图片来自网络 1月14日，因安心财险存在偿付能力严重不足的问题，银保监会对其开出2021年1号监管函，并责令其增加资本金、停止接受车险新业务并限制高管薪酬。 银保监会行政监管措施决定书〔2021〕1号显示，根据《安心财产保险有限责任公司2020年10月偿付能力临时报告》， 2020年10月末，安心财险核心及综合偿付能力充足率为-125.7%，偿付能力严重不足。 图片截取自银保监会官网 银保监会表示，以依法告知安心财险关于采取行政监管措施的事实、理由、依据及当事人依法享有的权利，但安心财险方面没有在告知书要求的时间内提出陈述申辩。 依据《中华人民共和国保险法》第一百三十八条相关内容，银保监会对安心财险采取以下监管措施：责令安心财险增加资本金；责令安心财险自接到行政监管措施决定书之日起停止接受车险新业务；责令安心财险限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平，董事、监事、高级管理人员2021年的薪酬（税前）应在2020年度实际支付薪酬金额（税前）的基础上进行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中董事长和总经理的下浮幅度应高于平均值。 公开资料显示，安心财险成立于2015年底，是首批获得互联网保险牌照的保险公司，业务涵盖医疗险、防癌险、重疾险等。 连年下滑的偿付能力 根据安心财险2020年第三季度偿付能力报告，截至九月末，其核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为125.09%，风险综合评级为B级。 2020年11月时，银保监会曾公布统计数据，表示截至 2020年二季度末，纳入统计范围的保险公司平均综合偿付能力充足率为242.6%，核心偿付能力充足率为230.4%；99家保险公司风险综合评级被评为A类，72家被评为B类，5家被评为C类，1家被评为D类。 具体来看，财产险公司的偿付能力在三类保险公司中最高，2020年二季度末，平均综合偿付能力充足率达276.7%，平均核心偿付能力充足率达247.6%。 按此标准来看，安心财险的偿付能力显然显著低于同业水平。 此外，2020年7月，央行和银保监会曾联合发布《保险公司偿付能力管理规定(征求意见稿)》。新规要求，保险公司必须同时符合，核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%以及风险综合评级在B类及以上这三项监管要求，方为偿付能力达标公司。 另外，核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%的保险公司将被列为重点核查对象。 由此观之，安心保险125.09%的综合偿付能力充足率虽仍为“偿付能力达标公司”，但已然逼近了监管的重点核查线。 作为一家成立仅5年有余的公司，安心财险的偿付能力也曾有过“高光时刻”。 安心财险2016-2019年度财务报告数据显示，2016年度，安心财险的核心及综合偿付能力充足率均为1574.39%，偿付能力充足。 但随后一年，其数据即跳水至369.95%，处在“维持在较为充足的水平”阶段。此后，安心财险的偿付能力保持住了连年大降的趋势，一路下滑至2019年度的123.45%。安心财险在财报中对此的评价也逐步沦为“高于100%，满足监管要求”。 连年亏损的经营现状 数据来源：安心财险年报 制表：搜狐财经 搜狐财经统计安心财险公开数据发现，近年来，安心财险的业务规模一直保持着高速扩张趋势。 2016-2019年间，安心保险资产规模翻超三倍；营业收入大翻18倍，2016年5900万的营收尚不及2019年10.74亿元的零头；保费收入由7500万升至27.2亿，4年涨3526%。 同时，规模不断扩大的还有其亏损规模。 成立至今已有五年，安心财险尚未实现盈利。2016-2019年度，安心财险年净亏损分别为0.73亿元、2.99亿元、4.95亿元和1.06亿元。