每日中概股最新资讯3分钟看完，本栏目系富途证券与36氪共同出品。 周三美股收盘，美股三大股指集体上涨，受美听证会通过TikTok禁令影响，热门中概股普遍收跌，其中阿里巴巴跌2.40%，拼多多跌2.20%，京东跌1.23%，百度跌1.97%，蔚来跌3.88%。 据美媒，当地时间7月22日，美国参议院国土安全和政府事务委员会投票通过共和党参议员乔希·霍利提出的「禁止在政府设备上使用TikTok法案」，下一步将提交参议院全体投票。 热门中概股具体表现如下： 知名中概股中，阿里巴巴跌2.4%、拼多多跌2.2%、百度跌1.97%、京东跌1.23%、网易跌1.43%、蔚来跌3.88%、哔哩哔哩跌4.19%、斗鱼跌9%。 另一方面，跌幅较大的中概股有：金山云跌10.23%、华米科技跌8.59%、有道跌8.32%、蓝城兄弟跌8.3%、微博跌6.46%、陌陌跌6.16%、趣头条跌5.54%。 焦点回顾 广发证券：阿里Q1恢复有力，维持「买入」评级 广发证券表示，$阿里巴巴(BABA.US)$国内电商业务恢复有力，预计 FY1Q21 阿里整体收入同比增长29%至1486亿RMB，其中核心商业增长29%至1283亿RMB。短期来看疫情进一步放大了线上巨头和线下实体差距，长期来看线上消费的体量有望超过线下，阿里巴巴作为电商龙头，其基本盘的扩张、生态边界的延展仍有充足空间。给予美股 302.94 美元/ADS、港股合理价值293.62港元/股的合理价值判断，均维持「买入」评级。 蔚来申请「车辆的无线充电系统及无线充电方法」专利 不仅仅是「换电」，蔚来要「安排」无线充电了。天眼查数据显示，近日，上海蔚来汽车有限公司公布一项名为「车辆的无线充电系统及无线充电方法」的专利，该专利申请日为2020年4月，公布日为2020年7月。上海蔚来汽车有限公司由蔚来(安徽)控股有限公司全资控股。 中通快递网点用假人充当安检员已查明，涉事网点被停业 7月22日，周口市邮政管理局在官网发布了「鹿邑县中通快件假人安检一事调查情况通报」。 近日，$中通快递(ZTO.US)$位于河南周口市鹿邑县的一处快递网点遭举报使用假人充当安检员，长达数月。周口市邮政管理局针对此事发布通告，认为鹿邑县捷通快递服务有限公司（涉事网点经营主体）使用假人充当安检员进行过机安检情况属实，周口市邮政管理局已于7月21日向其送达了行政处罚意见告知书。 中通快递7月22日回应集团总部在7月19日成立专项小组并前往当地开展调查，查明河南鹿邑县网点确实存在快递安检操作违法违规的问题，中通快递河南省管理中心已于7月20日要求河南鹿邑县网点停业。 45亿砸向暑期大战，在线教育巨头争夺暑假生源 为了筹备「暑期档」，猿辅导、学而思网校、作业帮和$跟谁学(GSX.US)$分别准备了15亿元、12亿元、10亿元、8亿元的投放预算。对此，作业帮和跟谁学日前表示，「传出的投放预算并不准确」。 而网易$有道(DAO.US)$CEO周枫则表示，「公司为今年暑期战准备了比较大的预算，但具体投放渠道和策略会根据自身的单元经济模型保持灵活性和创新性」。 优信开放个人轿车运输服务，覆盖365个城市支持门对门服务 $优信二手车(UXIN.US)$昨日宣布全面启动「鹏飞3.0+」系统，为零散轿车运输提供「门对门」运输服务，除了优信全国购之外，也对行业和个人全面开放轿车运输服务。官方数据显示，截至目前，优信已在国内搭建了12条自营物流干线、22个中转仓、12个分拨点，干线总里程超过26000公里，新版系统运输线路将覆盖365个地级市。
近日，关于河南周口鹿邑县中通快递9名基层网点负责人联名举报一级网点用假人充当安检员数月、并强制要求基层网点违规二次收费的官方回应来了。 7月22日，周口市邮政管理局就鹿邑县中通快件假人安检一事调查进行了情况通报。 通报中称，近日，部分网络媒体反映鹿邑县中通快递“9名基层网点负责人，联名举报一级网点用假人充当安检员数月，并强制要求基层网点违规二次收费”情况，经我局依法对经营中通品牌的鹿邑县捷通快递服务有限公司进行调查核实，情况如下： 针对“使用假人充当安检员”一事，经调阅企业分拣处理场所视频监控资料，并分别询问举报人、企业负责人、当班员工等，认为鹿邑县捷通快递服务有限公司使用假人充当安检员进行过机安检情况属实。