一、为什么要制定《金控办法》？ 近年来，我国一些大型金融机构开展跨业投资，形成了金融集团；还有部分非金融企业投资控股了多家多类金融机构，成为事实上的金融控股公司。其中，一些实力较强、经营规范的机构通过这种模式，优化了资源配置，降低了成本，丰富和完善了金融服务，有利于满足各类企业和消费者的需求，提升金融服务实体经济的能力。但在实践中，也有少部分企业盲目向金融业扩张，隔离机制缺失，风险不断累积。 党中央、国务院高度重视金融控股公司监管工作，明确要求规范金融综合经营和产融结合，加强金融控股公司统筹监管，加快补齐监管制度短板。2020年9月13日，国务院发布了《关于实施金融控股公司准入管理的决定》（国发〔2020〕12号，以下简称《准入决定》），授权人民银行对金融控股公司开展市场准入管理并组织实施监管。人民银行会同相关部门广泛听取各方意见，制定形成了《金控办法》。制定实施《金控办法》是贯彻落实党中央、国务院决策部署的重要举措，人民银行将依法依规开展金融控股公司准入管理和持续监管，防范化解系统性风险，增强金融服务实体经济的能力。 二、为什么对金融控股公司实施市场准入管理？ 根据《准入决定》和《金控办法》，人民银行对金融控股公司实施市场准入管理。主要考虑：一是金融控股公司往往规模大、业务多元化、关联度较高，跨机构、跨市场、跨行业、跨区域经营，关系到国家金融安全和社会公共利益，需要实施市场准入予以规范。二是设立明确的行政许可，是对金融控股公司依法监管的重要环节，有利于全方位推动金融控股公司依法合规开展经营，防范风险交叉传染。三是体现了金融业是特许经营行业和依法准入的监管理念，也符合主要国家和地区的通行做法。 三、《金控办法》的适用范围是什么？ 《金控办法》将符合以下情形的金融控股公司纳入监管：一是控股股东、实际控制人为境内非金融企业、自然人以及经认可的法人；二是实质控制两类或两类以上金融机构；三是实质控制的金融机构的总资产或受托管理资产达到一定规模，或者按照宏观审慎监管要求需要设立金融控股公司。 对于金融机构跨业投资控股形成的金融集团，参照《金控办法》确定监管政策标准，具体规则另行制定。 四、金融控股公司监管的总体思路和监管架构是什么？ 《金控办法》遵循宏观审慎管理理念，对非金融企业投资形成的金融控股公司依法准入，实施监管。对金融控股公司依照金融机构管理，以并表为基础，对资本、行为及风险进行全面、持续、穿透监管，规范经营行为，防范风险交叉传染，促进经济金融良性循环。 《金控办法》明确，人民银行对金融控股公司实施监管，金融管理部门依法按照金融监管职责分工对金融控股公司所控股的金融机构实施监管。人民银行会同相关部门建立金融控股公司监管跨部门联合机制，加强监管合作和信息共享。 五、设立金融控股公司有哪些程序？ 对于已具备设立情形且拟申请设立金融控股公司的，应当在《金控办法》实施之日起12个月内，向人民银行提出申请。《金控办法》实施后，拟实质控制两个或两个以上不同类型金融机构，符合金融控股公司设立情形的，也应当向人民银行提出申请。获批准的金融控股公司，凭人民银行颁发的金融控股公司许可证向市场监督管理部门办理登记，名称中应当包含“金融控股”字样。 六、如何规范金融控股公司的股东和资本管理？ 一是在核心主业、公司治理、财务状况、股权结构、风险管理等方面，对股东资质提出要求，并对主要股东、控股股东和实际控制人连续盈利等提出差异化要求。二是投资资金来源应依法合规，监管部门对其实施穿透管理。三是设定负面清单，明确禁止金融控股公司控股股东从事的行为。四是建立资本充足性监管制度，金融控股集团的资本应当与其资产规模和风险水平相适应。 七、对金融控股公司的股权结构有何要求？ 一是金融控股公司的股权结构应当简明、清晰、可穿透，法人层级合理，与自身资本规模、经营管理能力和风险管控水平相适应，其所控股机构不得反向持股、交叉持股。二是金融控股公司所控股金融机构不得再成为其他类型金融机构的主要股东，但金融机构控股与自身同类型的或者属于业务延伸的金融机构并经金融管理部门认可的除外。三是在《金控办法》实施前已存在的、但股权结构不符合要求的企业集团，经金融管理部门认可后，在过渡期内降低组织架构复杂程度，简化法人层级。 八、对金融控股公司的公司治理和风险管理有何要求？ 