2020年度，据已披露信息，一、三季度净利均转正，但前三季度加总来看，仍有着近2726万的亏损额。即近五年，安心财险的亏损额累计已超10亿元。 但安心财险自2019年度以来已有明显减亏。数据显示，2019年，安心保险综合成本率有所改善，为153.57%，较上年同期下降22.39个百分点，仍存较大改善空间。 分产品来看，根据其2019年度财报，安心财险原保险保费收入居前五位的险种分别是健康险、机动车辆保险（含交强险）、意外伤害险、责任保险及家庭财产保险。 但在承保利润一项，除机动车辆保险外，其余四大主营产品承保利润均为负。 安心财险近年来大力发展的健康险业务，已连续两年居其原保费收入榜首位。年报数据显示，2018年，安心保险健康险保费收入5.96亿元，2019年数据为22.63亿元，涨幅279.7%。 然而再看其手续费及佣金支出，2018年时为1.85亿，2019年增至8.9亿元，涨幅高达381.08%，费用涨幅远超保费涨幅，承保亏损也连续两年破亿。 高居不下的投诉数量 安心财险备受银保监会关注的也不仅仅在于其连连下滑“红线”将至的偿付能力充足率，还有其消费投诉。 据银保监会消费者权益保护局2020年12月1日发布《关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》显示，安心财险的亿元保费投诉量位居财险公司前列，销售纠纷投诉量也大幅飙升。 《通报》显示，安心财险三季度的亿元保费投诉量在财产保险公司中排名第三，投诉量与业务量对比为73.52件/亿元。 在2020年第二季度、2019年度及更早的通报中，安心财险也均榜上有名。 有业内人士对此表示，作为一家互联网保险公司，安心财险的件均保费比较低，每亿元保费投诉量较之普通保险公司更大也属正常。但客观来看，安心财险投诉量较高，仍需警醒和反思，及时作出调整，以加强对消费者权益的保护。 此外，银保监会还曾对安心财险开展了专项调查，并就其存在的“欺骗保险人”侵害消费者权益的案例进行了通报。 银保监会消保局表示，经查，2019年1月至6月，安心财险通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠 首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。
209亿元专项债资金注入，22家农商行、农信社获得新鲜资本血液。近期，在已经发行的421亿元专项债中，农商行、农信社等中小银行是资本“输血”最多的机构。 虽然没有完整的统计数据，但不良率高、资本补充压力大，是农商行普遍存在的情况。相关数据显示，截至今年9月底，甘肃法人银行机构的资本充足率仅为2.5%，扣除城商行之后，该地区农商行的资本充足率可能为为负数；安徽省化解中小银行风险的资金缺口超过560亿元。 相对于大中型银行和城商行，农商行除了资本补充渠道较少之外，部分机构还面临着股东“拖累”。2019年以来，监管持续开展中小银行股权专项治理，如黑龙江省就在今年10月对17家存在股权和关联交易违法违规行为的中小银行进行了相关处罚。 今年以来，包括黑龙江在内，山东、河南等多地的农商行出现了股东退股、减资，其中部分银行的股东还陷入多起债务纠纷。在内生资本补充能力不足的情况下，这势必会给部分银行的资本充足带来影响。 中小银行资本缺口有多大？ 浙江省50亿元、广西省118亿元的中小银行专项债，在12月25日同一天完成发行，票面利率分别为3.5%、3.65%。加上广东、山西两省，专项债发行总额已达421亿元，31家中小银行将获得资本补充。 在已经完成发行的专项债补充资本的对象中，22家为农商行、农信社。其中，广西的21家中小银行中，18家为农商行类机构，涉及资金109亿元，三家规模相对较大的城商行，只使用了9亿元资金；广东募集的100亿元，全部用于注资4家农商行。只有山西、浙江两省，将募集的203亿元资金全部用于补充当地6家城商行资本。 当前，农商行、农信社的资本充足率在各类银行中处于最低水平，部分指标已经低于监管红线。