行业投融资报道 8月3日-8月9日 在线借贷平台「Eduvanz Financing」获300万美元A轮融资 近日，学生贷款初创公司「Eduvanz Financing」获得了300万美元A轮融资，此轮融资由红杉资本的 SCI Investment 领投。据了解，「Eduvanz Financing」会使用技术，根据学生的社会背景和经济状况，为他们进行信用评分，从而使贷款服务更加有安全保障。为了提高平台的价值，「Eduvanz Financing」还与 Imarticus、K-11 和 ISBM 等 80 多个机构合作，提供贷款以外的服务。目前，它们为学生设立了奖学金项目、住宿补贴。（36氪） 行业动态 央行下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发 中国人民银行3日部署下半年重点工作，着力稳企业保就业，防范化解重大金融风险，加快深化金融改革开放，促进经济金融健康发展。人民银行表示，下半年将继续做好金融管理和金融服务工作。统筹做好收官阶段金融扶贫工作。精心组织起草“十四五”金融改革发展规划。深化绿色金融、普惠金融、科创金融创新试点。加快完善金融科技监管框架。推进征信互联互通。积极稳妥推进法定数字货币研发。（新华网） 深圳打造全球金融科技中心 深圳市发布《深圳市贯彻落实行动方案》，研究制定出台金融科技专项扶持政策，开展金融科技创新监管试点，积极参与、支持、协调人民银行数字货币各个场景应用在深试点等。深圳行动方案罕见提出打造两类金融中心：即全球金融科技中心和全球可持续金融中心。（券商中国） 央行成立金融科技子公司“成方金科” 天眼查App显示，7月30日，成方金融科技有限公司成立，注册资本超20亿元，法定代表人为张永福，公司经营范围包括经营范围包括软件开发；技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让等。成方金融科技有限公司由中国人民银行征信中心、中国金币总公司、中国金融电子化公司、中国印钞造币总公司、中国人民银行清算总中心共同出资设立。其中，中国金融电子化公司、中国金币总公司、中国印钞造币总公司均由中国人民银行100%持股。（澎湃新闻） 公司动态 四大行正在内测数字货币App 数位国有大行人士表示，正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币正式落地进行测试准备。数字货币由央行牵头进行，各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。目前，部分大行内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。从“数字货币”落地场景看，可实现充值、提现、转账、扫码消费等，其中转账仅凭对方手机号就可以进行，并正在测试无网络转账功能。支付逻辑与微信、支付宝等第三方支付类似，用户可互相扫描二维码支付。 华为全球发布数字支付云解决方案 近日，华为在2020共赢未来全球线上峰会发布数字支付云解决方案，该方案旨在帮助数字支付运营商构建以超级应用程序（App）为核心的支付生态，加速新兴市场普惠金融。（第一财经日报） 微信支付上线“商家小程序” 近日，微信支付“商家小程序”上线。据官方介绍，“商家小程序”旨在帮助微信支付线下小商家零开发、无门槛地打造专属线上店铺。同日，联合国开发计划署与腾讯微信发起“小而有力”倡议，共同呼吁加快中小微企业数字化能力建设。（36氪） 工行在信用卡反欺诈场景应用声纹识别 继指纹、面部、虹膜之后，声纹作为象征我们个人ID的一部分，也陆续开启了商用大潮。近日，中国工商银行开始把声纹识别技术应用于信用卡反欺诈场景，在其位于北京、湖北、四川、山西的四家分行正式上线，在同业中率先开启了风险管控的新模式。声纹识别从单纯技术本身来说，在20世纪便有了相关研究和落地的探索，近年来，部分比较成熟的方案开始被境内外一些银行系统采用，那是声纹识别技术应用落地的初级阶段。（21世纪经济报道） 拼多多：与邮储银行合作成立直销银行为“假消息” 8月5日有自媒体报道称，拼多多将与中国邮政储蓄银行共同成立独立法人直销银行，正在等待监管部门批筹，目前看来是一则假消息。接近拼多多的相关人士对e公司表示，拼多多没有入股或与中国邮储银行成立直销银行。拼多多将继续聚焦主业，在供应链升级、产品技术创新等领域还有大量的工作要做。