保险领域主要分为财产险和人身险两大类。在财产险里，车险在我国又是发展得相对早和成熟的板块，据银保监会数据，2019年全国汽车保险保费收入达到8188亿元，同比增长4.52%。而在车险市场里，由于车险代理商是车险销售的主要渠道，针对他们提供服务也是初创公司的切入点——36氪此前报道过的「壁虎车险」即是这类服务商。 壁虎科技成立于2014年，主要是为车险代理商提供SaaS产品和服务，连接保险公司、车险代理商、代理人、车主。其主要产品“机器人车险系统”包括快速报价、续保查询、自动对账、手机报价单、API接口、订单管理、单证管理、车主CRM等功能。自2014年成立至今，壁虎车险已经服务了超过1亿的车主。 最近，壁虎车险向36氪透露，去年下半年公司已经向企微生态进军，升级为S2B2C模式的私域流量服务商。 向企微生态进军，除了从去年开始企业微信和个微打通的大趋势外，汽车领域的变化也促使壁虎科技的业务更新成为必然—— 汽车市场从增长转向存量运营。据中国汽车流通协会数据，新车销量在2018年首次出现拐点，近几年都呈持续下滑趋势。车主增换购比例达50%限购城市比例则更高，也就是有超过一半的人都是采用卖老车换新车的模式。 经销商、车厂等经历多年增长，已经积累了大量存量客户，但汽车后市场形态仍在初级阶段，对客户的管理和运营尚在萌芽阶段。在市场从增量转存量的趋势下，汽车后市场的红利期到来，包括二手车销售、维修、金融等领域都蕴含大量机会，产业链条利润后移。 因此，壁虎科技当前的切入点是，在汽车后市场帮助车险代理商等机构盘活车主资源，以SaaS的形式提供车险续保、定保招揽、二手车销售、事故车管理四大服务。 从需求说起，对于车险代理商（比如4S店、修理厂）而言，壁虎以前已经给他们提供了保险方面的连接和管理系统，现在新增的需求主要包括两块：存量用户的盘活，以及新业务的拓展。 存量用户的盘活方面，企微生态是一块蓝海市场。CEO常龙表示，由于汽车行业转化链条长，单价高，和企业微信的“人即服务”概念十分匹配。当前，壁虎科技对内服务B端的销售和服务人员，并且解决他们和车主（C端）的触达问题。常龙表示，借助前期的用户积累，壁虎科技当前的产品能够快速为4S店及中高端修理厂提供SaaS及代运营服务。 从产品作用的前后环节来看，首先是前端的用户触达。对于新客户和老客户数据的打通，常龙表示，当前4S店的客户运营尚处于比较初级的阶段，很多4S店都还没有成体系地应用相关工具，壁虎科技会提供相关的工具产品，加快4S店添加C端用户企业微信的速度。此外，对于以前壁虎科技服务的客户，当前的企微运营工具已经能够和续保、定保等产品数据打通。 到了营销端，除了常规的CRM功能外，壁虎科技能够提供代运营服务。比如，壁虎科技将内容运营层面分为常规内容类和活动类，常规内容包括针对售后的问候、汽车知识科普、天气等，代理商可以自行选用，而活动类内容则比如团购活动等， 最后到数据层，壁虎科技的系统会自带部分标签库，起辅助作用，4S店可以自行规定客户标签类型，更加细化客户群分类，以达到更好的管理和运营效果。同时，壁虎科技也应用AI技术在和客户互动时提供话术、策略推荐等。 从业务拓展角度，壁虎科技也向上下游探索，希望帮助4S店拓展精品二手车零售业务占比。除了原有的保险、获客等板块，壁虎科技在SaaS中也增加了二手车线索、金融板块，引入相关的产品，帮助修理厂增加收益，并针对老车换新车提供一站式的增值服务。 常龙表示，当前壁虎科技主要以SaaS+代运营服务打包收费，存量客户的交叉销售效果已经显现。壁虎科技积累了5000家B端客户，覆盖超过近180个城市，接下来会基于区域和品牌两条主线来拓展客户。 团队方面，壁虎科技CEO常龙为连续创业者，曾任华为高级产品经理，窝窝团高级副总裁，创立窝窝团商户服务事业部。公司已经开启新一轮融资。 附壁虎科技融资历程： 来源：鲸准 相关阅读 在线销售车险成为大势所趋？“壁虎车险”推出机器人车险系统希望做车险代理商的SaaS