针对“基层网点违规二次收费”一事，经走访鹿邑县2个乡镇7处快递网点，询问网点负责人、走访消费者、调阅收费账单、随机电话回访等，暂未发现存在末端二次收费问题。对鹿邑县捷通快递服务有限公司使用假人实施快件安检违法行为，依据《邮政法》、《反恐怖主义法》等相关法律规定，我局已于7月21日向其送达了行政处罚意见告知书。 7月22日，中通快递回应记者称，集团总部7月19日成立了专项小组并前往当地开展调查，查明河南鹿邑县网点存在快递安检操作违法违规的问题。中通快递河南省管理中心已于7月20日要求河南鹿邑县网点停业。
近日，河南周口鹿邑县中通快递9名基层网点负责人联名举报一级网点用假人充当安检员数月、并强制要求基层网点违规二次收费的消息登上了热搜。举报信表示，中通快递鹿邑县一级网点不给乡镇网点派费，纵容乡镇网点二次收费派件，严重损害客户利益。 对此，中通快递相关负责人回应记者称，上述事件正在调查，目前中通在河南鹿邑县的运营和快递收派服务正常。 快递业加盟模式与直营模式之争由来已久，“三通一达”通过加盟模式拓展市场实现上市，不过，加盟模式存在的问题也一直是行业内公开的秘密。贯铄资本CEO、物流专家赵小敏在接受记者采访时表示，营业网点之间的纠纷在加盟模式中并不复杂，也是长期存在的问题。 加盟营业网点起冲突 作为世界上发展最快、最具活力的寄递市场，中国快递包裹量在以每年超过100亿件的速度增加，而在成本和包裹流量的限制下，任何单独的快递公司都很难搭建完整的末端物流网络。有快递业内人士表示，下沉市场前景巨大，快递企业未来大部分新的增量将来源于此，因而各大快递企业不遗余力提高网络覆盖率，加快“快递下乡”。 事实上，快递下乡已经多年，但配送环节存在的问题却一直未得到解决，加上加盟商派费较少，偏远乡镇快递点生存环境堪忧。 一位来自中部省份的刘姓消费者告诉记者，自己所在乡镇除了中国邮政外，所有快递公司都要求去快递点取件。而从记者了解到的情况来看，乡镇快递不配送已成常态，中通快递此次爆出的冲突也牵扯到派送问题。 一位曾经运营中通快递乡镇营业网点的负责人对记者表示，成为一个乡镇快递营业点需要交加盟费、购置一辆运货车、租门店以及招聘网点员工等，而收入主要来自快件派费和收件费用，以前乡镇派费有补贴，现在补贴越来越少，如果县级网点不给乡镇网点派费，光靠收件费用已经支撑不起一个营业网点的正常运营，除非通过客户取件收费的模式。 而根据举报材料，鹿邑县营业网点成立的鹿邑县好便利服务有限公司定于4月13日开始代收派件服务费，每票2元，相当于县级别营业点通过统一收费模式派件，试图通过有偿派费来增加收入。 对此，赵小敏表示，县级营业点的这种模式打破了原来的格局，“这种形式从目前来看，营业网点各方面还没有准备好。” 加盟模式存管理难题 快递服务的痛点与难点一直都在末端。 此次鹿邑县9名中通快递基层网点负责人称，周口市鹿邑县的一处快递网点从今年春节到5月底，使用假人充当安检员对快递包裹进行安检。从举报者提供的视频画面可以看到，有一个假人坐在电脑座椅上，身上穿着紫色衣服，手上还戴着防晒手套，头戴黑色帽子。 对此，不少乡镇快递网点负责人表示，按照邮管局和快递公司总部的要求，每个一级快递网点应该要配置安检员的岗位，该人员需要经过培训上岗。 但在实际执行过程中，由于不同地区、不同快递公司的监管力度不一样，而大多数网点受基层员工流动大、节省人力成本等因素影响，并不会单独设置一个安检员岗位。即使设置安检员，往往也是一人身兼前台、财务等多个职务。 作为民营快递业中起步最晚的中通快递，通过加盟商持股模式，于2016年在纽约证券交易所挂牌上市。最近有消息称，中通快递有意赴港二次上市，计划筹资10亿美元-20亿美元（约78亿港元-156亿港元），目前正在与投行接触，预计在2020年底启动IPO。不过，对于上市消息，中通快递方面并未确认。 业界认为，目前中通快递最重要的是，处理好与加盟网点间的利益分配以及加强对加盟网络的管控力度。
