“在B2C行业近十年的发展造就了阿里、京东、唯品会、拼多多等行业巨头，同理，B2C的另一端F2b也应该产生同体量的行业巨头。”天图物流董事长、创始人吴泽友对《证券日报》记者表示，天图的目标就是要在F2b这个行业里面构建一个独角兽企业，承载这样一个庞大数据流的系统被称之为天图“中台供应链系统”。 据悉，天图物流建立了一整套供应链系统中台，将产业链上各个角色的管理系统接入，帮助上下游企业在同一套系统里管理所有供应链环节，由大数据智能决策系统优化供应链管理效率，并提供供应链金融、仓配一体化等服务，以实现商品从生产端到零售端全生命周期的管理，让物流、资金流、信息流、商流四流合一。 自2016年起，天图物流就启动了“SaaS化新物流协作平台”的布局，从电商物流的“云仓”模式发展出了数字化商业时代的“云供应链”模式。 吴泽友介绍，通过系统上服务的经销商产生的数据将可视化呈现给系统合作的银行、信托等金融机构。此举不仅有效的缓解经销商的资金压力，更进一步扶持系统经销商做大做强。 吴泽友表示，这样的一套系统缩短了b端零售商与F端工厂的距离，去除了多层中间代理环节。谈及盈利模式，吴泽友透露，除了在金融、IT、数据服务等业务中收取一定比例的服务费外，其核心的利润来源仍旧是为交易提供仓、运、配等物流服务所产生。目前“中台供应链系统”已经服务于汽车、粮油、快消、家电3C等行业金200家品牌商、经销商。未来在引入更多品牌商、经销商的同时也将引入更多的银行、信托等金融机构为平台各方赋能。（见习记者 王君）（编辑 李波）
相继与国电南自、许继电气等竞争对手合作后，西南交通大学电气工程学院教授王牣，将其团队最新研究成果与运达科技“深度绑定”———运达科技拟5亿-7亿元收购成都交大运达电气有限公司（简称“运达电气”）100%股权。 5月25日，王牣告诉中国证券报记者：“运达电气是中国电气化铁路牵引供电领域的领军团队，广域保护测控系统是我们的独门武器，历经十年研发，技术含量高。外界没有认识到其潜在价值。”与运达科技联姻，可以解决公司在招投标中遇到的“门槛”问题。 运达科技董秘王海峰称，运达电气的并购是一个典型的产业并购，意在丰富公司的五大轨交智能产品线，运达电气已经孵化多年，将进入快速成长期，并购时机已然来临。 股权出售“舍不得” 王牣是西南交通大学电气工程学院教授，也是运达电气董事、副总经理。 5月22日晚，运达科技发布重组预案，拟以发行股份及支付现金方式购买运达电气100%股权。同时，拟非公开发行股票募集配套资金，用于支付本次交易的现金对价、中介机构费用和补充流动资金等。运达电气100%股权估值区间为5亿元-7亿元。目前，运达电气的资产审计、评估工作尚未完成，具体交易价格尚未确定。 公告显示，运达电气专注于干线铁路及城市轨道交通电气保护与控制领域，主要产品为广域保护测控系统、综合自动化系统及智能辅助监控系统等，主要应用于高速铁路、高速客运专线、普速电气化铁路及地铁、轻轨的牵引供电。 “广域保护测控系统经过了十年时间的研发，导致运达电气前些年处于亏损状态。”王牣说，广域保护测控系统与市场上现有的产品差别，类似于“现在的苹果手机与老版诺基亚手机的区别”。 最初，王牣团队与阿城继电器厂（现为“阿城继电器股份有限公司”）合作，开发了中国第一套微机保护设备用于南昆线。随后，国电南自与王牣团队合作开发成套的微机保护装置。这使得国电南自一度主导该市场。后因合作分歧，王牣团队与许继电气合作开发中国第一套牵引变电所综合自动化系统。 2002年，王牣团队离开了许继电气旗下的交大许继，运达科技实控人何鸿云与王牣团队展开了合作。“为了避免产权纠纷，我们新设了运达电气，研发新一代产品。”王牣说，研发过程很艰辛，铁路产品研发一般需要两年时间，产品研发成功后还要上网运行，运行完了之后要做第三方试验，最后才能有供货资格。 “运达电气2016年才拿到准入证，2017年开始盈利，2018年盈利624万元，2019年盈利2709万元，公司迈入高速发展期。”王牣说，运达电气与国电南瑞、国电南自、许继电气、凯发电气既是竞争对手也是朋友，“我与他们很多高管是师生关系”。 王牣坦言，招标中对投标资格设定了诸如注册资本、系统集成资质、员工人数等指标，运达电气自身难以满足投标资格。并入运达科技后，这些问题将迎刃而解，“但我自己内心舍不得出售股权”。 收购时机已来临 重组预案显示，运达电气成立于2013年9月12日，注册资本5100万元，共有27名股东，包括一名法人股东和26名自然人股东。其中，西藏立霖企业管理有限公司（简称“西藏立霖”）持有运达电气51%股权，为运达电气控股股东。西藏立霖与运达科技属于同一控制下的企业，为上市公司关联方。因此，此次交易构成关联交易。 运达科技为何选择此时收购？5月25日，王海峰告诉中国证券报记者，这是一个典型的产业并购。运达电气研发成果已经形成并顺利商业化，前期的研发风险已经消除，其核心产品具有相当的竞争优势，且步入了业绩向上发展期，上市公司此时并购能够最大程度降低并购风险。同时，运达电气的业务与公司现有业务具有协同、互补效应，收购是双赢的结果。 根据重组预案，牵引变电所是电气化铁路供电系统的心脏，其主要任务是将地方变电站输送来的110kV（220KV）三相交流电变换为27.5kv单相电，然后以单相供电方式经馈电线送至接触网上。运达电气研制的广域保护测控系统技术先进，是智能牵引变电站的基础，能够解决现有综合自动化存在的诸多缺陷，既适用于新建数字化变电所，也适用于传统变电所的数字化改造，很大程度上代表牵引自动化系统的发展方向。广域保护测控系统已先后在瓦日铁路山西中南部通道、京沈客专辽宁段、浩吉铁路蒙华段、京张高铁成功运行。2019年度，标的公司在广域保护测控系统产生的合同总订单超过1亿元，市场占有率100%，目前为该细分行业唯一供应商。 未经审计的财报显示，截至2020年3月31日，运达电气资产总额1.18亿元，负债总额5247.45万元，所有者权益总额6602.19万元。2018年、2019年及2020年1-3月，公司营业收入分别为3704.58万元、9788.69万元和3686.96万元，净利润分别为624.08万元、2709.16万元和1563.80万元，对应期内资产负债率分别为67.55%、54.91%和44.28%，净利率分别为16.85%、27.68%和42.41%。 对于上述财务表现，王牣说，前期研发、认证周期长，导致运达电气直到2017年才开始盈利。经过近两年的发展，公司产品获得了市场认可，从2019年开始业绩增长很快。 王海峰称，收购前运达科技控股股东对相关业务进行了前期投入和孵化，降低了上市公司直接进入该领域的风险。 强化五大产品线 王牣告诉中国证券报记者，广域保护测控系统（数字化变电站）拥有更多高级功能，“现在客户要求减少变电所人员，一个变电所一般8-10人，全国共有800-1000个变电所。广域保护测控系统技术含量很高，目前仅运达电气一家实际商用，未来发展空间很大。” 王牣称，随着中国铁路网的建设，变电所数量越来越多，所需要的维护人员也越来越多，运营成本不断增加，“运达电气的产品是用机器取代人，保障铁路供电安全。”重组完成后，运达电气与运达科技将深度整合。对于运达电气而言，“卡脖子”的招标条件将不复存在，公司将迎来更好发展。 对于运达科技而言，收购运达电气进一步完善了其轨交智能产品线。王海峰称，运达科技作为一家轨道交通智能系统供应商，致力于打造智能控制、智能运维、智能培训、智能供电、智慧物流五大轨交智能业务板块。此前，为快速进入牵引供电设备业务领域，完成公司的产业布局，先后收购了湖南恒信和四川汇友。此次收购运达电气，将进一步完善公司牵引供电设备产业链。
