我们应该清醒地认识到，中国在建设金融核心竞争力方面，在打造和提升金融核心竞争力方面，还存在哪些短板，哪些薄弱环节，这也是下一步改革的重点领域。 当前这场突如其来、席卷全球的新冠肺炎疫情，不仅给人类的生命健康带来了严重的威胁，同时也给全球经济带来了严重的冲击，使世界经济面临更加困难、更加严峻的形势。 值得庆幸的是，在这次经济的冲击和危机之中，金融没有像2008年那样成为危机的源头和罪魁祸首，恰恰相反，经过2008年那场危机以来的金融改革，金融自身的建设得到提升，金融监管得到加强，金融体系变得更加稳健，这使金融在当前这场危机当中反倒成为应对当前经济困难、支撑经济复苏的重要力量。实践也证明越是在经济困难衰退乃至危机的情况下，就越是能检验金融的稳健性、坚韧性。同时也能更好地检验一个国家的金融综合竞争力和核心竞争力。 当今世界，各国之间竞争日益激烈，各国不仅是政治、军事、科技、经济实力的竞争，同时也是金融实力的竞争，尤其是金融核心竞争力和金融国际影响力的竞争。所以我们应该认真总结2008年金融危机的教训，在深化改革开放、打造中国金融核心竞争力方面应该有更强烈的危机感和紧迫感。 金融的核心竞争力与金融的综合竞争力之间虽然有交叉有重叠，但是两者又有重要的区别。 金融的综合竞争力往往更强调金融竞争力的全面性、均衡性。而金融核心竞争力更强调的是它的关键性和独特性，所以两者的侧重是不同的。这也正像我们大学和研究生的课程，有几十门的课程，但对这些课程的要求、标准、权重有所区别，它分为必修课和选修课，主业课程和非主业课程等等，最后考核检验的结果也区分为综合成绩和核心主业的成绩。虽然两个方面都非常重要，但是它所强调的重心和意义是有所不同的。我们既要重视打造金融的综合竞争力，重视其全面性、均衡性，同时更要重视打造金融的核心竞争力来强调这种金融领域的关键作用。金融的核心竞争力不是或者不主要体现在金融、资本的规模，金融体系的盈利水平，金融资本的回报水平以及不良率等等。这些指标往往都是短期的、动态的。金融的核心竞争力更体现为一种长期的、持久的、关键的能力和优势。 当然，金融的综合竞争力也好，核心竞争力也好，往往都与一个国家或地区的经济、产业、企业的综合竞争力、核心竞争力是高度相关的，但是它们又不能完全等同，也不完全一致。经济决定金融，金融也同时反作用于经济。经济与金融既有统一性，也有差异性，因为两者衡量和判断的标准要素以及它的参照性是有所不同的。 如何来衡量一个国家的核心竞争力呢？尽管目前还没有统一的、绝对权威的衡量标准，但从国际的实践和比较中，还是有一定的共识。我认为至少在以下九个方面，当然不限于这九个方面，可以作为衡量一国金融核心竞争力的关键性要素。 一是一个国家的金融体制和它的人才优势。金融创新也好，金融风险的管控也好，金融规则标准的制定也好，都需要一大批的、高端的国际金融专业人才。而要吸引和凝聚一大批国际高端金融人才就必须要有一个非常好的体制和机制，这能够更大程度地吸引和凝聚这些国际高端人才，同时能够使这些国际高端金融人才的积极性、创造性得到最大程度地发挥。 二是对金融资源的配置能力和它的效率。它体现在一个高效率的金融体系，一个健康高效的资本市场。它能够最大程度地动员国内的储蓄资源并把这些储蓄有效地转化为投资，把这些社会资源有效地开发，也就是金融制度、金融手段等等方面的创新。 三是金融创新与金融风险管控的能力。金融制度工具手段服务等创新，必须和风险的管控能力相平衡。如果没有很好的风险管控，金融创新也可能成为野马，最后会失控，甚至会酿成金融风险，所以一方面要有金融创新的活力，同时也要有风险管控的能力。 四是金融机构的公司治理与监管的能力。金融机构的公司治理的有效性是保持单体机构乃至整个金融体系健康发展的重要保障，但同时金融监管的能力，包括宏观审慎的监管能力和微观审慎监管的能力，也能够有效地来促进金融体系的安全稳健发展，能够有效地防范单体和系统性的金融风险，使得整个金融体系更加健康，保持活力，对经济能够发挥重要的支撑作用。 五是金融体系的逆周期与抗危机的能力。经济本身带有一点逆周期的性质，这样就容易造成经济的危机从而引发金融的危机，所以金融如果能够建设一种具有逆周期的调解能力，在危机当中具有抗危机能力，在危机之中能够很快恢复，体现逆周期性和坚韧性，这样对整个经济的可持续健康发展将起到非常重要的作用。 六是金融科技与金融基础设施的支撑能力。金融科技创新也是金融创新的重要支撑，同时也是金融体系发挥更好功能的重要支持，而金融科技创新也好，金融科技的发展也好，都需要金融基础设施强有力的支持。这些金融基础设施要保证它的高效，同时要确保它的安全，这样才能使金融保持活力，同时维护金融体系本身的稳定性和安全性。 七是国际资本的聚集与配置能力。在这方面，国家乃至地区作为地区和国际的金融中心的作用非常明显。它能够对国际资本起到强大的聚集作用，同时对资本具有强大的配置作用。所以，我们要把建设国际金融中心作为提高国家金融核心竞争力的一个重要方面，这样才能更好地聚集和配置动员国内的金融资源，同时也能够更好地聚集动员和配置国际资本，利用国内和国际两个市场、国内和国际两方面的资本来促进经济的发展。 八是本国货币行使国际货币的能力。我们经常提到的人民币国际化进程问题，实际上是一个国家的货币能够在多大程度上来行使国际结算、清算、储备、投资功能，是一个国家经济实力和金融实力的综合反映。所以，应该把它作为打造金融核心竞争力的重要方面。 九是影响国际金融市场和全球金融治理的能力。在上述几个方面的基础上，最后形成一个国家的金融核心竞争力，体现在它对国际金融市场的影响力上，同时也是对全球金融治理能力的影响力上。 以上九个方面我想可以作为衡量一国进入金融核心竞争力的重要要素，同时也是中国下一步加快金融改革开放的一个重要方向和目标。 我们应该清醒地认识到，中国在建设金融核心竞争力方面，在打造和提升金融核心竞争力方面，还存在哪些短板，哪些薄弱环节，这也是下一步改革的重点领域。 这里面包括要加快打造和建设一个更能够吸引和凝聚以及最大程度发挥国际高端金融人才的积极性、创造性的一个体制和机制。总体来讲，第一，中国在国际金融高端人才方面还是非常短缺。第二，要进一步优化金融结构，加快资本市场改革，在进一步发挥好银行体系间接融资功能的同时，不断加强和完善资本市场的直接融资功能，最大程度地动员聚集社会资本的能力，来促进科技创新，实现经济的高质量发展。第三，要进一步深化金融机构的内部改革，不断提升金融机构自身的创新能力、公司治理能力和风险的管控能力。第四，要加快改革开放的步伐，加快制度创新，为建设国际中心创造更好的条件。第五，要进一步推进外汇体制改革、资本账户的改革和金融市场的改革，进一步加快和推进人民币的国际化进程，使得人民币在国际清算、贸易结算、世界货币储备以及资本配置方面发挥重要的作用。这也是下一步改革的重要目标。第六，要积极地更加深度参与国际金融规则的制定，更加深度地积极参与全球的金融治理，以不断提升中国在整个世界金融市场、世界金融规则的制定以及世界金融的治理方面的重要作用，从而和中国的经济实力、经济发展相匹配。