近年来，安徽省邮政分公司聚焦“普遍服务存在全面提质达标之‘迫’”，坚持结果导向，按照“七确保”目标进行对标，做到责任到人、任务到人、指标到人、考核到人，全力推进普遍服务提质达标取得实效。在集团公司组织的2019年度用户普服满意度综合测评中，安徽邮政得分90.81分，位列全国邮政第一名。 结果导向 对标解“迫” 6月22日8时40分，黄山市黄山区邮政分公司投递员王建辉从设置在码头的中国邮政“先锋驿站”邮筒中取出报刊、信件等，投递至“为民服务船”上的麻川村邮政便民服务点。靠近船头处的8个格口摆放着分属泾县龙门乡麻川村村委会和盘龙、新建、立新3个村民组的邮件，村民在船上就可领取自己的邮件。 麻川村是安徽省唯一不通陆路的一个行政村，曾经是安徽省最后一个未完成建制村直接通邮的村。去年3月，安徽邮政列出时间表，明确专人负责，确保达到每周三频次的投递要求。黄山区分公司员工与麻川村村委会多次商讨投递方案。当年3月27日，黄山区分公司在“为民服务船”上制作了邮件专柜，开通了“水上邮局”，实现了建制村直接通邮率100%的目标。据介绍，“为民服务船”是村民进出的主要交通工具，单程需要1小时10分钟。 今年一季度，受新冠肺炎疫情影响，很多普遍服务网点经历严峻考验。“针对疫情带来的影响，我们将网点分为五个等级，制定了差异化对策，积极提供‘四不中断、四免费办’服务。”安徽省分公司渠道平台部工作人员曹佳妮介绍，“一方面，与当地政府保持密切联系，服从和遵守当地政府疫情管控要求，达到防护要求等开业条件的立即复工开业，规范办理各类邮政业务;另一方面，积极引导用户在线上办理业务。” 目前，除部分网点外，安徽全省1955个普服网点正常营业，开业率达99%。疫情防控初期，各地封路封村给投递带来了不小的压力。芜湖市城北区邮政分公司投递员蒋培好负责的段道邮件一度无法投送。他想方设法每天将邮件通过提前电话预约的形式及时投送到各行政村疫情监控处，与村委会干部或值守人员进行交接，确保了封路地区的邮路安全畅通。 正是普遍服务每一环节人员对结果的完美追求，让安徽邮政上半年的提质达标交上了一份合格答卷。营业正常运营率、四项业务开办率、乡镇网点覆盖率、普服邮件全程时限达标率均为100%。 科技赋能 夯基固“梁” “我省有近2000个普遍服务网点和20多万公里的投递里程，尤其是皖南山区，管理难度非常大。这就需要我们依靠科技赋能，提升经营管理的信息化、智能化水平。这几年我们在这方面的投入力度很大。”郭基文说。安徽邮政深刻认识普遍服务是邮政的立业之本、是支撑发展的“四梁”之一的战略定位，加大信息化建设力度，有效夯基固“梁”。目前，全省普遍服务网点全部实现电子化，99%的网点开通“第三方支付”收款集成功能。 6月11日，随着提醒铃声的响起，肥西县官亭邮政支局负责人邓桂香的手机微信上显示，与她手机绑定的邮筒中，有一封待揽收的信件。微信提醒是智慧邮筒管理系统后台发出的。目前，安徽全省2254个邮筒(箱)都装上了“智慧芯”。“以往每天开筒两次，现在只要有人投了信件，我们就能第一时间知道，可以及时取件，加快邮件处理速度。”邓桂香说。智慧邮筒管理系统利用物联网新技术，采用“光敏+红外线感应”技术集成，对现有的邮筒(箱)进行升级改造，在邮筒内安装强磁力吸附式移动设备。管理系统的基础数据包含邮筒(箱)编号、详细地址及经纬度信息、开箱频次和时间、开箱员信息等7大类19项内容。用户投进邮件，触发设备将数据传送到系统后台，负责该邮筒(箱)的投递人员在手机上就能收到提醒。系统后台还具备开箱预警、远程监控、投递员考勤管理等功能，确保按照普遍服务要求及时开箱，也为平信时限100%达标打下良好基础。 随着对普遍服务经营管理要求的提升，安徽邮政持续加大信息技术应用力度，确保服务质量稳定提升。针对平信条码化收寄工作，他们以“语音输入法+大宗导入”为基础，开发条码化平信语音录入系统，有效提升了收寄效率。 黟县宏村邮政支局地处国家5A级景区宏村，每天收寄的平信、明信片的数量达300多件，使用该系统后，这些邮件可在当天处理完毕、当天出口。“打开APP，全省普遍服务网点的信息一目了然。”安徽省分公司服务质量部工作人员刘琨进入普遍服务营业网点信息管理系统，点击网点名称，可以查看邮政编码、网点负责人、营业员、联系电话、网点地址等信息。这个APP与集中监控平台线上检查配合使用，实现了日常监督检查与信息化管控的有效衔接。“单纯靠现场检查的模式已经不能满足服务质量监督检查的要求，目前我们形成了‘现场+监控+社会+系统’的‘四位一体’的管控模式，管控能力和水平有了大幅提升。”刘琨说。 “6月初，全省搭建了普遍服务四项业务相关系统培训环境，营业人员可以随时模拟操作练习，确保四项业务真会办、真能办。下一步，还将通过集中监控平台对营业人员办理业务开展远程测试，使现有的监控由被动记录向智能识别等多功能方向发展，从整体上提升服务质量，满足城乡百姓的用邮需求。”曹佳妮对运用科技赋能提升营业服务水平充满期待。(方怀银)
