耿悄然/文 面对庞大又不断成长的跨境电商交易金额，银行不可忽视为跨境电商平台提供资金结算服务背后所隐藏的洗钱风险。 在中国海关企业进出口信用信息公示平台的“跨境电子商务企业名录”中，跨境电商的参与者包括跨境电子商务企业、跨境电子商务交易平台、物流企业和支付企业。目前，银行参与跨境电商主要有两种模式，一是与支付机构合作开展业务，也就是支付机构通过银行为跨境电商提供代理结售汇及相关资金收付；其次是银行提供本身的银行卡支付功能，直接为跨境电商提供结算服务。 在第一种模式中，由于交易资金流是通过支付机构的收付款来完成，所以支付机构本身要对跨境交易的往来背景、交易主体身份的真实性承担主要审核责任，但根据汇发[2019]13号文《支付机构外汇业务管理办法》，银行作为合作机构须与支付机构审核责任捆绑在一起，如果发生因支付机构未进行合理审核导致违规情况，银行也必须承担连带责任。 因此，银行在为跨境电商提供服务过程中，无法把责任都推给支付机构，仍须面对跨境电商业务交易往来中的种种责任，像是外汇交易真实性、合规性、合理性，及对外汇业务一致性进行审核，并对合作的支付机构外汇业务审核能力、风险控制能力与技术手段等进行评估。 此外，银行在依托支付机构进行客户身份识别和尽职调查时，还应在与支付机构的合作协议中，明确支付机构与银行各自应该承担的责任范围，银行可以要求支付机构及交易相关方，就可疑交易提供真实合法的单证材料，如果不能确认交易真实且合法，银行完全可以拒绝办理相关业务；如果支付机构不配合银行针对部分交易进行审核或抽查，银行也可以拒绝为跨境电商办理外汇业务；银行应建立起以市场交易主体为主的负面清单管理制度，并将拒绝服务的市场交易主体列入负面清单中，每个月将该负面清单及拒绝服务原因通报其他外部合作银行。 银行在跨境电商业务中，最须防范的是企业对外明明承揽一般贸易进口货物，但具体操作时，为了享受进口税收政策好处，达到逃避缴税或少缴税款目的，通过虚构个人订单、快递单和制作虚假支付信息方式，以跨境电商贸易形式谎报为个人海外采购而进口的商品，跨境电商交易模式里类似“刷单”行为，实质上已属于走私，按规定银行须上报可疑交易。 银行为降低自己业务过程的洗钱风险，避免被跨境电商波及，须要求跨境电商提供结售汇及资金收付服务凭证，并采取以下手段进一步减少因倒查跨境电商交易所衍生的风险。 1、强化客户身份识别(KYC) 区分跨境电商和消费者的角色，分别管理和从源头上控制风险，还应要求支付机构每月将市场交易主体的负面清单及拒绝服务原因报送银行。 2、加强贸易真实性审查 对交易、支付、物流电子信息的“三单”进行比对和真实性审核，特别是有同一实际控制人控制多家电商平台时，银行须关注收付款客户是否有重合度过高的情形，及不同商品订单信息预留的联系方式、地址是否有重合现象，并关注该电商平台短期内交易规模是否存在异常波动。 3、由于跨境电商外汇收付业务的特性是笔数多、金额低、频率高等，银行须建立业务抽查机制，及时发现外汇业务是否欠缺真实、合规、合理的交易行为。 4、银行可通过“信用中国”网站、国家企业信用信息公示系统、中国海关企业进出口信用信息公示平台等渠道，查询跨境电商信用等级，也有助于银行评定类似客户洗钱风险评级。 5、防止跨境电商零售进口商品为虚假交易 银行应加强对短时间内同一购买人、同一支付帐户、同一收货地址、同一收件电话且反复大量订购，甚至冒用他人身份进行订购等交易行为的监控。 6、防止电商平台为赌博网站收款提供支付通道 银行若发现电商平台上的店铺资金流水有异常状况，应有效排查后通过强化尽职调查确认洗钱风险状况。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所风险合规部中国注册会计师）