题：《王兆星：如何打造和提升一国的金融核心竞争力？》 作者 王兆星(中国银保监会原副主席、中国国际文化交流中心“一带一路”金融合作研究院顾问) 当前这场突如其来、席卷全球的新冠肺炎疫情，不仅给人类的生命健康带来了严重的威胁，同时也给全球经济带来了严重的冲击，使世界经济面临更加困难、更加严峻的形势。 值得庆幸的是，在这次经济的冲击和危机之中，金融没有像2008年那样成为危机的源头和罪魁祸首，恰恰相反，经过2008年那场危机以来的金融改革，金融自身的建设得到提升，金融监管得到加强，金融体系变得更加稳健，这使金融在当前这场危机当中反倒成为应对当前经济困难、支撑经济复苏的重要力量。实践也证明越是在经济困难衰退乃至危机的情况下，就越是能检验金融的稳健性、坚韧性。同时也能更好地检验一个国家的金融综合竞争力和核心竞争力。 当今世界，各国之间竞争日益激烈，各国不仅是政治、军事、科技、经济实力的竞争，同时也是金融实力的竞争，尤其是金融核心竞争力和金融国际影响力的竞争。所以我们应该认真总结2008年金融危机的教训，在深化改革开放、打造中国金融核心竞争力方面应该有更强烈的危机感和紧迫感。 金融的核心竞争力与金融的综合竞争力之间虽然有交叉有重叠，但是两者又有重要的区别。 金融的综合竞争力往往更强调金融竞争力的全面性、均衡性。而金融核心竞争力更强调的是它的关键性和独特性，所以两者的侧重是不同的。这也正像我们大学和研究生的课程，有几十门的课程，但对这些课程的要求、标准、权重有所区别，它分为必修课和选修课，主业课程和非主业课程等等，最后考核检验的结果也区分为综合成绩和核心主业的成绩。虽然两个方面都非常重要，但是它所强调的重心和意义是有所不同的。我们既要重视打造金融的综合竞争力，重视其全面性、均衡性，同时更要重视打造金融的核心竞争力来强调这种金融领域的关键作用。金融的核心竞争力不是或者不主要体现在金融、资本的规模，金融体系的盈利水平，金融资本的回报水平以及不良率等等。这些指标往往都是短期的、动态的。金融的核心竞争力更体现为一种长期的、持久的、关键的能力和优势。 当然，金融的综合竞争力也好，核心竞争力也好，往往都与一个国家或地区的经济、产业、企业的综合竞争力、核心竞争力是高度相关的，但是它们又不能完全等同，也不完全一致。经济决定金融，金融也同时反作用于经济。经济与金融既有统一性，也有差异性，因为两者衡量和判断的标准要素以及它的参照性是有所不同的。 如何来衡量一个国家的核心竞争力呢？尽管目前还没有统一的、绝对权威的衡量标准，但从国际的实践和比较中，还是有一定的共识。我认为至少在以下9个方面，当然不限于这9个方面，可以作为衡量一国金融核心竞争力的关键性要素。 1、一个国家的金融体制和它的人才优势。金融创新也好，金融风险的管控也好，金融规则标准的制定也好，都需要一大批的、高端的国际金融专业人才。而要吸引和凝聚一大批国际高端金融人才就必须要有一个非常好的体制和机制，这能够更大程度地吸引和凝聚这些国际高端人才，同时能够使这些国际高端金融人才的积极性、创造性得到最大程度地发挥。 2、对金融资源的配置能力和它的效率。它体现在一个高效率的金融体系，一个健康高效的资本市场。它能够最大程度地动员国内的储蓄资源并把这些储蓄有效地转化为投资，把这些社会资源有效地开发，也就是金融制度、金融手段等等方面的创新。 3、金融创新与金融风险管控的能力。金融制度工具手段服务等创新，必须和风险的管控能力相平衡。如果没有很好的风险管控，金融创新也可能成为野马，最后会失控，甚至会酿成金融风险，所以一方面要有金融创新的活力，同时也要有风险管控的能力。 4、金融机构的公司治理与监管的能力。金融机构的公司治理的有效性是保持单体机构乃至整个金融体系健康发展的重要保障，但同时金融监管的能力，包括宏观审慎的监管能力和微观审慎监管的能力，也能够有效地来促进金融体系的安全稳健发展，能够有效地防范单体和系统性的金融风险，使得整个金融体系更加健康，保持活力，对经济能够发挥重要的支撑作用。 5、金融体系的逆周期与抗危机的能力。经济本身带有一点逆周期的性质，这样就容易造成经济的危机从而引发金融的危机，所以金融如果能够建设一种具有逆周期的调解能力，在危机当中具有抗危机能力，在危机之中能够很快恢复，体现逆周期性和坚韧性，这样对整个经济的可持续健康发展将起到非常重要的作用。 6、金融科技与金融基础设施的支撑能力。金融科技创新也是金融创新的重要支撑，同时也是金融体系发挥更好功能的重要支持，而金融科技创新也好，金融科技的发展也好，都需要金融基础设施强有力的支持。这些金融基础设施要保证它的高效，同时要确保它的安全，这样才能使金融保持活力，同时维护金融体系本身的稳定性和安全性。 7、国际资本的聚集与配置能力。在这方面，国家乃至地区作为地区和国际的金融中心的作用非常明显。它能够对国际资本起到强大的聚集作用，同时对资本具有强大的配置作用。所以，我们要把建设国际金融中心作为提高国家金融核心竞争力的一个重要方面，这样才能更好地聚集和配置动员国内的金融资源，同时也能够更好地聚集动员和配置国际资本，利用国内和国际两个市场、国内和国际两方面的资本来促进经济的发展。 8、本国货币行使国际货币的能力。我们经常提到的人民币国际化进程问题，实际上是一个国家的货币能够在多大程度上来行使国际结算、清算、储备、投资功能，是一个国家经济实力和金融实力的综合反映。所以，应该把它作为打造金融核心竞争力的重要方面。 9、影响国际金融市场和全球金融治理的能力。在上述几个方面的基础上，最后形成一个国家的金融核心竞争力，体现在它对国际金融市场的影响力上，同时也是对全球金融治理能力的影响力上。 以上9个方面我想可以作为衡量一国进入金融核心竞争力的重要要素，同时也是中国下一步加快金融改革开放的一个重要方向和目标。 