8月30日，四大行共同发布了2020年上半年财报。上半年财报显示，四大行营业收入同比略有增长，增长幅度2%～8%。中国银行实现营业收入2857.10亿元，同比增长3.24%；农业银行上半年实现营业收入3391.72亿元，比去年同期增加159.93亿元，同比增长4.9%；工商银行上半年实现营业收入4023亿元，同比增长2.1%；建设银行实现营业收入3891.09亿元，较上年同期增长7.65%；虽然营业收入同比略有增长，但由于受疫情影响，上半年四大行净利润同比大幅下降、不良贷款率普遍升高。中国银行实现净利润1078.12亿元，同比下降11.22%，不良贷款总额1983.82亿元，不良贷款率1.42%，比上年末上升0.05个 百分点；农业银行实现净利润1091.90亿元，同比下降10.8%，不良贷款余额2077.45亿元，不良率1.43%，较上年末升0.03个百分点；工商银行净利润1498亿元，同比下降11.2%，不良贷款率1.5%，比上年末上升0.07个百分点；建设银行实现利润总额1389.39亿元，较上年同期下降11.72%，不良贷款率1.49%，较上年末上升0.07个百分点。分析人士指出，四大行净利润下降的主要原因：一是疫情期间，四大行采取多种措施向实体经济让利；二是，面对复杂的经济形势，四大行加大不良贷款处置和拨备计提力度。在这样的情形下，四大行愈发重视智能风控、区块链等金融科技的发展。加大智能风控发展面临疫情和复杂国际形势的双重压力，四大行在财报中皆再次强调安全风控的重要性。中国银行在智能风控领域，中国银行打造了“网御”智能化风控防御体系，构建全流程数字化风控体系，有力支持全面风险管控。在金融方面，中国银行进一步加强重点领域风险识别、管控和主动压退，防范化解产能严重过剩行业风险。在支持个人授信业务发展的同时，防范过度授信和交叉传染风险。农业银行农业银行在财报中提到，农行的数字化风控体系正在不断健全和完善。农行提到，其智能反欺诈平台已成功投产，智能反洗钱平台已优化升级， 授信额度管控中心和信用风险监控中心建设正在稳步推进，覆盖线上线下的全流程风控体系正在不断完善。工商银行工商银行按照“主动防、 智能控、全面管”原则，逐步完善风险管理体系。工商银行强调信用风险管控的重要性，制定了“三道口”“七彩池”智能信贷风险管控方案，实施授信审批新规，完善信用风险缓释措施。其中，“七彩池”涵盖风险由低到高的七个色池，通过智能风控驱动，强化信贷风险管控统筹协调，实现风险分池分区分块差异化精准管理。建设银行在上半年，建设银行推进了全面、主动的智能风险管理体系建设，加强监测数据信息挖掘及分析应用，推进辅助决策支持系统建设。在信用管理风险中，建行还推进“云审批”试点，推动智能合规审查系统与授信审批文件库建设，实现授信审批全流程移动办公。在市场管理风险中，建行推进投资与交易业务智能管控平台项目建 设，拓展交易投资客户统一风险视图。加强智能营销体系建设从上半年财报分析可见，四大行皆强调数字化转型，除了智能风控领域的发展和创新，还在智能营销、数字中台、云服务等领域积极探索。农业银行在上半年财报中，农业银行肯定了其数字化营销成效明显。农业银行数字化客户关系管理系统、“数字人”管户、 金融小店等数字化营销工具，上半年累计销售额超3.8万亿元。农行还探索网络公益直播、社交短视频等在线营销新手段，依托互联网营销平台开展营销活动2103场，参与客户1.37亿人次。据悉，在今年上半年，农业银行还将信用卡发卡营销系统全面融入智慧驱动平台，进一步深化科技和数据在零售领域的应用，支持信用卡发卡的数字化、自动化、智能化营销。工商银行工行推动e-ICBC战略升级，依托金融科技赋能业务发展，打造客户极致体验。工行把握社会资金流转规律和客户需求变化，初步构建起GBC三端联动的闭环营销服务体系。在8月31日举行的华为云TechWave大数据专题日上，中国工商银行软件开发中心总经理助理刘承岩表示：“工行通过渠道交易行为数据，工行建立精准客户画像，通过数据算法判断客户偏好，进而提供针对性的金融产品与服务。”建设银行建行坚持数字化经营，线上化、智能化业务持续推进。依托“新一代核心系统”技术积累和线上化布局较早的优势，快速研发、敏捷投产。手机银行、网上银行、微信银行提供全天候线上服务，通过“云工作室”“惠助你”“掌上网点”等数字化手段主动满足客户多方位金融需求。