新国都（002264）9月1日公告，公司于2018年收购的全资子公司嘉联支付，在8月31日收到中国人民银行深圳市中心支行（以下简称“人行深圳中心支行”）出具的行政处罚决定书，处罚金额为941万元，计入2020年当期损益。 9月1日，人行深圳市中心支行公布了15张罚单，对2家银行、3家支付机构和10名个人予以处罚，合计罚款1372.95万元，其中最大的一笔就是嘉联支付。 人行深圳中心支行于2019年11月11日至12月13日对嘉联支付2016年4月至2019年7月期间存量业务进行现场检查发现，嘉联支付存在未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、与身份不明的客户进行交易、未按照规定履行客户身份识别义务以及未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的行为，对嘉联支付处以罚款，共计941万元。 公司表示，嘉联支付将按时足额缴纳罚款，对于检查中发现的问题，嘉联支付已按要求完成相关整改措施，并向人行深圳中心支行汇报了整改情况。公司称，本次行政处罚未影响嘉联支付的正常生产经营，本次处罚金额将计入2020年当期损益，不会对公司及嘉联支付经营业绩造成重大影响。
近日，河北省政府印发《中国（雄安新区）跨境电子商务综合试验区建设实施方案》。其中，建立金融服务体系是9项主要任务之一。方案提出，鼓励跨境电子商务活动中使用人民币计价结算，探索数字货币跨境支付。 具体来看，方案指出，支持符合相关资质的金融机构、支付机构、第三方跨境电子商务平台等大胆创新，为具有真实交易背景的跨境电子商务交易提供在线支付结算、在线融资、在线担保等风险可控的金融服务体系。加大政策性出口信用保险承保支持力度，扩大出口信用保险覆盖面。引导符合相关资质的非银行支付机构创新产品服务，加强与跨境电子商务企业合作，提供安全高效的本外币支付结算服务。 2020年4月起，人民银行DC/EP（央行数字货币）先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。8月27日，根据央视报道称，中国央行数字货币各项测试及准备工作正有条不紊地推进，在雄安新区，麦当劳等19家公司已开始试点数字货币。 万向区块链首席经济学家邹传伟此前撰文指出，尽管人民银行尚未开展DC/EP跨境支付测试，但DC/EP天然具有便于跨境支付的特点，必将在人民币国际化中发挥重要作用，并对我国金融业对外开放产生深远影响。 邹传伟认为，DC/EP跨境支付需要研究两个问题：第一，在完善KYC程序和要求前提下，提高境外居民和机构开立DC/EP钱包的便利性；第二，如果境外居民和机构对DC/EP的需求很高，人民银行要与所在国家的中央银行合作，以尊重对方的货币主权。DC/EP应以开放友好的方式走向世界。 目前，在我国对外贸易中，人民币结算已有相当高的比例。邹传伟认为，在跨境支付清算基础设施方面，DC/EP也不是取代目前的代理行和清算行模式和CIPS，而是构成它们的补充。DC/EP跨境支付将进一步增强人民币作为国际贸易结算货币的功能。但也要看到，DC/EP跨境支付初期主要用于小额贸易结算，而国际贸易结算货币功能中，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。 近期，央行数字货币的测试与准备工作有加速之势。8月29日，建行数字人民币钱包短暂开通后下线，建行晚间回应称，于28日晚在手机银行系统开展相关功能测试，目前本次测试已经结束。9月1日，建行再次公开表示，正在参与数字人民币研发试点工作，此前网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行，数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行。早前，有媒体报道称，数字货币内部测试工作在深圳有序开展；在苏州，有的公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资。
