020年上半年，众安的科技输出收入人民币1.199亿元。公司自主研发的智能营销解决方案深受市场欢迎，有效助力传统保险公司及其代理人团队实现营销端的线上化转型，协助其优化获客成本，建立可持续且闭环的用户增长模型，并服务了国内多家知名寿险及财险公司。 在海外市场方面，也积极探索与合作伙伴的创新产品落地。通过科技系统及解决方案的输出，助力日本三大财险公司之一的SOMPO等领先的保险公司和互联网平台，连接当地各生态合作伙伴推出多款碎片化、场景化的保障产品。在新加坡与当地最大的综合保险机构职总英康连接了当地包括餐饮、公共交通、外卖等场景合作方，并推出碎片化的保险产品组合，用户可以基于自身需求动态增加保障范围及额度。 另外，与东南亚领先的O2O平台Grab的合作进一步拓展到了印度尼西亚，在印度尼西亚的Grab Express上推出了货运快递类的按需型财产保障产品。Grab生态在本公司保险及科技能力的支持下，上半年已累计产生超过1,200万张保单。 据业绩报告，2020年上半年，科技输出业务的保险行业客户的次年复购率达80%，彰显客户对众安科技能力的认可。 与“用户共创”推动数字金融普惠国际化 致力把金融科技能力应用在香港传统金融领域中，众安在虚拟银行的布局也取得较大进展。据业绩报告，作为香港第一家虚拟银行，ZA Bank于今年3月24日正式营业，截至2020年6月30日，ZA Bank已吸收存款已超过24亿港币。 ZA Bank营业以来，向用户提供7*24小时全天候银行服务，香港市民可以通过一站式手机APP完成开户、存款、转账、贷款等服务。据介绍，ZA Bank最快的开户时间为2分8秒。疫情期间，ZA Bank作为唯一一家参与香港政府现金发放计划的虚拟银行，得到了香港用户热烈响应。目前ZA Bank用户年龄层横跨18至93岁。 “我们相信虚拟银行凭借着简单、方便及安全的产品和服务，可以覆盖更多不同金融需求的人群。”众安国际总裁许炜介绍，ZA Bank以“用户共创”为理念，鼓励用户直接参与产品开发和设计，一同打造出与众不同而又最合乎香港用户需要的产品和服务，可以有效助力香港市场实践金融普惠的理念。 秉持相同理念，今年5月18日，数码化保险ZAInsure正式在香港营业。通过7*24小时互联网平台，以简捷清晰的流程体验，提供价格普惠而灵活的保障产品。 目前，ZA Insure已结合用户需求推出了4款保障型保险产品，包括寿保、癌症保、心中保及意外保，为用户提供定期寿险、癌症、心血管疾病以及意外的保障。此外，ZA Insure也在探索与特定人群的保险保障需求结合，持续推出更多个性化的保障产品。 以“保险+科技”双引擎驱动，贯彻有质量地增长。2020年下半年，众安保险也将持续在精进科技力，将科技发展与创新应用于保险全流程，优化承保质量、经营效率和用户体验，致力成为全球保险行业数字化转型升级路径上的最佳合作伙伴。
图片源自网络 8月26日，国内首家互联网公司众安在线财产保险股份有限公司（众安保险）发布2020年中期业绩报告。 数据显示，2020年上半年，众安保险实现总保费67.67亿元，同比增长14.7%；整体实现归母净利润人民币4.91亿元，较上年同期的9453.8万元上升418.8%。 半年报称，归属净利润大幅增长主要是因承保亏损收窄带来的保险板块净利润大幅提升。 今年上半年，众安保险已赚保费净额同比增长25.8%，综合成本率同比下降4.8個百分点103.5%。承保亏损由上年同期的-4.92亿元收窄2.29亿元至今年上半年的-2.63亿元，占已赚保费的比重由-8.3%变更至-3.5%。 从综合成本率构成看，众安保险的赔付率由上年同期的63.9%降7.3个百分点至今年上半年的56.6%，带动综合成本率下降；费用率增2.5个百分点至46.9%。 图片源自众安保险半年报 投资收益方面，今年上半年，众安保险的总投资收益为7.86亿元，其中归属于母公司股东的总投资收益为7.83亿元，上年同期这两个数字分别为7.58亿元和7.55亿元。未年化的总投资收益率和净投资收益率分别为3.6%及1.9%，上年同期分别为4.0%和1.8%。 