我们应该清醒地认识到，中国在建设金融核心竞争力方面，在打造和提升金融核心竞争力方面，还存在哪些短板，哪些薄弱环节，这也是下一步改革的重点领域。 这里面包括要加快打造和建设一个更能够吸引和凝聚以及最大程度发挥国际高端金融人才的积极性、创造性的一个体制和机制。总体来讲，第一，中国在国际金融高端人才方面还是非常短缺。第二，要进一步优化金融结构，加快资本市场改革，在进一步发挥好银行体系间接融资功能的同时，不断加强和完善资本市场的直接融资功能，最大程度地动员聚集社会资本的能力，来促进科技创新，实现经济的高质量发展。第三，要进一步深化金融机构的内部改革，不断提升金融机构自身的创新能力、公司治理能力和风险的管控能力。第四，要加快改革开放的步伐，加快制度创新，为建设国际中心创造更好的条件。第五，要进一步推进外汇体制改革、资本账户的改革和金融市场的改革，进一步加快和推进人民币的国际化进程，使得人民币在国际清算、贸易结算、世界货币储备以及资本配置方面发挥重要的作用。这也是下一步改革的重要目标。第六，要积极地更加深度参与国际金融规则的制定，更加深度地积极参与全球的金融治理，以不断提升中国在整个世界金融市场、世界金融规则的制定以及世界金融的治理方面的重要作用，从而和中国的经济实力、经济发展相匹配。(本文据王兆星在7月25日举行的2020国际货币论坛的发言整理，未经本人审阅。) 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编以其它方式使用。
在新中国民营企业发展史上，1978年、1984年、1992年、1998年，这些平凡的年份因“不寻常的事”和“不平凡的人”被载入史册。 从改革开放、经济体制改革、邓公南巡再到中国进入互联网元年，波澜壮阔的民营企业崛起大幕徐徐拉开。 与上述年份不同的是，2020年“极其特殊”。 与上述年份相同的是，2020年也必将“载入史册”。 2020这一年，从持续的资本寒冬到愈演愈烈的中美贸易摩擦，再到世界范围内的新冠疫情蔓延，全球经济雪上加霜的阴霾里，中小企业更是在生死边缘艰难挣扎。 我们有理由相信，在接二连三的内外部因素叠加与击打中存活下来的企业，其生命力将更具韧性与生机。在应对特殊环境与突发事件的考验下，“企业活力”必将成为企业打造百年老店，维持基业长青的“珍贵资产”。 企业活力——在经济学中指企业作为有机体通过自身的素质和能力在与外界环境交互作用的良性循环中所呈现出自我发展的旺盛生命力的状态。企业活力作为一个“生命体”在进化过程中所表现的生存力、自我发展力和再生力，它是衡量企业“生命机能”强弱的综合体现。 2020年已经过半。“疫”后余生，伴随着复工复产的号角，企业上下一心，将时间的紧迫感和生存的焦虑感汇聚成一股澎湃的力量，注入发展、只争朝夕。 突如其来的“极限压力测试”，像放大镜。许多企业的弱点与软肋充分暴露，但更重要的是这一求生过程中所激发出来的企业成长能力，适应能力和凝聚能力则更有意义和价值。 亿欧发现，在这一特殊时期，许多企业展现出其成长过程中的“另一面”。借此机会，亿欧以第三方研究视角，以问卷征集的形式，希望挖掘出一批有代表、有特色、有创新、有潜力、有韧性、有担当的“活力企业”。 活力——新时期企业最具含金量的认证标签 与此前大多数企业评价意义不同，此次“2020中国企业活力100指数榜单征集”具有特殊的社会背景，鲜明的时代意义。这里的“活力”，其中“活”有两层意思，一是“活下去”，二是“活得好”。 伟大企业的全生命周期都要经历生存、成长、再生三大阶段。 “生存”是一切的前提和基础；“成长”是企业稳健发展和走向成熟的过程；“再生”是企业蜕变、进化、可持续发展的源动力。 “活力企业”拥有进入下一轮商业角逐的门票。从企业经营角度看，不管是顺境逆境，无论是高光还是低谷，这一切最底线的要求是企业必须博到生存的机会。只要“活下去”，就有机会翻盘。 “活力企业”将享有更多的资源和市场。大浪淘沙，疫情是残酷的漏斗。在摧枯拉朽的攻势下，生命力孱弱的企业势必被淘汰出局，各行各业马太效应将更加突显。“危中有机”，在市场、资源、用户、资本有限的前提下，“活力企业”将享有更多的“土壤和空气”。 “活力企业”将会得到更多资本的青睐。过去很长一段时间，资本催熟的企业犹如温室花朵，经不起太多摔打。在资本的裹挟下，企业攻城略地犹如打鸡血，来的快去的也快。“疫情”这一突发事件的出现，使不少企业的“需求侧”持续萎靡，这让企业失去了补血的机会。此时，造血能力成为硬实力。疫情帮助资本筛选出了一批真正饱经风霜却愈发生机勃勃的“好苗子”。 “活力企业”是员工的依靠，是行业的中坚，是中国经济建设的生力军。没有什么时候，比2020年上半年更容易让人体会到“信心比黄金更重要”这句话的分量。活力企业在困境求生中迸发出的内在生命力，不仅给员工以信心，更是给行业以信心，给中国经济建设以信心。 “活力企业”是企业管理能力和治理水平的金牌认证。出乎意料的超级“黑天鹅”，成为大家公认的企业管理校验场，企业治理试金石。复杂的环境下，对于民营企业最大的挑战在于企业管理能否敏捷多变，企业治理能否张弛有度。 四大指标、17项维度，打造“2020中国新经济企业活力100指数榜单” 此次评选，将从获利能力、成长能力、适应能力和凝聚能力四大指标来综合评估企业活力。区别于以往很多固定指标，考虑到疫情对于企业生产经营影响较大，四大指标体系的拆分，将重点突出疫情期间企业“活力”标签。 获利能力：由于此次榜单征集侧重点在“企业活力”，因此该“获利能力”指标除了企业正常的业务获利外，还考虑了企业资本运作、资金周转。该获利能力主要包括：融资速度、融资金额、资金支持、营收情况、用户（客户）增长情况。 成长能力：疫情期间，企业的成长有别于往常按部就班发展。该指标主要突出企业在疫情期间的成长创新能力。其主要维度包括：线上投入、营销创新、模式创新、产品创新、研发投入。 适应能力：该指标主要用来评价企业的管理能力和治理水平。其主要维度包括：战略决策、在线办公、灵活用工、生存信心。 凝聚能力：该指标主要聚焦于特殊时期企业的组织建设。其主要维度包括：组织培训、招聘情况、抗疫举措。 “2020中国新经济企业活力100指数榜单征集”问卷现已正式公开征集，欢迎大家参与。点击链接，参与榜单：https://www.wjx.cn/jq/83309854.aspx