银保监会数据显示，截至9月底，商业银行的资本充足率为14.41%，不良率1.96%，拨备覆盖率179.89%，而农商行的资本充足率只有12.23%，不良率高达4.22%，拨备覆盖率118.14%，已经低于监管底线。 不良率高、资本补充压力大，是农商行普遍存在的问题。虽然监管没有披露具体数据，但部分地区的农商行存在很大的资本缺口。 根据财政部安徽监管局数据，2019年，安徽中小银行资本充足率为9.96%，仅高于8%的监管红线1.96个百分点，实际资本金缺口208.07亿元；拨备覆盖率73.73%，且呈逐年下降趋势。 财政部安徽监管局称，分布在安庆、蚌埠、宿州、六安、铜陵等地的15家中小银行，2019年末不良贷款余额270.3亿元，占全系统的77.9%，实际不良资产处置缺口232.39亿元。经测算，全省支持化解中小银行风险存在的资金缺口约563.37亿元。 债券评级报告显示，截至2019年底，铜城农商行核心一级资本充足率、资本充足率分别只有7.73%、9.13%，资本充足率已经低于监管红线。而铜陵农商行今年6月底的不良贷款率已经高达13.91%，不良贷款余额13.53亿元，拨备覆盖率仅34.88%，与监管要求存在极大差距。 西部地区的甘肃也存在类似情形。监管数据显示，截至今年9月底，甘肃银行业不良率高达7.6%，不良贷款余额1680.95亿元，拨备覆盖率只有58.39%，法人机构资本充足率更是只有2.5%。 同期，当地大型银行、股份制银行、城商行的不良率分别为1.63%、2.3%、2.49%；拨备覆盖率分别为192.28%、142.64%、121.82%。法人机构中，城商行的资本充足率为11.13%。据此测算，甘肃农商行、农信社的资本充足率可能已为负数。 在农商行中，上述情况并不鲜见。三季报显示，截至9月底，贵州乌当农商行的合并资本充足率仅有5.74%，一级、核心一级资本充足率只有2.74%，远远低于监管最低要求。而山东广饶、邹平两家农商行，2019年初以来，已经连续两年延迟披露年报。 根据评级报告，截至2017年底，邹平农商行资本充足率为7.12%，拨备覆盖率59.28%，均远低于监管要求；不良率9.28%，远远高于同业平均水平。同期，广饶农商行不良率已达13.9%，资本充足率只有8.51%。 多地农商行股东退股 对融资渠道较少的中小银行来说，增资扩股是补充资本的主要渠道，但今年以来，却有多家农商行减少了注册资本。 今年6月以来，黑龙江黑河、友谊两家农商行先后进行了减资。其中，黑河农商行减资9870万元，减资对象为黑龙江省鑫昌泰水泥集团有限公司（下称“鑫昌泰水泥”）。 可查信息显示，鑫昌泰水泥目前持有黑河农商行1.2亿股，是否已经减资完成尚未得知。今年6月12日，该行已经进行过一次减资，减资后注册资本从13亿元下降到了12.01亿元。 今年年初以来，河南、山东、浙江等地的多家农商行、农信社等中小银行进行了减资。监管信息显示，潍坊农商行5月底、8月初，两次分别减资约2.5亿元，累计减少注册资本5亿元。 相关信息显示，早在2019年，鑫昌泰水泥就陷入多起债务纠纷，并被列为失信执行人。 今年1月以来，鑫昌泰水泥19次被黑龙江当地法院列为被执行人，金额最少的只有4883元。2019年10月、2020年8月，该公司还被黑龙江、江苏的两家法院列为失信被执行人。从2015年开始，该公司持有的黑河农商行股权多次质押给其他银行。 根据黑龙江银保监局信息，今年10月，该局与黑龙江省信用联社召开会议，推进全省农村中小银行机构股权和关联交易乱象专项整治，会议通报了2018年以来检查发现的各类违规问题和17家违规机构的行政处罚。 监管披露还显示，近期，因股东股权及关联交易管理不审慎、股东超比例股权质押、违规分红等行为，当地多家农商行遭到监管处罚。而减资的友谊农商行也因未对主要股东及其关联方进行穿透管理、2019年违规分红，9月份被监管处罚。 不过，监管没有披露黑河、潍坊、友谊等农商行的减资具体原因，相关银行也没有披露自身监管指标和经营数据，其资本充足率、不良率等数据不得而知，但大规模减资势必会影响其资本充足水平。 