工行推进新零售向数字化、智能化、网络化转型。工行构建了产融结合的新对公生态，深化供应链行业应用，建设金融同业客户信息管理体系，搭建企业级同业应用中台，同业货架应用类产品已上架12个，咨询类产品已上架12个。工行还推进智慧渠道及智能运营能力建设，提升渠道运营服务质效。近日，建行还与百度签署战略合作协议。双方将在智慧营销、智能运营等多个领域展开合作，通过百度AI技术、基础设施与运营能力，助力建设银行全面智能化升级。具体来看，在客户服务方面，建设银行将通过百度AI技术赋能，实现更准确的触达客户、理解客户，提高用户留存率和活跃度。提高云服务能力中国银行、农业银行、建设银行都在上半年财报中都提到了云服务能力需要进一步提高。中国银行中国银行分别在合肥、内蒙古、西安三个云计算基地投入生产运营，持续推进新一代多地多中心基础设施布局及云中心运营格局搭建，建立敏捷高效的云服务模式，提升了基础设施支持能力。此外，上半年中国银行首款线上外汇产品交易软件——中国银行电子交易平台吸引了不少企业的目光。这款软件实现24小时、无纸化、灵活成交的线上交易。依托 “中行交易云服务”方案，中行上海市分行已开展了逾30场关于电子交易平台的在线推介培训会，来让企业熟悉相关业务。农业银行农行加快六大中台建设，共享复用能力逐步提升，进一步完善数据分析挖掘平台、数据资产服务目录，持续优化升级数字化云平台、分布式核心工程。据了解，上半年农业银行还全面启动了远程银行云服务中心建设，总行19个部门参与建设工作。建设银行建行建立企业级云生产平台，推进海外业务、授权审核、云审批等项目落地。推出“企业线上经营管理工具箱”，集成“建门户、找客户、管经营、发薪酬、云客服、 快融资、管园区”七类服务，帮助企业迅速恢复生产。建行加强智慧安全运营平台建设。建设银行新增安全服务96个，优化安全服务39个。增强人工智能平台服务能力，改进图像识别、视频识别、知识图谱、自然语言处理等111个人工智能模型，并应用于多项业务领域。完成大数据云平台自用区的部署，实时计算与服务等技术能力明显提升，同步支持44个基于大数据云平台应用的开发建设，并完成云企贷云信用、智慧安全、旅程管理、物联网数据服务项目的 协同上线，实现大数据平台服务对政府、企业业务的全覆盖。工行在此次财报中没有强调云服务方面的内容，但据了解，工行在近日进一步深化了与华为的合作，实现大数据云平台与华为云Stack云基础设施的融合，进一步提升大数据云平台的高可用和弹性灵活扩展等能力。加快区块链发展进程中国银行、农业银行、工商银行在上半年财报中还提到区块链技术的应用和发展。中国银行在雄安新区，中国银行成立国内首家创新研发基地，推进区域性创新研发基地建设，持续开展新技术研究，积极推动5G、物联网、区块链、虚拟现实等新技术的应用场景实践。此外，天眼查显示，今年4月中国银行申请了“一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的捐赠物资处理方法、装置及系统”、“一种基于区块链的个人信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的跨境支付方法及装置”等多项区块链相关专利。农业银行农行基于区块链技术优化养老金业务流程，缩短业务处理时长。同时，农行还推进区块链BaaS平台建设，制定区块链BaaS平台建设规划，为各类区块链应用系统提供统一的基础能力支撑。2020年7月28日，农行宣告成立金融科技子公司农银金融科技有限责任公司。宣布成立之日，农银金科即发布招聘启事。根据农银金科的招聘启事，招聘范围涵盖技术管理、软件研发、市场运营和综合管理四大类22个具体岗位。其中，软件研发类涉及区块链研发。工商银行工行利用区块链技术打造“工银慈善链”，为全国近200家慈善机构提供服务。此外，自主研发“征拆迁资金管理区块链平台”，有效解决征拆迁工作复杂度高、资金利用率低、资金流向监管难等问题。天眼查显示，今年4月，工商银行还申请了多项区块链相关专利，包括“区块链共识系统及方法”、“基于区块链的文档编辑方法、装置及系统”、“基于区块链的终端升级保护系统及方法”、“基于区块链的分布式数据库存储方法及系统”等。四大行上半年财报中，建设银行没有披露区块链相关消息，但是这并不代表建行没有在区块链领域投入力量。