一是金融控股公司应当完善公司治理结构，依法参与所控股机构的法人治理，不得干预所控股机构的独立自主经营。对金融控股公司的董事、监事和高级管理人员任职实施备案管理。二是金融控股公司应当在并表基础上建立健全全面风险管理体系，覆盖所控股机构和各类风险。三是建立健全集团风险隔离机制，规范发挥协同效应，注重客户信息保护。四是加强关联交易管理，集团相关关联交易应依法合规、遵循市场原则。 九、为何《金控办法》提高了对违规行为的处罚金额？ 根据《中华人民共和国行政处罚法》《国务院关于贯彻实施〈中华人民共和国行政处罚法〉的通知》（国发〔1996〕13号）的相关规定，经国务院批准，《金控办法》提高了对违规行为的罚款金额。这有利于促进金融控股公司及相关人员树立依法合规的经营和从业理念，营造公平的竞争环境，维护金融稳定，保护公众利益。 十、《金控办法》对金融市场有何影响？ 总体看，《金控办法》对金融机构、非金融企业和金融市场的影响正面。由股权架构清晰、风险隔离机制健全的金融控股公司作为金融机构控股股东，有助于整合金融资源，提升经营稳健性和竞争力。从长期看，《金控办法》的出台有利于促进各类机构有序竞争、良性发展，防范系统性金融风险。 十一、过渡期如何安排？ 已具备设立情形且拟申请设立金融控股公司的机构，应当在《金控办法》正式实施后的12个月内向人民银行提出设立申请，经批准后，设立金融控股公司。其中，在股权结构等方面未达到监管要求的机构，应当根据自身实际情况制定整改计划。人民银行将合理设置过渡期，把握好节奏和时机，引导存量企业有序调整，平稳实施。 十二、公开征求意见及吸收情况如何？ 2019年7月26日至8月24日，我们通过中国政府法制信息网及人民银行网站向社会公开征求关于《金控办法》的意见，期间共收到反馈意见594条。人民银行对意见逐一分析研究，并采纳吸收了其中大多数意见，如对金融控股公司股东实施差异化要求、延长提交金融控股公司设立申请的时限、放宽金融控股公司法人层级要求、豁免新设金融控股公司成为金融机构股东的部分资质条件、提高对违规行为的罚款金额等。对于部分放松监管要求的意见未予采纳。对于进一步细化相关条款的建议，人民银行将研究制定配套文件，不断完善金融控股公司监管制度框架。
9月12日，光大银行与华为软件技术有限公司在东莞“华为开发者大会2020（Together）”上签署合作备忘录。根据协议，双方将在光大银行金融科技领域和华为服务号开展全面合作。据了解，光大银行云缴费业务即将上线华为服务号，为华为终端用户提供水、电、燃气、充值等生活缴费服务。 下一步，光大与华为服务号将瞄准金融科技领域，在手机银行、云缴费、理财、信用卡、消费金融、普惠金融等领域开展全面合作，共同推动金融科技领域的创新应用孵化，通过移动化、生态化、开放化的服务能力，向双方用户提供高效安全的数字金融渠道服务。 据介绍，光大银行始终将科技创新视为银行发展的不竭动力，不断提升自主科技创新能力。得益于科技创新机制的高效运行，光大银行近年来按照平台-移动平台-平台生态的开放银行发展逻辑，线上渠道服务体系的运营能力不断增强，平台功能持续丰富，开放场景日趋完善。 华为服务号方面表示，光大银行构建金融消费服务体验的期许与华为服务号的智慧服务理念不谋而合。在服务场景呈现多元化的背景下，华为服务号希望以全面开放的生态、智慧化的服务能力和终端方面的资源优势，携手更多合作伙伴共筑服务新生态，打造智慧化、场景化和更便捷的服务全流程体验。 光大银行方面表示，未来该行将继续充分发挥数字金融的渠道服务优势，着力发挥金融科技创新引领作用，加快创新成果孵化落地，与华为等合作伙伴共建新金融生态体系，当好普惠金融服务的“轻骑兵”，让渠道更立体、产品更聚焦、服务更智能。
央行9月13日消息，《金融控股公司监督管理试行办法》已经中国人民银行审议通过，并报经党中央、国务院同意，现予发布，自2020年11月1日起施行。央行指出，办法实施前已经存在的、具备金融控股公司设立情形的机构，如果未达到本办法规定的监管要求，经国务院金融管理部门同意，可以在一定期限内进行整改，并由国务院金融管理部门进行验收。