5月21日下午，全国政协十三届三次会议第一场“委员通道”采访活动在人民大会堂新闻发布厅举行。全国政协委员、中国北斗卫星导航系统工程总设计师杨长风介绍，今年是北斗全球系统建设的收官之年，最后一颗组网卫星已经运抵西昌卫星发射中心，各项准备工作正在有序推进，计划今年6月份将择机发射，届时北斗全球星座的布局将圆满完成。 杨长风介绍，北斗系统是我国迄今为止规模最大、覆盖范围最广，而且性能要求最高、最复杂的巨型航天系统。经过几代北斗人的不懈努力，探索出了一条符合我国国情的“三步走”发展道路，对世界卫星导航的发展贡献了“中国方案”。 杨长风表示：“我们首次创造的三种不同的轨道构成的混合星座，还有独具特色的短报文通讯，以及星间电路，实现了星星互联、星地互联，这些都彰显了‘中国智慧’。北斗系统它还有一个很大的特点，就是攻坚克难，我们仅用了20多年时间走过了国外卫星导航40年的发展路程。” 杨长风介绍称，我国北斗全球系统的建设，用两年的时间，实现了17颗运载29颗星的高密度发射组网，而且连战连捷，创造了世界卫星导航的一个奇迹，被称之为“中国速度”。我国的北斗系统还集——导航定位授时、星基增强以及精密定位，再加上地基增强等多种功能于一体，实现了实时的米级、分米级、厘米级导航定位增强服务能力，更提供了“中国精度”。 杨长风称，北斗系统已经在交通运输、农业渔业、减灾救灾等各行各业得到了广泛的应用。比如说，这次在疫情防控中，北斗也发挥了积极的作用。 “其实，我们早就使用北斗了，比如手机，就是一个智能导航终端。据统计，在中国入网的智能手机里，已经有70%以上的手机提供了北斗服务。”杨长风表示。
特斯拉向左，阿里向右？车联网未来寻路 燃油车市场，正面临一场前所未有的衰退。 2018年全球车市遇冷，结束连续7年的上涨趋势。作为占据全球汽车销量30%的最大市场，2018年中国车市结束近20年的高速增长，同比2017年销量下降2.8%。 在全球经济放缓的影响下，传统汽车制造强国间“硝烟四起”。美日贸易谈判最终以8月25日安倍宣布维持对美汽车关税不变达成协议。美德间激烈的汽车贸易摩擦，迫使德国不得不在战略上更靠近未来潜在的竞争对手中国。 存量残杀不是长久之计，技术革新才是重振经济的根本所在，车联网技术就是核心战场。 技术难题 2012年特斯拉ModelS横空出世，率先提出未来驾驶概念，让车联网成为汽车行业乃至公共交通领域最具颠覆性的热门话题。 对于车联网一个普遍的误解是“为车上的人连上网络及服务”。如果车联网仅止于此，那么它不过是继手机之后，在众多移动终端之中一个并无特殊的新来者。 真正的车联网是物联网的细分。未来，由汽车和道路组成的数据，将在庞大的网络体系下进行实时交换互动。汽车作为一体化网络的移动终端，以车内网、车际网和车载移动互联网为基础，在车与车、路、行人及互联网等之间，进行无线通讯和信息交换的大数据联通，实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制的全方位协调。 想象一下，在智能化的车联网体系下，如果前方道路拥堵，其余汽车将收到前方汽车的实时路况数据提前绕道。 如果汽车发生事故，事故车辆将首先通过车内网自行诊断汽车受损情况，主动联络交警、保险公司甚至是医院等相关机构，周围车辆将受到该车辆的安全提醒信息并暂存事故图像备查。 最具想象空间的是自动驾驶的实现。成熟的车联网将整合道路、车辆的实时信息涉及最优化的路线方案，将人从需要高度集中的驾驶中解放出来，有望解决汽车从诞生之日起的终极难题——驾驶安全风险和城市通行压力。 因此，车联网代表的不仅是一个普通的移动终端，而是数字化万物联通的未来。这样颠覆性的技术如果得以实现，汽车领域将面临从主导角色到行业格局的全面洗牌。 首先，科技公司将成为汽车制造的全新参与者，打破传统车企的对汽车制造和利润的垄断。