18家险企今年“补血” 超580亿资本补充债发行利率降至3.5% 保险公司综合偿付能力充足率告急。 今年以来，有近七成险企的综合偿付能力充足率出现了不同程度的下滑，还有多家险企最新风险综合评级不达标。 为了能尽快恢复，保险公司正在探索多种资本补充途径，一方面积极协调股东推进增资计划，一方面发行资本补充债券“补血”。 目前资本补充债由于本身不涉及现有股权比例的变更，审批标准和发行程序相对简单，周期更短，因此成为保险公司“补血”的主要方式。 资本补充债发行利率走低 今年以来，险企明显加快了资本补充速度。 据21世纪经济报道记者不完全统计，今年以来共有18家保险公司进行了增资或发债，合计“补血”逾580亿元。 从“补血”方式来看，资本补充债券最受险企欢迎，今年以来已经有11家险企通过此种方式进行融资，合计融资超过500亿元。 今年5月13日，新华保险成功发行100亿元境内资本补充债券，募集款项划付工作已顺利完成。债券期限为5+5年，主体和债项评级均为AAA，发行利率确定为3.3%，认购倍数达3倍。本次债券是新华保险发行的首只资本补充债券。 4月，光大保险成功发行2020年资本补充债30亿元，认购倍数达到2.7倍，发行利率3.90%。 普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾接受21世纪经济报道记者采访时表示，通过资本补充债的方式补充资本，本身不涉及现有股权比例的变更，审批标准和发行程序相对简单，周期更短，因此更容易被保险公司采用。 周瑾分析，去年保险行业的整体增速回暖，达到两位数，资本消耗大，需要持续补充。但另一方面，银保监会关于股东资质、资金来源和公司治理等方面的监管要求在收紧，审批门槛提高，而且很多民营股东的经营受到国际国内经济金融形势的影响，自身的盈利能力和出资能力受到影响，所以通过原有股东增资或者引入新股东的方式难度较大。 此外今年融资成本低，也是险企愿意发债的重要原因之一。 今年市场流动性较为充裕，市场利率的重心不断下移，资本补充债的发行利率也随行就市，出现走低。统计数据显示，资本补充债5月底的发行利率从年初的5%-6%，降至3.5%左右。 除了发债之外，还有向股东求助的方式。如国任保险近日发布公告称，已取得监管部门变更注册资本的批复，核准国任保险注册资本由30亿元增加至40.07亿元。 综合偿付能力充足率下降 保险公司发债“补血”，主要原因在于综合偿付能力充足率出现下降趋势。 根据银保监会的数据，今年第一季度末，纳入会议审议的保险公司平均综合偿付能力充足率为244.6%，较上季度末下降3.1个百分点；核心偿付能力充足率为233.6%，较上季度末下降3.2个百分点；财产险公司、人身险公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为288.1%、237.3%和290.3%；102家保险公司风险综合评级被评为A类，72家被评为B类，3家被评为C类，1家被评为D类。 一季度未达标险企为中法人寿，综合偿付能力充足率为-18227.01%，与上一季度相比减少2665.7个百分点。中法人寿面临的问题已是老生常谈，主要集中在三方面：一是偿付能力不足，因公司资本金长期未得到补充，在以风险为导向的偿付能力评估体系下，公司经营费用支出导致实际资本持续下降，公司总体偿付能力低于监管要求水平；二是流动性不足，自成立以来，资本金从未得到过补充，因持续亏损，资本金已消耗殆尽，现金流持续净流出；三是人员不足，因目前公司偿付能力不足，经营费用管控，所以人员流失，招聘困难，存在部分关键岗位人员配备不足，无法保证履职的风险。 君康人寿和百年人寿的情况也较为危险，两家综合偿付能力充足率分别为109.43%和106.77%。 君康人寿在公告中解释称，受新冠肺炎疫情影响，公司部分投资项目进度延迟，为规避风险保持流动性，导致第一季度投资收益未达预期；且一季度业务较为集中，手续费及佣金支出也随之大幅增加，造成净利润存在季度间周期性。随着投资收益兑现，预期利润情况将出现好转。 除上述几家之外，人身险企业中，建信人寿、恒大人寿、上海人寿、中银三星人寿、富德生命人寿、珠江人寿和天安人寿的综合偿付能力充足率也逼近“红线”。 根据监管要求，当险企的风险综合评级不达标时，监管部门会对险企念“紧箍咒”，一些新业务的发展可能受到影响，因此在这种情况下，险企需要加速“补血”，通过控制业务规模、改善产品结构、优化资产配置等举措，来提高抵御风险的水平。 (作者：叶麦穗)
导语 2020年，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，对我国经济社会发展带来了非预期性的外生冲击，但疫情也催化了产业变革，促进了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石，以大数据、人工智能等为代表的“新基建”所带来的数字化生产力，正在重塑生产关系，推动经济和商业模式的变革，驱动经济社会从信息互联的信息化时代，迈入万物互联的数字化时代。 伴随数字经济的发展，科技创新与传统产业加速融合，金融科技成为促进金融变革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行传统的经营模式、运营体系和服务理念等面临颠覆性挑战，“BANK4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标，以金融科技为动能，以数据为要素驱动的数字化转型，已经成为商业银行的必然选择。 但数字化转型知易行难，特别是对于区域性银行而言，在当前复杂多变的宏观经济环境、持续趋严的监管环境和日渐激烈的市场环境下，转型之路更是“道阻且长”，但想都是问题，做才有答案。据7月7日京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。 数字化时代下，区域性银行在夹缝中求生存 区域性中小银行是我国银行体系中的重要力量。中央金融监管部门对区域性中小银行的改革发展问题也尤为关注。国务院金融委曾多次召开会议，就加快中小银行改革发展作出部署，提出要深化中小银行改革，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。 困扰中小银行发展的因素，除了资本内生能力不足、公司治理不规范、内控机制不健全、历史包袱比较沉重等内在因素外，还面临着宏观经济“六稳”“六保”压力较大、商业银行让利实体经济、金融严监管新常态下坚决打赢防范化解重大风险攻坚战等宏观经济和监管政策方面因素。 