北京时间9月2日，美国国防部发布2020年度《中国军事与安全发展报告》，肆意歪曲中国共产党和中国军队关系，曲解中国国防政策和军事战略，渲染所谓“中国军事威胁”，妄议中国国防和军队现代化发展，在国防开支、核政策、台湾等问题上无端指责。这是美方抹黑污蔑中国和中国军队的又一例证，美方连续20年发布此类报告是赤裸裸的霸权行为和挑衅行径，严重损害中美两国两军关系。中方对此表示强烈不满和坚决反对，并向美方提出严正交涉。 中国人民解放军是中国共产党领导下的人民军队。《中华人民共和国宪法》明确规定：中国共产党领导是中国特色社会主义最本质的特征。中华人民共和国的武装力量属于人民。坚持党对军队的绝对领导，是人民军队永远不变的军魂。作为中国共产党缔造和领导的武装力量，中国人民解放军的建军宗旨始终是全心全意为人民服务，为实现民族独立、人民解放作出巨大牺牲，在经济建设、应对重大自然灾害、保卫人民生命财产安全中作出突出贡献。 中国坚持走和平发展道路，坚定奉行防御性国防政策和积极防御的军事战略。中国的军力发展完全是出于维护国家主权、安全和发展利益的需要，不针对任何国家，也不会对任何国家构成威胁。中国武器装备的发展建设，始终坚持独立自主、自力更生、自主创新的原则，主要依靠自己的力量进行研制和生产。中国军队走向世界，给世界带来的是安全而不是威胁，是机遇而不是挑战。中国军队始终是维护世界和平的坚定力量，近年来越来越多地执行维和、护航、救灾等海外军事任务。新冠肺炎疫情发生以来，中国军队通过互致信函、互通电话、开展抗疫经验视频交流以及医疗物资援助等方式积极推动国际军事合作，以实际行动承担大国责任履行国际义务。 世界上只有一个中国，台湾是中国不可分割的一部分。造成当前台海形势紧张的根本原因，是民进党当局妄图挟洋自重、以武拒统，是外部反华势力企图“以台制华”、分裂中国。我们必须严正指出，搞“台独”就是死路一条。如果有人胆敢试图把台湾从中国分裂出去，解放军将采取一切必要措施，坚决挫败任何干涉中国内政、破坏台海和平稳定的图谋和行径，坚决捍卫国家主权和领土完整。 20年来，美方非法对伊拉克、叙利亚、利比亚等国发动战争和军事行动，造成的死亡人数超过80万，数千万人流离失所。多年来的事实证明，美方才是地区动乱的始作俑者、国际秩序的违反者、世界和平的破坏者。国际社会对此早有公论。美方不反思自己，反而发表所谓报告对中国正常的国防和军队建设妄加评论，对中方维护主权和安全利益的正当行为说三道四。我们要求美方客观理性看待中国国防和军队建设，停止发表错误言论和有关报告，以实际行动维护两国两军关系健康发展。 中国军队将忠实践行人类命运共同体理念，坚定维护联合国宪章宗旨和原则，积极开展地区安全合作，及时提供国际公共安全产品，始终做世界和平的建设者、全球发展的贡献者、国际秩序的维护者。
继去年7月捷信集团宣布赴港IPO，但仅4个月后自行撤销之后，近日，“中国版捷信”马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费金融”）正式开启了IPO进程，有望成为中国A股消费金融第一股。 中国银保监会网站信息显示，重庆银保监局已于近日批复了马上消费金融首次发行A股股票并上市的申请，发行规模不超过13.33亿股。同一时间获批的，还包括马上消费金融总经理郭剑霓的任职资格，郭剑霓此前曾任捷信中国创始人之一兼CFO，有10余年消费金融领域管理经验。 自2015年以来，消费金融在中国市场的渗透率迅速上升，不过，近3年来，行业发展明显放缓，增速持续下降，以马上消费金融为例，其2019年净利润增速已降低至个位区间；而另一方面，国内金融和互联网巨头对消费金融牌照的兴趣日渐浓厚，相继入场。 行业格局正在发生着变化。 老牌消费金融公司的压力 马上消费金融于2015年6月1日在重庆市注册成立，赵国庆为创始人、董事长。其股东包括：重庆百货持股31.060%，北京中关村科金技术有限公司持股29.506%，物美科技集团有限公司持股17.264%，重庆银行持股15.53%，成都市趣艺文化传播有限公司持股4.99%，阳光财险持股0.9%，浙江中国小商品城持股0.75%。其中，重庆百货的实际控制人为重庆市国资委。 马上消费金融的初始注册资本仅为3亿元，2016年～2018年，每年增资一次，目前注册资本40亿元，业务规模的不断扩张持续消耗着资本金，根据重庆银保监局的批复，此次，马上消费金融所募集资金扣除发行费用后，全部用于补充核心一级资本。 