截至今年6月末，众安保险的投资资产总额为235.33亿元，其中股票及权益型基金、固定收益类投资及其他投资（理财产品及信托）分别占投资资产总额12.4%、41.2%及0%。 新业务拓展方面，今年3月24日，众安保险在香港的虚拟银行众安银行正式营业，系香港第一间正式开业的虚拟银行。同年5月18日，众安在香港的数码化保险众安人寿也正式营业。 图片源自众安保险半年报 截至今年6月末，众安银行吸收存款逾港币24亿元。上半年众安银行板块实现收入1901万元人民币，净利润为-1.11亿元。半年报解释称，众安银行现处于经营早期，净亏损主要源于业务及管理费的支出。今年上半年，众安银行板块的业务及管理费为1.2亿元。
1983年，世界上首款重大疾病保险在南非问世。 同年，我国国内保险复业后的第一笔健康保险业务落地。 1995年，重大疾病保险进入中国市场。 …… 一直到2008年之前，商业健康保险一路蜿蜒曲折，慢速前行。 最幽暗时刻，综合性保险公司一度试图撤销健康保险业务部门。 2008年后，新医改启动，鼓励商业健康保险发展成为了国家战略。 随后健康险市场如雨后初春，遍地发芽。 萌芽期之后，健康险市场亟待一股破土而出的力量。 2016年8月，一款名为‘尊享e生’的产品打破了沉寂已久的健康险市场，成为推动破局的一股强劲的力量。 “超低保费、超高保额”的吸引力，这款医疗险迅速成为“国民医疗险”，一众模仿者跟风而至，随后健康险进入遍地成花的年代，保费增速更是喷涌向前。 在业界流传的2019年保险业统计数据中，2019年寿险公司健康险保费收入实现6226亿元，同比增长27.60%；而财险公司的健康险保费收入840亿元，全险种保费占比已达10.25%，同比增长却高达47.68%，更是高于车险增速43.16个百分点。值得关注的是，840亿元中至少有一半为百万医疗贡献的保费。 今年上半年，财产险公司实现健康险保费收入756亿元，同比增速高达40.41%，俨然财险公司最重要的非车险种之一，大量险企看好中国市场健康险发展，纷纷调整业务重心。 众安保险8月26日刚刚披露的半年报中有组数据值得关注，作为众安保险最核心的生态之一，健康生态表现亮眼，实现总保费人民币30.492亿元，较去年同期增长115.6%，总保费占比上升至45.1%。 时间进入2020年，一切开始变得不同。生命回归至最本源的状态，人心回归到最基本的关注。 百花齐放的百万医疗险，作为健康险的一大分支，越来越占据目光的C位。过去几年，“保险姓保”，典型的保障型产品商业健康险更受瞩目，重疾险、百万医疗险、税优健康险渐成行业热点。商业健康险保费增幅连续数年远远高于寿险、意外险。 四年行进路径、保险围场内外，时代已大不同，百万医疗险的底层逻辑正在生变，谁能戴上百万医疗险的王冠？ 欲戴皇冠、必承其重。 这主要取决于谁能最迅速的适应时代，做出最符合消费者需求的蜕变。近日，众安的“国民医保”王牌产品——“尊享e生”系列推出了“尊享e生”2020（门急诊版），有效衔接了门诊医保和商业保险之间的空白地带，打通了“线上医疗+保障”健康生态闭环。 这也意味着，百万医疗险再次踏上进击之路，科技助阵演绎王者之战。 缘起：四年，走过没有路标的花园 2016年8月，众安保险推出了行业首款百万医疗险“尊享e生”，彻底引爆了行业中端医疗险销售的高潮，成为保险圈出圈的网红。 2016年的互联网保险，已告别初生之美，走进竞争的细分领域。 三年之后，众安保险的2019年财报显示，众安的健康生态业务板块表现优异，保费收入较2018年同比大幅增长67.6%，至48.06亿元。王牌产品尊享e生系列百万医疗险的保费总收入达到43.11亿元，同比增长146.6%；被保用户人数超过1100万，同比增长177%。 在百万医疗险这一细分品类中，众安成为毋庸置疑的王者。 当然，首吃螃蟹者必然会面临诸多质疑和围攻，众安亦不例外，免赔额和保证续保的争议接踵而来。 “尊享e生”之所以走红的原因亦可循迹。 追根溯源，百万医疗产品的走红最深层次的原因当是目前并不完善的医疗保障体系造成的。所谓的“高不起，低无用”的医疗紧缺性催生了这样一款“网红”医疗产品。 