8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡，通过数字化服务满足消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等支付需求。 中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文表示，银联无界卡实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。
记者获悉，跨境支付企业「iPaylinks」于今日正式推出统一账户体系，聚合收单、收款、换汇、支付等多种功能。商务部统计数据显示，目前各类中国跨境电商平台企业已超过5000家，通过平台开展跨境电商的外贸企业逾20万家。即使在新冠疫情期间，跨境电商的数量也实现了逆势增长，而数字娱乐领域的出海企业业务更是增长迅速。围绕企业出海，收款、收单、支付、换汇等多元的业务场景释放出巨大的跨境支付需求，成为支付领域的热门赛道。36氪曾报道，跨境支付企业iPaylinks成立于2015年，为客户提供国际信用卡收单、本地化支付、国际电商平台收款等服务，建立一站式平台收款与分发体系。iPaylinks创始人兼CEO甄国钢对36氪介绍了推出新产品的背后的考虑。过去，由于收款和收单业务属性不同，每种业务都对应一个账户，同一商户的收单账户和收款账户资金不能打通，需要商户分别操作。随着跨境电商的业务形态及营销方式逐渐多元化，越来越多的跨境电商有收单和收款的双重需求。甄国钢表示，在平台服务的跨境电商客户中，有一半商户既有收单业务又有收款业务，本次推出的新产品即可帮助他们提高运营效率。“统一账户体系”在一个账户中整合了收单、收款、换汇、支付等多项功能，中小商户能根据业务需求灵活选择功能模块，后台快速配置。对于有业务独特性的客户，iPaylinks可以从业务线和内部组织架构两个层面出发，为客户制定解决方案，不仅保证财务的高效和安全，还要考虑税务的优化设计。例如，对集团客户，iPaylinks可以为集团下属的分公司或事业部开通To B的账户，集团能够进行统一管理，分公司之间能够便捷地相互转账，并能进行独立的财务核算；对平台类客户，iPaylinks可以进行技术能力输出，使平台能为其子客户提供代收代付、转账、汇兑等功能。据甄国钢介绍，统一账户是一次从商户经营角度考虑的产品升级，目的是打通多种业务的信息流和资金流，降低商户资金的管理和流动成本。其壁垒在于：技术层面：统一账户聚集的收款业务和收单业务具有不同的属性，前者大额低频，后者小额高频，在技术实现上需要将两种服务的共性抽象出来，将差异化的部分模块化，同时升级支付网络。业务合规方面：业务合规是跨境支付的核心壁垒。要落地统一账户，需要符合各国的监管要求，获得相应国家的金融牌照，并与当地金融机构达成合作。iPaylinks在美国、欧洲、英国、新加坡、香港、中东等地建设了本地化的合规团队，拥有国际卡支付PCI-DSS Level-1行业最高安全认证、ISO/IEC27001信息安全管理体系认证、美国MSB牌照、香港MSO牌照、英国PI牌照与新加坡MPI牌照等资质安全认证。安全和反欺诈方面：基于用户数据和交易数据，iPaylinks构建风控模型，结合不同行业场景，通过对用户行为、信用评分、画像数据等条件进行智能关联分析，在不降低交易成功率的情况下，拦截欺诈嫌疑交易。拒付保障服务“赟盾”承诺客户在高通过率的前提下，当通过的交易后续产生欺诈拒付时，对此类交易全额赔付。甄国钢对36氪表示，此后iPaylinks的所有服务都将基于统一账户体系提供给商户，除收单、收款、支付、汇兑等功能外，还包括缴税、供应链金融、流量投放等增值服务，搭建完整的支付生态。目前，iPaylinks的合作客户超过1万家，分布于出口电商、进口电商、航空、旅游、国际物流、直播平台、教育、数字营销等多个行业，其中跨境电商约占60%。产品上线后，iPaylinks还会向数字娱乐行业的出海企业推广这一产品。商业模式方面，iPaylinks的收入以交易手续费和技术服务费为主，商户入网后根据业务类型和交易量收费。2019年，iPaylinks收入已过亿元，公司近三年营收实现每年2-3倍增长。至于未来规划，甄国钢表示，iPaylinks将继续拓展海外渠道，近期重点看好中东和东南亚的新兴市场，推进获取支付牌照、部署当地团队等基础建设。海外团队以合规、财务、法务、网络安全等当地业务为主。据悉，iPaylinks此前曾获得多轮融资，投资方包括腾讯投资、君联资本、阿里元璟、凯洛斯等。