同时，拼多多与中国邮政集团在扶贫，物流，农村商户服务等领域将继续保持良好的战略合作关系。（证券时报网） 平安银行与B站达成战略合作 日前，平安银行宣布与哔哩哔哩电竞达成战略合作。据悉，此次合作中，平安银行将推出三大IP六大银行卡面，打造金融“潮牌”形象。另外，平安银行还将联合双方IP推出一套6张系列卡面的联名借记卡。平安银行表示，此次跨界融合是该行深耕年轻客群、创新营销服务的一次实践探索，是打造年轻化一站式金融服务平台的重要战略布局。（中国证券报） 金融壹账通Q2营收同比增长48.4% 周二美股盘后，金融壹账通（OCFT.US）发布了2020年第二季度未经审计财报。数据显示，金融壹账通二季度营收7.74亿元，同比增长48.4%，主要是由于运营支持解决方案的需求增加。金融壹账通有两大业务板块，二季度，方案执行收入2.16亿元，同比增长71.5%；基于交易的收入及支持服务收入5.58亿元，同比增长41%。（36氪） 苏宁金融与百信银行达成合作 近日，苏宁金融宣布与百信银行达成合作，为供应链下游企业提供金融服务。据官方介绍，本次双方将围绕普惠金融以及金融科技领域展开，推进在数据风控、智能营销等方面的合作与交流。（界面） 财通证券：与蚂蚁金服的区块链合作正在有序推进 财通证券在互动平台表示，公司与蚂蚁金服的区块链合作正在有序推进，其中蚂蚁区块链可信存证服务目前已投入使用，主要应用在理财商城协议签署留痕存证。另外，蚂蚁区块链资产权益兑换服务平台，目前正在联调中。（新浪财经） 腾讯投资虚拟营业厅服务商飞虎互动 近日，飞虎互动科技（北京）有限公司发生工商变更，注册资本由1500万元增加至约1895万元，增幅达26.32%。新增投资人为深圳市腾讯产业创投有限公司，持股比例为20.83%；同时腾讯金融云总经理胡利明成为飞虎互动新增董事。成立于2015年的飞虎互动，目前主打“VideoBranch虚拟营业厅”产品，用户通过手机App或者微信一键呼叫视频柜员，可以视频与柜员进行沟通，办理业务。（第一财经） 谷歌将与六家银行合作，推出谷歌数字银行账户 当地时间8月3日，谷歌宣布，将与六家美国银行合作，扩大其数字银行网络。从明年开始，Bank Mobile, BBVA USA, BMO Harris, Coastal Community Bank, First Independence Bank和SEFCU将能够向美国谷歌付费用户提供数字支票和储蓄账户。此外，有消息称，谷歌还在开发将与金融服务公司联名的物理和虚拟借记卡，但有关这方面的细节尚未披露。（智通财经） 苹果1亿美元收购Mobeewave 知情人士称，苹果以1亿美元收购了初创公司Mobeewave，后者的技术可以将iPhone变为支付终端。Mobeewave公司的技术可以让消费者在另一部手机上刷信用卡或智能手机来处理付款。该系统可与一款应用程序一起使用，并且不需要近场通信以外的任何硬件。自2014年以来苹果手机就已经配备了NFC芯片。（TechWeb） 高盛正在研究创建数字代币的商业可行性 据CNBC报道，上个月被任命为高盛全球数字资产负责人的Mathew McDermott表示，高盛现在也在研究创建自己的代币的可能性。McDermott提到，“我们正在探索创建自己的法定数字代币的商业可行性，但这还处于初期。”（金色财经） 其他资讯 区块链赋能建筑业“第一单”在上海落地 8月3日，在近日上海市科协主办的“数字技术塑造产业新生态”高峰论坛上，中国建筑学会副理事长、上海市建筑学会理事长曹嘉明透露，上海老啤酒厂改造工程将引入区块链技术，这也是全国范围内区块链赋能建筑业的“第一单”。在上海老啤酒厂的改造项目中，区块链技术将应用于立项、设计、施工、置换等全过程，大约半年时间完成。目前，设计部分已经完成，正在进入施工阶段，由区块链技术提供的“智能合约”被广泛嵌入全流程中。（中国新闻网） 日本银行将对中央银行发行的数字货币进行实证试验 日本银行准备正式开始对该国中央银行发行的数字货币（CBDC）进行实证试验。日本银行虽然现阶段还没有具体的发行计划，但已计划深入研究“数字日元货币”。据悉，关于实证试验的开始时间还未确定，将考虑和民间进行合作。（鞭牛士） 纳斯达克推出区块链数字资产服务 上个月，纳斯达克宣布发布其市场服务平台（Marketplace Services Platform），这是一种基于多云平台的面向市场平台机构的SaaS服务。据了解，他们的市场服务平台之上是其数字资产套件（ Digital Assets Suite），这是一种DLT产品，旨在为客户提供管理数字资产整个生命周期（从发行到风险管理，结算和托管）的能力。（点滴科技资讯）