2017年，马上消费金融成立的第3年，其贷款业务开始呈现爆发式增长，当年贷款发放额为692.76亿元，同比2016年的99.06亿元增长近6倍，贷款余额达315.64亿元。 不过，在这一年，P2P、现金贷等民间金融经历了一波严厉的监管整治，行业信用风险加速暴露，同期也波及到了消费金融公司，比如，捷信消费金融期内的不良贷款率大幅上升，马上消费金融当年末关注类、不良类贷款也出现急剧上升。 根据新世纪评级报告，2017年，马上消费金融关注类贷款余额从2016年的1.44亿元，增长至45.56亿元，不良贷款余额从上一年的0.96亿元，增长至10.03亿元，当年，不良贷款率达到3.18%，比上一年增加了1.82个百分点，逾期率更是达到了12.5%。 自2017年开始，马上消费金融的拨备池出现了两个变化：一是新计提贷款减值准备大幅增长，以覆盖未来风险；二是加大不良资产处置力度，坏账核销大幅增加。 与银行不良资产表现不同的是，消费金融公司的贷款期限一般在一年以内，比如，马上消费金融的平均贷款期限为7～8个月，这导致消费金融公司的不良暴露要比银行来得更加快速。 2017年，马上消费金融不良资产核销达15.98亿元，新增计提31.47亿元；2018年末，马上消费金融贷款发放额为850.26 亿元，贷款和垫款余额为389.53亿元，两者增速均放缓至20%左右，但大幅的计提与核销仍在持续，当年新增计提近58亿元，坏账核销54.73亿元。 从2019年前三季度的数据来看，马上消费金融计提与核销仍在高位。2017年～2018年，其拨备覆盖率维持在170%以上。新世纪评级报告认为，随着业务规模的扩大，逾期贷款规模逐渐增长，因此计提的贷款减值损失逐年增长，未来公司仍面临拨备计提压力。 核销、计提之下，马上消费金融的不良率维持在较低水平，2016年～2018年末，不良率分别为1.36%、3.18%、3.45%，而同期，捷信集团在中国业务的不良贷款率分别为4.3%、7.2%、9.7%，不良贷款覆盖率分别为136.0%、124.5%、125.9%。 不过，大幅计提也影响了净利润的表现。2018年，马上消费金融营业收入同比增长了76.5%，拨备前净利润同比增长72.71%，但净利润同比增长38.58%。2019年，其营业收入为89.99亿元，同比仅增长9.22%，净利润为8.53亿元，同比仅增长6.49%。 从负债结构来看，马上消费金融负债主要由短期借款、吸收存款、拆入资金和长期借款组成，其中短期借款占比较高，维持在80%以上。 消费金融公司的融资方式包括吸收股东存款、同业拆借、同业借款、债券融资、资产证券化等，IPO之后，能够通过资本市场直接融资，显然是消费金融公司梦寐以求的事。 巨头入场，格局谋变 截至目前，国内共有消费金融公司27家，其中，捷信消费金融、招联消费金融、马上消费金融属于行业第一梯队，总资产在500亿元以上。 兴业消费金融、中银消费金融、中邮消费金融三家银行系消费金融公司总资产规模在300亿元左右，位列行业第二梯队。 不过，这种格局很快就会发生变化。 近年来，大型资本入股和新设消费金融公司的积极性显著增加。今年，小米新设的小米消费金融、中国平安设立的平安消费金融、光大银行设立的北京阳光消费金融已经相继开业。 另外，建设银行也在计划筹建消费金融公司，尤其是，蚂蚁集团拟在重庆市设立重庆蚂蚁消费金融有限公司。据兴业研究报告，蚂蚁金服消费金融类资产规模已突破2万亿元，约为当前消费金融全行业规模的4倍。 尽管消费金融市场潜力依旧巨大，但随着巨头的渐次进入，目前的消费金融公司也面临着市场份额的压力。 自2015年以来，消费金融在中国的渗透率迅速上升，不过，近3年来，行业发展明显放缓，增速持续下降。 根据中国银行业协会《中国消费金融公司发展报告（2020）》，截至2019年末，广义消费贷款余额（不含房贷、经营贷）为13.91万亿元，同比增长15.92%，较2018年24.12%的同比增速下降超过8个百分点。 与传统银行信贷业务类似，消费金融的本质也是获得息差，只不过，相对于银行，消费金融公司业务模式更加“高举高打”，通过高利率覆盖高风险，消费金融公司所提供的产品利率基本处于银行和小贷公司之间。 8月，最高法最新修订的民间借贷新规，对民间借贷利率上限按照4倍LPR进行定价，4倍以上认定为高利贷行为，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）3.85%的4倍为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较以前的24%大幅降低。 而事实上，很多消费金融公司的产品利率都超过了这一上限，这也为未来行业发展蒙上了更多不确定性。