36氪经授权发布。 一场千万粉丝量级、大咖云集的保险知识科普“大课堂”，在支付宝保险直播间有条不紊的进行。 单场直播时长均超8小时，3、4个主播轮番上阵，如此高负荷的工作强度，在支付宝理财直播专区的某个直播间，已经连续上演5天。直播间的保险主播们都在尽做大努力，一一解答直播间用户提出的疑问。“70岁老人还买保险吗？”“日常咳嗽发烧可以报销吗”某一保险直播间虽已结束直播，主播退场，但粉丝交流群内，仍不断有用户私信咨询客服。 终于，热闹了一天的各个直播间，在深夜才安静下来。白天，这里是专属新生代主播——保险主播们的聚集地，也是千万小镇居民新晋“护身”之所。 过去两年，即使直播带货在电商领域烈火烹油般上演，但这个故事在保险业务人士眼里十分不性感。“相同的时间，在直播间带货不如签一笔线下交易单赚的钱多。”他们从未想过传统保险业务会走入直播间，而是依旧继续啃手头的线下市场。 这样的骄矜，在2020年2月开始被狠狠瓦解。新冠疫情“黑天鹅”的突袭，部分保险公司的线下保费只达到同期5%。 没有了开门红，保命、求生，直播成了普适的工具，保险直播迅速成为支付宝平台的自运营“新热土”，快速触及三四线城市的下沉市场。数据显示，支付宝“818理财节”期间，保险直播有60余场，观看量超500万。截至目前，已有超千万人次在支付宝上观看保险直播。 . 作为较早开启理财直播的金融服务平台，支付宝成为各保险机构的最佳优选平台。 走，去直播间！ “小保菌”被突然大火的“直播热”，被迫转型。 彼时，疫情冲击各行各业，直播成为国民级高频词，千万级、亿级的单场GMV新闻铺天盖地。2月，支付宝开放首批保险直播内测申请，在支付宝专做保险知识科普的“小保菌”，成为支付宝平台的首邀团队之一。 作为“小保菌”团队负责人的仙碧，第一时间收到邀请通知。当时摆在她面前的有两个选择：开辟职业保险直播新模式，或者继续采用图文宣发形式。无论选哪个，都决定团队未来的生死存亡。“图文推广已经陈旧，且红利见顶，直播是新风口但在业内罕有先例，要摸着石头过河。” “当时团队毫无直播经验”，仙碧还是选择带领“小保菌”团队进军直播赛道。因为和公司领导层加急讨论，得出的一致结论是，保险直播这条路何时走通虽是未知，但这个存在了600多年、几乎处于静态的传统行业，如果跟对直播风口，或许会进入一个全新发展阶段。如果现在不跟紧，一定会成为公司甚至行业的遗憾。 毅然选择走进直播间的不止保险主播团队，保险机构也成为新生力军，众安保险便是其中一员。 8月19日，位于上海的某个直播间内，保险专家春颖在支付宝众安直播间和观众准时见面，历时150分钟，观看人数超160万人次，点赞数超510万，成为众安4月份支付宝开播以来取得的最高直播战绩。 众安保险直播间 此前7月，通过“众安保险服务”小程序进行的宠物险直播，众安也创下观看人数超60万、点赞数超180万的纪录。支付宝作为众安进行保险直播的“主阵地”，目前，众安在支付宝小程序和生活号的用户数已经突破4200万。 不止众安，国华人寿也在支付宝“818理财节”开设4场直播，通过内容化、视频化、场景化和全交互的形式，向用户普及保险知识、提供保险服务。 国华人寿、人保健康、阳光人寿......越来越多保险公司把直播间“搬”上支付宝。但这仅仅是挑战的开始：如何培养保险主播？如何将直播的娱乐性和金融的专业完美结合？如何实现商业变现？ 百万年薪招主播 金融直播领域缺主播，更缺顶级主播。 “当时决定参加支付宝内测直播活动时，团队一个主播也没有，或者说整个行业都没有成熟主播。”“嗅”到直播风口的“小保菌”虽预测要主动拥抱直播，但第一大障碍摆在他们面前：缺核心主角——主播。 “保险主播不同于其他带货主播、秀场主播，不仅需要主播能力，又需要具有从业资质和金融知识背景。”找不到现成的保险主播，筹备工作一度陷入僵局。不能错失风口红利，团队的核心业务人员晚晴临危受命，“也是硬着头皮上，但总要有‘领头羊’。” 两年前，晚晴以广告学专业身份毕业。出于自身喜爱，一毕业她便进入保险行业。 虽然拥有2年多的从业经验，但直播内容该讲哪些内容，如何将专业知识讲得通俗、有趣，她毫无基础。“当时认为直播就是讲PPT，所以第一次内测直播效果很差。”晚晴向Tech星球介绍说。尽管开播前的两星期内，她每天都在背PPT，团队也认为万事俱备。“语速过快，我提前半小时讲完了PPT。”晚晴回忆当时，“脸是红的，脑子是空白的，空余的半小时一直在重复PPT内容。” 首次内测直播折戟。晚晴开始每天在业余时间花上几个小时，研究薇娅、李佳琦等大咖带货主播的直播方式和内容。观察他们如何把一个产品讲得足够吸引人，她还看很多金融产品直播，剖析商业模式 。 慢慢她发现，保险主播与其他主播不同，除了要敢于表达、有互动感外，最重要的以专业权威的专业知识，让用户认可品牌及产品。 因为较早开始电视保险直播，国华人寿培养了一批具有直播经验的人才，所以当开通支付宝直播时，它能够很快转换角色。但国华人寿总裁助理赵岩发现，平台性质的不同，对直播内容、形式等各方面都提出差异要求，主播仍需要与新平台不断磨合。 优质的保险主播多难求？ 众安保险借势支付宝818理财节，不惜贴出百万年薪的招聘启事，招募同时具备直播能力和专业资质的主播。拥有1600万粉丝的支付宝官方微博，第一时间帮忙转发、喊话，支付宝保险直播业务负责人王荣坦陈，“由于专业知识的门槛以及合规性的要求，目前符合资质的专业保险主播比较少。” 众安保险百万年薪主播招聘帖 千万人涌入学理财 家有猫宠的夏利思，在保险直播间找到了组织。 “即使不在直播间买保险，学到的保险知识将来也可以用上。”7月份在支付宝偶然看过一场宠物保险直播后，利思逐渐迷上保险直播间，她觉得主播讲的“既通俗又专业”。 据支付宝官方数据显示，截至目前，超过千万人次在支付宝上观看保险直播，其中超六成为“80后”和“90后”群体。直播的形式也打破了地域限制，观看直播的用户中，六成来自三四线及以下城市。 正是夏利思看的这场“云吸猫”主题的宠物保险直播活动，让众安保险意外解锁了提高直播间用户活跃度的秘密。 “支付宝开放宠物鼻纹识别技术，并公布首次应用于宠物保险的同时，我们在7月20日特意办了一场直播。”众安保险的相关负责人告诉Tech星球，为了配合宠物主题，他们将直播间安排在杭州市最火的抖音网红猫咖店，以探店的形式贯穿讲解宠物医疗险、养宠知识，打破传统保险代理人的古板印象。最终该场直播以60余万人收看完美收官，打破众安之前的直播纪录。 从首场内测直播到现在，经过20多场的直播，“小保菌”直播间总有一些熟面孔涌现。前几天的一场直播中，多位粉丝自发把评论“又骗人买保险”扰乱氛围的新用户，赶出直播间，这举动让被救场的晚晴大为感动。 在国华人寿在支付宝平台开设40多场直播后，赵岩发现，“支付宝客群年龄集中在30岁，观看直播的观众提出的问题也更专业有深度，成交也更高。”他认为，是直播本身自带有筛选受众功能，加之支付宝的用户大多是有精准金融保险需求，导致呈现出年轻化用户画像。 受限于保险产品本身的特质，保险直播虽然很难出现普通带货直播中持续性购买的热闹场面。但在销售方面，保险直播的效果仍比较显著——数据显示，超过6成观看者会再次购买保险，直播结束后2、3天到一周是成交高峰期。 经验直播为什么这么火 “不靠颜值，不需打赏，用最简单的语言普及最专业的知识”，这是“小保菌”主播团的不成文团规。在支付宝6·18活动中，“小保菌”的直播间最多一次涌入了100万粉丝，直播间的互动率惊人，甚至下播时还有几十万人。 