重磅！四大行正在大规模内测数字货币App，可凭手机号完成转账。 据21世纪报道，数位国有大行人士表示，正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币正式落地进行测试准备。数字货币由央行牵头进行，各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。目前，部分大行内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。 全球央行加快数字货币研发 据2020年1月国际清算银行针对全球66家中央银行进行调查的结果显示，80%正在研究数字货币，10%即将发行央行数字货币。今年以来，各国央行更是加速了数字货币领域的角逐。 8月3日，央行2020年下半年工作电视会议指出，上半年“法定数字货币封闭试点顺利启动”，下半年将“积极稳妥推进法定数字货币研发”。 业内普遍认为，全球央行加速研发数字货币，和Facebook推出数字货币Libra脱不开关系。 2019年6月18日，Facebook宣布推出数字货币，引起多国央行的警惕。 据Facebook的介绍，Libra的定位是一种超主权数字货币，如果推行成功，Libra协会可能会在某种程度上承担“央行”的责任，这对任何国家的货币主权都将是一种挑战。 国泰君安对此认为，另一更深层次的原因则是由于Libra的未来布局，Libra背后有庞大的商业合作体系，其背后的主导公司Facebook覆盖了全球近27亿用户和168个国家，如此大的覆盖面积和潜在动员能力，对各国未来数字货币的推广都会产生较大阻力。 国盛证券表示，纵观2020年，全球大国数字货币进展加快，特别是G7将就发行央行数字货币展开合作。而我国央行实际执行节奏也明显提速，设计研发等基础工作基本完成，重要场景试点开始启动，考虑大国竞争态势加剧，预计将进一步扩大全国试点范围，加速落地节奏。 数字货币产业链一览 三条投资主线值得关注 一般而言，数字货币改造大体可以分为发行、流动、安全三个环节。其中，中央银行负责数字货币的发行与验证监测。商业银行从中央银行申请到数字货币后，直接面向社会，负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。 图片来源：国泰君安 结合整个链条的流转过程和情况，国泰君安给出了三条比较确定的投资主线。 1、银行IT 要完成和维护全国数字货币这一系统的运作，需要专业的IT服务商来构建这一庞大且稳定的体系，这对IT服务商来说是挑战更是机遇。目前，我国银行IT行业经过多年发展，目前已经涌现出了一批具有代表性的头部厂商。 图片来源：国泰君安 注1：市占率根据IDC《2018年中国银行业IT解决方案市场格局》报告 注2：营收、净利润数据为2019年数据。 2、POS机、ATM机更新换代 现存大部分客户端机具，如POS机和ATM机等，并不满足数字货币系统的需求，系统和机具不兼容风险较大，更新需求较大，钱包服务和支付服务提供商有望迎来机会。 图片来源：国泰君安 3、安全密钥信息技术 根据央行货币研究所申请的专利情况显示，数字货币的投放、流转、回笼等过程的专利均涉及密钥部分，安全加密和 KYC 认证相关上市公司将有望受益。 图片来源：国泰君安
文章来源：新华网 日前，中国人民银行清算总中心与中信银行、中国银行、中国民生银行正式签署区块链福费廷交易平台合作协议。这意味着由中信银行倡议建立的区块链福费廷交易平台正式成为行业平台。 根据协议，人民银行清算总中心将借鉴三家商业银行前期区块链福费廷交易平台建设实践经验，完善人民银行国内电子信用证系统资产交易功能。相关功能建设将充分利用和发挥区块链技术优势，将区块链的多边信任、防篡改、共识算法等技术与电子信用证资产交易业务结合，开发一个福费廷资产交易平台。新平台将统一业务标准，与人民银行大额支付系统对接，便利银行间福费廷资产买卖，提高福费廷领域的贸易融资效率，降低企业融资成本。 中信银行、中国银行、中国民生银行三家商业银行目前在运行的区块链福费廷交易平台，是基于区块链技术和区块链思维，共同设计、共同开发的资产交易联盟链平台，用于国内证福费廷资产的二级市场交易。