车险综合改革划定时间表后，相应的配套文件陆续出炉。9月7日，北京商报记者独家获悉，与之相配套的承保理赔标准化规范也更新落地。中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）近日下发《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》（以下简称《承保要点》）、《商业车险示范产品理赔实务要点（2020试行版）》（以下简称《理赔要点》），新增了与车险示范条款相匹配的多项规章，同时还解决了此前“模糊地带”的问题。业内人士分析，两份标准化配套文件可有效辅导行业规范操作，形成流程标准。同时，提高出单及理赔的准确性及效率，最大限度保护消费者的利益。 新增增值服务专属章节 “为方便各个环节的工作人员更加直观、明确地了解及掌握新产品承保流程各项相关规定，协会对商业车险新产品上线后对于车险承保及理赔过程中各个环节的要求进行梳理、汇总形成了上述综合性指引材料。”保险业协会相关人士透露道。 北京商报记者对比发现，由于商业车险示范条款在保险责任和理赔处理等方面发生相应变化，上述要点也进行了升级。如在《承保要点》的保险人须履行的说明义务章节，除了此前要点中规定向投保人介绍包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除等条款外，新增了“特别是对于投保了附加绝对免赔率特约险、附加发动机损坏除外特约险的客户，保险人应向投保人重点解释和说明保险责任范围的变化”。 而在投保单填写与录入章节中，新增了“对于附加绝对免赔率特约条款、附加医保外医疗费用责任险、附加精神损害抚慰金责任险等可以对应多个主险的附加险种，应当在保单上载明此类附加险对应的具体主险以及绝对免赔率或赔偿限额”。 值得一提的是，《承保要点》《理赔要点》中均新增了增值服务专属章节。前者明确了增值服务规则，如有条件的保险公司可依据《中国保险行业协会商业车险示范条款（2020版）》中载明的“附加机动车增值服务特约条款”提供增值服务，具体项目由保险人与投保人协商确定，保险人提供增值服务产生的直接成本在赔款中列支，但不影响NCD（无赔款优待系数）浮动。 而《理赔要点》则明确提出，增值服务条款的服务操作流程不同于赔案的理赔流程，应与赔案分别运作管理。需包含服务申请登记环节、服务工单结算环节。此外，工单服务费用的结算根据与增值服务供应商签订的服务合同约定执行；一般是按月或按季度结算，服务费用结算按照附加特约条款的赔款进行归集。 此前，保险公司在销售车险时，如向车主提供车身检测等增值服务，或因“给予被保险人合同约定以外的利益”而被处罚。而更新后的商业车险示范条款，则将保险公司经常赠送的用车服务，调整为附加机动车增值服务特约条款，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。“‘名正言顺’的增值服务需要承保端与理赔端多环节的同步创新。”分析人士指出。 避免规定受益人引发纠纷 除紧跟商业车险示范条款“步伐”进行更新迭代外，配套文件在承保及理赔要点中还避免了此前险企承保时自动规定受益人引发法律纠纷、汽车玻璃破损后出现界定难题等模糊地带。 具体来看，《承保要点》中明确规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。各保险公司要避免在车险保单中添加关于“第一受益人”此类特别约定。保险业协会相关人士表示，“受益人”只存在于人身险保险合同。为保护消费者权益，强化业务合规经营，根据近年来司法判决案例和监管部门行政处罚情况新增上述表述。 北京格丰律师事务所合伙人、律师郭玉涛分析，因为有些车主购买车险时涉及到抵押贷款的情况，很多保险公司在保单中直接单方面规定受益人，如将贷款银行、4S店、小额贷款公司等设定为受益人。但此举没有法律依据与合同依据，在合同条款里没有这个受益人的权利、义务及地位。所以如果真发生赔偿问题，到底谁是保险金的索赔权人，谁的权利优先，很可能就会形成矛盾。 “依法而言，被保险人才是财产保险保险金的请求权人，那么，单方面增加受益人，被保险人和受益人谁的权利优先就说不清了，所以为了避免出现纠纷问题，承保要点规定不要出现这个词语。”郭玉涛补充道。 事实上，关于“贷款车出险，保险公司拒赔”“4S店‘抢做’第一受益人”等新闻多次见诸报端。爱问保险CEO庞博表示，避免增加财产保险受益人，保护了消费者利益，因为涉及车辆贷款的情况，多数险企将车险的受益人约定给资金出借方，被保险人往往都处于被动地位。 此外，在《理赔要点》的定损章节中，新增了“保单中若未约定玻璃的国产/进口类别，按照出险时承保车辆上安装的玻璃类型进行同类定损”。