据中国电子银行网消息，今年7月，建设银行自主开发的区块链国际银团资产转让平台实现区块链公有云与新一代系统私有云同步上线。7月4日，平台完成首笔7000万美元资产转让业务落地。该平台适用于建行集团内境外交易、集团内跨境交易、与第三方同业机构跨系统境外交易、跨系统跨境交易等多种应用场景。中国（上海）自贸区研究院、浦东改革与发展研究院、金融研究室主任刘斌表示：“目前各个银行都在探索区块链技术的应用，半年报中未披露不意味着没有推进应用落地，从目前的情况看，全球范围内区块链的探索应用项目接近一半都在金融领域，其中银行是重点参与方。”（雷锋网雷锋网雷锋网）
房慧 8月11日-12日，第四届地新引力峰会于上海宝华万豪酒店举行，地产、资管、物业、租赁、产业、科技、金融、区块链、文旅等行业领袖齐聚，思考特殊时期的破局之路，探寻地产的第二增长极，全程直击。 湖南链城基金公司总经理兼娄底市区块链办执行副主任谢纬，是从2016年底在北京招商时偶然接触到区块链，自此坚定地认为这是一个改变世界的技术，并积极投身于该区块链技术的研究和在行业间的应用。 据其介绍，目前在数据方面存在三个弊端：首先，一些三四线小城市的财力不足以支撑信息化的成本，上传的数据在质量和维度上都没有保证；其次，很多数据收集过来直接扔在一边，造成数据大量闲置、浪费；第三，数据管控模式存在缺陷，导致数据丢失难察觉，被盗难追责的现象。而区块链技术所具有的数据可溯源、不可篡改和加密认证属性，正好能够改善这些痛点。 不动产是中国最大的资产，巨大的空间价值也决定了不动产行业整个系统的高成本。通过区块链技术可实现多方数据共享，解决信任危机，促进行业内主体，特别是有竞争关系的主体之间的良性合作，大大降低了行业运行成本并提高了效率。 然而，区块链的市场化程度也并非没有阻碍。第一是思想问题，政府对区块链的接受度越来越高，与之形成对比的是，传统的房地产开发公司的思想还没有发生转变，对科技重视的不多。第二，单纯从自身体系内做区块链意义不大，难点在于各个节点之间的合作，而房企在这个领域更多是非合作态度；第三是技术问题，一般房企在这方面的投入不够，易居的引领给行业起了带头作用。 他认为，未来三到五年，区块链在不动产行业存在巨大的经济机遇。以互联网作比喻的话，现在属于早期阶段，目前是局域网，如果能有更多行业领袖企业加入进来，就能产生很多局域网，最终形成庞大的互联网。
近日，由蚂蚁链、罗汉堂和新浪财经联合出品的“寻找区块链力量”系列节目第三集如期而至，该节目邀请了中国万向控股有限公司副董事长兼执行董事肖风和蚂蚁集团副总裁蒋国飞两位大咖共话区块链发展。 肖风表示，区块链技术天然就是一种新的金融基础设施，未来肯定会有前途，相信3至5年内会催生出基于分布式商业的新物种。 蒋国飞认为，从区块链整个的市场空间以及将来的一些发展的潜力上讲，机会是很多的。未来，上链将成为常态。 肖风：未来会催生出基于区块链的新物种 肖风认为，区块链技术天然就是一种新的金融基础设施，随着经济越来越数字化，人类社会越来越数字化，逐渐往数字世界迁徙的过程中，这种技术一定是有用的。 肖风表示，如果区块链能很好地与AI、云计算等结合，才能真正发挥其最大的价值，这是一系列技术的集成创新，区块链只是一个基础。 他指出，加密数字货币借贷等金融服务还只是一场实验，最终会从两边往中间走，回归合法合规；但这个合规与我们熟悉的金融合规不是一回事，考虑到技术和市场的特点，目前的合规技术与法律也会变化升级，从中间往两边走。 对于初创企业想要进入区块链领域，肖风表示，首先要看清楚自己的资源禀赋是什么。如果具有很强的产业知识的背景，可以从自己的角度出发来寻找与区块链之间的结合，如果具有技术方面的禀赋，可以做底层技术的开发、技术的服务提供商，也可以找到某些产业与它结合。 对于区块链未来的发展，肖风相信，未来3至5年会出现基于分布式商业的新物种。用区块链来运行一个多边平台，在交易成本角度来说会更适合，那时候上面会出现这些分布式商业。 肖风表示，目前在新基建的规划下，从国家层面到省市甚至到地方政府层面，都有一大笔资金规划出来用以支持区块链技术等在内的研发或应用，从科委或地方的经信委层面也都有预算以支持有创意的想法和某些技术团队，或是支持地方的某些产业集团应用区块链技术。 