随着互联网的飞速发展，互联网金融行业同样也高速发展，在网络上出现了各式各样的小额贷款产品，人们在这些平台申请贷款非常的容易，但部分人由于法律意识的淡薄，在网贷到期后拒不还款，那么，出现这种情况会怎样呢？今天，小编就大家了解一下。1、承担高额逾期费用对于逾期费用，不同网贷平台的名称不同，收费标准也不同。不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字，收费标准都非常高。大学生在校园贷平台借款几千元逾期几个月没还滚到上万元的新闻，屡见不鲜。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。2、承受平台花式催收平台一般先会向债务人发短信、打电话等正常催收，如果拖得太久，有理由怀疑故意不还的，可能会遭遇到平台采取其他的方式催收了。3、面临全国信任危机现在网贷平台都建立了黑名单制度，黑名单各平台之间已开始互通。在一家平台借款逾期不还，在其他平台再借就十分困难。除此之外，网贷平台会将黑名单通过自身微信、微博等网络渠道，甚至火车站、飞机场大屏幕公示出去。让全国人民都知道，这些“老赖”借钱不还!当然，除了恶意欠款的人，一般借款人不会走到这一步。4、人行征信产生污点目前，大部分网贷平台还没有接入人行的征信系统，但接入人行征信已经成为一个必然趋势。以后网贷平台借贷逾期不还，将会和银行贷款、信用卡逾期一样被记录到人行的征信系统中，产生信用污点。如果说之前的后果，仅仅是颜面扫地的话，那么征信产生污点后将会影响到实际生活，想买房没办法贷款，想买车没办法按揭等等。5、情节严重要坐牢一般来说，借钱不还这类事件都属于民事纠纷，不会上升上刑事层面。但如果借款人拒不执行，坚决要当老赖，宁可跑路也不还钱，情节非常恶劣的，法院还会追究借款人的刑事责任，过份严重就会坐牢。网上借钱不还会承担不利后果，如信用受损、可能面临刑事责任等。不过在现实中，故意贷款不还的毕竟是少数，更多的是因为无力还款导致的逾期，这种情况下，贷款人也不能通过拒接手机等方式逃避催讨，应与网贷机构协商一个合理的解决方式。
疫情之下，信用卡的发卡量仍在小幅上升。近日，央行发布的数据显示，截至今年二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。 但与业界此前猜想不同的是，央行数据显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为854.28亿元，环比下降7.02%。 “二季度开始，不少银行加强了催收的力度，这是原因之一。同时，按照统计周期，上半年的不良还没有纳入逾期未偿中，预计三季度或者年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额会进一步升高。”多位业内人士称。 信用卡发卡量小幅回升 近日，央行发布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》显示，银行账户数量增幅回升，非现金支付业务量恢复增长，支付系统业务量持续增长，全国支付体系运行总体平稳。 在发卡量上，截至二季度末，全国银行卡在用发卡数量86.58亿张，环比增长1.52%，增速较上季度末上升0.21个百分点。其中，借记卡在用发卡数量79.02亿张，环比增长1.57%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。全国人均持有银行卡6.18张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。 另外，银行卡应偿信贷规模回升。截至二季度末，银行卡授信总额为17.91万亿元，环比增长1.92%；银行卡应偿信贷余额为7.50万亿元，环比增长3.26%。银行卡卡均授信额度2.37万元，授信使用率为41.88%。信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，环比下降7.02%，占信用卡应偿信贷余额的1.14%。 当前已发布半年报的银行也从数据上印证了上半年信用卡发卡量稳步上升的状态。