平台集合了资产发布、资金发布、要约、债权转让等一系列环节，实现了“一站式”服务，利用区块链技术去中心化、信息共享、不可篡改等特点，解决了福费廷业务缺乏公开报价市场、交易流程脱节、多主体双边交易标准不统一、操作人员工作繁杂等长期以来的痛点。 截至目前，该平台联盟成员已增加至43家，累计办理业务超过3000亿元人民币，助推了国内信用证项下资产交易的线上撮合和流转，在国内证福费廷业务的线上撮合和流转方面积累了丰富的经验，并荣获中国人民银行2018年“银行科技发展奖二等奖”。 经中国人民银行批准，人民银行清算总中心于2019年12月9日上线了电子信用证信息交换系统，该系统将吸收借鉴三家商业已有福费廷交易平台建设成果，基于区块链技术实现资产登记、交易功能，预计将成为国家公共金融基础设施的重要组成部分。此次与中信银行等商业银行的合作，有利于吸收市场先进经验、贴近市场真实需求、进一步提升电证系统的服务水平，促进国内证福费廷市场健康稳定发展，并为区块链等金融科技创新提供宝贵的实践经验，践行金融为民、金融服务实体经济的理念。
8月6日，据银保监会公告，宁波北仑农村商业银行拟任金鑫为董事的申请获批。 公告显示，宁波银保监局根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》等有关规定，核准金鑫的宁波北仑农村商业银行股份有限公司董事任职资格。 (编辑：黎安)
8月6日，据银保监会公告，宁波慈溪农村商业银行拟任戚建明为行长的申请获批。 公告显示，宁波银保监局根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》等有关规定，核准戚建明的宁波慈溪农村商业银行股份有限公司行长任职资格。 (编辑：黎安)
导言 近日，关于包商银行的处置细节曝光：2005年至2019年的15年间，“明天系”通过209家空壳公司套取的信贷资金1560亿元如今全部成了不良贷款。这次惨痛教训再次凸显了中小银行整顿内部治理的急迫性。但笔者认为，聚焦违规银行本身依旧低估了事件的恶劣影响。在错综复杂的金融网络中，一家银行的资产端危机可能会像滚雪球一样波及整个金融体系，造成系统性风险。 Gai， Haldane， and Kapadia（以下称GHK）巧妙地运用了节点、临界点、适应性系统等网络学术语，并通过基于对象的蒙特卡洛仿真建模，展示了一家银行的亏损如何通过网络实现升级、放大、并最终引起金融海啸。GHK证明了“大而不倒”论断的片面性，如果银行的体量小却处于网络的关键节点上，那么它依旧可以引起系统性崩塌，所以中小银行同样需要监管。 标题：Complexity， Concentration and Contagion 作者：Prasanna Gai， Andrew Haldane， Sujit Kapadia 期刊：Journal of Monetary Economics （2011） 本文作者：蒙格斯智库 谢东平博士 金融同业市场的复杂性和集中度 金融系统的复杂性和集中度可以从图1中看出。每个节点代表一家银行，银行之间通过同业拆借的形式相互关联，因此图中的每一条连接线都代表着两家银行之间存在着相互拆借的关系。一般来说，当一家银行的现金储备低于监管部门要求的最低储备金率的时候，它就会向有额外现金储备的同业银行进行借款，贷款利率被称为同业拆借利率，如美国的联邦基金利率、欧洲的LIBOR、中国的SHIBOR等。 同业拆借市场一直是交易活动频繁、流动性极强的资本市场，然而在2008的9月却突然冻结，银行之间因为信任危机不愿贷款，同时将到期的贷款终结，不再续借。金融同业市场的萎缩直接影响了银行向企业的贷款，一场金融危机演化为经济大衰退。 GHK在这篇文章中提出了一种可能性解释：资产价值下跌引起的金融机构在回购市场（repo market）的举债约束使得银行们由于对流动性的紧张纷纷从同业市场撤退，这种“理性”的防御策略却最终引起了“非理性”的系统性崩塌。并且在此过程中，金融网络结构起到了至关重要的作用，分布越集中（图1中的大号节点）、越复杂（网络链条越长），这种危害越大。 银行的资产负债表 表1: 银行资产负债表 GHK的分析是从一张有象征意义的银行资产负债表（表1）开始。资产端由固定资产、可作为抵押物的资产、逆回购资产、银行同业贷款（这种贷款一般是不需要抵押物的）、以及流动资产构成；负债端由存款、回购贷款、银行同业欠款、以及股东资本构成。 