蒋国飞：区块链的核心能力在于链接产业 蒋国飞表示，区块链技术才刚刚开始，从整个的市场空间以及将来的一些发展的潜力上讲，仍拥有很多的机会。区块链一定在未来的十年是最有颠覆性的一个科技之一。 他认为，区块链绝对不是纯粹的IT技术，其核心能力在于链接产业，在数字经济中“修路”。当区块链与产业链接后，可以实现数字资产在平台上更好的流转和交换。过去很多的数字化协作是断裂的；未来，“路”修好了，产业就可以繁荣了。 “在区块链还没有成为国家战略以前，我们认为电气时代，用电量是经济繁荣的标志，在互联网时代，上网的用户是互联网繁荣的标志。而在数字经济的时代，上链量一定是经济繁荣的标志。”蒋国飞表示。 对于区块链未来的发展，蒋国飞表示，一是，跨链将是万链互联的基础，它会帮助小的联盟链局域网长成更大的局域网；二是，上链应该成为一种常态，未来区块链会慢慢地渗入到C端的生活；三是，更具颠覆性的应用会出现。 对于区块链行业最需要什么样的人才加入，蒋国飞认为主要有三点，一要有情怀，信念要坚定；二是要有创造力；三是要做好应对各种挑战与困难的准备。
行业投融资报道 8月17日-8月23日 金融壹账通完成2070万股ADS发行 金融壹账通公告，公司已完成1800万股ADS的发行，同时，其额外270万股ADS的超额配售权已悉数行使（合计共发行2070万股ADS）。本次发行的每股ADS代表3股公司的普通股，公开发行价为18美元/ADS。在扣除承销折扣和佣金以及估计的发行费用后，金融壹账通预计将从本次发行中获得3.564亿美元。（36氪） 区块链数据安全服务商“中驰区块链”完成数千万元天使轮融资 近日，区块链和人工智能公司“中驰区块链”获千万级天使轮融资。中驰区块链成立于2019年，是一家区块链数据安全服务商，提供隐私数据计算、机器学习、快速部署、区块链等服务。本轮融资由“国雄资本独家投资，资金将主要用于产品研发和市场推广。（36氪） 行业动态 央行：二季度移动支付业务金额106.17万亿元，同比增长33.61% 央行发布的2020年第二季度支付体系运行总体情况显示，移动支付业务量增速回升。二季度，银行共处理电子支付业务577.70亿笔，金额674.01万亿元。其中，移动支付业务301.41亿笔，金额106.17万亿元，同比分别增长26.99%和33.61%。（中国新闻网） 数字人民币试点展开测试 8月14日商务部发文确认数字货币将开启试点，此次全面深化的地区预计达到28个省市。数字货币简称“DC/EP”，其功能属性与纸钞完全一致，形态为数字化，是具有价值特征的数字支付工具。目前正在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。目前主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点。（光明网） 工信部：全国范围内逐步推进反诈大数据平台建设 近日，工业和信息化部印发了《关于运用大数据推进防范治理电信网络诈骗长效机制建设工作方案》。《方案》提出，将逐步在全国范围内推进反诈大数据平台建设；建立全网疑似涉诈网络资源交叉核验机制，对高危码号、IP地址、域名等及时清理整顿；探索实施行业涉诈失信企业“黑名单”。（36氪） 北京加油加气作业区禁止扫码支付 北京五部门发文，其中明确，严禁在加油加气作业区内进行扫码支付等使用手机的行为。线上下单系统自动扣款的“一键加油”支付方式仍旧可以使用。中国石油北京销售也表示，正在主推不下车加油支付，而扫码支付要到室内进行。（北京日报） 公司动态 蚂蚁集团正申请牌照，拟在重庆设立消费金融公司 蚂蚁集团正在申请消费金融牌照，并发起在重庆设立重庆蚂蚁消费金融有限公司。综合当日发布公告，重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本人民币80亿元，蚂蚁集团作为主要发起人出资40亿元，占注册资本的50%。其他的共同出资方还包括南商银行、国泰世华、宁德时代、千方科技、中国华融和鱼跃医疗。（36氪） 支付宝和钉钉在教培领域打通，用户可在钉钉群下单支付 支付宝宣布和钉钉在教培领域全线打通，包括钉钉群小程序插件、花呗月月付、先学后付等能力入驻，以及针对教培机构的对公收款和储值卡等营销工具也正式引入。用户可以在机构的钉钉群更快捷的下单支付，不必再跳端或扫码。