>>钢铁股缘何集体躁动？ 沉寂已久的钢铁板块近两日猛然拉升。业内人士认为，一方面，上市钢企纷纷拓展数字化业务，有望使钢铁股估值得到提升；另一方面，目前钢材价格较为坚挺，且下半年国内用钢需求预期较为乐观，市场看好钢铁行业表现。 >>强动能补短板 “两新一重”投资全面提速 近期，从中央到地方都在以“两新一重”（新型基础设施建设，新型城镇化建设，交通、水利等重大工程建设）为抓手，列出方案、计划、清单，抓紧推进和储备重大投资项目。 >>多地文旅消费复苏点亮“夜经济” 随着我国多地进入新冠肺炎疫情防控常态化阶段、天气转暖，各地“夜经济”复苏。更多文旅主体及特色活动加入，让各地“夜经济”“热”起来。 >>多重红利释放618消费活力 一年一度的618年中大促如期上演。记者获悉，除线上电商补贴外，多地正在放大招出台刺激政策，培育壮大电商网购、在线服务等“互联网+”消费。 >>零信任成为网络安全新理念新架构 备受关注的“零信任十周年峰会”近日在北京举行。此次峰会由国际云安全联盟（CSA）组织发起，以“十年磨一剑，零信任出鞘”为主题，包括华为、阿里云、腾讯云、奇安信、360、云深互联和山石网科等在内的行业巨擘均现身承办或协办单位之列。
一句话总结上市城商行消费贷的“凶猛”： 从绝对规模来看，2019年，有3家城商行的消费贷规模超千亿：上海银行1751亿元、江苏银行1628亿元、宁波银行1419亿元； 从占比看，消费贷占零售贷款比重超过50%的城商行有5家，分别为：宁波银行（消费贷占零售贷款比重达78.9%）、天津银行（72.09%）、哈尔滨银行（57.18%）、西安银行（54.5%）、上海银行（50.4%）。 一、“狂飙突进”的城商行 不同类型的银行，在零售贷款领域形成了不同的侧重点： 在国有行中，四大行的房贷占比目前均保持在80%左右，信用卡占比10%左右，消费贷占比仅3%； 股份行的零售贷款结构总体相对均衡：房贷占比在30%~45%之间，信用卡占比约1/3，消费贷占比基本在10%左右（个别超20%，规模较小的股份行占比40%）； 城商行的零售贷款差异较大，有的银行房贷占比超90%，也有的经营贷占比超40%；规模较大的城商行有一个共同点，是近几年消费贷发力明显，以此来做大零售规模、做高零售利润。 1、3家城商行消费贷规模破千亿 先来看上市银行消费贷整体规模，11家消费贷超千亿的银行中，有8家全国性银行，其中平安银行消费贷规模最大，高达3366亿元； 3家超千亿的城商行中，上海银行的消费贷规模超过了农行、光大银行和招行；江苏银行和宁波银行的消费贷规模，也比光大银行和招行还要大。 从城商行消费贷规模排名来看，上海银行、江苏银行、宁波银行、天津银行、哈尔滨银行都在500亿以上；其他超过200亿元的还有杭州银行、重庆银行、南京银行、西安银行、九江银行。 2、谁在扩张，谁在收缩 2019年消费贷规模增幅超过100%的城商行：盛京银行增幅458%、徽商银行261%、青岛银行150%、九江银行124%； 2019年消费贷规模增幅超过50%的城商行：长沙银行99%、西安银行90%、江苏银行54%； 2019年消费贷收缩的城商行：贵阳银行规模下降91%、晋商银行规模下降45%，郑州银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行的消费贷规模也出现不同程度下降。 3、占零售比重：宁波银行接近80% 除了宁波银行的79%，其他消费贷占零售贷款比重超过50%的城商行，还有天津银行、哈尔滨银行、西安银行、上海银行，这些银行多数消费贷绝对规模也较大。 4、有银行消费贷不良率20% 与全国性银行消费贷不良率均上升不同，城商行的消费贷不良率半数上升、半数下降，这与各家银行的消费贷发展策略密不可分。关于这个特点，我们在上一篇文章中曾有分析。 如果复盘最近5年的各家银行的消费贷数据，可以发现一个明显的规律： 几乎所有全国性银行都抑制不住做大消费贷规模的冲动，然而多数也躲不开规模膨胀后不良率高企的惩罚，然后又进入规模压缩期。