此外，在数字化时代下，区域性中小银行的发展还面临更为激烈的市场竞争环境、更具变化的市场需求和更加多样化的竞争对手，供需两端均受挤压，在夹缝中求生存，困境突围压力重重。 从需求侧来看，零接触式的数字化服务，进一步加剧了金融脱媒，金融服务越来越后台化、隐形化，区域性中小银行在线下经营地域受限、线上数字化经营能力不足的情况下，连接客户、触达客户的能力越来越弱，离客户越来越远，对客户需求的把握越来越难。 从供给侧来看，政策层面，金融供给侧结构性改革持续深化，不断优化金融供给结构、防范化解风险、提升金融服务实体经济的效率，成为中央金融管理部门关注的重点；同业竞争方面，区域性中小银行资产规模较小，客户基础薄弱，资金成本较高引致的产品定价较高，同质化产品缺乏竞争力，且面临着大型银行客户下沉的同业竞争挑战；跨界竞争方面，区域性中小银行面临互联网巨头的跨界竞争，包括阿里、腾讯、京东等互联网公司以及科技公司，挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略，向金融领域、三四五线城镇等渗透，并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起区域性中小银行难以企及的护城河。 大型银行数字化转型给区域性银行的启示 对于银行业而言，数字化转型已经不再是一个可选项，而是一道必答题。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和卓越的人才团队，先发优势明显，在数字化转型方面已取得一些积极的成果。 此外，在组织架构方面，工行设立了工银科技和金融科技研究院。工银科技负责对外提供系统研发、托管和运营支持服务，提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院，重点负责金融科技领域战略规划布局和创新应用，下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全8大金融科技创新实验室。 农业银行(行情601288,诊股)则编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》。《规划》围绕“数字化转型”的战略构想，坚持以“创新引领、服务用户、数字赋能、强基固本、底线思维”为基本原则，运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、产出新价值，夯实金融科技技术基础，强化信息科技赋能，支撑农业银行打造成为客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行。《规划》同时提出，农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略，代表“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）”。在新思维指导下，“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。 从大型银行的数字化转型路径不难看出，战略、组织、数据、科技、融合是数字化转型的关键词。白皮书也认为： 数字化银行的打造，是要通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现业务增长。 白皮书认为，相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短等。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，从中抽取出一些共性、可复制的经验，根据自身所处的发展阶段、发展目标、业务重点、服务特色等，有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系，分阶段、有步骤的构建未来数字化银行的关键能力。 京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军也指出，中小型的城农商行，因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行、新型互联网银行、股份制商业银行有一定差距，银行数字化能力差异较显著，因此在数字化转型过程中将面临更多困难，如IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一，实现用户分层分群困难等。 区域性银行数字化转型的路径 区域性中小银行与大型银行在科技、业务等方面的差距，是在发展过程中逐步产生并不断拉大的，特别是在数字化时代下，这种基础的差距随着科技对业务赋能的不断深化，正在被加速放大。 科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，这已成为业内共识。白皮书也指出，科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实，直面数字化转型的挑战，充分借鉴大型银行转型路径的共性经验，发挥自身扎根区域、机制灵活、能够集中力量办成事的优势，抓住数字化转型的机遇期，加速布局，以实现弯道超车。 白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异，应选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。 区域性银行数字化转型的侧重内容 调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。因此，在推进数字化转型中，区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构，提升组织沟通的效率与精度，做到权责分明，有效发挥组织及个体的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，持续提升组织协同的效能。 数字化转型，技术是根本。