4日开幕的2020年中国国际服务贸易交易会（下称“服贸会”），向世界展示了中国扩大对外开放、实现合作共赢的决心和信心。 中国国家主席习近平4日在服贸会全球服务贸易峰会上致辞时提出3点倡议：第一，共同营造开放包容的合作环境。第二，共同激活创新引领的合作动能。第三，共同开创互利共赢的合作局面。 习近平表示，中国将坚定不移扩大对外开放，建立健全跨境服务贸易负面清单管理制度，推进服务贸易创新发展试点开放平台建设，继续放宽服务业市场准入，主动扩大优质服务进口。中国将积极顺应服务贸易发展实际需要，推动多边、区域等层面服务规则协调，不断完善全球经济治理，促进世界经济包容性增长。 中国金融机构以及服务业将如何进一步扩大开放？在6日召开的服贸会“2020中国国际金融年度论坛”上，一行两会官员给出了答案。 当前，监管不仅取消了对银行、证券、期货和基金管理等领域的外资持股限制，降低了资产规模、经营年限等股东资质方面的限制，同时还在企业征信、信用评级、支付清算等领域给予外资国民待遇，推动会计、税收和交易制度的国际接轨。 “在今年发布的外商投资准入特别管理措施负面清单之中，金融业准入的负面清单已经正式清零。上述措施已经初见成效，更多的外资和外资机构正在有序地进入我国金融市场，呈现百花齐放的新格局。”央行副行长陈雨露在2020中国国际金融年度论坛上称。 负面清单已清零 本届服贸会以“全球服务，互惠共享”为主题，是疫情发生以来我国在线下举办的首场重大国际经贸活动——来自148个境外国家和地区的1.8万家企业机构、超10万人注册参展参会。 习近平表示，希望以此为契机，搭建起平台和桥梁，让各国人民充分展示服务贸易领域新发展新突破，共同享受人类社会发展进步新技术新成果。我们期待与会嘉宾深入交流、加强合作，为深化服务贸易和投资合作、增强经济社会发展活力贡献智慧和力量。 商务部副部长王炳南在3日国新办举行的记者发布会上表示，目前，疫情仍在蔓延，全球经济面临严峻挑战，服贸会将展示我国疫情防控和经济社会发展取得的显著成效，彰显坚定不移推进对外开放的信心决心，释放坚持经济全球化、加强国际经贸合作的积极信号。 陈雨露称，金融业准入的负面清单已清零，更多的外资和外资机构正在有序地进入我国金融市场，呈现百花齐放的新格局，正推动金融业迈向以准入全国民待遇加负面清单为基础的制度性系统性开放，为双循环新发展格局的重点领域和重点环节提供高水平的金融支持。 “另一方面，我们也在积极参与国际金融治理，推动人民币成为更好的国际储备货币。目前人民币已是全球第五大支付货币和官方外汇储备货币，全球70多家央行已将人民币纳入官方储备，同时人民币金融资产的国际吸引力也越来越强，截止到7月末，境外机构和个人持有境内的人民币金融资产余额已经增长到7.74万亿，同比增长37%。随着中国金融服务业改革开放的不断深化和拓展，未来的人民币能够承载更大的国际责任。此外，我国是世界上最大的绿色信贷市场和第二大绿色债券市场，是全球绿色金融的倡导者和引领者之一。”陈雨露表示。 证监会副主席方星海则表示，未来会继续坚定不移推进资本市场高水平开放：持续完善对外开放产品体系，进一步扩大沪深股通的投资范围和标的；推动修订后的QFII、RQFII制度规则尽快发布实施，持续完善和深化境内外市场互联互通机制；继续落实好放宽证券基金期货行业外资股比限制政策等。 方星海称，多年来，我国顺应经济全球化的趋势，不断扩大资本市场对外开放，持续完善多层次资本市场体系。数据显示，中国资本市场已经发展成为全球市值第二大的市场，股票市场总市值突破70万亿元，占我国GDP的70%左右；上市公司家数在今年有望突破4000家；今年以来资本市场表现平稳，日均成交超过8000亿元。 银保监会副主席周亮称，中国金融业对外开放的相关法律法规修订已经基本完成。未来，将继续秉持市场化、法制化、国际化的原则，落实内外一致、公开透明的政策环境，进一步落实、落细已出台的措施；引进更多的专业化、有特色的外资金融机构来华展业；鼓励中外资机构在产品、业务、管理、人才培训等方面深化合作；稳步推进中资银行保险机构走出去，深化“一带一路”金融合作等。 “数据显示，近两年来，银保监会共批准外资银行和外资保险公司来华设立各类机构近100家。”周亮称。 “面对当前风险挑战明显上升的复杂局面，外汇管理部门将持续深化改革开放，不断完善管理框架，稳步扩大金融市场的双向开放和互联互通；稳妥有序推动资本项目的可兑换，持续优化外汇领域的营商环境，保障合法的资金进得来、出得去，金融和外汇服务直达实体经济，便利政策、普惠小微企业。国际收支平衡表的初步数据显示，2020年上半年，我国经常账户的顺差是859亿美元，我国外汇储备规模为3.1万亿美元、较年初增长了44亿美元。”国家外汇管理局副局长郑薇称。 国家金融与发展实验室副主任曾刚对记者表示，十八大之后，顶层设计上很重要的一个发展理念就是开放。进一步扩大金融开放，是我们未来改革的一个重要方向，有助于对以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，形成重要的支撑。 对外开放继续前行 如何在新形势下加快推进资本市场的对外开放、形成资本市场高水平对外开放新格局、促进国内国际经济双循环发展？ 方星海称，持续完善对外开放产品体系，进一步扩大沪深股通的投资范围和标的，拓宽ETF互联互通，便利境外机构配置股票ETF以及人民币债券资产，持续加大商品期货市场开放力度，扩大特定品种范围。及时创造条件为境外机构投资者投资我国股票和债券市场提供良好的风险管理工具。 另外，继续推进资本市场制度性对外开放。推动修订后的QFII、RQFII制度规则尽快发布实施，持续完善和深化境内外市场互联互通机制，提升国际资金的投资便利性，增强国际投资者对中国资本市场的投资意愿和信心，进一步畅通国际国内两个市场要素资源自由有序流动，形成优势互补、促进良好的循环局面。 在提高证券期货业双向开放的水平方面，方星海表示，继续落实好放宽证券基金期货行业外资股比限制政策，鼓励境外优质证券基金期货金融机构来华展业，支持境内经营机构走出去，促进资本市场生态改善。 另外，方星海称，将加强与境外资本市场监管机构的沟通和政策协调，强化跨境上市公司审计监管合作，严厉打击财务造假行为，共同维护各国投资者合法权益，不断提高自身监管水平，健全跨境资本监测和风险预警机制，做好输入性风险防范应对，不断提高开放环境下资本市场运行的活力和韧性。 “对外开放要采取一些宏观审慎的政策，绝不是一放了之。资本项目放开意味着资本可以变得自由，可能出现资本的大进大出、造成严重的后果。”北大国家发展研究院副院长黄益平称，可以借助托宾税，从而对短期资本流动尤其是每周都往返的热钱进行遏制。 另外，黄益平称，金融开放是一项系统工程。建议金融开放的顺序是，先实体、后金融，先国内、后国际，先汇率、后资本。具体来看，先解决一些实体经济的问题，例如，贸易问题、财政问题；在金融开放方面，首先考虑解决国内利率、市场机制问题，再考虑对外部分；在对外部分，首先考虑把汇率的机制理顺，再放开跨境资本的流动。 法国巴黎银行（中国）有限公司董事总经理、首席经济学家陈兴动称，国际投资者对中国资本市场的改革、中国金融业的开放充满信心。他建议从以下方面优化开放：“资本市场急需金融领域的专业人才，希望用更广泛、更包容的态度欢迎国际人才到中国资本市场来发展、工作。” “应加强软性金融基础设施建设的布局，这关系到上市公司的质量、财务报表的真实性、投资争议的解决和投资安全等；在信息化、社会全球同步性的当下，信息的充分交流流通极其关键；另外，税收的执法也较为重要，若出现执法的争议，国际投资者关心如何才能解决妥善解决。”陈兴动称。 曾刚告诉，从金融领域来看，开放步伐进一步加快主要体现在两个方面：机构层面主要是股权准入和业务准入。目前负面清单已经消除，意味着在准入方面，外资基本上实现了和内资同等的国民待遇，也预示着金融领域的开放进入了一个崭新阶段。 “在市场开放上，国内资本市场和国外市场也是互联互通的，目前也在逐步扩大外资投资国内资本市场的范围，除了扩大QFII之外，还允许外资对国内的债券市场、票据市场进行投资等，未来还会进一步扩大，例如对一些特殊资产领域的投资，以及扩大对人民币资产的投资等，这对国际资本有较大的吸引力。”曾刚说。