发动机、变速箱等传统燃油汽车的核心技术，始终被西方传统车企掌握。 而未来，车联网汽车系统将成为新的核心，通讯技术的复杂度以及跨领域的难度，使得传统车企不得不与科技公司合作。 麦肯锡报告显示，预计到2030年，全球汽车数据盈利收入可能高达7500亿美元，其中软件系统盈利将占整车的30%。同时，基于5G技术的发展和多年来在互联网通讯技术的积累，中国有望在政策扶持下弯道超车，抢滩登陆车联网赛道。 纵观当今车联网发展格局，究竟未来的车联网系统领域中美企业谁主沉浮，在一切商业运营之前，还要看技术。 从技术难度来说，除了汽车对电子零部件的使用寿命可靠性要求、对处理器的恶劣环境适应性要求、以及人机交互要求都远高于智能手机以外，车联网的实现一个核心难题在于机械语言和IT语言的不匹配，从而给系统对车辆各部件的精准控制产生障碍。 这个难题一方面来自于天然的语言系统区别的难点，另一方面可以算作人为的难点。机械语言和IT语言的天然难点，可以理解为一个语言的母语使用者，在遇到外语时不仅需要就已有的语言对照翻译，甚至要生成、引入、解释原有语言文化里所没有的词汇和内容。 人为难点一般发生在科技公司和传统车企的车联网合作之中。如今智能汽车制造大抵有两种模式。 第一种合作是以BAT、苹果、谷歌为代表的科技公司，利用互联网技术发展汽车操作系统，与传统车企合作研发智能汽车。第二种是以特斯拉为代表的，从系统到机械进行一体化研发生产的全新车企。 在合作模式中，传统车企想要保有汽车制造的主导权，在合作时大多持保守态度，对整车的核心数据和机械技术有所保留。这不仅是基于合作间的博弈，也是由于在智能交通基础设施尚未建成的今天，未完善的车联网技术并不能保障行驶安全（参考特斯拉几起事故），以及并不能吸引消费者买单。 对这两大难点的突破以及部分克服，最终决定阿里和特斯拉在车联网系统技术上先胜一筹。 开放式系统 为理解各公司的车联网系统产品及其优劣，本文将其对标智能手机系统，总结车联网系统如Android和iOS一样，存在开放系统和封闭系统两种模式。 对标智能手机系统，合作模式的产品方向是发展出类似Android的开放式系统。Android系统是谷歌公司开发的开源操作系统。系统源代码向所有手机厂商开放，厂商可以任意修改代码并开发出个性化的手机产品。 在车联网时代，科技公司提供核心的底层操作系统，开放空间让不同的汽车根据品牌定位和产品策略的需求进行深度定制。 就目前各企业发展成果而言，第一种模式中，由阿里研发的AliOS最具备接近理想车联网技术的潜质。 首先，虽然苹果和谷歌拥有庞大的手机端用户资源和技术经验，但二者在车联网上的研发尚未有突破性的成果。严格意义上说，苹果的CarPlay和谷歌的 AndroidAuto目前只是 iOS和Android应用到车载屏的映射软件，仍需要手机连接USB到汽车端，这显然与车联网的目标相距甚远。其中CarPlay仅适用于iPhone的设计进一步限制了其市场的拓展。 虽然百度在无人驾驶和AI上投入很大精力，但其设计的小度OS和腾讯的TAI类似，并不算严格意义的OS，而更像是为了满足传统车企迅速上线联网功能的解决方案。无论是小度OS还是TAI，其本质是基于手机Android系统进行基础修改后，做出的包含智能导航、语音交互等功能的“超级APP”。 虽然作为一种轻量化解决方案，超级APP有开发周期短、投资成本低的优势，但是在车辆控制技术上有明显的缺失。缺乏底层系统的改良，根本无法有效与车辆的硬件结合，且传统车企满足于上架一辆名为“智能汽车”的产品，却几乎没有对车进行改造，这就导致之前所说的机械语言和IT语言的不匹配。 同时，当后期Android系统升级时，由于没有与系统下层深度结合，只能在现有功能上实现升级，无法凭空调用新的下层接口实现新功能。