高利润率的消费贷，吸引了无数银行投入，不过对银行的考验也不小。 消费贷不良率超过20%的成都银行，在不良率大幅飙升的过程中急速收缩消费贷，规模不到5亿，因而虽然不良率较高，但没有代表性。 消费贷规模超千亿的城商行中，仅上海银行公布了不良率，从0.52%上升到了1.15%，不良贷款规模从8亿增加到了20亿，2019年不良贷款规模增幅达到了143%。这一消费贷不良贷款规模，比农行、招行还要大。 二、各家城商行消费贷规模变化 除了规模、占比、不良率等不同，各家城商行的消费贷发展策略也不同，我们统计了各家城商行近几年的消费贷规模变化，按2019年消费贷规模排序。 1、上海银行：近几年扩张最凶猛 上海银行并不是最早发力消费贷的城商行，2016年其消费贷规模还不到300亿。同期，宁波银行的消费贷规模已经达到了864亿元，哈尔滨银行的规模也接近700亿。 不过，从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路狂飙突进，2019年末已经达到了1751亿元，成为近3年消费贷规模扩充最快的城商行。 上海银行做大消费贷的路径，是与互联网平台合作，其2019半年报显示，互联网消费贷款余额1076.34亿元。 不过，随着不良贷款、不良率的双升，加上去年下半年有媒体称上海银保监局窗口指导各家银行要求互联网资产必须清零，上海银行的消费贷增幅相比前几年大大降低，2019年增速仅11%，而2018年增速高达127%。 上海银行的这一路径，被多家城商行复制，不过规模增长过快，也积累了一定的资产质量压力，多家城商行都开始“刹车”。 2、江苏银行：最新规模1628亿元 江苏银行的消费贷规模紧随上海银行之后，不过其增速较上海银行相对平稳，且还保持了较快增速，2019年规模增速54%。 3、宁波银行：消费贷占比一路走高 早在2014年，宁波银行的消费贷规模已经超过了667亿，经过了2015年~2017年三年的停滞发展期（维持在800亿的水平），2018年宁波银行的消费贷又开始了新一轮的扩张，最新规模1419亿元。 经过了两年的扩张，加上较高占比，预计宁波银行消费贷的增速将会下降。 4、天津银行：逼近1000亿 从2017年的不足100亿，到2019年的逼近1000亿，天津银行的消费贷规模扩张也凶猛。“本行个人消费贷款的增长主要是由于2019年互联网个人贷款业务规模不断增长。” 5、哈尔滨银行：近两年收缩 在2017年规模上升到阶段高点后，近两年哈尔滨银行的消费贷持续收缩。 6、杭州银行：逼近500亿 7、重庆银行：2017年开始大幅扩张 8、南京银行：增长平稳 9、西安银行：连续两年高增长 10、中原银行：2018年“触顶” 11、九江银行：增速翻倍 12、长沙银行：发力零售战略 13、盛京银行：2019年大幅扩张 14、江西银行：规模几乎0增长 15、青岛银行：扩张明显 16、徽商银行：扩张明显 17、郑州银行：收缩消费贷 一个需要指出的现象是，多数靠互联网平台做大消费贷的城商行，因为粗放式发展、依靠“价格战”扩张、积累了资产质量压力，不希望被监管和市场关注，往往对这一互联网做大路径讳莫如深。 一家城商行内部人士就对轻金融表示，自家银行消费贷规模虽然最大，但是主要依靠外部互联网渠道获客，自营渠道很弱，不仅成本高、也缺乏可持续性，“我们的零售业务长期看还是烂摊子”。 而经过了近几年的快速扩张，消费贷的资产质量风险开始有所暴露，叠加今年的特殊形势，各家城商行都迎来不小的考验。高收益的消费贷，也到了检验各家银行客户质量、风控能力成色的时候了。 对消费贷规模较小的晋商银行、泸州银行、成都银行、贵阳银行未作分析。 提示：本文不代表任何投资建议，所有数据均整理自公开资料。