例如，上海银行半年报显示，信用卡累计卡量986.33万张，新增卡量88.78万张，较2019年末增长9.89%，线上渠道获客近53万户，同比增长260%；信用卡交易额635.09亿元，同比增长4.42%。 江苏银行半年报显示，信用卡累计发卡365.38万张，同比增长65.18%，报告期内新增57.28万张；信用卡透支余额192亿元，同比增长15.63%。 “信用卡逾期半年未偿信贷总额是以统计时间向前推半年作为账期截止，即今年二季度统计的是2019年12月31日账期之前信用卡逾期超过半年没有偿还的信贷总额，也就是说因疫情造成的逾期情况按照统计周期尚未纳入统计。”信用卡资深研究人士董峥称。 董峥表示，每季度统计的逾期金额是截止到统计日期前半年（180天）的账期内总额，由于所涉信用卡基本都处于停卡禁用状态，因此该金额继续上涨的可能性不大，新增主要来自统计时间上一个季度递延过来的总额。 不良率可能继续上升 影响逾期半年未偿信贷总额的因素，主要是来自发卡银行的风控政策和催收情况。去年四季度以来，发卡银行对大量的风险及潜在风险用户通过降额、终止用卡等措施，有效扭转了信用卡风险继续上行的趋势。同时，债务催收力度的加强也对这部分债务上涨起到抑制作用。从逾期半年未偿信贷总额来看，在2019年四季度为742.66亿元，而去年三季度为919.16亿元。 在疫情较为严重的今年第一季度，因信用卡债务催收停滞，逾期半年未偿信贷总额重返918.75亿元，二季度仍在854.28亿元的高位。 从已公布半年报的银行信用卡不良率来看，江苏银行信用卡不良率为1.59%，较2019年末增长0.25个百分点；上海银行信用卡不良率为1.84%，较2019年末增长0.21个百分点。 今年下半年以来，监管和多家银行信用卡中心加强了风控措施，陆续多次发布公告称，将进一步明确信用卡资金用途。例如，8月11日，光大银行信用卡中心公告称，个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。 “如持有我行信用卡开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败，我行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。为保证用卡正常，请您妥善保管与信用卡交易用途相符的交易凭证，以便配合我行核实。”上述公告显示。 7月10日，平安银行信用卡中心同样称，持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠；信用卡透支应用于消费领域，不得用于证券市场、生产经营、房地产开发、投资等非消费领域。 6月29日，银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》称，信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。 一位股份制大行信用卡中心人士称，疫情之下，信用卡在一季度所受影响非常大，从二季度开始，银行信用卡催收、还款金额有了很大好转。上述人士认为，三、四季度信用卡不良率可能会进一步上升，但整体上风险可控。随着宏观经济景气度提升，预计信用卡风险也将逐步回归正常水平，不会出现国际上过去信用卡不良大面积爆发的风险。 值得注意的是，目前，不少银行为获取更多利润，允许持卡人将信用卡额度内的资金变现转入借记卡账户。董峥称，在上述情况中，发卡行被套现后无法判断资金去向，会存在风险点。发卡行在发放现金贷时应严格限制资金用途，要求用户提供用款证明等。