据云南省卫生健康委员会消息：9月12日0时至24时，云南省无新增本地确诊病例和无症状感染者，新增境外输入无症状感染者1例（缅甸籍、缅甸输入）。 女，32岁，缅甸籍，常住缅甸曼德勒省。自缅甸入境瑞丽。9月12日核酸检测结果阳性，即用负压救护车送瑞丽市人民医院隔离观察，经专家诊断为新冠肺炎无症状感染者（缅甸输入）。该病例的密切接触者均已按要求进行集中隔离医学观察。 9月12日，据瑞丽市新冠肺炎疫情防控工作指挥部通报，该市一小区因发现1例新冠肺炎疑似病例进行封闭排查。
近年来，我国金融控股公司发展迅速，综合金融业务规模不断扩大，在满足各类企业和消费者对多元化金融服务需求的同时，提升了服务经济高质量发展的能力。但实践中有一些金融控股公司，主要是非金融企业投资形成的金融控股公司盲目向金融业扩张，风险不断累积和暴露。 第五次全国金融工作会议明确要求，“严格规范金融综合经营和产融结合”，高层也多次强调，要统筹监管金融控股公司，补齐监管短板，避免监管空白。 为更好地服务实体经济、规范金融市场秩序，国务院发布了《关于实施金融控股公司准入管理的决定》（以下简称《准入决定》），授权人民银行对金融控股公司开展市场准入管理，并组织实施监管。人民银行也在公开征求意见的基础上，适时出台了《金融控股公司监督管理试行办法》（以下简称《金控办法》），依法依规对金融控股公司实施监管。 《准入决定》和《金控办法》出台是贯彻落实党的十九大精神及第五次全国金融工作会议要求，以金融供给侧结构性改革为导向，以增强金融服务实体经济能力为任务，以精准有效处置重点领域风险为抓手。规范金融综合化经营和产融结合，重点加强非金融企业设立金融控股公司的监督管理，理顺金融和实体经济关系，稳妥有序规范金融控股公司发展，有效防范系统性金融风险。同时，规定既符合国际通行的监管理念，也适应当前我国金融市场发展的特点，具有较强的前瞻性和包容性。 《金控办法》确立了宏观审慎管理、穿透监管、协调监管三条原则。 一是宏观审慎管理。遵循宏观审慎管理理念，将金融控股集团视为一个整体实施监管，对治理结构、杠杆水平、关联交易等方面进行全面持续管控。二是穿透监管。强调对股权和资金等的穿透监管，准确识别实际控制人和最终受益人，并穿透核查资金来源真实性。三是协调监管。人民银行对金融控股公司实施监管，金融管理部门按照金融监管职责分工对金融控股公司所控股的金融机构实施监管。人民银行与相关部门建立金融控股公司监管跨部门联合机制，加强监管合作和信息共享。 与《征求意见稿》相比，《金控办法》广泛吸纳了社会各界提出的修改意见，对金融控股公司股东实施差异化监管、适当延长提交金融控股公司设立申请时限，放宽金融控股公司法人层级要求，并提高对违规行为的处罚力度等。在加强监管的同时，考虑到政策出台对市场可能产生的影响，通过设置合理的过渡期安排，引导存量机构有序调整，平稳过渡。 当前金融控股公司的监管主要是问题导向、风险导向，核心任务是防范风险和规范发展，其监管对象是过去没有或监管不清晰的机构和领域。随着《准入决定》和《金控办法》的出台，围绕金融控股公司监管的制度框架初步形成，下一步的工作重点是研究制定相关配套文件和实施细则，不断完善监管体系。 在有效规范和引导发展的基础上，金融控股公司应进一步整合资源、提升经营稳健性和竞争力。监管部门则应进一步营造良好的发展空间和环境，将金融控股公司作为国家重要核心竞争力的载体，在面对错综复杂和变幻莫测的国际经济金融新形势的背景下，推动金融业高质量发展，不断提升中国金融控股公司的综合实力和国际竞争力。（作者系中国社会科学院金融研究所党委书记、副所长）
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