图片来源@视觉中国后疫情时代，报复性结婚已经来了。消金界日前获悉，小米消费金融“看好婚嫁资产”，总部已对接了婚嫁分期平台分蛋科技。不过，官方回应消金界称，“业务部门没有和该平台对接相关业务。”此外，消金界了解到，分蛋科技的总逾期率仅在0.17%。万亿级婚嫁市场，是否会迎来新的发展契机？01累计放款10亿元，已和小米消金有实际接触报复性消费会不会来，我们不知道。但是报复性结婚，是一定会来的。疫情缓解之后，与“离婚潮”所对应的“结婚潮”，也爆发了。“现在我们店里的顾客，就像书店看书的人一样多，”某婚纱店的员工向消金界表示，近期预约和成交都有明显上升。毕竟相较于旅游、奢侈品等方面的消费，婚礼作为刚需消费，只会延迟，但不会取消。据iresearch数据，我国婚宴服务公司超220万家，行业利润率达50%-60%。2019年我国婚庆整体市场规模为21120.3亿元，同比增长15.85%。此外，公开数据显示，2019年我国结婚登记数量为947.1万对，平均每对消费金额达到22.3万元。万亿市场，优质客群，这给消费分期平台创造了机遇。然而，市场上的玩家屈指可数，叫得上名字的也就分蛋科技一家。来自分蛋科技的内部员工表示，截至目前，公司婚庆、月子分期的放款规模达10亿元，月均放款在2000万元左右。此外，公司已和刚刚开业的小米消费金融有了实际接触。从业者表示，“小米消金很看好婚嫁资产。”消金界了解到，这家做婚庆场景出身的平台，已将触角延伸至婚摄、婚宴、月子、早教、教育、宠物医疗等诸多领域。02 总逾期率仅0.17%，有平台推出免息分期公开信息显示，分蛋科技主创团队大多来自于兴业银行信用卡中心部。比如，其创始人徐明泽和实控人徐春捷，均来自兴业银行零售金融部。消金界了解到，分蛋科技的资金来自于兴业银行及小贷机构，主要依靠自有资金放款。相较于信用卡的办卡的手续繁琐、需要线下面签激活，场景分期的无卡化更加便捷，商户转化客户的概率更高。当蚂蚁花呗、京东白条、微信分付、美团月付、平安小橙花等巨头在信用支付领域厮杀的时候，对于自身缺乏风控体系的分蛋们来说，还是要依托场景，开拓分期业务。然而，并不是任何场景都适合分期。比如，月子分期就不被看好。5万/月起步的价格，让很多人望而却步。业内人士表示，能去月子中心的基本上“不差钱”，大多数并不具备分期需求，此外也不存在冲动消费，因此实际成交的订单非常少。“我们做过月子分期，当时月子中心给了很大支持，做了很多宣传，最后只有一个人办理了分期，这个人还是业务员老乡。”某分期机构负责人表示，他们曾试图在杭州推广月子分期业务，但最后却碰了一鼻子灰。相较而言，婚庆资产更为优质。传统婚庆涉及到的流程长、行业多，分蛋科技将目光瞄准提供一站式服务的“婚礼堂”，可为用户提供件均10-20万元的分期服务，客户通常先付一部首付，分蛋科技为尾款办理分期。在商户选择方面，分蛋科技通常结合大众点评、行业口碑及店内经营情况，只与一线城市的头部机构开展合作。消金界了解到，花嫁丽舍、韩国艺匠、Grace Kelly等知名品牌，均在其合作名单内。在具体的合作开展方面，大多是受托支付、商户贴息。消金界了解到，客户选择分蛋科技进行婚嫁分期，分6期利率为4.8%，分12期利率为9.6%。来自分蛋科技的一份资料显示，分期后，商户升单率能由此前的10%，转化至30%。疫情期间，某婚庆机构为了促进成交，联合分蛋科技推出“幸福0负担，最长12期免息”活动。消金界获悉，目前分蛋科技婚嫁资产的总体逾期率在0.17%，整体风险可控。正如殡葬第一股福寿园（01448.HK）的股价今年以来大涨，利润屡创新高。在中国人传统的婚葬嫁娶文化中，与死亡、结婚、生子等相关的场景，很少有人讨价还价，或者产生逾期。03 婚嫁分期存业务难点婚嫁分期是否是个“小而美”的场景呢？事实并不尽如人意，这一领域也存在诸多难点。公开资料显示，包括吉林银行在内的银行机构、以及竞嫁网等电商平台，此前均推出婚礼分期，但都不了了之。“就是个噱头，没什么业务量。”负责过相关业务的人员对此表示。