2020年9月4日，华为技术有限公司在北京举办“华为金融创新数据基础设施战略暨2020金融行业创新解决方案媒体发布会”。为了顺应金融创新发展未来趋势、帮助行业全面迈向智慧金融时代，华为金融创新数据基础设施战略重点围绕金融业的 “新核心，新服务，新渠道”，推出五大不同关键业务场景的整体解决方案。 在“新基建”和“双循环”战略背景下，为了顺应数字经济发展需求，金融行业也处于数字化转型的浪潮中。作为高度信息化的产业，金融行业的数字化转型和创新发展离不开基础设施的底层支撑，其中最重要的就是数据基础设施。华为发布金融创新数据基础设施战略暨2020金融行业解决方案，回答了如何打造安全、高效、敏捷的数据底座这一金融业数字化转型过程中的焦点议题，将有助于催生更多创新金融业态模式、提升金融服务质效，进一步提高金融行业服务实体经济和防范风险的能力，为服务加快形成“内循环+双循环”新发展格局注入新动能。 发布会上，华为数据存储与机器视觉产品线副总裁庞鑫谈到，金融服务变革需要技术支撑，数据是金融科技创新的关键要素。近年来兴起的“秒贷”、大数据风控等业务背后都高度依赖对数据的综合分析和价值挖掘。然而，银行的数据处理能力面临着海量交易、数据处理效率和数据全生命周期管理等方面的挑战。围绕数据的“采、存、算、管、用”，华为致力于帮助银行构建智能时代的创新数据基础设施，帮助银行挖掘和释放数据的更大价值，为金融业务创新赋能。 华为数据存储与机器视觉产品线副总裁顾雪军表示，近年来移动支付的爆发、线上信贷的实时风控、差异化个性化的营销服务等业务都对数据处理提出了新要求。以移动支付为例，小额支付兴起的背后是银行系统7*24小时支撑交易活动，时延低至0.5毫秒，可靠性达到99.9999%甚至更高。因此，与金融服务模式新变化相伴而生的，是银行数据基础设施的新变革。 基于金融业全面向数字化、智能化转型的趋势，华为金融创新数据基础设施战略重点围绕银行的 “新核心，新服务，新渠道”，针对五大不同关键业务场景打造整体解决方案。 围绕“新核心”，华为推出全闪高可靠解决方案和两地三中心容灾解决方案。银行核心系统是银行最重要的业务生产系统，是其综合业务处理的关键核心，需要保持“持续稳定”，以保障金融业务“恒稳在线”。 其中，作为解决方案核心的华为OceanStor全闪存通过盘控配合技术Flashlink，使得OceanStor全闪存在获得极致性能体验的同时也保证了闪存系统的寿命和数据可靠性，这在大量金融核心业务部署实践中均得到了验证。容灾建设则主要采取两地三中心的解决方案，通过“一键式”操作即可实现业务系统的高效恢复。这两项解决方案可以帮助银行构筑最稳定的核心平台，使之成为金融业务创新和数字化转型的压舱石。 围绕“新服务”，华为推出互联网金融存储资源池解决方案。随着新兴金融科技的加速落地，金融服务线上化、数字化、智能化成为创新发展的方向。而这些创新服务应用强调快速与敏捷，业务开发上线的时间周期已经从原来的年、月级别下降到周级。互金资源池解决方案提供针对数据库、虚拟化、大数据分析业务等不同场景的资源池，并通过标准化存储资源池架构，实现资源的快速发放，可以满足业务敏捷上线、持续快速迭代能力的需求，实现无处不在的线上金融服务。 围绕“新渠道”，华为推出智慧网点解决方案。目前我国银行业务离柜率已经超过90%，银行网点渠道迫切需要找到一条区别于线上渠道的发展路径，越来越多的传统网点准备改造升级为智慧网点。智慧网点解决方案以机器视觉、人工智能、智慧屏等创新技术为基础，主打前端智能化、后段存储化，帮助银行网点实现智慧营销、智慧运营、智能安防。 此外，华为还推出数据基础设施智能运维解决方案，实现围绕数据基础设施从规划、建设、维护、优化全生命周期运维场景从之前的人工走向自动化。 一直以来，华为坚定不移投入数据基础设施战略，并凭借领先的技术能力成为全球各行业数据存储与处理的优先选择。数据显示，华为OceanStor在中国区存储市场收入连续19个季度排名市场第一位，今年一季度全闪存市场份额达到35%。在今年一季度受疫情影响大部分厂商存储业务收入同比负增长的情况下，华为OceanStor依然实现了逆势同比正增长。 华为表示，未来将继续坚定投入研发包括数据存储、机器视觉、智能协作等在内的数据基础设施整体解决方案，坚持构建强大的全球生态系统，与伙伴形成能力互补，提供创新的解决方案，帮助客户快速推进数字化转型。