7月28日，“花呗部分用户接入央行征信”这一话题带着网友的各种疑问冲上热搜。支付宝客服表示，目前只是部分用户群接入了央行征信，未来会对用户全量覆盖。根据客服的提示，在花呗《相关合同及产品说明》中，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。看来，以后“花呗消费完卸载支付宝，不提示就不用还”的梗也不灵了。将陆续覆盖全部用户群不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。此前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。此前，花呗逾期产生的影响主要有三个，第一，花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预；第二，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分；第三，逾期还款将产生相应的逾期费用。芝麻信用和央行征信中心是相互独立的，数据信息目前不共享，因此，芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送央行征信中心。近期支付宝用户反馈，从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。支付宝官方回应称，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。而近期出现了大批用户接入央行征信的现象，是由于“近期根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。”而支付宝客服还表示，目前花呗升级是邀约制，首先是优质客户，未来会对用户全量覆盖。支付宝客服还强调称，只要用户不授权，用户相关信息就不会报送至央行征信中心。用户如何得知是否上征信？在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。▲已接入的用户截图▲未接入的用户截图长期以来，花呗被部分用户看做是一种“支付工具”，虽然提供的服务非常类似于信用卡，但其本质并非信用卡。从《花呗服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或称“花呗·消费信贷”，其他电商系平台的如京东白条、苏宁任性付和唯品花等，都是与其同一性质的产品。这几个产品都已先于花呗将用户使用信息，尤其是逾期信息上报征信，其中，据京东白条披露，其上报征信形式为个人贷款业务。花呗接入征信意味着什么花呗采集授权的对象为小额借贷公司，这和使用信用卡的征信被银行采集有很大的区别。在《个人信用信息查询报送授权书》中显示，其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。因为授权对象是小额贷款公司，在央行征信报告中，在花呗的记录就为个人消费贷款。根据花呗客服的反馈，花呗征信在央行征信报告中的呈现形式就是某年某月某日，机构为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司发放了多少钱个人消费贷款，显示业务号、归还或结清、信息更新日期等数据，并有账号状态，逾期分类、本金余额等内容，一般按月上报。根据详细版征信报告，信用卡只会显示当前的信用卡负债，以及近半年的消费情况。相比之下，花呗个人消费贷款的记录更为频繁且详细。那频繁使用花呗等于频繁进行小额贷款，这样的记录在征信里是否会影响个人信用，是否对以后再银行贷款等产生影响？花呗客服表示，如果在使用花呗的过程从未逾期，便不会对征信产生影响，但其和银行之间尚未有协议等来区别对待花呗和其他贷款平台的的小额贷款征信记录。“您去银行贷款的话，不同机构审核的标准也是不同的，就像您这边征信授权了，只要没有逾期，对您的征信就没有负面影响。”客服表示。业内人士表示，在不逾期的情况下，对于用户来说，上征信并不是坏事，也会留下良好的还款记录。同时，花呗此后对于个人约束力将会显著增加。对此，网友们评论都炸锅了。有的人表示每月准时还款，毫无压力。有的人则瑟瑟发抖，惶恐不安。央行调查联合消费贷，单列花呗、借呗近日还有一个消息涉及央行和花呗。据上海证券报，人民银行近期下发紧急通知，向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，包括贷款余额、不良率等。与第三方机构合作的联合消费贷款，是市场上互联网贷款的主流形式。