究其原因，大部分从业者认为，婚礼分期地域色彩比较浓厚。就像各地彩礼千差万别，婚庆服务相对“小众化”，因此在推广方面有难度，甚至难以覆盖地推成本。此外，很多区域并不认可“结婚也要分期”的模式。拿分蛋科技来说，此前曾下沉到二三线城市，最终无疾而终。目前其婚嫁分期业务开展最多的城市是X，这里的年轻人比较开放，对分期的接受程度较高。此外，不同于装修、教育等标准化定价服务，婚庆服务的定价比较“随意”，又因为涉及到婚宴酒席、婚礼策划、婚纱摄影等诸多环节，服务流程长且繁琐。最为最重要的，每个场景的进入都有其壁垒。比如，对于旅拍来说，客户要付定金，商户要预定机票、保证客户证实上机，登记需要登记牌，酒店预定要提供入住证明。此外，当地旅拍大多是旅游签证，但拍摄工作人员不是工作外派签证，会被旅游局赶出或者罚钱，因此还要搞好当地关系。流程繁琐，一旦客户对服务不满意，退费纠纷也时有发生。这也就解释了为什么分期机构不做旅拍分期，却选择做普通的婚纱摄影分期。而这些，都是分期机构作为过来人的血泪教训。实际上，当下巨头们争先布局的信用支付，最终也都离不开“场景”。比如，平安消金小橙花已和医美机构美莱达成分期合作；而主攻线下大额贷款的兴业消费金融，也开始和即科金融开展了业务接触。当下爆发的婚庆市场，金融机构能够从中分得一杯羹？我们期待巨头们的新玩法。
今年以来，为对冲新冠肺炎疫情对经济造成的严重影响，促消费政策力度不断加强。随着各行业逐步恢复到正常的生产经营状态，新一轮促消费政策加快落地，政策力度持续加大，汽车等行业成为促消费“主力军”。 国家统计局最新数据显示，居民外出购物和就餐活动加快恢复，市场销售连续三个月好转。5月份，社会消费品零售总额同比降幅再次收窄4.7个百分点，商品零售规模已接近上年同月水平。其中，限额以上单位商品零售额由降转升，同比增长2.5%。 同时，消费升级类商品和新型消费保持较快增长。今年前5个月，全国实物商品网上零售额同比增长11.5%，增速比1至4月份加快2.9个百分点。实物商品网上零售额占社会消费品零售总额比重为24.3%，比上年同期提高5.4个百分点。 在众多扭降转升的行业中，汽车行业成为促消费的主力军之一。中国汽车工业协会最新数据显示，今年5月，汽车产销量环比增长4%和5.9%，同比增长18.2%和14.5%，增幅比上个月分别扩大15.9个百分点和10.1个百分点。其中，乘用车产销量5月份环比分别增长4.5%和8.9%，同比分别增长11.2%和7.0%，增速已由负转正。商用车产销量同比也呈现大幅增长。 分析原因，业内专家表示，一方面，今年以来，中央和地方连续出台稳定和促进汽车消费的政策措施，助力汽车市场回暖；另一方面，汽车企业逐步恢复正常生产，居民之前购车和换车需求得以释放，这些因素共同推动汽车市场销售回暖。 近期，为了进一步推动消费市场增长，稳经济稳就业，各地进一步加大了促消费政策力度。而促进汽车市场消费成为各地政策的重点。 北京市日前宣布，将进一步促进汽车等大宗商品消费，实施促进高排放老旧机动车淘汰更新方案。同时，采取电商平台集中办理、京外购车客户网签等形式，简化二手车外迁交易流程。陕西省也在近期提出，对无车家庭购置首辆家用新能源汽车给予适当支持，并鼓励各市研究汽车下乡支持政策，组织开展汽车下乡促销活动。鼓励汽车销售龙头企业发展线下线上新业态新模式。 此外，包括重庆、广东、湖北、江西、四川等地近期也都围绕提振消费、促进市场繁荣出台政策，重点聚焦汽车促消费、扩大数字消费等方面展开。 中国汽车流通协会有形市场分会常务副理事长苏晖表示，汽车消费需求的释放，加上促进汽车消费利好政策的推动，使汽车市场迎来了新一轮消费热情。