新基建、5G浪潮下，华为正深度改变各行各业，如今开始发力智慧金融。 9月4日，华为在北京发布华为金融创新数据基础设施战略暨2020年金融行业创新解决方案。华为表示，此举为顺应金融创新发展未来趋势、帮助行业全面迈向智慧金融时代。 据了解，在“新基建”和“双循环”战略背景下，金融行业也处于数字化转型的浪潮中。作为高度信息化的产业，金融行业的数字化转型和创新发展离不开基础设施的底层支撑，其中最重要的就是数据基础设施。 华为数据存储与机器视觉产品线副总裁庞鑫在会上表示，金融服务变革需要技术支撑，数据是金融科技创新的关键要素。近年来兴起的“秒贷”、大数据风控等业务背后都高度依赖对数据的综合分析和价值挖掘。然而，银行的数据处理能力面临着海量交易、数据处理效率和数据全生命周期管理等方面的挑战。围绕数据的“采、存、算、管、用”，华为致力于帮助银行构建智能时代的创新数据基础设施，帮助银行挖掘和释放数据的更大价值，为金融业务创新赋能。 华为数据存储与机器视觉产品线副总裁顾雪军表示，近年来移动支付的爆发、线上信贷的实时风控、差异化个性化的营销服务等业务都对数据处理提出了新要求。以移动支付为例，小额支付兴起的背后是银行系统7*24小时支撑交易活动，时延低至0.5毫秒，可靠性达到99.9999%甚至更高。因此，与金融服务模式新变化相伴而生的，是银行数据基础设施的新变革。 基于金融业全面向数字化、智能化转型的趋势，华为金融创新数据基础设施战略重点围绕银行的 “新核心，新服务，新渠道”，针对五大不同关键业务场景打造整体解决方案。围绕“新核心”，华为推出全闪高可靠解决方案和两地三中心容灾解决方案。围绕“新服务”，华为推出互联网金融存储资源池解决方案。围绕“新渠道”，华为推出智慧网点解决方案。此外，华为还推出数据基础设施智能运维解决方案，实现围绕数据基础设施从规划、建设、维护、优化全生命周期运维场景从之前的人工走向自动化。 数据显示，华为OceanStor在中国区存储市场收入连续19个季度排名市场第一位，今年一季度全闪存市场份额达到35%。在今年一季度受疫情影响大部分厂商存储业务收入同比负增长的情况下，华为OceanStor依然实现了逆势同比正增长。 华为表示，未来将继续坚定投入研发包括数据存储、机器视觉、智能协作等在内的数据基础设施整体解决方案，帮助企业快速推进数字化转型。
继今年5月14日中国人民银行等四部门下发《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（下称《意见》）之后，近几个月以来，广东省、深圳市、广州市相继出台了针对《意见》具体落地实施的行动方案。 其中，广东省从全省角度出发，谋篇布局，为整个粤港澳大湾区落实《意见》绘制了详细的路线图。而广州、深圳两地则依托各自优势，围绕自身定位，所出政策细则各有侧重，同时，也存在着竞合的领域。 侧重点不同 7月28日，广东省出台了《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的实施方案》（下称《实施方案》）的通知。 《实施方案》具体来看有五个方面：促进粤港澳大湾区跨境贸易和投融资便利化，提升本外币兑换和跨境流通使用便利度；扩大金融业对外开放，深化内地与港澳金融合作；推进粤港澳资金融通渠道多元化，促进金融市场和金融基础设施互联互通；进一步提升粤港澳大湾区金融服务创新水平，切实防范跨境金融风险。针对这些内容，广东省提出26项工作任务，细化为80条具体措施，并落实到具体的责任单位。 9月2日，广州市政府常务会议审议通过了《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的行动方案》，提出66条具体措施。 而早在今年上半年，深圳已率先行动，一方面，比照《意见》逐一对应，确保全覆盖、无遗漏；与此同时，也立足深圳实际，结合先行示范区建设金融重点工作，制定了50条政策措施，共85项细分任务，行动方案已于7月份正式印发实施。 总体来说，广州行动方案和深圳行动方案各有侧重。 比如，在重大项目和平台建设上，广州提出要推动广州期货交易所落地，加快推动在广东自贸试验区广州南沙新区片区设立粤港澳大湾区国际商业银行。 