银行机构对网点布局调整正在进行时。《中国经营报》记者统计发现，今年以来近9000家网点进行了调整，其中1486家银行分支机构终止营业，新设立的银行分支机构达7380家。 业内人士认为，突如其来的新冠肺炎疫情，再加上银行对零售业务转型升级的需求，使得银行依靠规模扩张来拓展零售业务的传统模式或难以为继，未来银行需要以客户为中心，通过科技引领和数据驱动的方式落实零售业务。为实现这一目标，银行机构需要全面优化渠道建设，网点正是重要渠道之一。 麦肯锡全球董事合伙人周宁人指出，目前银行全渠道建设的一大问题是渠道之间功能的重复，通过对不同渠道的优化，给不同渠道加以合适的定位，可以精简银行的资源投入。 银行网点关停潮 1486家分支机构退出 银保监会信息显示，今年7月以来，共有63家银行分支机构显示状态为退出，其中24家为国有银行的分支机构，14家为股份制银行的分支机构。 某国有银行地方分支行员工告诉记者：“近年来，我们行关闭了很多网点。以我们支行为例，原本下辖7个网点，近几年已经缩减了2个。”某股份制银行地方分行行长认为，国有银行的网点非常多，有一些效益较差的、房租比较贵的网点就会面临关停。 “今年新冠肺炎疫情期间，线下获客受到影响，线下网点对于存量客户存在触及不足的情况。”某国有银行渠道与运营管理部人士强调道。 工行个金部人士也告诉记者：“互联网时代，个人客户行为线上化、数字化趋势明显，而此次疫情更进一步加速了这个趋势。近年来，客户到网点办理业务的人数呈下降趋势，更多转向了手机银行、网上银行等自助终端。” 中国银行业协会数据显示，2019年银行业离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%；离柜交易金额达2057.71万亿元，同比增长6.26%；全行业离柜率为89.77%，较2018年上升了1.1个百分点。 今年以来，银行分支机构退出加速。银保监会数据显示，截至目前，今年共有1486家银行分支机构状态显示为“退出”，对比2019年同期，共有1375家银行分支机构状态显示为“退出”。 “已经裁撤的网点的员工大多会被安置在其他网点，从事和以前相同的工作。今年4月份的时候，我们网点就从裁撤的网点吸纳了一名柜员。”上述国有银行地方分支行员工如是说。 麦肯锡全球副董事合伙人黄婧告诉记者：“我国的银行网点在2017年已经迎来了拐点，后续虽然稳中有升，但国有银行还有一些全国性的股份制银行的网点数量是相对减少的，在这个过程中是人员的劳动组合调整和人员的结构性优化。”黄婧举例道，未来在分支网点方面，可能需要直接接触客户的人员编制需求减少，但在银行总部，做数字化营销、新产品设计规划的人员编制会相对增加。“在中国，银行还承担着维护整个社会稳定的责任，在这种情况下，对于人员调整更好的方法就是在内部做结构性调整。” 优化网点渠道 减少重复资源投入 不过，记者梳理发现，银行网点的调整不仅是简单地关闭网点，有更多银行尤其是中小银行在今年上半年新开设了一批新网点。银保监会数据显示，今年以来共有新设立的银行分支机构达7380家。 “网点是最能够直接接触到客户的渠道，为了增加与客户的互动，中小银行会选择结合城市区域发展趋势，对低效且服务区域重叠的部分网点进行迁址调整，在本行服务空白地区增设网点，使网点的布局更加合理。”某城商行管理层如是说。 工行个金部人士认为，网点的结构优化能起到两方面作用，一方面，顺应了当前互联网时代的背景、客户行为变化和线上化趋势；另一方面，有利于银行降低网点运营成本和费用。“从我行的情况看，这几年网点也在不断调整优化，推进网点的智慧化升级，通过线上线下一体化，更好地为客户提供产品和服务，推动零售业务的发展。” 