黑龙江银保监局在减资批复中称，黑河农商行要以减资为契机，进一步建立和完善资本补充、退出机制，优化股权结构，规范公司治理，强化内部控制，严格控制关联交易，严禁向关联方输送利益。 补充渠道亟待拓宽 受制于经营地域限制、本地缺乏具有实力的股东、地方财政资金吃紧等原因，如果仅仅依靠内生资本，农商行等中小银行的资本补充可能面临着较大压力。 以海南省为例，今年前三个季度，海南银行业不良率为2.28%，净利润亏损103.55亿元，资产收益率为-1.43%。2018年前三季度，该省银行业就已亏损77.29亿元。 大量经营收益用于提高拨备，可能是海南银行业持续亏损的主要原因。今年9月底，当地银行业贷款损失准备为644.37亿元，比一季度大幅增加近212亿元。2018年同期，这一数字为499.2亿元，不良贷款、关注类贷款余额分别为200.2亿元、1061.6亿元。而今年9月底，当地不良贷款余额约151亿元、关注类贷款余额907.33亿元，在全部贷款余额中占比达14%以上。 在专项债出现之前，除了增资扩股，优先股、永续债、二级资本债、可转债是银行主要的资本补充来源。但较高的门槛，使得这些资本补充工具与多数农商行特别是农信社无缘。 根据中证鹏元统计，截至目前，共有12家银行发行了可转债，发行主体全部是上市银行，22家发行优先股的银行也都来自上市银行和新三板挂牌银行。近两年发行永续债的银行共计48家，但主体的信用评级都在AA以上，且以AAA级为主。 财政部安徽监管局在上述文章中称，由于安徽财力较为困难，基本上没有能力去筹措资金，支持化解风险。该局建议，通过股权重组等方式优化资本结构，吸收优质民营资本入股、制订新型资本工具的发行方案，以及放宽财政注资的监管条件，支持财政部门或授权的出资人行使实际控制人职能等方式，补充中小银行资本。 农信社改制、增资过程中，引入规模较大、经营较好的大型农商行，可能也是小型农商行补充资本的一个选择。今年上半年，无锡、江阴农商行就曾共同出资，入股新组建的忻州农商行；常熟农商行也出资10.5亿元，成为镇江农商行持股33.33%的第一大股东。更早些时候，深圳农商行在2007年、2008年分别出资17亿元、7.5亿元，入股广东两家县级农商行。 披露信息显示，广东省此次通过专项债为4家农商行注资时，也指定了南海农商行、顺德农商行等银行作为被注资银行的战略合作单位。在广东乃至全国农商行系统，南海、顺德两家农商行的资产规模和经营，都有较好表现。
图片来自网络 9月28日，成都银行发布《关于发行无固定期限资本债券获得中国人民银行核准的公告》，公告显示该行已于近日收到《中国人民银行准予行政许可决定书》，同意该行在全国银行间债券市场发行不超过60亿元人民币无固定期限资本债券。 此前3月25日，成都银行第六届董事会第四十六次会议同意公司发行规模不超过人民币60亿元的减记型无固定期限资本债券，发行利率参照市场利率确定，募集资金用于补充公司其他一级资本。 一级资本充足率持续下滑 根据成都银行最新半年报显示，截至今年6月末，成都银行资本充足率为14.45%，一级资本充足率为9.37%，核心一级资本充足率为9.36%。 图片截取自成都银行半年报 公开资料显示，2018年1月，成都银行IPO共募集资金25.25亿元，全部用于充实资本，2018年一季度成都银行的资本充足率、一级资本充足率及核心一级资本充足率分别为14.66%、11.55%和11.54%，较2017年末分别提升1.00%、1.07%和1.07%，短期内资本资本充足率得到提升。 但18年的募资并没有持续改善成都银行的一级资本充足率情况，除2018年末一级资本充足率和核心一级资本充足率略有提升外，其余季度均逐渐下降。2019年，成都银行一级资本充足率和核心一级资本充足率为10.14%和10.13%，今年一季度为9.73%和9.72%。 预期未来风险增大 近几年成都银行规模快速扩张，加之信贷资产占比不断提升，资本充足率承压明显。 