数据显示，目前包括新东方在线、学而思网校、作业帮、VIPKID等在内的Top10在线教育机构，已入驻支付宝。（36氪） 百度携手百信银行发布百度闪付卡 百信银行联合百度在京发布了首张基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”。该卡无实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通全在线上进行。可以面向用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。 据介绍，百信银行发布的数字银行卡不同于传统的银行卡体验模式，首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行营业管理部的应用试点批复。（每日经济新闻） 工商银行、中国银行相继发布多项区块链相关专利 近日，中国工商银行股份有限公司公布多项区块链相关专利，包括“区块链共识系统及方法”、“基于区块链的文档编辑方法、装置及系统”、“基于区块链的终端升级保护系统及方法”、“基于区块链的分布式数据库存储方法及系统”等。同时，中国银行股份有限公司也在近日公布了“一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的捐赠物资处理方法、装置及系统”、“一种基于区块链的个人信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的跨境支付方法及装置”等多项区块链相关专利，申请日期均在2020年4月。（DoNews） 京东向京东数科追加投资，目前持股36.8% 京东集团宣布与京东数科达成协议：京东集团将行使双方在2017年框架协议中达成的关于京东数科利润分成权的股权转换权利，并以现金方式向京东数科追加投资17.8亿元人民币，以满足中华人民共和国法律对注册资本的最低要求，从而持有京东数科36.8%的股权。交易完成后，框架协议将终止，京东数科将成为京东的权益法投资对象。（新浪科技） 陆金所旗下公司联手开泰银行共建泰国线上财富管理平台 日前，陆金所控股旗下陆国际金融资产交易所（新加坡）有限公司与泰国知名银行开泰银行达成战略合作，将依托科技及线上财富管理优势为开泰银行建立个人线上综合财富管理平台，并将与开泰银行共同运营管理，为泰国投资者提供一站式理财服务。据悉，在本次合作中，陆金所首次采用“云输出”的创新模式向银行进行技术与运营赋能。（中国证券网讯） 360与建信金融科技达成合作，共建“金融安全联合创新实验室” 昨日，建信金融科技与360达成合作，二者将共同打造“金融安全联合创新实验室”。“金融安全联合创新实验室”将重点围绕金融科技领域的信息技术应用创新，开展安全相关的创新成果转化与示范推广应用。（证券日报） 渣打银行计划在亚洲推出第二家数字银行，目标选定新加坡 近日有报道称，英国银行与金融服务巨头渣打银行正准备在亚洲开设第二家全数字化银行。据悉，本次渣打银行将与新加坡NTUC Enterprise合作开展这项名为“凤凰计划”的数字银行建设工作。未来，渣打银行将在这家新机构中占有多数股权，而澳大利亚数字银行Judo Bank的联合创始人Alex Twigg也被聘请参与这一计划。此前，渣打银行已经获得了中国香港地区的数字银行牌照，不过目前这家Mox Bank还未投入完全运营。（未央网） 美国运通收购小微企业金融服务平台Kabbage 美国运通公司宣布收购美国小微企业金融服务平台Kabbage全部股份，收购价格并未对外公布，整个收购流程预计今年晚些时候完成。Kabbage于2009年在美国亚特兰大成立，以在线贷款业务起家，随后业务逐渐拓展到支付和现金流管理等多个领域。此前，Kabbage曾先后获得软银、BlueRun Ventures和Thomvest Ventures等多家机构投资，并被CNBC平台Disruptor 50强企业。（未央网） 其他资讯 日本一银行办纸质存折收费72元 为了推进电子化和提高业务效率，日本瑞穗银行宣布从2021年1月起，所有70岁以下的顾客在开户时，如果希望办理纸质存折，需要缴纳1100日元（约合人民币72元）的费用，这在日本大型银行中还是首次。