上述国有银行渠道与运营管理部人士告诉记者，尽管线上线下融合已经是大势所趋，但从销售转换率来看，银行网点的贡献依然承担着重要角色。 咨询机构麦肯锡方面统计数据显示，如今国内银行的产能尚待提升。目前国内银行网均零售收入仅1500万～2000万元，而海外规模应用大数据的银行可达8000万元。此外国内银行带来较高收入的多渠道互动客户仅占客户总数的2%，而海外银行对应数据比例可达15%。 周宁人告诉记者：“现在银行各个渠道的定位存在一大问题就是功能职能的重复。现在银行急需明确网点和网络渠道各自如何定位。我们发现，目前网络渠道对私人银行的客户非常重要，他们更倾向于用网银执行一些大额交易，觉得这种方式安全度更高一些；网点则主要是服务中高端客户大额理财产品的咨询以及规划的诉求。根据这些特质，银行便可以给不同渠道加以合适的定位，这样也可以精简银行的资源投入，避免重复建设。” “未来银行网点承载的角色将发生变化，在承担复杂业务的同时，网点还会更偏向服务高价值客户，服务内容将趋于多元化。”上述国有银行渠道与运营管理部人士如是说。 近年来，发展零售业务成为银行业转型的重点之一。不过，今年的疫情让多家银行零售业务受到影响，信用卡、消费贷的不良率呈现攀升趋势，银行机构也开始思考如何更好地进行零售业务转型升级。 “对于零售银行来说，现在并且依靠规模增长对冲经营效率低下的模式已经不再奏效，以客户为中心，通过科技引领和数据驱动的高质量发展成为‘二次增长的通道’。”麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为，未来发展零售业务，银行需要做两件事情，第一个是不盲目地扩充新客户，而是从目前的客户里面做客户的差别化经营；第二个是投入数据团队、量化团队，做细、做深，为了更好地落实上述内容，优化全渠道建设是其中的一环，包括线下和线上渠道。
银行网点关停的速度正在加快，今年来已有1366家网点终止营业。 券商中国记者梳理银保监会信息发现，在7月份的第一个星期内(7月1日-7月7日)，全国已有34家银行网点关停。而截至6月30日，今年上半年共有1332家银行网点关停，分析人士认为，社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，这个银行网点就可能被裁撤。 近几年随着技术进步，网上银行、手机银行以及微信、支付宝等新型支付交易量及交易金额一直保持大幅增长。相比之下，银行网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且持续下降。 中国银行业协会最新数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。 上半年六大行关停487家，粤鲁江浙位居前列 随着技术的进步，大多数银行业务都能在线上办成。如今的物理网点更像是为解决“疑难杂症”而设，只有遇到没法在线办理的业务，人们才会选择跑一趟营业厅，寻求柜台或大堂经理的帮助。 在深圳福田区中国银行某分行处，券商中国记者看到，大堂里就放着几台自助设备，现场排队的人很少。“现在来办业务的多是中老年人，不熟悉手机操作的才会来现场，我们经常要告诉这些客户具体怎么操作。”该行一位大堂经理告诉记者。 券商中国记者注意到，该网点位于数座写字楼和一个大型住宅小区附近，但是在工作日的整个上午，仅有10来位客户到网点办理业务，其中对接自助机器的网点服务员有3个人，而柜台仅开放了两个，有部分柜台处于休息状态。 记者问及为何不开放更多的柜台时，上述大堂经理直言：“现在人比较少，很快就能轮到的。”大堂经理还表示，只要是能在ATM设备或手机银行等自助设备上办理的业务，都不会安排客户去柜台。柜台基本只受理存取大额现金或者办卡之类的业务，一些中老年客户可能会习惯在柜台做转账。 银行网点遍布各处，数量繁多，曾是我国银行业特别是大型商业银行的一大特点。但是随着互联网渠道快速发展，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量逐渐增多。 