截至2020年6月末，成都银行总资产规模已超过6000亿元，为6146.55亿元；较2019年末增长562.69亿元，增幅10.08%；较2018年末增加1233.70亿元，增幅25.06%。 上半年贷款总额2554.11亿元，较19年末增长235.13亿元，增幅10.14%。存贷比为60.62%，较19年末降低1.65%。 持续降低的资本充足率带来跟高的经营风险，加之疫情对经济造成的不确定性，对于银行的风险防御能力提出了更高要求。 中报显示，截至2020年6月末，成都银行风险加权资产3970.70亿元，较2019年末增加433.23亿元，较2018年末增加1159.34亿元。其中信用风险加权资产为3726.62亿元，较2019、2018年底分别增长了449.05亿元、1116.09亿元。信用风险增加可能在未来造成信贷损失。 上半年成都银行不良贷款率为1.42%，较19年末下降0.01个百分点，不良贷款率在十三家上市城商行中排名第六。不良贷款余额为36.13亿元，较上年末增加3.08亿元，增速为9.33%，位列上市城商行第七位。 图片截取自成都银行半年报 疫情导致贷款逾期和违约情况增多，中报显示，截至2020年6月末成都银行个人购房贷款不良率较19年末上升0.04个百分点，个人消费贷款不良率上升明显，为1.05个百分点，信用卡透支不良率上升0.18个百分点。 从行业分布来看，不良贷款主要集中在居民服务、修理和其他服务业、住宿和餐饮业和制造业等受疫情影响较大的行业，不良贷款率分别为27.24%、19.55%和8.38%。 为应对不良风险增加并前瞻性地将疫情对宏观经济的影响，上半年成都银行大幅提升了拨备覆盖率，报告期内，拨备覆盖率为278.46%，较19年末提升24.58个百分点。贷款拨备率为3.95%，较19年末提升0.32个百分点。
受净利润增速下滑、贷款规模扩大等因素影响，今年上半年上市银行内源性资本补充不足且资本消耗增大，不少银行出现了资本充足率下行的情况。半年报数据显示，36家A股上市银行中，有32家银行的核心一级资本充足率较上年末有所下滑，亟待内生和外源性资本补充。 具体看，核心一级资本的补充压力仍然是最大的。截至今年6月末，除了南京银行、杭州银行、宁波银行和中信银行该指标有所上升，其余32家A股上市银行核心一级资本充足率均较上年末有所下滑。 从整个银行业情况看，根据银保监会披露的数据，二季度商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.47%、11.61%、14.21%，分别较一季度下降0.41个百分点、0.33个百分点、0.32个百分点。 虽然上市银行的资本充足率指标均满足监管最低标准，但不少银行已趋近监管“红线”，尤以中小银行最为突出。其中，江苏银行、民生银行、青岛银行和郑州银行的核心一级资本充足率8.46%、8.24%、8.13%和7.97%，距离监管下限7.5%不到1个百分点。 为何资本充足率指标下降如此明显？“补给”缓慢、“消耗”增多是最主要的原因。从“补给端”看，盈利能力的下降直接制约了银行资本的内源补充。A股36家上市银行中有18家银行出现净利润同比下滑，这就直接限制了通过利润增长、留存盈余公积的方式补充资本。 由于积极让利实体经济，六大行资本充足率下降情况最为明显，工商银行、交通银行、建设银行、邮储银行核心一级资本充足率降幅均在0.5个百分点以上，农业银行和中国银行降幅分别为0.37个百分点、0.29个百分点。 “受金融让利、疫情冲击等因素影响，上半年商业银行净利润负增长9.4%，影响资本的内生性增长。”天风证券研究所首席银行业分析师廖志明表示，从消耗资本的角度看，上半年为对冲疫情影响，信贷增长较快，特别是对公贷款投放较多，带来风险加权资产较快增长。 今年上半年，上市银行外源性资本补充动作频繁。上市银行主要通过定增、发行优先股、可转债三种方式进行再融资。其中，宁波银行、杭州银行、南京银行4月份通过定向增发的方式，募集资金总额分别达到80亿元、71.6亿元、116.19亿元，用于补充其核心一级资本。 