瑞穗银行表示原则上将只提供电子存折，只有用户提出申请才会发行纸质存折，相应费用不仅会在首次办理时收取，以后每次追加办理都将收费。（海外网） 专家：数字货币或将打破支付宝、微信支付双寡头格局 近日，复旦大学泛海国际金融学院金融科技研究中心创始联合主任宋思齐在接受采访时表示，国内支付宝、微信支付形成双寡头格局，在移动支付方面占据95％的市场份额，而央行数字货币将改善竞争环境，提供多元化选择，同时更加可靠。除传统支付功能外，他指出央行数字货币是一种可编程货币，不仅可以添加任何功能，还可直接把资金转给最需要的群体以更有效的方式刺激经济。 产品案例 数字人民币应用五大猜想 数字货币指由央行发行的、与现钞并行的数字化货币，是法定货币的数字化形式。而我国央行数字货币(DC/EP)简单地说，就是人民币的电子版形式，是数字化的人民币现金。关于数字人民币的应用也引发众多猜想。在哪里能兑换到？未来如何应用？我们找到了多位业内人士进行解答>>详细
随着金融科技的不断发展，全球经济数字化转型已经成未来发展的主要趋势。今年以来，区块链技术被纳入了“新基建”范畴，带动了相关产业的加速发展。而资产上链也正在成为数字经济发展的“关键基石”，也是产业区块链发展的“新风口”。 日前，火币大学校长、权威区块链专家于佳宁以“资产上链：产业区块链的新风口“为主题进行了一场直播讲座，交流探讨了在他看来资产上链所带来的新价值和新模式，以及面临的挑战。 于佳宁认为，“资产上链正在成为数字经济时代的关键基石，加速推动实体经济和金融体系的数字化转型，随着越来越多的资源通过‘触链’实现资产化，未来三年链上数字资产将迎来大爆发。” 他介绍到，所谓的资产上链，就是把资产的信息、权属和价值映射到区块链上。简单来说，就是用区块链技术登记资产的信息、产权以及流转记录，从而实现“资产数字化”和“数字资产化”。资产上链主要分为映射、确权、流转和交易等多个步骤。 于佳宁表示，区块链可以理解为一种“确权的机器”，大数据、虚拟商品、权益等各类资产通过上链实现低成本、高效率的确权和流转，甚至基于智能合约实现自动化、智能化的使用和交易机制。同时，资产上链可以有效帮助资产的流动性实现大幅跃升。 他认为，区块链不能把空气变成黄金，但可以把固态的黄金变成液态的黄金。流动性就是价值，资产上链实际上就是资产价值化的过程，让非标或小众的资产的内在价值得以被市场发现，使社会经济资源更有效配置，这个过程中将释放巨大的经济价值。 于佳宁进一步解释称，资产上链将从根本上改变金融业和实体经济的关系。在5G和区块链等前沿技术广泛运用的未来，价值流、信息流和实物流将深度融合。也就是说，未来物理世界的每一样东西，在5G等技术的映射下，在数字世界都会有一个对应的数字孪生体，也就是实物流和信息流深度融合；而资产实现上链后将实现“账就是钱，钱就是账”，也就是价值流与资金流的融合，最终实现实物流、信息流和价值流的“三流合一”，进而实现金融服务实体经济方式的根本性变革。 同时，资产上链也面临着不可避免的挑战。于佳宁表示，资产上链是一个复杂的过程，从原理、技术到模式都与传统金融有很大的不同。在他看来，目前资产上链的发展处于早期阶段，仍面临基础设施较差、各国政府法律法规上的空白、缺乏商业落地案例等挑战。但以区块链为基础的价值互联网具有虹吸效应，未来基础设施和法律法规也将不断完善，资产上链是大势所趋，三年内大量资产都将会实现上链流转。 最后于佳宁还对NFT（非同质化通证）将如何变革相关产业进行了分析，他表示，NFT（非同质化通证）的资产上链，从短期来看，主要是实现以艺术品为代表的线上虚拟财产来实现数字化，实现确权、流转和交易；从中期来看，未来股票、私募股权等传统资产会实现上链，这不一定是NFT的方式，一旦DeFi的玩法引进进来，玩法会更多，随时能够实现流动性转化；从长期来看，通过预言机体系等，实现实物资产从资产上网到资产上链的过程。 “区块链核心思维就是产融联动。在资产全面上链的时代，未来物理世界的每一样东西，在5G等技术的映射下，在数字世界都会有对应的数字孪生体，也就是实物流和信息流深度融合，资产实现上链后将实现价值流与资金流的融合。”于佳宁补充到。