根据银保监会金融许可证信息平台的数据显示，今年上半年(1月1日-6月30日)，全国各地共有1332家银行网点关停，其中包括各国有银行、股份行和城农商银行的地方支行、小微支行、营业所和分理处等，而2019年上半年关停网点为1188家，同比上涨12.12%，可以看出银行网点关停速度有所上升。 从终止营业的银行网点类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，绝对数量上遥遥领先，但城商行和农商行也有不少。 据券商中国记者统计，上半年国有六大行关闭网点的数量占总数的三分之一，其中农业银行减少发数量最多。具体来看：中国农业银行125家、中国银行88家、建设银行82家、交通银行76家、邮政储蓄银行68家、工商银行48家，总计487家银行网点，占比36.56%。 各家银行在年报中也披露了物理网点的关停情况。2019年，国有六大行网点数量相比上年均有缩减，合计减少网点共836个，其中农行减少232个，缩减数量最多。 与此同时，银行员工数量也出现相应的变化。2019年工行、农行、交行、中行的员工数均有不同程度的减少，四大行员工数量共减少16319人。其中，农业银行员工减少人数最多，达9680人；次之为工商银行，减少4190人。据了解，截至2019年末农业银行减少了1.6万余个柜面人员岗位，这些员工中有很大一部分人转岗到了其他岗位。 区域上来看，上半年北京关停银行网点28家、上海关停12家。关停数量最多的为以下几个省份：广东105家、山东85家、浙江省84家、江苏省49家，广东、山东、浙江、江苏关停比例占全国总数的24.24%，将近四分之一。 “此前，部分银行在社区支行建设上过于冒进，社区支行设立未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际，这是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。”新网银行首席研究员董希淼分析指出，物理网点转型不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程等具体问题着手，更要从发展战略、公司治理、业务转型、体制机制等制度设计入手并加以解决。 九成业务办理转向线上，未来需求量仍将下降 越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。 数据显示，截至2019年，我国银行业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。从2013年开始，社区支行、小微支行作为新的网点形式开始出现。 联讯证券的研报指出，网点是银行最为昂贵的渠道资源，而在竞争的压力下，网点的租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求在大幅被动上升，这加大了网点的盈利压力。 中国银行业协会公布的数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。 所谓银行离柜率是指客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率，比率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多。银行业务离柜率的提高，说明银行业务对营业网点的依赖程度越来越低，换言之，目前有接近九成的业务可以在柜台以外办理。 广州农商银行战略企划部研究员尹义华分析指出，根据某区域性农商银行近两年物理网点业务统计及客户特征分析发现，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户主要为中老年客户，年龄在50岁以上的客户占了57.4%。 值得注意的是，客户到网点办理的业务类型非常集中，主要是现金及补登存折等业务，占比超过7成，其中现金业务占比超过4成。这意味着目前银行网点大部分的业务为现金业务。 疫情期间，无纸币支付更是受到青睐，近期关于央行数字货币的消息不少。