所谓联合消费贷款，按照通知的定义，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。值得注意的是，在统计表中，各法人银行与蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的合作情况，央行要求是填报重点，需单列填报。具体内容包括贷款余额、加权平均利率、不良率等。蚂蚁花呗和蚂蚁借呗是消费信贷机构巨头，发展势头一直较猛。仅与蚂蚁花呗合作的金融机构就有数十家。虽无相关公开数据，但通过人民银行近期发布的全国小贷公司数据可以管窥一二。该数据显示，重庆小贷公司今年上半年的贷款余额排名全国第一，为1526.53亿元，占全国13.2%。而蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的运营载体就是注册在重庆的小贷公司。考虑到近期蚂蚁花呗以服务升级的模式接入央行征信系统，虽然只是部分客户，但仍然引起业内的广泛关注。市场认为，这也是为了防范共债风险。所谓共债，是指在多个平台上同时存在债务的现象。典型共债者的产生，往往来源于超出收入能力可负担的消费需求。
信用卡逾期潮之下，一种新业态乘浪而上。 它就是——信用卡协商还款。 在抖音、微博、微信朋友圈、贴吧、闲鱼等各类平台上，信用卡协商还款相关机构的身影异常活跃。 当前，抖音关于“债务上岸”的话题播放量达143万，微博关于#信用卡逾期#话题阅读数接近4000万，微信朋友圈里也涌现着各种信用卡协商还款的成功案例… 据某知情人士透露，有一家刚正式成立两年、员工人数在50人左右的协商还款平台，目前每个月的协商还款金额高达1000万元。 尤其是在今年疫情的助推下，这个行业正以惊人的速度蓬勃发展。 20多人规模，撬动债务额超10亿？ 所谓的信用卡协商还款，即一些机构通过协助逾期客户与银行进行停息、分期、停止催收等协商。 通常，银行自身拥有一套用户价值测量体系，会根据信用卡逾期用户的当前账户情况、贡献度等指标决定是否同意该用户的分期申请。 “这和个人通过中介渠道借款的道理相同，个人与银行协商或许行不通，代理通过了解银行协商规则的专业渠道，成功率更高。”一位信用卡协商还款的代理认为。 信息不对称，这也让信用卡协商还款有了发展的空间。 以债少少为例，该平台隶属于汝客网络科技（上海）有限公司，成立于2018年12月，据其官网介绍，号称目前已经服务4万人，累计面对债务总额超过10亿。 而据其内部人士透露，该公司目前仅有二十几位员工。 有意思的是，协商还款的平台也从早期分散、不标准的服务模式，渐渐向线上化流程转型。 比如用户可以在其“债少少管家”程序内进行利率计算、查询网贷产品利息是否合规、是否恶意催收等，评估债务数据形成报告，债少少管家还向用户提供债务咨询和债务协商服务。 用户注册登陆后，在主页填写债务档案，即可生成涵盖催收、实际利率、合规性还款金额、法律风险评估内容的债务规划报告，收费19.9元。 债务咨询服务每月收费299元，向用户提供针对常规催收、起诉、征信相关、违规平台投诉等方面的问题咨询服务。 债少少最核心协商还款服务，则是通过提供一对一远程指导的方式，让逾期客户自行与银行信用卡中心人员进行协商。 据债少少内部人士透露，一对一服务要求用户必须如实详细地告知目前的收入情况、还款能力、负债原因、遇到过的催收行为、是否有违规催收证据等，并且在操作过程中，用户与银行人员的每一通电话都要录音并详细告知服务人员，服务人员会告知接下来的操作步骤。 也有一些业内人士并不看好这种协商还款的业务模式。一方面这类平台可能涉及客户个人信息隐私安全问题，合规性有待商榷，另一方面这类业务的除了信息不对称外很难建立真正的壁垒，形成规模化的发展。 目前，市场上做此项业务的主要包括小型律所和一些第三方机构。 上述人士还表示，律所协商与第三方机构协商的成功率相对更高，但是由于周期较长、流程复杂等原因整体做这块业务的律所并不多。 市场上活跃的玩家多为第三方机构，包括专门从事债务重组的机构，比如债少少、再无债、债帮帮等；还有一些互联网金融领域的综合玩家，比如贷款交流论坛卡农社区。 不同的玩家与银行协商的方式也不同。 与债少少不同的是，卡农社区的信用卡协商还款则直接由卡农工作人员与银行联系。