再者，由于无法彻底升级而导致的系统漏洞等带来的技术维护，成本非常巨大。因此，百度、腾讯的超级APP的更新升级潜力相对有限。 相较之下，阿里的在智能汽车系统上的决心相当大。 AliOS虽然也是基于Android系统，但在内核、硬件驱动和系统服务等底层内容上进行了重构，平台开放了包括云应用开发、场景智能感知等6大类60余项底层系统级别能力，形成了既有底层系统改进、又有个性化功能定制的一个整体打包解决方案。 除了自身技术，阿里的合作伙伴上汽，不同于其他传统车企的保守态度，向阿里开放了大量权限进行深度合作，并随着系统的发展来改良原有的汽车机械架构。 这使得阿里与上汽的合作，相当程度上有空间和机会克服机械语言和IT语言的不匹配，将硬件资源深度整合、优化和集中调用，对汽车硬件调度更为合理。 封闭式系统 除了合作模式外，车联网系统的开发也有可类比为苹果iOS的封闭式系统。iOS系统为全闭源，只用于苹果自己的产品中，有限授权第三方厂商使用，用于软件开发。同样，在车联网领域，也存在从系统到整车由一家公司开发制造，系统不开放给所有汽车的发展模式。 这其中的代表企业就是特斯拉。 利用机电一体化技术，特斯拉进行“系统+机械”全包的设计研发，机械硬件为系统控制而改良，系统也为机械硬件而修改，将机械语言和IT语言融合，这就使得特斯拉的ModelS实现了在联网状态下随时升级、远程诊断、自主求助甚至是自动驾驶等车联网功能。 虽然特斯拉的技术尚不完美，相关安全事故频发说明系统的进一步完善十分必要，但是它已经展示出车联网未来的曙光。 这样来看，阿里和特斯拉都是非常具备竞争力的种子选手。 从技术上来说，未来的车联网在封闭系统和开放系统两条方向，很可能是春兰秋菊各擅胜场。但在实际推进上，这还需要考验企业资金链和产业资源整合能力。 因此，未来的车联网之争，是阿里称雄还是特斯拉称霸，还需时间验证。
今年的3·15晚会，让人们认识到了一种名为“714高炮”的违法高利贷模式。 一个典型的714是，贷款人借1000元只能到手700元，其中300元会以服务费的条目被扣除，且7天后就会接到催收电话。凭借着短周期和砍头息，这种高炮的年利率甚至高达1500%。 3·15的曝光让大量714平台失去了催收的正当性，而随之到来的逾期潮也让行业经历了一场惨烈的大逃杀。 但几个月后，界面新闻记者发现，一批新的高炮平台正卷土重来，以更多样也更隐晦的江湖套路，操控着一场场疯狂的现金贷赌局。 从714高炮到55高炮 在美国，现金贷又被称为发薪日贷。美国CFPB（消费者金融保护局）定义其是一种针对个人的短期小额贷款，贷款时长一般为2周至一个月，贷款额度在500美金左右。 在发薪日贷业务中，利息一般会用服务费来代替。根据CFPB的调研，每100美元贷款收取15美元服务费是中值收费标准，对于期限为14天的发薪日贷而言，这就意味着高达400%的年化费率。 再也没什么生意能比现金贷更赚钱了。在中国，现金贷的发展历史虽然只有短短三年，却已催生出数家上市公司。 “趣店、玖富、拍拍贷，这些公司都是靠现金贷发家的。2016年，做的好的公司，一个月的净收益就能达到10%。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文告诉界面新闻记者。 然而这种模式从一开始就存在一个巨大隐患——到底什么样的人才会为了几千块钱去承担这样畸高的利息？他们是否具备偿还能力？ 2018年6月份，一家帮人上岸（还清债务）的公司“债缓还”选取28669个上岸人群样本，并据此发布过一份现金贷用户特征的分析报告。 该报告显示，这些债务人群借款的主要原因是偿还赌债和过度消费。在对样本群体细分后发现，在校或者毕业一年内的学生借款的主要原因是过度消费，而社会人员借款的主要原因是偿还赌债。 显然，这是一群还款能力不稳定且对利息缺乏正确认知的人。