另外，广州行动方案还特别提出，支持广州开展不动产跨境抵押登记，试点允许港澳居民将其在粤港澳大湾区内地购买的自住住宅抵押给港澳银行，便利港澳居民在粤港澳大湾区内地购房。 而深圳则在经济特区成立40周年之际，提出打造全球金融“双中心”的定位，一是全球金融科技中心，一是全球可持续金融中心。 共建大湾区 不过，广州和深圳两地的细则也有很多竞合的领域。比如，广州提出，推动在南沙区设立港澳保险服务中心，为在内地工作或居住并持有港澳保单的港澳居民提供人身保险和医疗保险的售后服务。 深圳也提出，要加快推动包括本外币一体化跨境资金池业务、港澳保险服务中心、跨境理财通试点等在内市场呼声较高的创新政策落地。 跨境贸易和投融资便利化，是广、深两地的行动方案的落实焦点。 深圳提出跨境贸易投融资便利化水平进一步提高，非投资性企业开展股权投资试点、跨境人民币结算高水平便利化试点的地域范围，由前海自贸区扩展至深圳全辖，从而惠及更多企业。 广州提出，将支持驻穗地区银行根据广东省银行展业自律机制推选的优质企业名单，针对名单内企业，凭其提交的支付指令，直接为其办理跨境货物贸易、服务贸易人民币结算业务，以及外商直接投资资本金、跨境融资及境外上市募集资金调回等资本项目收入资金境内支付使用。在总结南沙自由贸易（FT）账户试点经验基础上，在风险可控前提下，继续向人民银行总行争取扩大试点银行范围；稳步推进本外币合一银行账户体系建设试点研究，推动“跨境理财通”试点落地。 与此同时，广、深两地也同时在绿色金融领域发力。 其中，广州将以绿色金融为抓手，推动粤港澳大湾区的金融合作，深圳则直接提出构建全球可持续金融中心的目标。 早在2017年6月，广州获批成为首批全国绿色金融改革创新试点地区，经过3年多的探路，已积累诸多经验。广东省的《实施方案》提出，要依托广州绿色金融改革创新试验区，建设粤港澳大湾区绿色金融合作平台，推动广州绿色金融创新经验向粤港澳大湾区复制推广。 同时，《实施方案》也提出，支持深圳申报绿色金融改革创新试验区，这也是深圳建设全球可持续金融中心的抓手。另外，深圳也在率先探索绿色金融地方立法，《深圳经济特区绿色金融条例（征求意见稿）》也已公开征求意见。 目前，粤港澳大湾区推动组建绿色金融联盟，搭建粤港澳三地金融业与粤港澳大湾区企业信息平台，集聚粤港澳三地金融资源支持粤港澳大湾区绿色产业发展。
信贷投放力度持续加大 百亿金融债力挺农田建设 今年以来，金融机构对“三农”领域的信贷支持力度不断加大。上市银行中报显示，今年上半年，中国农业银行“三农”方面的信贷和多家农商行的贷款增速均超过10%。专家表示，随着乡村振兴战略向纵深推进，一系列政策效果正逐渐显现，有效地疏通了金融资源流向农村的梗阻。未来在科技赋能下，农业互联网贷款、农业保险等领域将迎来新的发展机遇。 多家农商行贷款增速超10% 多家商业银行日前披露了2020年中报，从贷款总体存量和增速来看，这些商业银行对“三农”重点领域的信贷支持在加强。 “农业银行持续加大对‘三农’信贷领域的投放力度，上半年在‘三农’和县域贷款余额超过五万亿元，较年初增长超过5000亿元，增速11%，高于全行贷款平均增速2.1个百分点。”农业银行副行长张旭光在中报业绩发布会上表示。 作为农村金融服务的主力军，多家农商行上半年贷款投放大幅增长。从八家上市农商行来看，贷款增速均超过总资产增速，逾半数上市农商行贷款增速超过10%。多家农商行表示，未来将继续增加农村地区授信。如上海农商银行提出，到2022年，计划为长三角地区重点农村金融机构提供授信不少于500亿元。 除加大信贷支持外，金融债引导大量社会资本回流农村的重点领域、薄弱环节和贫困地区。近日，中国农业发展银行在上海证券交易所成功发行五年期、七年期支持高标准农田建设主题金融债券各50亿元，共计100亿元。农发行有关负责人表示，截至7月末，农发行累计投放高标准农田建设等农地提质增效类贷款余额1401亿元，项目全部建成后，预计可新增高标准农田或补充耕地面积约3300万亩。 在增加投入资金总量的同时，农村金融产品也在不断创新。以近期农行重点推出的乡村振兴主题信用卡为例，该卡专门为农村地区客户提供普惠金融服务，免年费优惠，并提供App免费申领涉农意外保险、绑卡免费领红包等特色权益。业内人士分析，此前罕有金融机构主动开拓农村地区的信用卡业务，今年来大型商业银行纷纷涉足这一领域，可见其加强涉农金融服务的决心。 