数字货币真的要来了。最近，中国率先开始在粤港澳大湾区等较富裕城市进行央行数字货币（CBDC）试点，并计划全面深化试点地区。中国以外，全球还有十多个国家正在研究、试点数字货币。数字货币在提高透明度、提升金融普惠性等方面带来的好处显而易见，不过也存在一定风险，需要在合规性上加强监管。今天的文章就带你全面认识它。 根据定义，区块链技术省去了中介，依赖用户网络和集体信任，减少了集中式网络和数据存储的需求。这种特性使区块链货币在暗网流行，但除了隐藏交易路径外，区块链还有潜力做一些更具革命性的事情：基于区块链的支付系统可以帮助超过17亿没有银行账户和无法获得银行服务的人（包括25%的美国居民）进入正式经济体系，同时取代这些人通常用来维持生计的昂贵高利贷和非正式金融服务。如今，随着数十年的经济发展成果在新冠疫情面前逐渐化为乌有，这一挑战显得愈发紧迫。 目前，全球超过70％的中央银行都在探索数字货币（国家法定货币电子形式）的优势。这件事可能比你想象的更加重要：目前货币管理主要由商业银行负责，然而许多消费者超出了实体银行分支机构的覆盖范围，或者由于信用欠佳或资金不足无法获得金融服务。国家数字货币可以减少这种依赖性，增加消费者的选择。基于区块链的去中心化的支付系统，能够满足人们的支付、储蓄、转账和资金保障四大需求。 然而要实现这一点，需要开放且可共同操作的支付框架，建立通用、开放和用户主导的支付网络。使更多人进入正式经济并降低服务成本不仅是一种利他行为，还可以扩大市场，降低依赖不透明金融网络的风险。 颠覆时机已成熟 一直以来，住在贫穷偏远、与世隔绝地区的居民通常生活成本较高。当今银行和支付网络中的价格、竞争、可及性和连通性问题就像50年前的电话网络：当时，只有生活在特定国家和特定地区的人能够获得可靠的电话网络服务，数十亿人缺乏低成本的通讯渠道。 移动通信和宽带方面的突破，以及低成本移动设备的出现，使得扩大人类连接的范围成为可能。17亿无法获得银行服务的人口中，超过10亿人可以使用低成本移动设备。现在是时候把这些点联系起来，将联网手机变成可监管的移动支付终端。 联网手机是经济流动性的基础。众所周知，移动银行业务改善了金融普惠性，而基于区块链的支付系统则有可能进一步降低成本，促进可及性。最好的例证就是2019年全球P2P汇款现金流总额超过7000亿美元。传统汇款成本高昂且充满摩擦，全球平均汇款成本为7％，甚至可能更高。经济最为拮据的人群为之付出最沉重的代价，因此汇款成本仍有待进一步降低。资金的流动性也非常重要，以至于联合国设定了将汇款成本降低到3％的目标，并将其作为可持续发展目标的一部分。 但是，要实现这一目标需要扩大全球支付网络规模，实现开源技术现代化。公私合作和央行货币数字化可以确保在必要的合规与创新之间取得平衡，降低跨境现金流的成本和复杂性。 前进方向 在未来，开放的点对点支付基础设施究竟什么样？如何在其中应用央行数字货币？首要原则是不能将整个世界作为实验场，尤其是不能在缺乏科技常识、勉强生存的经济弱势人群身上做实验。具体而言有两种方法可以平稳实现这一目标：1）发展稳定币（一种不受价格波动影响的加密货币）项目，增强监管的确定性并大力促进竞争；2）创建监管沙盒（计算机安全领域中的一种安全机制,指为运行程序提供的实验用隔离环境），运用数字货币进行批发、零售和其他综合实验，同时进行公私合作，实现最后一公里的应用。正如标准化的全球信息平台促进了数十亿用户的连接，基于区块链的合规支付网络同样可以将更多人纳入正式经济范畴，使经济流动性渗入底层，从而完善金融体系，而不是与现有体系竞争。 其次，大多数颠覆性技术会在迅速发展的同时解决出现的问题，然而区块链支付系统必须先确保合规性，尤其需要满足反洗钱、禁止向恐怖主义提供资助或包庇违法分子等要求。这需要制定可以协调全球数字资产（包括所谓的全球稳定币）的监管框架，也是负责监管全球金融体系的国际机构——金融稳定委员会需要审查的领域。扩大支付范围的关键包括制定分级的“KYC规则”（know your customer，了解客户），解决全球个人身份证明问题。目前全球尚有超过10亿居民没有官方身份证明。应用区块链技术和生物识别技术同样可以改善包括金融准入在内的多项服务，身份证明就是一个很好的开始。（塞拉利昂的Kiva协议项目提供了很多数字身份证明相关的指导。） 第三，解决方案和技术必须开源。通常基础服务（尤其是支付服务）缺乏广泛竞争，因此需要确保能够自由开发移动数字钱包，用于访问区块链支付系统（无论采用稳定币还是央行数字货币），这可能会比传统实体金融产生更大影响力。