当这样的人遇到高利贷，形成坏账的可能性就会变得极高。 知乎反欺诈领域的大V半佛仙人曾说过这样一段话，“越到后来，所有的高利贷公司都越清楚，自己放出来的钱，本质上不是放给穷人的，而是放给下一家接盘高利贷公司的，他们才是接盘侠。” 因此，所有高利贷公司都开始想方设法地提高资金的周转速度——将贷款期限缩短，金额减少，砍头息加强。只要资金周转的速度足够快，再有意识地引导借债人去其他平台借贷还贷，就有非常高的可能避开借款人最后财务崩溃的那一刻。 这就是714高炮会在去年流行的主要原因。 而今年的3·15只是让714短暂熄火而已。据业内人士介绍，从5月开始，行业里的三方数据调取量和短信渠道发送量又回到了3·15之前的水平。 一些猖狂的高炮平台，仅仅只是把7天的借款期限改为5天，就掩耳盗铃地以为避开了央视定调。而这种新的55高炮，借款1000元，收砍头息500元，5天后还1200元，吸血程度较714高炮有过之而无不及。 也有人选择在砍头息上做手脚，巧立名目，贷款时故意搭售意外险，且保费一般都为市价的几十倍。用这种方法，超利贷平台不仅可以向合作保险公司收取通道费，还能把砍头息条目包装的更加隐晦。 还有一伙系统商，他们宣称开发出了一套现金贷2.0系统，用户注册时只要绑定信用卡，就可以通过信用卡强制回款，即使后面解绑，系统商还是可以根据后台储存的数据，把钱从信用卡里扣出来。这就相当于把坏账的风险转嫁给了银行，而借款人的信用卡对这些系统商来说也成了现成的提款机器。 缺失的风控与疯狂的撸贷者 高利贷平台总有无数的套路去延续他们的生意。然而，在监管数次定调后，也有一伙想要黑吃黑的撸贷大军盯上了他们。 段成娟是上海一家金融公司的风控人员，据她介绍，目前整个行业的撸贷大军保守估计也有几十万。除了单纯的羊毛党，这群人中还有专业的黑客以及现金贷平台监守自盗的员工，他们熟知行业的各种攻防方式，因此撸的也更准更狠。 他们手上通常都有一整套符合逻辑的身份信息，这套信息包括身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片或视频。 在一些偏远的农村或黑市，收齐上述一整套资料，价格也不会超过600块。更高级一点的黑客们还会花半年左右的时间养一个电话号码和一个淘宝账号。而具备这两样东西，就可以伪造出一个拥有正常社交圈和网络交易行为的虚拟身份，哪怕是遇到运营商调查和芝麻信用分调查也可以蒙混过关。 对大多数超利贷公司来说，拥有整套资料就足够他们放款，很少有超利贷平台会自建风控模型。大多数老板在项目上线前会直接从系统商那里买风控系统，价值在2万元到8万元之间。 而这种系统，基本只能做到简单的借调第三方爬虫公司的数据，而这些数据最多简单分析一下用户多头借贷和黑名单的情况。 下面是一位系统商提供给界面新闻记者的可借调信息名单，表格里打钩的是建议勾选的项目。可以看到，将建议勾选的项目加起来，借调一次数据的成本也只有2.5元到3元。对比动辄上百元的获客成本，超利贷平台对风控的不重视可见一斑。 这位系统商还表示，使用他的风控可以把坏账率做到25%，这已经算好的，“一般市面上坏账率差不多30%到35%，做的差的40%都有。” 这么高的坏账率对段成娟所在的类似正规企业来说简直就是灾难。“为什么贷款中介总能给多头借贷的老哥找到新口子（借贷平台），实在是这些心血来潮想放放高利贷的土老板太不讲究。现在往往是有个芝麻分或信用卡就能下款了。”段成娟说。 据她观察，3·15之后行业里还敢做超利贷的大多都是土老板，他们少的出个几百万，多的出个几千万，先花几万块钱买个前后端系统，再花几万块去黑市和贷超买流量。前三个月放贷，后三个月收钱，运气好的赚一笔，运气不好的，要么被员工坑了，要么就是被撸贷的坑了。 “我见过太多被底下员工掏空的老板了。这些员工一边放贷，一边撸贷，往往一个月就能把上海一套房子的首付撸出来。” 