信用卡市场悄然出现一种新玩法。记者近期注意到，民生银行信用卡中心推出的“全民易分期”业务，可在指定商户先分期消费后发放信用卡，功能与蚂蚁花呗、京东白条等类似，相当于银行版无卡场景消费白条。 记者从相关人士处获悉，这是一项监管许可开展的信用卡创新试点业务，其特点在于打破了传统信用卡发卡模式，特别是通过远程视频面签发卡开户，不仅有利于疫情防控期间银行通过线上化创新运营促使信用卡业务回暖，还可能刺激现有在线场景消费信贷市场，“花呗”“白条”或将迎来强劲对手。 具体来看，民生银行上述试点业务的用户可从“全民易分期”入口申请信用卡，只要申请通过，在没领到信用卡之前，就可在指定商户进行分期消费。记者走访多个商家如教育、口腔诊所、珠宝店等，都“支持在线激活后进行分期交易”，大多可以分为3、6、12、24期，但都是小额分期，简单理解就是：先消费，后领卡。 这一方式打破了银行信用卡中心“网申、面签、发卡、消费”的传统发卡模式，用户只要有真实消费需求，在无卡时就获得额度透支消费。同时，持卡人可以与信用卡中心进行远程视频面签，这为将来信用卡完全实现线上申请、远程开户提供了可能性。 根据此前的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”，包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。 “这对银行而言是一个很好的获客手段。”信用卡资深研究人士董峥向记者表示，这是一种低成本的获客方式，“有了交易需求才申请，相比‘画像’审核，更容易形成持续消费输出能力。” 近年来，银行在信用卡业务上激战正酣。在策略上，一方面通过补贴拓展各种商户场景；另一方面牵手互联网巨头、手机厂商、航空公司等推出联名卡。但信用卡业务拓展已经触及“天花板”——从去年开始，银行信用卡业务增速开始出现下降，交通银行新增发卡量甚至出现负增长。 今年受疫情影响，信用卡业务更是如遭霜打，特别是1至2月份，信用卡交易量、透支额大幅下滑，坏账风险上升，银行业力推线上创新，以尽可能对冲风险。 在业内人士看来，民生银行的模式是借助场景和新兴技术而实现的业务创新方式。一是，上述创新方式可能为受到疫情影响的信用卡业务打开线上“新大门”，增加有效获客渠道。二是，有助于在互联网巨头力推线上消费信贷市场的围攻下突出重围。
618来了，818在不远处，之后还有双11。你争分夺秒地抢优惠券、准时下单，结束战斗的瞬间，你长松一口气，又随即陷入空虚，心里有个声音警示你：当心消费主义！一方面，追求更好的消费品，是人性使然，收入水平的提升，自然带来消费标准提升；另一方面，大众文化对享乐主义依旧心存警惕，批判一切过度消费的苗头。正是这种相反的张力，给很多消费者带来认知失调：一边借助消费彰显自我，疯狂买买买；一边又自称“剁手族”，愧于将消费记录示人。购买时有多狂热，下单后就有多心虚。精致穷消费超过基本需要，必然与享受有关。很多人对享乐主义心存警惕，对消费文化也就心存疑虑，甚至口诛笔伐。这背后，并非食古不化，根本在于市场经济内部的失调：生产领域，强调竞争与效率，要求自律、勤奋、奋斗、理智，鼓励醉心于事业和成功；消费市场，追求更大的销量，强调的则是时尚、自我满足、及时行乐，鼓励攀比心理。然而，生产者脱下工装就是消费者，工作中一套文化，生活中另一套文化，消费心态怎能不别扭呢？此外，工作场所强调满负荷投入，恨不得把所有时间耗尽；而消费生活又要求足够的休闲，无论餐饮娱乐、美容旅游还是体验经济，都是杀时间的项目。这也导致一种尴尬：能赚钱的没时间，有时间的可能没钱。生活性服务业要么发展不起来，要么靠低收入人群支撑，后者靠借钱撑得一时。社会上，有一群自称“精致穷”的男孩女孩，赚得不多、对精致的追求不减，宁愿花光工资装点门面，甚至不惜背上高额债务。正是这类现象的日益增多，引发大众对消费主义的反思。很多人更是质疑，消费主义扭曲了年轻人的价值观。在互联网语境下，我们都活在他人的关注里，个人的价值需要通过他人的认可得以实现。随着整体收入水平的提升，人们的消费需求也越来越关乎能够标示地位的潮品、奢侈品等。很多年轻人，恰好处于寻找社会认同的心理发展阶段，误以为可以用特定的消费标准来界定自身的地位和品味，从而跨越经济能力追逐高消费，被经济压力反噬。