7月8日，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用；4月份，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传，另有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。 央行办公厅主任周学东曾表示，央行将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。 尹义华认为，新冠病毒疫情发生后，网点业务下降更加明显，如果央行数字货币替代纸币的使用，将大大降低客户到网点办理现金业务的需求，影响较大的情况下可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点经营提出很大的挑战。 麦肯锡研报认为，向智能网点转型能显著提升银行利润。而交易向线上迁移、自助服务技术以及缩小网点布局等也能实现降本增效。 未来银行物理网点何去何从？尹义华指出，银行应主动优化相关业务结构，只保留必须的线下业务，在客户结构上，未来承接的服务客户群体主要是中老年客户，网点未来的定位需要重点考虑；在区域分布上，城区网点业务量已经相对较小，而城郊或者乡镇核心网点业务量很大，乡镇将是物理网点服务的重点区域。
银行物理网点的优化和调整正在持续，银保监会金融许可证信息平台数据显示，近两年已有6134家银行分支机构终止营业，与此同时，多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点相继亮相。 业内人士表示，相比于目前以网点辐射业务和服务的银行形态，未来银行网点数量的递减是必然趋势。但网点不会消失，而将不断向综合化智能化发展。以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是未来银行终端的主要形态。与此同时，银行网点的变迁也是我国银行业数字化转型的缩影，未来银行将进一步加大金融科技的投入，探索更多业务的线上化和数字化转型。 传统网点渐退 智能网点亮相 身边的银行网点在渐渐消失？这不是错觉。据银保监会金融许可证信息平台显示，2018年5月6日至2020年5月4日的两年间，已有6134家银行分支机构终止营业。与此同时，新开张的分支机构只有1541家，净减少4593家。而六家国有大行年报数据显示，2019年网点合计减少836个。 业内专家指出，近年来，银行加大线上线下一体化经营，将原本的线下业务挪到线上进行发展。 这一观点得到了数据的证实。据中国银行业协会统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，其中手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；全行业离柜率高达89.77%。 另外，随着传统物理网点的关停，多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点开始相继亮相，为用户提供线上线下多个场景的增值服务。农行在2019年末实现全行共2.2万家网点全部智能化，工行、农行、中行、东亚银行等均已建成多个5G智慧网点试点。5月19日，江苏南通市首家“5G智能”银行网点——交通银行新城支行开业。除了利用5G技术接入多种智能设备自动感知场景应用外，该网点还可实现与交通银行内部各部门、合作企业、授权5G客户端建立多会场互动视频直播。 据中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，截至2019年末，中国银行业金融机构网点总数达22.8万个，其中年内改造营业网点15591个。 线上线下融合提速 专家指出，随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩；此外，考虑到刚性租金和人工成本，网点投资回报率也在下降。德勤中国审计及鉴证合伙人施仲辉此前表示，银行网点由实体变为线上将大量减少其运营、营销的成本，尽管线上投入也会随之增加，但总体而言，网点的减少对于银行的盈利具有正面影响。 