放大来看，城镇职工基本医疗保险不足明显，城镇居民医疗保险、农村合作医疗不完善、报销比例较低、高端医疗保险保费太贵等等现实问题都是“网红”走红的宏观原因。 中观原因是产品本身，“尊享E生”的特别之处在于，用低端医疗险的价格（一般年轻人仅需数百元）撬动中端医疗险的保障。保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，且保额最高可达数百万元。 微观原因是，众安所具备的互联网基因催生了“网红”，可以说众安是“网红”背后的制作人。 为什么是众安？ 众安从始一出生就挂上了首家的光圈，注定一路都无经验可循。 从机制、模式到产品分类，众安重新搭建了一套自己的路基，整个行业也对众安模式的运营和效果拭目以待。 此前，在场景化保险中找到突破口后，众安又拿下了退运险。而百万医疗则成为众安的另外一大突破。 从真正的保障产品，到销售的渠道铺开，再到切中痛点、点燃市场，不断的迭代升级，“尊享e生”无疑也成为众安自己的代表性产品。 从某种意义上而言，这才是众安自己真正意义上的产品。 “尊享e生”也没让众安失望，亦开启了众安在健康险板块的腾飞之路。 已经4岁的众安保险达成了平均每分钟卖出12.9单的成绩，从年纪最小的出生30天的小宝宝到年纪最大的90岁耄耋老人，“国民医保”成为了名副其实的“国民医保”。 最新的2020年中期业绩报告显示，尊享系列总保费达人民币27.378亿元，同比增速达138.2%，占健康生态总保费89.8%，上半年被保用户逾870万人，同比增加约209%，用户平均年龄约35岁。 也就是说，在健康生态业务板块中，“尊享e生”的贡献度达到了接近90%，成为毋庸置疑的王者。 渡劫：在大雾中奔跑还是领跑？ 《徒手攀岩》里说，“谁都能活得舒服快活，但如果人人如此，世界就无法进步”。 百万医疗险，自2016年众安掀起一波热潮之后，成为保险圈人人竞逐的品类。 《百万医疗险发展与监管》曾分析，百万医疗险产品能做到低保费、高保额的关键在于引入了两次杠杆放大机制。基本医保和普通的商业医疗保险只有一次杠杆放大，即缴费人（投保人）和实际理赔人数（生病发生可报销医疗费用的人数）的比值；百万医疗险在此基础上，通过较高免赔额，再次减少进入理赔范围的人数，将资金集中精准用于大额医疗费用患者赔付，形成二次杠杆放大，大幅提高赔偿额度。 跑马圈地，越来越多的保险公司将目光瞄准了百万医疗险。 高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中，百万医疗险成为国内真正意义上的第一款“网红”保险产品。 至2018年，市场上已经有近40家公司开发了百万医疗险。 传统大中型险企如中国平安、中国太保、中国人寿，中小险企如华夏人寿，复星保德信人寿，合资险企如同方全球人寿、中英人寿，互联网保险公司如众安在线、泰康在线、安心保险等均有自己的百万医疗险产品。 而随着互联网巨头腾讯、支付宝的入局，百万医疗险更成为保险圈最热闹的所在。 百万医疗险市场的特点是，产险、寿险、健康险公司均可参与。 中再寿险的一组数据显示：2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元；预计2019年全年新单保费规模能达到300亿元，新单规模增长率高达76%；到2021年，中端医疗险可累计覆盖超2.9亿人。 百万医疗险不但链接着一个至少千亿级的纯保障类市场，还更深层次的联动着整个大健康保险市场。 诸侯征战，即是竞争红海，百万医疗险市场亦如是。 在链接着大健康险保险市场的同时，百万医疗险还承载着近年来健康险转型的焦虑。 随着各家公司挤进市场，本身并不具备太多技术含量的百万医疗产品很快就效仿，各家比拼更多成为保费、保额。 直面挑战。 2019年12月1日施行的新版《健康管理办法》中明确规定，短期健康险不得含有保证续保条款。这和此前百万医疗险的投诉量激增相关。 “百万医疗”类产品，一方面，它是保险公司对现行产品格局的一种突破，是创新，另一方面由于件均保费较低，虽然投保者众，但仍仅是市场“敲门砖”。 