这类现象频发，的确值得反思，文化日趋多元化，不同的消费文化都有其存在的土壤，不同的个体却未必能选择适合自己的消费方式。一旦选择错误，就会导致经济基础与消费认知的失调，诸如“精致穷”等也就不可避免成为一种社会现象。金钱压力经济学家凡勃仑指出，“在任何现代工业社会中，引起生活方式重新调整的力量主要是经济力量；或者更具体地说，这些力量以金钱压力的形式体现。”文化现象的背后是经济土壤。消费主义的崛起，是因为到了该崛起的时候。早在19世纪后半叶，德国统计学家里斯琴•恩格尔就发现，消费选择与收入密切相关。收入水平较低时，人们会把收入更多地用于购买食物，解决温饱需求。只有收入水平持续提升时，耐用消费品（住房、汽车）、奢侈品、娱乐消费等改善型、享乐型消费才会相继提上日程。食品位于消费阶梯的底部，食品支出占消费总支出的比重就成为衡量生活水平的标尺，被称作恩格尔系数，比例越低，人们越不需要为食物发愁，生活水平越高。1979年以来，我国城乡居民恩格尔系数持续降低，食物在消费总支出中占比已不足30%。在这个过程中，主流文化对于消费的理解和认知也在逐渐改变。社会学大师丹尼尔·贝尔将人类社会分解为三个层面：技术-经济层面，文化层面，政治层面。经济层面的中轴是资源分配，追求效率，谋求最佳效果；文化层面的中轴是实现并提高自我的愿望。经济层面，追求效率始终强调奋斗与自律；文化层面，自我实现并非总是强调勤俭与节约。到了一定阶段，二者就会产生相反的张力。经济发展初期，自我实现追求的是温饱和安全，这个阶段，自我满足源于攒下一笔钱，勤俭节约是主流文化诉求；经济发展处于中高级阶段时，自我实现更多地侧重享受生活、要求工作与生活的平衡，勤俭节约不再是唯一的声音。由于经济层面对效率的追求始终不变，当文化层面的自我实现从勤俭转向享乐时，就会出现一定的相斥性——效率与享乐的冲突。这个时候，在文化层面，“节俭VS享乐”成为一种显著的社会现象。如美国社会学家欧内斯特•迪希特于1956年所说：“我们不再真正相信辛苦工作努力存钱是生活的唯一理想；但是潜意识里，辛苦工作努力存钱仍然是我们的道德标准。”享受生活，是道德的勤俭VS享乐，是当前消费文化的核心争论点之一。经过40多年的高增长，越来越多的人爬上了“消费阶梯”较高的位置——追求个性化、时尚，青睐奢侈品，此时，消费主义作为一种新的文化倾向崛起，意在解除“勤俭文化对一部分群体的认知桎梏”，宣扬“享乐也是道德的”。但同时，也还有很多人仍处在耐用消费品阶段，在为房子和车子攒钱，他们要捍卫的，是对“勤俭节约”的道德认知。很多人习惯进行代际比较，80后勤俭、90后享乐等等。其实，经济基础决定上层建筑，一个人认可什么样的消费理念，与其自身经济条件密切相关。按照代际贴标签的做法，简单粗暴，惹来诸多非议。在B站《后浪》视频刷屏后，快手推出了《看见》，讲的都是年轻人，却是不同的画面。经济基础不同，争论消费理念无疑鸡同鸭讲。这个时候，我们需要保持开放心态。勤俭节约与享受生活，并不是“正确”与“错误”的对抗，是“正确”与“正确”的对抗，两者都没有错，适用不同的发展阶段。只要与经济状况契合，消费也罢、存钱也罢，没有对错之分。勤俭节约，是道德的；享受生活，也是道德的。美日经验我们当前经历的，美国和日本都经历过。美国的消费主义大潮，始于1970年代。经过战后二十多年的高增长，美国步入消费主义的狂欢，1970年起，储蓄占个人可支配收入的比重持续下降，从1971年的13.5%降至2005年的3.2%。面对消费的狂欢，当时的美国社会并未欣然接纳，很多社会学者撰文，痛斥消费主义对人的物化，批评 “把某一种生活标准等同于生活方式和特定身份（中产阶级）的标志”，并指责广告的推波助澜作用。然而，文化大潮一旦转向，不把能量耗尽是不会回头的。美国消费文化的形成，是经济、技术、社会发展综合作用的产物。