农业农村部农村经济研究中心副处长、副研究员吴比对《经济参考报》记者表示，农村金融系统必须主动适应乡村振兴战略的实施要求，因地制宜地开展本地化的金融产品创新，由传统的农村金融产品向全面支持农业产业、乡村发展的金融产品转化，以精准化创新满足农业农村客户需求。 多路改革并进疏通农村金融血脉 今年以来，完善金融机构服务乡村振兴考核标准、农村产权制度改革等多项改革向纵深推进，为资金的通畅流转和金融资源向农村地区进一步倾斜打下了坚实基础。 央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》提出，将加快出台商业银行服务乡村振兴考核办法，引导金融资源向乡村振兴领域集聚。此前，央行联合银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），将贷款总量、贷款结构、制度建设等定量、定性指标纳入金融机构服务乡村振兴考评范围。 “《办法》提供了一套明确的考核工具，有利于及时发现和解决政策实施过程中的问题，使政策目标更加精准。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部主任莫秀根对《经济参考报》记者表示，《办法》鼓励金融机构从服务高端客户转向农村小微客户，有利于减缓乡村资本外流，增加乡村发展的资本投入，同时鼓励金融机构积极参与金融基础设施建设，对于创造高效率的农村普惠金融环境意义重大。 另一方面，农村产权制度改革的推进，进一步疏通了投融资进入农业农村的渠道。在近日举行的全国深化农村集体产权制度改革工作会议上，农业农村部数据显示，目前全国有74.5%的村完成农村集体产权制度改革，其中河北、湖南、陕西等11个省份90%以上的村完成改革。 吴比指出，通过产权制度改革，可以进一步明晰产权归属，清晰划分所有权、经营权，进而实现农村资产、资源的价值提升，做到集体资产的保值增值，为金融机构围绕相关资产引入信托、政策性金融等现代农业投融资模式创造有利条件。 地方层面，乡村振兴金融支持力度也在稳步加强。近日，山东省表示，将财金融合支持乡村振兴金融政策扩围至32县，章丘市、商河县等18个县（市、区）被纳入试点政策支持范围。据悉，山东省将强化政银保担业务合作，鼓励新增县创新乡村振兴专属信贷产品等措施，助力打造乡村振兴齐鲁样板。 金融科技赋能助力乡村振兴 专家指出，农村金融服务总体上市场效率不高，存在“供需缺口”，为了将金融对乡村振兴的支持进一步落到实处，金融科技或成为未来提高效率、填补缺口的有效手段。 “农业企业融资难、融资贵是长久以来难以破解的问题，是信贷资源未充分配置的体现，农业本身存在弱质性且传统抵押物不足，即使付出较高的风险溢价也难以获得有效的信贷资源。”吴比表示，农信社系统必须建立满足服务乡村振兴需要的金融科技服务能力，借助现代化科技平台，可一定程度上规避农村市场地域偏、成本高、信息不对称等缺点，提高涉农信贷资金的效益和效率。 金融科技在农业农村领域的运用在不断增加。近日，央行成都分行公示了新一批金融科技创新监管试点，其中四川商通、成都农商行联合申请的农村金融惠民服务系统颇受关注。央行科技司司长李伟透露，下一步，将及时总结试点经验，加快成果推广，同时把关注点转向广大农村地区。 “互联网贷款是大多数金融机构主攻的突破口。目前西部地区的生产性信贷仍然是一个短板，不过当地政府部门正在对数据进行整合，一旦成功，这些地区的互联网贷款将有突破。”莫秀根表示，随着农村地区生活水平的提高，消费金融以及商业保险领域将成为金融科技的另一个着力点。 莫秀根表示，金融科技在农村地区落地，需解决数据问题。传统金融机构有比较完善的存量客户的信息，但没有足够的潜在客户信息，也缺乏其他场景信息。数据鸿沟是当前面临的主要阻碍之一，各方数据掌握在不同部门手中，如何较好地利用数据这种生产要素并加以整合是一个重要课题。