就算是招到了靠谱的员工。也要小心帮着老哥骗贷的中介。 近几年来，随着现金贷和消费金融的过度渗透，多头借贷、以贷养贷已经成为常态，在现金贷和信用卡相关的论坛里，老哥们每天讨论的也都是如何上岸。然而，只要你进入了这个圈子，你的数据就已经透明，每天都会有无数人诱导你继续借贷。 贷款中介就是其中一员。最近一段时间，中介们最喜欢充当的角色就是上岸导师，他们在各个论坛和现金贷超话里发布上岸相关的信息，吸引想要上岸的人，而导师们所谓的上岸方式，其实就是推荐新口子的信息。 显然，他们并不想要扩展圈外流量，而是把心思都放在了怎么榨干圈内人身上。 李萍（化名）就是这样一位网贷导师。界面新闻记者在大学生信用卡这个超话里看到她发了这样一条信息，“想上岸的聊聊吧，我不能给你借钱，也帮不了你多少，只能给你说说我上岸的经验，或者在这个过程中遇到的骗局。上岸不容易，只能靠自己。” 界面新闻记者乔装成一位欠了数万贷款的大三女生联系上她。在简单询问记者的情况后便问记者想不想上岸，想的话可以做她徒弟，可以教会怎么赚钱。 深入沟通后，记者了解到，李萍不仅仅是一个贷款中介，她还会发展徒弟并向徒弟收取拜师费。徒弟学成后，后期会拿到内部免费更新的口子，成为中介也可以赚取手续费还钱。她还透露，贷款中介的抽成最多能达到20%。 而当记者表示自己最近申请一家平台的贷款被拒时，她则表示有很多不上征信的口子可以推荐给记者，只要芝麻分接近600，秒下款。而她推荐的这些口子，无一例外都是高息短期的高炮口子。除此以外，她还透露自己有很多包装资料的方法，但具体需要缴纳800元拜师费后才能透露。 她一方面赚着超利贷平台的抽成，一方面也会帮忙骗贷，赚取一些信息费。如果一个诚心想要上岸的人真的找到了这种中介“帮忙”，三四万的贷款或许很快就会变成五六万。到时再想成功上岸，也会变得更难。 超利贷平台显然也知道这些中介是在涸泽而渔，只不过他们在赌，赌自己不是最后接盘的那一个。对这种赌徒来说，被黑吃黑或许就是他们的宿命。 流动的地下数据 在野蛮的超利贷江湖，除了甲方、中介、贷超、系统商这些常规角色以外，还有一种人正在成为行业里最活跃的一员。 “出售网贷一手料子，实时，隔夜，周，历史，下款回款都有。” “出售大量一手实时好料，适合电销推口子跑A跑S，懂得加。” 每到夜晚，类似这样的信息都会在各大现金贷交流群流动起来。而信息里提到的“料子”，其实就是现金贷用户的借贷数据。一手是指该数据还没有在市场上流通过，而实时、隔夜、周对应的是时间，一个当日刚借过贷的用户数据就可以称作是一手实时的好料。 3·15过后，很多头部贷超都下架了超利贷平台，很短一段时间里，行业里几乎变成一滩死水，再也没有新的流量涌入。但很快，超利贷甲方们发现，还可以通过购买用户数据进行更加直接地电销，而卖料人这个角色也随之变得炙手可热。 界面新闻记者联系上其中一位卖料人，据他介绍，目前市场上流通的料子质量不一，有些会有比较详细的三要素，即姓名、电话和身份证号。而有的就只有一个电话号码，但即便只有一个电话，一手实时的料子也能卖出1到2元一条的高价。 “料子的‘新鲜’程度不一样，价格自然也不一样。一手实时的料子肯定是最吃香的，你买回去马上做电销转化率也高，至于隔夜的，你等几天，等客户需要新口子了也能转化，看你自己。” 而料子的新鲜程度之所以重要，是因为现在很多现金贷用户都是在以贷养贷，他们几乎每隔几日就要找新平台借钱还上个平台的钱。在这种情况下，给一位刚刚借过贷的老哥做电销，转化率是最高的。而如果是一个月前的数据，该用户的债务则可能已经崩盘。 为了凸显料子的新鲜程度，这位卖料人大大方方地告诉界面新闻记者，他的团队有长期合作的现金贷平台和系统商。“我们的料子都是有稳定来源的，合作伙伴那里每天都可以产生数千条实时放款的好料，保证一手。” 