“因为有些车辆的玻璃存在进口和国产两种类型，约定玻璃类型是为了避免因为人为操作的问题，使玻璃以次充优。同时也为了防止原本低价的玻璃，却按高价的玻璃定损去套利。”庞博解释道。 鼓励快赔处理远程定损 由于大数据、人工智能等技术的应用，承保及理赔要点也鼓励保险公司采用快赔处理以及远程定损等方式提高效率。 如在接到报案后，各公司可以采用人工智能方式自动调度派工与人工调度派工相结合，人工方式派工须保证每日24小时调度派工处理。同时，鼓励已建立交通事故快赔处理机制的地区，应引导报案人按照当地快赔处理模式处理。 此外，在定损环节里，保险公司除了可以采取现场定损、集中定损、上门定损外，还可采用远程定损等定损模式。远程定损即保险公司采取线上与客户互动，通过远程照片拍照、视频方式指导客户，完成事故中受损车辆的损失确定。 庞博表示，快赔处理以及远程定损均可以提升保险的理赔效率，使消费者更快地获得应有赔偿；对保险公司来说，通过快赔和远程定损等技术手段，也可以降低自身的运营成本，减少外勘人员的成本投入，是一种双赢的选择。 车车科技副总裁徐建平也表示，当前，保险公司正用新技术加快理赔的进度。以后理赔事故责任明确的情况，如果没有人伤的问题，估计都可以线上完成。 以在全国率先推出交通事故“互碰快赔”的北京地区为例，数据显示，截至2020年6月30日，北京地区运用上述机制累计处理交通事故保险案件16.1万件，服务车主超过30万人次，占同期北京地区全部双车事故保险案件总量的78.7%。同时，双方车主分别领取保险赔款，单方车主平均结案周期仅4.4天，较传统方式缩短约50%；北京地区车险理赔投诉平均下降超过40%。
车险综合改革自9月19日施行已经两月余，银保监会近日表示，改革实施以来，指向的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象得到明显治理。据统计数据显示，约90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，其中保费下降幅度超过30%的客户达69%。另据车车科技车险交易平台测算，车险综合改革后，车险的价格总体来说平均降费25%。车险在财险公司占比下降银保监会日前公布的数据显示，车险10月单月保费收入618.77亿元，同比下降6.43%；截至10月末，车险占财产险份额降至59.33%，同比下降4.04个百分点。10月份单月，人保财险车险保费收入194.17亿元，环比下降18.76%，同比下降7.2%；平安产险车险保费收入151.57亿元，环比下降17.63%，同比下降4.3%。面对车险保费规模的缩水，财险公司早已经开始在非车险业务上发力，进一步拉高了非车险业务在整个财险中的占比。数据显示，今年前10月，健康险、农险、工程险和责任险得到了快速发展，同比增速都在18%以上，其中健康险增速最高，达35.8%。截至10月末，这四类险种市场份额同比提升了2.67个百分点。保费由3700元/辆降至2700元/辆统计数据显示，约90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，其中保费下降幅度超过30%的客户达69%。在主题为“车险综合改革下的车险创新及行业未来发展”的圆桌讨论环节上，车车科技创始人兼CEO张磊表示，车险综合改革以后，从数据分析上按照银保监会这次改革的目的，“降费、增保”的目的已经达到了，也就是说全行业这两个月的车险保费让利于民，整个便宜了25%以上。这是第一大变化。光博咨询创始人兼董事长祝光建表示，车险综合改革后，广大车主的最大感受是普遍价格降低。今后，保险公司需要更好地降低保险公司的成本。各家公司定价“差异化”车险能像机票一样被比价了。多位业内人士表示，车险综改后，险企的定价出现差异化。过去，几乎三大保险公司对同一辆车的车险报价，没有什么差异，费用率也几乎没有变化。祝光建介绍说，这次允许保险公司自由定价以后，同一客户在不同保险公司之间，报价的差异性加大。以前市场上90%的报价基本上差不多，现在是90%以上的业务，不同的公司去报，价格都不一样，并且差别特别大。泰康在线副总裁左卫东接受北青报记者采访时表示，各家险企的定价能力不同，也造成了报价的不同，对保险公司和中介公司来说，更多的是更好地识别风险，这才是未来能够立于市场不败之地的方法。（记者 蔺丽爽)