新流财经了解到，如果由卡农社区代操作，逾期用户需要先更改原先的预留手机号码，也就是办个新卡，再将新卡邮寄给卡农社区协商人员，由后者利用新卡进行后续操作。 在收费上，卡农社区会先收总欠款金额（本金+利息+违约金）6%的费用。 据一位从事信用卡协商还款的代理介绍到，业内在收费上没有固定的标准，总的而言在协商分期额度的5%-15%之间；如果协商分期金额较大，还会给予一定优惠力度。 “除了五大行的信用卡逾期外，只要客户尚未被被法院起诉之前，都可以进行协商。”上述人士还表示，通过该平台一对一进行协商还款的成功率高达90%，而剩下的10%的未成功率大多来自客户的漏接电话。 鱼龙混杂的市场 经济下行疫情冲击叠加的影响，银行、持牌消金、小贷等金融机构的贷款逾期率反弹。 信用卡业务首当其冲。 据银保监会最新发布的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上年末增加1986亿元，不良贷款率1.91%，比年初增加5个基点。 但正如招行行长在近期所言，信用卡贷款逾期和入催金额在2月和3月达到高峰，信用卡贷款至少需要逾期90天计入不良贷款，那么这也就意味着，5月份才是信用卡不良生成的高峰。 今年Q2，信用卡业务的不良数据或将非常不尽人意。 不过，信用卡协商还款的玩家们却对此“喜闻乐见”。 在与各家银行打交道的过程中，协商平台们也掌握了各家银行信用卡逾期分期协商的规则和难易程度。 在某债务重组机构最新发布的一份7月信用卡逾期停息分期从难到易排行榜中，可以看到排名第一的是浦发银行，可以协商本金分期，排名十二的是中国银行，进行停息分期较难。 图片来源：网络 实际上，信用卡协商还款更多是靠逾期客户信息不对称赚钱。 在与逾期客户、银行进行沟通时，协商还款平台讲的最多的依据便是银保监会下发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 协商还款平台利用真实的上述条例作为底层依据，来吸引不懂法律和信用卡业务的逾期持卡用户，并且在协助用户协商还款时，最大可能地让用户提供更多的证明资料，比如大病证明、收入困难证明等达到上述条款中的“特殊情况”的要求。 除了利用逾期用户提交的证明“特殊情况”的资料，协商还款机构主要便是利用第三方催收机构对逾期用户进行催收过程中的存在漏洞，构成所谓的协商还款。 有的甚至是利用投机取巧，采用所谓“反催收”的方式，通过向监管部门、第三方网站投诉、威胁诉讼等方式，获得和银行协商分期免息还款的筹码。 这其中，有一批人就是此前专门从事反催收、代理退息退保的那一批人。哪里有商机，哪里就有他们的身影。 有银行从业者分析称，通过第三方机构进行协商还款之后的客户抱有侥幸心理的概率更大，再次逾期的风险增加，或会导致银行后续催还的难度加大。 另外，信用卡协商市场充满着商机，也充满着无处不在的诈骗。还有一些号称可以进行协商还款的机构，在收取用户的定金之后便失联，让信用卡逾期用户的债务处境更加严峻。 目前，受疫情影响，银行对于存在真实困难的用户，平安、中信等银行也在主动进行本金分期，在最大程度上保证银行回款的同时，减轻逾期持卡人寻找第三方协商机构合作带来的业务费用负担。
6月16日，据美国破产法院公开的贾跃亭个人破产重组方案，贾跃亭在债务信托中建立了10%的逾期提交索赔池。有知情人士透露，这部分是贾跃亭主动给即将退市的28万乐视网(300104)股民预留的赔偿。据一位债权人推算，假如FF公司实现上市，该部分逾期提交索赔池价值可达5亿美金左右。 澎湃新闻记者从贾跃亭个人破产重组方案中看到，关于建立逾期提交索赔池表述为：在生效日当天，建立逾期提交索赔池来解决任何逾期提交的索赔主张，以及把10%的信托资产转至逾期提交索赔池。逾期提交索赔池不开展经营活动，只按照信托协议向获准逾期提交索赔持有人进行分配，并由受托人按照条款基本与信托协议管辖条款相似的单独信托协议管理。停滞期结束时，逾期提交索赔池内未分配的任何资产应归还债权人信托，获准索赔持有人应享有相应比例的权益。