战后美国经济步入黄金期，经济的持续增长削弱了大萧条下的不安全感，人们对未来充满了信心；以信用卡为代表的负债型购物工具出现，大额消费时再也不必担心资金不足，贷款促消费有了基础；电影电视等视觉传媒的崛起，在塑造品位、造就偶像上远胜流行小说，为消费文化兴起立下汗马功劳；1960年代，美国年轻一代追求个性解放，蔑视意义和传统价值观，在文化上为消费主义奠定基础。社会做好了准备，文化转向，势在必行。我们的邻居日本，也是如此。2012年，日本社会学家三浦展教授发表《第四消费时代》一书，从消费角度把日本社会分为四个阶段：第一消费时代（1912～1941年），只发生在东京、大阪等大都市，是少数中产阶级享受特权的消费时代；第二消费时代（1945～1974年），乘着经济高速发展的春风，以家庭为中心的消费势如破竹，迎来大众化的消费高潮；第三消费时代（1975～2004年），从家庭向个体转变，消费的个人化趋势风生水起；第四消费时代（2005～2034年），购物使人幸福的时代结束了，人们消费欲望降低，从“买买买”到“断舍离”，开始追求自然、舒适、宁静的生活方式。对比三浦展的阶段划分，我们正处于第二消费时代向第三消费时代的转变期。消费大潮，刚刚拉开序幕！购物后，能不心虚吗？丹尼尔·贝尔说过，人类最深刻的冲动力之一是将社会体制和信仰神圣化，从而获得生命的意义并抵制死亡的虚无。但贝尔也坦承，自我中心主义的兴起，在很大程度上割裂了社会的约束及与他人的分享，使得后工业时代缺乏一个能深入人心的道德体系。经济的高速发展，催生了多元的消费文化，“勤俭节约”已不足以对所有的消费做出道德评价。如历史学家吕思勉所说，“人的见解，常较时势为落后。人心虽以为允洽，而事势已不容许，总是不能维持的。”社会文化层面，需要更多包容。回到个体视角来，对普通消费者来说，更有价值的是如何解决“剁手购物后心虚”的认知失调——我们既认为自己有资格享受更好的生活，潜意识里又认为节俭才是美德。只有一句话，解放思想、实事求是。社会意识不停在变迁，我们又何必画地为牢？当然，我们也可以返璞归真，追问欲望的来源，就如尤瓦尔·赫拉利在《人类简史》中所说：“一如古埃及精英分子，现在大多数人一生汲汲营营，也都是想盖起某种金字塔，只不过这些金字塔在不同文化里会有不同的名字、形体和规模罢了。举例来说，可能是一栋近郊的独栋透天别墅，有游泳池和大庭院，也可能是一个闪闪发光的高楼公寓，有着令人屏息的美景。但很少人会真的去问，究竟为什么我们会开始想建这些金字塔？”参考资料：1、[美]丹尼尔·贝尔，《后工业社会的来临》，江西人民出版社，2018.2、[美]索尔斯坦·凡勃仑，《有闲阶级论》，上海译文出版社，2019.
6月15日，支付宝宣布，从7月1日起连续17天发放全国通用的消费券，发券补贴总规模高达100亿。据悉，这是首次可在全国通用的消费券。 商家报名也于即日开启。全国商家只要在支付宝搜索“消费券报名”，完成报名后即可在7月支持消费券核销。 “再小的店都能报名，步骤也极其简单，只需要填写店名、行业和营业地址即可。”支付宝消费券产品经理陈冠华介绍说，哪怕只有一张收钱码的路边小店，都可以享受到消费券带来的数字化红利。 一位刚完成报名的武汉美容美甲店90后店主说，“对我们来说，这相当于不花钱就能打折促销，所以大家都踊跃报名，有的店还打算在支付宝基础上加码发券。” 消费券是疫情之下，各地为提振消费而使用的数字化发券手段。此前有研究数据显示，每发放1元支付宝消费券，可拉动8元消费。 疫情以来，全国多地政府和商家通过互联网平台发放消费券，支付宝是积极参与者。在今年5月，蚂蚁集团CEO胡晓明表示，会全面开放消费券技术，第一步就是先安排小店上。 此次，支付宝一方面将支持满减的门槛降到最低，满10元就能减2元，让小店也能用得上；另一方面还开通了小店自己加码发消费券的工具，全面助力小店数字化和销量回升。
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