研究表明，信贷供给对资金价格变化具有高度的弹性，利率仍然是影响普惠金融可得性的关键因素，大幅调降民间借贷利率司法保护上限实施中仍需从实际出发，渐进推进。在我国，小微企业融资难融资贵问题依然存在，仍需要发挥民间借贷在这方面的积极作用，建议民间借贷利率司法保护上限下调分步进行，逐步下降到合理水平。 我国民间借贷市场是正规金融市场的必要补充，对于缓解中小微企业融资难问题发挥了重要作用。近期最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷事件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），修改完善民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。《规定》以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的，一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原规定中“以24%和36%为基准”的两域三区的规定，旨在于促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。 近年来，普惠金融在监管部门强力推动下持续较快增长。截至 2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%；全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款）余额10.7万亿元，较年初增长14.27%。普惠金融的快速发展有助于改善民间借贷市场的资金供求关系。近年来市场贷款利率水平也在稳步下降，我国央行公布的一年期贷款基准利率已由2015年年初的5.35%逐步调降至2019年的4.35%。与此同时，2019年的LPR改革，带动了贷款利率明显下行，为民间借贷利率水平下降创造了有利条件，提供了充足的空间。与此同时，伴随着金融科技和消费金融行业的发展，金融服务的可得性得到了迅速提高，也有助于市场利率总体水平的下降。 在我国，民间借贷主要是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间及其相互之间，以货币或有价证券为标的进行的资产融通行为。按照我国相关法律规定，企业之间不能相互提供信贷，进行资金融通。法律同时又规定：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用民间借贷相关法律。而非信贷类金融机构所从事的金融业务则同样受到严格的行业监管，不允许从事除自身业务范围以外的贷款行为。因此，“大幅降低民间借贷利率的司法保护上限”显然不适用于金融机构借贷。 尽管如此，降低民间借贷利率的司法保护上限，对于金融机构的借贷利率也会产生一定的影响。因为相对于民间借贷，金融机构的贷款利率受到更为严格的限制，监管要求较高；金融机构具有特许性和风险控制能力较强，市场往往不能接受金融机构贷款利率高于民间借贷的状况。《规定》的出台，客观上可能会对消费金融公司、网络贷款公司以及其他从事小额信贷业务的机构带来一定的影响。因为这类机构面对的是高风险的客户和市场，通常推行的贷款利率明显高于商业银行，比较接近民间借贷的利率水平。部分消费金融公司的名义放贷利率大都是踩着民间借贷利率司法保护的上限来设置的。《规定》的实施将会促进上述机构相应抑制其贷款利率水平，对实体经济融资利率水平下降会有较好的积极作用，有助于推动民间金融向实体经济让利的进程。 实践表明，在普惠金融领域，利率并非就是越低越好。较为有效的方法是不要让利率上限太过接近风险溢价。只有这样，才有可能有效降低成本，提供更有价值的普惠金融服务。当然，民间借贷利率肯定不能过高，企业依赖高成本资金意味着饮鸩止渴，同时过高的利率培养了食利者阶层，从而会削弱实体经济。因此，民间借贷利率需要把握好的是度。在我国通胀水平长期较为平稳，实际利率持续下降的条件下，民间借贷利率司法保护上限下降是必要的和合理的。 世界银行指出，对本国利率水平采取某种形式的限制，是各国较为普遍的实践。