文/新浪财经意见领袖专栏作家 董峥 9日，银保监会的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》出台，《暂行办法》共计七章七十条。该《暂行办法》针对近些年各级商业银行通过互联网贷款业务的快速发展中，暴露出来的在风险管理中的很多问题，亟待尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。 被打破的传统消费观念 中华传统消费观念一直是“量入为出”，但是随着国民经济的发展，人均收入增加，国民生活水平得到迅速提高，而“超前消费”观念也逐渐在社会中普及，以信用卡为代表的透支消费已经成为很多年轻人生活中的行为，他们喜欢追求时尚、消费欲望高的特点很容易暴露出来。一些经济学家指出，适度的负债能够有效地拉动消费、刺激社会需求的功能，可以让一些年轻人提前享受生活的乐趣，提高生活质量。 然而任何事情都是限度，超过限度就会适得其反。由于受到客观环境的影响，过分追求高档奢侈的生活，从而引发的过度超前消费而形成的个人负债，不仅不能成为提高生活品质的基础，反而成了“月光族”加大了生活的负担，同时还是个人走向破产的“祸根”。 “超前消费”的观念多是建立在“未来有稳定收入，职业生涯不断上升”这样一个预期的基础之上，但是其潜在的危险是：在目前竞争极其激烈的经济社会中，工作、事业、生活的变数是相当大的，一旦发生大的变故其自身抵御这种风险的能力并不强，在经济方面就很可能带来个人的财务危机。今年年初爆发的疫情引爆了这场严重的“危机”，在信用卡、网贷业务应该已经形成大面积的逾期现象。 非理性贷款加速逾期攀升 前几年“互联网金融”概念被热炒，社会上形形色色的企业、机构推出了各种形式的网贷、P2P（屁吐屁）都披上“互联网金融”这件华丽的外衣充斥市场，银行也在信用卡业务基础上开发了现金贷业务，这些都助长了很多缺乏消费自控力的人群深陷其中。从接触到的一些贷款逾期者的咨询情况来看，他们深陷各类贷款逾期的理由也是五花八门。 最主要的贷款逾期还是来自于过度消费。一些借款人热衷于追求时尚过度消费，自己收入又不足以支持这种消费，且家人无法提供相应的费用花销，就通过大量办理信用卡透支消费，甚至还要到网贷平台借钱消费，因此形成了大量的债务。某地一女子月薪仅3000多元，名下却有14张信用卡合计欠款总额达到87万多元。在其烧炭自杀后，在清理其遗物时，发现她购买的20多双鞋、价值约20000元得名牌手提包，还有数不清价值千元的名贵化妆品。 有一部分人使用信用卡和贷款的资金进行各种投资，有的是投资P2P，有的是投资违法的网络外汇期货，还有的甚至用于赌博，当然最终的结果只有一个：输。还有一部分人使用信用卡和贷款资金，用于实业投资中的业务周转，最终业务失败，让自己陷入到逾期的泥沼中。 从这些贷款逾期的情况看，应该说都是由自身原因造成的，这些人在现实生活中，或者是因为控制不了自己的消费欲望，却硬要把收入数千元的日子过出月入上万元的感受，一旦收入无法满足自己的需求时，要么无节制办理信用卡，要么就用网贷借钱，以填补自己的虚荣心。 虽然有些人是为了创业，但是凭心而论，创业并不是任何人想当然就能做的，很多小企业根本没办法经受业务和资金的风浪，商场上遇到风吹草动很快就会折戟。如果通过举债、贷款进行创业，这种结果更是不堪一击。今年的疫情再次验证了这种结局的残酷性。至于使用信用卡套现、网贷用于非法投资、赌博，更是为自己的生活套上一条活生生的枷锁。前不久爆发的中行“原油宝”中的投资者中，又有多少人真的明白期货到底是什么吗？！ 网贷新规能否解决行业困境仍需观察 尽管《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台了“征求意见稿”，其中对网贷进行了严格的规范，但是从所接触到的实际情况中所暴露出来的问题确实触目惊心。虽然《新规》对网贷资金的使用，在某些领域，比如房地产、投资等行业实施了限制，但是到底能否真的落实却很值得怀疑。2019年的信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了740多亿元，而其中第三季度曾高达919亿元，2019年的信用卡逾期半年未偿信贷总额这一数据是十年前2009年的9.6倍。