各种因素复杂交织之下，针对百万医疗险的变革也在不断进行。 应对困境，鼻祖众安选择的是迭代升级之路。 据统计，尊享e生5年进行了16次迭代，尊享e生已经变身，不仅仅只是百万医疗险。 变身后的尊享e生是从由内而外进行的迭代，比如91.4%的案件实现了线上申请理赔，比如平均每1.4分钟理赔结案1件，比如平均1分钟理赔直连服务结案等等。 最近的一次的迭代意义深远。此次上线的尊享e生2020（门急诊版），除了在投保门槛、保障范围、增值服务、续保优惠四方面继续提升产品“性价比”之外，此次升级最大的亮点是公司打通“保险保障+医疗服务”，为用户提供在线问诊、在线购药、健康管理、药品配送等一系列医疗健康服务。 还有竞争者开始寻求其他机会，市场涌现出险企着手开发15年期医疗险的新苗头，以及佛山惠民保等创新产品的推出。 不破不立。 激情燃尽之后，如何构建属于自己的壁垒，护城河才是王道。 纵横：理想是蓄势待发的海浪 如同，无数 不足轻重的细节构成为历史 市场至上，理想仍在燃烧。 不断打破禁锢，寻求更多需求，触摸真正符合用户的痛点，并在此基础上快速迭代升级，才是前路。 简单的产品或可模仿。 一旦先行者构筑起数据、技术、服务乃至生态壁垒，模仿就不再是一件简单的事情。 过去几年，为了吸引用户，保险公司在降低百万医疗险保费的同时提升保障，主要手段是扩大保障覆盖面和增加保障细节。随着公司之间价格战的持续，保费价格向下的同时又要提升保障，对可持续性提出了挑战。 花哨的如赔付多少次，保额从百万到几百万，这其实都不是从最核心的保障原点出发。百万医疗险产品的破局之路首要因素，即回到原点。 经过四年的探索，百万医疗险的痛点和产品所存在的问题一一暴露，而修复bug，重新出发才能符合消费者真正的需求，解决消费者真正的痛点。 对症下药之后，又如何在存量市场争抢客户，同时吸引增量？ 答案在百万医疗险的链条中。 百万医疗险是入口级的健康险产品，是切口。 如何潜入下去？ 众安给出了自己的答案：一站式打通“保险保障+医疗服务”，把更好的医疗资源和医疗服务带给客户。 众安在四年的探索和打拼中，逐渐意识到，未来百万医疗险市场的破局点在于产品的精细化，通过构建“保险+医疗服务+健康科技”的健康管理闭环搭建起自身的护城河。从产业链来看，健康险经营涉及“医、药、保、健”多个环节，每个环节都存在着无数变革和创新的机会。 医疗健康方面，垂直式医疗管理，不仅要考虑消费者的刚性需求，更要形成产品+服务的搭配组合。目前，在百万医疗险中附加互联网医疗服务，已经成为越来越多保险公司的共同选择。 随着医保支付制度的改革，以医保补充为核心的商业健康险将持续改革，未来长期发展仍有赖于精细化运营。2019年12月，众安互联网医院上线，公司以保险业务为支点，摸索出了一条“互联网医院+保险”的新路。 具体而言，众安从互联网保险领域入手，打通互联网保险和医疗的连接，实现网络诊疗、商保支付、流量共享等功能，同时将医生集团、药品供应商、第三方机构囊括其中，形成连接医院、药店、保险公司的服务闭环。 此外，相较于健康管理公司，保险公司本身作为医疗支付方，更容易建立起就医服务闭环，从而将线上问诊扩展为全流程的服务。长远来看，构建“保险+医疗服务+健康科技”的健康管理闭环将成为保险公司未来发展的重要方向。 目前来看，众安的“互联网医院+保险”尚处于初期阶段，还有待进一步解决“医、患、药、保”四方的需求，而互联网医院在其中扮演着整合四方资源的作用。 更新。迭代。 百万医疗险从出生之日，就担当着行业创新急先锋的角色。 众安是百万医疗险的首创者，也是创新的引领者。以国民医保尊享系列为例，5年迭代16次。这也不难解释平均每分钟卖出12.9单。 盛世之下，冷思考。 百万医疗险的进击之路仍需寻找新力量——从单款产品到背后产业链条、生态圈搭建的考验，是从产品设计到销售运营，一环扣一环的流程之下的挑战，是从保险到医疗资源、医疗服务的搭建布局。 细节决定成败，谁能掌握先机，步步稳扎稳打，谁就将赢得未来。 王者已经上路。
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