就这样，历时6个月，经过20余次直播。“小保菌”团队从一开始人力不足、看不到希望，到现在13位主播成员轮番上阵。主播们的排期不断增多，晚晴的准备工作越来越娴熟，只需提前一天准备就可以从容上播。 疫情过后，线上营销迎来良好的发展机遇，带来了保险消费者线上化消费的大迁徙。 数据显示，中国网民已突破9亿，每个网民每周上网时间均超过30个小时。中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，“用户观看网络直播习惯的形成，和疫情提高民众对于保险的关注度”，是经验直播火爆的深层原因。 保险直播，会成为未来的保险业的营销新手段吗? 不同于其他带货直播，保险直播产品无法让用户得到持续性满足。比如，李佳琦一场直播可以推销几十款产品，并且不同场次的直播，用户都会有不同收获；但保险产品的理解门槛较高，每个人适合的产品类型也不同，很难在短期内让用户理解多款产品。 但这并不意味着保险直播无商业价值。复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，保险直播带货一定是未来保险行业发展的一个重要的新业态，下一步非常有可能成为传统渠道之外，贡献保费的来源之一。而且，直播作为当下与用户建立交互的流行方式，能够提高大众对于保险的认知和降低决策门槛。 在阳光人寿浙江分公司副总经理陆健看来，目前阶段的直播暂时不需要以营销为主要目的，而应将保险直播的重心放在用户教育。更侧重保险知识的普及和引导，帮助用户发现自身的保障需求，通过直播增加了对保险的认识后，再进行购买。 仙碧庆幸“小保菌”成功搭乘直播这个风口，目前，他们有意向成立中国第一家保险MCN机构。众安保险也毫不掩饰自己的“野心”，CEO姜兴希望，众安在保险直播上的布局，不仅能够用于营销自己公司的产品，未来也考虑对行业开放，赋能机构伙伴数字金融直播的发展。 李佳琦、薇娅等带货“一哥”“一姐”等当红顶流主播，都离不开背后MCN的精心筹划、布局。而如果在高利润、未开发的金融领域，出现专业保险主播的孵化器，打造出横跨整个领域的“薇娅”“李佳琦”，或许，将会成为下一个蓝海经济的引领者。
8月28日消息，美国运通与连连集团在华合资公司连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称“连通公司”）正式开业，支持境内线上线下支付交易作为中国境内第一家持牌的中外合资银行卡清算机构。 浙江连连集团于2004年8月成立于浙江省杭州市，是一家提供便利支付服务的网络服务商。连连支付拥有中国人民银行、国家外汇管理局认可的第三方支付及跨境支付服务资质，通过支付交易支撑平台，覆盖各地的代理商网络，有效支持电子化消费品例如，移动话费等、公共事业以及电信增值服务等的交易支付。 美国运通公司（American Express）是国际上最大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司。 美国运通公司创立于1850年，总部设在美国纽约。 美国运通公司是国际上最大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、财务计划及国际银行业占领先地位，是在反映美国经济的道琼斯工业指数三十家公司中唯一的服务性公司。 连连集团董事长为章征宇,男,1966年生,中国国籍,无境外永久居留权,硕士研究生学历。2011年至今任连连(杭州)信息技术有限公司董事长。此外2011年12月至今历任网络安全公司南洋天融信有限公司执行董事、董事长。 今年6月，连通公司正式从央行手中拿到银行卡清算业务许可证，其银行卡清算网络能处理美国运通品牌卡在中国境内线上线下的支付交易，并能支持在国内主流移动支付平台绑卡交易。
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