银行的流动性约束可表示为 。 这个不等式的大体含义是：当资产价值下跌时，按市值定价的就会下降，导致银行资产端的萎缩。同时，银行的回购贷款也会因为抵押物的贬值而相应减少。当流动性约束条件不满足时，银行就要开始采取防御性措施，从其他银行处收回同业贷款。被收回贷款的银行有可能也出现流动性短缺，因此也会向对应的同业取回贷款。流动性紧缩就像传染病一样蔓延到整个金融网络，直到以下两个条件有一个满足：（1）没有更多的银行因为流动性采取防御性措施；（2）所有的银行都撤回贷款，系统彻底崩塌，这也是08年金融危机的由来。 实验一：几何分布的网络vs.泊松分布的网络 GHK首先证明了网络的拓扑属性对于危机的传播和放大至关重要。他们比较了两种分布结构：（1）泊松分布，大体上每个节点同等重要，体现在每个银行的同业客户数目是差不多的；（2）几何分布，存在比重大的节点，这些银行的同业客户数量明显多于其他银行。 图2: 泊松分布 图3: 几何分布 从图2和图3的对比中，我们可以看出，当资产端的外部冲击是随机发生时（即冲击随机地发生在任意一家银行），几何网络比泊松网络更加有韧劲，因为几何分布的传播路径更短，受影响的范围更小。 但是如果冲击发生在网络最重要的节点上（即同业客户数目最多的银行）的时候，几何网络将变得极其脆弱，最重要的节点就如同震中一样，可以轻易地将波动传播到系统各个角落。因此，对于几何分布的网络，监管部门应该加强对“重要”银行的资本管理，这也是巴塞尔协议III中的重要内容。 实验二：经济周期引起的系统性风险 GHK还分析了经济周期各阶段可能存在的系统性风险。他们证明了在经济上升期，当资本市场享受着资产溢价的红利时，其实也是潜在风险最高的时候。这时如果一个不受控制的负面事件发生，比如大规模传染病或者地缘政治冲突等，引起资产跳水，那么金融体系将迅速崩塌。这就要求监管部门实行逆周期调控，这也是巴塞尔协议III中不同于前两个版本的重要部分（见图4）。 图4: 经济周期影响和逆周期调控 实验三：市场透明度的重要性 系统性崩塌的另一个重要原因是市场信息闭塞，投资者的“动物本性”趋于避险，因此引起回馈效应。如果监管者可以及时疏通市场淤积，稳定市场信心，那么大规模的坍塌可能避免。 在GHK的前几个实验中都假设了一旦银行出现流动性紧缺，它们就会回撤所有的同业贷款，无论现金短缺是多少，这就是信息不透明的一种体现。GHK展示了哪怕银行只回撤资金短缺量加上剩余贷款的一半作为缓冲，而不是全部贷款，那么系统性风险的概率和规模将大大降低（见图5）。 图5: 市场透明性的重要性 结语 GHK是一篇有划时代意义的重要学术论文，被收录在货币研究领域名气最大的JME期刊中。它的意义在于从一个全新的视角——网络理论——解释了金融系统性风险。它纠正了我们对于“大而不倒”的误解，实际上应该是“密而不倒”。当然，一般来说，同业机构数目多的银行也同时是体量最大的银行。 GHK还为后来巴塞尔协议框架的建立提供了坚实的理论基础和政策建议，我们的文章梳理只列举了GHK的其中一小部分实验结果。审慎宏观调控、重要银行的风险拨备、逆周期调节等等重要定义都可以从GHK的模型中反映出来。
近日，苏宁金融宣布与百信银行达成合作，双方将发挥资源及技术优势，为供应链下游企业提供便捷、安全、普惠的金融服务，为小微企业复工达产注入动力，切实推动经济加速回暖。 具体来看，本次合作中，苏宁金融将与百信银行重点围绕普惠金融以及金融科技领域展开，深入推进在数据风控、智能营销等方面的合作与交流，全面探索创新业务模式，以新金融、新技术、新服务为小微企业和实体经济赋能。 作为我国头部金融科技集团，苏宁金融始终坚持并践行“场景金融+金融科技=普惠金融”的发展模式，基于丰富的生态资源和业务场景，苏宁金融持续深耕、加大研发领先科技，通过科技全面赋能金融主业，降本增效、强化风控，把创新金融科技引领发展作为企业的立根之本。 近年来，百信银行始终坚持推进科技创新，致力于通过金融科技为用户提供数字普惠金融服务。此次与苏宁金融的合作，百信银行也将充分发挥其“科技驱动+数据驱动”的核心竞争力。 未来，苏宁金融将与百信银行深度携手，继续探索在普惠金融、支付结算、财富管理等更多业务场景的合作交流，持续践行企业社会责任和普惠金融使命，为更多客户提供一站式综合金融服务。
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