车险综合改革如今有一个月时间了，综合来看改革后车险价格普遍下降，保障也有所增加。 交强险总责任限额提高 下浮比率扩大 记者来到了北京一家汽车销售服务4S店，一位车主刚刚续保了新的交强险和商业车险。 北京车主：(汽车)到今年刚好一年，之前上保险的时候还没有这个政策。 上保险更简单了，价格也省了(百分之)二三十， 大概降了两千多块钱。 新的交强险总责任限额从之前的12.2万元提高到20万元，价格下浮比率由原来最低优惠30%扩大到优惠50%。 太平洋产险北京分公司 高岳：这次综改，首先交强险基础保费没有变化，但对于上年没有出险的，以及连续多年没有出险客户的无赔款优惠系数，还是有进一步的下浮，保费有进一步下降。 另外，对于轻微交通事故，只要双方没有人员伤亡，赔偿金额在2000元之内，就不会纳入第二年交强险保费上调浮动的因素。简单来说，就是遇到小擦小碰，下一年的交强险保费不会涨。 新商业车险保障更全面 价格总体下降 交强险保障增加了，在购买商业车险的时候，又有哪些该了解清楚的变化呢？新老商业车险有何区别？ 北京车主：最主要是原来的保险分的种类太多了，像车损、不计免赔、玻璃等，(以前)总是会让我们去选择，弄不清楚哪一些东西(附加险)是干什么的。 车主向记者反映的也是商业车险改革之前的一种现象，改革前商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成。很多消费者因为没有买附加险而不能获赔。如车窗被砸坏，如果没有买附加玻璃险就无法获得赔付。改革后，只要买了车损险，就默认有7个附加险，避免扯皮现象发生。 太平洋产险北京分公司 高岳：车损险是扩大了保险责任，我们加入了七条保险责任，原来在附加险体现的，比如玻璃险、发动机涉水险，这些产品的责任从原来的附加险调到了主险车损险的保险责任内。 车险改革后，综合来看大部分车主保费普遍降低，但也有出险率较高的车主保费不降反增。 广通集团汽车销售经理 肖卓：(价格)这个决定因素，现在从原来的单一出险次数，头一年的出险次数变成三年之内的出险次数，包括个人的征信、被保险人的驾龄、被保险人的年龄等一系列因素去综合评价。
车险综合改革落地实施一周有余。记者昨日获悉，为严防恶性竞争再次露头，保证改革开好头起好步，多地银保监局近日针对当地车险市场秩序开展随机检查，对于公然违反市场秩序、违反条款费率的，坚持露头就打，打早打小。 自今年9月19日开始，车险综合改革正式施行，从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。 而对于财险业来说，此次改革要建立条款费率市场化形成机制，达成保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升等目标，力度较大、困难不小。改革中涉及的车险费率调整之后，可能还会出现新的情况与挑战。 “由于此次改革力度较大，简政放权较多，如果市场主体不够理性，短期内市场可能出现一放就乱、甚至承保亏损的现象。”业内人士表示，基于此，监管部门同步出台了相关配套措施，尽量减轻改革对目前车险市场的冲击。 与此同时，监管检查也同步跟进。据业内人士透露，各银保监局将从属地情况出发，通盘考虑改革对当地车险市场的影响，积极稳妥做好当地车险改革落地工作，具体包括：科学合理地引导当地机构拟定新的费率方案；规范当地车险市场秩序，坚决遏制市场非理性竞争行为；持续加大监管力度，确保改革前后市场平稳有序。 在这过程中，各级监管部门将形成监管合力，银保监会财险部将指导各银保监局盯紧大公司，密切关注中小公司，及时发现车险市场秩序的“搅局者”。对于出现恶性竞争苗头的公司，坚持露头就打，保持市场行为监管的高压态势。各级监管部门将加强车险市场监测，密切关注和研判改革推进可能出现的集中退保及“地板价”竞争问题。 “大公司要发挥好市场‘领头羊’作用，做稳定市场秩序的‘压舱石’，不做恶性竞争和违法违规的‘带头人’。各大公司不要指望借这次改革之机，通过恶性竞争挤出大量中小公司。”一位接近监管的业内人士说。 上述人士表示，车险综合改革不是车险费改，不仅仅意味着费率的下降，而是涉及一系列车险经营体制机制的转变。