一般来说，业内普遍会把系统商看作是一个数据中转站，因为系统商就是为现金贷甲方提供服务的，只要客户使用了他们的服务器，那各个平台上的借款数据，最终都会汇总到系统商这里。 贩卖这些数据，对系统商来说，完全是无本的买卖。去年11月，最大的系统商有脉金控被警方调查，就是因为数据问题。然而，即使有了前车之鉴，还是有不少人会为了高昂的利润铤而走险。 现金贷平台也如此。段成娟告诉界面新闻记者，现金贷平台倒卖自己的用户流量早就不是新鲜事，有些是员工私下在卖，有的则是老板直接授意。 “一个典型的现金贷客户，他在一个平台的复贷次数最多就是3次，如果某用户在一个平台都贷了多次，那他在多个平台的共债率就非常可怕。在这种情况下，卖掉他也是为了把坏账转嫁给别人。”段成娟说。 而用户，在这样一次次的买卖与推销中，共债也变得越来越严重。 据段成娟介绍，目前各大现金贷交流群里90%都是这些卖料人，整个地下市场流通的数据有几亿条，其中每条数据都可以被反复买卖N次。这些卖料人背后可能是现金贷甲方和系统商，也有可能是中介、贷款超市、黑客甚至是短信渠道商。 黑客最好理解，他们盯上某个平台后，就入侵该平台，然后拖走数据库，再向市场倾销。 短信渠道商则类似系统商，他们手上总会有各个平台发送过来的数据，有心的人就会拿来赚钱。 而贷款超市作为为多个现金贷平台导流的流量平台，本身就是市场上需求最旺盛的买家，为了摊平成本，他们偶尔也去转卖一些自己买来的数据。 这些玩家大多都知道买卖用户数据的生意见不得人，所以卖的方式也会谨慎再谨慎。 例如，界面新闻记者在和上述卖料人沟通时曾不小心提到了“买卖用户数据”一词，对方马上警惕起来，不仅要求记者撤回，还透露出对记者身份的怀疑。而当记者询问交易方式时，他则表示会给记者一个邮箱账号，“料子会提前上传在草稿箱里。” 也有人会将三要素分开，只卖电话号码，这样虽然会少赚一些，但责任也更难追溯。对现金贷甲方来说，单纯一个电话号码也足够使用。 上有政策，下有对策，在一本万利的诱惑面前，卖料人们顶风作案，丝毫不惧，而被他们洗了无数次的地下数据，也加速了整个系统的崩盘。 “以前，一个典型用户的生命周期可以达到3个月，现在基本半个月就崩了。市场的逾期周期也在缩短。感觉大家都已经预见到了整个系统的崩溃，所以才要最后再疯狂一把。”段成娟说。 监管的最后清算 最近一段时间，段成娟明显感觉到，监管似乎要对现金贷做最后的清算了。“行业里每天都会传出某某创始人失联的消息。大家都说，严打要开始了。” 这种感觉并不是空穴来风。 7月19日，苏州召开了金融领域全面排查放贷活动、坚决打击“套路贷”专项行动推进会，并对相关行动进行了部署。同一天，福建也发布了防范打击“套路贷”等非法金融活动的公告，并公布了各市的举报电话。而南昌市则在更早时候就已成立了打击“套路贷”的专项工作组。 7月22日，银保监会紧急发布要求保险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险等保险业务的通知。 8月21日，北京互金协会也发布了一则套路贷风险提示，进一步细化了套路贷的典型特征。 公安方面，7月16日，催收机构信弦科技有一百多人被警方带走。7月26日，新浪普惠旗下贷超平台大王贷款也被警方上门问询。8月15日，更是传出现金贷头部平台凡普金科正在接受政府部门的合规检查（凡普金科旗下产品包括爱钱进和钱站）。 一时间，整个行业风声鹤唳。 可以看出，这次监管不仅在逐步明确套路贷的定义，也从上下游着手，开始针对性打击、遏制行业里贩卖数据和暴力催收的情况。 至于政府为什么会选择这个时候重拳出击，陈文教授认为，一方面是因为过去监管要优先解决P2P的风险出清问题，另一方面也是因为从去年到今年，现金贷市场“已经到了必须要清洗的时刻。”
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