平衡合规性和风险管理，开展负责的金融服务创新，将更多人纳入正式经济，这样做并不是破坏原有系统，而是为人们提供更多选择。 如何建设此类基础设施，各国央行、政府部门和私营部门已有先例。亚洲出现了很多低成本、用户导向的线上支付创新，并很快成为主流。各国央行都在研究本国货币数字化的风险和机遇，其中中国的央行明显想成为零售和家庭层面的赢家。当大多数央行数字货币主要探索中央银行与私营银行之间的批发银行业务时，中国已经关注点对点以及用户主导的领域，并且做好准备迎接一场数字货币竞争。 现在所需系统 在全球新冠疫情流行的背景下，区块链支付系统的效用变得明显，不仅适用于国际支付，还可以保证国内的金融健康。《美国关怀法案》制定了2.2万亿美元的经济救济计划，包括直接向美国公民拨款等措施。此外，该法案的初稿还呼吁建立数字货币和公民数字钱包，促进实时直接支付。尽管该呼吁未能在正式法案中颁布，它在提升竞争力、减少贫困和增加经济收益方面的作用仍不可低估。美国大约有5100万人因新冠失业，很多人不得不依赖发薪日贷款和过高的信贷债务，许多经济拮据的家庭要等上数周才能收到实体支票。对于农村社区和其他地区而言，兑现实体支票就像去线下汇款点取钱，既麻烦又昂贵，在传染性疾病爆发期间还十分危险。 数字货币和区块链支付系统本身不能解决地方性贫困和金融难以普惠的问题。有力的治理原则可以在支付数字化方面发挥作用，避免用户遭到欺诈，减少过高的波动性，加强风险管理和合规性。这些都是过去困扰区块链金融服务的问题。如今这项已有11年历史的技术正在走向成熟，经历了“加密寒冬”之后，在世界各地获得了所需的透明监管。除了支付方式，新冠疫情影响了我们生活的各个方面，凸显了科技的无处不在，如通过Zoom对数百万学生进行远程教育。此外开放的区块链支付网络也将发展成熟，有朝一日我们有望在区块链支付网络中使用稳定币和数字货币。 但丁·迪帕特（Dante Alighieri Disparte）|文 但丁·迪帕特，Libra协会副主席兼政策和传播主管，美国联邦应急管理局国家咨询委员会委员，保险咨询公司Risk Cooperative创始人和董事长。此外，迪帕特还在世界经济论坛的数字货币治理联盟中任职。 Yiwei | 译 周强 | 校 刘铮筝 | 编
魏薇 8月11日-12日，第四届地新引力峰会于上海宝华万豪酒店举行，地产、资管、物业、租赁、产业、科技、金融、区块链、文旅等行业领袖齐聚，思考特殊时期的破局之路，探寻地产的第二增长极，全程直击。 深圳市住房和建设局、深圳市建设科技促进中心高级顾问陈光介绍，区块链是对生产关系的变革。不动产建筑行业的生产关系在中国尚且处于工业化的早期，生产关系存在巨大的提升空间。 上至政府层面、下到市场主体之间进行交易，涉及到的环节繁多，导致诚信体系一直比较难建立。而如今区块链技术的成熟发展为这个诚信体系带来了新的曙光，尤其是央行即将发行数字货币。区块链能够重新塑造整个产业链的信任关系，这对于极度缺乏诚信的不动产建筑行业来说是一个翻盘式的效应。 由于区块链技术是直接面向生产关系的，而不仅仅限于生产关系中的某一个市场主体或某一生产力要素，所以就需要使用生态圈的手法来推进区块链落地应用，而不是以前销售某种软件产品那样。 对于区块链在房地产的进展缓慢，陈光解释道：“正是因为区块链直接面向生产关系，它能够改变整个产业链，对整个产业链进行重组，所以很难由一点一滴的改变积累而成整体的变革。就像电子商务网络平台那样，要么直接架构一个整体框架，进行顶层设计，笼罩到业界，要么就很难发展起来，但顶层架构和整体框架的每一个要素都很难进行区块链化。” 由于不动产建筑的产业链长，市场主体多，而这些主体之间进行信息数据交换存在巨大的困难，同时他们还处于互不信任的博弈之中。所以无论是传统信息化做得非常充分的环节，还是那些完全没有信息化的环节，都存在区块链难以进行的现象。 此时区块链就能发挥妙用：跨越市场主体之间进行数据交换。这是传统信息化所不可能做得到的，数字货币贯穿进入这些区块链交易，将会决定性地改变整个市场交易体系。所以，整体架构之下，机会将会首先存在于那些信任度最低、数字化最不充分的环节。
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