不同资本工具对应不同的资本补充，国有大行选择补充资本的工具较为丰富。例如，为补充二级资本，农业银行4月在全国银行间债券市场发行人民币400亿元二级资本债；该行于5月、8月在全国银行间债券市场分别发行人民币850亿元、350亿元减记型无固定期限资本债券，扣除发行费用后全部用于补充该行其他一级资本。 同时，上市银行配股融资再现。7月9日，江苏银行公告称，该行拟向原A股股东配售股份融资不超过200亿元。回顾过去十年间，银行机构配股主要集中于2010年。而最近一次上市银行配股融资，还是由招商银行在2013年实施的275亿元配股融资。 接下来，上市银行资本补充的动作或将“加码”。“除了今年6月份已经发行20亿美元境外二级资本债券以外，我们已经通过董事会审定，准备在明年6月份以前要发行等值人民币660亿元的二级资本工具。”建行行长刘桂平近日表示，建行对资本充足的要求不仅不会放松还会加强，并将立足于内援式的补充，同时对于其他资本补充工具也有计划。
8月31日，银保监会官网发布消息称，日前，银保监会召开了偿付能力监管委员会工作会议，银保监会副主席周亮主持会议。会议分析了2020年第二季度保险业偿付能力、总体风险等情况，审议了保险公司风险综合评级结果和对部分公司的监管措施，部署了下一阶段偿付能力监管和风险防控工作。 截至2020年第二季度末，纳入会议审议的178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242.6%，平均核心偿付能力充足率为230.4%，人身险公司、财产险公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为236.4%、276.7%、286.1%；99家保险公司风险综合评级被评为A类，72家被评为B类，5家被评为C类，1家被评为D类。 会议指出，今年第二季度，我国经济稳步恢复，保险业主要经营指标回升，呈现出较强的抗周期特征，偿付能力充足率虽小幅下降，但仍保持在合理区间。当前，外部环境复杂严峻，不稳定性、不确定性较大，保险业实现协调发展、可持续发展面临不少困难，风险防控任务较重。 会议强调，银保监会将切实落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，坚决打好三大攻坚战，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，统筹推进常态化疫情防控和保险业改革发展工作，以辩证思维看待新发展阶段的新机遇和新挑战，增强机遇意识和风险意识，准确识变、科学应变、主动求变，勇于在危机中育新机、变局中开新局，努力实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续、更为安全的发展。
随着复工复产的推进，今年二季度保险业运营情况有所改善。记者昨日获悉，银保监会近日召开的偿付能力监管委员会工作会议指出，今年第二季度，我国经济稳步恢复，保险业主要经营指标回升，呈现出较强的抗周期特征，偿付能力充足率虽小幅下降，但仍保持在合理区间。 数据显示，截至2020年第二季度末，纳入会议审议的178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242.6%，平均核心偿付能力充足率为230.4%，人身险公司、财产险公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为236.4%、276.7%、286.1%；99家保险公司风险综合评级被评为A类，72家被评为B类，5家被评为C类，1家被评为D类。 会议指出，当前外部环境复杂严峻，不稳定性、不确定性较大，保险业实现协调发展、可持续发展面临不少困难，风险防控任务较重。银保监会将切实落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，坚决打好三大攻坚战，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，统筹推进常态化疫情防控和保险业改革发展工作，以辩证思维看待新发展阶段的新机遇和新挑战，增强机遇意识和风险意识，准确识变、科学应变、主动求变，勇于在危机中育新机、变局中开新局，努力实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续、更为安全的发展。