大幅降低民间借贷利率上限，可能导致民间借贷利率水平太接近风险溢价本身，超出了市场承受能力，有可能带来民间借贷市场资金供给趋紧，长尾客户借贷可得性明显降低；贷款机构可能重新分配小额贷款和大型商业信贷的比例关系，导致普惠金融需求难以有效得到满足；信贷供给与供求关系偏紧后，市场实际利率反而有可能趋向抬升；民间资金需求在得不到满足后，有可能转向地下钱庄等非法借贷领域，刺激非法融资大行其道；部分从事普惠金融的持牌机构可能受到挤压，与其之前的高风险业务不匹配，导致其经营风险显露，带来市场风险隐患。因此，有必要关注民间借贷利率司法保护上限下降过程中可能出现的风险。 研究表明，信贷供给对资金价格变化具有高度的弹性，利率仍然是影响普惠金融可得性的关键因素，大幅调降民间借贷利率司法保护上限实施中仍需从实际出发，渐进推进。在我国，小微企业融资难融资贵问题依然存在，仍需要发挥民间借贷在这方面的积极作用，建议民间借贷利率司法保护上限下调分步进行，逐步下降到合理水平。
一直以来，金融都是互联网流量巨头的重要阵地。9月3日，多家媒体消息，字节跳动确认其获取武汉合众易宝科技有限公司支付牌照。据了解，互联网公司争取的金融牌照主要包括银行、消费金融、网络小贷、第三方支付、证券、保险、基金、融资担保、商业保理、融资租赁等。而目前，除了支付牌照外，字节跳动还已获得小贷牌照、保险经纪牌照、证券投顾三张金融牌照。张一鸣获得支付牌照企查查APP显示，张一鸣为北京石贝科技有限公司单一大股东，持股比例为99%。而北京石贝科技有限公司，是天津同融电子商务有限公司全资股东。近日，天津同融电子商务有限公司成为合众支付经营主体武汉合众易宝科技有限公司的股东。穿透股权来看，合众易宝的实控人为张一鸣。据合众支付官网显示，该公司2014年获得由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，成为湖北省首家持牌互联网支付企业。而据了解，在2018年双方即展开合作，合众支付不但打通了字节跳动旗下今日头条、抖音、火山小视频、皮皮虾、多闪等平台，还申请了岁岁通、多闪付、多闪钱包等支付服务相关商标。其他三张金融牌照相比阿里、腾讯、百度等互联网巨头，字节跳动布局金融较晚，仅持有网络小贷、保险经纪和证券投顾3块金融牌照。2020年7月，据多家媒体报道，字节跳动在深圳拿下一张网络小贷牌照。该网络小贷牌照主体公司名为深圳市中融小额贷款股份有限公司，注册资本4亿元。工商信息显示，深圳市中融小额贷款股份有限公司成立于2012年6月，许可经营项目范围为小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务。今年3月，中融小贷高管大地震，新任总经理李冠超是字节跳动金融科技新业务的负责人；董事胡顺香、田硕等也都来自字节跳动。2019年8月，字节跳动收购北京市金美林投资咨询有限责任公司，天眼查显示，公司股东为江苏今日头条信息科技有限公司，持股100%。依据公布信息，金美林于于2001年8月获得中国证监会批准证券投资与咨询执业资格，是中国证券业协会的法人会员单位。2018年6月，字节跳动获得华夏保险经纪有限公司的一张保险经纪牌照，并于当年上线保险业务。而字节获得保险经纪牌照的方式，也如出一辙。字节跳动通过全资子公司福建字节跳动科技有限公司收购安徽黄埔网络科技集团股份有限公司，成为北京华夏保险经纪有限公司的100%控股新股东，从而实际控制北京华夏保险经纪有限公司，获得保险经纪牌照。抖音或将迎来新的支付方式公开数据显示，2019年，字节跳动实现全年营收超过1400亿元，较上年增长近280%。而从2016年的60亿，到2017年的160亿，再到2018年500亿，字节跳动每年都保持了超过200%的增长速率。究其原因，抖音作为字节跳动新的收入引擎居功至伟。截至2020年1月5日，抖音日活跃用户数已突破4亿。今年，字节跳动还完成一轮针对电商业务的组织架构大调整，正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门，据悉抖音也已开始电商业务运营。这一变化意味着“电商”已明确成为字节跳动的战略级业务。电商阿里孵化出支付宝（蚂蚁集团）这一金融科技独角兽，微信和QQ对腾讯金融的意义不言而喻，那么抖音和金融的结合，会成为字节跳动又一新的增长引擎吗？（雷锋网雷锋网雷锋网）
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