白皮书指出，数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理，不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产，而且要通过可定制开发的算法模型，将数据资产“活用”于前端业务。而从整体技术架构来看，随着区域性银行业务线上化、场景化、智能化等趋势的发展，高并发、高可用、高性能、扩展能力、迭代能力等互联网架构的能力成为银行所关注并重点建设的内容。 此外，区域性银行还需要重点关注以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资产化能力、智能的营销运营能力、健全的风险管理能力等五大关键能力。 白皮书主笔、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为，领导力和组织结构是数字化转型以及各种能力的基础，同时也是决定转型成功与否或者转型进度快慢的一个关键因素。 白皮书中也给出了区域性银行数字化转型的核心建议：即自上而下制定全行级战略，针对战略目标确认实施路线图。 同时应重视数据驱动，打造综合的数字化能力。同时还要构建数字化组织架构，充分发挥个体能力，借助区域性经营优势，打造特色金融业务，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力。 区域性银行技术支出情况 卞海军认为，数字化转型不仅仅是一个IT架构转型，也是一个业务的数字化转型，在IT架构基础上，应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上，实现数据驱动。白皮书中也强调，银行的数字化解决方案应该做到模块化、可伸缩、易扩展。有顶层规划之后，还要找到业务场景落地，全行的IT规划一定要与业务需求相匹配，在规划落地过程中，必须要与业务增长相结合。 卞海军也建议，中小银行要做好顶层设计，夯实基础技术平台，强化数据资产化，提升数据能力，搭建开放平台以及借助与金融科技公司合作，积极探索金融科技前沿技术场景应用，以解决数字化难题。 特别是在借助与金融科技公司合作方面，中小银行可以当风轻借力，充分发挥专业合作伙伴的赋能价值，比如在数据资产经营和管理方面，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力等。数字化转型是一场持久战，是一场马拉松长跑，既需要毅力、决心，也需要策略和方法，选择好专业的合作伙伴，选择具备长期陪伴式服务能力的合作方案，也是为自己的长跑选择了一个靠谱的陪跑者。 京东数科作为一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司，服务客户纵贯个人端、企业端、政府端，累计服务涵盖4 亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。京东数科在去年推出金融数字化转型解决方案T1，旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案，助力金融机构在数字化转型中建立“科技+开放”的全面能力。 旗下智能大数据平台产品已经与多家金融机构签约，帮助金融机构搭建大数据分析及应用能力，盘活数据资产。与此同时，针对大数据应用的前沿技术，京东数科推出快速安全的联邦学习框架，“基于核的非线性联邦学习算法”和“分布式的快速同态加密技术”等在行业实现突破。除了智能大数据平台之外，金融数字化解决方案的全景解决方案涵盖了数百个产品和组件，这些产品与组件可根据每家金融机构的实际需求灵活定制，包括技术中台解决方案、数据中台解决方案，移动开发平台解决方案等，可以全方位助力区域性中小银行的数字化转型。白皮书中也介绍了苏州农商行、自贡银行与京东数科开展合作、推动数字化转型的经典案例，可为中小银行的转型提供借鉴和参考。 从信息时代到数字时代，是时代发展的必然趋势。商业银行特别是区域性中小银行，必须要把握住数字化转型的机遇期，构建起自身的数字化经营能力、服务能力和创新能力，在激烈的市场竞争中勇立潮头，实现弯道超车。
新冠肺炎疫情在美国暴发已数月之久，但美国在病毒检测方面仍然存在问题，就连美国媒体都不禁发问：6个月了，为什么美国还没有解决自身检测危机？ 当地时间7月5日，美国《政治报》网站刊文对美国的检测现状进行了分析，并列出了检测检测存在的5点原因。 文章提到，尽管美国在过去的一周里进行了超过400万次的新冠病毒检测，比以往任何时候都要多，然而随着各州重新开放经济，新增病例数创纪录增长实际上抵消了检测能力的大幅提升。与此同时，疫情暴发初期阻碍及检测的供应链问题尚未完全消失，对实验室的检测能力仍是威胁。 文章进而指出，新一轮检测危机威胁着联邦和各州官员抗击疫情再度暴发的能力。公共卫生专家曾警告称，美国疫情或在未来几个月内失控。文章分析认为，美国的检测能力还不足以支撑经济安全重启，原因出自以下5各方面。 首先，供应环节仍然存在问题。全美的商业实验室很难获取足够的检测试剂，美国临床实验室协会会长朱莉·哈尼称，实验室用来将样本从运输容器转至检测仪器的一次性移液管又会成为另一个问题，“一些实验室将完全停止采集样本，或者限制高风险人群的样本采集”。 其次，经济重启推高检测需求。等待检测的样本堆积的速度远远超过了实验室的分析速度，这延长了得出结果的周转时间，进而使控制病毒的努力变得更加复杂。并且，如果各州重启水平达到恢复人口流动的正常水平，则会推高检测需求。与此同时，监狱、养老院、部分企业和医院进行的检测也是需求增加的原因。 再次，追踪能力不足。新冠病毒检测可以辨别出感染者，但仅靠检测本身还不足以打破感染链，还需要对患者的接触者进行追踪，以便对他们进行检测和隔离，避免病毒进一步传播。尽管美国不断扩大检测规模，但在追踪方面的能力仍然严重不足。联邦政府将这项任务甩给了人力资源不足、资金缺乏的地方卫生部门，而后者却无力满足这项工作的需求。 第四，种族差异依旧存在。英国瑟戈基金会本周发布的报告指出，美国有超过2000万人生活在冠状病毒的“检测荒漠”之中，在那些没有检测点的县，大量有色人种无法得到检测。基金会执行主任塞马·斯盖尔举例说：“如果你是生活在美国农村的非裔，那么你身处死亡人数不断上升的 ‘检测荒漠’ 的可能性是普通美国农村人的3倍。” 第五，联邦政府缺乏必要统筹。美国政府一直避免制定全国性的检测战略，尽管它帮助把供应物资运送到实验室，并把医院与产能过剩的实验室连接起来。但民主党人和公共卫生专家说，美国需要一项全国性的计划——包括联邦政府采取更有力的措施确保关键的供应。