图片来自青农商行官网 8月24日晚，青农商行发布2020年度上半年业绩情况。报告宣布，2020年上半年，青农商行总资产为3759.5亿元，较上年末增加10.03%；实现营业收入50.44亿元，同比增加17.45%，其中利息净收入占比超75%，为38.59 亿元，较上年同期增幅 15.52%；归母净利润14.84亿元，同比上涨4.81%；但利润总额有所降低，同比跌幅3.49%，为15.53亿元。 在资本充足率方面，截至2020年6月30日，青农商行资本充足率为12.16%，一级资本充足率为9.69%，核心一级资本充足率9.68%，较去年同期下滑0.8个百分点。 数据来源：Choice金融终端 制表：搜狐财经 历史资料显示，青农商行的资本充足率水平呈逐年下滑态势，其中资本充足率自2017年起连续降低，已由2017年的12.89%跌至如今的12.16%；核心一级资本充足率自2013年起便一路走低，2015-2019年较稳定在10.6%附近，但此次半年报数据显示青农商行核心一级资本充足率已然破10%，处于行业较低水平。 据2019年度各银行年报数据，截至去年年底，36家A股上市公司平均资本充足率为14.31%，而同期青农商行仅为12.26%，排在36家银行中的倒数第二位，仅高于郑州银行。 在风险控制方面，报告期末，青农商行不良贷款率为1.49%，略高于去年年底的1.46%。不良贷款拨备覆盖率达新高318%，比去年年底高出7.77个百分点，比去年同期高出9.64个百分点，处于上市银行中上水平。 在存贷款方面，据青农商行半年报数据，截至 2020 年 6 月 30 日，个人存款余额 1354.75 亿元，较年初新增 145.94 亿元，增量刷新历史新高；公司存款余额 1009.78 亿元，较年初增幅6.61%；个人贷款和垫款总额为 510.61 亿元，较年初增幅11.81%；公司贷款和垫款较上年末增长12.34%，达1441.79 亿元。 值得注意的是，报告期内，青农商行公司贷款的不良率由1.57%增至1.7%，不良贷款金额占比超青农商行总不良贷款30.17亿元的80%。 图片截取自青农商行半年报 按行业类别看，受疫情冲击，住宿和餐饮业成为了青农商行不良贷款率最高的行业，其贷款规模仅为总贷款的2.09%，但行业不良贷款却占总不良贷款的7.73%，不良贷款率高达6.31%，是去年年底时该行业不良贷款率的3.6倍，不良贷款金额多出1.3亿元。 图片截取自青农商行半年报 交通运输、仓储和邮政业不良贷款率增幅同样明显上升，由1.6%上升至3.37%，不良贷款金额较上年末翻倍。 此外，批发和零售业不良贷款率也有所上升，相较上年末提升了1.07个百分点，为2.74%。 房地产业因贷款规模较大，占到青农商行总贷款量的1/4，且贷款金额较2019年度年底增加了近100亿元，因而虽然不良贷款金额增加了2.3亿，但不良贷款率只增加了0.2个百分点。 同时，制造业、建筑业、农林牧渔业则实现了相较于上年末，不良贷款金额和不良贷款率地双双下降。 如报告所示，青农商行业务主要集中于青岛地区，且截至 2020 年 6 月 30 日，青岛地区贷款占发放贷款和垫款总额的比例为 94.49%。 资料显示，青岛农商银行是经国务院同意银监会批准的全国副省级城市中7家全市整体改制成立的农商银行之一，2012年6月28日挂牌开业， 2019年3月26日，在深圳证券交易所上市。
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