尽管各类网贷的坏账总额没有汇总，但是从社会中看到的各种情况，判断应该不会低于信用卡，而这两组数字如果加在一起的话，其结果恐怕无人敢想象。 一些卡民在信用卡逾期之后，不是考虑如何筹措资金还款，却要四处咨询如何向银行申请“停息还本”，以及各种可以延迟还款的手段，甚至一些法律人士也参与代逾期人向银行以“银闹”手段要求信用卡逾期费用的减免，并向逾期人收取相应的手续费，美其名曰“维权”。其实真正摆脱逾期烦恼的，还是要筹钱还款才是上策，任何其它手段都不过是将逾期时间拉长而已。 当然，受到疫情的影响后，很多银行为信用卡业务推出了可申请延迟还款的服务。但是从获得的一些信息来看，真正因疫情影响信用卡还款而申请延期的卡民恐怕是寥寥无几，倒是很多本身已经深陷信用卡逾期泥沼中的卡民热衷于此。实际中对于疫情对信用卡逾期的影响程度的判别也是比较难的，所以发卡银行在疫情期间，对信用卡逾期都采取了相对宽容的态度。 网贷《暂行办法》的出台，从本意上要对银行开展的网贷业务进行规范，但是近几年由于信用卡业务超速发展，尤其是各类网贷业务的过度发展，让信用卡和网贷业务的逾期风险问题显得尤为突出。从银行角度来控制网贷风险，进行规范化经营固然是一个解决方案，但是信贷业务风险本身也是一种“系统性风险”，从信用卡的逾期情况来看早已经是一地鸡毛，而网贷恐怕更是一片哀鸿了。 经常接到一些人的“质疑”，质疑我所写的内容，不是帮助这些遭受逾期困扰的“债奴”。我很奇怪，难道一直倡导“合理消费，适度用卡”的理念不是在事前劝导他们不要陷入债务泥沼吗？已经成为了“债奴”，除了筹钱还款，难道还有其它形式能化解债务危机吗？欠债还钱是天经地义，没有什么可商量的，但是债务如何归还倒是有一些方法：全额还款不行，就分期还，分期不行就最低还，实在还不行就适当还一些而不要“断供”，最起码向银行表明还款的态度，为自己留出缓冲“余地”。 要想化解信贷风险，最重要的是要对传统消费观念的恢复和弘扬，信用卡为了刺激消费提供了很多权益、优惠，如果正确使用信用卡，它可以成为生活的助手，反之，它就是生活的枷锁，一旦不懂得善用信用卡、网贷的话，它也助长了非理性、无节制的消费理念，这些都是形成逾期风险的主要原因。因此，如果不从观念上改变过度消费、盲目借贷的观念，《暂行办法》对网贷风险的防范力恐怕也是有限的。 (本文作者介绍：信用卡行业研究人士，多年从事独立的信用卡与支付产业研究)
热点栏目 自选股 数据中心 行情中心 资金流向 模拟交易 客户端 来源：财华社 鞍钢股份（00347-HK）公布，截至7月31日，该公司持有的银行承兑汇票3.38亿元出现逾期未偿付情况，另有未来可能被后手贴现方追索银行承兑汇票4.94亿元（人民币．下同），分别占公司最近一期经审计净资产的0.64%和0.94%。 由于该公司生产经营稳定运行，资金较为充足，2019年第一季度公司经营活动产生的现金净流入20.09亿元。因此，上述银行承兑汇票逾期未获偿付，不会对该公司当期现金流构成重大影响。 多次与相关方商讨解决方案鞍钢股份在公告中表示，公司的银行承兑汇票均为收取的部分货款。《每日经济新闻》记者注意到，鞍钢股份的应收票据在2017年末一度达到108.91亿元，但随后持续下降至2018年末的71.84亿元，以及今年一季度末的51.61亿元。 截至7月31日公司存于其部分持有的银行承兑汇票逾期未偿付情况，且存在未来可能被后手贴现方追索银行承兑汇票的情况。 此次为鞍钢股份首次遭受应收票据逾期偿付。鞍钢股份在去年8月回复交易所的关注函时还自信表示：公司应收票据大部分为银行承兑汇票，其结构主要是国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及与公司密切合作的央企财务公司开出的银行承兑汇票，公司在银行承兑汇票托收回款过程中从未出现兑付风险。 目前，根据票据到期时间及兑付情况，该公司已陆续启动了对票据逾期的相关方法律诉讼追索程序，以督促相关方尽快偿付相关逾期票据兑付款。同时，该公司进一步完善风控体系，严格控制票据风险。该公司将持续与上述相关方进行沟通，敦促其偿还逾期票据兑付款
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