导语 2020年，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，对我国经济社会发展带来了非预期性的外生冲击，但疫情也催化了产业变革，促进了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石，以大数据、人工智能等为代表的“新基建”所带来的数字化生产力，正在重塑生产关系，推动经济和商业模式的变革，驱动经济社会从信息互联的信息化时代，迈入万物互联的数字化时代。 伴随数字经济的发展，科技创新与传统产业加速融合，金融科技成为促进金融变革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行传统的经营模式、运营体系和服务理念等面临颠覆性挑战，“BANK4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标，以金融科技为动能，以数据为要素驱动的数字化转型，已经成为商业银行的必然选择。 但数字化转型知易行难，特别是对于区域性银行而言，在当前复杂多变的宏观经济环境、持续趋严的监管环境和日渐激烈的市场环境下，转型之路更是“道阻且长”，但想都是问题，做才有答案。据7月7日京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。 数字化时代下，区域性银行在夹缝中求生存 区域性中小银行是我国银行体系中的重要力量。中央金融监管部门对区域性中小银行的改革发展问题也尤为关注。国务院金融委曾多次召开会议，就加快中小银行改革发展作出部署，提出要深化中小银行改革，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。 困扰中小银行发展的因素，除了资本内生能力不足、公司治理不规范、内控机制不健全、历史包袱比较沉重等内在因素外，还面临着宏观经济“六稳”“六保”压力较大、商业银行让利实体经济、金融严监管新常态下坚决打赢防范化解重大风险攻坚战等宏观经济和监管政策方面因素。 此外，在数字化时代下，区域性中小银行的发展还面临更为激烈的市场竞争环境、更具变化的市场需求和更加多样化的竞争对手，供需两端均受挤压，在夹缝中求生存，困境突围压力重重。 从需求侧来看，零接触式的数字化服务，进一步加剧了金融脱媒，金融服务越来越后台化、隐形化，区域性中小银行在线下经营地域受限、线上数字化经营能力不足的情况下，连接客户、触达客户的能力越来越弱，离客户越来越远，对客户需求的把握越来越难。 从供给侧来看，政策层面，金融供给侧结构性改革持续深化，不断优化金融供给结构、防范化解风险、提升金融服务实体经济的效率，成为中央金融管理部门关注的重点；同业竞争方面，区域性中小银行资产规模较小，客户基础薄弱，资金成本较高引致的产品定价较高，同质化产品缺乏竞争力，且面临着大型银行客户下沉的同业竞争挑战；跨界竞争方面，区域性中小银行面临互联网巨头的跨界竞争，包括阿里、腾讯、京东等互联网公司以及科技公司，挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略，向金融领域、三四五线城镇等渗透，并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起区域性中小银行难以企及的护城河。 大型银行数字化转型给区域性银行的启示 对于银行业而言，数字化转型已经不再是一个可选项，而是一道必答题。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和卓越的人才团队，先发优势明显，在数字化转型方面已取得一些积极的成果。 此外，在组织架构方面，工行设立了工银科技和金融科技研究院。工银科技负责对外提供系统研发、托管和运营支持服务，提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院，重点负责金融科技领域战略规划布局和创新应用，下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全8大金融科技创新实验室。 农业银行则编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》。《规划》围绕“数字化转型”的战略构想，坚持以“创新引领、服务用户、数字赋能、强基固本、底线思维”为基本原则，运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、产出新价值，夯实金融科技技术基础，强化信息科技赋能，支撑农业银行打造成为客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行。《规划》同时提出，农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略，代表“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）”。在新思维指导下，“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。 从大型银行的数字化转型路径不难看出，战略、组织、数据、科技、融合是数字化转型的关键词。白皮书也认为： 数字化银行的打造，是要通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现业务增长。 白皮书认为，相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短等。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，从中抽取出一些共性、可复制的经验，根据自身所处的发展阶段、发展目标、业务重点、服务特色等，有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系，分阶段、有步骤的构建未来数字化银行的关键能力。 