不过，网点仍是保持客户黏性的重要窗口，但未来网点的转型升级也势在必行。全球软件及咨询公司思特沃克中国区总经理张松在接受《经济参考报》记者采访时表示，未来网点将不断向综合化智能化发展，尽管银行未来网点不会消失，但相比于目前以网点辐射业务和服务的银行形态，未来银行网点数量的递减是必然趋势。银行智能化网点建设也将逐步实现轻型化和虚拟化升级，这种轻型化、智能化、微型化网点将成为未来趋势。他强调，目前银行网点的减少并不是简单的裁撤，而是如何在适应未来银行发展趋势过程中调整优化与推进转型。 “未来的银行网点将是一个科技发展的展示场。必将规模化应用智能排班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具，并通过线上线下有力结合，为客户打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验。”张松称。 张松也表示，以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是未来银行终端的主要形态。他说，线上的优势是便捷，劣势是没有温度。线下的优势是有温度，劣势是不够方便。银行要想让线上线下一体化融合，就要做到线上有“温度感”，线下更“智能化”。 实际上，银行网点早已开始对功能区域进行改造。2019年，邮储银行深圳湾支行推出了带有休闲咖啡厅的“新零售体验中心”，为客户提供饮品和休息的场所，希望借机实现客户的转化。越来越多的银行网点也开始探索这种模式，不仅作为高端客户接待咨询场所，还将银行服务送进了蛋糕店、超市、小型图书馆等社区场所中。 张松说，这种将生活场景和银行业务无缝融合的网点模式，不但能够吸引客户，强化与客户之间的联系，打造有亲情、有温度的服务体验，还能够将银行网点数字化运营、客户营销做得淋漓尽致。 数字化转型仍面临挑战 实际上，银行网点的优化调整是我国当今银行业数字化转型的缩影。数字化转型已经成为商业银行的行业共识，而疫情的发生更进一步激发了社会对于线上金融服务的需求。银保监会接连发文，要求银行保险机构积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，并取得显著效果。如农业银行建立“普惠e站”线上服务平台，为小微企业客户提供集“预约开户、结算对账、在线融资”于一体的“一站式”移动金融服务。江苏银行则在年报中表示，已推出运用5G技术的远程投顾服务等。 “伴随近些年国内银行业纷纷向大零售转型，个人业务的线上化步伐愈发加快，尽管银行全行业的离柜率已高达90%，但很多银行业务服务在线上是不完整的，比如对公业务、私人银行业务、大额交易业务，以往多在线下开展，这类业务相较于个人业务，数字化转型的潜力空间较大。”张松说。他表示，也正因此，在疫情影响下、全球经济下行的环境中，银行大零售业务承压，增速乏力，大型银行和激进的中小银行也逐渐开始探索对公业务的数字化转型。 与此同时，传统银行的数字化转型仍面临挑战。中国银行业协会研究部副调研员王丽娟表示，银行业数字化转型过程中存在着“知易行难”，尤其是中小银行，在数据治理方面仍有欠缺，“数据孤岛”现象时有发生。她建议，商业银行尤其是中小银行一方面要结合战略规划对本行相关业务进行调整，另一方面中小银行可主动施行开放策略，以合作的方式融入更多外部场景，在“潜移默化”中培养客户的金融习惯。 张松表示，应该进一步加强与金融科技公司的合作，推进商业银行数字化转型的速度。与金融科技公司协作、建立起结盟合作的生态系统，对于商业银行数字化转型的成功至关重要。他还表示，应加强整体规划，避免分散资源投入。数字化首先是一个银行的战略选择，银行要服务什么客户，要采取什么服务模式，提供什么产品也就是做什么业务，决定了在数字化上的需求是什么。对传统银行而言，现存的物理网点，有众多的一线员工，有IT能力和可投入资源的限制，在制定数字化战略目标时，就亟须明晰战略方向，选择是补足短板点状突破，还是实行模式创新。(记者张莫 罗逸姝)
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估