“此次改革为所有车险市场主体划出了一条新的起跑线，能够主动应对、锐意进取的公司，将成为改革的受益者；那些消极观望、敷衍应对的公司，或者急功近利、赌博冒进的公司，必然在这轮改革中面临着落后和淘汰。”他说。 在改革启动前夕召开的车险综合改革启动会上，银保监会副主席梁涛就表示，一定要在思想认识上处理好如何看待车险综合改革的问题。 一是要客观看待车险改革带来的经营压力。改革涉及多种格局的调整，短期冲击不可避免，但如果不改革，车险价格虚高、恶性费用竞争、市场乱象丛生的问题无法得到根治，广大从业人员将长期承受恶劣市场环境所带来的恶性竞争和违法违规压力。 二是要正确看待车险改革后的结果预期。改革后，车险将逐步回归本源，突出应有的赔付和服务等功能。改革挤压的是不合理的高费用、高手续费，整治的是虚列费用、给予合同外利益等市场乱象。保险公司在费率厘定过程中，仍然可以对承保利润率、净利润率等指标作出合理预期。 三是要全面看待车险改革的影响和成效。改革在保险行业内实施，但却影响整个交通运输和汽车产销相关行业，影响社会经济创新、转型和发展。为此，必须在“小我”中积极提升改革发展的能力，成就与全面深化改革共同奋进的“大我”，使车险改革朝着推动形成新发展格局聚焦发力。
本报讯 记者付秋实报道 9月10日，银保监会发布《示范型商车险精算规定》（以下简称《精算规定》）。 银保监会表示，车险综合改革在前端价格放开的情况下，需要有比较严格的精算制度作为保障。基于此，《精算规定》主要从两个方面着手，一是建立费率回溯和产品纠偏机制，解决公司车险产品费率备案及后续执行过程中的不规范问题；二是明确保费不足准备金的评估标准，通过要求公司将亏损及时反映在财务报表和偿付能力指标中，倒逼公司理性经营。 具体来看，《精算规定》分为七个部分，一是适用范围，明确适用于使用行业示范条款的商车险产品。二是保费构成，明确了保费厘定基本原则、保费计算公式及所使用的行业基准、附加费用率的标准等。三是费率回溯和产品纠偏，规定保险公司应建立费率回溯和产品纠偏机制，动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度，及时对商车险费率进行调整。四是保费不足准备金的评估，明确了保费充足性测试的计算公式和保费不足准备金的评估标准。五是总精算师的职责，要求总精算师应定期对定价假设合理性进行评估，若定价假设与实际经营结果发生重大偏差或保险公司出现定价不足等方面重大风险，总精算师应及时向监管机构报告。六是监管措施，为严肃车险市场纪律，明确监管部门可采取责令保险公司停止使用产品等监管措施。七是附则，明确文件废止等事项。 《精算规定》自发文之日起实施。
图片来源：微摄 为完善车险精算制度，防范非理性竞争行为，推动车险高质量发展，中国银保监会近日发布了《示范型商车险精算规定》（以下简称《精算规定》）。车险综合改革在前端价格放开的情况下，需要有比较严格的精算制度作为保障。《精算规定》主要从两个方面着手：一是建立费率回溯和产品纠偏机制，解决公司车险产品费率备案及后续执行过程中的不规范问题；二是明确保费不足准备金的评估标准，通过要求公司将亏损及时反映在财务报表和偿付能力指标中，倒逼公司理性经营。 《精算规定》分为7个部分：一是适用范围，明确适用于使用行业示范条款的商车险产品。二是保费构成，明确了保费厘定基本原则、保费计算公式及所使用的行业基准、附加费用率的标准等。三是费率回溯和产品纠偏，规定保险公司应建立费率回溯和产品纠偏机制，动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度，及时对商车险费率进行调整。四是保费不足准备金的评估，明确了保费充足性测试的计算公式和保费不足准备金的评估标准。五是总精算师的职责，要求总精算师应定期对定价假设合理性进行评估，若定价假设与实际经营结果发生重大偏差或保险公司出现定价不足等方面重大风险，总精算师应及时向监管机构报告。六是监管措施，为严肃车险市场纪律，明确监管部门可采取责令保险公司停止使用产品等监管措施。七是附则，明确文件废止等事项。 《精算规定》自发文之日起实施。下一步，银保监会将指导各银保监局、财产保险公司和相关单位做好《精算规定》的贯彻落实，防范化解车险经营风险。
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