京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军也指出，中小型的城农商行，因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行、新型互联网银行、股份制商业银行有一定差距，银行数字化能力差异较显著，因此在数字化转型过程中将面临更多困难，如IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一，实现用户分层分群困难等。 区域性银行数字化转型的路径 区域性中小银行与大型银行在科技、业务等方面的差距，是在发展过程中逐步产生并不断拉大的，特别是在数字化时代下，这种基础的差距随着科技对业务赋能的不断深化，正在被加速放大。 科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，这已成为业内共识。白皮书也指出，科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实，直面数字化转型的挑战，充分借鉴大型银行转型路径的共性经验，发挥自身扎根区域、机制灵活、能够集中力量办成事的优势，抓住数字化转型的机遇期，加速布局，以实现弯道超车。 白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异，应选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。 区域性银行数字化转型的侧重内容 调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。因此，在推进数字化转型中，区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构，提升组织沟通的效率与精度，做到权责分明，有效发挥组织及个体的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，持续提升组织协同的效能。 数字化转型，技术是根本。白皮书指出，数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理，不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产，而且要通过可定制开发的算法模型，将数据资产“活用”于前端业务。而从整体技术架构来看，随着区域性银行业务线上化、场景化、智能化等趋势的发展，高并发、高可用、高性能、扩展能力、迭代能力等互联网架构的能力成为银行所关注并重点建设的内容。 此外，区域性银行还需要重点关注以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资产化能力、智能的营销运营能力、健全的风险管理能力等五大关键能力。 白皮书主笔、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为，领导力和组织结构是数字化转型以及各种能力的基础，同时也是决定转型成功与否或者转型进度快慢的一个关键因素。 白皮书中也给出了区域性银行数字化转型的核心建议：即自上而下制定全行级战略，针对战略目标确认实施路线图。 同时应重视数据驱动，打造综合的数字化能力。同时还要构建数字化组织架构，充分发挥个体能力，借助区域性经营优势，打造特色金融业务，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力。 区域性银行技术支出情况 卞海军认为，数字化转型不仅仅是一个IT架构转型，也是一个业务的数字化转型，在IT架构基础上，应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上，实现数据驱动。白皮书中也强调，银行的数字化解决方案应该做到模块化、可伸缩、易扩展。有顶层规划之后，还要找到业务场景落地，全行的IT规划一定要与业务需求相匹配，在规划落地过程中，必须要与业务增长相结合。 卞海军也建议，中小银行要做好顶层设计，夯实基础技术平台，强化数据资产化，提升数据能力，搭建开放平台以及借助与金融科技公司合作，积极探索金融科技前沿技术场景应用，以解决数字化难题。 特别是在借助与金融科技公司合作方面，中小银行可以当风轻借力，充分发挥专业合作伙伴的赋能价值，比如在数据资产经营和管理方面，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力等。数字化转型是一场持久战，是一场马拉松长跑，既需要毅力、决心，也需要策略和方法，选择好专业的合作伙伴，选择具备长期陪伴式服务能力的合作方案，也是为自己的长跑选择了一个靠谱的陪跑者。 京东数科作为一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司，服务客户纵贯个人端、企业端、政府端，累计服务涵盖4 亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。京东数科在去年推出金融数字化转型解决方案T1，旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案，助力金融机构在数字化转型中建立“科技+开放”的全面能力。 旗下智能大数据平台产品已经与多家金融机构签约，帮助金融机构搭建大数据分析及应用能力，盘活数据资产。与此同时，针对大数据应用的前沿技术，京东数科推出快速安全的联邦学习框架，“基于核的非线性联邦学习算法”和“分布式的快速同态加密技术”等在行业实现突破。除了智能大数据平台之外，金融数字化解决方案的全景解决方案涵盖了数百个产品和组件，这些产品与组件可根据每家金融机构的实际需求灵活定制，包括技术中台解决方案、数据中台解决方案，移动开发平台解决方案等，可以全方位助力区域性中小银行的数字化转型。白皮书中也介绍了苏州农商行、自贡银行与京东数科开展合作、推动数字化转型的经典案例，可为中小银行的转型提供借鉴和参考。 从信息时代到数字时代，是时代发展的必然趋势。商业银行特别是区域性中小银行，必须要把握住数字化转型的机遇期，构建起自身的数字化经营能力、服务能力和创新能力，在激烈的市场竞争中勇立潮头，实现弯道超车。
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